Прямо сейчас
СМОТРИТЕ ДАЛЕЕ
Написать в прямой эфир

Сергей Макаров: Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям

05:20, 28 марта 2017

Гости

Сергей Макаровзаместитель директора института финансового планирования

Павел Давыдов: Насколько выгодно быть финансово грамотным, управлять бюджетом и принимать разумные финансовые решения? Об этом мы поговорим с заместителем директора Института финансового планирования Сергеем Макаровым. Сергей, здравствуйте.

Сергей Макаров: Здравствуйте.

Павел Давыдов: Также в нашей студии эксперты финансовой сферы и студенты московских вузов. Здравствуйте.

Сергей, передо мной лежит кошелек. Он мой, я честно скажу. Я рассчитываю, что он умный, потому что я его наполнил разными картами – скидочными и банковскими. Скажите, пожалуйста, от этого мой кошелек стал умным?

Сергей Макаров: Да, действительно, ум кошелька часто зависит от того, что в нем внутри. С одной стороны, он умный, потому что вы его наполнили скидочными картами, и это было, значит, вы меньше расходуете. С другой стороны, может быть, не очень, потому что среди банковских карт могут попасться кредитные, а кредитные карты, как известно, провоцируют на то, чтобы вы тратили больше. Ум кошелька скорее зависит не от самого кошелька, а от того, у кого в руках этот кошелек, то есть от хозяина.

Павел Давыдов: Прежде чем мы начнем, у меня вопрос к девушкам-студенткам. Скажите, пожалуйста, кто из вас может назвать себя финансово грамотной?

- Я считаю себя финансово грамотной, потому что мы с семьей неоднократно уже брали кредиты.

Анастасия: Здравствуйте. Меня зовут Анастасия, и я не считаю себя финансово грамотной, потому что ни я, ни моя семья никогда не брали ничего в кредит, и мы совершенно не имеем опыта в этой сфере.

Павел Давыдов: Смотрите, какие разноплановые истории – финансово грамотные и финансово безграмотные. Как вы считаете, после сегодняшнего мастер-класса мнение девушек может измениться?

Сергей Макаров: Я думаю, что изменится, потому что, с одной стороны, когда человек не берет кредит – это хорошо, потому что он не загоняет себя в какие-то обязательства, которые, может быть, ему не нужны. С другой стороны, нужно понимать, как работают кредитные инструменты, и вполне возможно, что иногда такой продукт может пригодиться.

Павел Давыдов: Надеюсь, именно сегодня мы и сделаем – узнаем, как работают финансовые инструменты. С чего же начнется финансовая грамота?

Финансовая грамота начинается не с кредитов, а с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук

Сергей Макаров: Финансовая грамота, на самом деле, начинается не с кредитов, не с инвестиций, не с покупки каких-то страховых продуктов. Финансовая грамотность начинается с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и считать, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук.

Павел Давыдов: То есть управлять бюджетом?

Сергей Макаров: Да. Потому что до 30% от тех денег, которые мы с вами зарабатываем, они просто исчезают в непонятном направлении. Мы их совершенно не контролируем, не знаем, на что их тратим.

Для того, чтобы начать управлять своими деньгами, можно начать с самого простого – это просто записывать свои расходы. Я неоднократно об этом говорил, что это самый простой, элементарный шаг. Он не очень простой в реализации, он просто звучит.

Павел Давыдов: Но ведь невозможно каждый чек зафиксировать на бумаге. Это каждый вечер надо заполнять, мне кажется, толстые книги. По крайней мере я сужу о себе.

Сергей Макаров: Это иллюзия, что надо каждый вечер заполнять какие-то толстые книги, собирать вечер. На самом деле для этого есть масса других инструментов. Безусловно, самый простой – это взять ручку с бумагой и посчитать, сколько я потратил за день. Это займет 5 минут, на самом деле, может быть, это не скучно и не нужно – посмотреть, куда мои деньги ушли, в чьи карманы они переместились. С другой стороны, сейчас есть масса интересных сервисов. Например, можно с использованием программы на планшетном компьютере или обычном телефоне, то есть разные приложения, заносить туда свои расходы прямо в момент, когда они совершаются. Если вы совершаете покупки по банковской карте, то вам приходит СМС-уведомление, и вы сразу четко видите по СМС-кам, на что вы и сколько потратили. Более того, в самом приложении для мобильного банка или для интернет-банка банки уже делают для вас полную раскладку, на какую категорию расходов, что вы и куда потратили.

Павел Давыдов: У нас в студии присутствует Маргарита Груничева, главный бухгалтер. Я знаю, что у Маргариты есть история, которая фактически проиллюстрирует этот слайд. Я прав, Маргарита?

Маргарита Груничева: Буквально год назад я находилась в очень тяжелой финансовой ситуации. С двумя малолетними детьми я оказалась на улице без средств к существованию, без жилья, без всего. Что имею я сейчас? У меня сейчас доход более 100 тыс. руб., у меня есть финансовый резерв, у меня есть крупные покупки – автомобиль, квартира в ипотеку. Все это я сделала за 1 год. Я поставила себе цель обеспечить детям необходимый минимум для того, чтобы они могли продолжить посещать свой детский сад, к которому они привыкли, соответственно, чтобы у нас не было ни переезда, ничего.

Для начала я сняла комнату, начала искать работу. Я вспомнила то, что я бухгалтер. Я работала ночами, вела ИП, ООО, что угодно. Бралась за любую работу. При всем при этом я уже привыкла к тому, что у нас минимальные расходы. При увеличении дохода мои расходы остались на уровне. Плюс ко всему этому от супруга мне остался кредит в размере 465 тыс. руб., который был оформлен на меня. Я обратилась в банк с просьбой предоставить мне отсрочку по платежам. Они пошли мне навстречу, и первые 3 месяца я не платила никаких платежей, а когда у меня уже более-менее стабилизировалась ситуация, все свои свободные средства на направила на погашение кредита. И так где-то полгода мне понадобилось для того, чтобы стабилизировать полностью ситуацию, поменять работу. Я сразу начала искать работу более высокооплачиваемую. То есть не боялась того, что у меня нет опыта или еще что-то – я шла и делала. Видимо, моя уверенность мне помогал, и я нашла себе очень хорошую компанию. Могу сказать, что я сейчас занимаю руководящую должность, и моим детям уже хорошо, и скоро у нас будет собственное жилье полностью в сданном доме.

Павел Давыдов: Удача любит тех, кто действует, кто работает и не опускает руки. Хороший пример.

Сергей Макаров: Это отличный пример, который иллюстрирует практически все те вещи, о которых мы сегодня будем говорить, начиная от важности записей своих доходов и расходов, важности разумного потребления, разумной экономии, грамотного использования кредитных ресурсов, и, что самое главное, это постановка финансовых целей. То есть когда человек чего-то хочет, для него любые вещи становятся не скучными, а полезными. Если мы понимаем, что у нас есть цель, тогда мы уже по-другому относимся даже к записи наших расходов – они становятся оправданными и целесообразными.

Мы все прекрасно знаем, что 31 декабря у нас наступит Новый год, но зачастую он к нам приходит совершенно неожиданно. 28 декабря мы бежим в магазин и начинаем покупать какие-то совершенно невообразимые подарки за цены в 2-3 раза выше, чем мы могли бы купить это заранее.

Павел Давыдов: Это про меня, к сожалению.

Сергей Макаров: Это один из вариантов. Элементарно, что касается ежедневных покупок: идите в магазин со списком, идите в магазин сытыми – тогда у вас мозг будет работать по-другому.

И еще один вариант – это покупка вещей в сезон или не в сезон. Сейчас у нас наступает лето, соответственно, уже можно задумываться о покупках к следующей зиме.

Павел Давыдов: Соблюдая, фактически, 5-6 правил, можно избежать действительно серьезных трат, и главное, сэкономить как минимум 30% своего бюджета?

Сергей Макаров: Безусловно. На самом деле, все эти советы на уровне здравого смысла. Мы все их знаем, понимаем, но просто не очень часто делаем.

Павел Давыдов: В нашей студии находится Анастасия Тарасова, финансовый консультант и блогер.

Анастасия, скажите, пожалуйста, о каких историях еще можно было бы рассказать именно в этом подпункте?

Анастасия: К тезисам Сергея я бы хотела добавить необходимость составления списков не только при походе в магазин, но и списков уже имеющихся у вас вещей. Если речь идет как раз о сезонных покупках, то хорошо бы записать, что вы купили летом на зиму с целью не забыть и не продублировать эти покупки дважды. К сожалению, такое особенно должно быть знакомо семьям, где один или более детей.

Также есть очень хорошее приложение "Едадил", которое позволяет искать наиболее выводные цены на нужные вам товары, как бытовые, так и продуктовые, в ближайших к дому магазинах.

И последний пункт, его многие смущаются, но я от души хотела бы его посоветовать – я сама им постоянно пользуюсь, – это не стесняться перепродавать ненужные вам товары. Последняя конкретная история: я как мама троих детей была вынуждена обновить им автокресло на следующую категорию. Продав два кресла, мы, по сути, купили за эту же цену одно полноценное. В пересчете на два кресла скидка составила 50% на каждое, что, в общем-то, существенно.

Павел Давыдов: Очень приятно, да.

Анастасия: Многие сетуют на то, что наше государство не помогает. Я с этим в корне не согласна. При грамотном подходе к налоговым вычетам в частности, можно получить вычет в размере 13% от ваших затрат на обучение, лечение вас, ваших детей и ближайших родственников.

Павел Давыдов: И при покупке, если не ошибаюсь, 1 раз в жизни.

Анастасия Да. Единственное, я поправлю вас: с 2014 года не 1 раз в жизни, а максимально 260 тыс. руб.

Также многие упускают из вида тот момент, что, покупая квартиру в ипотеку, мы можете получить налоговый вычет еще из процентов. Там сумма гораздо больше, там 390 тыс. руб.

Павел Давыдов: Анастасия, спасибо за эти советы. Я знаю, что у Ксении Бутуриной, которая ведет проект повышения финансовой грамотности, тоже есть что сказать.

Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что помимо налоговых вычетов на образование, лечение и покупку квартиры есть также налоговые вычеты, если вы страхуете свою жизнь, инвестируете и отчисляете в Пенсионный фонд добровольно.

Павел Давыдов: Давайте попробуем разобраться. Экономим мы – для чего же это делаем?

Сергей Макаров: Вы действительно правы. Экономии просто так часто приводит к разочарованию, и к снижению уровня жизни, и к нежеланию это делать в дальнейшем. Мы всегда должны понимать, зачем мы что-то делаем. Если мы сохраняем какое-то количество денег – те самые 30%, мы нашли резервы, мы их можем уже откладывать. Для чего? Как правило, мы хотим приобрести новый автомобиль, мы хотим съездить в отпуск, мы хотим новую квартиру, улучшить какое-то свое жилищное положение, может быть, начать строить дом, обеспечить образование ребенка. Сейчас больше людей стало задумываться о том, чтобы накапливать самому на собственную пенсию, обеспечить себе такую финансовую независимость своего рода.

Для того чтобы правильно поставить себе финансовую цель, важно понимать, что я хочу, когда я это хочу и сколько это будет стоить. Как только картинка у нас в голове складывается, у нас становится совершенно другое отношение к тому, как мы обращаемся с деньгами каждый день.

Павел Давыдов: То есть фактически создавать некую финансовую подушку безопасности для себя и своей семьи?

Сергей Макаров: Это еще одна очень важная цель, о которой я хотел сказать. Финансовая подушка безопасности – на мой взгляд, это то, что должно быть у каждой семьи в России, в мире, неважно. Это какой-то запас денежных средств на случай, если происходят какие-то непредвиденные ситуации: например, потеря работы, или вдруг сломался автомобиль, который в том числе может приносить доход. У нас есть резерв, который в размере 3-6 ежемесячных расходов. Эти деньги могут лежать, предположим, на том же депозит, если они всегда нас подстрахуют.

Павел Давыдов: Сергей, сейчас мы предоставим слово Денису Клюковскому, сертифицированному независимому финансовому советнику.

Денис Клюковский: Конечно, есть. Как правило, то, о чем говорил сейчас Сергей, те цели, которые перед собой ставят домохозяйства – можно выделить основные пять. Чаще всего цели складываются таким образом. Первая – это автомобиль. Вторая цель, если это семья, то, как правило, это образование детей. Если необходимо улучшение жилищных условий, то это покупка квартиры.

И еще есть две цели. Это уже когда семья понимает, что ребенок вырастет, хочется купить квартиру либо ребенку, либо себе купить какую-то дачу, загородный дом, где можно будет жить, а квартиру оставить уже ребёнку. И последняя цель – это создание себе какого-то финансового капитала для того, чтобы на эти деньги можно было бы жить. Это пять ключевых целей, которые часто пользуются популярностью, и они являются базовыми, в принципе, для любого домохозяйства.

Павел Давыдов: А если взять кредит – как вам такой финансовый инструмент?

Сергей Макаров: Кредит я не считаю каким-то вредным финансовым инструментом, или, наоборот, очень полезным финансовым инструментом. Кредит – это как молоток.

Павел Давыдов: Как данность.

Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям

Сергей Макаров: Молотком можно забить гвоздь, а можно ударить себе по пальцу. Поэтому кредит – это всего лишь инструмент, которым важно правильно уметь пользоваться. И при выборе кредита очень важно всегда находить правильный баланс, который мы делаем банку, выплачивая проценты, с одной стороны. С другой стороны, той нагрузкой на бюджет, которая у нас будет. То есть если мы 25% своих доходов отдаем на выплаты по кредиту – это уже очень опасная ситуация, нам нельзя больше растить долг, а нужно его снижать. Это какая-то предельная нагрузка на бюджет, и на это нужно обращать внимание.

Кредитной программой, в частности ипотечной, пользовался я в свое время. Но мне повезло. Когда я покупал квартиру в 2006 году, за время пользования кредитом она выросла в цене в несколько раз, и таким образом я, отдав все проценты, еще остался в плюсе, как говорится. Поэтому иногда это даже выгодный инструмент. Но, мне кажется, те времена прошли.

Иногда это выгодно, но такое, вы правы, бывает не всегда. Бытует мнение, что недвижимость всегда растет в цене, но это не всегда правда. В данный момент мы видим совсем другую ситуацию. Поэтому использование кредитов для инвестиций нужно делать с большой осторожностью, и я бы даже сказал запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это, правда, может привести к очень печальным последствиям.

Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что кредиты как таковые, я к ним отношусь достаточно хорошо, но важно очень внимательно читать договор. К сожалению, это наш основной бич.

Я еще хотела рассказать такой случай, который произошел с моим очень близким знакомым. Он пришел за хорошим кредитным договором по потребительскому кредиту, в котором была ставка 15%, но ему сказали, что нужно застраховать свою жизнь. Он согласился. Это хороший инструмент поддержки, особенно если ты не собираешься погашать кредит раньше. Но дополнительно ему почему-то, я даже не знаю, как это назвать, предложили, навязали еще дополнительных четыре вида страхования, назвали все это комплексным страхованием, и он подумал, что, наверное, это все относится к страхованию жизни.

Павел Давыдов: Хотя можно было отказаться и сэкономить? И важно об этом помнить.

Ксения Бутурина: Абсолютно, и отказаться. И он заплатил сразу. Но мы в результате на следующий же день поехали, написали заявление об отказе. Посмотрим, вернут ли деньги.

Павел Давыдов: У нас остался очень важный пункт – образование наших детей, финансовое образование. С каких лет его начинать?

Сергей Макаров: Все зависит, прежде всего, от финансового образования родителей. Чем более финансово грамотные родители, тем раньше они начинают разговаривать со своими детьми о деньгах. Существуют образовательные программы для занятий с детьми даже в дошкольных учреждениях, то есть в детских садах.

Что касается родителей, то здесь, как мне кажется, самый основной образовательный момент – своим примером показывать детям то, как мы обращаемся с деньгами, потому что, если мы транжирим, то с большой вероятностью и дети вырастут у нас транжирами. Если мы относимся к деньгам разумно, рационально, я бы даже сказал, что с уважением, то и у детей заложится такое отношение.

Павел Давыдов: Я знаю, что у Ксении как раз есть дополнительная информация для родителей, как необходимо повышать финансовую грамотность, и, главное, о чем в первую очередь помнить.

Ксения Бутурина: Необязательно быть самому сильно финансово грамотным. Достаточно просто ребенку сказать, что "Это кошелек, в нем столько-то денег. Я могу тебе купить одну жвачку. Могу вместо жвачки купить конфету, но нужно выбрать что-то одно, потому что у меня больше нет денег". И это, на самом деле, не страшно. Эти слова, наверное, первый раз сложно произнести человеку, но в этом нет ничего особенного, а ребенок при этом понимает цену деньгам, тому, как они зарабатываются, и тому, как они тратятся. Это элементарно, и это можно начинать, как ребенок начал тебя чувствовать, то есть с шести месяцев, с года.

Павел Давыдов: Ксения, позвольте, дополнение сделаю я. 9 апреля под эгидой Минфина будет проходить Неделя финансовой грамотности для детей и молодежи. Школьникам и студентам расскажут о том, как правильно общаться с деньгами, безопасно совершать покупки, и как, используя карманные деньги, накопить на желаемый гаджет. В свою очередь родительской аудитории будет интересно узнать, как в семейном кругу воспитывать у детей финансовые навыки.

К теме финансовой грамотности мы обязательно еще вернемся, и не один раз, тем более что это путь к свободе. Это главный итог, который я вынес из сегодняшней нашей "Школы гражданина". Где финансовая свобода, там и умный кошелек. Спасибо вам большое за участие в нашей программе.

Сергей Макаров: Всего доброго.

Павел Давыдов: Статистика утверждает: если у финансово грамотного человека нет денег, они у него скоро появятся. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги, он может их лишиться. К этой теме, как я уже сказал, мы вернемся в эфире "Большой страны".

У нас в гостях были заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров и эксперты финансовой сферы, а также студенты московских вузов.

Написать комментарий

Выпуски программы

Выпуски программы

ГОСТИ

  • Илья Черт (Кнабенгоф) лидер музыкальной группы "Пилот", писатель, философ
  • ГОСТИ

  • Роман Бажилин ректор Тамбовского государственного музыкального педагогического института им. Рахманинова, заслуженный артист России, профессор
  • ГОСТИ

  • Елена Серова летчик-космонавт, Герой России, депутат Государственной Думы
  • ГОСТИ

  • Ирина Гордеева президент региональной общественной организации инвалидов "Творческое партнерство".
  • Показать еще
    Показать еще

    ГОСТИ

  • Илья Черт (Кнабенгоф) лидер музыкальной группы "Пилот", писатель, философ
  • ГОСТИ

  • Роман Бажилин ректор Тамбовского государственного музыкального педагогического института им. Рахманинова, заслуженный артист России, профессор
  • ГОСТИ

  • Елена Серова летчик-космонавт, Герой России, депутат Государственной Думы
  • ГОСТИ

  • Ирина Гордеева президент региональной общественной организации инвалидов "Творческое партнерство".
  • ГОСТИ

  • Наталья Севрюкова активист общественно-политического движения "Суть времени"
  • Карина Ивина декан социально-гуманитарного факультета Московского государственного института культуры, доцент кафедры библиотековедения и книговедения
  • Александр Мазурицкий доктор педагогических наук, профессор Московского государственного института культуры
  • Владимир Брилев член регионального штаба ОНФ в Москве
  • ГОСТИ

  • Юлия Верещак Координатор волонтерских программ эколого-просветительского центра "Заповедники"
  • ГОСТИ

  • Татьяна Спожакина Президент Красноярской общественной молодежной экологической организации "Зеленый кошелек"
  • ГОСТИ

  • Надежда Михайлова генеральный директор Московского Дома книги, президент Ассоциации книгораспространителей независимых государств
  • ГОСТИ

  • Магомед Толбоев почетный президент Международного авиационно-космического салона МАКС, Герой России
  • ГОСТИ

  • Дмитрий Орлов директор "Агентства политических и экономических коммуникаций", политконсультант, политтехнолог
  • ГОСТИ

  • Ирина Конторева создатель портала "Вакансии для хороших людей"
  • ГОСТИ

  • Мария Генделева руководитель отдела развития лидерских качеств у детей с инвалидностью в РООИ "Перспектива"
  • ГОСТИ

  • Андрей Болсуновский глава фермерского хозяйства Болсуновский Андрей
  • ГОСТИ

  • Олеся Кашаева основатель и руководитель проекта "Мама работает"
  • ГОСТИ

  • Владислав Сотников директор реабилитационного центра и реабилитационных программ фонда "Шередарь"
  • Показать еще
    Показать еще
    Владимир Путин рассказал о технологии, которая будет страшнее атомной бомбы Он сделал такое заявление на Всемирном фестивале молодежи и студентов
    вчера

    ГОСТИ

  • Александр Никитин глава администрации Тамбовской области, д.э.н., профессор
  • Александр Широв зам.директора Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, д.э.н.
  • Проект Федерального бюджета на 2018 год: что в приоритете? Расходы по каким статьям следует увеличить и за счет чего?
    вчера
    Apple создаст бюджетную версию iPhone X Новинка будет стоить на 100 долларов дешевле первой версии
    вчера
    Хабаровск заволокло дымом из-за пожаров на территории Китая Обнаружено превышение предельных концентраций веществ в воздухе
    вчера

    ГОСТИ

  • Михаил Беляев главный экономист Института фондового рынка и управления, кандидат экономических наук
  • Сергей Голодов доцент кафедры статистики РЭУ им. Г.В. Плеханова
  • 2 дня назад

    Сергей Лесков: Отсутствие оппозиции является самой большой угрозой для власти. На этом погорели КПСС и СССР

    Сергей Лесков Обозреватель ОТР
    Суд отказал шахтерам из Гуково в апелляции по делу о митингах Суд посчитал, что полицейские пресекли массовую несанкционированную акцию, а не пикеты
    2 дня назад

    ГОСТИ

  • Андрей Осипов автоэксперт, редактор сайта osipov.pro
  • В лес - за едой! Собирательство - традиция или способ выживания?
    2 дня назад

    Дошло до того, что в иные места стало дешевле долететь, чем доехать в плацкартном вагоне

    Александр Рубцов кандидат экономических наук, обозреватель портала Vgudok.com
    2 дня назад

    ГОСТИ

  • Денис Кирис заместитель председателя Комиссии по вопросам развития культуры и сохранения духовного наследия ОП РФ, председатель Независимого профсоюза актеров театра и кино, актер, режиссер
  • Герман Греф занимается медитацией и спортом перед работой По его словам, это помогает избавиться от проблемы больших потоков информации
    2 дня назад
    Показать еще

    Сообщение сайта

    СВЯЗАТЬСЯ С РЕДАКТОРОМ

     
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    НАПИСАТЬ В ПРЯМОЙ ЭФИР

    Авторизация

    Регистрация
    Восстановить пароль
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Регистрация

    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Восстановление пароля

    Введите адрес почты, который использовали для регистрации, и мы отправим вам пароль.

    Редактирование записи

    Восстановление пароля

    Введите новый пароль и нажмите соxранить

    Новая запись в раздел дежурные

    ОТВЕТИТЬ НА ВОПРОС

    КОД ВИДЕО

    Выберите размер

    twitter vk banner instagram facebook new-comments