Прямо сейчас
СМОТРИТЕ ДАЛЕЕ
Написать в прямой эфир

Владимир Шикин: В структуре кредитной задолженности россиян растет доля ипотечников

17:05, 10 мая 2017

Гости

Владимир Шикинзаместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй

Петр Кузнецов: Сегодняшняя новость – Сбербанк опустил ставки по всем потребительским кредитам. Снижение составило до 4% пунктов. Тут же банки заявили о росте спроса на кредит со стороны граждан.

Ольга Арсланова: Удивительно, правда? Россияне берут деньги не только на ремонт квартир или на какие-то покупки, но и, как сообщается, отдохнули в долг на майские праздники. Давайте посмотрим на цифры подробнее. В первом квартале этого года число выданных потребительских кредитов в России выросло на 27,5%, и достигло 3,23 млн. Об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй.

Петр Кузнецов: Мы выясним, чем это грозит экономике страны. И, внимание, спойлер: как банки накручивают дополнительные проценты сверх подписанного договора? Все это выясним у Владимира Шикина, он заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй. И он у нас в студии. Здравствуйте, Владимир.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Владимир Шикин: Добрый день.

Ольга Арсланова: А еще мы хотим выяснить среднюю закредитованность наших зрителей, поэтому запускаем электронное голосование, онлайн-голосование, эфирное голосование (называйте как угодно). Вопрос следующий: берете ли вы потребительские кредиты? Пишите, пожалуйста, "да" или "нет". Понятно, что это не очень репрезентативное будет у нас голосование, для наших зрителей. А в целом по стране что мы можем сказать о закредитованности? Сегодня там еще куда расти?

Владимир Шикин: Конечно, есть. Во-первых, мы видим сейчас, что всего порядка 40 млн россиян имеют действующие кредитные обязательства. Понятно, что это только половина от экономически активного населения страны.

Во-вторых, сама закредитованность – это термин, мягко говоря, ненаучный. Под закредитованностью мы обычно предполагаем ту долю доходов, которые заемщик отдает на погашение собственных обязательств, то есть текущую долговую нагрузку. Этот показатель в России относительно велик, но не так, чтобы очень-очень. Он в России сейчас порядка 30%. То есть средний заемщик отдает порядка 30% своих доходов на погашение кредитных обязательств. Это относительно высокий показатель, но не такой, чтобы было все плохо.

Ольга Арсланова: Мне всегда было интересно, когда банки предлагают кредиты, они же это очень активно делают, они зазывают, предлагают – они учитывают этот процент? Просто очень часто предлагается кредит человеку, который, судя по тем условиям, которые ему предъявляют, будет отдавать чуть ли не всю свою зарплату, но банк почему-то на это как будто бы не обращает внимания, почему-то предлагает ему этот продукт по-прежнему.

Владимир Шикин: Банк, как любая коммерческая организация, заинтересован в продаже своих продуктов, своих услуг. Он на этом зарабатывает деньги. Поэтому активное предложение кредитов – с одной стороны, хорошо. Но у нас любая торгующая или сервисная организация активно предлагает свои услуги, товары, рекламирует – это хорошо. Более того, банки учитывают текущую долговую нагрузку, учитывают этот процент. Я говорю сейчас в целом о системе. Безусловно, есть разные явления, разные участники рынка, но в целом по системе этот показатель учитывается. И на него обращает внимание регулятор Банк России, и различные наши законодательные органы, в том числе Национальное бюро кредитных историй. Мы с 2014 года этот индикатор точно измеряем в различных сегментах, и доводим до сведения и Центрального банка, и коммерческих кредиторов. И этот показатель считается очень важным.

Петр Кузнецов: Владимир, возвращаясь к главной новости, от чего мы отталкиваемся: все-таки сезонность в банковском секторе на кредитном рынке существует?

Владимир Шикин: Безусловно.

Петр Кузнецов: Это, как правило, майские праздники, и это, как правило, первые месяцы осени?

Владимир Шикин: Я бы сказал, не только первые месяцы осени, но и первые месяцы зимы. То есть конец года кредитно активный. К низкому сезону относится январь, февраль. Как правило, это сезоны, когда на кредитном рынке затишье. Поэтому, когда мы говорим о том, что на 27% выросли объемы выдачи новых кредитов, мы этот показатель I квартала 2017 года сравниваем с I кварталом 2016 года. По отношению к нему выросло. Поэтому рост абсолютный, рост заметный.

Петр Кузнецов: Все-таки это привязано каким-то образом к праздникам. Если большинство россиян берут кредиты для того, чтобы отдохнуть где-то на майские праздники, значит, для большинства россиян экономическая ситуация в стране по-прежнему тяжелая.

Владимир Шикин: Я бы не сказал, что большинство берут на отдых. У нас такой статистики нет, и не и у кого нет, я думаю. Можно, безусловно, сделать опросы населения, но не уверен, что они покажут точную картину. Безусловно, затраты на отдых – это существенная часть наших расходов, но не думаю, что в последнее время это наиболее явная причина для получения кредита.

Петр Кузнецов: Продолжая тему: есть вероятность, что, на самом деле, они берут вовсе не на какие-то дачные труды, а пользуясь снижением процентным, они просто покрывают предыдущие кредиты за счет низкого процента, и берут новые кредиты?

Владимир Шикин: Вы правильно отметили. Это одна из тенденций снижения ставок, удешевления кредитов, с одной стороны. С другой стороны, рост финансовой грамотности населения, заемщиков, более точное понимание того, сколько стоит кредит, на какие цели его стоит брать, какую часть своих доходов можно позволить отдавать на обслуживание кредитов. Все эти факторы как раз и ведут к тому, что новые кредиты, которые сейчас выдаются по сравнению с кредитами 2012-2013 года (это мы точно видим), они лучше по качеству, чем старые. Это во-первых.

Во-вторых, растет доля ипотечных кредитов в структуре задолженности. Весь 2015-2016 год все необеспеченные кредиты показывали отрицательную динамику в отличие ипотеки – ипотека росла. То есть у заемщиков уже формируется точное понимание того, зачем им нужны заемные средства – они нужны для существенных покупок.

Ольга Арсланова: Читаю СМС, и у меня возникло ощущение, что очень многие из наших зрителей берут кредит на самое необходимое – на то, чтобы купить еду, например, заплатить за услуги ЖКХ. Смотрите: "Не вылезаю из кредитов. С зарплаты 18 тыс. руб. ничего не купишь" (Омск). "Попробуйте прожить на 7 тыс. Беру в исключительных случаях на самое необходимое. Пенсионерка из Иркутска". Таких людей в стране много?

Владимир Шикин: Нет. По нашей статистике, когда мы сравниваем доходы и кредитные обязательства, граждан, у которых на погашение кредитных обязательств уходит более 60% ежемесячных доходов, их всего порядка 5%, то есть немного. Но рассуждать, что зарплаты у нас маленькие, реальные доходы снижаются – наверное, это тема другого разговора. А я могу сказать, что сейчас, к сожалению или к счастью, но процент отказов в кредитах достаточно большой группе заемщиков с недостаточными доходами, он высокий. Более того, банки пересмотрели свое отношение к кредитной истории, как информации о предыдущих обязательствах заемщика, о том, как он их обслуживал. И сейчас, например, получить кредит с кредитной историей, в которой много негативных записей, информации о просрочке, существенно тяжелее, чем в 2012-2013 году.

Петр Кузнецов: Еще одно мнение, на этот раз по телефону. Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Город Челябинск с нами на связи.

- Здравствуйте. У меня у сына два кредита: один потребительский, другой в "Хоум Кредит". Все вместе на 14 тыс. Сейчас рекламируют какую-то карту "Халва", и рекламируют так, что якобы "Не платите проценты, платите картой "Халва"".

Петр Кузнецов: Мы размышляем, все-таки в большинстве случаев россияне на что берут? Расскажите, на что брал кредит ваш сын?

- Брали на небольшой космический ремонт, ремонт в квартире, и на ремонт в квартире (у него уже старая Mazda, запчасти покупал и ремонтировал машину). Он работает в автосервисе, зарплата сейчас съехала на "нет" – 15 тыс. В Челябинске, наверное, произошла какая-то деградация. Не знаю, как выразиться.

Ольга Арсланова: Нина, вас беспокоит, что сын эти кредиты отдать не сможет?

- Кредиты плачу я из пенсии. Ему нечем платить. Вот что меня беспокоит. Когда-нибудь снизят проценты какие-нибудь, что-нибудь будет в стране? Чтобы пришел человек, нормальный, здравомыслящий, не пьет, не курит – то кредит большой. Очень тяжело.

Ольга Арсланова: Спасибо, Нина. Вопрос еще один по горячим следам: будут ли уменьшены проценты уже по взятым кредитам? Он пересекается с вопросом нашей зрительницы.

Владимир Шикин: Да. Когда мы говорили, начали нашу передачу, о снижении ставок. Понятно, что это связано с тем, что происходит в стране удешевление денег, снижается инфляция, поэтому у очень многих банков е программа рефинансирования старых кредитов. Банки заинтересованы в том, чтобы эта долговая нагрузка снижалась, чтобы качество обслуживания повышалось. И такие программы есть. Надо просто посмотреть на рынке. Возможно, человеку, который дозвонился до нас, имеет смысл этот вопрос внимательно изучить. И два этих кредита в разных банках объединить в один с тем, чтобы, может быть, был срок побольше, меньше ставка, и таким образом ежемесячный платеж стал бы тоже меньше. Это очень популярно сейчас.

Петр Кузнецов: Все-таки чем-то грозит экономике большое количество взятых-выданных кредитов?

Владимир Шикин: Как любая вещь, она может быть хорошей в определенном количестве, а при переборе вредна. В малых дозах лекарство, в больших – яд. В целом кредитование, в том числе кредитование населения – вещь полезная для экономики. Приведу пример – автомобильная отрасль. Мы столкнулись в 2015 году с проседанием в автопродажах. Продавалось очень мало автомобилей. И программа субсидирования ставок по автокредитам, активность автодилеров, автопроизводителей привела к тому, что к настоящему времени мы не достигаем, конечно, показателей 2014 года на этом рынке, но стремимся к ним. Эта отрасль оживает, и оживает она как раз благодаря автокредитованию. По нашей статистике, в 2016 году половина новых автомобилей, продаваемых в России, продавалась с помощью кредитов, с помощью заемных средств.

Ольга Арсланова: Все-таки вы говорите о пользе для отрасли.

Владимир Шикин: Так это и людям хорошо. Если человек покупает новый автомобиль, соответственно, и его возможности улучшаются.

Петр Кузнецов: Послушаем Александра, который с нами на прямой связи. Приветствуем вас.

- Добрый вечер. Вы задали вопрос: "Берете ли вы потребительские кредиты?". Да, мы брали кредит. Когда с женой сошлись, познакомились – любовь-морковь, взяли кредит в Сбербанке на 5 лет. Взяли 90 тыс., рассчитывались пять лет, отдали, наверное, тысяч 130 по процентам. В данный момент тоже охота взять, но почему-то не хотим. На телефон приходит СМС-ка, что ставка такая – 14,5-15%. Охота, а что-то никак.

Ольга Арсланова: У вас уже есть опыт – отдаешь свои.

- Мы уже ужалились. Нам что-то не очень.

Ольга Арсланова: Спасибо за ваш звонок.

Зрители жалуются на некоторые банки, на то, что предлагают в частности пенсионерам кредит за 12%, а в итоге по факту получается 36% – то, о чем мы хотели поговорить. Дополнительные проценты, которые Центральный банк обязал банки прописывать, и заявлять в рекламе тоже.

Владимир Шикин: Да.

Ольга Арсланова: Но почему-то как-то банки находят лазейки, продолжают это делать.

Владимир Шикин: Мне о таких случаях неизвестно, но мы не являемся регулирующим надзорным органом за банками и микрофинансовыми организациями. Для этого есть государственный орган – Центральный банк Российской Федерации. И любой гражданин России может написать туда жалобу, пожаловаться. И я знаю, что такие случаи рассматриваются, и неоднократно штрафовались банки.

Ольга Арсланова: Еще момент. Многие люди понимают, что, да, процентная ставка, вероятно, та, которую им заявили, но помимо нее есть еще определенная выплата, в частности страховка выданного кредита. Нам говорят о том, что Сбербанк еще страхует выданную сумму на 10%. Если речь идет об ипотечном кредитовании, там будет еще оценка квартиры, будет страховка жизни, которую обязательно нужно оформить, потому что сколько лет ты будешь платить – надо страховаться. И по факту вырастает на несколько процентных пунктов эта реальная ставка. Это законно, это должен банк с самого начала заявлять заемщику, и включать в реальную ставку?

Владимир Шикин: Насколько я знаю, это и заявляется. Я досконально не знаю всех предложений всех банков, но, следуя логике закона, логике правил продажи потребительских кредитов, заемщик должен быть уведомлен обо всех тратах, и уведомлен достоверно. Если происходит обратное, то это нарушение закона, и заемщик имеет право жаловаться во всевозможные инстанции, и к нарушителю будут применены меры. Еще раз говорю, практика говорит о том, что такие меры применяются, а инстанций достаточно много: начиная от Банка России, заканчивая Обществом по защите прав потребителей. У нас в этом плане надзор за кредиторами как раз, может быть, даже чрезмерно в сторону потребителей сделан.

Ольга Арсланова: Примем еще один звонок. У нас Наталья из Санкт-Петербурга на связи. Здравствуйте.

- Здравствуйте. Я обратила внимание, что есть как игромания – зависимость людей от игр, – так и кредитомания. И люди начинают набирать кредиты – что-то купить, или на отдых, а потом еще, – а выплатить их не могут. И родственники должны, чтобы их родственник не попал в кабалу от банков, стараются за них выплачивать кредиты. Нельзя ли какой-то закон принять, что если этот кредитоман есть, чтобы не распространялось на родственников бремя кредитов, особенно при вступлении в наследство, например.

Петр Кузнецов: И самому ему на лечение.

Ольга Арсланова: У нас были такие жалобы от уже совершеннолетних детей, которые с родителями давно не живут, но страдают этой манией. Родители нам звонили, говорили: "Мы уже сами просим забыть о нас, чтобы банки нам не звонили. Нам нечем выплачивать". Как-то могут люди предупредить банки об этом, чтобы к ним не обращались?

Владимир Шикин: Дело в том, что у родственников нет обязательств выплачивать долги. Хорошо подметила зрительница о том, что его кредитомания, и банки сейчас стараются таких не кредитовать. Но право требования этих обязательств на родственников не распространяются, и родственники могут не оплачивать долги тех, кто задолжал. Зачем это делать?

Ольга Арсланова: Совершеннолетний гражданин, пусть разбираются с его имуществом.

Владимир Шикин: Конечно, он несет свои обязательства. Пусть и несет.

У нас в прошлом году появился институт банкротства физических лиц. Правда, это уже для больших долгов, суммарно более 500 тыс. руб. Он не очень простой, но, тем не менее, он работает. Несколько тысяч граждан были признаны банкротами. И там процедура предполагает и рефинансирование, и продажу имущества – весь спектр мероприятий для того, чтобы заемщик и его кредиторы смогли прийти к общему знаменателю.

Петр Кузнецов: Вопрос из Ямало-Ненецкого автономного округа: "Почему наши банки дают за рубежом деньги под более низкий процент, а своему населению под огромный?".

Владимир Шикин: Я банкир. Это, наверное, вопрос больше к банкам.

Петр Кузнецов: Есть какое-то объяснение?

Владимир Шикин: Разумная логика говорит о том, что за рубежом дает кредит не наш банк, а все-таки юридическое лицо, зарегистрированное в юрисдикции того государства, может быть, с нашим брендом. И дает кредиты под те проценты, которые позволяет та экономика. Наша экономика с такой инфляцией и с такой учетной ставкой Банка России позволяет привлекать вклады под такую ставку, выдавать кредиты под другую. Это две стороны одной медали – депозитная ставка и кредитная ставка. У нас кредиты относительно дорогие, но и депозиты относительно дорогие.

Петр Кузнецов: Ставки по депозитам как-то меняются в связи с ростом спроса на потребительские кредиты?

Владимир Шикин: Обратите внимание, мы начали передачу о снижении ставок по кредитам, но параллельно с этим происходит и снижение ставок по депозитам, потому что банк, привлекая деньги от населения под определенный процент, он должен под чуть более высокий процент выдавать кредит.

Петр Кузнецов: "Запасаться ликвидностью" это называется, чтобы выдавать больше кредитов.

Владимир Шикин: Да. У него не должно быть такого разрыва. Если он снижает ставки по кредитам, соответственно, он должен снижать ставки и по депозитам.

Ольга Арсланова: Снижение до 4% пунктов – это значительно?

Владимир Шикин: Да.

Ольга Арсланова: Банки заявляют о заметном притоке новых людей, которые готовы взять кредиты. О чем это говорит? О том, что у людей действительно улучшилась финансовая ситуация, или что для них это стало психологическим барьером? То есть люди сидели-сидели, ждали, и, наконец, в этот момент сделали это?

Владимир Шикин: Все эти факторы значимы. В том числе есть определенная категория финансово грамотных, как правило, ответственных заемщиков, которые прекрасно оценивают свои возможности. Как один из наших зрителей, по-моему, Александр, который звонил и говорит: "Хочется взять, а думаешь: "А зачем?"", хотя ему предлагали хорошую ставку на рынке. Он обмолвился – это хорошая ставка. Но надо понимать цель: зачем получать? Если на какую-то безделушку, то не надо. А если на автомобиль, который позволит повысить…

Ольга Арсланова: Вы их любите.

Владимир Шикин: Все любят автомобили, все хотят жить лучше. И кредитование позволяет это делать. Снижение ставки привлекает на рынок, прежде всего, ответственных и хороших у заемщиков, заемщиков с хорошим качеством. И, естественно, объемы кредитования растут. Заемщикам с плохой кредитной историей, с недостаточными доходами, как и раньше, кредит получить очень тяжело, особенно хороший.

Петр Кузнецов: По спросу на валюту. В феврале доллар был дешевле 58 руб. Как-то это влияет на умы тех, кто, возможно, в этот период уже начинает планировать отпуск, видя, что происходит с долларом, или же эта история с валютными ипотечниками пересиливают?

Владимир Шикин: Думаю, это не совсем наша тема.

Ольга Арсланова: Но очень интересная.

Владимир Шикин: Здесь, наверное, надо сказать, что ситуация с долларом, с валютой – это отражение стабильности в целом национальной экономики. И граждане, бизнес все это прекрасно видят и прекрасно оценивают. Если у нас нет таких серьезных колебаний, нет ажиотажного спроса на валюту, дерганий туда-сюда, все работает стабильно – это позволяет Центральному банку, крупным компаниям в том числе снижать инфляционные показатели, экономика работает стабильнее, кредит получить становится легче под лучшую ставку. И то, что сейчас, несмотря на колебания на нефтяном рынке, рубль относительно стабилен – думаю, это хороший фактор, который и население, и бизнес будут учитывать при планировании дальнейших своих действий.

Петр Кузнецов: Вернемся к нашей теме. Итоги голосования: "Вы берете потребительские кредиты?". "Да" ответили 44%, "нет" 56%.

Ольга Арсланова: Чуть меньше половины трудоспособного населения. Совпало. Спасибо.

Владимир Шикин: Как мы и сказали.

Петр Кузнецов: Репрезентативно. Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй. Спасибо, что пришли.

Написать комментарий

Выпуски программы

Выпуски программы

ГОСТИ

  • Тамара Касьянова генеральный директор компании "2К Аудит", первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров
  • Дмитрий Востриков директор по развитию Ассоциации производителей и поставщиков продовольственных товаров "Руспродсоюз"
  • ГОСТИ

  • Елена Воронина вице-председатель общественной организации "Многодетные семьи Ярославской области"
  • Светлана Лягушева председатель общественной палаты Ярославской области по социально-демографической политике, охране материнства и детства
  • Сергей Ивченко директор департамента по социальной поддержке населения и охране труда мэрии города Ярославля
  • ГОСТИ

  • Леонид Ольшанский вице-президент "Движения автомобилистов России", адвокат
  • ГОСТИ

  • Леонид Перлов учитель высшей категории, сопредседатель межрегионального профсоюза работников образования "Учитель"
  • ГОСТИ

  • Любовь Храпылина профессор кафедры труда и социальной политики Института государственной службы и управления РАНГХиГС
  • Александр Сафонов проректор Академии труда и социальных отношений, доктор экономических наук, профессор
  • ГОСТИ

  • Александр Гезалов член Совета при Министерстве образования РФ по вопросам детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей
  • ГОСТИ

  • Амир Валиев технический директор и главный конструктор ООО "Птеро", член совета директоров "Аэронет"
  • ГОСТИ

  • Варвара Добровольская фольклорист, кандидат филологических наук
  • ГОСТИ

  • Николай Кошман президент Ассоциации строителей России
  • Николай Алексеенко генеральный директор "Рейтингового агентства строительного комплекса"
  • ГОСТИ

  • Татьяна Сергеева проректор по дополнительному профессиональному образованию ГБОУ ВО МО "Академия социального управления"
  • ГОСТИ

  • Игорь Николаев директор Института стратегического анализа компании ФБК
  • ГОСТИ

  • Анатолий Левин дирижер, художественный руководитель Концертного симфонического оркестра Московской консерватории
  • Показать еще
    Показать еще
    Опрос: Более половины россиян не готовы к женщине-президенту 53% россиян не хотели бы, чтобы в ближайшие 10-15 лет президентом страны стала женщина
    вчера

    ГОСТИ

  • Сергей Голодов доцент кафедры статистики РЭУ им. Г.В. Плеханова
  • ГОСТИ

  • Елена Воронина вице-председатель общественной организации "Многодетные семьи Ярославской области"
  • Сергей Ивченко директор департамента по социальной поддержке населения и охране труда мэрии города Ярославля
  • Светлана Лягушева председатель общественной палаты Ярославской области по социально-демографической политике, охране материнства и детства
  • Владимир Путин ввел санкции против Северной Кореи Санкции направлены против ядерной программы РФ
    вчера

    ГОСТИ

  • Леонид Ольшанский вице-президент "Движения автомобилистов России", адвокат
  • ГОСТИ

  • Леонид Перлов учитель высшей категории, сопредседатель межрегионального профсоюза работников образования "Учитель"
  • Леонид Перлов: Школьные учебники пишутся халтурно Более того, их последующие издания выпускаются без исправления уже найденных ошибок
    вчера
    Елена Семакина Героиня программы знает, как сделать жизнь на коляске насыщенной и яркой
    вчера
    Разведчики Росгвардии Для них не существует понятия "мирное время"
    вчера
    В сотне лучших вузов мира оказался лишь один российский университет МГУ имени Ломоносова занял 97 место в мировом рейтинге университетов
    вчера
    вчера
    Сергей Безруков попросил у Госдумы денег на детские проекты Актер считает, что вложения должны вырасти в 5-20 раз
    вчера
    Генпрокуратура не будет отзывать прокатное удостоверение "Матильды" Генпрокуратура не будет отзывать прокатное удостоверение "Матильды"
    вчера
    Грузовой корабль "Прогресс МС-07" пристыковался к МКС Ракета-носитель с грузовым кораблем "Прогресс" стартовала с космодрома "Байконур" 14 октября
    вчера
    Показать еще

    Сообщение сайта

    СВЯЗАТЬСЯ С РЕДАКТОРОМ

     
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    НАПИСАТЬ В ПРЯМОЙ ЭФИР

    Авторизация

    Регистрация
    Восстановить пароль
    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Регистрация

    *Поля отмеченные знаком «звездочка» обязательны для заполнения

    Восстановление пароля

    Введите адрес почты, который использовали для регистрации, и мы отправим вам пароль.

    Редактирование записи

    Восстановление пароля

    Введите новый пароль и нажмите соxранить

    Новая запись в раздел дежурные

    ОТВЕТИТЬ НА ВОПРОС

    КОД ВИДЕО

    Выберите размер

    twitter vk banner instagram facebook new-comments