Константин Чуриков: Ну да, хотя, конечно, как говорят, не имей сто рублей, но все-таки сто рублей важны. Сейчас будем говорить о кредитном безумии, как его собирается остановить Центробанк. Дело в том, что вот Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ, дала интервью и заявила, что как только у Центробанка появится возможность, он непременно ограничит банки в их желании раздавать кредиты направо-налево. Речь идет о лимитах, которые часто кредитные организации все-таки нарушают и всячески заманивают новых, все новых и новых клиентов. Оксана Галькевич: Ну, обеспокоила Центральный банк на самом деле статистика, статистика по необеспеченным кредитам, которые все активнее выдаются в последнее время. Друзья, расскажите, насколько вы активно, так скажем, пользуетесь этим инструментом: сколько у вас кредитов, насколько вовремя вы их платите, на что брали, тоже поделитесь. Телефоны прямых эфиров у вас на экране указаны, все это совершенно бесплатно. Константин Чуриков: Я бы еще обратил всеобщее внимание на то, что Эльвира Набиуллина говорила о том, что надо взяться за поведенческий надзор, за то, как банки впаривают кредиты, она буквально так и сказала, о недобросовестной практике продаж, которую по-умному называют misselling. Вот сейчас мы об этом в том числе побеседуем. У нас в студии Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель совета «ФинПотребСоюза». Игорь Владимирович, здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Игорь Костиков: Добрый день. Константин Чуриков: Первый вопрос. Значит, что имеет в виду, вообще что задумала Эльвира Набиуллина? Она будет ограничивать банки и каким образом, желательно, вы нам расскажете, как это можно делать? Или в принципе будут ограничивать, получается, конечного потребителя, то есть граждан? Игорь Костиков: Конечно, это будет и банки, и конечного потребителя. На самом деле у нас ограничения по кредитованию уже возникли, начиная с 2019 года они ужесточаются постепенно. Если вы помните, мы даже здесь обсуждали эту тему о том, что теперь банки должны смотреть, чтобы у потребителя было достаточно средств на обслуживание кредитов, и, собственно говоря, банки это соблюдают. Я бы не сказал, что это такая уж большая проблема. Проблема в макроэкономике возникла, то, что у нас этим летом количество выданных кредитов совпало с тем количеством депозитов, которое население принесло в банки, то есть на самом деле вот достигло такой же суммы. Константин Чуриков: А это уже опасно, наверное. Игорь Костиков: На самом деле вот тут есть... Оксана Галькевич: Подождите, это же разные люди. Одни берут кредиты, другие кладут, собирают депозиты. Игорь Костиков: Это на макроуровне, на макроуровне это проблема. То есть это вот, я так понимаю, Центральный банк сильно озадачило, и с точки зрения закредитованности мы достигли 20% закредитованности. То есть на самом деле это показатель не очень высокий, потому что есть другие страны, например, где закредитованность 30–40%, это Европа, а в таких странах, как Великобритания и США 50–70%... Оксана Галькевич: Ой, а можно ли нас сравнивать, простите, с такими странами, как Великобритания и Соединенные Штаты? Игорь Костиков: Тут есть... Да, тут есть... Оксана Галькевич: Потому как доходы-то у нас... Игорь Костиков: Тут есть проблема в том, что у нас доходы падают последние 10 лет, и вот первые, так сказать, признаки роста доходов наметились только во II квартале этого года, будет эта продолжаться тенденция или нет, пока не очень понятно... Оксана Галькевич: А расскажите, пожалуйста, о признаках роста доходов, ха-ха. Игорь Костиков: Ну вот статистика нам показывает... Оксана Галькевич: Как они выглядят, эти признаки роста доходов. Игорь Костиков: Ну, по крайней мере тенденция такая появилась, посмотрим, что будет дальше. Но при этом есть и другая точка зрения, то есть у Центрального банка есть задача получить себе права на административный запрет выдавать кредиты, которых сейчас нет, сейчас это все делается через резервирование. А правительство с Центробанком не согласно, правительство как раз говорит: ребята, вот смотрите, мы не так закредитованы, как другие страны, и тут пока нечего бояться. И то, что это соответствует сбережениям, то есть кредитование соответствует сбережениям, – это нестрашно. Но если мы сейчас прекратим выдачу кредитов, то тогда у нас снизится платежеспособный спрос и у нас не будет вообще никакого роста, в том числе роста доходов населения. Поэтому пока Центральный банк очень хочет получить это право через Думу, внесли законопроект, но правительство свою точку зрения имеет и не пропускает этот законопроект, не дает Центральному банку это сделать. Константин Чуриков: Хочу отдельно с вами поговорить о, так вот фигурально выражаясь, «ломбардизации» нашей страны и о «микрозаймизации». Вот эти виды бизнеса подотчетны Центробанку, или это вообще... ? Игорь Костиков: Да, они подотчетны, и надо сказать, что... Ну, ломбарды с прошлого года стали подотчетны Центральному банку, микрофинансовые организации уже достаточно давно... И несмотря на то, что они подотчетны, более прозрачные и все, все равно это, конечно, на наш взгляд, «ФинПотребСоюза», бизнес дикий, и с этим диким бизнесом как раз в первую очередь и надо справляться. Оксана Галькевич: А вот что Центробанк в первую очередь обеспокоило? То есть я понимаю, что статистика так или иначе общая, но есть ведь, наверное, данные и в том числе по... Как ты сказал, «микрозаймизация»? Константин Чуриков: «Микрозаймизация», да. Оксана Галькевич: По «микрозаймизации» и по другим займам тоже. Игорь Костиков: Речь сейчас идет только о банковском секторе. Оксана Галькевич: Только о банковском, ага. Игорь Костиков: Это выдача банками. Потому что у Центрального банка есть процессуальный надзор, он видит прекрасно ситуацию, которая там есть, и, так сказать, то, что размер сбережений, то есть депозитов, совпадает с размером кредитов, это, конечно, Центральный банк волнует с точки зрения надежности банковского сектора. Оксана Галькевич: Сразу включается красная лампочка такая, да? Игорь Костиков: Да. Оксана Галькевич: «Опасно, опасно, опасно». Игорь Костиков: Ну просто Центральный банк наш еще не знает, как с этим... Никогда такого не было, они еще не знают, как с этим жить. Оксана Галькевич: Так слушайте, Игорь Владимирович, получается, что в первую очередь Центральный банк озабочен устойчивостью банковской системы... Игорь Костиков: Конечно. Оксана Галькевич: ...а не тем, что люди... Мы-то подумали, людям тяжело... Игорь Костиков: Нет, это тоже есть. Оксана Галькевич: Это тоже? Константин Чуриков: Оксана, все вместе. Игорь Костиков: Есть другой здесь тоже фактор, да. Потому что, если вы обратите внимание в том числе на рекламу, которую я вижу телевизионную, вот мы сделали контрольную закупку, по банкам прошлись, «Кредиты по 5%», «Кредиты по 7–9%»... Константин Чуриков: Да, кстати, какие 5%, ставочка-то у нас уже... Оксана Галькевич: Приходишь, а она... Игорь Костиков: А когда приходишь, там начинается: тебе ставка не меньше 12%, а то и 15%, плюс еще страхование... Оксана Галькевич: Страховочка, ага-ага. Игорь Костиков: ...и т. д., и т. д. То есть на самом деле, конечно, это в чистом виде мисселинг... Константин Чуриков: «Недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре или услуге преднамеренно искажается», – вот такая ссылка. Игорь Костиков: Да, вот. На самом деле это тот самый мисселинг. И к сожалению, вот наше обращение, «ФинПотребСоюза», и в ФАС, в нашу антимонопольную службу, и в Центральный банк пока не получило результата. От Центрального банка мы пока ответа не получили, уже месяц как. А ФАС нам написало вот такое длинное письмо о том, что по каждому случаю рекламы, который мы считаем, что она не соответствует действительности, мы должны привести копию этой рекламы, потребителя, который от этого пострадал, ну и т. д., и т. д. То есть нам нужно собрать материалов, грубо говоря, на целый том, для того чтобы ФАС направил в какое-то свое подразделение региональное и оно там это рассмотрело, есть ли в этом основание. То есть на самом деле получается, что борьбы с этим нет на сегодняшний день. Константин Чуриков: Сообщения зрителей. Челябинск: «Если в семье есть дебил, который взял кредит, страдает вся семья, в том числе дети», – ну, это авторская лексика. Оксана Галькевич: Интересно, а дебил, который взял кредит, он тоже страдает, ха-ха? Константин Чуриков: Вот, это, видимо, там как бы наболело. В семье, как говорится, не без... Игорь Костиков: Вот я, например, могу сказать, что меня радует. Оксана Галькевич: Так. Игорь Костиков: То, что 5 лет назад, когда мы разговаривали с Центральным банком, они говорили, что это не их проблема, это проблема, так сказать, потребителей, которые сами берут кредиты. Оксана Галькевич: Ага. Игорь Костиков: Сейчас это стало проблемой, она стала серьезной, и Центробанк серьезно этим занимается, что, конечно, радует. То есть это изменилась позиция Центрального банка по отношению к мисселингу, к тому, как всучают кредиты, потому что, конечно, это полное безобразие. Оксана Галькевич: Ну а вот смотрите, а вот такая история, как в Барнауле: «У нас ипотека 10 лет, ежемесячно 18 тысяч отдаем при доходе в 40 тысяч на семью из трех человек. Почти отказались от еды, потому что жить-то где-то надо». Это чья больше проблема, банка, который, зная о доходах этой семьи... Игорь Костиков: Это, конечно, проблема... Оксана Галькевич: ...или этих людей, которые, простите, конечно, не рассчитали, сразу надо честно тоже сказать... Игорь Костиков: Они не рассчитали, да. Но надо сказать, что вот то, что было введено в 2019–2020-х гг., ограничение, банки должны контролировать ситуацию, чтобы хватало средств на обслуживание кредитов и оставалось на жизнь, то есть не больше 40% от совокупного дохода семьи. То есть когда здесь... Оксана Галькевич: Так здесь как раз и не больше. Игорь Костиков: Не больше, да. Но когда здесь мы видим семью из трех человек, то возникает вопрос, что это и банк, и сам потребитель должны были подумать, что они делают. Константин Чуриков: Нам звонит Север. Александр, Мурманск, здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Я хотел бы сказать про кредиты, что большие ставки банк дает. Вот мы брали кредит под 14,9% на покупку квартиры. Константин Чуриков: Ипотечный кредит, 14%? Игорь Костиков: Да, это что-то очень много. Константин Чуриков: Это удивительно. Это когда было, в каком году? Зритель: Это было 2 года назад. Но у банка есть еще такой момент, они какие-то проценты возвращают, когда полностью платишь кредит, без просрочек, банк возвращает... Константин Чуриков: Какая-то странная история. Оксана Галькевич: Спасибо, Александр. Игорь Костиков: Нет, я думаю, что на самом деле сейчас такой кредит можно перекредитовать либо в этом же банке, потому что есть соответствующая программа, либо в соседнем банке. Константин Чуриков: Два года назад у нас все равно такого не было. Ну, было где-то 12%, наверное... Игорь Костиков: Ну да. Ну, по ипотеке вообще сейчас низкие, при всем при том, что повысилась ставка, но все равно низкие ставки по ипотеке. Оксана Галькевич: Давайте вот несколько SMS еще тоже прочитаю. «Брала кредиты много раз, плачу все время вовремя, на автомобиль, на учебу, на страхование жизни. Удобно». Константин Чуриков: «Плачу́» или «пла́чу» там написано? Оксана Галькевич: «Научилась высчитывать...» (Значит, «плачу́», Костя.) Константин Чуриков: Значит, «плачу́». Оксана Галькевич: «...сейчас три кредита в наличии», – слушайте, ну это тоже много. А по количеству кредитов какие-то ограничения должны быть? Игорь Костиков: Ограничения... Оксана Галькевич: Ведь это тоже можно видеть, да, по кредитной истории? Игорь Костиков: Да, сейчас можно видеть. Ограничения есть по объему кредитов... Оксана Галькевич: Только по сумме. Игорь Костиков: Да, по общей сумме и по тому, сколько тратится на обслуживание кредитов, и этого достаточно в принципе. Просто вопрос заключается в том, что вот когда у нас ситуация, три члена семьи, 40 тысяч и 18 тысяч кредит, конечно, есть, так сказать, вопрос, как это все происходит, хотя формально все соблюдено. Но здесь следующий вопрос по Центральному банку, они хотят сократить и выдачу ипотечных кредитов. Значит, если вы помните, Центральный банк постоянно нам говорит о том, что ипотека слишком разогналась, что слишком горячий рынок и т. д. Сейчас происходит постепенное снижение спроса несмотря на то, что вроде пока ограничений никаких нет и государственная программа продолжает действовать, но постепенно наметилось снижение спроса на недвижимость по ипотечному кредиту. Оксана Галькевич: А, вы думаете, дойдет до ограничения по выдаче ипотечных кредитов? Игорь Костиков: Ну, Центробанк... Оксана Галькевич: Потому что... Я почему спрашиваю-то? Даже не чисто теоретически, потому что признано же было, что это такой драйвер экономики... Игорь Костиков: Да-да-да. Оксана Галькевич: ...что всем пообещали и они побежали. Игорь Костиков: Но Центробанк, если вы помните, постоянно говорит, что нужно отменить льготную программу правительственную. Константин Чуриков: Да-да-да. Игорь Костиков: Пока ее продлили, эту программу, еще на год, но Центробанк все равно говорит о том, что это слишком горячие деньги, народ покупает, как инвестиционный актив использует, что правда. Но при этом мы понимаем, что строительство – это 6,5% нашей экономики. Оксана Галькевич: Я потому и спрашиваю, потому что те люди, которые не согласны с Центробанком, они оказались сильнее, по крайней мере на этом этапе. Игорь Костиков: То есть тут есть противоречие между Центральным банком и правительством, в этом смысле у них есть неединое мнение по этим вопросам. Константин Чуриков: Можно пытаться разбираться с банками, можно инструктировать их сотрудников, чтобы они, в общем-то, действительно соизмеряли возможности заемщиков. Но как, скажем так, всем потенциальным заемщикам, ну не знаю, как бы сказать так ласково, включить голову? Знаете, я помню случай, нам звонил в эфир один человек, что-то возмущался по поводу кредитов, ставка, все это ужасно, есть нечего. Спрашиваем: «А на что кредит брали?» А он говорит: «А на телевизор». – «А что за телевизор?» Он какую-то, значит, марку называет: «Ну, 45 тысяч». Мы такие: «Опа, а зачем семье с такими доходами телевизор с такой диагональю за 45 тысяч, потому что можно купить и дешевле?» Вот здесь вот это как отрегулировать? Игорь Костиков: Ну, на самом деле, ну кроме того, что нужно заниматься финансовой грамотностью, реальной финансовой грамотностью, а не продвижением с помощью финансовой грамотности своих же финансовых продуктов, тут тоже есть такая проблема... То есть в финансовой грамотности не всегда есть финансовая грамотность, с одной стороны. А с другой стороны, к сожалению, в некоторых случаях приходится, так сказать, путем собственных ошибок, то есть, один раз получив урок, человек на своем опыте только и научится, то есть тут есть проблема. Оксана Галькевич: Ну, тут ведь не только с финансовой грамотностью проблемы... Игорь Костиков: Я могу сказать, что когда мы говорим о телевизоре в 45 тысяч, все-таки это некритическая сумма, и если он, так сказать, один раз обжегся на этом деле, он уже в следующий раз будет думать, что он делает. Оксана Галькевич: Ну, здесь ведь еще, знаете, такое давление общества, то есть эти стандарты социального потребления, нужен как iPhone, как телефон какой-то... Константин Чуриков: Ну слушай, ну человек живет дома, значит, к нему не все приходят домой... Оксана Галькевич: Костя, это большая проблема сейчас. Константин Чуриков: Телевизор, его не видно по крайней мере, iPhone я понимаю еще, хотя тоже, в общем... Игорь Костиков: Ну да. Оксана Галькевич: Да. Екатерина из Пермского края у нас на связи. Здравствуйте, Екатерина. Зритель: Здравствуйте. Оксана Галькевич: Здравствуйте. Зритель: Да, я из Перми звоню. Хочу прокомментировать мнение нашего гостя, вернее его заявление, его позицию, что сейчас банки внимательно смотрят на платежеспособность заемщиков, оценивают его доход, чтобы хватало и на жизнь, и на кредит. Вот, вы знаете, я не могу с этим согласиться. Я проработала в банковской сфере 9 лет, могу сравнить то, что было раньше, и то, что сейчас. Игорь Костиков: Ага. Зритель: Вот раньше, как сказать, выдача кредитов контролировалась гораздо жестче, даже для потребительского кредита было обязательным подтверждение дохода, справки, заверенная копия трудовой книжки, обязательный прозвон работодателей. Сейчас вот я с полной уверенностью и ответственностью вам заявляю, вот даже придя в Сбербанк, вам предложат потребительский кредит, менеджер не заполняя, не подписывая, сам заполнит за вас анкету и укажет тот доход, который вы ему назовете, безо всякого подтверждения. Он вас сам спросит: «Вы 40 тысяч получаете или 60, может быть?» Константин Чуриков: А, достаточно сказать «ага» и все, и вам дали. Оксана Галькевич: «Поставьте галочку». Игорь Костиков: Ну, я тут не соглашусь, потому что на самом деле, что бы мы ни говорили о Сбербанке, в Сбербанке довольно прогрессивная цифровая технология внедрена. И собственно говоря, пока менеджер заполняет вашу анкету, собирается о вас информация из разных источников, она подтягивается, собственно говоря. Константин Чуриков: А, вот он какой, «Сбер», да? Игорь Костиков: Да. И поэтому собственно к моменту завершения оформления анкеты вам уже... Вы все равно приносите справки... Мы просто проводили контрольные закупки в разных банках, и в «Сбере» вы все равно приносите справки, но менеджер все равно имеет, соответствует ли ваша справка тому, что подано в налоговую. Константин Чуриков: Нет, ну это инновационная компания, менеджер уже заходит, говорит: «О, Оксана Глебовна, здравствуйте». Игорь Костиков: Да, практически. Константин Чуриков: «Да, мы, значит, знаем, на Wildberries что-то там присмотрели...» Игорь Костиков: Да-да-да, то есть со «Сбером»... В других во всех банках... Оксана Галькевич: Кредит на то, что на Wildberries прямо присмотрела? Константин Чуриков: Это я так неудачный пример привел, ха-ха. Игорь Костиков: Ха-ха. Я могу сказать, что в других банках то, что мы проверили, везде требуются и трудовые книжки, везде требуются и справки 2-НДФЛ... Оксана Галькевич: Не покупаю я ничего не Wildberries и кредиты не беру… Игорь Костиков: ...и звонят на работу, то есть это все как было, так и осталось, то есть я не могу сказать, что вот так вот безответственно подходят банки. Вопрос в другом, о том, что вот тот самый случай, который нам зритель рассказал, 40 тысяч и 18, вроде это попадает в те критерии, которые требует от них Центральный банк, но при этом жить на эти деньги семье из трех человек становится практически невозможно. Оксана Галькевич: А нельзя вот эти 50% как-то... почикать? Игорь Костиков: Вот. Ну, это проблема совершенствования нормативного регулирования. То есть это даже не в том смысле... Я тут не согласен, что нужно дать право Центробанку однозначно запретить и все. Сейчас у Центробанка достаточно механизмов нормативного регулирования, для того чтобы это все обеспечить. Оксана Галькевич: А вот, кстати, знаете, Набиуллина сказала, что пока не могут договориться с правительством... Игорь Костиков: Вот то, что я вам сказал. Оксана Галькевич: Понятно. Как вы думаете, почему? Вот правительство им говорит что? Игорь Костиков: Правительство им говорит, что это рост платежеспособного спроса, это рост экономики, поэтому они не могут. Оксана Галькевич: Понятно, это модель экономики, это не просто рост-рост-рост, это модель такая. Вот как нам люди пишут: а зачем, собственно, кто будет заниматься этим ограничением выдачи, когда все последние 20 лет, собственно, людей в это втягивали, в это потребление, в эту гонку, кредитование? Игорь Костиков: Нет, ну я могу сказать, что... Оксана Галькевич: Это как игла определенная, знаете, с нее уже не соскочить. Игорь Костиков: Конечно, вот сейчас все-таки народ стал более ответственно относиться по сравнению с 5 годами или с 4 годами. Потому что сейчас уже никто не говорит, что «я сейчас возьму и не буду отдавать», уже такого ни у кого нет, все это прошло, все в прошлом. То есть на самом деле ситуация меняется. Оксана Галькевич: Ребята с паяльниками и утюгами в начале нулевых, видимо... Константин Чуриков: ...уходят в прошлое. Оксана Галькевич: ...отучили, да, людей от «взял и не плачу», ха-ха. Игорь Костиков: Да... Но все равно есть, конечно, проблемы, и тут правда, как всегда, где-нибудь посередине между позицией Центробанка и правительства, потому что одни хотят обеспечить рост доходов населения и потребительский спрос, а другие хотят ограничить кредитование, чтобы у населения не тратились последние деньги из этих доходов. То есть вот... Константин Чуриков: Но ведь, да, все-таки все равно в конечном итоге ограничение кредитов приводит и к снижению доходов располагаемых здесь и сейчас? Игорь Костиков: Конечно, конечно. То есть на самом деле это ограничивает тот самый потребительский спрос, о котором идет речь. Константин Чуриков: Так, а если все равно... Ну вот давайте представим, пофантазируем. Значит, ограничили, причем так жестко ограничили, ну хорошо, не Оксана, другой человек приходит в банк – вот все, не дадим, не дадим. Что в этом случае сделают люди? Что, они будут обращаться к черным структурам? Игорь Костиков: Пойдут в микрофинансовые организации. Константин Чуриков: МФО? Игорь Костиков: Да. Оксана Галькевич: Туда, да. Игорь Костиков: И там проценты уже совершенно другие, там, собственно говоря, чисто дикий рынок, с которым надо, я считаю, Центральному банку разбираться, потому что проблема доступности кредитов – это не проблема шаговой доступности до места, где их получают, а это та ставка, по которой кредиты получают. Оксана Галькевич: А они как раз плодятся там, где доходы-то у людей низкие, это малые города, малые населенные пункты... Игорь Костиков: Причем там есть банки, там в принципе все... У нас сейчас нет проблем с... Оксана Галькевич: Не всегда, кстати, есть. Но даже если они есть, все равно микрофинансовые организации так, знаете, кустами. Игорь Костиков: Да. Оксана Галькевич: Вы знаете, Ленобласть смотрите что пишет, предложение такое: «Надо выдавать кредиты тем, у кого совокупный доход семьи от 100 тысяч рублей, вот тогда проблем будет меньше», – а то мы тут суммы такие называем, 40, 50... Игорь Костиков: Ну, я могу сказать, конечно, тем, у которых от 100 и выше, я думаю, что и потребность в кредитах меньше. То есть, собственно говоря, обычно потребность в кредитах возникает как раз у людей, у которых недостаточно доходов, и они хотят распределить какие-то покупки на более длительный период, и в этом смысл кредита, собственно говоря. Но кредит в классическом мире – это не кредит под 17–20%, потому что, скажем, в той же Австралии скорее будет такой же кредит в микрофинансовой организации под 17–20%. Оксана Галькевич: Так и у нас такое было. Слушайте, моя первая ипотека в 2005 году 18%, вспоминаю и вздрагиваю, глаз дергается до сих пор, ха-ха. Игорь Костиков: У нас сейчас банки дают... Да-да-да, ну вот. А на самом деле кредит должен быть 6% максимум, то есть тогда он становится, что называется, таким локомотивом роста потребительского спроса и доступным. Константин Чуриков: Так, вот еще цитата, кстати, то, что сказала Эльвира Набиуллина: «Такая же игра в наперстки с потребителем с POS-кредитами (сейчас расскажете, что это такое), когда вместо них потребителям впаривают кредитные карты». Игорь Костиков: Ну, это кредиты, в общем-то, то, что мы называем «до зарплаты»... Константин Чуриков: А, такое красивое POS, это всего-навсего до зарплаты, до получки. Игорь Костиков: Да. И собственно говоря, кредитные карты ту же самую роль выполняют. Причем, если вы посмотрите, сейчас, конечно, в очень многих банках есть кредитные карты до 120 дней бесплатное кредитование, но в целом ставки по кредитам по кредитным картам существенно выше, чем по потребительским кредитам. Константин Чуриков: Ага. Ну вот недавно мы даже обсуждали, что сейчас очень много действительно кредитных карт, люди не понимают всей опасности вот этой штуки. Игорь Костиков: Да. Ну, я могу сказать, что я очень хорошо помню, кризис 1998 года когда был, огромный был кризис платежеспособности по кредитным картам в США, потому что народ там набрал кучу денег по кредитным картам, было десять кредитных карт, кредитные карты в США тогда раздавали чуть ли не на улице и в универсамах, можно было просто подойти, расписаться и получить. И это была огромная проблема, которую пришлось людям решать всю жизнь, потому что они набирали эти кредиты, не было возможности их вернуть. Они думали, что они не залезают в кредитование... Тут же в чем особенность? Вы когда платите, вы до конца не понимаете, это вы свои деньги платите или вы уже вошли в кредитный лимит. И дальше уже, собственно говоря, у вас в какой-то момент, если вы не заплатили, начинают расти очень большие проценты. Оксана Галькевич: Нам вот человек здесь из Омской области пишет, что «в банке «Русский стандарт» (или какой-то там банк) дают кредиты всем, даже если придешь в офис в сланцах; знаю, потому что сын работал». Константин Чуриков: Но летом можно в сланцах, нет? Оксана Галькевич: И люди пишут о том, что еще там какой-то... Суть не в этом – не нужно ничего подтверждать, никаких своих доходов. Другой банк, значит, читаю как есть, «задолбали SMS, возьми-возьми кредит, звонят» и т. д. А смотрите, вот Центральный банк пытается навести порядок такими какими-то солидными, для нас, неспециалистов, тяжеловесными инструментами. А может, просто посмотреть, какие банки проще, веселее выдают эти кредиты, не проверяя их историю? Игорь Костиков: Ну, на самом деле смотрят, они смотрят. Оксана Галькевич: И тогда вот этим говорить: «Так, т-т-т-т-т-т-т-т-т, это что это у нас? Мы там сейчас что-нибудь прижмем». Игорь Костиков: На самом деле смотрят. Вот мы тоже, «ФинПотребСоюз», за этим следим и пишем жалобы и в Центральный банк, и в ФАС. ФАС, я говорю, очень странно на все это реагирует, он каждый раз присылает такую портянку, в которой написано, что им еще надо, для того чтобы они посчитали это нарушением закона о рекламе, хотя на самом деле это нарушение закона. А Центральный банк, в общем, реагирует, и я могу сказать, что, когда к нам кто-то обращается, что «задолбали», мы пишем в Центральный банк и все это дело прекращается. Оксана Галькевич: Чтобы банк просто понимал, что чем проще он к этому относится, тем больше у него может быть проблем с регулятором, например. Игорь Костиков: Да. Я думаю, что Центральный банк сейчас за этим следит, особенно в рамках мисселинга. Константин Чуриков: Обмана. Игорь Костиков: Да. Вопрос заключается в том, что мы не видим, какие меры принимают, потому что обычно это идут непубличные предписания на банки и они их уже выполняют, так сказать, в публичную сферу это не вылезает. Может быть, Центральному банку нужно такие предписания делать публичными, чтобы все знали о том, что это происходит. Константин Чуриков: Нам зритель один тут пишет, что, значит, «брать кредиты на покупку продуктов – это позорище». Вот интересно, по кредиткам, по кредитным картам есть какая-то обобщенная статистика, в конечном итоге какие покупки, что покупают граждане с помощью этих кредитных карт? Оксана Галькевич: С помощью кредитных карт ровно все то же самое, что с помощью других карт покупают, Костя. Константин Чуриков: То есть, собственно, опять-таки продукты, да, получается? Игорь Костиков: И продукты текущие... Оксана Галькевич: Ты покупаешь все, это все твои траты. Константин Чуриков: У меня просто никогда кредитки не было. Оксана Галькевич: Ох... Без комментария по этому поводу. Игорь Костиков: Просто я могу сказать, что вы же когда идете в магазин, если у вас кредитная карта, вы сильно не разбираетесь, у вас... Это о чем я и говорю, вы же не разбираетесь, это ваши деньги или ваши деньги уже кончились и вы платите за счет кредитных денег. Константин Чуриков: Вообще, по логике вещей, лучше бы разбираться, да. Игорь Костиков: Да, но на самом деле вы не разбираетесь, залезли в этот кредитный лимит или не залезли. Если вы залезли, у вас там льготный период оплаты, было 30 дней, сейчас вот, например, в крупных банках до 120 дней продлили. Но через 120 дней включается очень высокий тариф оплаты этих кредитов, он в разы больше, чем потребительский. И конечно, задолженность по кредитным картам в этом смысле вызывает не меньшую озабоченность, чем потребительское кредитование. Оксана Галькевич: Ну, в принципе там ведь несложно разобраться, Disziplinen, Disziplinen и еще раз Disziplinen. Игорь Костиков: Ну, сейчас да, сейчас, слава богу, у нас век цифровизации, вы на телефоне видите, что у вас происходит, и вы всегда можете определить. Если... Константин Чуриков: И не только вы, но и другие люди, ха-ха, которые за вами следят. Игорь Костиков: Да. Оксана Галькевич: Да. Константин Чуриков: Значит, не буду называть бренд: «Один известный банк замучил звонками – «возьмите кредит, вдруг потом пригодится»», – вот это тоже очень оригинальная формулировка. Игорь Костиков: Ха-ха-ха. Оксана Галькевич: «Вдруг потом пригодится», да. Константин Чуриков: Спасибо большое! Оксана Галькевич: Спасибо. Константин Чуриков: Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель совета «ФинПотребСоюза». Мы продолжим буквально через несколько минут. Будем говорить о еще одной важной проблеме на самом деле в нашей стране – о том, что россияне у нас бывают сами по себе, одинокие. Почему это происходит, будем выяснять.