В 2026 году было минимум восемь случаев, когда клиенты банков через суд добились отмены повышения ставки по ипотеке. Почему ее вообще поднимают и в каких случаях это действие могут признать незаконным — разбирался ОТР. Суды стали обязывать банки возвращать заемщикам средства за платное снижение ставок, а в некоторых случаях — сохранять низкий процент по ссудам. В 2026 году такие решения приняли минимум по восьми делам. Они касались случаев, когда клиентам давали небольшую ставку по кредиту при заключении договора в обмен на денежную выплату, покупку опций или выполнение требований. К последнему относятся, например, обязательства достичь определенного уровня расходов по карте, без которого банк повысит ставку. Суды рассматривали ситуацию, когда банк поставил проценты по ипотеке в зависимость от пакета услуг, включающего необязательную страховку жизни, подписку на банковский сервис и скидку по кредиту. В Волгограде суд признал незаконным включение пакета услуг в обязательные условия для выдачи ссуды, а в Петербурге — плату за изменение ставки. Некоторым истцам вернули всю стоимость пакета, а кому-то — часть платежей, передают «Известия». Другой банк включал в сумму кредита стоимость опции по снижению ставки, из-за чего процент начислялся и на нее. В одном из дел суд обязал банк вернуть клиенту 174 тысячи рублей, сохранив пониженную ставку в 24% вместо 35,7%, в другом — взыскал 202 тысячи и проценты, начисленные на эту сумму. Еще одна финансовая организация давала скидку на автокредит за ежемесячные траты по ее карте от 10 тысяч рублей. Нарушение условий вело к безвозвратному повышению ставки. Клиент смог сохранить пониженную ставку, а переплата за повышение пошла в зачет кредита. Есть как минимум два таких решения суда. Эксперт по недвижимости и риелтор Наталья Перескокова в беседе с ОТР поприветствовала тот факт, что клиентам банков удается выигрывать суды, связанные с повышением ставок. По ее словам, некоторые финансовые организации очень агрессивно навязывают дополнительные услуги. «Я считаю, что в этих делах суды встали на сторону заемщиков, прежде всего, потому что банк не может превращать доступ к ипотеке с привлекательной ставкой в механизм навязывания дополнительных услуг. Да и вообще с любой ставкой банк не может навязывать дополнительные услуги. И здесь есть юридический нюанс, что низкая процентная ставка сама по себе не может быть обусловлена какими-то определенными условиями договора», — отметила эксперт. Перескокова полагает, что суд встал на сторону заемщиков благодаря статье 16 закона о защите прав потребителей. Навязывая клиентам дополнительные услуги как бы в обмен на низкую ставку, банки ущемляют их права. «Важно различать добровольную покупку дополнительной услуги и фактическое принуждение к ее приобретению ради получения ипотечного кредита на приемлемых условиях. Если услуга не имеет самостоятельной ценности для клиента, а фактически является дополнительным способом извлечения дохода банком, у заемщика появляются основания оспаривать такие условия», — сказала собеседница ОТР. Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать услуги с обещанием дополнительной выгоды. Условия предложения должны быть едины и прозрачны. Это значит, что если банк обещает ипотеку под 2%, то ставка не должна зависеть от дополнительных оплат и требований. Внимание на это в беседе с ОТР обратил юрист Никита Тарновский. «Сложность заключается в том, что судебная практика неоднородна, и по большей степени суды так или иначе часто не квалифицируются [на таких делах]. Другое дело, что сейчас, в связи с изменениями, которые внес Верховный суд, происходит реформация судебной системы ввиду того, что практика становится обязательной уже для нижестоящих судов. Ждем выработки Верховным судом конкретных постановлений, пленумов, где будет все четко написано. После этого уже все должны разработать единообразную практику», — продолжил он. Пока, к сожалению, большинство дел все еще разрешается в пользу банков, констатировал юрист. Чтобы переломить статистику, как раз и нужен единый стандарт от Верховного суда по такой категории дел. Финансовые организации имеют большие ресурсы, в том числе юридические, которые дают им возможность искать лазейки, позволяющие взимать с клиентов больше денег. Например, их находят в законе о рекламе. На баннере банка может быть написано о кредите под 12%, а в реальности такого предложения нет вообще или же оно действует на очень маленькую начальную сумму. При заключении кредитного договора клиенту могут дать на подпись ворох бумаг с допсоглашениями. Так он рискует подписать невыгодные для себя документы, дать согласие на что-то и заметить последствия своего решения только через время. При этом с точки зрения закона человек был в здравом уме и собственноручно поставил подпись. «Если Верховный суд сейчас выработает конечную практику по данной категории дел, рассмотрев все как раз решения по этой категории, то уже можно будет на это ориентироваться и понимать, какой механизм точно у банка будет заблокирован, на что рассчитывать», — отметил Тарновский. Любой случай повышения ставки по кредиту должен быть изначально описан в кредитном договоре, подчеркнул юрист. Стандартные причины включают в себя отказ от обязательной страховки залогового имущества, переход права собственности из-за смерти и не только. Причины повышения ставки могут быть и другими, но они обязаны быть прописанными в договоре. «В большом количестве случаев это исключительно отказ от страхования либо несвоевременные какие-нибудь внесения платежей или первоначальный взнос уменьшенный. Страхование жизни и здоровья идет в первую очередь», — отметил Тарновский. Клиенту также могут дать отдельный договор о рассрочке, где последний платеж будет намного больше остальных. Оспорить повышение ставки можно, если его увязывают с необходимостью купить страхование жизни, которое не является обязательным, или другой пакет услуг либо подписку на сервис. То же самое касается случаев, когда банк заранее предоставляет согласие на опцию по снижению ставки, за которую нужно доплачивать. Такая же история с обязательством пользоваться картами и другими продуктами банка на определенную сумму в месяц в обмен на низкую ставку, подытожил собеседник ОТР.