Павел Давыдов: Насколько выгодно быть финансово грамотным, управлять бюджетом и принимать разумные финансовые решения? Об этом мы поговорим с заместителем директора Института финансового планирования Сергеем Макаровым. Сергей, здравствуйте. Сергей Макаров: Здравствуйте. Павел Давыдов: Также в нашей студии эксперты финансовой сферы и студенты московских вузов. Здравствуйте. Сергей, передо мной лежит кошелек. Он мой, я честно скажу. Я рассчитываю, что он умный, потому что я его наполнил разными картами – скидочными и банковскими. Скажите, пожалуйста, от этого мой кошелек стал умным? Сергей Макаров: Да, действительно, ум кошелька часто зависит от того, что в нем внутри. С одной стороны, он умный, потому что вы его наполнили скидочными картами, и это было, значит, вы меньше расходуете. С другой стороны, может быть, не очень, потому что среди банковских карт могут попасться кредитные, а кредитные карты, как известно, провоцируют на то, чтобы вы тратили больше. Ум кошелька скорее зависит не от самого кошелька, а от того, у кого в руках этот кошелек, то есть от хозяина. Павел Давыдов: Прежде чем мы начнем, у меня вопрос к девушкам-студенткам. Скажите, пожалуйста, кто из вас может назвать себя финансово грамотной? - Я считаю себя финансово грамотной, потому что мы с семьей неоднократно уже брали кредиты. Анастасия: Здравствуйте. Меня зовут Анастасия, и я не считаю себя финансово грамотной, потому что ни я, ни моя семья никогда не брали ничего в кредит, и мы совершенно не имеем опыта в этой сфере. Павел Давыдов: Смотрите, какие разноплановые истории – финансово грамотные и финансово безграмотные. Как вы считаете, после сегодняшнего мастер-класса мнение девушек может измениться? Сергей Макаров: Я думаю, что изменится, потому что, с одной стороны, когда человек не берет кредит – это хорошо, потому что он не загоняет себя в какие-то обязательства, которые, может быть, ему не нужны. С другой стороны, нужно понимать, как работают кредитные инструменты, и вполне возможно, что иногда такой продукт может пригодиться. Павел Давыдов: Надеюсь, именно сегодня мы и сделаем – узнаем, как работают финансовые инструменты. С чего же начнется финансовая грамота? Финансовая грамота начинается не с кредитов, а с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук Сергей Макаров: Финансовая грамота, на самом деле, начинается не с кредитов, не с инвестиций, не с покупки каких-то страховых продуктов. Финансовая грамотность начинается с умения считать те деньги, которые приходят к вам в руки, и считать, что самое главное, те деньги, которые уходят из ваших рук. Павел Давыдов: То есть управлять бюджетом? Сергей Макаров: Да. Потому что до 30% от тех денег, которые мы с вами зарабатываем, они просто исчезают в непонятном направлении. Мы их совершенно не контролируем, не знаем, на что их тратим. Для того, чтобы начать управлять своими деньгами, можно начать с самого простого – это просто записывать свои расходы. Я неоднократно об этом говорил, что это самый простой, элементарный шаг. Он не очень простой в реализации, он просто звучит. Павел Давыдов: Но ведь невозможно каждый чек зафиксировать на бумаге. Это каждый вечер надо заполнять, мне кажется, толстые книги. По крайней мере я сужу о себе. Сергей Макаров: Это иллюзия, что надо каждый вечер заполнять какие-то толстые книги, собирать вечер. На самом деле для этого есть масса других инструментов. Безусловно, самый простой – это взять ручку с бумагой и посчитать, сколько я потратил за день. Это займет 5 минут, на самом деле, может быть, это не скучно и не нужно – посмотреть, куда мои деньги ушли, в чьи карманы они переместились. С другой стороны, сейчас есть масса интересных сервисов. Например, можно с использованием программы на планшетном компьютере или обычном телефоне, то есть разные приложения, заносить туда свои расходы прямо в момент, когда они совершаются. Если вы совершаете покупки по банковской карте, то вам приходит СМС-уведомление, и вы сразу четко видите по СМС-кам, на что вы и сколько потратили. Более того, в самом приложении для мобильного банка или для интернет-банка банки уже делают для вас полную раскладку, на какую категорию расходов, что вы и куда потратили. Павел Давыдов: У нас в студии присутствует Маргарита Груничева, главный бухгалтер. Я знаю, что у Маргариты есть история, которая фактически проиллюстрирует этот слайд. Я прав, Маргарита? Маргарита Груничева: Буквально год назад я находилась в очень тяжелой финансовой ситуации. С двумя малолетними детьми я оказалась на улице без средств к существованию, без жилья, без всего. Что имею я сейчас? У меня сейчас доход более 100 тыс. руб., у меня есть финансовый резерв, у меня есть крупные покупки – автомобиль, квартира в ипотеку. Все это я сделала за 1 год. Я поставила себе цель обеспечить детям необходимый минимум для того, чтобы они могли продолжить посещать свой детский сад, к которому они привыкли, соответственно, чтобы у нас не было ни переезда, ничего. Для начала я сняла комнату, начала искать работу. Я вспомнила то, что я бухгалтер. Я работала ночами, вела ИП, ООО, что угодно. Бралась за любую работу. При всем при этом я уже привыкла к тому, что у нас минимальные расходы. При увеличении дохода мои расходы остались на уровне. Плюс ко всему этому от супруга мне остался кредит в размере 465 тыс. руб., который был оформлен на меня. Я обратилась в банк с просьбой предоставить мне отсрочку по платежам. Они пошли мне навстречу, и первые 3 месяца я не платила никаких платежей, а когда у меня уже более-менее стабилизировалась ситуация, все свои свободные средства на направила на погашение кредита. И так где-то полгода мне понадобилось для того, чтобы стабилизировать полностью ситуацию, поменять работу. Я сразу начала искать работу более высокооплачиваемую. То есть не боялась того, что у меня нет опыта или еще что-то – я шла и делала. Видимо, моя уверенность мне помогал, и я нашла себе очень хорошую компанию. Могу сказать, что я сейчас занимаю руководящую должность, и моим детям уже хорошо, и скоро у нас будет собственное жилье полностью в сданном доме. Павел Давыдов: Удача любит тех, кто действует, кто работает и не опускает руки. Хороший пример. Сергей Макаров: Это отличный пример, который иллюстрирует практически все те вещи, о которых мы сегодня будем говорить, начиная от важности записей своих доходов и расходов, важности разумного потребления, разумной экономии, грамотного использования кредитных ресурсов, и, что самое главное, это постановка финансовых целей. То есть когда человек чего-то хочет, для него любые вещи становятся не скучными, а полезными. Если мы понимаем, что у нас есть цель, тогда мы уже по-другому относимся даже к записи наших расходов – они становятся оправданными и целесообразными. Мы все прекрасно знаем, что 31 декабря у нас наступит Новый год, но зачастую он к нам приходит совершенно неожиданно. 28 декабря мы бежим в магазин и начинаем покупать какие-то совершенно невообразимые подарки за цены в 2-3 раза выше, чем мы могли бы купить это заранее. Павел Давыдов: Это про меня, к сожалению. Сергей Макаров: Это один из вариантов. Элементарно, что касается ежедневных покупок: идите в магазин со списком, идите в магазин сытыми – тогда у вас мозг будет работать по-другому. И еще один вариант – это покупка вещей в сезон или не в сезон. Сейчас у нас наступает лето, соответственно, уже можно задумываться о покупках к следующей зиме. Павел Давыдов: Соблюдая, фактически, 5-6 правил, можно избежать действительно серьезных трат, и главное, сэкономить как минимум 30% своего бюджета? Сергей Макаров: Безусловно. На самом деле, все эти советы на уровне здравого смысла. Мы все их знаем, понимаем, но просто не очень часто делаем. Павел Давыдов: В нашей студии находится Анастасия Тарасова, финансовый консультант и блогер. Анастасия, скажите, пожалуйста, о каких историях еще можно было бы рассказать именно в этом подпункте? Анастасия: К тезисам Сергея я бы хотела добавить необходимость составления списков не только при походе в магазин, но и списков уже имеющихся у вас вещей. Если речь идет как раз о сезонных покупках, то хорошо бы записать, что вы купили летом на зиму с целью не забыть и не продублировать эти покупки дважды. К сожалению, такое особенно должно быть знакомо семьям, где один или более детей. Также есть очень хорошее приложение "Едадил", которое позволяет искать наиболее выводные цены на нужные вам товары, как бытовые, так и продуктовые, в ближайших к дому магазинах. И последний пункт, его многие смущаются, но я от души хотела бы его посоветовать – я сама им постоянно пользуюсь, – это не стесняться перепродавать ненужные вам товары. Последняя конкретная история: я как мама троих детей была вынуждена обновить им автокресло на следующую категорию. Продав два кресла, мы, по сути, купили за эту же цену одно полноценное. В пересчете на два кресла скидка составила 50% на каждое, что, в общем-то, существенно. Павел Давыдов: Очень приятно, да. Анастасия: Многие сетуют на то, что наше государство не помогает. Я с этим в корне не согласна. При грамотном подходе к налоговым вычетам в частности, можно получить вычет в размере 13% от ваших затрат на обучение, лечение вас, ваших детей и ближайших родственников. Павел Давыдов: И при покупке, если не ошибаюсь, 1 раз в жизни. Анастасия Да. Единственное, я поправлю вас: с 2014 года не 1 раз в жизни, а максимально 260 тыс. руб. Также многие упускают из вида тот момент, что, покупая квартиру в ипотеку, мы можете получить налоговый вычет еще из процентов. Там сумма гораздо больше, там 390 тыс. руб. Павел Давыдов: Анастасия, спасибо за эти советы. Я знаю, что у Ксении Бутуриной, которая ведет проект повышения финансовой грамотности, тоже есть что сказать. Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что помимо налоговых вычетов на образование, лечение и покупку квартиры есть также налоговые вычеты, если вы страхуете свою жизнь, инвестируете и отчисляете в Пенсионный фонд добровольно. Павел Давыдов: Давайте попробуем разобраться. Экономим мы – для чего же это делаем? Сергей Макаров: Вы действительно правы. Экономии просто так часто приводит к разочарованию, и к снижению уровня жизни, и к нежеланию это делать в дальнейшем. Мы всегда должны понимать, зачем мы что-то делаем. Если мы сохраняем какое-то количество денег – те самые 30%, мы нашли резервы, мы их можем уже откладывать. Для чего? Как правило, мы хотим приобрести новый автомобиль, мы хотим съездить в отпуск, мы хотим новую квартиру, улучшить какое-то свое жилищное положение, может быть, начать строить дом, обеспечить образование ребенка. Сейчас больше людей стало задумываться о том, чтобы накапливать самому на собственную пенсию, обеспечить себе такую финансовую независимость своего рода. Для того чтобы правильно поставить себе финансовую цель, важно понимать, что я хочу, когда я это хочу и сколько это будет стоить. Как только картинка у нас в голове складывается, у нас становится совершенно другое отношение к тому, как мы обращаемся с деньгами каждый день. Павел Давыдов: То есть фактически создавать некую финансовую подушку безопасности для себя и своей семьи? Сергей Макаров: Это еще одна очень важная цель, о которой я хотел сказать. Финансовая подушка безопасности – на мой взгляд, это то, что должно быть у каждой семьи в России, в мире, неважно. Это какой-то запас денежных средств на случай, если происходят какие-то непредвиденные ситуации: например, потеря работы, или вдруг сломался автомобиль, который в том числе может приносить доход. У нас есть резерв, который в размере 3-6 ежемесячных расходов. Эти деньги могут лежать, предположим, на том же депозит, если они всегда нас подстрахуют. Павел Давыдов: Сергей, сейчас мы предоставим слово Денису Клюковскому, сертифицированному независимому финансовому советнику. Денис Клюковский: Конечно, есть. Как правило, то, о чем говорил сейчас Сергей, те цели, которые перед собой ставят домохозяйства – можно выделить основные пять. Чаще всего цели складываются таким образом. Первая – это автомобиль. Вторая цель, если это семья, то, как правило, это образование детей. Если необходимо улучшение жилищных условий, то это покупка квартиры. И еще есть две цели. Это уже когда семья понимает, что ребенок вырастет, хочется купить квартиру либо ребенку, либо себе купить какую-то дачу, загородный дом, где можно будет жить, а квартиру оставить уже ребёнку. И последняя цель – это создание себе какого-то финансового капитала для того, чтобы на эти деньги можно было бы жить. Это пять ключевых целей, которые часто пользуются популярностью, и они являются базовыми, в принципе, для любого домохозяйства. Павел Давыдов: А если взять кредит – как вам такой финансовый инструмент? Сергей Макаров: Кредит я не считаю каким-то вредным финансовым инструментом, или, наоборот, очень полезным финансовым инструментом. Кредит – это как молоток. Павел Давыдов: Как данность. Надо запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это может привести к очень печальным последствиям Сергей Макаров: Молотком можно забить гвоздь, а можно ударить себе по пальцу. Поэтому кредит – это всего лишь инструмент, которым важно правильно уметь пользоваться. И при выборе кредита очень важно всегда находить правильный баланс, который мы делаем банку, выплачивая проценты, с одной стороны. С другой стороны, той нагрузкой на бюджет, которая у нас будет. То есть если мы 25% своих доходов отдаем на выплаты по кредиту – это уже очень опасная ситуация, нам нельзя больше растить долг, а нужно его снижать. Это какая-то предельная нагрузка на бюджет, и на это нужно обращать внимание. Кредитной программой, в частности ипотечной, пользовался я в свое время. Но мне повезло. Когда я покупал квартиру в 2006 году, за время пользования кредитом она выросла в цене в несколько раз, и таким образом я, отдав все проценты, еще остался в плюсе, как говорится. Поэтому иногда это даже выгодный инструмент. Но, мне кажется, те времена прошли. Иногда это выгодно, но такое, вы правы, бывает не всегда. Бытует мнение, что недвижимость всегда растет в цене, но это не всегда правда. В данный момент мы видим совсем другую ситуацию. Поэтому использование кредитов для инвестиций нужно делать с большой осторожностью, и я бы даже сказал запретить себе использовать кредиты для инвестирования. Это, правда, может привести к очень печальным последствиям. Ксения Бутурина: Я бы хотела дополнить, что кредиты как таковые, я к ним отношусь достаточно хорошо, но важно очень внимательно читать договор. К сожалению, это наш основной бич. Я еще хотела рассказать такой случай, который произошел с моим очень близким знакомым. Он пришел за хорошим кредитным договором по потребительскому кредиту, в котором была ставка 15%, но ему сказали, что нужно застраховать свою жизнь. Он согласился. Это хороший инструмент поддержки, особенно если ты не собираешься погашать кредит раньше. Но дополнительно ему почему-то, я даже не знаю, как это назвать, предложили, навязали еще дополнительных четыре вида страхования, назвали все это комплексным страхованием, и он подумал, что, наверное, это все относится к страхованию жизни. Павел Давыдов: Хотя можно было отказаться и сэкономить? И важно об этом помнить. Ксения Бутурина: Абсолютно, и отказаться. И он заплатил сразу. Но мы в результате на следующий же день поехали, написали заявление об отказе. Посмотрим, вернут ли деньги. Павел Давыдов: У нас остался очень важный пункт – образование наших детей, финансовое образование. С каких лет его начинать? Сергей Макаров: Все зависит, прежде всего, от финансового образования родителей. Чем более финансово грамотные родители, тем раньше они начинают разговаривать со своими детьми о деньгах. Существуют образовательные программы для занятий с детьми даже в дошкольных учреждениях, то есть в детских садах. Что касается родителей, то здесь, как мне кажется, самый основной образовательный момент – своим примером показывать детям то, как мы обращаемся с деньгами, потому что, если мы транжирим, то с большой вероятностью и дети вырастут у нас транжирами. Если мы относимся к деньгам разумно, рационально, я бы даже сказал, что с уважением, то и у детей заложится такое отношение. Павел Давыдов: Я знаю, что у Ксении как раз есть дополнительная информация для родителей, как необходимо повышать финансовую грамотность, и, главное, о чем в первую очередь помнить. Ксения Бутурина: Необязательно быть самому сильно финансово грамотным. Достаточно просто ребенку сказать, что "Это кошелек, в нем столько-то денег. Я могу тебе купить одну жвачку. Могу вместо жвачки купить конфету, но нужно выбрать что-то одно, потому что у меня больше нет денег". И это, на самом деле, не страшно. Эти слова, наверное, первый раз сложно произнести человеку, но в этом нет ничего особенного, а ребенок при этом понимает цену деньгам, тому, как они зарабатываются, и тому, как они тратятся. Это элементарно, и это можно начинать, как ребенок начал тебя чувствовать, то есть с шести месяцев, с года. Павел Давыдов: Ксения, позвольте, дополнение сделаю я. 9 апреля под эгидой Минфина будет проходить Неделя финансовой грамотности для детей и молодежи. Школьникам и студентам расскажут о том, как правильно общаться с деньгами, безопасно совершать покупки, и как, используя карманные деньги, накопить на желаемый гаджет. В свою очередь родительской аудитории будет интересно узнать, как в семейном кругу воспитывать у детей финансовые навыки. К теме финансовой грамотности мы обязательно еще вернемся, и не один раз, тем более что это путь к свободе. Это главный итог, который я вынес из сегодняшней нашей "Школы гражданина". Где финансовая свобода, там и умный кошелек. Спасибо вам большое за участие в нашей программе. Сергей Макаров: Всего доброго. Павел Давыдов: Статистика утверждает: если у финансово грамотного человека нет денег, они у него скоро появятся. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги, он может их лишиться. К этой теме, как я уже сказал, мы вернемся в эфире "Большой страны". У нас в гостях были заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров и эксперты финансовой сферы, а также студенты московских вузов.