С 1 октября Банк России ужесточит правила кредитования. Регулятор повысит надбавки по коэффициентам риска, связанным с ипотечным кредитом. В первую очередь, показатель вырастет по займам с низким первоначальным взносом для закредитованных россиян в случае приобретения недвижимости по договору участия в долевом строительстве (ДДУ). Таким образом Центробанк хочет ограничить риски заемщиков. Как изменения отразятся на россиянах — разбирался ОТР. По данным ТАСС, Банк России установит наибольшие надбавки в сегменте ДДУ, чтобы учесть завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья. Максимальные или запретительные надбавки появятся для ипотеки с первоначальным взносом от 0 до 10%. Какой бы ни был уровень закредитованности потребителя в этом случае, с 1 октября показатель вырастет до 9. Если первоначальный взнос составил от 10 до 15%, то надбавка увеличится от 2,5 до 6 — зависит от долговой нагрузки заемщика. При взносе в более 50% показатель составит от 0,5 до 1. На вторичном рынке жилья существенного завышения стоимости залога не наблюдается, поэтому надбавки увеличатся в меньшей степени. «У Банка России нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты (предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме кредитов, которую кредиторы смогут выдать за определенный период времени — прим. ред.) и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов», — объяснил регулятор. По данным ЦБ, ипотечное кредитование растет. Во многом это происходит за счет выдачи ипотеки более рискованным группам клиентов, что ухудшает стандарты кредитования. Если ситуация стабилизируется и банки вернутся к более консервативным правилам, то Банк России готов смягчить требования по надбавкам. Больше всего новую меру ЦБ ощутят на себе закредитованные россияне, которые отдают на выплату кредитов более половины дохода. Они теоретически смогут взять заем, но доля отказов от банков сильно возрастет. «Банки по-прежнему могут кредитовать таких заемщиков, однако они должны соблюдать определенную долю кредитов с высокой долговой нагрузкой в общем портфеле выданных кредитов. Поэтому вероятность отказа для рассмотренных категорий заемщиков значительно возрастает», — предупредила эксперт по финансам Любовь Хрустова в разговоре с «Российской газетой». Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ имени Плеханова Мария Ермилова отметила, что сильнее всего изменения затронут следующие группы населения: закредитованных потребителей; тех, кто берет сразу несколько кредитов; владельцев кредитных карт с большим лимитом; желающих оформить потребительские кредиты сроком более пяти лет; тех, кто приобрел недвижимость с небольшим первоначальным взносом, но большой суммой долга. Практически не затронут изменения россиян с показателем долговой нагрузки (ПДН) менее 50%, заемщиков со стабильным официальным доходом и крупным первоначальным взносом по ипотечному кредиту. «ЦБ стимулирует банки кредитовать не максимальное число клиентов, а наиболее платежеспособных», — объяснила Ермилова инициативу Банка России. Например, если официальный доход семьи составляет 120 тысяч рублей, а ипотека, автокредит и кредитная карта в общей сумме — 60 тысяч рублей, то 60 000 делим на 120 000, умножаем на 100% и получаем 50% — уровень, с которого заемщик попадает в категорию повышенного риска, по мнению банков. При этом реальное значение может отличаться от того, которое человек рассчитал самостоятельно, так как банки используют немного другую формулу для выявления показателя ПДН. Проще говоря, если заемщик платит по кредитам от 50% дохода и выше, то он попадает в зону риска. В группе риска также находятся те, у кого не остается финансовой подушки на три-шесть месяцев после выплаты кредитов, нет хотя бы 20 — 30% от дохода и кому приходится брать новые кредиты для погашения старых. Чтобы справиться с долгами и снизить долговую нагрузку, не стоит использовать правило «клин клином». То есть не надо брать новый кредит, чтобы выплатить старые, если это не выгодное рефинансирование. Для начала необходимо составить список кредитов, ставок, платежей в месяц, суммы переплаты и оставшегося срока, чтобы оценить свою кредитную ситуацию. Затем необходимо посчитать семейный бюджет — сколько средств приходит, какие обязательные расходы, сколько можно отправлять на досрочное погашение задолженностей. Сначала стоит гасить наиболее дорогие кредиты — микрозаймы, кредитки, необеспеченные потребительские кредиты. При наличии нескольких кредитов есть смысл объединить их в один посредством рефинансирования, если при этом удастся снизить ежемесячный платеж, процентную ставку и сделать график выплат более комфортным. Главное — не увеличивать срок кредита до такой степени, что переплата сильно вырастет. Ну и пора начать копить, ведь сбережения помогут вообще избежать необходимости брать кредит.