Россияне пошли за кредитами

Гости
Павел Медведев
доктор экономических наук
Гарегин Тосунян
президент Ассоциации российских банков

Виталий Млечин: Мы после такого замечательного сюжета продолжаем программу «ОТРажение». Сегодня, еще раз напомним, для нас очень важный день, день рождения «Общественного телевидения России». Ровно 9 лет назад, 19 мая 2013 года, впервые мы вышли в эфир. И в день рождения, естественно, работаем, обсуждаем, как всегда, самые актуальные, важные темы, все, что волнует нашу страну.

И вот как раз такая важная тема. Рынок потребительского кредитования восстанавливается. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в апреле банки выдали 773 тысячи кредитов наличными на 115 миллиардов рублей. Это гораздо ниже, чем показатели начала года, но уже на 35% больше в рублевом выражении и на 25% в количественном, чем в марте. Средняя сумма выдаваемого кредита по итогам апреля тоже выросла до 150 тысяч рублей, а в марте было 138 тысяч.

О чем это говорит? Кто сегодня берет кредиты? На какие цели? Будем обсуждать в ближайший час. Пожалуйста, присоединяйтесь к нашему эфиру: 8-800-222-00-14 – наш бесплатный телефон, 5445 – бесплатный номер для ваших SMS-сообщений. Если вы планируете взять кредит или взяли недавно кредит, пожалуйста, поделитесь с нами, под какой процент, на какие цели.

Все это будем прямо сейчас обсуждать с экономистом, финансистом Павлом Медведевым. Павел Алексеевич, здравствуйте.

Павел Медведев: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Очень рады вас видеть прямо здесь, в нашей студии.

Павел Медведев: Я все-таки начну с того, что вас поздравлю. Я был знаком с Анатолием Лысенко, это был замечательный человек. Я вам желаю продолжать его идеи.

Виталий Млечин: Спасибо большое. Да, к сожалению, Анатолий Григорьевич ушел от нас в прошлом году, но тем не менее мы стараемся, конечно, делать то, что он начал, «Общественное телевидение», конечно, именно он и создал. Спасибо вам большое за поздравление.

Но все-таки теперь давайте об этой важной теме. Когда говорим о кредитах, вот это оживление рынка кредитования, т. е. оживление рынка – это, конечно, хорошо. С другой стороны, мы прекрасно себе отдаем отчет, что кредит, наверное, все-таки берут люди, которым не хватает на что-то без этого самого кредита, а уж тем более под такой процент. Как вы считаете, то, что восстанавливаются объемы кредитования, о чем говорит?

Павел Медведев: Ну, восстанавливается или нет, это еще неизвестно, на таких коротких интервалах строить суждения экономического типа очень опасно. Я догадываюсь, почему немножко оживился этот рынок, – потому что вновь появились дешевые кредиты.

Виталий Млечин: Дешевые – это сколько?

Павел Медведев: Очень по-разному, очень трудно разобраться, надо сказать. Потому что есть такие более широкие программы, где там под 9% можно надеяться получить деньги взаймы. Не идеально эти 9% получаются, потому что, естественно, банк в какой-то мере по крайней мере (извините за тавтологию) должен принимать решения, потому что это его деньги, он должен их выдать так, чтобы они вернулись назад.

Очень сильно подорожал квадратный метр. Вот предыдущая дешевая ипотека 2020 года, как и положено по теории экономической, надо сказать, которая, конечно, никому не интересна, зачем эту теорию изучать, тратить время-то, лучше сразу осчастливить человечество и предложить за 6,5% ипотеку. Предыдущее это «счастье» обернулось большой бедой – очень сильно подорожало жилье. И через очень короткое время, когда еще 6,5% на рынке действовали, и средние выплаты в месяц увеличились, и длина срока, когда надо платить, увеличилась. Экономическая теория показала себя блестящим образом: если вы что-то нерыночное предлагаете, тогда вы обязательно должны какую-то компенсацию предложить.

И кто платит эту компенсацию? Платят, конечно, конечные потребители, вот на этот раз оказалось, что покупатели жилья, ладно еще покупатели жилья, плательщики налога на недвижимость. В Москве на начало 2022 года, когда в очередной раз корректируются ставки налога на недвижимость, жилье подорожало почти на 25%. Из этого следует, что средний платеж налога будет даже больше, чем 25%, потому что из-за удорожания жилья некоторое жилье перешло на следующий, так сказать, уровень оплаты: чем дороже жилье, тем выше ставка процентная, которую надо платить. А на юге, в Краснодарском крае, вдвое в среднем платежи выросли.

Так что сейчас удешевление ипотеки такого эффекта, как в 2020 году, не даст. Тогда все началось с того, что очень бурно люди бросились получать деньги, и те, кто первые прибежали, получили дешевые кредиты действительно, но следующие, которые прибежали попозже, как всегда в пирамиде, те, которые попозже, они заплатили и за первых, и за себя значительно дороже. Вот эти ситуации еще пока на рынке существуют, поэтому бурного роста покупок и бурного роста кредитования я не ожидаю.

А что будет с ценой, это вот вечно задают этот вопрос. Считается, что жилье уже подешевело сейчас. Это не совсем так, здесь запутанная статистика. Опять-таки, она очень короткая, она будет корректироваться, и, может быть, такое впечатление, что жилье подешевело, пропадет. Но, на мой взгляд, хорошая оценка – это стоимость квадратного метра. Стоимость квадратного метра на вторичном рынке действительно немножко упала, ну на доли процента: если говорить о России в целом, то считается, что на 0,5%, если говорить о Москве, на 0,1% всего лишь.

Виталий Млечин: Не так уж и много, да.

Павел Медведев: Это совсем немного. Тем более, еще раз подчеркиваю, на очень коротком промежутке времени. А новое жилье, даже квадратный метр не подешевел, не говоря уже о том, что те высокие цены, которые сформировались в последние 2 года, они остаются. Немножко подешевел средний платеж за квартиру, потому что квартиры стали меньше, вот это надо учесть, а с квадратным метром практически либо не дешевеет, либо дешевеет очень мало.

Виталий Млечин: О стоимости жилья мы еще поговорим в следующем часе.

А сейчас давайте побеседуем с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном. Гарегин Ашотович, здравствуйте.

Гарегин Тосунян: Добрый день.

Виталий Млечин: И сейчас сразу вопрос для вас от нашей зрительницы. Любовь из Забайкальского края. Начнем сегодня... Сегодня особенный день, поэтому первый вопрос от нашего зрителя. Любовь, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Скажите, пожалуйста, для студентов есть льготные кредиты? Вот у меня внучка учится на платной основе, мама ее обучает одна. Нет возможности такой, чтобы оплачивать? А кредит брать – это очень дорого, процент очень высокий. Вот хотелось бы узнать, можно пониженные ставки для студентов.

Виталий Млечин: А какую сумму вы рассматриваете?

Зритель: Ну, учеба у нее была на I курсе 39, сейчас стала 43. Каждый год оплата меняется. Ну вот сейчас пока они оплатили 43 тысячи. А учитывая, что ей еще...

Виталий Млечин: Ну так а сколько бы вы хотели взять все-таки в итоге? Какую сумму?

Зритель: Ну вот ей на оплату обучения.

Виталий Млечин: Понятно. Гарегин Ашотович, расскажите, пожалуйста, есть ли.

Гарегин Тосунян: Ну, есть у нас два типа льготной ипотеки. Это одна «льготная», так и называется, другая «семейная ипотека». И размер семейной ипотеки вот самый выгодный с точки зрения процентов, там до 15 миллионов под 6%.

Виталий Млечин: Гарегин Ашотович, да, но вопрос был не про ипотеку, а про потребительский кредит на учебу.

Гарегин Тосунян: А, речь идет о потребительском кредите?

Виталий Млечин: Да.

Гарегин Тосунян: А-а-а. Льготного потребительского кредита на обучение, к сожалению, у нас такого института нет кредитования. В свое время мы ставили вопрос, это лет 15 назад было, когда мы ставили вопрос о том, чтобы были специальные кредиты для обучающихся. И этот вопрос, в виде законопроекта готовили предложение, у нас такой льготы по обучению, по студентам, к сожалению, нет. Это только отдельно взятый вуз может заключить договор с заемщиком в индивидуальном порядке.

Но поскольку законодательного урегулирования нет, то этот договор не будет ни к чему обязывать, соответственно, заемщика, поэтому банк только из личных симпатий может снизить этот кредит для студента или студентки. Законодательного урегулирования и введения института образовательного кредита у нас в стране нет, поэтому льгот по нему тоже нет.

Виталий Млечин: Павел Алексеевич, а может, вы можете что-то посоветовать вот в такой ситуации, если молодой человек учится, но дороговато платить?

Павел Медведев: Вы знаете, вот мне кажется, что это ложный путь, искать счастье в кредите. Либо бесплатное обучение в государстве, но тогда и мысль о кредите не возникнет, либо не бесплатное. Но левой рукой правое ухо чесать ужасно неудобно. Значит, мы давайте создадим дорогое обучение, а потом осчастливим испуганного студента тем, что ему дадим дешевый заем.

Виталий Млечин: А как в Америке, на которую мы равняемся все время? Там же все образование платное и дорогое, но при этом есть система стипендий, грантов.

Павел Медведев: Конечно, стипендии и гранты есть, но решение принимается не на государственном уровне, и нет вот этого когнитивного диссонанса, когда одной рукой повышают цены, для того чтобы потом другой дать льготу.

Виталий Млечин: Ага.

Гарегин Тосунян: Разрешите здесь вступиться в дискуссию.

Виталий Млечин: Да, Гарегин Ашотович, конечно.

Гарегин Тосунян: Павел Алексеевич, все-таки согласитесь, что возможность образовательного кредита, если бы он был принят на законодательном уровне, возможность получения образовательного кредита не нарушала бы эту логику. В принципе он был оправдан в том плане, что ты... Дороговизна образования, она и у нас, и во многих странах дорогое образование, но ты берешь на себя обязательства, получив это хорошее, дорогое образование, после завершения вуза работать на того, кто согласился тебе выдать этот кредит. То есть ты вступаешь в долгосрочные договорные отношения, когда кто-то кредитует тебя, а ты потом отрабатываешь, работая после окончания либо возвращая ему из других источников выданный кредит. Поэтому в этом нет ничего предосудительного, за счет кредита пытаться получить образование.

Но, когда на уровне государственном это не урегулировано законодательно, действительно, возникает вот эта коллизия, что нет гарантирующих институтов одному и другому участнику этих отношений. Поэтому в принципе вернуться к теме образовательного кредита как специального института для молодежи нужно. И дороговизна обучения – это отдельная тема, почему оно дорогое, почему оно должно быть дешевле, почему так мало грантов и т. д.

Но я думаю, что сегодня, почему я и сказал, что только в индивидуальном порядке, если ты придешь в вуз и скажешь, что ты, вот такой и такой, готов вам дать гарантии, что ты потом будешь работать на вас или на вашего клиента, который профинансирует меня... Но эти ваши обязательства, они будут с юридической точки зрения ничтожными, никто вас потом заставить, если вы не захотите, не сможет. А когда есть законодательное закрепление этого института, там уже другие условия, ты там обязан будешь вернуть в случае, если ты не выполнил условия договора. Но сейчас это не работает.

Виталий Млечин: Казалось бы, просто еще один инструмент, никто же не заставляет, в конце концов, но если кто-то сознательно захочет...

Павел Медведев: Ну, почему бы не заключить договор сейчас? Я, честно говоря, не понимаю. Если работодатель какой-то хочет заключить договор и вообще бесплатно дать возможность человеку учиться за то, что, и в договоре будет написано, что за то. По-моему, никаких препятствий нет и сегодня.

Виталий Млечин: Ага. Давайте послушаем Надежду из Пятигорска. Надежда, здравствуйте.

Зритель: Добрый день.

Виталий Млечин: Вы в эфире.

Зритель: Я пенсионер, мне 62 года. Всю жизнь я вела активный образ жизни, работала. Детей выучила в институтах, выучили вернее. Они сейчас работают в бюджетной сфере, все нормально. И теперь вот я пошла на пенсию и сижу в квартире.

Виталий Млечин: Так.

Зритель: И в квартире ужасно скучно, ужасно невозможно, знаете, ни собаку, ни кошку, ни цветочек, ничего. Время ушло, в те времена, знаете, некогда. А сейчас мы пришли к такому времени, что страна, вернее власть, поддерживает семьи с детьми и детей, а пенсионеры остались уже как-то там.

И вот у меня такая и просьба – помогите мне взять ипотеку! Я хочу дом, хотя бы небольшой дом с землей в собственность, чтобы... Поняли меня, да?

Виталий Млечин: Ага. А вы пробовали подавать заявки на ипотеку?

Зритель: Ну, мне предлагали, я надежный, это самое, я беру временами кредиты, я надежный, но большой процент. Я хочу пенсионерам хотя бы под 3%, под 5%. Можно такой кредит? Я вот именно хочу сказать, чтобы меньше процент, понимаете. Я не говорю, что мне отказывают, нет, но мне нужно, чтобы меньший процент был.

Виталий Млечин: А вам по сколько предлагают, под какой процент?

Зритель: Ой, ну я уже, честно говоря, после вот этих событий не была сейчас.

Виталий Млечин: Ну а до этого, когда предлагали?

Зритель: Ой, кажется, 11%, что-то в этом роде.

Виталий Млечин: Понятно, спасибо большое. Гарегин Ашотович, как вы считаете, вот такая ипотека... Вообще банки как относятся к пожилым людям, охотно дают им кредиты?

Гарегин Тосунян: Ну, чтобы не лукавить, конечно, я скажу честно: пожилые люди у банков вызывают, естественно, больше опасений, потому что это проблемы со здоровьем, это проблемы с последующей платежеспособностью. Поэтому особой, так скажем, радости от того, что к вам пришел пожилой человек, в сравнении с тем, когда приходит молодой человек, банк, конечно же, не испытывает.

Виталий Млечин: Но это с одной стороны. А с другой стороны, пенсионер, в отличие от человека работающего, работу не потеряет, т. е. пенсию, у него всегда эта пенсия будет.

Гарегин Тосунян: Если он по своей пенсии подпадает под категорию заемщика, который для банка привлекателен, то тем не менее оценки риска, связанные с состоянием здоровья, будут учитываться, хотя это не может быть основанием для отказа, потому что это будет некоторой формой дискриминации. Но, так скажем, найти форму и найти способ, под каким предлогом отказать, конечно, банки в этих случаях находят. Но, если приходит такой состоятельный пенсионер, который готов обслуживать ипотеку на условиях, предлагаемых банком, это, наверное, есть и такие примеры. Тут вопрос обеспечения этого кредита, вопрос, соответственно, под какой процент он готов взять.

Сегодня опять же то, что правительство особый приоритет сделало в пользу семейной ипотеки, то, что самый выгодный процент сегодня – это семейная ипотека, под 6%, в пределах 15 миллионов... Причем сделало микс, когда ты можешь взять не только в этих ограниченных пределах кредит, а ты можешь взять на бо́льшую сумму, но льгота будет именно на те 15 миллионов, которые государство компенсирует банку, все, что сверх 6%, банк будет с вас взимать. И сделало другую форму льготной ипотеки, опять же на смешанном условии, т. е. когда до 30 миллионов ты можешь взять, в смысле ты можешь взять льготную под 9%, но 12 миллионов – это в Москве, соответственно, в других регионах 6 миллионов рублей под 9%. Все, что выше, до 30 миллионов, ты будешь платить по рыночной цене, банку компенсируется только вот эта сумма, до 6 или до 12 миллионов в зависимости от того, где вы живете.

Вот других форм льгот для пенсионеров, для работающих пенсионеров, неработающих, никаких других формализованных льгот не существует. Так что... С другой стороны, конечно, у пенсионеров есть свои преимущества, но я уже отметил и те риски, которые банки объективно оценивают, хотя не имеют права об этом говорить вслух, потому что это в некотором смысле дискриминация по возрастному признаку.

Виталий Млечин: Спасибо вам большое! Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, был с нами на прямой связи.

Знаете, пишут достаточно много относительно кредитования, и пожилые люди тоже пишут. Даже относительно условий пожилые люди знают, это говорит о том, что, в общем, видимо, либо приходилось с этим сталкиваться, либо даже брать кредиты. Вот: «За кредитами люди идут от безысходности», – из Ростовской области нам пишут. А, и предлагают еще сделать для пенсионеров вообще беспроцентный кредит. Ну, в беспроцентный кредит, конечно, не верится, но, как вы считаете, для пенсионеров вот все-таки должны быть какие-то особые льготные кредиты, или лучше пенсионерам вообще с этим не связываться все-таки?

Павел Медведев: Вы знаете, ну вот логика такая: давайте пенсионерам платить маленькую пенсию, а чтобы они не умерли с голоду, давайте им бесплатные кредиты. Ну это же только в сумасшедшем доме так может быть. Для того чтобы не нужно было брать пенсионеру взаймы, для того чтобы прокормиться, должна быть пенсия бо́льшая, покрывающая затраты, человеческие затраты, которые от столетия к столетию становятся все больше и больше, там, я не знаю, тысячу лет тому назад компьютер не был нужен пенсионеру, а теперь, если у пенсионера нет компьютера, он живет ненормальной человеческой жизнью, и это нормальное государство не должно терпеть. Ну вот странный способ, ей-богу, вместо того чтобы платить пенсию, достаточную для достойного проживания, опять-таки левой рукой правое ухо чешем: а не дать ли им кредит? Кредит не является источником богатства, его же надо вернуть.

Виталий Млечин: Конечно.

Павел Медведев: И что, чего мы добиваемся? Сами себя обманываем?

Виталий Млечин: Но кредит – это инструмент.

Павел Медведев: Кредит... Вот если слушатели внимательно выслушают то, что я скажу... Я скажу правду, как мама меня в детстве учила.

Виталий Млечин: Да, давайте.

Павел Медведев: Кредит – это способ купить время и больше ничего. Кредитование резко сокращает покупательную способность населения, потому что отдать надо не только те деньги, которые вы взяли и на которые вы этот самый компьютер купили, но еще проценты надо отдать. А если не дай бог вы вовремя не заплатите очередной транш, вам еще пени и штрафы надо будет заплатить. Все это сокращает вашу покупательную способность, а если говорить о населении в целом, населения в целом. Лучше этого избегать.

Но иногда из-за того, что жизнь конечна, оказывается, иногда покупать время выгодно. Вот молодые люди заключают брак, хотят завести семью, народить детей, и им нужна для этого квартира. Вот они покупают время, потому что, если они 50 лет или даже 30 лет будут копить, то они уже детей не смогут родить. Поэтому...

Виталий Млечин: Так и подорожает еще за эти 30 лет.

Павел Медведев: Ну, подорожает – это долгий вопрос. Если окажется, что сегодня покупать квартиру дешевле, потому что она дорожает, то, спрашивается, за счет чего банки будут жить, которые дают кредит. Кредит и тут в среднем заставляет за квартиру заплатить больше, но сегодня, сегодня нужна квартира, потому что люди рожать детей только до определенного возраста могут. Следовательно, покупка времени в этом смысле – это хороший бизнес, но только подумать надо двадцать раз, какую квартиру, на какие платежи ежемесячные вы можете согласиться мысленно для себя, ну и т. д.

Виталий Млечин: Вот еще есть более насущные даже траты, чем квартира: «Мне 62, коплю на зубы», – пишут нам из Московской области.

Павел Медведев: Вот.

Виталий Млечин: Вот медицинские расходы – очень важная статья бюджета.

Павел Медведев: Вот здесь тоже покупка времени. Действительно, зубы нужны сегодня, потому что, если у человека нет зубов, он заболеет, он пищу не сможет пережевывать. Это верно. Но хорошо бы, чтобы зубы для человека, который получает пенсию, не были бы бриллиантовыми в переносном смысле.

Виталий Млечин: Да, это точно, это было бы очень здорово.

Тамара из Томска с нами на прямой связи. Тамара, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Я хотела бы узнать по поводу ипотеки. Льготная ипотека идет на новостройки. Мы, допустим, с мужем, нам по 45 лет, и мы хотим купить дом, ну бэушный старый дом, ну как, они бэушные считаются, это не новостройка. Он стоит, допустим, 5 миллионов. Я пошла в «Газпромбанк» перед майскими праздниками, там дикие проценты, там 16–19% и выше, нам насчитали по 65 чуть ли не на 20 лет ежемесячно.

Но у нас дети уже выросли, мы не подходим под льготную ипотеку, нужны дети от 2018 года минимум рожденные, еще что-то. Но у нас еще полно лет впереди и стажа. Мы можем отработать этот дом, но мы не можем взять, допустим, под 10–11% сейчас ипотеку, вот в чем проблема. Мы бы очень хотели, допустим, свою старость дожить в доме, мы эту квартиру отработали, ипотеку уже одну, кредит выплатили, квартиру оставить детям и уйти жить в дом свой, частный.

Виталий Млечин: А под какой процент вы готовы были бы взять ипотеку?

Зритель: Ну, 11% это вообще как бы нормально, 5 миллионов. 9%, так же как и под новостройки, для нас это нормально. Мы живем в Сибири, мы хотим жить в своем доме, нам еще не 60 лет, мы в состоянии его отработать, но под такие проценты дикие, которые... Допустим, если у меня дети выросли и я не родила в 2018 году, то я уже не могу взять льготную ипотеку под 9%, вот что интересно.

Виталий Млечин: Да, понятно, спасибо вам большое.

Зритель: И я не хочу новостройку, я хочу вторичку взять под такой процент.

Виталий Млечин: Понятно-понятно, спасибо. Под 11% готовы люди брать.

Павел Медведев: Тамара дорогая, я вам очень сочувствую, но давайте немножко к арифметике спустимся. В нашем царстве-государстве цены в этом году вырастут больше чем на 20%, по прогнозу Центрального банка, может быть, на 24%, а вы хотите получить деньги взаймы под 11%. За счет чего оставшиеся-то проценты банк себе вернет? Ну нет источника никакого. Вы жалуетесь на то, что экономика в России не такая хорошая, как та, которая могла бы вам обеспечить индивидуальный домик, что, в общем-то, в XXI веке было бы совершенно нормально. Ну не может она этого сделать. И от того, как мы сядем на стуле, так или сяк, домик не появится, домик надо создать.

Строительство в России все 20 с лишним лет – это пузырь: все время нагнетается спрос и он не удовлетворяется. Только официальных людей, которые заплатили за свое жилье и не получили, приблизительно 200 тысяч – 200 тысяч квартир зарегистрированных, за которые заплатили и которые не получены. Большие города, такие как Москва, отчасти Петербург и другие миллионники, достраивали то жилье, за которое жители этих городов заплатили, но не получили. Москва много заплатила, т. е. много жилья в Москве оплачено дважды, один раз из кармана индивидуального человека, а другой раз из карманов других людей, которые рядом с этим живут. Чего ради? Почему так?

А сколько людей сами, из своего кармана дважды платили за свое жилье? Всякий раз, когда вы создаете такое счастье, как дешевая квартира, вы в среднем обманываете покупателей. Кто-то, кто первый прибежал, получает эту квартиру, как в МММ: тот, кто первый в МММ прибежал, получил выигрыш, но в среднем-то люди потеряли. Источник обязательно нужен. Если экономика хорошо работает, она способна создавать квартиры, дома и т. д., они достанутся людям тем или иным способом. Но, если она не способна, выдумывать себе такой процент, а потом этакий... Из этого процента не родится дом.

Виталий Млечин: Павел Алексеевич, вот вы сказали об инфляции, прогноз ЦБ больше 20%. Вот только что пришла новость о том, что Максим Орешкин, помощник президента, считает, что инфляция по итогам года не превысит 15%, а сейчас вообще сформируется устойчивый дефляционный тренд. Вот я хотел бы вас попросить высказать свое мнение по этому поводу.

Павел Медведев: Ну, дай бог ему здоровья, конечно, я был бы очень рад, если бы было так. Действительно, сейчас опять-таки на очень коротком промежутке, на недельном промежутке, уменьшились, темп инфляции упал. Но боюсь, что это не очень надолго, во-первых. А во-вторых, опять-таки, давайте более длинные возьмем периоды. Вот 11% мы сейчас пообещаем плату за кредит, а вспомним ли мы предыдущие 2 года или не будем вспоминать, мы только об этой неделе будем думать вместе с Орешкиным?

К сожалению, пока экономика не так сильна, чтобы на длительных промежутках, в 30 лет, ведь очень долго отдают ипотечные долги, чтобы в промежутке 30 лет была низкая инфляция, чтобы она была всегда в среднем ниже 11% заметно, чтобы маржа была для банка... Банку же надо платить зарплату своим сотрудникам, за свет надо платить в офисах, за офис надо и т. д. Маржа должна быть заметная, как и во всем мире.

Виталий Млечин: Все-таки по поводу 15% инфляции. «Вот сейчас можно уже уверенно сказать, что по итогам 2022 года инфляция у нас в стране не превысит 15%», – это цитата Максима Орешкина.

Павел Медведев: Ну замечательно, ну что, мы с Орешкиным не будем спорить.

Виталий Млечин: Не будем спорить.

Павел Медведев: Не будем.

Виталий Млечин: Будем надеяться.

Павел Медведев: Будем надеяться, да. Но оснований-то больших нет.

Тем более что что произошло? Очень сильно обеднело население. Орешкин радуется тому, что у людей нет денег, чтобы купить те продукты, которые нужно, и продавцы продуктов оказываются в очень трудном положении, как и, кстати говоря, продавцы квартир. Вот то небольшое снижение, которое сейчас намечено на вторичном рынке, связано с тем, что у покупателей нет денег, а у многих продавцов срочное дело продать квартиру, и это приводит к такому локальному замедлению инфляции. И я бы вместе с Орешкиным не радовался бы этому замедлению инфляции, тем более что она остается очень высокой, 15%, ой-ой-ой.

Виталий Млечин: 15% совсем немало, да, но лучше, чем 20%.

Павел Медведев: Конечно лучше. Правда, эта инфляция такая средняя, а продуктовая инфляция, т. е. инфляция для особенно бедных людей, она все-таки выше. Даже по тем методам подсчета, которые Орешкин использует, интерполяция того, что на одной неделе произошло, даже это если сделать, то все равно продуктовая будет выше.

Виталий Млечин: Спрашивают по поводу кредитных карт. Вот сейчас крупные банки предлагают кредитные карты, 120 дней без процентов – это не обман ли? Не выльется ли это в кредит с большим процентом?

Павел Медведев: Это опасный инструмент, в нем много разных хитростей. Если вы платите за покупку, то низкий процент; если вы деньги снимаете из банкомата, тогда высокий процент. То, что вы высокий процент, надо дочитать на 5-й странице договора, и в голову не приходит, что тот мелкий шрифт, который на 5-й странице есть, надо внимательно прочитать.

Кредит – это дело очень опасное, и я бы брал только очень простые кредиты, вот на зубы, без всяких там дополнительных затрат если, накруток никаких нет, как говорят люди, ну что делать, приходится взять. Но такие сложные, как карты, я бы не брал, потому что, когда вы берете карту, вы собираетесь потратить на что-нибудь, а это рискованно. То есть вы не решили для себя, какое время вы хотите купить, и не решили для себя, стоит ли это время тех затрат, которые вы должны будете понести, если вы взяли кредит.

Виталий Млечин: То есть, в общем, еще раз, да, резюмируя: прежде чем взять кредит в любой форме, будь то просто кредит, либо кредитная карта, либо другой финансовый инструмент, надо очень трезво оценить свои силы?

Павел Медведев: Надо подумать: вот покупка времени, время так дорого для вас, что стоит его купить? Вот всякие такие карты, которые бесплатны, особенного подозрения заслуживают, потому что тот, кто вам выдает карту, платит себе зарплату, своим сотрудникам, за свет, за газ, за все платит. Откуда деньги-то берет, если он так щедрый, что бесплатную карту там выдает и еще за пластик платит?

Виталий Млечин: На благотворительность не рассчитываем в этой ситуации.

Павел Медведев: Не надо рассчитывать, да.

Виталий Млечин: Спасибо вам огромное! Павел Медведев у нас был в гостях, экономист, финансист. Большое спасибо, что пришли к нам в студию.

Павел Медведев: Спасибо вам.

Виталий Млечин: Много сообщений вот относительно инфляции в 15%, конечно, среди наших зрителей, есть недоверие, мягко скажу. Вот «цены процентов на 100 поднялись», нам пишут из Оренбургской области, а вовсе не на 15%.

Мы сейчас прервемся буквально на несколько минут, а после будем говорить как раз о ценах на жилье, тоже очень важная тема. Говорят, что подорожало сильно жилье. Насколько это долгосрочная тенденция? Никуда не уходите.

На какие цели берут?