Сергей Макаров: Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям
https://otr-online.ru/programmy/bolshaya-strana/sergei-makarov-25711.html
Павел Давыдов: Насколько выгодно быть финансово грамотным,
управлять бюджетом и принимать разумные финансовые решения? Об этом мы
поговорим с заместителем директора Института финансового планирования Сергеем
Макаровым. Сергей, здравствуйте.
Сергей Макаров: Здравствуйте.
Павел Давыдов: Также в нашей студии эксперты финансовой
сферы и студенты московских вузов. Здравствуйте.
Сергей, передо мной лежит кошелек. Он мой, я честно скажу. Я
рассчитываю, что он умный, потому что я его наполнил разными картами –
скидочными и банковскими. Скажите, пожалуйста, от этого мой кошелек стал умным?
Сергей Макаров: Да, действительно, ум кошелька часто
зависит от того, что в нем внутри. С одной стороны, он умный, потому что вы его
наполнили скидочными картами, и это было, значит, вы меньше расходуете. С
другой стороны, может быть, не очень, потому что среди банковских карт могут
попасться кредитные, а кредитные карты, как известно, провоцируют на то, чтобы
вы тратили больше. Ум кошелька скорее зависит не от самого кошелька, а от того,
у кого в руках этот кошелек, то есть от хозяина.
Павел Давыдов: Прежде чем мы начнем, у меня вопрос к
девушкам-студенткам. Скажите, пожалуйста, кто из вас может назвать себя
финансово грамотной?
- Я считаю себя финансово грамотной, потому что мы с семьей
неоднократно уже брали кредиты.
Анастасия: Здравствуйте. Меня зовут Анастасия, и я
не считаю себя финансово грамотной, потому что ни я, ни моя семья никогда не
брали ничего в кредит, и мы совершенно не имеем опыта в этой сфере.
Павел Давыдов: Смотрите, какие разноплановые истории –
финансово грамотные и финансово безграмотные. Как вы считаете, после
сегодняшнего мастер-класса мнение девушек может измениться?
Сергей Макаров: Я думаю, что изменится, потому что, с
одной стороны, когда человек не берет кредит – это хорошо, потому что он не
загоняет себя в какие-то обязательства, которые, может быть, ему не нужны. С
другой стороны, нужно понимать, как работают кредитные инструменты, и вполне
возможно, что иногда такой продукт может пригодиться.
Павел Давыдов: Надеюсь, именно сегодня мы и сделаем –
узнаем, как работают финансовые инструменты. С чего же начнется финансовая
грамота?
Финансовая грамота начинается не с кредитов, а с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук
Сергей Макаров: Финансовая грамота, на самом деле, начинается
не с кредитов, не с инвестиций, не с покупки каких-то страховых продуктов.
Финансовая грамотность начинается с умения считать те деньги, которые приходят
к вам в руки, и считать, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших
рук.
Павел Давыдов: То есть управлять бюджетом?
Сергей Макаров: Да. Потому что до 30% от тех денег, которые
мы с вами зарабатываем, они просто исчезают в непонятном направлении. Мы их
совершенно не контролируем, не знаем, на что их тратим.
Для того, чтобы начать управлять своими деньгами, можно начать с
самого простого – это просто записывать свои расходы. Я неоднократно об этом
говорил, что это самый простой, элементарный шаг. Он не очень простой в
реализации, он просто звучит.
Павел Давыдов: Но ведь невозможно каждый чек
зафиксировать на бумаге. Это каждый вечер надо заполнять, мне кажется, толстые
книги. По крайней мере я сужу о себе.
Сергей Макаров: Это иллюзия, что надо каждый вечер
заполнять какие-то толстые книги, собирать вечер. На самом деле для этого есть
масса других инструментов. Безусловно, самый простой – это взять ручку с
бумагой и посчитать, сколько я потратил за день. Это займет 5 минут, на самом
деле, может быть, это не скучно и не нужно – посмотреть, куда мои деньги ушли, в
чьи карманы они переместились. С другой стороны, сейчас есть масса интересных
сервисов. Например, можно с использованием программы на планшетном компьютере
или обычном телефоне, то есть разные приложения, заносить туда свои расходы
прямо в момент, когда они совершаются. Если вы совершаете покупки по банковской
карте, то вам приходит СМС-уведомление, и вы сразу четко видите по СМС-кам, на
что вы и сколько потратили. Более того, в самом приложении для мобильного банка
или для интернет-банка банки уже делают для вас полную раскладку, на какую
категорию расходов, что вы и куда потратили.
Павел Давыдов: У нас в студии присутствует Маргарита
Груничева, главный бухгалтер. Я знаю, что у Маргариты есть история, которая
фактически проиллюстрирует этот слайд. Я прав, Маргарита?
Маргарита Груничева: Буквально год назад я находилась в очень
тяжелой финансовой ситуации. С двумя малолетними детьми я оказалась на улице
без средств к существованию, без жилья, без всего. Что имею я сейчас? У меня
сейчас доход более 100 тыс. руб., у меня есть финансовый резерв, у меня есть
крупные покупки – автомобиль, квартира в ипотеку. Все это я сделала за 1 год. Я
поставила себе цель обеспечить детям необходимый минимум для того, чтобы они
могли продолжить посещать свой детский сад, к которому они привыкли, соответственно,
чтобы у нас не было ни переезда, ничего.
Для начала я сняла комнату, начала искать работу. Я вспомнила то, что
я бухгалтер. Я работала ночами, вела ИП, ООО, что угодно. Бралась за любую
работу. При всем при этом я уже привыкла к тому, что у нас минимальные расходы.
При увеличении дохода мои расходы остались на уровне. Плюс ко всему этому от
супруга мне остался кредит в размере 465 тыс. руб., который был оформлен на
меня. Я обратилась в банк с просьбой предоставить мне отсрочку по платежам. Они
пошли мне навстречу, и первые 3 месяца я не платила никаких платежей, а когда у
меня уже более-менее стабилизировалась ситуация, все свои свободные средства на
направила на погашение кредита. И так где-то полгода мне понадобилось для того,
чтобы стабилизировать полностью ситуацию, поменять работу. Я сразу начала
искать работу более высокооплачиваемую. То есть не боялась того, что у меня нет
опыта или еще что-то – я шла и делала. Видимо, моя уверенность мне помогал, и я
нашла себе очень хорошую компанию. Могу сказать, что я сейчас занимаю
руководящую должность, и моим детям уже хорошо, и скоро у нас будет собственное
жилье полностью в сданном доме.
Павел Давыдов: Удача любит тех, кто действует, кто
работает и не опускает руки. Хороший пример.
Сергей Макаров: Это отличный пример, который иллюстрирует
практически все те вещи, о которых мы сегодня будем говорить, начиная от
важности записей своих доходов и расходов, важности разумного потребления, разумной
экономии, грамотного использования кредитных ресурсов, и, что самое главное, это
постановка финансовых целей. То есть когда человек чего-то хочет, для него
любые вещи становятся не скучными, а полезными. Если мы понимаем, что у нас
есть цель, тогда мы уже по-другому относимся даже к записи наших расходов – они
становятся оправданными и целесообразными.
Мы все прекрасно знаем, что 31 декабря у нас наступит Новый год, но
зачастую он к нам приходит совершенно неожиданно. 28 декабря мы бежим в магазин
и начинаем покупать какие-то совершенно невообразимые подарки за цены в 2-3
раза выше, чем мы могли бы купить это заранее.
Павел Давыдов: Это про меня, к сожалению.
Сергей Макаров: Это один из вариантов. Элементарно, что
касается ежедневных покупок: идите в магазин со списком, идите в магазин сытыми
– тогда у вас мозг будет работать по-другому.
И еще один вариант – это покупка вещей в сезон или не в сезон.
Сейчас у нас наступает лето, соответственно, уже можно задумываться о покупках
к следующей зиме.
Павел Давыдов: Соблюдая, фактически, 5-6 правил, можно
избежать действительно серьезных трат, и главное, сэкономить как минимум 30%
своего бюджета?
Сергей Макаров: Безусловно. На самом деле, все эти советы
на уровне здравого смысла. Мы все их знаем, понимаем, но просто не очень часто
делаем.
Павел Давыдов: В нашей студии находится Анастасия
Тарасова, финансовый консультант и блогер.
Анастасия, скажите, пожалуйста, о каких историях еще можно было бы
рассказать именно в этом подпункте?
Анастасия: К тезисам Сергея я бы хотела добавить
необходимость составления списков не только при походе в магазин, но и списков
уже имеющихся у вас вещей. Если речь идет как раз о сезонных покупках, то
хорошо бы записать, что вы купили летом на зиму с целью не забыть и не
продублировать эти покупки дважды. К сожалению, такое особенно должно быть
знакомо семьям, где один или более детей.
Также есть очень хорошее приложение "Едадил", которое позволяет
искать наиболее выводные цены на нужные вам товары, как бытовые, так и
продуктовые, в ближайших к дому магазинах.
И последний пункт, его многие смущаются, но я от души хотела бы
его посоветовать – я сама им постоянно пользуюсь, – это не стесняться
перепродавать ненужные вам товары. Последняя конкретная история: я как мама
троих детей была вынуждена обновить им автокресло на следующую категорию.
Продав два кресла, мы, по сути, купили за эту же цену одно полноценное. В
пересчете на два кресла скидка составила 50% на каждое, что, в общем-то, существенно.
Павел Давыдов: Очень приятно, да.
Анастасия: Многие сетуют на то, что наше государство
не помогает. Я с этим в корне не согласна. При грамотном подходе к налоговым
вычетам в частности, можно получить вычет в размере 13% от ваших затрат на
обучение, лечение вас, ваших детей и ближайших родственников.
Павел Давыдов: И при покупке, если не ошибаюсь, 1 раз в
жизни.
Анастасия Да. Единственное, я поправлю вас: с 2014
года не 1 раз в жизни, а максимально 260 тыс. руб.
Также многие упускают из вида тот момент, что, покупая квартиру в
ипотеку, мы можете получить налоговый вычет еще из процентов. Там сумма гораздо
больше, там 390 тыс. руб.
Павел Давыдов: Анастасия, спасибо за эти советы. Я знаю,
что у Ксении Бутуриной, которая ведет проект повышения финансовой грамотности, тоже
есть что сказать.
Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что помимо
налоговых вычетов на образование, лечение и покупку квартиры есть также
налоговые вычеты, если вы страхуете свою жизнь, инвестируете и отчисляете в
Пенсионный фонд добровольно.
Павел Давыдов: Давайте попробуем разобраться. Экономим
мы – для чего же это делаем?
Сергей Макаров: Вы действительно правы. Экономии просто
так часто приводит к разочарованию, и к снижению уровня жизни, и к нежеланию
это делать в дальнейшем. Мы всегда должны понимать, зачем мы что-то делаем.
Если мы сохраняем какое-то количество денег – те самые 30%, мы нашли резервы, мы
их можем уже откладывать. Для чего? Как правило, мы хотим приобрести новый
автомобиль, мы хотим съездить в отпуск, мы хотим новую квартиру, улучшить
какое-то свое жилищное положение, может быть, начать строить дом, обеспечить образование
ребенка. Сейчас больше людей стало задумываться о том, чтобы накапливать самому
на собственную пенсию, обеспечить себе такую финансовую независимость своего
рода.
Для того чтобы правильно поставить себе финансовую цель, важно
понимать, что я хочу, когда я это хочу и сколько это будет стоить. Как только
картинка у нас в голове складывается, у нас становится совершенно другое
отношение к тому, как мы обращаемся с деньгами каждый день.
Павел Давыдов: То есть фактически создавать некую
финансовую подушку безопасности для себя и своей семьи?
Сергей Макаров: Это еще одна очень важная цель, о которой
я хотел сказать. Финансовая подушка безопасности – на мой взгляд, это то, что
должно быть у каждой семьи в России, в мире, неважно. Это какой-то запас денежных
средств на случай, если происходят какие-то непредвиденные ситуации: например, потеря
работы, или вдруг сломался автомобиль, который в том числе может приносить
доход. У нас есть резерв, который в размере 3-6 ежемесячных расходов. Эти
деньги могут лежать, предположим, на том же депозит, если они всегда нас
подстрахуют.
Павел Давыдов: Сергей, сейчас мы предоставим слово
Денису Клюковскому, сертифицированному независимому финансовому советнику.
Денис Клюковский: Конечно, есть. Как правило, то, о чем говорил
сейчас Сергей, те цели, которые перед собой ставят домохозяйства – можно
выделить основные пять. Чаще всего цели складываются таким образом. Первая –
это автомобиль. Вторая цель, если это семья, то, как правило, это образование
детей. Если необходимо улучшение жилищных условий, то это покупка квартиры.
И еще есть две цели. Это уже когда семья понимает, что ребенок
вырастет, хочется купить квартиру либо ребенку, либо себе купить какую-то дачу,
загородный дом, где можно будет жить, а квартиру оставить уже ребёнку. И
последняя цель – это создание себе какого-то финансового капитала для того,
чтобы на эти деньги можно было бы жить. Это пять ключевых целей, которые часто
пользуются популярностью, и они являются базовыми, в принципе, для любого домохозяйства.
Павел Давыдов: А если взять кредит – как вам такой
финансовый инструмент?
Сергей Макаров: Кредит я не считаю каким-то вредным
финансовым инструментом, или, наоборот, очень полезным финансовым инструментом.
Кредит – это как молоток.
Павел Давыдов: Как данность.
Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям
Сергей Макаров: Молотком можно забить гвоздь, а можно
ударить себе по пальцу. Поэтому кредит – это всего лишь инструмент, которым
важно правильно уметь пользоваться. И при выборе кредита очень важно всегда
находить правильный баланс, который мы делаем банку, выплачивая проценты, с
одной стороны. С другой стороны, той нагрузкой на бюджет, которая у нас будет. То
есть если мы 25% своих доходов отдаем на выплаты по кредиту – это уже очень
опасная ситуация, нам нельзя больше растить долг, а нужно его снижать. Это
какая-то предельная нагрузка на бюджет, и на это нужно обращать внимание.
Кредитной программой, в частности ипотечной, пользовался я в свое
время. Но мне повезло. Когда я покупал квартиру в 2006 году, за время
пользования кредитом она выросла в цене в несколько раз, и таким образом я, отдав
все проценты, еще остался в плюсе, как говорится. Поэтому иногда это даже
выгодный инструмент. Но, мне кажется, те времена прошли.
Иногда это выгодно, но такое, вы правы, бывает не всегда. Бытует мнение,
что недвижимость всегда растет в цене, но это не всегда правда. В данный момент
мы видим совсем другую ситуацию. Поэтому использование кредитов для инвестиций
нужно делать с большой осторожностью, и я бы даже сказал запретить себе
использовать кредиты для инвестирования. Это, правда, может привести к очень
печальным последствиям.
Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что кредиты как
таковые, я к ним отношусь достаточно хорошо, но важно очень внимательно читать договор.
К сожалению, это наш основной бич.
Я еще хотела рассказать такой случай, который произошел с моим
очень близким знакомым. Он пришел за хорошим кредитным договором по
потребительскому кредиту, в котором была ставка 15%, но ему сказали, что нужно
застраховать свою жизнь. Он согласился. Это хороший инструмент поддержки, особенно
если ты не собираешься погашать кредит раньше. Но дополнительно ему почему-то,
я даже не знаю, как это назвать, предложили, навязали еще дополнительных четыре
вида страхования, назвали все это комплексным страхованием, и он подумал, что,
наверное, это все относится к страхованию жизни.
Павел Давыдов: Хотя можно было отказаться и сэкономить?
И важно об этом помнить.
Ксения Бутурина: Абсолютно, и отказаться. И он заплатил
сразу. Но мы в результате на следующий же день поехали, написали заявление об
отказе. Посмотрим, вернут ли деньги.
Павел Давыдов: У нас остался очень важный пункт –
образование наших детей, финансовое образование. С каких лет его начинать?
Сергей Макаров: Все зависит, прежде всего, от финансового
образования родителей. Чем более финансово грамотные родители, тем раньше они
начинают разговаривать со своими детьми о деньгах. Существуют образовательные
программы для занятий с детьми даже в дошкольных учреждениях, то есть в детских
садах.
Что касается родителей, то здесь, как мне кажется, самый основной
образовательный момент – своим примером показывать детям то, как мы обращаемся
с деньгами, потому что, если мы транжирим, то с большой вероятностью и дети
вырастут у нас транжирами. Если мы относимся к деньгам разумно, рационально, я
бы даже сказал, что с уважением, то и у детей заложится такое отношение.
Павел Давыдов: Я знаю, что у Ксении как раз есть
дополнительная информация для родителей, как необходимо повышать финансовую
грамотность, и, главное, о чем в первую очередь помнить.
Ксения Бутурина: Необязательно быть самому сильно финансово
грамотным. Достаточно просто ребенку сказать, что "Это кошелек, в нем
столько-то денег. Я могу тебе купить одну жвачку. Могу вместо жвачки купить
конфету, но нужно выбрать что-то одно, потому что у меня больше нет денег". И
это, на самом деле, не страшно. Эти слова, наверное, первый раз сложно
произнести человеку, но в этом нет ничего особенного, а ребенок при этом
понимает цену деньгам, тому, как они зарабатываются, и тому, как они тратятся.
Это элементарно, и это можно начинать, как ребенок начал тебя чувствовать, то
есть с шести месяцев, с года.
Павел Давыдов: Ксения, позвольте, дополнение сделаю я. 9
апреля под эгидой Минфина будет проходить Неделя финансовой грамотности для
детей и молодежи. Школьникам и студентам расскажут о том, как правильно
общаться с деньгами, безопасно совершать покупки, и как, используя карманные
деньги, накопить на желаемый гаджет. В свою очередь родительской аудитории
будет интересно узнать, как в семейном кругу воспитывать у детей финансовые
навыки.
К теме финансовой грамотности мы обязательно еще вернемся, и не
один раз, тем более что это путь к свободе. Это главный итог, который я вынес
из сегодняшней нашей "Школы гражданина". Где финансовая свобода, там и умный
кошелек. Спасибо вам большое за участие в нашей программе.
Сергей Макаров: Всего доброго.
Павел Давыдов: Статистика утверждает: если у финансово
грамотного человека нет денег, они у него скоро появятся. И наоборот, если у
финансово неграмотного человека есть деньги, он может их лишиться. К этой теме,
как я уже сказал, мы вернемся в эфире "Большой страны".
У нас в гостях были заместитель директора Института финансового
планирования Сергей Макаров и эксперты финансовой сферы, а также студенты
московских вузов.