Минувшая неделя запомнилась сразу несколькими событиями в сфере экономики. Президент Владимир Путин призвал шире внедрять цифровой рубль, условия семейной ипотеки захотели пересмотреть, а программу ссудо-сберегательных касс — распространить на всю Россию. Как эти нововведения повлияют на жизнь россиян и стоит ли опасаться сбоев, подобных тому, что случился у пользователей Microsoft, ОТР рассказал профессор, доктор экономических наук, председатель Совета Общероссийской общественной организации потребителей (ОООП) «Финпотребсоюз» Игорь Костиков. Вице-премьер Марат Хуснуллин допустил пересмотр семейной ипотеки в России. Что, по вашему мнению, стоило бы изменить в этой программе или добавить? Проблема, которая стоит, — это доступность жилья. Рост объема льготной ипотеки приводит и к росту стоимости квадратного метра, что, безусловно, негативно сказывается на доступности недвижимости. В целом программа прекратила свою деятельность с 1 июля, поскольку, кроме роста цен на жилье, она имела еще и инфляционный характер, и Банк России неоднократно призывал отказаться от ее продления. Льготное кредитование жилья сохранилось только для семейной ипотеки и программы IT-ипотеки. Правительство для повышения доступности жилья предлагает развивать жилищные депозиты, система которых позволит ускорить накопление средств у граждан на недвижимость. Рост цен на жилье провоцируется повышенным спросом, и он передается на смежные рынки: стройматериалов, строительной техники, оборудования. Здесь, безусловно, необходимо усиливать антимонопольный контроль за тарифами и ценами в строительстве на протяжении всей цепочки построения жилья. Очевидно, что повышенный спрос ведет к росту цен, но и требует контроля за необоснованным его повышением. В правительстве России назвали программу ссудо-сберегательных касс, которая действует в Башкирии, возможной альтернативой ипотеке и не исключили ее вывод на федеральный уровень. В чем суть этой программы? Система ссудно-сберегательных касс в Татарстане и Башкирии предполагает наличие специального депозитного счета для накопления с целью покупки жилья. На этот депозит начисляются проценты, как и на банковские продукты. Владелец счета, накопив определенную сумму, сможет внести первый взнос за свою жилплощадь, оформив ее в собственность. При этом на оставшуюся сумму банк оформит ипотечный кредит. Существуют и программы, в которых вкладчик на свои деньги выкупает сертификат, выраженный в квадратных метрах жилой площади, таким образом предохраняя сбережения от инфляции. После того, как у владельца счета накапливается определенный размер жилплощади в сертификатах, он сможет обменять их на фактическое жилье. Конечно, эти схемы несут определенные риски и вызывают опасения у населения, поэтому они должны быть встроены в систему страхования вкладов и иметь государственную поддержку, чтобы им доверяли люди. Президент Владимир Путин указал на возрастающую востребованность цифровых валют и призвал к более широкому внедрению цифрового рубля. Как от этого выиграют простые россияне? Цифровой рубль появился в России в ограниченном экспериментальном обороте в августе прошлого года. Центробанк начал эксперимент по его использованию среди 13 банков и 600 физических лиц, а также в группе юридических лиц. Позднее, с начала этого года, регулятор подключил к эксперименту еще 20 коммерческих банков. За это время в тестовом режиме было осуществлено более 27 тысяч операций. Цифровой рубль — это еще одна форма рубля наряду с наличной и безналичной, которая вводится в обращение. Рубль свободно переводится из одной из этих трех форм в другую. То, что сейчас известно: цифровой рубль будет находиться на централизованном хранении в «электронных кошельках» граждан, то есть в записях на счете в Банке России. Никаких других операций, кроме перевода денег из своего кошелька на другой счет или на счет в коммерческом банке, пока не предусмотрено. Банк России предполагает в августе, по итогам первого года эксперимента, более подробно раскрыть информацию о перспективе цифрового рубля. Для граждан доступ к новой форме денежного актива повысит эффективность управления собственными средствами, поскольку позволит более конкурентно выбирать услуги, предоставляемые различными коммерческими банками. Кроме того, это еще повысит надежность хранения денежных средств. Россия не является пионером в этой области: в КНР цифровой юань находится в обращении с 2019 года. Одним из существенных преимуществ цифровых валют является высокая скорость осуществления операций: расчеты занимают несколько секунд, что значительно быстрее даже безналичных расчетов. Появление цифрового рубля не приведет к исчезновению ни наличного, ни безналичного рубля. Все три формы будут существовать параллельно. Сбой Microsoft ударил по всей планете, потери только банковской сферы оценили в сотни миллионов долларов. Не исключено, что следующий подобный сбой затронет и Россию. Как можно максимально снизить риски граждан при таком сценарии? Падение IT-систем по всему миру, которое произошло 19 июля, было вызвано обновлением системы безопасности, устанавливаемой подрядчиком Microsoft — Crowdstrike. Сбой был настолько масштабным, что во многих странах, где облачные системы Microsoft являются господствующими, пострадали и авиалинии, и торговые сети, и гостиничный бизнес, и курьерские службы и так далее. Пострадало, по некоторым оценкам, более 300 тысяч компании по всему миру. Россию данный сбой практически не затронул. Это обусловлено, во-первых, значительным сокращением использования облачных продуктов Microsoft в нашей стране с 2022 года. Но еще важнее, что с определенного момента компания Crowdstrike полностью отказалась от работы с российскими клиентами. Таким образом, у клиентов из нашей страны нет IT-продуктов этой компании.