Ксения Падерина: Здравствуйте! Это «Финансовая грамотность», программа о том, как зарабатывать, копить и тратить деньги с умом. С вами я, Ксения Падерина. Повышение ключевой ставки Центрального банка позволяет россиянам размещать свои накопления на высокодоходных вкладах. Но что это – аттракцион невиданной щедрости или закономерный процесс? Как правильно выбрать банк и вклад? Вот об этом мы сегодня поговорим. Ключевая базовая ставка – это минимальный процент, под который Центробанк России выдает кредиты коммерческим банкам. Те, в свою очередь, предлагают кредиты компаниям и физическим лицам под собственный процент. Когда ключевая ставка повышается, проценты по депозитам и кредитам тоже растут. Вклад – это вид депозита. Если на депозите могут храниться любые ценности: деньги, акции, облигации, драгоценные металлы и камни, то на вкладе могут быть только деньги. Они размещаются в банке на определенный или неопределенный срок. Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется вернуть вкладчику его средства и выплатить проценты на них на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Клиент имеет право в любой момент забрать свои средства. Отказать в открытии вклада частному лицу банк может, если тот предоставил о себе ложные сведения, или он подозревается в нарушении Закона о легализации средств, полученных преступным путем. Для заключения договора об открытии вклада человеку достаточно предъявить паспорт. Вклады бывают разными. Срочными и бессрочными, с льготным расторжением договора и без. Есть вклады, которые можно пополнять и которые нельзя. С капитализацией процентов и без, валютные и рублевые. Вклады, с которых можно снять деньги, и те, с которых нельзя. Нарушение договора может лишить вас доходов, поэтому, прежде чем нести деньги в банк, нужно точно понимать, какое вложение капитала станет для вас самым выгодным. Ксения Падерина: Все о вкладах знают мои гости. Это Александр Абрамов и Денис Ушаков. Здравствуйте! Александр Абрамов: Здравствуйте! Ксения Падерина: Зачем в принципе нужно держать деньги на вкладе? Денис Ушаков: Традиционно вклад – это инструмент, очень удобный для хранения каких-то, ну, скажем так, денег краткосрочно. Ксения Падерина: Накоплений каких-то, да? Денис Ушаков: Накоплений, сбережений. Если говорить там, не знаю, про три столпа финансового планирования, да, это накопления (сбережения), страхование и инвестиции. Накопления, вот прежде всего, подушка безопасности, например. Это такое правило номер один, да? Ксения Падерина: Конечно, да. Денис Ушаков: Вот. Поэтому для подушки безопасности, для каких-то краткосрочных целей там, ну, до трех лет, так скажем, да, депозит – это хороший инструмент. Чтобы сохранить деньги, чтобы их не «съела» инфляция. Ну то есть, классически, если не берем какой-то экстремум, когда слишком высокие ставки и наоборот, очень низкие, если такие, какие-то долгосрочные периоды рассматривать, то ставки по депозитам, они, скажем так, позволяют отбить инфляцию, ну, может быть, там сверху 1-2% заработать. Ксения Падерина: Чуть-чуть заработать. Денис Ушаков: Да. Александр Абрамов: Каждый депозит обладает срочностью, возвратностью и платностью. Люди должны представлять себе, что вклады подлежат страхованию. И если вы положили в какой-то небольшой банк, этот вклад не превышает там 1 400 000, то даже если банк потеряет свою платежеспособность, или у него будет отозвана лицензия, вам вернут размер этого вклада. То есть, в отличие от инвестиций в рискованный инструмент, вы точно всегда знаете, что эту сумму вам вернут. Вам вернут ее через положенное время и заплатят заранее оговоренные проценты. И это делает вот вклад довольно уникальным таким направлением вложения и сбережения, так сказать, средств граждан, который, ну, во многих странах преобладает над вложениями в рискованные активы. Действующая система страхования вкладов – это, знаете, как волшебная палочка. Ксения Падерина: Давайте проговорим для тех, кто, может быть, не до конца понимает это. В России есть система страхования вкладов. И если вы на вкладе держите до суммы, до 1 400 000, то эта сумма застрахована. Если мы превышаем, 2 000 000, например, и что-то с банком вдруг происходит, то вернут только вот застрахованную сумму 1 400 000. Денис Ушаков: До 1 400 000, ну то есть, там сумма вклада плюс чтоб проценты, тоже важно, не превышало этой суммы, потому что… Ксения Падерина: Да, учитывая проценты. Денис Ушаков: То есть, если там, вы, грубо говоря, положили ровно 1 400 000, а у вас еще процентов начислили, там, не знаю, 100 000 рублей, предположим, да, и банк обанкротился, то вернут все равно 1 400 000, а 100 000 останутся. Другой вопрос, что на сегодняшний день, возможно, уже назрела необходимость поднимать лимит, потому что уже… Ксения Падерина: Ну, 1 400 000 уже мало, да? Александр Абрамов: Сделали исключение для 10 миллионов в отдельных случаях. Ксения Падерина: Если вам на покупку жилья что-то, да? Александр Абрамов: Да, если накануне отзыва лицензии, и это деньги, скажем, от продажи жилья, от выплаты социальных пособий или получения наследства, то вам деньги возвращаются в рамках 10 миллионов. То же самое ввели, по-моему, для счетов эскроу. Ксения Падерина: Да. Александр Абрамов: Для некоторых. И тех средств, которые там ЖКХ всякие хранят для ремонтных целей, так сказать, на своем счете. Ну, в целом, депозит – это 1 400 000. Ксения Падерина: Получается, если у человека накоплений больше, чем 1 400 000, даже лучше 1 300 000, то правильней поделить это на несколько банков, ведь так? Денис Ушаков: Конечно, если вы хотите обезопасить свои накопления, при этом вы не готовы рассматривать какие-то другие инструменты помимо банковского вклада, потому что, ну, это понятный, прозрачный гарантированный инструмент. И большинство людей, даже несмотря на то, что фондовый рынок стал достаточно популярным за последние 2-3 года, все равно на банковских вкладах денег гораздо больше находится, да, в общей массе? Александр Абрамов: Да, конечно. 35 триллионов рублей. Ксения Падерина: Давайте объясним людям, как банки начисляют проценты по вкладам. Денис Ушаков: Банки начисляют проценты по вкладам в зависимости от срока, прежде всего, на который открывается. То есть, чем более длинный срок вклада, тем ставка, как правило, выше. Ксения Падерина: Хотя сейчас было наоборот. Денис Ушаков: Сейчас было наоборот. Это скорее, да, как кризисная такая история. Потому что ставку очень резко подняли, и именно на краткосрочный период, дабы сбить вот эту панику у людей. На там 3, максимум 6, по-моему, месяцев банки предлагали повышенные вклады. А дальше… Ксения Падерина: Мне кажется, банки просто не понимали, какая будет дальше ключевая ставка. Вписываться в длинный срок, год платить, например, по 20% годовых, видимо… Денис Ушаков: И это, и это тоже. Александр Абрамов: Вопрос, как себя поведет Центральный банк просто в новых условиях. Сейчас он настроен на то, чтобы ставки немножко снижать, чтобы сделать деньги доступными и так далее. Но нужно просто представлять себе, что вот эта вот линия на снижение, она может не сработать. Да, так сказать, потому что очень большой риск того, что у нас будет все-таки очень высокая инфляция, и Банк России будет вынужден держать высокую ставку. Нужно учитывать, что все-таки инфляционные риски в стране очень высокие сейчас. Ксения Падерина: И что делать? Александр Абрамов: Надо хранить деньги на депозитах, если человек вкладывает на более короткие сроки, так сказать, депозит, то все-таки получит некоторое преимущество. Ксения Падерина: То есть, правильная стратегия – это сейчас использовать вот эти высокие ставки, открывать на три месяца, например, вклад? Александр Абрамов: Да. Ксения Падерина: И потом перекладывать, исходя из той ситуации, которая будет далее, да? Александр Абрамов: Ну, мне кажется, что да. Ксения Падерина: То есть, так немножечко нужно держать ухо востро и где-то подсуетиться, да, пока вот? Александр Абрамов: Ну, пока есть высокие ставки, этим пользоваться. Ксения Падерина: У нас есть сюжет на эту тему. Давайте его посмотрим. Ситора Даргель: Меня зовут Ситора. Это моя дочь Сабрина. И мы идем в банк открывать вклад. У меня трое деток. Вот моя старшая дочь Сабрина. Семья у нас большая, работают два человека. Я работаю менеджером в компании, которая занимается торговлей на маркетплейсах детскими товарами. За свою жизнь я сделала, наверное, более десяти вкладов точно. Вклады у меня могут быть параллельные. То есть, они могут быть на разные цели. Конечно, откладывать не получается каждый месяц. Есть там месяцы предновогодние и отпускные, когда затраты превышают доходы. Но в остальные месяцы, ну, хоть немножко, но откладываю. Нужно для путешествий, для одежды, для крупных покупок и для образования. То есть, ты понимаешь, что все равно придет день, когда тебе нужно будет это оплачивать. Так, где талончики тут берут? А вот. Я с собой взяла ребенка для того, чтоб показать, что вот вклад для ее образования. Сейчас она учится в 6 классе. После 9 класса, скорее всего, мы уйдем в колледж. Деньги нужны уже на будущее. Потому что сейчас практически все образование платное. Это окошко, хорошо. Я тогда здесь, сюда сяду. А ты пока можешь сюда сесть. Тут еще такой вопрос воспитательный этого вклада и использования денег. Если Сабрина будет хорошо учиться, да, соответственно, она попадает на бесплатное место. И эти деньги, она понимает, что она их может в дальнейшем использовать для себя. Я хотела бы оформить вклад. Сотрудник банка: Подскажите, пожалуйста, какая у вас сумма? Ситора Даргель: 300 тысяч в рублях. Смотрите, мне нужно на 3 года. Мне очень важна была консультация специалиста. Есть много разных продуктов. Все предлагают оформлять онлайн. Онлайн я, честно, не понимаю, на каких условиях, как что выбрать. Сотрудник банка: Сейчас с вашей суммой самый актуальный вклад – депозит на остатке 16%, с пополнением, без возможности снятия. Ситора Даргель: А если я захочу снять? Мало, что в жизни бывает, что произойдет. Там в пандемию, например, у меня была ситуация, когда я неожиданно потеряла работу по сокращению. И мне понадобилось снять деньги. Я вложила тогда на год без права снятия тоже. Ну, проценты были небольшие, но все-таки они были выше, чем средние по вкладам. И я потеряла все эти проценты. Это вот какой период мне нельзя снимать? Сотрудник банка: Вы на три месяца кладете свои деньги. И уже в конце срока забираете свои деньги. Ситора Даргель: То есть, три месяца, потом я снимаю проценты? Или мне нужно весь вклад закрыть? Сотрудник банка: Давайте мы с вами сейчас рассчитаем здесь. Ситора Даргель: Давайте. Я вкладываю деньги в банке с целью их сохранности. Это не вопрос заработка какого-то дополнительного на процентах. Это вопрос просто того, чтобы они не лежали под матрацем, чтоб я могла спокойно на выходные уезжать на дачу, уезжать в отпуск, чтоб я не думала, а где у меня, что у меня. Дома сейфа у меня нет. И какой-то супербронированной двери тоже. И я вкладываю в банке, которому я доверяю. И я понимаю, что они там, ну, так сохранятся. Сотрудник банка: Доход у вас примерно за три месяца составит около 11 тысяч рублей. Ситора Даргель: Прошло три месяца, я сняла что? Я снимаю проценты, а вклад продолжается? Или мне нужно закрывать, открывать еще один? Сотрудник банка: Вклад будет автоматически пролонгирован на актуальную ставку, к тому времени, когда уже будет пролонгация. Ситора Даргель: Так. Сотрудник банка: В конце основного срока вы можете снять всю сумму вместе с процентами. Ситора Даргель: Конечно, специалист объяснил все очень просто и очень понятно, где какие преимущества. Сабрина Даргель: Если я поступлю на бюджетный, я хочу себе купить крутой компьютер. Ситора Даргель: Всегда очень интересно, когда у ребенка, помимо карманных каких-то небольших сумм, есть большая сумма, на которую он рассчитывает, которая у него в реальности существует, а не просто придуманная. Мне в детстве говорили, что у тебя в будущем там что-то будет. Вот оно, будущее, сейчас, оно есть, пожалуйста, работай, у тебя есть впереди два года. И все в твоих руках. Денис Ушаков: Если мы абстрагируемся от текущей ситуации, то, конечно, есть, как правило, вот подушка безопасности. Это, в основном, либо краткосрочные депозиты, либо накопительные счета, да? Ксения Падерина: Да. Денис Ушаков: Еще есть такой симбиоз между там текущими и вкладами, где, в принципе, ставки, ну, что-то среднее, да, и при этом деньгами можно пользоваться. Вот. А при этом, если все-таки стоит задача отложить деньги, там, для ребенка, накопить, то здесь, конечно, ну, изначально, это уже вопрос финансового планирования личного. Нужно выделять на эту цель те деньги, к которым вы не будете прикасаться. То есть, в идеале, отдельно подушку безопасности на случай потери работы. Ксения Падерина: Да. Денис Ушаков: Если вдруг что-то, да? Там, от 3 до 6 месяцев она должна покрывать расходы. Базовая хотя бы, да? Ксения Падерина: Да. Денис Ушаков: Мы не говорим там, что полностью все, но базовые должны покрываться. А вот все, что уже на цели, это желательно вот прямо отдельно даже, да, отдельные вклады там для этого заводить, отдельные счета накопительные. Чтоб не перемешивались деньги, чтобы разделить это, там, у себя в голове. Если вы хотите ребенку накопить, то это отдельно откладываете и, ну я не знаю, залезать в эти истории, ну как бы, если вы туда лезете, вы понимаете, что вы лишаете, может быть, ребенка образования, да, в какой-то степени. Ксения Падерина: Ну тут, знаете, мне кажется, я бы вот еще так рассмотрела. Может быть, успокоить эту героиню. Если у нее случилась такая ситуация, что нужно было где-то достать денег, она, по сути, заняла их у самой себя. Скорее всего, потеря процентов по вкладу здесь все-таки ниже, чем проценты по кредиту. Денис Ушаков: Ну, ниже, конечно. Ксения Падерина: Вот. Если, например, у нее действительно не было других накоплений, кроме этих, то да, было обидно терять. Но в то же время, ну а что тут еще поделаешь, если ничего другого нет? И лучше, на самом деле, занять у самой себя, там залезть в эту кубышку, чем вообще, например, идти в банк за кредитом. Денис Ушаков: Согласен. Ксения Падерина: Давайте тогда посоветуем, как в этой ситуации грамотно выбрать вклад. Ведь есть вклады, где проценты начисляются ежемесячно, да, а не только там в конце срока. Есть вклады, где допустимо частичное снятие средств. И тоже не обнуляется все, что мы копили. Как вот тогда грамотно поступить? Денис Ушаков: Ну действительно, если есть какая-то там неуверенность, да, скажем так, определенная, что средства могут все-таки понадобиться раньше, чем вы планируете, то, конечно, нужно стараться выбирать те вклады, которые имеют некоторые послабления в вопросах частичного изъятия либо можно проценты, например, забирать. Ну опять же, хорошей идеей может являться просто разбить сумму, которую вы кладете на вклад, на несколько частей. Такая лесенка, так называемая. Это тоже понятие вот из облигаций, да, когда вы, там не знаю, на 3-6 месяцев одну сумму откладываете, на год там другую, и там, не знаю, на два года, например, третью. И даже, в крайнем случае, если вам понадобились деньги, ну вот у вас есть более короткий вклад. Ксения Падерина: Да. Денис Ушаков: Который вы можете всегда, ну, скажем так, заканчивается срок. Ксения Падерина: Забрали. Денис Ушаков: Переложить еще раз, да. Ксения Падерина: Там забрали, хотя бы потеряли не такую большую сумму, да? Денис Ушаков: Да, да. Ксения Падерина: Я еще видела, что, когда, например, банк обещает, ну, условные, там, например, 20% годовых сейчас, да, или там 18% годовых, но выясняется, что эти деньги начисляются на минимальный остаток в течение месяца. Денис Ушаков: Да. Ксения Падерина: То есть, объясняя простым языком, например, вы 5 числа открыли вклад, месяц заканчивается, например, 30 числа. 25 дней у вас деньги на вкладе были, а вам говорят: «Ну вы же 2-3-го денег еще не положили, вот у вас там ноль рублей было. И вы ничего не получаете». Александр Абрамов: Ну, это такой продукт. Мне кажется, что он обладает какими-то своими преимуществами. То есть, это разделение между банковским вкладом и накопительным счетом. Если вы все-таки знаете, как бы, вы понимаете, что вы не будете обнулять свой вклад в течение месяца, у вас какая-то сумма, так сказать, есть. Ксения Падерина: Всегда будет, да? Александр Абрамов: Да. Если вы хотите с ней более гибко, так сказать, поступать, то есть, вы можете брать без санкций со стороны банка, что-то, наоборот… Ксения Падерина: Добавлять. Александр Абрамов: Добавлять, то такой продукт, ну, вполне, вот под те же 18%, при ставке, довольно интересный. Во-первых, вы можете маневрировать своими средствами. И ставка, как правило, по таким накопительным счетам выше немножко, чем по фиксированным вкладам. И кроме того, это вот, как бы, бессрочный вклад, который вы можете закрыть в любой момент. Но и продолжать им пользоваться там, не знаю, через год, через два. Другое дело, что, наверное, все свои средства на таком инструменте трудно, так сказать, держать. Вот те, которые средства у вас, вы знаете, что вы не будете ими распоряжаться в течение там года или полугода, тогда лучше, конечно, выбрать вклад. Он дисциплинирует, и там вы будете более защищенными. Потому что самый большой риск – это вот этих вот накопительных счетов, о которых мы с вами говорим, это даже не обнуление баланса, а то, что банк вам сначала объявит 18%, а затем он может в одностороннем порядке… Ксения Падерина: Понизить. Александр Абрамов: Изменять эту ставку. Если вот вы возьмете самые выгодные предложения сегодня на рынке, они вот постоянно как-то ими маневрируют, так сказать, в невыгоду вкладчика. Ксения Падерина: Давайте этот момент проговорим. Основное отличие вклада от накопительного счета заключается в том, что на вкладе… Денис Ушаков: Фиксируется процент. Ксения Падерина: Да, процент. А на накопительном счете он вам заявлен, можно сказать, сегодня, а завтра он может быть совершенно другим. Денис Ушаков: В одностороннем порядке. Ксения Падерина: Да, действительно, в одностороннем порядке, просто банк уведомляет: «Завтра снижаем», например. И вы ничего с этим сделать не можете. Александр Абрамов: Ну это, единственное, что, ну, как обычно говорят, что накопительный счет – это симбиоз текущего счета и банковского вклада. Но мне кажется, что накопительный счет выгоднее, чем просто держать деньги на текущем счету. Ксения Падерина: На карточке, например, да. Денис Ушаков: Тут однозначно. Ксения Падерина: Конечно. Александр Абрамов: Потому что очень многие дарят деньги банку, так сказать, вот, храня остатки, так сказать, просто вот. Ксения Падерина: Да, это очень важный нюанс. Давайте его тоже проговорим, чтобы все понимали. Вот у вас есть деньги, какой-то семейный бюджет. Вы выделили, например, условно, там 20 тысяч рублей, например, на продукты, да? Мы же не идем, сразу эти 20 тысяч не тратим 1-го числа, и потом месяц мы в магазин не ходим. Гораздо выгоднее разместить эту сумму на накопительном счете. И, например, перед походом в магазин на карточку переложить нужную сумму, которая требуется. Это, кстати, и для семейного бюджета будет хорошо, потому что лишнего не потратим, переведем на карту только то, что нужно. И в то же время, когда деньги лежат на накопительном счете, они, какой-то процент… Александр Абрамов: Все равно какой-то процент. Ксения Падерина: Прирастает. Что-то начисляется. В то время как, если мы просто держим, например, зарплату на карточке и в течение месяца потихонечку ее тратим, мы не зарабатываем на этой сумме ничего. Денис Ушаков: 0,01%, как правило. Ксения Падерина: Ну, какая-нибудь совсем… Александр Абрамов: Даже бывает иногда жалко, что ты вроде спонсируешь большой банк. Ксения Падерина: По сути, да. Александр Абрамов: Вместо того, чтобы он тебя спонсировал. Ксения Падерина: По сути, так и есть, да. На накопительном счете деньги ведь тоже застрахованы, правильно? Денис Ушаков: Конечно. Для физических лиц любые текущие счета, накопительные, вклады, вот все до 1 400 000, это все страхуется. Единственное, в систему страхования не входят вклады ОМС, насколько я помню. Это вот обезличенные металлические счета, золото, серебро, условно говоря, но это уже такая история, больше уже про инвестиции. Александр Абрамов: Экзотика. Денис Ушаков: Экзотика, да. Ксения Падерина: Хорошее слово. Денис Ушаков: Инвестиционная экзотика, да. Ксения Падерина: Есть разные вклады. Иногда проценты начисляются ежемесячно, бывает даже ежедневно. Есть вклады, где проценты начисляются в конце срока, например, там, года или трех лет. Как выгоднее для человека? Денис Ушаков: При прочих равных, если, грубо говоря, вы сравниваете два каких-то продукта, ну, вклада, где будет заявлена годовая ставка, там, условно говоря, 10%, но в одном вам говорят: «В конце срока начислим», а в другом: «Будем начислять ежемесячно», то, конечно, выгоднее выбрать ежемесячно. Потому что капитализация процентов происходит, да? Когда за месяц вам посчитали, исходя из этого месяца, да, какую-то сумму процентов, ее добавили к вашему вкладу. И в следующий месяц уже считают с этой суммой. Ну, сложный процент – это всегда выгоднее, естественно, чем один раз за весь период. Ксения Падерина: Да. Есть такое понятие, как «волшебство сложного процента», там действительно волшебство и магия, чем больше он работает, чем на дольшем сроке, тем красивее получается картина. Денис Ушаков: Вот абсолютно верно, чем более длинный срок, это вот про инвестиции если говорить, когда мы размышляем категориями, там, десятилетиями, там, конечно, во всей красе предстает. Ксения Падерина: 20-30 лет – это вообще красота. Александр Абрамов: Ну, смотря как. Я вот передачи посмотрел вот того банка, где я обслуживаю, условия, да? И там что они показывают? 18% - ставка процента. Эффективная доходность – 21%. Ксения Падерина: Это вот оно? Александр Абрамов: Это всего лишь трехмесячный вклад. Ксения Падерина: Здорово. Денис Ушаков: Потому что ставка уже высокая. Александр Абрамов: Причем вот такими буквами «21%», и такими буквами «18» ставка. Ксения Падерина: Ну да, потому что это и красивее выглядит, и вот больше денег. Александр Абрамов: Ну да, да. И как раз вот разница эта, волшебство сложного процента. Денис Ушаков: Когда ставки высокие, да, тогда и на коротких отрезках это становится более заметным, естественно. Ксения Падерина: Да. У нас есть мнение еще одного эксперта. Давайте его послушаем. Гарегин Тосунян: Каждый человек должен уметь просчитать свою задачу. Вот у вас был под 10% с правом снятия, там, какой-то части вклада. Вот вы ее сняли, перевели на новый вклад, под 20 с лишним процентов. Ну конечно, вы выиграете. В то же время, если вы не имели права досрочного изъятия, а у вас он был совсем давно под 5%, то вы сейчас потеряете и те проценты, которые вам начислили. Но зато выиграете те проценты, которые получите за эти 3-6 месяцев. Если у вас есть возможность варьировать, частично сняв, и разместить, ну, значит, вы просчитываете. Все счетные задачи. И все требует бумаги, ручки и умения считать, ну хотя бы с калькулятором. Ксения Падерина: На что стоит обратить внимание, когда мы читаем договор с банком по поводу вклада либо накопительного счета? Денис Ушаков: Это срок, это, ну, те же условия, вот там, если вас интересует частичное изъятие, например, да? То есть, на эти вещи обращать внимание. Нет ли пунктов там про, ну обычно, если мы говорим про срочный вклад, то, конечно, этого нет, это скорее, накопительных счетов касается. По поводу возможности снижения ставки, ну, не знаю. Ксения Падерина: То есть, зафиксирована она или не зафиксирована? Денис Ушаков: Зафиксирована, не зафискирована, да. На какой срок определенно. Ну, в принципе, это ключевые вещи, наверное. Александр Абрамов: Я бы только добавил, вот на самом деле, есть, знаете, в системе гарантирования вкладов, там такая тонкость, что гарантируются только средства на счете или на вкладе. Это должен быть договор либо счета, либо вклада. И возможно, какие-то, знаете, появятся или существуют продукты другие. Ну, например, я не знаю, иногда есть вот дебетовая карточка без открытия счета. На ней остатки не страхуются. Наверное, вот это важно. Это счет либо это вклад, с точки зрения страхования. Ну и, конечно, четко понимать, в какой день у вас заканчивается этот договор, вклад, какая ставка. Собственно говоря, сложный процент или простой процент. Ксения Падерина: А накопительный счет, он открывается бессрочно? Или там все равно какой-то срок? Александр Абрамов: Ну, то, что я вижу, это бессрочные, в основном. Денис Ушаков: Да, как правило, бессрочно. Александр Абрамов: Нужно просто понимать, что банк, так же, как вы, будущее не видит. И поэтому всегда он будет себя страховать тем, что будет манипулировать процентом. Ксения Падерина: Подкручивать ставки, да? Александр Абрамов: Да, как он хочет. И вы даете ему на это право. То есть, там написано вот: 18% ставка, 21% эффективная доходность. Это еще нужно доказать. Ксения Падерина: Бабушка надвое сказала, да. Александр Абрамов: Да, так сказать. Ксения Падерина: Это все-таки по накопительным счетам, это не по вкладам? Александр Абрамов: Да, да, да. Денис Ушаков: У вклада, как правило, все четко, фиксировано. Александр Абрамов: Когда вы вклад открываете, четко спросите и получите ответы на вопрос: что произойдет, если вы забираете вклад досрочно? Потому что это довольно типичная ситуация, и вы должны просто понимать вот свои риски, да? Ксения Падерина: Да, то есть, без одного месяца год продержали, но три копеечки получите. Или все-таки вам честно посчитают, например, за эти, там, 11 месяцев процент. Александр Абрамов: Да, это очень важно. Потому что с такой ситуацией все сталкиваются. Ксения Падерина: Мне кажется, да. Александр Абрамов: Ну и бывают разновидности вкладов, на которые можно довносить средства. Даже вот вытаскивать средства. Ксения Падерина: Да, тоже удобно. Александр Абрамов: Такие вот нюансы иметь в виду тоже. Денис Ушаков: Такие вклады хорошо, если банк позволяет. Вот как раз можно открыть на относительно небольшую сумму, но на длинный срок. И если можно довносить туда деньги, по условиям… Ксения Падерина: Подкапливать, например? Денис Ушаков: Да. То вы можете просто позже, если свободные деньги у вас остаются, за минусом там всех трат текущих, да, и вы готовы их на более длительный срок отправить, то можно, соответственно, довкладывать. Ксения Падерина: В стране более 300 банков, если не ошибаюсь. Как выбрать, все-таки, банк, давайте посоветуем, для размещения своих накоплений? Александр Абрамов: Мне по душе выбор банка, который я знаю, и которому я доверяю. Да, такой, консервативно, так сказать, не ищи там себе… Ксения Падерина: Приключений. Александр Абрамов: Да, лиха, так сказать, пока оно тихо. Ксения Падерина: Выбрать можно, там, фактически, любой банк, да, исходя из вашей стратегии, но обязательно с условием, чтобы он входил в систему страхования вкладов, и чтобы ваша сумма… Денис Ушаков: Сумма не превышала с процентами… Александр Абрамов: 1 400 000. Ксения Падерина: 1 400 000. Да. Спасибо большое. Было очень интересно. Давайте подведем итоги. Прежде, чем разместить свои накопления в банке, нужно внимательно прочитать договор, знать, что у тебя – вклад, накопительный счет, какие риски, и что в итоге тебя ждет. Если вы что-то не запомнили, это не страшно. Смотрите и пересматривайте программу «Финансовая грамотность». Встретимся через неделю.