С 1 января 2025 года россияне смогут заключать договоры долевого страхования жизни (ДСЖ). Запуск программы анонсировал президент Владимир Путин. Как этот продукт работает и позволяет зарабатывать, какие у него риски и подойдет ли он новичкам в мире инвестиций, расскажет ОТР.   Договор долевого страхования жизни (ДСЖ) — это финансовый продукт, который сочетает в себе инвестиции и классическое рисковое страхование жизни. Это объединение нужно, потому что создание накоплений и защита жизни человека являются самыми долгосрочными и важными направлениями. Подобные программы существуют в других странах уже порядка 90 лет, обратил внимание в разговоре с ОТР президент Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ) Виктор Дубровин. «Человек на протяжении долгого времени, пока он работает или у него есть какой-то период активной жизни, хочет накопить какие-то деньги . Но ему важно, чтобы какие-то вещи, не дай бог, случающиеся на этом пути, – болезни, инвалидность – не помешали его планам или могли восстановиться», — пояснил эксперт. Суть ДСЖ в том, что страховая премия, которую вносит человек, делится в определенной пропорции. Первая часть страховой премии направляется на инвестиции, которые гарантируют возвратность средств и хорошую доходность. Деньги будут работать в открытых паевых инвестиционных фондах (ПИФ). По словам Дубровина, они успели хорошо себя зарекомендовать в качестве надежного инструмента. Вторую часть страховой премии направляют на покрытие рисковых ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем человека: болезней, травм и смерти. «Чем это отличается от простой покупки ПИФа или еще чего-нибудь? Тем, что у человека появляется помощник в виде страховой компании, которая заинтересована в долгосрочном сотрудничестве и том, чтобы этот договор продолжался длительное время и был комфортен для человека с точки зрения хорошей доходности и хорошего страхового покрытия», — отметил Виктор Дубровин. Паевой инвестиционный фонд — это форма коллективных инвестиций, в которой деньги клиентов объединяют и передают в доверительное управление специалистов. Правительство еще не разработало конкретный список ПИФ для ДСЖ, рассказал «Российской газете» замглавы Минфина Иван Чебесков. В качестве примера фондов, в которые можно будет инвестировать по договору долевого страхования, он привел ПИФ на индекс Мосбиржи, облигации и золото, на бумаги нефтегазовых компаний. Возможность выбора будет зависеть от того, с какими фондами сотрудничает конкретная страховая компания. Но в перечни войдут только самые надежные ПИФы, подчеркнул замминистра финансов. Программа не позволит инвестировать в финансовую пирамиду или компанию на грани банкротства. Безусловно, инвестиционные риски по договору ДСЖ все равно будут. Ведь даже такие «вечные» активы, как золото и драгоценные камни, то теряют, то набирают в цене. Но система будет очень понятной — чем выше доходность, тем выше риски. При этом закон обяжет страховые компании объяснять клиенту тонкости разных стратегий и разницу между ними, заверил Чебесков. «Мы работаем над тем, чтобы договор ДСЖ был честным и прозрачным», — сказал он. Программа долевого страхования жизни подходит для людей без опыта в инвестициях. Страховая компания поможет клиенту выбрать подходящий паевой инвестиционный фонд. Сделать это самостоятельно, особенно новичку, непросто: ПИФов очень много, а еще нужно определить, какой из них отвечает всем задачам клиента. «Мы с вами решили, что пенсия через 15 лет и мы хотим за это время накопить какую-то сумму, которая будет приятно дополнять государственную пенсию и обеспечивать замещение тех средств, которые выпадут из-за перехода из рабочей стадии в пенсионную. Страховщик упаковывает инвестиционные и рисковые активы в один продукт и дает его нам», — привел пример президент АСЖ. Благодаря этому людям не потребуются никакие специальные знания, чтобы инвестировать в паевые фонды. Вместе со специалистом клиент подберет подходящий, а страховая оценит его риски по здоровью, учитывая хронические болезни и другие показатели. Еще, разумеется, учтут сумму, которую человек готов инвестировать. По всем этим параметрам и сформируют индивидуальный продукт ДСЖ. «Смысл программы в том, что выбраны те инвестиционные инструменты, которые доступны для широкого понимания. ПИФы — по ним очень много информации, в них хорошо ориентируются эксперты и страховщики, поэтому они будут понятны. И с набором инструментов, которые даст страховщик в этом процессе, никаких сложностей у человека не возникнет», — заявил собеседник ОТР. От клиента требуется задать изначальные параметры: продолжительность, допустимую сумму взноса и цель. Дальше ему просто нужно будет выбрать из фондов, которые подберут по его запросу. ДСЖ может быть очень разным, его компоновка зависит от возможностей и нужд конкретного человека. Поэтому продукт охватывает очень широкую аудиторию. Но, по мнению Виктора Дубровина, выгоднее всего он будет для мужчин и женщин от 40 лет. У них уже сложились определенный уровень и качество жизни, и они начинают задумываться над тем, чтобы сохранить их и после выхода на пенсию. «Этот продукт на разных континентах и в разных экономических моделях зарекомендовал себя достаточно удобно, потому что он позволяет гарантировать хорошие накопления, избегать рисков и дает возможность человеку выйти на гарантии с точки зрения качества жизни, которые можно сейчас уже оценить», — подытожил президент Ассоциации Страхования Жизни.