Каждый десятый россиянин хочет получать на пенсии больше 70 тысяч рублей в месяц. Но для старости, в которой есть регулярные отпуска, хорошие покупки, театры и другие вещи, делающие жизнь комфортной и счастливой, нужно даже больше. И создать себе капитал для этих целей реально. Главное — знать, когда и с чего начинать. Об этом ОТР поговорил с финансовым консультантом. Согласно опросу Rodin.Capital, 61% россиян задумываются о пенсии в возрасте 40 лет. Еще 20% решают планировать свое будущее за 5-10 лет до окончания трудовой деятельности, а 11% — сразу после того, как начинают получать стабильный доход. При этом 70% респондентов считают, что нужно иметь финансовую подушку безопасности при выходе на пенсию, 10% убеждены, что откладывать деньги не нужно и прожить на пособие вполне реально. Чуть больше опрошенных (20%) рассчитывают на финансовую поддержку детей и внуков, передала «Газета.ru». Каждый второй россиянин из тех, кто делает отчисления, переводит в фонд 7-10% от своей зарплаты. В среднем это 5-10 тысяч рублей. Люди начинают увеличивать сумму пропорционально сокращению срока выхода на пенсию. Не уверенных в том, что государственная пенсия позволит поддерживать комфортный для них уровень жизни, набралось 60%. При этом 45% не собираются менять привычный уклад и хотят иметь возможность путешествовать, ходить в театры и рестораны. Только 5% не планируют обременять детей финансовой нагрузкой. Предстоящие ежемесячные траты на пенсии 45% опрошенных оценили в 40-50 тысяч рублей. Еще 30% назвали суммы от 50 до 70 тысяч рублей, а 15% — 20-40 тысяч. Тратить на пенсии более 70 тысяч рублей каждый месяц хотят 10% респондентов. Лучше всего начать думать о пенсии, когда человеку 20−25 лет, то есть сразу после начала карьеры. Такое мнение в разговоре с ОТР выразила вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей Юлия Хайдер. «Почему? Потому что у нас возникает эффект сложного процента. Даже небольшие регулярные вложения (например, 5% от своего дохода) за 30−40 лет могут вырасти в значительную сумму», — объяснила она. Чем раньше начать инвестировать, тем более рискованные, но потенциально доходные инструменты можно будет себе позволить. Ведь временное преимущество даст возможность восстановить капитал после возможных рыночных спадов. Еще благодаря этому у человека в принципе раньше появляется привычка формировать капитал. Раннее планирование бюджета и пенсии снижает стресс в будущем, позволяя переживать кризисы и моменты нестабильности за счет финансовой подушки. «При этом хотелось бы обратить внимание, что в 20−25 лет можно заменить процесс формирования финансовой подушки на то, чтобы взять кредит и решить свой жилищный вопрос. Потому что ближе к 30 годам решать жилищный вопрос, когда у вас есть потребность уже сыграть свадьбу, обеспечить своего ребенка, затраты кратно возрастают, и покупка квартиры в этом периоде значительно сокращает свободные денежные средства, которые необходимо будет откладывать на формирование своей пенсии», — добавила Хайдер. Идеальный вариант — решить жилищный вопрос до 30 лет. К этому моменту у человека уже накапливается трудовой стаж, вырастает зарплата, и он может более эффективно формировать капитал. Так что по возможности период с 25 до 30 лет лучше посвятить приобретению недвижимости. В 40 лет люди осознают, что их возможности, когнитивные способности и варианты для смены рабочей сферы снижаются. Поэтому они задумываются о пенсии. Но в таком возрасте откладывать желательно уже около 20-30% от дохода и не рассчитывать на более высокодоходные инвестиции. Все потому, что они сопряжены с большим риском. «Наша задача в 40 лет — уже сохранить капитал. А если мы используем инструменты с высокой доходностью — допустим, вложение в криптоактивы, которые сейчас, говорят, максимальную доходность показывают, либо даже вложение в металлы (золото, серебро, платина, палладий, которые за последний год показали высокую, трехзначную доходность), — это сопряжено с рисками», — пояснила собеседница ОТР. Главная цель пенсионных сбережений — сохранить покупательскую способность, обеспечить стабильный доход в старости. Поэтому лучше выбирать прежде всего надежные ликвидные активы с доходностью, которая в идеале будет выше инфляции, посоветовала Юлия Хайдер. Для этого можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), позволяющий получать налоговые льготы. Еще есть вариант купить облигации федерального займа (ОФЗ) или корпоративные облигации с рейтингом не ниже AAA (Triple-A) или АА- (AA минус), которые дают стабильный доход и имеют низкую волатильность. Стоит выбирать долгосрочные облигации. Их стоимость снижается при повышении ключевой ставки ЦБ и повышается при ее снижении. Позднее можно будет еще докупить облигации. «Также мы выбираем с вами акции надежных компаний. Акции — это долевой инструмент. То есть мы получаем в распоряжение долю компаний, поэтому рассчитываем на дивидендные выплаты, которые тоже будут формировать пассивно наш доход. То есть долгосрочный капитал формируется за счет увеличения стоимости акций плюс пассивный доход от дивидендов», — продолжила Хайдер. В России большую долю в инвестиционном портфеле занимает недвижимость — не только жилая, но и коммерческая. Это тоже хорошая стратегия для получения пассивного дохода на пенсии. Но у такого актива низкая ликвидность: высокие налоги, издержки на управление. «Отдельно хотела бы обратить внимание на то, что пенсионные накопления необходимо формировать в том числе и инициативно, через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы долгосрочных сбережений», — советует эксперт. Можно «перенаправить» заблокированную пенсию (это накопительная часть, которая у многих россиян заморожена с 2014 года) в НПФ. Тогда человек станет участником программы долгосрочных сбережений, что даст возможность получить софинансирование от государства. В итоге будет не только обычная государственная пенсия, но и дополнительная — выплаты из НПФ по накопленным средствам.  По оценке Хайдер, москвичам и петербуржцам было бы хорошо получать по 140 тысяч рублей в месяц. Этих денег должно хватить на то, чтобы сохранять привычный уровень жизни с покупками, ресторанами, походами в театр и комфортным отдыхом. Через условные 25 лет с учетом инфляции сумма может вырасти до 200 тысяч рублей. Чтобы рассчитать капитал, который необходим, эксперт советует использовать «правило 4%»: оно гласит, что если ежегодно изымать около 4% от капитала, то при разумной структуре инвестиций он может десятилетиями не истощаться. Если представить, что желаемый ежемесячный доход составляет 140 тысяч рублей, то за год это будет уже 1,68 миллиона. «Желаемый годовой доход делим на 0,04 и получаем, что для того, чтобы ежегодно изымать 4%, сумма накопленного капитала должна быть 42 миллиона рублей. С одной стороны, 42 миллиона — это большая сумма, однако это всего две квартиры в Москве или Санкт-Петербурге. То есть это вполне реально осуществить, если вам 40 лет, вы приобретаете квартиру, сдаете в последующую аренду», — выразила мнение финансовый консультант. В первую очередь важно понимать, что залог финансово комфортной жизни на старости — это здоровье. Накопления помогут сохранить уровень жизни, только если человек заботился о своем организме. Нужно стараться соблюдать режим сна, питания, не злоупотреблять алкоголем и отказываться от сигарет. Важны занятия спортом. Тогда для поддержания формы хватит ежегодного че-капа организма. «Потому что мало сохранить капитал, если вы к возрасту пенсии подойдете с значительными заболеваниями. Накопленной суммы капитала будет недостаточно для поддержания жизни, потому что большая сумма будет тратиться на здоровье. Поэтому в процессе накопления не забывайте, что цель — не только формирование пенсионных накоплений, но и жить комфортной жизнью», — подчеркнула Юлия Хайдер. В заключение эксперт добавила, что план формирования капитала, которым она поделилась, нужно пересматривать каждые пять лет. Следует обращать внимание на изменения экономической ситуации и появление новых финансовых инструментов. «Комфортная пенсия — это не мечта, а результат системного подхода, и главное — начать. Даже если вы начинаете в 35−40 лет, это вполне реально, но потребуется дисциплина. И самое главное — это грамотное распределение активов, и, возможно, вам пригодится помощь финансового консультанта», — подытожила собеседница ОТР.