С 1 апреля 2026 года значительно изменятся правила рассрочки. Нововведения затронут сроки, суммы, штрафы и многое другое. Что важно знать россиянам, которые хотят приобрести что-то таким способом, и зачем вообще нужно дополнительное регулирование, разбирался ОТР. С 1 апреля в силу вступает 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который вводит единые правила для операторов и продавцов. Одно из главных изменений касается цены товаров и услуг: со второго месяца весны она не может отличаться в зависимости от способа приобретения. То есть стоимость не должна быть выше или ниже для тех, кто решит воспользоваться сервисом рассрочки. Максимальный срок беспроцентной рассрочки с 1 апреля 2026 года составит шесть месяцев, а с 1 апреля 2028-го — только четыре месяца. Рассрочка на один-два года выходит за рамки нового закона и будет рассматриваться уже как потребительский кредит с передачей информации в кредитную историю россиянина. Об этом «Известиям» сообщил председатель московской коллегии адвокатов «Время защиты» Антон Шмаль. Установят и пороговую сумму BNPL-продуктов (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом») для передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ). Там появится информация о рассрочках на сумму более 50 тысяч рублей. Если покупатель берет у одного оператора сразу несколько рассрочек, то они суммируются, и при превышении таким образом порога в 50 тысяч данные тоже отправят в БКИ. Еще новый закон ограничит сумму неустойки, которую могут взыскать за неисполнение условий по рассрочкам. Она не сможет превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме этого операторам запретят взимать плату за дополнительные услуги в договоре рассрочки. То есть им нельзя будет заставить клиента платить за сам факт предоставления продукта и брать комиссию за внесение платежей. Ограничение не коснется других соглашений, которые фирма может заключить с человеком: например, договора о страховании. Новый закон распространяется только на специализированных операторов рассрочки. Это значит, что норма не будет действовать для магазинов, которые продают товары с оплатой частями. Их действия регулируют закон «О защите прав потребителей» и Гражданский кодекс РФ. Это обстоятельство может подтолкнуть продавцов к использованию прямых договоров без обращения к операторам, считает Антон Шмаль. Согласно новому закону, оператором рассрочки является юридическое лицо, имеющее право на ее предоставление. Сведения об этих организациях будут заносить в реестр Центробанка. Такие компании обязаны иметь минимальный капитал в пять миллионов рублей и уведомлять ЦБ о назначении единоличного исполнительного органа. Также они должны отчитываться о структуре и составе акционеров, а с 1 января 2027 года — предоставлять отчетность в ЦБ по бухгалтерии. Операторам нужно передавать в БКИ сведения о рассрочках от 50 тысяч рублей, фиксировать факты заключения договоров и пять лет хранить эти данные. Таким компаниям запрещено совмещать выдачу рассрочек с деятельностью некредитной финансовой организации, если это не МФО. Рассрочка сегодня остается одним из самых популярных инструментов оплаты, особенно в таких сегментах, как продажа электроники, мебели, онлайн-образования и медицинские услуги. По сути, она стала альтернативой классическому кредиту, но воспринимается потребителями как более простой, «бесплатный» способ покупки. Внимание на это в беседе с ОТР обратила налоговый юрист ООО «АльянсКонсалтинг» Татьяна Вахрамян. «При этом многие не всегда понимают ее реальные условия и риски. Новые правила вводятся, прежде всего, для повышения прозрачности этого инструмента и защиты потребителей от скрытых переплат. Ранее стоимость товара при рассрочке могла фактически включать комиссии или быть выше, чем при обычной покупке, а также навязывались дополнительные услуги. Сейчас государство приводит рассрочку к более честному и понятному формату, и это правильно», — выразила мнение эксперт. Для потребителей новые правила будут означать больше прозрачности и меньше скрытых расходов. Цена товара должна быть той же, а комиссии и допуслуги — ограниченными, продолжила юрист. «С другой стороны, конечно же, из-за ужесточения регулирования часть предложений может исчезнуть, а сами продавцы станут более избирательно одобрять рассрочку. Также важно, что информация о рассрочке будет попадать в кредитную историю, и это нужно учитывать потребителю при финансовом планировании», — подчеркнула Вахрамян. Другая важная задача нового закона — разграничение рассрочки и кредита. Длительные «беспроцентные» рассрочки на год и более по экономической сути являются кредитом. Поэтому новый закон закрепляет максимальный срок в шесть месяцев с 1 апреля 2026 года и четыре месяца — с 1 апреля 2028 года. Более длительные программы будут квалифицироваться как потребительские кредиты со всеми вытекающими требованиями, подчеркнул в беседе с ОТР кандидат юридических наук, заместитель директора АНО «Центр развития законодательства» Дмитрий Матюшенков. «Защита населения от избыточной долговой нагрузки также стала приоритетом законодателей. Россия сильно закредитована, а доходы граждан не успевают расти относительно инфляции. Государство стремится снизить социальную нагрузку и предотвратить банкротство финансовых структур в случае массовых неплатежей. Для этого вводится реестр операторов сервисов рассрочки Банка России», — пояснил он. Прозрачность кредитной истории — еще один ключевой элемент реформы. Для потребителей нововведения несут как положительные, так и сдерживающие последствия. К явным плюсам относится единая цена товара без скрытых наценок, запрет комиссий, ограничение штрафов, возможность досрочного погашения без дополнительных платежей и запрет на навязывание услуг. Клиент также сможет проверить легальность оператора через реестр ЦБ. «Однако существуют и ограничения. Сокращение максимального срока рассрочки усложнит покупку дорогих товаров без привлечения кредита; передача информации в БКИ при сумме свыше 50 000 рублей может повлиять на кредитный рейтинг и доступ к другим кредитным продуктам; некоторые сервисы с платной рассрочкой вынуждены будут закрыться или кардинально перестроить работу, что снизит общую доступность услуги; бизнес также столкнется с необходимостью перестройки моделей продаж, поскольку издержки по бесплатной рассрочке перекладываются на продавца, и не каждый готов платить за клиента», — сказал Матюшенков. Договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжат действовать на прежних условиях — закон не имеет обратной силы. В целом новая норма представляет собой закономерный этап развития финансового рынка России. Она направлена на защиту граждан от избыточной долговой нагрузки и устранение практик скрытого кредитования под видом рассрочки, продолжил собеседник ОТР. «Для добросовестных потребителей это означает больше прозрачности и меньше рисков. Тем, кто планировал приобретать дорогостоящие товары в длительную рассрочку, придется рассматривать альтернативы — классические кредиты или накопления. Регулирование направлено на повышение прозрачности и финансовой устойчивости системы, даже если это сопровождается снижением ее гибкости на первоначальном этапе», — подытожил юрист.