Прямо сейчас
СМОТРИТЕ ДАЛЕЕ
Написать в прямой эфир

Алексей Зубец: Сейчас серьезного продолжения волны потребительской активности уже можно не ожидать

18:55, 19 сентября 2017

Гости

Алексей Зубецпроректор Финансового университета при Правительстве РФ

Константин Чуриков: Следующую тему лично я бы озаглавил: "Чего боится Центробанк и чего боятся люди?". Дело в том, что здесь был опубликован недавно отчет Банка России о том, что быстрый переход от условно "сберегательной" к "потребительской" модели поведения будет считаться системным риском для денежно-кредитной политики Центробанка. Речь идет прежде всего о бедном населении, которое может брать кредиты и, с точки зрения наших финансовых властей, может быть не в состоянии расплачиваться по этим кредитам.

Ну, собственно об опасениях, рисках и о том, кто склонен потреблять, а кто экономить, и доколе все это может продолжаться, сейчас поговорим с нашим экспертом. У нас в студии – Алексей Зубец, проректор Финансового университета при Правительстве России. Алексей Николаевич, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте.

Алексей Зубец: Здравствуйте.

Оксана Галькевич: Алексей Николаевич, скажите, пожалуйста, а почему вот так получается, что самые низкодоходные категории нашего общества становятся самыми быстротратящими? По наблюдениям специалистов вот так получается. Какие причины?

Алексей Зубец: Ну, смотрите. Если мы говорим о людях, которые имеют низкий уровень дохода, то я бы не сказал, что они так уж прямо быстротратящие, просто у них сбережений нет. А если говорить о том, что они могут составить некие дополнительные риски для финансовой системы – ну, на то и есть финансовая система, банки, которые должны отсекать этих людей от излишнего кредитования, от второго, третьего, четвертого, пятого кредита.

Есть, в конце концов, Бюро кредитных историй, которое считает, сколько у человека, у каждого из тех, кто взял кредит в банке, сколько у него дополнительных кредитов есть, кроме того, что взят. И соответственно, после какого-то Бюро кредитных историй говорит, что этому человеку давать денег больше не надо. Это сделано ровно для того, чтобы люди с невысоким доходом не набирали кредитов, с которыми потом они не смогут расплатиться, чтобы "плохие" кредиты не превышали определенной массы.

На самом деле это не забота Центрального банка – говорить о том, брать кредит или не брать. Есть банки, которые должны заботиться о стабильности своего портфеля и о том, чтобы низкодоходная группа… то есть кредитная нагрузка на низкодоходные группы не превышала определенного предела. Считается, что этот предел – порядка 30% от ежемесячного дохода. Если нагрузка по обслуживанию кредита выше, то риск банкротства, личного банкротства растет. Это всем известно давно, и банки не должны этот предел пересекать.

Оксана Галькевич: Алексей Николаевич, знаете, мы, честно скажу, редко в последнее время слышали истории, чтобы банки отказывали по каким-то причинам людям, которые обращаются за кредитами. Ну, как-то так получается, что фильтр стал такой более просто проходимый. И когда мы все-таки общаемся с нашими телезрителями, которые имеют очень небольшие, низкие доходы, выясняется, что они совсем не в банки обращаются, а они обращаются в микрофинансовые организации. А там вот как раз получить деньги быстро под какой-то удобный и не всегда сразу понятный процент гораздо проще оказывается. И вот эта критическая масса, как вы говорите, иногда накапливается весьма стремительно. Человек даже не понимает иногда, как это произошло.

Алексей Зубец: Есть такая история, поэтому Центральный банк в последнее время обратил внимание на микрофинансовые организации. Они подвергаются сейчас более жесткому контролю и регулированию. Центральный банк пытается распространить на них как бы требования этичного отношения к клиентам. Собственно, выдать кредит там – это не бог весть какая сложность. Потом получить эти деньги тяжело назад.

Поэтому существует достаточно большое количество случаев, когда эти "хищники" на финансово-кредитном рынке нанимают вплоть до бандитов. Здесь, в Москве, еще как-то более или менее с этим цивилизованно, а в региональных центрах и подальше от Москвы очень часто "коллектор" равно "бандит", да? Соответственно, и методы выколачивания долга достаточно жесткие. Поэтому историй таких достаточно много, без числа, я бы сказал. И в конце концов, в общем, Центральный банк обратил на эту историю внимание. И сейчас, я думаю, в ближайшее время, помимо всяких крайних случаев, общая ситуация на этом рынке должна как-то стабилизироваться и улучшаться.

А что касается общей темы того, что народ бросился за кредитами. Ну да, была длинная кредитная пауза, то есть люди не брали кредиты. Была длинная потребительская пауза, которая продлилась на самом деле несколько лет. И на самом деле не вчера, а весной этого года (то есть уже полгода назад) потребительское отношение населения, потребительское поведение резко изменилось – люди стали более активно тратить деньги, покупать предметы длительного пользования. И действительно, волна интереса к крупным покупкам поднялась.

Но если говорить о сегодняшнем дне, то она как раз начала снижаться. То есть сегодня – осенью – интерес к крупным покупкам среди населения стал падать. Ну, ЦБ получает информацию с некоторым запозданием. Они отреагировали на эту историю с лагом в несколько месяцев. На самом деле уже сейчас серьезного продолжения волны потребительской активности можно не ожидать

Константин Чуриков: Давайте спросим наших зрителей. Вот вы какую семейную тактику, с точки зрения бюджета, выбрали – тратить деньги или все-таки стараетесь откладывать, если есть такая возможность? 8-800-222-00-14 – наш телефон в студии.

Алексей Николаевич, я не понимаю политики наших финансовых властей, вообще социально-экономического блока. То мы слышим от Центробанка: если, как говорится, тварь дрожащая право имеет – значит, это нехорошо, это создает риски. То мы слышим о том, что рост зарплат создаст угрозу инфляции.

Алексей Зубец: Это чистая правда, создаст.

Константин Чуриков: На кого ориентирована вот эта денежно-кредитная и финансовая политика у нас в стране?

Алексей Зубец: Ну, смотрите. У нас нет единого центра определения экономической политики. Есть Центральный банк, который считает, что его мандат состоит в том, чтобы ограничивать инфляцию. Если мы посмотрим нормативные документы по Центральному банку, мы увидим, что там нет задачи экономического развития. Там есть задача стабилизации платежной системы, стабилизации финансовой системы, контроль за финансовыми и нефинансовыми учреждениями, типа страховых компаний и пенсионных фондов, банков. А как бы за экономический рост отвечает Правительство.

Поэтому когда ЦБ высказывает озабоченность, что у нас ожидается подъем инфляции – ну, он заботится о том предмете, который поручен его попечению. Они хотят, чтобы инфляция не поднималась выше целевого уровня, который определен в 4%. Сейчас это меньше, но вот они боятся, что в дальнейшем в связи с ростом потребительской активности народ бросится тратить деньги, произойдет переполнение рынка деньги, что вызовет всплеск инфляции.

Но при этом мы не говорим о том, что, в общем-то, может быть, это и неплохо. Может быть, это приведет к экономическому росту. Потому что мы прекрасно знаем примеры стран, где очень низкая инфляция и при этом нет экономического роста – ну, та же самая Европа. В то же время наш собственный опыт 90-х годов и начала 2000-х говорит о том, что у нас была высокая инфляция, но экономический рост составлял 5–6% в год. Поэтому говорить о том, что лучше – высокая инфляция и высокий экономический рост или низкая инфляция и отсутствие роста… Я бы выбрал первый вариант – высокая инфляция и высокий экономический рост.

Возвращаюсь к вашему вопросу. У нас действительно нет единого центра определения экономической политики. ЦБ заботится об инфляции. Правительство, в принципе, должно обеспечивать развитие экономики. Но противоречие тех целей и задач, которые они перед собой ставят, конечно же, затрудняет решение этой задачи.

Оксана Галькевич: Алексей Николаевич, вы говорили о том, что по последним данным, на которые с небольшим опозданием Центральный банк отреагировал, можно говорить о том, что интерес к крупным покупкам сейчас снижается.

Алексей Зубец: Да, он снижается, это правда.

Оксана Галькевич: Но на крупные ли покупки, так скажем, тратят те самые низкодоходные группы населения те деньги, которые, возможно, они берут в кредит в тех же микрофинансовых организациях? Может быть, это на какие-то более элементарные нужды?

Алексей Зубец: "До получки"? Есть такая история…

Оксана Галькевич: На еду. "До получки", как вы сказали, да.

Алексей Зубец: Ну, "до получки", да, свести концы с концами. К сожалению, это правда, есть такая история, связанная с кредитами, с короткими кредитами, где ставки плохо отрегулированы, особенно если микрофинансовые учреждения являются такой "крышей" для каких-то теневых денег. В то же время основная масса все-таки приходится на крупные покупки – на автомобили, на бытовую технику, если говорить о кредитах, на недвижимость.

И тут опять же, если говорить о разрыве в задачах, которые поставлены перед экономической системой, с одной стороны, ипотечные кредиты сейчас дешевеют. Сейчас ипотечный кредит стоит примерно столько же, сколько он стоил до кризиса – примерно 11%. А на пике кризиса это было 14–15%. То есть, с одной стороны, мы имеем удешевление кредитов, которое стимулирует готовность людей брать эти кредиты. Есть брать автомобильные кредиты, то там ставка на сегодняшний день около 15%. То есть физическое лицо может взять кредит от 15%, даже от 12%, от 11% до 25%. То есть кредиты с залогом, понятно, более дешевые. А необеспеченные кредиты, типа "до получки", они дорогие – могут составлять 25% и выше.

То есть, с одной стороны, идет удешевление кредитов. И Центральный банк, уронив на последнем заседании учетную ставку на полпроцента, на половину процентного пункта, как раз способствует удешевлению кредитов. С другой стороны, они же говорят, что не надо брать кредиты, потому что это приведет к инфляции. Ну, тут есть какое-то внутреннее противоречие, которое бы неплохо каким-то образом снять.

Константин Чуриков: Чтобы расставить точки над "i", мы так тихой сапой уже объявили об SMS-опросе на экране. Вот что делать с деньгами, уважаемые зрители? Как вы считаете – тратить или копить? Пожалуйста, отвечайте: 3443, в начале буквы "ОТР" и далее ваш ответ. Просто мы хотим понять, какая у вас сейчас тактика или стратегия.

Вот что пишут зрители. "Как не тратить? ЖКХ регулярно нужно платить. И кушать хочется". "А я наивно полагал, что люди живут не для денежно-кредитной политики ЦБ", – Игорь из Новокузнецка. И вот спрашивает вас Вологодская область, наш зритель: "Почему 25 миллионов бедных и нищих в наше время?" Ну, не 25, а поменьше по официальным оценкам. Ну, неважно. Почему так много?

Алексей Зубец: Во-первых, жить надо для счастья, это понятно. Цель человека в жизни – это счастье. Действительно, в нашей стране около 20% населения, по данным социологических опросов, чуть больше 20% относится к числу людей, которые с трудом сводят концы с концами. Есть такая история.

Почему так плохо в нашей стране? Ну, потому что есть бедность, есть проблема недостаточных темпов экономического роста, есть низкая производительность труда и масса проблем. С этим, безусловно, надо бороться. И могу сказать, что, в общем, лет десять назад таких людей было больше 20%. То есть снижение доли совсем бедных – это факт, который нельзя отрицать. В частности, индексация пенсии, доведение пенсий до прожиточного минимума, индексация их на уровень инфляции – это как раз движение в этом направлении.

Константин Чуриков: Секундочку. Вы сказали "лет десять назад". То есть получается – после кризисов мы еще как-то и побогаче стали?

Алексей Зубец: Вы знаете, как ни странно, пик разрыва между бедными и богатыми в нашей стране приходится на 2007–2008 год, когда у нас был бурный рост экономики, когда формировался средний класс, цены росли и доходы основной массы населения и бедных просто не успевали за общим темпом роста доходов. И пик социальной напряженности, разрыва пришелся как раз на это время. Сейчас, когда у нас ситуация несколько стабилизировалась после кризиса, разрыв между богатыми и бедными не такой значительный, как десять лет назад. Это правда.

Оксана Галькевич: Давайте послушаем нашего телезрителя из Ростовской области, Николай с нами на связи. Николай, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте, добрый вечер.

Оксана Галькевич: Добрый.

Зритель: Уважаемые ведущие, уважаемый гость, у меня такая ситуация случилась. До кризиса я брал кредит, два года исправно платил. Потом во время кризиса потерял работу, но мне отказали в отсрочке. Ну и потом восемь месяцев я просидел без работы. Нашел работу. Зарплата небольшая, но я готов был платить. На звонки мои банк не отвечал. Прошло какое-то время, мне пришел исполнительный лист из суда, с ним я пришел к судебным приставам. Они сказали, что я в базе у них не значусь. Я готов платить, но не знаю кому. Вот такая у меня ситуация. Что мне делать?

Константин Чуриков: Слушайте, чудеса в нашей стране! Интересно. Человек уже с деньгами…

Алексей Зубец: Ну, это какая-то история вполне странная, потому что если был суд, то должен быть вызов в суд для решения этого вопроса. Ситуация, когда вдруг ни с того ни с сего пришел исполнительный лист, а на суде человек не был, и вообще он звонит в банк, а банк не отвечает – это крайне странная ситуация. Ну, надо дойти до отделения банка, если там телефон неисправен или сменился телефон, и договориться о том, чтобы как-то заплатить, найти этот банк.

А так есть масса юристов, адвокатов, которые специализируются на решении таких проблем, их в Интернете найти легко. Советую человеку найти таких адвокатов и юристов, которые отстоят его интересы в суде и позволят разрешить эту проблему путем досудебного мирового соглашения с банком.

Константин Чуриков: Мы говорим о накоплении денег и о тратах. В сегодняшней ситуации, когда у нас закрываются банки, среди них крупные, кто-то санацию проходит, кто-то не проходит – вот это сказывается на поведении людей?

Алексей Зубец: Ну, смотрите. Действительно, у нас основой инструмент накопления для населения – это банковский депозит в рублях. Если говорить о банках, которые закрылись в последнее время, то все они подходят под систему страхования вкладов. И те деньги, которые вложены людьми, они их получат назад через систему страхования – там, где произошло банкротство. А там, где идет санация… Последний крупный банк не закрывался, он работает все время и исполняет свои обязательства вполне исправно.

Если говорить о накоплениях, то накопления на более или менее регулярной основе делают примерно 40% населения страны. У остальных просто нет ресурсов для того, чтобы копить. А те люди, которые откладывают деньги, ну, в среднем откладывают 10–15% своих доходов. То есть общая норма накопления в нашей стране не такая высокая, намного ниже, чем в Западной Европе, где она может достигать 20–25% и так далее.

То есть нормальное поведение – это накопительное поведение. И стереотип поведения в нашей стране до последнего времени был с сильным перекосом в сторону накопления. В последнее время, когда у нас произошли какие-то положительные сдвиги (и экономика начала расти, и реальные доходы населения, и реальные зарплаты стали увеличиваться), народ перешел к другой тактике – тратить. Ну, потому что много лет ничего не покупали. Пройдет какое-то время, я думаю, что не очень большое – и сберегательное поведение населения вернется назад, то есть люди снова начнут копить.

Константин Чуриков: Может быть, даже потому, что не просто пришло время что-то покупать. Ну, элементарно – обувь у ребенка сносилась, он из брюк вырос. То есть тут уже деваться-то некуда.

Алексей Зубец: Машина постарела.

Оксана Галькевич: Просто нет возможности постоянно во всем абсолютно ограничивать, большой отложенный спрос накапливается. Скажите, пожалуйста, Алексей Николаевич… Вот мы говорим о том, что у нас банки очень многие, естественно, участвуют в системе страхования вкладов, но сумма там ограничена 1 миллионом…

Алексей Зубец: 400 тысяч.

Оксана Галькевич: Да, 1 миллион 400 тысяч. Скажите, насколько это, так скажем, верная и общемировая практика – ограничивать, определенный потолок ставить вот этой страховой сумме? То есть мы же, понимаете, либо заставляем людей раскладывать это все, либо говорим: "Прости, друг, но мы тебе не гарантируем все, что выше". Говорит о чем это? Это наша какая-то такая особая ситуация?

Алексей Зубец: Смотрите. По большому счету, мы же знаем, что эта цифра была увеличена. До этого был потолок 700 тысяч, а сейчас 1 миллион 400 тысяч. То есть, в принципе, этот потолок должен увеличиваться. Но он определяется из того, чтобы покрывать основную массу вкладов. Все-таки надо понимать, что россияне с высоким уровнем дохода, которые способны откладывать в банки по несколько миллионов рублей, все-таки эти люди более грамотны финансово и способны каким-то образом самостоятельно позаботиться о защите своих накоплений. 700 тысяч – это какая-то сумма, ориентированная на средний класс и тех людей, которые менее финансово грамотны, у них менее диверсифицированные накопления. То есть это защита бедных и не очень образованных людей.

Константин Чуриков: И буквально полминуты, чтобы выслушать Галину из Пермского края. Галина, здравствуйте. Если можно, очень коротко.

Зритель: Здравствуйте, ведущие. Я хотела бы сказать, что… Вот говорите о пенсионерах. Я тоже пенсионерка. У нас здесь, в городе Верещагино, вообще нет работы нигде. Сын вынужден выезжать, ездить по другим районам. А я? Как говорится, заплатила коммунальные услуги – и что у меня осталось? Также взяла кредит. Меня впервые банк обманул. 14,9. А на самом деле, когда я оформляла – 24,9. И что осталось от 13? Да ничего! Я вынуждена, чтобы не умереть с голоду, вечно занимать микрозаймы.

Константин Чуриков: В том-то и дело.

Зритель: И с большими процентами отдаю. И что осталось? Да сколько можно над нами издеваться! 40 лет стажа – и живем как нищие! А почему все депутаты, все власти у вас миллионеры? Воруют! А где деньги? Пусть их все тогда… Наворовали? Конфисковали!..

Оксана Галькевич: Галина, вы знаете, это не "у вас", а это у нас с вами. Мы с вами в одной лодке, и это надо признать.

Константин Чуриков: Галина, спасибо за ваш звонок.

Оксана Галькевич: Спасибо за ваш звонок, да.

Константин Чуриков: И вот итоги SMS-опроса. Спрашивали: что все-таки делать с деньгами? "Тратить" – 47%, "копить" – 53%. Вот таковы итоги. Спасибо.

У нас в студии был Алексей Зубец, проректор Финансового университета при Правительстве. Замечательная эсэмэска напоследок: "Люди, налоги на недвижимость уже в засаде! Копите на налоги!" – написал наш зритель.

Оксана Галькевич: Раздать народу.

Константин Чуриков: Да, раздать народу. Через несколько минут – большой выпуск новостей. И через полчаса мы к вам вернемся. Смотрите ОТР.

Написать комментарий

Выпуски программы

Выпуски программы

ГОСТИ

  • Александр Мерзлов президент "Ассоциации самых красивых деревень России", доктор экономических наук
  • Михаил Смирнов главный редактор портала "Алкоголь.Ру"
  • Евгений Бучацкий психиатр-нарколог
  • Вадим Дробиз директор Центра исследований федерального и регионального рынков алкоголя
  • ГОСТИ

  • Александр Элинсон генеральный директор НИПК "Электрон", член Президиума Генерального совета Общероссийской общественной организации "Деловая Россия"
  • ГОСТИ

  • Марина Тараненко детский писатель
  • Екатерина Гуричева главный редактор издательства "РОСМЭН"
  • ГОСТИ

  • Тамара Касьянова генеральный директор компании "2К Аудит", первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров
  • Дмитрий Востриков директор по развитию Ассоциации производителей и поставщиков продовольственных товаров "Руспродсоюз"
  • ГОСТИ

  • Елена Воронина вице-председатель общественной организации "Многодетные семьи Ярославской области"
  • Светлана Лягушева председатель общественной палаты Ярославской области по социально-демографической политике, охране материнства и детства
  • Сергей Ивченко директор департамента по социальной поддержке населения и охране труда мэрии города Ярославля
  • ГОСТИ

  • Леонид Ольшанский вице-президент "Движения автомобилистов России", адвокат
  • ГОСТИ

  • Леонид Перлов учитель высшей категории, сопредседатель межрегионального профсоюза работников образования "Учитель"
  • ГОСТИ

  • Любовь Храпылина профессор кафедры труда и социальной политики Института государственной службы и управления РАНГХиГС
  • Александр Сафонов проректор Академии труда и социальных отношений, доктор экономических наук, профессор
  • ГОСТИ

  • Александр Гезалов член Совета при Министерстве образования РФ по вопросам детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей
  • ГОСТИ

  • Амир Валиев технический директор и главный конструктор ООО "Птеро", член совета директоров "Аэронет"
  • ГОСТИ

  • Варвара Добровольская фольклорист, кандидат филологических наук
  • ГОСТИ

  • Николай Кошман президент Ассоциации строителей России
  • Николай Алексеенко генеральный директор "Рейтингового агентства строительного комплекса"
  • Показать еще
    Показать еще
    Глава Комитета Совета Федерации по международным делам: В России не ущемляются права ЛГБТ Обвинения иностранных коллег сенатор назвал политизированными
    2 часа назад

    Четверть всего российского строительства приходится на столичный сектор! Я не знаю, где еще в мире есть такие перекосы

    Сергей Лесков обозреватель Общественного телевидения России

    ГОСТИ

  • Александр Элинсон генеральный директор НИПК "Электрон", член Президиума Генерального совета Общероссийской общественной организации "Деловая Россия"
  • Самое страшное, когда люди хотят вернуться в прошлое, например, в СССР. Это значит, что они не видят будущего страны

    Леонид Млечин писатель-историк

    ГОСТИ

  • Екатерина Гуричева главный редактор издательства "РОСМЭН"
  • Марина Тараненко детский писатель
  • 7 часов назад
    В Басманном суде Москвы начинается заседание по делу "Седьмой студии" Суд решает вопрос продления ареста фигурантам
    7 часов назад
    На Кубани определили размер курортного сбора В 2018 году он составит 10 рублей с человека за сутки отдыха в Краснодарском крае
    7 часов назад
    Мексиканский город Веракрус и Каймановы острова С удивительным животным миром - черепахами, скатами, голубыми игуанами
    7 часов назад
    10 часов назад
    Показать еще

    Сообщение сайта

    СВЯЗАТЬСЯ С РЕДАКТОРОМ

     
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    НАПИСАТЬ В ПРЯМОЙ ЭФИР

    Авторизация

    Регистрация
    Восстановить пароль
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Регистрация

    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Восстановление пароля

    Введите адрес почты, который использовали для регистрации, и мы отправим вам пароль.

    Редактирование записи

    Восстановление пароля

    Введите новый пароль и нажмите соxранить

    Новая запись в раздел дежурные

    ОТВЕТИТЬ НА ВОПРОС

    КОД ВИДЕО

    Выберите размер

    twitter vk banner instagram facebook new-comments