ОСАГО на распутье. Какой будет реформа тарифов автострахования

Фото: Фотобанк Лори

Еще в мае этого года всех автовладельцев России предупредили, что грядет реформа тарифов ОСАГО, и первым ее шагом станет расширение тарифного коридора с нынешних 3432 – 4118 рублей до 2746 – 4942 рублей. Специалисты предрекали рост стоимости ОСАГО в среднем на 1000 – 1200 рублей. Новый коридор должен был заработать в конце лета. Спешим к вам с двумя новостями. Первая – хорошая: коридор до сих пор работать не начал. Вторая – плохая: изменение тарифов ОСАГО неизбежно.

ОСАГО – прерванный полет

Когда в 2003 году в стране появилось это невиданное (для России) диво – обязательное страхование гражданской ответственности для всех автовладельцев – государство преследовало две основные цели. Первая – справедливая. Она заключалась в желании возместить ущерб водителям в том случае, если ДТП произошло не по их вине. Вторя цель также имела отношение к области правопорядка. Предполагалось, что ОСАГО поможет обуздать такую отрасль криминального бизнеса как автоподставы. И, действительно, эта криминальная отрасль потеряла былую мощь. Ведь теперь мошенникам приходилось иметь дело не с запуганным хозяином стареньких жигулей, а со страховой компанией, с ее контингентом экспертов и службой собственной безопасности.

Но уверенный полет нового вида страхования прервался в третьем квартале 2016 года, когда кривая коэффициента убыточности по ОСАГО впервые забралась за отсечку в 77 %. Общественность до сих пор не может понять - как это так? В 2017 году страховые компании собрали в виде премии 228,1 млрд рублей, а выплатили в качестве возмещения ущерба 181 млрд. Где же убытки? Но эти две простые цифры не учитывают (далее по списку): издержки компаний (зарплата сотрудников, аренда офисов и т.д.), обязательные отчисления в резервные фонды, налоги, судебные издержки и прочее, прочее. Дошло до того, что из некоторых регионов, где тарифы были особенно невыгодны для страховщиков, они попросту ушли, оставив автовладельцев без возможности оформить полис. На вопрос что делать, страховщики и их общественное объединение «Российский союз автостраховщиков» (РСА) отвечали просто – менять систему тарифов.

Под флагом справедливости

Страховые компании давно предлагают либерализацию тарифов. Говоря проще, отменить его государственное регулирование и позволить страховщикам самостоятельно определять размер страховой премии, собираемой с водителей. На законное возражение, что это неминуемо приведет к его многократному росту, они выдвигают серию контраргументов. Во-первых, по их словам, сделать это не позволит конкуренция на рынке. В качестве примера приводится опыт Германии, в которой после либерализации тарифы сократились на 10-15 процентов. Во-вторых, как заверяют они, страховые компании смогут самостоятельно установить по-настоящему справедливые тарифы.

Тема справедливости поднимается на щит страховыми компаниями очень активно. Сейчас, утверждают они, при существующих ограничениях, компании не могут сделать тариф максимально высоким для тех водителей, которые своим экстремистским стилем вождения провоцируют большинство ДТП. Как заявил сегодня на пресс-конференции, посвященной результатам обсуждения в Государственной Думе проблем развития рынка автострахования, исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, по данным организации более 50 % аварий провоцируются всего 5% водителей. Компаниям приходится «размазывать» тариф по всем автовладельцам. Если же у страховщиков появится такая возможность, то это автоматически приведет к тому, что тарифы для аккуратных водителей уменьшатся.

Понятно, что справедливость нравиться всем. Это подтвердил сегодня и координатор «Общества Синих Ведерок» Петр Шкуматов, и представитель исследовательского холдинга «РОМИР» Светлана Поликанина. «РОМИР» в течение года проводил опросы на эту тему среди автовладельцев России, и они показывают, что большинство поддерживает идею установления справедливых тарифов.

Три этапа

Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, рассказывая о возможных направлениях развития отрасли, пояснил, что сейчас и для профессионалов рынка и для государства «дорожная карта» этого процесса представляется разбитой на три этапа. На первом, который по мнению президента РСА, должен все-таки стартовать до конца нынешнего года, Центробанк РФ должен раздвинуть тарифный коридор и дать страховщикам возможность определять ряд коэффициентов, влияющих на величину тарифа. Это должно решить проблему с доступностью ОСАГО. На втором этапе компании хотят получить возможность в границах установленного государством тарифного коридора разрабатывать индивидуальный тариф для каждого автовладельца. Третий этап, который в РСА относят на 2020 год, должен стать моментом полной либерализации тарифа.

Игорь Юргенс рассказал, что во время обсуждения темы в Думе некоторые депутаты и представители правительства выступили с целым рядом других предложений. Например, предлагалось привязывать полис ОСАГО не к транспортному средству, а к водителю, или повысить лимит покрытия ущерба с нынешнего уровня (400 тыс. рублей по «железу» и 500 тыс. рублей по ущербу для здоровья и жизни) до 1 или 2 млн. рублей. Но эти вопросы должны пройти обсуждение в экспертном сообществе и, как само-собой разумеющееся, могут привести к росту страховой премии. Как заметил господин Юргенс: «любые танцы за ваши деньги».

А может, ну его, это ОСАГО

Похоже, что начало первого этапа реформирования тарифов ОСАГО задерживается по причине того, что он совпал с проведением реформы пенсионного возраста в стране. Ну не хочет государство именно сейчас заниматься еще и этим социально сложным вопросом. Другое дело, что избежать реформы ОСАГО не получится. Или, может быть, тогда вообще отказаться от него?

Сегодня, отвечая на вопрос нашей редакции о возможном росте количества уклонистов от ОСАГО, Петр Шкуматов согласился, что проблема эта очень непростая. Можно сколько угодно провозглашать, что с помощью справедливого тарифа мы хотим бороться с условной «Марой Багдасарян». Но если после ДТП выяснится, что у этой «Мары» нет ни полиса, ни имущества, за счет которого можно было бы возместить ущерб участникам происшествия, то все наши усилия обернутся ничем. Конечно, можно в разы поднять с нынешних 800 рублей штрафы за езду без полиса ОСАГО и внедрить повсеместно видео слежение с возможностью автоматически фиксировать и штрафовать машины без оформленной страховки. Но. Только оформленный полис КАСКО позволил автору этих строк абсолютно не нервничать, когда год назад его на «Портере» «догнал» сын солнечного Узбекистана, не то что ОСАГО не имевший, а даже не способный выговорить этот хитрый термин по-русски. Может быть обязательное базовое КАСКО способно избавить автовладельцев от общения с такими вот персонажами? И тогда не придется ничего объяснять гневным автомобилистам, возмущающимся тем, что их вынуждают страховать какую-то гражданскую ответственность. Все станет просто. Виновник ДТП ответит за нарушение. И это будет проблема ГИБДД. А ущерб возместит страховая компания, с которой вы оформили договор КАСКО. И никаких вторых участников.

Сергей Анисимов

Материал опубликовал: Сергей Анисимов
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (1)