За что могут заблокировать вашу банковскую карту

Фото: Игорь Низов/ Фотобанк Лори

26 сентября 2018 вступил в действие закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», дающий российским финансовым организациям право блокировать подозрительные транзакции граждан, проводящиеся с использованием их счетов. Теперь каждый может столкнуться с ситуацией, когда при попытке расплатиться картой или снять с нее деньги, вы получите отказ.

Что происходит

Еще 5 июня этого года Государственная Дума приняла закон, дающий российским банкам право блокировать подозрительные транзакции. 20 июня он был одобрен Советом Федерации. Законопроект принимался с абсолютно благими целями.

По мере развития сферы электронных платежей, дающих гражданам возможность совершать финансовые операции без использования наличных денег, личного присутствия в офисах кредитных организаций и с использованием различных форм интернет-торговли, все больше беспокойства в обществе вызывает рост разнообразных видов мошенничества, связанных с этой сферой. Хакеры, фишинг, скимминг – россиянам в последние годы пришлось близко познакомиться с этими понятиями.

Процесс доказывания того факта, что вы стали жертвой мошенников и попытки вернуть украденные деньги обычно мучительны и для потерпевших, и для самих банков, которые с одной стороны несут ответственность за безопасность денег своих клиентов, а с другой – терпят серьезные убытки. Поэтому депутаты и постарались восполнить пробелы в российском законодательстве, чтобы дать финансовым организациям возможность бороться с мошенниками. Так появился этот закон. 27 июня он был подписан президентом и, спустя 90 дней, вступил в силу.

Что такое подозрительная транзакция

Одним из положений закона стало требование к Центральному Банку РФ разработать положение о признаках мошеннических транзакций (операций, совершаемых без согласия клиента). Это положение должно было лечь в основу работы всех финансовых учреждений.

Главный финансовый регулятор страны в этом вопросе слегка припозднился. Приказ № ОД-2525 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента» появился на его сайте только 27 сентября, спустя день после вступления в действие самого закона. Зато документ получился на удивление лаконичным. В нем всего три пункта. ЦБ считает, что основными признаками операций, осуществляемых без согласия клиента, являются:

  • Получение средств так называемым дроппером – лицом, отвечающим в хакерских группировках за вывод украденных средств. ЦБ должен в кооперации со службами безопасности банков собирать и публиковать список таких лиц, номера их телефонов, счетов и номеров банковских карт, на которые когда-либо осуществлялся вывод похищенных средств.
  • Получение средств с использованием устройств (компьютеры, мобильные средства связи) когда-либо задействовавшихся в мошеннических схемах. Эта информация также должна передаваться банками и нефинансовыми учреждениями ЦБ.
  • Нетипичный для клиента характер операции. Т.е. сомнительной операцией может быть признана транзакция, которую вы (или кто-то еще) пытаетесь осуществить с использованием постороннего устройства, из необычного места или на сумму, серьезно отличающуюся от ваших обычных операций.

Чем это грозит обычным клиентам

Как всегда, благое дело не обошлось без ложки дегтя. Многие обратили внимание на то обстоятельство, что закон дает право банкам и нефинансовым организациям сразу блокировать подобные подозрительные транзакции, а не пытаться перед этим связаться с клиентом.

Представьте себе, что вы отправились путешествовать и решили где-то в другом уголке мира снять через банкомат немного наличности. Ваш банк теперь по закону имеет право признать транзакцию сомнительной (нетипичное место проведения) и блокировать ее (вместе с банковской картой). Правда, разработчики закона уповают на прописанное в нем требование для банка немедленно связаться с клиентом, чтобы выяснить, проводил он или не проводил данную операцию. Но когда это еще клерк вас найдет? А так (по новому закону) вам придется ждать два рабочих дня, после которых эта транзакция должна будет банком осуществляться.

Но, в тоже время, теперь у вас будет вполне реальный шанс избежать мошеннического списания денег. Ведь в случае, если кто-то попытается, завладев информацией по счету или карте, снять все ваши деньги, банк обязан будет признать такую транзакцию сомнительной и запросить вашего согласия.

Банки просят не волноваться

Еще в конце июня, после появления сообщения о подписанном президентом законе, наша редакция связалась с ведущими банками страны («Сбербанк», «Райффайзен») и попросила рассказать о возможных проблемах, которые могут возникнуть после его вступления в силу. В обоих случаях сотрудники организаций заверили нас, что ничего кардинально нового закон в их работу не внесет.

Дело в том, что банки и до появления документа практически всегда в рамках систем управления рисками блокировали проведение транзакций, которые на их взгляд выглядели сомнительными. И это правда. Автор на личном опыте может подтвердить случаи, когда воспользоваться картой в загранкомандировке удавалось только после звонка в банковский колл-центр. Или, когда банковская карта была заблокирована и затем перевыпущена после чьей-то попытки расплатиться (якобы) ею через устройство, располагавшееся в Аргентине.

Поэтому новый закон, по мнению банковских работников, просто оформил их обычную практику. Единственное, на что обратили внимание в банках, клиенты должны предупредить, если по каким-то причинам меняются обычные способы связи с ними. Здесь имелись в виду те случаи, когда при поездках за границу граждане пользуются СИМ-картами иностранных операторов связи.

Но стоит обратить внимание, что закон дает право банкам творчески развивать признаки сомнительных транзакций. Поэтому существует опасение, что какие-то организации могут переусердствовать в этом вопросе. В любом случае, клиентам банков нужно быть готовыми к любым неожиданностям.

Сергей Анисимов

Материал опубликовал: Сергей Анисимов
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)