Прямо сейчас
СМОТРИТЕ ДАЛЕЕ
Написать в прямой эфир

Сергей Макаров: Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям

Гости

Сергей Макаровзаместитель директора института финансового планирования

Павел Давыдов: Насколько выгодно быть финансово грамотным, управлять бюджетом и принимать разумные финансовые решения? Об этом мы поговорим с заместителем директора Института финансового планирования Сергеем Макаровым. Сергей, здравствуйте.

Сергей Макаров: Здравствуйте.

Павел Давыдов: Также в нашей студии эксперты финансовой сферы и студенты московских вузов. Здравствуйте.

Сергей, передо мной лежит кошелек. Он мой, я честно скажу. Я рассчитываю, что он умный, потому что я его наполнил разными картами – скидочными и банковскими. Скажите, пожалуйста, от этого мой кошелек стал умным?

Сергей Макаров: Да, действительно, ум кошелька часто зависит от того, что в нем внутри. С одной стороны, он умный, потому что вы его наполнили скидочными картами, и это было, значит, вы меньше расходуете. С другой стороны, может быть, не очень, потому что среди банковских карт могут попасться кредитные, а кредитные карты, как известно, провоцируют на то, чтобы вы тратили больше. Ум кошелька скорее зависит не от самого кошелька, а от того, у кого в руках этот кошелек, то есть от хозяина.

Павел Давыдов: Прежде чем мы начнем, у меня вопрос к девушкам-студенткам. Скажите, пожалуйста, кто из вас может назвать себя финансово грамотной?

- Я считаю себя финансово грамотной, потому что мы с семьей неоднократно уже брали кредиты.

Анастасия: Здравствуйте. Меня зовут Анастасия, и я не считаю себя финансово грамотной, потому что ни я, ни моя семья никогда не брали ничего в кредит, и мы совершенно не имеем опыта в этой сфере.

Павел Давыдов: Смотрите, какие разноплановые истории – финансово грамотные и финансово безграмотные. Как вы считаете, после сегодняшнего мастер-класса мнение девушек может измениться?

Сергей Макаров: Я думаю, что изменится, потому что, с одной стороны, когда человек не берет кредит – это хорошо, потому что он не загоняет себя в какие-то обязательства, которые, может быть, ему не нужны. С другой стороны, нужно понимать, как работают кредитные инструменты, и вполне возможно, что иногда такой продукт может пригодиться.

Павел Давыдов: Надеюсь, именно сегодня мы и сделаем – узнаем, как работают финансовые инструменты. С чего же начнется финансовая грамота?

Финансовая грамота начинается не с кредитов, а с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук

Сергей Макаров: Финансовая грамота, на самом деле, начинается не с кредитов, не с инвестиций, не с покупки каких-то страховых продуктов. Финансовая грамотность начинается с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и считать, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук.

Павел Давыдов: То есть управлять бюджетом?

Сергей Макаров: Да. Потому что до 30% от тех денег, которые мы с вами зарабатываем, они просто исчезают в непонятном направлении. Мы их совершенно не контролируем, не знаем, на что их тратим.

Для того, чтобы начать управлять своими деньгами, можно начать с самого простого – это просто записывать свои расходы. Я неоднократно об этом говорил, что это самый простой, элементарный шаг. Он не очень простой в реализации, он просто звучит.

Павел Давыдов: Но ведь невозможно каждый чек зафиксировать на бумаге. Это каждый вечер надо заполнять, мне кажется, толстые книги. По крайней мере я сужу о себе.

Сергей Макаров: Это иллюзия, что надо каждый вечер заполнять какие-то толстые книги, собирать вечер. На самом деле для этого есть масса других инструментов. Безусловно, самый простой – это взять ручку с бумагой и посчитать, сколько я потратил за день. Это займет 5 минут, на самом деле, может быть, это не скучно и не нужно – посмотреть, куда мои деньги ушли, в чьи карманы они переместились. С другой стороны, сейчас есть масса интересных сервисов. Например, можно с использованием программы на планшетном компьютере или обычном телефоне, то есть разные приложения, заносить туда свои расходы прямо в момент, когда они совершаются. Если вы совершаете покупки по банковской карте, то вам приходит СМС-уведомление, и вы сразу четко видите по СМС-кам, на что вы и сколько потратили. Более того, в самом приложении для мобильного банка или для интернет-банка банки уже делают для вас полную раскладку, на какую категорию расходов, что вы и куда потратили.

Павел Давыдов: У нас в студии присутствует Маргарита Груничева, главный бухгалтер. Я знаю, что у Маргариты есть история, которая фактически проиллюстрирует этот слайд. Я прав, Маргарита?

Маргарита Груничева: Буквально год назад я находилась в очень тяжелой финансовой ситуации. С двумя малолетними детьми я оказалась на улице без средств к существованию, без жилья, без всего. Что имею я сейчас? У меня сейчас доход более 100 тыс. руб., у меня есть финансовый резерв, у меня есть крупные покупки – автомобиль, квартира в ипотеку. Все это я сделала за 1 год. Я поставила себе цель обеспечить детям необходимый минимум для того, чтобы они могли продолжить посещать свой детский сад, к которому они привыкли, соответственно, чтобы у нас не было ни переезда, ничего.

Для начала я сняла комнату, начала искать работу. Я вспомнила то, что я бухгалтер. Я работала ночами, вела ИП, ООО, что угодно. Бралась за любую работу. При всем при этом я уже привыкла к тому, что у нас минимальные расходы. При увеличении дохода мои расходы остались на уровне. Плюс ко всему этому от супруга мне остался кредит в размере 465 тыс. руб., который был оформлен на меня. Я обратилась в банк с просьбой предоставить мне отсрочку по платежам. Они пошли мне навстречу, и первые 3 месяца я не платила никаких платежей, а когда у меня уже более-менее стабилизировалась ситуация, все свои свободные средства на направила на погашение кредита. И так где-то полгода мне понадобилось для того, чтобы стабилизировать полностью ситуацию, поменять работу. Я сразу начала искать работу более высокооплачиваемую. То есть не боялась того, что у меня нет опыта или еще что-то – я шла и делала. Видимо, моя уверенность мне помогал, и я нашла себе очень хорошую компанию. Могу сказать, что я сейчас занимаю руководящую должность, и моим детям уже хорошо, и скоро у нас будет собственное жилье полностью в сданном доме.

Павел Давыдов: Удача любит тех, кто действует, кто работает и не опускает руки. Хороший пример.

Сергей Макаров: Это отличный пример, который иллюстрирует практически все те вещи, о которых мы сегодня будем говорить, начиная от важности записей своих доходов и расходов, важности разумного потребления, разумной экономии, грамотного использования кредитных ресурсов, и, что самое главное, это постановка финансовых целей. То есть когда человек чего-то хочет, для него любые вещи становятся не скучными, а полезными. Если мы понимаем, что у нас есть цель, тогда мы уже по-другому относимся даже к записи наших расходов – они становятся оправданными и целесообразными.

Мы все прекрасно знаем, что 31 декабря у нас наступит Новый год, но зачастую он к нам приходит совершенно неожиданно. 28 декабря мы бежим в магазин и начинаем покупать какие-то совершенно невообразимые подарки за цены в 2-3 раза выше, чем мы могли бы купить это заранее.

Павел Давыдов: Это про меня, к сожалению.

Сергей Макаров: Это один из вариантов. Элементарно, что касается ежедневных покупок: идите в магазин со списком, идите в магазин сытыми – тогда у вас мозг будет работать по-другому.

И еще один вариант – это покупка вещей в сезон или не в сезон. Сейчас у нас наступает лето, соответственно, уже можно задумываться о покупках к следующей зиме.

Павел Давыдов: Соблюдая, фактически, 5-6 правил, можно избежать действительно серьезных трат, и главное, сэкономить как минимум 30% своего бюджета?

Сергей Макаров: Безусловно. На самом деле, все эти советы на уровне здравого смысла. Мы все их знаем, понимаем, но просто не очень часто делаем.

Павел Давыдов: В нашей студии находится Анастасия Тарасова, финансовый консультант и блогер.

Анастасия, скажите, пожалуйста, о каких историях еще можно было бы рассказать именно в этом подпункте?

Анастасия: К тезисам Сергея я бы хотела добавить необходимость составления списков не только при походе в магазин, но и списков уже имеющихся у вас вещей. Если речь идет как раз о сезонных покупках, то хорошо бы записать, что вы купили летом на зиму с целью не забыть и не продублировать эти покупки дважды. К сожалению, такое особенно должно быть знакомо семьям, где один или более детей.

Также есть очень хорошее приложение "Едадил", которое позволяет искать наиболее выводные цены на нужные вам товары, как бытовые, так и продуктовые, в ближайших к дому магазинах.

И последний пункт, его многие смущаются, но я от души хотела бы его посоветовать – я сама им постоянно пользуюсь, – это не стесняться перепродавать ненужные вам товары. Последняя конкретная история: я как мама троих детей была вынуждена обновить им автокресло на следующую категорию. Продав два кресла, мы, по сути, купили за эту же цену одно полноценное. В пересчете на два кресла скидка составила 50% на каждое, что, в общем-то, существенно.

Павел Давыдов: Очень приятно, да.

Анастасия: Многие сетуют на то, что наше государство не помогает. Я с этим в корне не согласна. При грамотном подходе к налоговым вычетам в частности, можно получить вычет в размере 13% от ваших затрат на обучение, лечение вас, ваших детей и ближайших родственников.

Павел Давыдов: И при покупке, если не ошибаюсь, 1 раз в жизни.

Анастасия Да. Единственное, я поправлю вас: с 2014 года не 1 раз в жизни, а максимально 260 тыс. руб.

Также многие упускают из вида тот момент, что, покупая квартиру в ипотеку, мы можете получить налоговый вычет еще из процентов. Там сумма гораздо больше, там 390 тыс. руб.

Павел Давыдов: Анастасия, спасибо за эти советы. Я знаю, что у Ксении Бутуриной, которая ведет проект повышения финансовой грамотности, тоже есть что сказать.

Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что помимо налоговых вычетов на образование, лечение и покупку квартиры есть также налоговые вычеты, если вы страхуете свою жизнь, инвестируете и отчисляете в Пенсионный фонд добровольно.

Павел Давыдов: Давайте попробуем разобраться. Экономим мы – для чего же это делаем?

Сергей Макаров: Вы действительно правы. Экономии просто так часто приводит к разочарованию, и к снижению уровня жизни, и к нежеланию это делать в дальнейшем. Мы всегда должны понимать, зачем мы что-то делаем. Если мы сохраняем какое-то количество денег – те самые 30%, мы нашли резервы, мы их можем уже откладывать. Для чего? Как правило, мы хотим приобрести новый автомобиль, мы хотим съездить в отпуск, мы хотим новую квартиру, улучшить какое-то свое жилищное положение, может быть, начать строить дом, обеспечить образование ребенка. Сейчас больше людей стало задумываться о том, чтобы накапливать самому на собственную пенсию, обеспечить себе такую финансовую независимость своего рода.

Для того чтобы правильно поставить себе финансовую цель, важно понимать, что я хочу, когда я это хочу и сколько это будет стоить. Как только картинка у нас в голове складывается, у нас становится совершенно другое отношение к тому, как мы обращаемся с деньгами каждый день.

Павел Давыдов: То есть фактически создавать некую финансовую подушку безопасности для себя и своей семьи?

Сергей Макаров: Это еще одна очень важная цель, о которой я хотел сказать. Финансовая подушка безопасности – на мой взгляд, это то, что должно быть у каждой семьи в России, в мире, неважно. Это какой-то запас денежных средств на случай, если происходят какие-то непредвиденные ситуации: например, потеря работы, или вдруг сломался автомобиль, который в том числе может приносить доход. У нас есть резерв, который в размере 3-6 ежемесячных расходов. Эти деньги могут лежать, предположим, на том же депозит, если они всегда нас подстрахуют.

Павел Давыдов: Сергей, сейчас мы предоставим слово Денису Клюковскому, сертифицированному независимому финансовому советнику.

Денис Клюковский: Конечно, есть. Как правило, то, о чем говорил сейчас Сергей, те цели, которые перед собой ставят домохозяйства – можно выделить основные пять. Чаще всего цели складываются таким образом. Первая – это автомобиль. Вторая цель, если это семья, то, как правило, это образование детей. Если необходимо улучшение жилищных условий, то это покупка квартиры.

И еще есть две цели. Это уже когда семья понимает, что ребенок вырастет, хочется купить квартиру либо ребенку, либо себе купить какую-то дачу, загородный дом, где можно будет жить, а квартиру оставить уже ребёнку. И последняя цель – это создание себе какого-то финансового капитала для того, чтобы на эти деньги можно было бы жить. Это пять ключевых целей, которые часто пользуются популярностью, и они являются базовыми, в принципе, для любого домохозяйства.

Павел Давыдов: А если взять кредит – как вам такой финансовый инструмент?

Сергей Макаров: Кредит я не считаю каким-то вредным финансовым инструментом, или, наоборот, очень полезным финансовым инструментом. Кредит – это как молоток.

Павел Давыдов: Как данность.

Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям

Сергей Макаров: Молотком можно забить гвоздь, а можно ударить себе по пальцу. Поэтому кредит – это всего лишь инструмент, которым важно правильно уметь пользоваться. И при выборе кредита очень важно всегда находить правильный баланс, который мы делаем банку, выплачивая проценты, с одной стороны. С другой стороны, той нагрузкой на бюджет, которая у нас будет. То есть если мы 25% своих доходов отдаем на выплаты по кредиту – это уже очень опасная ситуация, нам нельзя больше растить долг, а нужно его снижать. Это какая-то предельная нагрузка на бюджет, и на это нужно обращать внимание.

Кредитной программой, в частности ипотечной, пользовался я в свое время. Но мне повезло. Когда я покупал квартиру в 2006 году, за время пользования кредитом она выросла в цене в несколько раз, и таким образом я, отдав все проценты, еще остался в плюсе, как говорится. Поэтому иногда это даже выгодный инструмент. Но, мне кажется, те времена прошли.

Иногда это выгодно, но такое, вы правы, бывает не всегда. Бытует мнение, что недвижимость всегда растет в цене, но это не всегда правда. В данный момент мы видим совсем другую ситуацию. Поэтому использование кредитов для инвестиций нужно делать с большой осторожностью, и я бы даже сказал запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это, правда, может привести к очень печальным последствиям.

Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что кредиты как таковые, я к ним отношусь достаточно хорошо, но важно очень внимательно читать договор. К сожалению, это наш основной бич.

Я еще хотела рассказать такой случай, который произошел с моим очень близким знакомым. Он пришел за хорошим кредитным договором по потребительскому кредиту, в котором была ставка 15%, но ему сказали, что нужно застраховать свою жизнь. Он согласился. Это хороший инструмент поддержки, особенно если ты не собираешься погашать кредит раньше. Но дополнительно ему почему-то, я даже не знаю, как это назвать, предложили, навязали еще дополнительных четыре вида страхования, назвали все это комплексным страхованием, и он подумал, что, наверное, это все относится к страхованию жизни.

Павел Давыдов: Хотя можно было отказаться и сэкономить? И важно об этом помнить.

Ксения Бутурина: Абсолютно, и отказаться. И он заплатил сразу. Но мы в результате на следующий же день поехали, написали заявление об отказе. Посмотрим, вернут ли деньги.

Павел Давыдов: У нас остался очень важный пункт – образование наших детей, финансовое образование. С каких лет его начинать?

Сергей Макаров: Все зависит, прежде всего, от финансового образования родителей. Чем более финансово грамотные родители, тем раньше они начинают разговаривать со своими детьми о деньгах. Существуют образовательные программы для занятий с детьми даже в дошкольных учреждениях, то есть в детских садах.

Что касается родителей, то здесь, как мне кажется, самый основной образовательный момент – своим примером показывать детям то, как мы обращаемся с деньгами, потому что, если мы транжирим, то с большой вероятностью и дети вырастут у нас транжирами. Если мы относимся к деньгам разумно, рационально, я бы даже сказал, что с уважением, то и у детей заложится такое отношение.

Павел Давыдов: Я знаю, что у Ксении как раз есть дополнительная информация для родителей, как необходимо повышать финансовую грамотность, и, главное, о чем в первую очередь помнить.

Ксения Бутурина: Необязательно быть самому сильно финансово грамотным. Достаточно просто ребенку сказать, что "Это кошелек, в нем столько-то денег. Я могу тебе купить одну жвачку. Могу вместо жвачки купить конфету, но нужно выбрать что-то одно, потому что у меня больше нет денег". И это, на самом деле, не страшно. Эти слова, наверное, первый раз сложно произнести человеку, но в этом нет ничего особенного, а ребенок при этом понимает цену деньгам, тому, как они зарабатываются, и тому, как они тратятся. Это элементарно, и это можно начинать, как ребенок начал тебя чувствовать, то есть с шести месяцев, с года.

Павел Давыдов: Ксения, позвольте, дополнение сделаю я. 9 апреля под эгидой Минфина будет проходить Неделя финансовой грамотности для детей и молодежи. Школьникам и студентам расскажут о том, как правильно общаться с деньгами, безопасно совершать покупки, и как, используя карманные деньги, накопить на желаемый гаджет. В свою очередь родительской аудитории будет интересно узнать, как в семейном кругу воспитывать у детей финансовые навыки.

К теме финансовой грамотности мы обязательно еще вернемся, и не один раз, тем более что это путь к свободе. Это главный итог, который я вынес из сегодняшней нашей "Школы гражданина". Где финансовая свобода, там и умный кошелек. Спасибо вам большое за участие в нашей программе.

Сергей Макаров: Всего доброго.

Павел Давыдов: Статистика утверждает: если у финансово грамотного человека нет денег, они у него скоро появятся. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги, он может их лишиться. К этой теме, как я уже сказал, мы вернемся в эфире "Большой страны".

У нас в гостях были заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров и эксперты финансовой сферы, а также студенты московских вузов.

Написать комментарий

Выпуски программы

Выпуски программы

ГОСТИ

  • Дарья Лебедева режиссер, основатель первой в Иваново киностудии "Наследники"
  • ГОСТИ

  • Анна Алиева директор по коммуникациям Фонда Продовольствия "Русь"
  • Виктория Крисько управляющий директор фонда продовольствия "Русь"
  • ГОСТИ

  • Анатолий Курицин глава Угличского муниципального района Ярославской области, руководитель Ассоциации малых туристских городов
  • ГОСТИ

  • Азат Фазлыев президент Торгово-промышленной палаты республики Башкортостан
  • ГОСТИ

  • Марина Волынкина руководитель Всероссийского портала "Одаренные дети"
  • Показать еще
    Показать еще

    ГОСТИ

  • Дарья Лебедева режиссер, основатель первой в Иваново киностудии "Наследники"
  • ГОСТИ

  • Анна Алиева директор по коммуникациям Фонда Продовольствия "Русь"
  • Виктория Крисько управляющий директор фонда продовольствия "Русь"
  • ГОСТИ

  • Анатолий Курицин глава Угличского муниципального района Ярославской области, руководитель Ассоциации малых туристских городов
  • ГОСТИ

  • Азат Фазлыев президент Торгово-промышленной палаты республики Башкортостан
  • ГОСТИ

  • Марина Волынкина руководитель Всероссийского портала "Одаренные дети"
  • ГОСТИ

  • Александр Груздев Директор ФГБУ "Заповедник "Остров Врангеля" (г. Певек, ЧАО)
  • ГОСТИ

  • Марина Гордеева председатель правления Фонда поддержки детей, находящихся в трудной жизненной ситуации
  • ГОСТИ

  • Кристина Станкевич психолог государственного бюджетного учреждения Ленинградской области "Центр "Молодежный", автор проекта "Другими глазами"
  • ГОСТИ

  • Александр Еремин председатель Российского совета ветеранов пограничной службы
  • ГОСТИ

  • Олег Блашенцев режиссер-постановщик Студенческого театра "Антракт" (г. Воронеж)
  • Показать еще
    Показать еще
    Программа "Наедине со всеми" на Первом канале будет закрыта Программу закрыли по инициативе ведущей Юлии Меньшовой
    вчера
    Сергей Шнуров вызвал на баттл Владимира Познера Телеведущий назвал предложение "пиаровской акцией"
    вчера

    ГОСТИ

  • Ольга Башмачникова заместитель директора Ассоциации крестьянских и фермерских хозяйств России (АККОР)
  • Владимир Кашин председатель Комитета Государственной Думы по аграрным вопросам, академик РАН
  • Алексей Кордумов терапевт, врач общей практики (Архангельская обл.)
  • Ольга Чаплина руководитель инициативной группы (д. Кашмаши, Чувашия)
  • Самолет S7 вынужденно сел в Перми из-за пьяного дебошира Полиция возбудило уголовное дело по статье "хулиганство"
    вчера
    Под Читой появился новый зоопитомник Там лечат и разводят редких животных
    вчера

    ГОСТИ

  • Валентина Сляднева оператор машинного доения
  • ГОСТИ

  • Евгений Ким ведущий научный сотрудник Института Дальнего Востока РАН, Центр корейских исследований
  • ФАС возбудила дела в отношении "Магнита" и "Дикси" Ритейлеров обвиняют в дискриминации поставщиков
    вчера
    Скончалась актриса Вера Глаголева Причиной смерти могло стать онкологическое заболевание
    вчера
    Суд оштрафовал координатора "Последнего адреса" за установку мемориальной таблички Штраф выписали за вред, причиненный объекту культурного наследия
    вчера
    Сергей Шнуров вызвал на баттл Владимира Познера Телеведущий назвал предложение "пиаровской акцией"
    вчера
    вчера
    Написавшего о проблемах с банками сотрудника "Альфа-капитала" вызвали в ЦБ Ранее информацию из сообщения назвали "частным мнением"
    вчера
    СМИ: Минздрав призвал увеличить расходы на препараты для ВИЧ-инфицированных Всего на борьбу с ВИЧ ведомству требуется 21,6 миллиарда рублей
    вчера
    Показать еще

    Сообщение сайта

    СВЯЗАТЬСЯ С РЕДАКТОРОМ

     
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    НАПИСАТЬ В ПРЯМОЙ ЭФИР

    Авторизация

    Регистрация
    Восстановить пароль
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Регистрация

    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Восстановление пароля

    Введите адрес почты, который использовали для регистрации, и мы отправим вам пароль.

    Редактирование записи

    Восстановление пароля

    Введите новый пароль и нажмите соxранить

    Новая запись в раздел дежурные

    ОТВЕТИТЬ НА ВОПРОС

    КОД ВИДЕО

    Выберите размер

    twitter vk banner instagram facebook new-comments