Задолженность по алиментам или коммунальным услугам может стать препятствием для получения ипотеки или кредита. ЦБ предлагает учитывать эти просрочки при расчете долговой нагрузки заемщика, если они уже переданы судебным приставам. Это поможет финорганизациям оценить надежность клиента и избегать рисков. Подробности — в материале ОТР. Чтобы оценить надежность клиента, банки проверяют его кредитную историю в специальном бюро (БКИ). Там хранится вся информация о прошлых кредитах, просрочках и даже поданных заявках. На основе этих данных банк считает важный показатель — долговую нагрузку (ПДН). Он показывает, какую часть своего дохода человек уже отдает по всем кредитам и платежам каждый месяц. Как узнали «Известия», сейчас в кредитную историю могут попадать и отдельные долги, не связанные с займами. К примеру, с 2015 года в ней разрешено фиксировать неисполненное в течение десяти дней решение суда о взыскании платы за ЖКУ, уточнил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Данные передают сами коммунальные предприятия, однако закон дает им такое право, а не обязывает это делать. Депутаты предложили расширить обмен данными. Согласно их законопроекту, бюро кредитных историй должно будет получать от Федеральной службы судебных приставов (ФССП) информацию обо всех неисполненных имущественных обязательствах, находящихся в производстве. Речь идет о таких долгах, как коммунальные платежи, услуги связи и алименты. В феврале 2026 года Госдума поддержала документ в первом чтении, до второго он пока не дошел. Инициативу «подхватил» ЦБ. В проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы регулятор предложил не только передавать сведения о долгах в БКИ, но и обязать финорганизации включать их в расчет долговой нагрузки. А значит, просрочка по алиментам, коммунальным или другим имущественным обязательствам увеличит оценку нагрузки клиента и может снизить его шансы на новый кредит. Также регулятор собирается обязать кредитные организации учитывать платежи по договорам рассрочки — сведения о них передаются в БКИ с апреля 2026-го. Отдельно ЦБ проработает включение в ПДН рассрочек от застройщиков. Сейчас банк может не знать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу. Если такие платежи войдут в расчет, размер доступного займа может уменьшиться, а при высокой нагрузке человеку могут отказать. Новая инициатива — это часть стратегии ЦБ по снижению закредитованности населения, считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, пока кредитные организации учитывают только обязательства, отраженные в бюро кредитных историй. Однако значительная часть долгов, даже после передачи судебным приставам, остается для банков «невидимой» и не учитывается при расчете долговой нагрузки. Теперь же сведения ФССП позволят банкам лучше оценивать положение человека и снизят риск выдачи денег тому, кто уже не справляется с долговой нагрузкой. Если у людей нет таких просрочек, нововведение их не коснется. По мнению Ермиловой, схема будет работать примерно так: к примеру, заемщик получает в месяц 80 тысяч рублей. На кредит уходит 15 тысяч, а значит, его ПДН равен 18,8%: на платежи уходит меньше пятой части дохода. Одновременно у человека есть долг за ЖКУ в 50 тысяч, по которому открыто исполнительное производство. Сейчас эту сумму в расчет не берут, но после введения новых правил, банк учтет и эту просрочку. ПДН вырастет до 21,4%. В кредите не откажут, но сумма ссуды уменьшится. Если этот процент еще выше, в займе могут просто отказать, уточнила специалист. Ермилова предупредила: учитывать будут не любую просрочку. Например, если человек задолжал оплату коммунальных услуг, но управляющая компания не обратилась в суд и дело не дошло до приставов, на ПДН это не повлияет. Учитывать будут только обязательства с открытым исполнительным производством. Новые правила позволят ускорить погашение задолженность по ЖКУ и алиментам, уверен независимый экономист Виктор Мангазеев. Долг в размере 50 тысяч рублей еще не означает, что показатель долговой нагрузки человека с доходом в 100 тысяч автоматически составит 50%, указала ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Банк увидит просрочку, но учитываться будет не вся сумма, а ежемесячный платеж. В кредите не откажут, но финорганизации смогут уменьшить шансы клиента на получение нужной суммы. Мария Ермилова также указала на возможные риски этой инициативы. Во-первых, даже незначительный долг за коммуналку может заблокировать доступ к банковскому кредиту, который человек планировал взять для погашения дорогого займа из МФО. В результате он может остаться в ловушке микрозаймов с высокими процентами. Во-вторых, существует риск технических ошибок из-за задержек в обновлении данных ФССП. Информация о уже погашенном долге может поступить с опозданием и привести к несправедливому отказу в кредите. Поэтому, по мнению эксперта, необходимо создать эффективный механизм оперативной проверки и актуализации сведений. В то же время угроза потерять возможность оформить ипотеку или автокредит станет стимулом заранее погасить даже небольшую коммунальную задолженность, считает Ермилова. Чтобы снизить долговую нагрузку, не стоит брать новые кредиты для погашения старых, если это не предложение с выгодными условиями по рефинансированию. Гораздо эффективнее провести инвентаризацию долгов. Составьте полный список всех ваших кредитов и займов, рассчитав ежемесячный платеж и сумму переплаты. Затем проанализируйте свой бюджет. Посчитайте все ежемесячные доходы семьи и обязательные расходы (коммуналка, питание, транспорт). Определите, какую сумму сверх минимальных платежей вы можете регулярно направлять на досрочное погашение. В первую очередь гасить надо самые дорогие обязательства — обычно это микрозаймы, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты с высокими процентами. Если кредитов несколько, лучше объединить их в один посредством рефинансирования, если при этом удастся снизить ежемесячный платеж, процентную ставку и сделать график выплат более комфортным. Главное — не увеличивать срок кредита до такой степени, что переплата сильно вырастет.