Центробанк думает над тем, чтобы создать личные QR-коды для россиян, которые позволят оплачивать товары и услуги по Системе быстрых платежей (СБП). Если сейчас сканировать шифр приходится покупателю, то после нововведения делать это будет продавец. Зачем нужно изменение, какие у него плюсы и риски, разбирался ОТР. Банк России составил проект по развитию основных направлений национальной платежной системы (НПС) до 2027 года. Среди прочего там говорится о планах расширить применение QR-кодов. Документ разослали участникам платежного рынка для обсуждений, передала «Российская газета». Они рассмотрят, насколько целесообразно вводить личные QR-коды для россиян. Сейчас шифры генерируют продавцы услуг и товаров, а покупатели сканируют их телефонами. Если нововведение примут, то стороны поменяются местами. Эта идея появилась у Центробанка потому, что оплата QR-кодом стала очень популярна в России. По данным регулятора, на каждого жителя страны приходится около трех банковских карт, СБП пользуется 60% россиян, а оплатой с помощью шифра — примерно 40%. Люди все чаще оставляют кошелки с физическими носителями дома, отметили в ЦБ. Доля безналичных платежей неуклонно растет. К концу 2023 года она составила 83,4%, отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Многие жители крупных городов практически полностью отказались от наличных. Число тех, кто расплачивается исключительно смартфоном, тоже выросло. Личный QR-код можно было бы запрограммировать под свои нужды или, например, потребности школьника, добавил он. Россиянам понравилось расплачиваться смартфонами, но после 2022 года, когда Apple Pay и другие системы ушли, эта ниша осталась свободной. Ее и заняли QR-коды, которые стали очень популярны как альтернатива оплате банковской картой, отметил в разговоре с ОТР эксперт финансового рынка Андрей Бархота. «Для россиян это означает, что носить банковскую карту не надо, можно оплачивать QR-кодом. Но с уходом платежных систем Visa и MasterCard россияне временно лишились достаточно сильных бонусных программ. Речь идет о программе лояльности, начислении кешбэка и сплитовых бонусных баллов», — обратил внимание эксперт. Сейчас процесс оплаты QR-кодом требует верификации с обеих сторон. Если заработают личные шифры, то подтверждение нужно будет только от покупателя. Это еще больше ускорит оплату, но вопрос с бонусной программой не закроет, подчеркнул Бархота. «Для потребителя финансовых услуг это будет удобно. Но мне кажется, что тема платежей по QR-коду недостаточно проработана. Я сам несколько раз совершал крупные покупки и сталкивался с неначислением кешбэка, который начислялся бы за оплату по карте. Как потребителя, меня этот вопрос сильно волнует, а как эксперта — еще больше», — поделился мнением аналитик. Андрей Бархота считает, что система не станет популярней, пока вопрос с бонусами не решат. Важно, чтобы клиент помнил, в каких банках у него счета и что он может получить за оплату товаров с них. Оплата QR-кодом «смешивает» карты и лишает покупателя кешбэка и баллов. Скорее всего, это проблему решат в будущем, предположил собеседник ОТР. Механизм расчетов картами тоже стал проще за последние годы. Их не нужно вставлять в терминалы, а можно просто приложить. Многие банки выпустили специальные стикеры, которые можно наклеить на телефон. Это тоже позволяет не носить с собой карту и спокойно расплачиваться, участвуя в бонусных программах, обратил внимание Андрей Бархота. «Они фактически являются полным аналогом Apple Pay и подобных систем. Поэтому система очень конкурентная, а оплата через QR-код пока не выглядит самой выгодной для потребителя. Возможно, со временем что-то изменится», — сказал эксперт. Некоторых людей немного раздражает то, что им приходится сканировать QR-коды. Предложение ЦБ уберет эту проблему и упростит клиентский путь. Но, с другой стороны, есть риск, что у кассира не получится считать данные. Так иногда бывает с внутренними QR-кодами лояльности в магазинах — тогда их просят обновить. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что QR-коды не стоит рассматривать как «битву» регулятора с банками. По ее словам, Центробанк предлагает не продукт, а новый инфраструктурный стандарт. Если QR-коды не будут считываться с первого раза, то в момент их обновления может появиться риск, что деньги спишутся дважды. Сейчас так бывает с бонусными баллами по программам лояльности в магазинах. «Кассир просит обновить QR-код или перезагрузить приложение. В этот момент могут произойти утечки данных или списание баллов не в ту сторону или в пользу не того лица. То есть, наслоение. Возникает ситуация заваливания QR-кодов», — привел пример Бархота. Такими пробелами могут воспользоваться и мошенники, поэтому безопасность системы важно хорошо продумать. С этим мнением согласился и гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. К персональному QR-коду можно привязать счет с ограниченной суммой, что поможет легче контролировать бюджет. Например, подучится оградить себя от спонтанных покупок, отметил Каганов. Скорее всего, возврат денег тоже будет происходить быстрее. Он допустил, что QR-коды будут меняться при каждом заходе в приложение. Такую систему уже успешно внедрили в Китае. Местные жители пользуются программой WeChat Pay, которая каждый раз генерирует новый QR-код, когда нужно что-то оплатить.