Сохранить деньги

Гости
Наталья Смирнова
финансовый консультант
Борис Кулик
начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по ЦФО

Виталий Млечин: Скачки доллара, нефти, сбои в логистике, многие другие процессы экономические влияют на нашу повседневную жизнь сегодня. То есть обычно как-то это более спокойно происходит, а сейчас...

Марианна Ожерельева:А сейчас да...

Виталий Млечин: ...просто приходится следить регулярно за тем, что происходит.

Марианна Ожерельева: Мы как раз все это и видим, о чем сейчас обсуждали, что ценники со скоростью света обновляются в магазинах. Что же делать в этой ситуации? Как сохранить свои деньги (если они, конечно, есть)? Во что вкладываться? Как продолжить покупать онлайн без проблем? На чем можно сэкономить и как платить по кредитам, тоже важная тема.

Виталий Млечин: Да.

Марианна Ожерельева: Очень много актуальных вопросов, которые сейчас и будем обсуждать с экспертом.

Виталий Млечин: Да, совершенно верно.

С нами на прямой связи Наталья Смирнова, финансовый консультант, по телефону. Наталья Юрьевна, здравствуйте.

Марианна Ожерельева: Здравствуйте.

Наталья Смирнова: Да-да, добрый день.

Виталий Млечин: Наталья Юрьевна, как сохранить финансы, если остались какие-то запасы, и, самое главное, нервные клетки? Как вы считаете, есть какие-то универсальные советы?

Наталья Смирнова: Ну, универсальные советы – не бежать впереди, как говорится, батьки в пекло и не делать то, что народ делает в панике. То есть если, например, счет находится в рублях, то не надо срочно скупать валюту, когда она уже выросла, когда уже ввели комиссию за покупку иностранной валюты. Можно тогда...

Виталий Млечин: Так люди считают, что она еще вырастет, вот она сейчас выросла, а потом еще вырастет, и такое уже было, в общем, в нашей истории действительно.

Наталья Смирнова: Такое было, но было и обратное. Например, доллар в конце 2014 года был 80, а в мае 2015-го 50. Поэтому у нас народ почему-то думает только о плохом, а о том, что было наоборот, почему-то не помнит. Поэтому если есть рубли, то можно их хотя бы положить на вклад под 20+%, а можно дождаться открытия Московской биржи и посмотреть на акции или облигации наших крупных компаний, посмотреть в эту сторону, особенно если человек готов инвестировать на срок 2 и более лет. Что человеку мешает это сделать, не очень понятно, особенно если он вспомнит 1999 год, как у нас здорово отскочили после понятных событий акции наших крупнейших компаний. Народ тоже почему-то про это не помнит, что на кризисе, наоборот, надо зарабатывать, а не паниковать.

Виталий Млечин: Ну и сейчас не очень понятно, когда вообще откроется Московская биржа.

Наталья Смирнова: Скорее всего, это будет либо, оптимистично, на следующей неделе, пессимистично – после 26 марта, когда наши попавшие под санкции банки смогут полностью завершить все процессы расчета с иностранными контрагентами. Поэтому я думаю, что скорее 28-е. Ну то есть это близко, как раз замечательно выдохнуть пар, выработать стратегию и сломя голову не вламываться во что-нибудь совершенно странное.

Виталий Млечин: Ага.

Марианна Ожерельева: Очень много вопросов по поводу того, что если, допустим, вот такая ситуация, да, и человек не очень понимает, но у него есть сбережения в районе 20–30 тысяч рублей, мы даже не говорим о большей сумме, ну вот что-то осталось. Если он сейчас идет вкладывается в банк под 20% годовых, то если он снимет, допустим, летом текущего года, он в этом случае что теряет?

Наталья Смирнова: Ну...

Марианна Ожерельева: Объясните простым языком.

Наталья Смирнова: Нет, ну если, например, он открывает вклад, вклады с повышенной ставкой сейчас на довольно короткий срок только открываются, банки не будут открывать вклады под 20% на годы. Это обычно 1–3 месяца. Ну вот у человека сейчас 20–30 тысяч, вот он откроет на месяц, на два, на три. Вот закончится срок, он получит в годовом исчислении 20%, как минимум он сохранит все, потому что это позволит ему сохранить деньги от инфляции, вот и все. Он ничего не теряет.

Марианна Ожерельева: Если до срока, до, Наталья Юрьевна, вот внезапно что-то случилось, необходимо купить лекарства.

Наталья Смирнова: Если до срока, то нужно посмотреть условия вкладов, очевидно, потому что есть вклады, откуда можно снимать деньги без потери процентов до срока, это называется вклады с льготным расторжением. И если такие смотреть, да, там будет доходность чуть ниже, там не 23–24%, но все равно это лучше, чем хранить деньги дома и думать «А вдруг понадобится, пусть они лежат». Там будет гарантированный ноль.

Марианна Ожерельева: Наталья Юрьевна, но есть опасения за то, что с банками может случиться какая-нибудь беда. У вас таких опасений нет? Все-таки лучше не под подушкой, правда, да, в банк пойти?

Наталья Смирнова: Ну, у нас есть система страхования вкладов, она нормально работает, это первое. Второе – что случится с банком системной значимости, особенно если вклад в российских рублях, который полностью нам подконтролен? Поэтому если мы боимся, что называется, национализации вкладов, мы сейчас не в период раскулачивания живем, мы живем в XXI веке, где нет смены политического строя. Поэтому вот апокалиптический сценарий такого рода нам лучше из головы выкинуть.

Марианна Ожерельева: Спасибо. Мы к вам еще вернемся буквально через 5 минут. А сейчас с нами Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу.

Виталий Млечин: Борис Дмитриевич, здравствуйте.

Марианна Ожерельева: Здравствуйте.

Борис Кулик: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Скажите, пожалуйста, как быть тем, сейчас очень многих это волнует, кто уже взял кредит, соответственно, до повышения ключевой ставки Центробанком, сейчас она резко взлетела? Вот не приведет ли это к тому, что уже взятые кредиты начнут повышаться в процентах?

Борис Кулик: Ну смотрите, для тех, кто уже взял кредит, в первую очередь нужно очень внимательно заглянуть в договор, потому что львиная доля всех кредитов, которые выдаются у нас простым гражданам, т. е. потребительских кредитов, они не содержат в себе внутри условие о переменной процентной ставке. Поэтому в этой ситуации банки не имеют права в одностороннем порядке, вообще все кредиторы в одностороннем порядке не могут повысить процентную ставку, это напрямую запрещено законом. То есть для того, чтобы процентную ставку повысить, банк должен выйти к вам реально с этим предложением и согласовать, но, я думаю, ни один разумный человек не подпишет такие документы.

Виталий Млечин: То есть можно просто отказаться? Вот условно представим себе, что банк связывается с человеком и говорит: «Ты знаешь, вот у тебя была ставка 5%, а теперь будет 25%». И что можно на это ответить?

Борис Кулик: Можно, собственно говоря, обращаться в этой ситуации в Банк России с жалобой. Потому что, еще раз повторюсь, односторонне просто банк не может вам так сказать, это должно быть согласие, соглашение, дополнительное соглашение к договору, на котором будет стоять условно две подписи.

Виталий Млечин: Ага. То есть можно просто от этого отказаться и, что называется, ничего за это не будет?

Борис Кулик: Если вдруг банк начнет корректировать условия платежей, график платежей, то в этой ситуации это прямое основание жаловаться на банк, и к банку будут применяться надзорные меры.

Виталий Млечин: Ага. Что касается кредитных каникул, которые обещали, как этот механизм может реализоваться? Что нужно знать человеку, чтобы обратиться вот за этой услугой?

Борис Кулик: Смотрите, знать нужно главные условия, по которым предоставляются кредитные каникулы. Во-первых, это кредиты, которые были взяты до 1 марта. Во-вторых, нужно будет подтвердить, что человек потерял часть своего дохода, а именно относительно прошлого месяца прошлого года человек стал получать на 30% меньше, т. е. существенно сократился доход. Если подтвердить это документально и направить кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул, то при определенных суммах кредита, они утверждены буквально несколько дней назад правительством, вы имеете право получить кредитные каникулы.

Какие это суммы? Для кредитных карт это до 100 тысяч рублей. Для простых потребительских кредитов необеспеченных – до 300 тысяч рублей для физических лиц и 350 тысяч для индивидуальных предпринимателей. До 700 тысяч по автокредитам, если у вас в залоге находится автомобиль, и до 6 миллионов в Москве, до 4 миллионов в Московской области ипотечное кредитование. Если все условия сходятся, вы имеете полное право до 6 месяцев на кредитные каникулы.

Виталий Млечин: Ага. А если уже человек обращался, скажем, в пандемию тоже была такая возможность, как-то это влияет? Или можно все равно обратиться?

Борис Кулик: Можно снова обращаться, даже по одному и тому же кредиту можно обращаться второй раз, если вы пользовались отсрочкой, кредитными каникулами во время пандемии и сейчас. Более того, обращаться можно по всем кредитам, которые у вас есть, по каждому кредиту в отдельности, но, повторюсь, один раз.

Виталий Млечин: То есть даже если, условно говоря, в одном банке несколько кредитов, то все равно по всем этим кредитам можно обратиться, правильно?

Борис Кулик: Отдельно ипотечный, отдельно на автомобиль, отдельно на ремонт квартиры, да.

Виталий Млечин:С кредитной историей тоже очень волнует людей вопрос, скажется ли это каким-то образом на кредитной истории, обращение за каникулами кредитными?

Борис Кулик: Оно будет отражено в кредитной истории, но это никак не скажется отрицательно на вашем кредитном рейтинге, поэтому проблем с получением кредитов в будущем не будет.

Виталий Млечин: Ага. А с форматом выплат? То есть как вообще это происходит, когда человеку одобряют кредитные каникулы, что происходит с платежами?

Борис Кулик:В этой ситуации человек на 6 месяцев освобождается, ну до 6 месяцев, вы имеете право меньше срок запросить, максимум 6 месяцев, на это время вы освобождаетесь от платежей, и получается, что у вас график просто смещается право, смещается вперед. За время пользования кредитными каникулами начисляются только проценты за использование кредита, для разных кредитов порядок разный. Но смысл в том, что после эти проценты после присоединяются в самый конец обязательств и они гасятся последними платежами. Соответственно, никаких пеней и погашения основного долга в период кредитных каникул не будет, только если вы гасите что-то досрочно, добровольно.

Виталий Млечин: Ага. То есть все-таки доплатить за это фактически немного придется, да, в виде процентов?

Борис Кулик:В пределах процентных ставок да. По потребительским, простым потребительским кредитам это две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредитов за соответствующий период, эти значения можно посмотреть на сайте Центрального банка Российской Федерации. По ипотечным кредитам, к сожалению, ставка полная, но она переносится в самый конец платежа.

Виталий Млечин: Ага. А если вдруг улучшилось финансовое положение и человек, который обратился за этой услугой, хочет, собственно, от нее отказаться, снова начать выплачивать кредит, как это делается? Это возможно?

Борис Кулик: Да, это, конечно, безусловно, возможно. Есть несколько вариантов. Вы можете просто направить заявление своему кредитору и выйти обратно в график, т. е. начать погашать так, как было положено по условиям договора. Второй вариант: если у вас несильно, но улучшились все-таки условия, вы можете делать какие-то досрочные погашения и они вам зачтутся в дальнейшем, график платежей будет изменен. Либо есть еще вариант автоматического прекращения кредитных каникул: если вот этими досрочными погашениями вы вернетесь в график, то кредитные каникулы прекратятся автоматически, кредитор скорректирует график платежей и вы будете платить дальше по нему.

Виталий Млечин: Ага. Ну и что касается индивидуальных предпринимателей, там есть какие-то особенности? Это так же просто, как с физическими лицами?

Борис Кулик: В принципе да, там точно такие же условия. Единственное, что индивидуальному предпринимателю нужно будет просто выбрать, будет ли он получать кредитные каникулы как физическое лицо, я напомню, там сумма 300 тысяч рублей, либо как индивидуальный предприниматель, чуть-чуть для банков разнятся бумаги, которые необходимо будет предоставить.

Виталий Млечин: Ну и еще, пожалуй, важный тоже вопрос: если большое количество людей сейчас захотят обратиться в банки за кредитными каникулами, не повлечет ли это за собой финансовые трудности уже у банков как бы в совокупности с тем, что сейчас ключевая ставка сильно повышена, т. е. банки по депозитам платят сейчас большие проценты, по кредитам получают, соответственно, старые проценты, а еще вот люди начнут за кредитными каникулами обращаться... Не нанесет ли это какой-то урон стабильности финансовой?

Борис Кулик: Банк России ведет надзор за всеми финансовыми институтами, и мы в т. ч. следим за их финансовым состоянием. Поэтому с банками все будет в порядке, и если будут какие-то ситуации происходить, мы просто будем на это реагировать.

Виталий Млечин: Спасибо вам большое. Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу.

Марианна Ожерельева: Мы возвращаемся к Наталье Смирновой. Как раз, пока обсуждали предыдущие вопросы, очень много пришло сообщений. Наталья Юрьевна, и снова здравствуйте.

Когда задавала вопрос про 20–30 тысяч, как раз ждала от вас, что вы скажете, что, собственно, под 20% годовых не положишь. Давайте вот это разграничение проведем. Наши ответственные телезрители как раз и написали, что все-таки банки сегодня принимают вклады под эти большие проценты годовых от 100 тысяч. Что делать тем, вопрос был в этом, у кого как бы меньше сбережений? Получается, они никак свою финансовую историю улучшить не могут? То есть только если у тебя накопления от 100 тысяч? А что делать остальным?

Наталья Смирнова: Ну а что, остальные не могут положить на вклад чуть под меньшую ставку?

Марианна Ожерельева: Вот давайте это проговорим, какую меньшую, что это может быть.

Наталья Смирнова: Ну, достаточно зайти на сайт «Банки.ру» и «Сравни.ру». Я думаю, что у всех слушателей есть интернет и возможность есть. Ввести нужный срок, ввести нужную сумму и посмотреть, какие ставки предлагают банки, все. Ну да, хорошо, если, допустим, под ваш срок, под вашу сумму не дадут 23%, но это же логически не повод сказать: «Ну и фиг с вами, я тогда положу в тумбочку». Слушайте, если предлагают, ну хорошо, 18%, а не 20%, это же не повод разозлиться на всех и сказать: «Ну и все, идите лесом, я в тумбочку положу».

Марианна Ожерельева: А 18% предлагают? Хочу понять, насколько все-таки меньше другой-то процент, если у тебя и денег меньше.

Наталья Смирнова: Ну, я думаю, что... К сожалению, поскольку у меня занят телефон, я не могу при вас посмотреть на «Сравни.ру» и «Банки.ру». Мне кажется, любой человек это может сделать, у кого свободны руки, и таким образом посмотреть, какие доступны ставки. Если человека они не устраивают, то он может дождаться открытия биржи и от 1 тысячи рублей купить облигации, которые будут давать доходность от 20%.

Марианна Ожерельева: Зашли мы на сайт. Значит, «Банки.ру», итак, «деньги на любые цели, ставка 5,5% годовых на весь срок» – стоит даже? То есть это все лучше, чем все равно держать дома? Ну можно, да?

Наталья Смирнова: Ну, давайте мы с вами логически рассуждать будем. Дома – это 0%.

Марианна Ожерельева: Совсем.

Наталья Смирнова: Все, что выше нуля, это лучше. Ну давайте по логике.

Марианна Ожерельева: Ну да.

Наталья Смирнова: То есть по базовой логике.

Марианна Ожерельева: «Займы онлайн от 0% в день», ну тоже вот такие варианты есть...

Наталья Смирнова: «Займы онлайн» – это другое, давайте, мы же все-таки с вами говорим про вклады, а не про займы, это два принципиально разных продукта. Поэтому давайте мы с вами зайдем в правильном разделе «Банки.ру» или «Сравни.ру», это «Вклады», а не «Займы».

Марианна Ожерельева: Про финансовую грамотность как раз сегодня говорим. Вот смотрите, еще вопросы: что делать тем, у кого вклады в облигации сейчас?

Наталья Смирнова: Ну, сейчас они ничего не сделают, потому что рынок закрыт, ха-ха. Когда он откроется, естественно, облигации в цене просядут. Но это не значит, что их надо продавать, просто следите до погашения, никаких проблем.

Марианна Ожерельева: Из Волгоградской области: «Что делать с акциями иностранных компаний?» – тоже пока ждать?

Наталья Смирнова: Недостаточно информации для ответа на этот вопрос. Какие акции, где, через кого они куплены, с какой целью куплены... Если они куплены на долгосрок, зачем сейчас с ними что-то делать? Если они куплены с целью быстрого заработка и они сильно взлетели в цене, значит, фиксировать. Если они куплены на долгосрок, но сейчас в просадке, нужно смотреть, насколько компания потенциально интересна. Если вопрос в том, что это иностранные акции, купленные через брокера под санкциями, то сейчас ничего с ними не сделать, либо переводить другому брокеру, либо ждать 26 марта, когда брокеры «Открытие» и «ВТБ» благополучно завершат расчеты с американскими резидентами и решат эту проблему, переведя, скорее всего, иностранные бумаги на брокеров вне санкций. Поэтому для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно понимать вообще, в чем был его смысл.

Виталий Млечин:А вот пишут нам, что вклады вот такие по повышенной ставке многие банки только на 3 месяца предлагают. Как вы считаете, что потом будет?

Наталья Смирнова: Ну, это логично, что на 3 месяца. Какой нормальный банк подпишется на 5 лет под 20%? Понятное дело, что если мы вспомним 2014 год, то патовая ситуация была недолгой, потом ставка пошла на спад. Если у банка все нормально с головой, то, естественно, повышенные ставки будут только на 1–3 месяца в ожидании, что ситуация улучшится, ставка снизится и они не будут брать на себя уже обязательства под такой высокий процент.

Виталий Млечин: Ну а ставка снизится радикально, опять вернется к 5–6%, или постепенно будет снижаться, по 1 процентному пункту?

Наталья Смирнова: Ну, поскольку не я рулю нашей страной, слава богу, я не могу вам ответить в отношении сроков. Если все будет быстро решаться в хорошем направлении, думаю, что в следующем году можем увидеть ниже 10%. Если все будет медленно и печально, значит, не скоро. А так в целом, конечно, точной даты я вам назвать не могу. Еще раз повторюсь, я не глава ЦБ и уж тем более не глава государства.

Виталий Млечин: Да, это понятно, но просто, основываясь на предыдущем опыте, как вы сейчас нам рассказывали...

Наталья Смирнова: Такого опыта тотальных блокировок у нас не было. В 2014 году у нас санкции были гораздо более мягкие. И если вспомнить 2014 год, то мы отходили от этого несколько лет, более 3 лет. Если мы говорим про нынешнее время, это несколько другое, гораздо более жесткие санкции, от SWIFT нас тогда никого не отключали, у нас не было такого эмбарго, и в этом смысле все будет зависеть от того, как дальше это будет разруливаться. Если это будет долго, ну да, ставки будут высокими достаточно долго.

Марианна Ожерельева: Наталья Юрьевна, может быть, тоже не по адресу, уж извините, но люди спрашивают. Очень же много в последние дни разговоров про дефолт, видимо, читают, что пишут рейтинговые агентства международные, вот эти «преддефолтные состояния» и т. д. У вас как у финансового консультанта какие на этот счет размышления? То есть успокоите аудиторию или скажете, что все-таки чего-то, какие-то проблемы могут случиться?

Наталья Смирнова: Ну, если население читает, то они уже прочитали новость сегодня, что мы выплатили купоны по нашим еврооблигациям, успешно они получены, зачислены...

Марианна Ожерельева: Одобрены, да.

Наталья Смирнова: ...поэтому дефолта, очевидно, нет. Почему, если люди читающие, они уже знают, что этот вопрос не актуален. Все нормально.

Марианна Ожерельева: Спасибо огромное вам, что сообщили об этом, это было важно сейчас понять.

Виталий Млечин: Спасибо, спасибо. Наталья Смирнова, финансовый консультант. Хоть какая-то позитивная новость, что дефолта пока нет.

Марианна Ожерельева: Вопросов много, и самое главное, что недоверия тоже много. Говорят, что «мы уже проходили и банкам сегодня не особо доверяем».

Виталий Млечин: Ну, с другой стороны, многие пишут, что банки поддерживает государство, а государство как раз обычно, наоборот, доверяют.

Сейчас прервемся буквально на несколько минут и после больших новостей вернемся. Оставайтесь с нами.

Марианна Ожерельева: Спасибо.