Россиянам до 25 лет стало намного сложнее взять кредит в банке. Доля одобрений для них снизилась до 15 %, тогда как средний уровень по стране — 21%. Почему так происходит и как повысить шансы на выдачу ссуды, разбирался ОТР. Всего лишь за год уровень одобрения заявок на кредиты людям до 25 лет снизился на восемь процентных пунктов, до 14,6%. Молодежь теперь сталкивается с отказами куда чаще других возрастных групп — средний уровень одобрения по стране составляет 21,3%. Об этом написали «Известия» со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй. Средний уровень кредитного рейтинга у россиян до 25-ти упал на 7%, гласят данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Сейчас он составляет 650 пунктов. Падение стало более серьезным, чем у других возрастных групп. Чем ниже этот показатель, тем меньше шансов получить заем в банке. Если говорить об объеме выдачи кредитов молодежи, он сократился с 36,5 миллиарда до восьми миллиардов рублей. Для остальных россиян показатель уменьшился только вдвое. В 2023-2024 годах ссуды молодым, наоборот, выдавали достаточно активно. Закредитованность россиян до 30 лет была гораздо выше, чем у заемщиков других возрастов. На это обратила внимание ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Именно молодые люди были основной целью банков, когда те стремились нарастить кредитование. Все дело в том, что эти россияне чаще встречали рекламу и активно использовали мобильные приложения финансовых организаций. Теперь же кредиты молодежи одобряют менее охотно. Но подход ужесточили и к другим возрастным группам. Это связано с изменениями в политике Центробанка по выдаче рискованных займов и кредитов с высокими ставками, из-за которых сложнее справляться с обслуживанием долга. Молодым людям стало заметно сложнее получать кредит в банке, и у этой тенденции есть вполне объяснимые причины. О них ОТР рассказал финансист и практикующий инвестор Иван Орлов. «Для банка важно, что отсутствует кредитная история, потому что большинство людей до 25 лет просто еще не успели создать себе кредитную репутацию. А для банков важно видеть, как человек справляется с долгами: платит ли вовремя, не превышает ли лимит, закрывает ли обязательства. Без этих данных кредитный скоринг — это такая оценка надежности у банка — получается пустым, а значит, рисков для банка больше», — объяснил эксперт. Многие молодые люди только начинают строить свою карьеру, работают на начальных позициях, подрабатывают или получают нерегулярный доход. Банки это видят и оценивают платежеспособность как слабую. Даже если есть доход — например, неофициальная занятость, фриланс или подработки, — это часто не засчитывается, а значит, нет подтверждения стабильного заработка, добавил Орлов. «Некоторые молодые люди уже имеют кредиты: например, телефоны в рассрочку, потребительские займы, карты с кредитным лимитом. А доход при этом невелик. Это создает высокий показатель долговой нагрузки, это один из главных критериев отказа. То есть банк смотрит, а потянет ли этот человек новый платеж», — подчеркнул финансист. По статистике, молодежь чаще задерживает платежи или теряет работу, особенно в кризисные периоды. Банки закладывают это обстоятельство в свои модели оценки риска. Сейчас финансовые организации стали еще жестче относиться ко всем заемщикам, и молодежь оказывается в группе с наибольшим риском. «В Центробанке и Бюро кредитных историй зафиксировали увеличение просроченной задолженности у граждан до 25 лет. Это делает банки еще более осторожными, ведь они видят, что в этом сегменте растет риск невозврата, а значит, нужно ограничить выдачи», — продолжил собеседник ОТР. Следует постепенно формировать свою кредитную историю. Для этого нужно сначала взять на себя какие-то небольшие обязательства, которые легко потянуть. К примеру, оформить рассрочку на небольшую покупку, порекомендовал Иван Орлов. «Или можно взять кредитную карту с минимальным лимитом, и главное — все вовремя гасить. Можно подключить платные подписки с регулярными платежами и следить за их списанием. Главное — не допускать просрочек даже на один день. Это формирует положительную репутацию в глазах банка», — пояснил он. Еще шансы повысятся, если показать официальный доход. Сделать это стоит даже тем, кто работает на полставки. Нужно предоставить банку документальное подтверждение своей занятости. Для этого потребуются справка 2-НДФЛ, трудовой договор и выписка с зарплатной карты. «Если молодой человек самозанятый, нужно завести “Мой налог” (приложение для оплаты налогов на самозанятости — прим. ред.) и работать официально. Не брать несколько кредитов сразу. То есть нужно постараться закрыть старые обязательства, прежде чем брать новые», — добавил эксперт. Чем меньше есть активных долгов, тем выше шансы на одобрение кредита. Еще можно привлечь поручителей или созаемщиков. Например, попросить поучаствовать в договоре с банком родителей или близких с хорошей кредитной историей. Или взять кредит вместе. Это снизит риски для банка и повысит вероятность одобрения. «Если зарплатная карта, например, в «Т-банке», а заявка на кредит подается в «Сбер», то вероятность отказа выше. Лучше начать с банка, где уже у клиента есть хоть какая-то история. Банк знает ваши обороты, видит поступления, и это повышает вероятность обработки заявки в положительную сторону», — привел пример финансист. Многие молодые люди не знают, что у них может быть искаженная или испорченная история. Так иногда бывает из-за того, что за ними случайно закрепляют чужие займы или в счетах происходят ошибки. Чтобы проверить это, нужно зайти на сайт Бюро кредитной истории НБКИ и получить отчет. Раз в год его предоставляют бесплатно. «Не пытайтесь взять максимум, запрашивайте реально посильную сумму. Часто банки отказывают не потому, что не хотят выдать кредит, а потому что просят слишком много, не на уровень дохода. Лучше взять меньше, но показать себя надежным», — посоветовал Орлов. Не стоит подавать заявки во все банки сразу — каждая из них отражается в истории. Если финансовая организация видит, что человек за два дня отправил 10 запросов, это сигнал тревоги для нее. Скорее всего, банки откажут. Лучше всего подать одну-две заявки и дождаться ответа. Прежде чем ввязываться в долговые обязательства, особенно сейчас, когда ставки высоки, стоит задать себе вопрос: а действительно ли кредит нужен? Еще важно трезво оценить свои возможности по его обслуживанию. «С точки зрения финансовой грамотности, кредит – это деньги из вашего будущего. Вы тратите сейчас, но расплачиваетесь потом, еще и с переплатой. То есть это не просто заем — это обязательство, которое ограничивает свободу. Поэтому то, что банкам стало сложнее выдать кредит молодым, не столько проблема, сколько возможность», — выразил уверенность Орлов. Молодежь научится жить без долгов, планировать свои покупки, управлять расходами и постепенно создавать личный капитал, считает он. Это более долгий путь получения денег по сравнению с кредитом, но он куда стабильнее. Он позволяет не зависеть от банков и не жить в постоянном стрессе из-за ежемесячных платежей. Вместо этого человек учится финансовой дисциплине и независимости. «И эти маленькие шаги дают огромный результат. Просто начните откладывать 5%, 10%, 15% от дохода по возможности. Создайте себе резерв на непредвиденные траты и копите на крупные цели: на телефон, обучение, отпуск, автомобили. Делайте это заранее. Эти простые действия сформируют финансовый иммунитет, который пригодится на всю жизнь», — подчеркнул собеседник ОТР. Вместо того, чтобы искать путь к заемным деньгам, стоит найти путь к собственному капиталу. Нужно учиться управлять деньгами, а не занимать их. Это та инвестиция, которая вернется с огромными процентами в виде финансовой свободы, подытожил Иван Орлов.