Госдума приняла законы об особых условиях кредитных каникул для семей с двумя и более детьми, а также о введении жилищных вкладов. ОТР собрал все, что важно знать об инициативах, которые скоро могут заработать в России. Депутаты ГД 23 и 24 июня приняли в трех чтениях два законопроекта, касающихся жилищного сектора. Инициативам осталось пройти слушания в Совфеде и получить подпись президента, чтобы стать действующими законами. Первый документ касается особых условий по ипотечным каникулам для семей, воспитывающих двух и более детей. Максимальная продолжительность услуги для этой категории россиян сможет составлять полтора года вместо шести месяцев. Как разъяснил Банк России, во время каникул заемщикам не начисляют неустойку в виде штрафов и пени. Также кредитор не может взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. Однако с седьмого по 18-й месяц каникул размер переплаты по кредитному договору может вырасти. «Новое регулирование призвано поддержать людей при возникновении у них временных финансовых трудностей, а также уменьшить риски для финансовой устойчивости кредиторов. Закон вступит в силу с 1 сентября 2026 года. Он будет действовать в том числе для ипотечных договоров, которые были заключены до этой даты», — добавили в Центробанке. Согласно второму законопроекту, который приняла Госдума, в России с 1 января 2027 года должна появиться возможность заключать с банками договоры жилищных сбережений (ДЖС). Это специальные вклады сроком от трех лет, позволяющие скопить деньги на покупку или строительство жилья. Подразумевается, что банк сможет одобрять вкладчикам кредит на улучшение жилищных условий, если тот соответствует критериям организации. Максимальное страховое возмещение по ДЖС составит 10 миллионов рублей. Несмотря на то что вклад нужно открывать минимум на три года, уже через 12 месяцев средства с него можно будет направить на первый взнос по ипотеке или расчета по действующей ссуде. Если же вкладчик вообще передумает покупать недвижимость, то сможет забрать деньги вместе с накопленными процентами. Об этом РИА «Новости» рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ограничений на пополнение вкладов не предусмотрено. Вносить средства сможет не только сам вкладчик, но и третьи лица. Периодичность и порядок выплат процентов установят в условиях договора о жилищных сбережениях. Согласно действующим условиям, кредитные каникулы предоставляют заемщикам, которые могут подтвердить снижение дохода до 40%. Например, если человека уволили с работы, а новую пока не найти, он может подать заявление в банк. Организация в течение двух недель рассматривает обращение и решает, предоставить каникулы или нет. О порядке ОТР рассказал ипотечный брокер и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута. «Ипотечные каникулы отражаются в кредитной истории, и это является негативным фактором для будущих заявок на ипотеку либо на другие ипотечные продукты. [Банки думают, что,] если человек прибегал к ипотечным каникулам, значит, у него что-то было не в порядке со стабильным доходом. И это может повлиять в будущем на получение тех или иных кредитов», — пояснил он. Ракута выразил надежду, что вместе с нововведениями для семей с детьми изменится что-то и в этой области. Он считает, что банкам необходимо менять подход и делать так, чтобы ипотечные каникулы не отражались в кредитной истории как нечто негативное. «Потому что по факту, даже если есть возможность платить ежемесячно, небольшой перерыв — вполне себе неплохая история, чтобы финансово как-то немножко облегчить ношу. Все прекрасно понимают, что рождение ребенка — это не только радость, но и финансовые затраты в том числе», — продолжил эксперт. Вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей Юлия Хайдер в беседе с ОТР назвала закон об ипотечных каникулах очень своевременным. Однако, по ее мнению, чтобы максимально использовать льготный период, заявление на каникулы нужно будет подавать чуть ли не из роддома. «Потому что в законе прямо предусмотрено, что период предоставления ипотечных каникул не может быть более, чем достижение ребенком возраста полутора лет. Именно поэтому, чтобы максимальные каникулы получить, придется подавать заявление сразу при рождении ребенка. Список документов достаточно простой: необходимо подать заявление и свидетельство о рождении ребенка», — сказала она. Хайдер акцентировала внимание на том, что во время действия ипотечных каникул проценты не начисляют только первые шесть месяцев, а дальше они «капают», но их не требуют выплачивать сразу. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце срока действия ипотечных каникул и добавляется к задолженности по ипотеке. После этого пересматривается сам кредитный договор и график платежей. «И срок ипотеки будет увеличен на срок льготного периода, проценты будут уплачиваться в конце периода. Это очень хорошо, потому что если бы проценты включили в задолженность, то получилось бы, что пользователи кредита уплачивали бы большую сумму. Задолженность бы увеличилась, сумма начисленных процентов увеличилась бы, им пришлось бы больше уплатить», — продолжила эксперт. Жилищные вклады имеют существенное преимущество по сравнению с другими видами вкладов. Например, страховая сумма для них составляет 10 миллионов, в то время как для других продуктов — 1,4 миллиона, подчеркнула Юлия Хайдер. «Но жилищный вклад имеет свои подводные камни. Первое, на что бы я хотела обратить внимание заемщиков, — в случае досрочного расторжения такого жилищного вклада процентная ставка на всю сумму вклада начисляется по ставке до востребования. Ставка до востребования — это 0,1%. В некоторых банках может быть немного другая ставка, но в среднем именно такая. То есть менее 1% годовых. При этом в законе нет оснований и причин, по которым могут быть сохранены проценты по кредиту», — предупредила она. Получается, что если средств на счете в первый год использования не хватит на первоначальный взнос, то придется либо ждать еще, либо закрывать счет по ставке до востребования и добавлять еще денег. В такой ситуации депозитный вклад принес бы намного больше средств. «Поэтому для заемщиков я бы рекомендовала всегда подбирать все финансовые инструменты в соответствии с их целями. И особо обратите внимание, что, если вы копите на первоначальный взнос в системно значимом банке, риски дефолта банка, закрытия банка минимальны. И, возможно, вам не потребуется такое страхование в размере 10 миллионов рублей», — отметила собеседница ОТР. Юлия Хайдер полагает, что в будущем жилищные вклады могут связать с субсидиями от государства. Возможно, власти будут направлять какую-то помощь на покупку жилья прямо на них. С этой точки зрения инструмент должен быть максимально эффективен, так как предполагает целевое использование средств.