Ксения Падерина: Здравствуйте! Это «Финансовая грамотность» – программа о том, как зарабатывать, копить и тратить деньги с умом. С вами я – Ксения Падерина. Многие люди, выбирая кредит, обращают внимание только на ставку, но это может быть ловушкой. Не факт, что благодаря низкому проценту вам удастся сэкономить. Как выбрать кредит, не переплатив лишнего? Сейчас разберемся. Голос за кадром: В прошлом году российские банки установили рекорд по выдачам кредитов. Их общая сумма превысила 14 триллионов рублей. С апреля этого года россияне снова устремились в банки, спрос на потребительские кредиты вырос на 31% по сравнению с февралем и мартом. Большая часть россиян, активно пользующихся кредитами, ценит этот инструмент за то, что благодаря ему можно быстро получить нужную сумму. 18% не хотят просить на свои желания и потребности в долг у родных и знакомых. Остальные не считают необходимым копить. Треть россиян оформляют потребительские кредиты на ремонт жилья. 25% делают это ради крупных покупок – например, автомобиля или загородного участка. Каждый пятый россиянин берет кредит на приобретение бытовой техники. 15% оплачивают заемными средствами лечение, отдых и образование. Часть россиян берут у банков в долг, чтобы обслуживать другие свои кредиты. Специалисты обрисовали портрет типичного заемщика: это мужчина от 30 до 40 лет, который трудится в офисе и зарабатывает до 120 тысяч рублей в месяц, он женат и растит одного-двоих детей. И чаще всего такой заемщик уже выплачивает ипотеку. Ксения Падерина: Сегодня в студии «Финансовой грамотности»: Сергей Широков, Александра Пожарская и Алексей Кричевский. Здравствуйте. Сергей Широков: Добрый день. Александра Пожарская: Добрый день. Алексей Кричевский: Добрый день. Ксения Падерина: Мы говорим про потребительские кредиты. На что в первую очередь стоит обращать внимание при выборе кредита? На низкую процентную ставку? На известность банка? Или какие-то другие, может быть, параметры? Сергей Широков: Банк должен быть надежный. Он должен использовать максимально прозрачные практики. Он должен быть удобен. Ну, в конце концов, у него должны быть развитые каналы и удаленного, и физического обслуживания (я имею в виду офисы), потому что если брать сам цикл получения кредита и его погашения, то получить кредит зачастую быстро. Ксения Падерина: Ну да. Сейчас вообще в телефоне. Господи, нажал три кнопки – и у тебя уже кредит, уже деньги на карточке. Сергей Широков: Это может быть несколько минут. А вот жить с ним потом, погашать его, например, в зависимости от каких-то своих финансовых возможностей – это история про месяцы, а иногда и годы. Поэтому стоит думать, действительно, скорее о будущем, нежели о конкретном текущем моменте. Алексей Кричевский: В первую очередь надо обратить внимание на то, а нужен ли он вообще. Мы берем кредит, мы получаем деньги сегодня, но мы за них платим вдолгую. Ксения Падерина: Ну, предположим, ответ «да». Вот сломался холодильник, деньги нужны вот прямо точно. На что нужно обратить внимание тогда? Александра Пожарская: Ну, если человек захочет холодильник, то в магазине есть определенный круг банков-партнеров, которые выдают… Это называется POS-кредиты, которые выдаются в точке продаж. Менеджер рассылает заявки своим партнерам. А если говорить о кредитах, которые человек берет в банке, то, наверное, в первую очередь нужно думать, что конкретно ты берешь: то есть это потребительский кредит или, может быть, это заем? Когда человек идет за займом на микрофинансовый рынок, то ему в первую очередь стоит выяснить: а конкретно эта микрофинансовая, микрокредитная компания состоит ли в реестре Банка России, является ли легальным кредитором? Вот это очень важно. Потому что если это будет нелегальный кредитор, то заемщик в перспективе или почти сразу может столкнуться с массой проблем. Это и hard collection… Ксения Падерина: А что это? Александра Пожарская: Это очень нецивилизованное взыскание. В общем и целом, это преступники. Ксения Падерина: То есть они не подчиняются законам, да? Александра Пожарская: Они не подчиняются законам, поэтому и причиняют такое большое количество проблем тем людям, которые к ним обращаются. Ксения Падерина: Ну, есть ли все-таки тогда, получается, какие-то ситуации, когда можно рассмотреть такой вариант? Или, действительно, лучше сразу идти мимо и идти, например, в банк за кредитом, если он тебе нужен? Александра Пожарская: Микрофинансовые организации, легальные, которые состоят в реестре Банка России и соблюдают все необходимые правила, они зарегулированы до невозможности. И любой эксперт, наверное, со мной согласится. У них за последние несколько лет появилось огромное количество ограничений, правил, требований, которые они обязаны выполнять, для того чтобы остаться на рынке. Если человек не имеет необходимых для получения именно кредита опций, то есть у него, допустим, высокий коэффициент предельной долговой нагрузки, допустим, у него плохая кредитная история, допустим, ему не нужен крупный кредит, а нужен небольшой заем на короткое количество времени, чтобы перекредитоваться и, кстати, как возможность, улучшить свою кредитную историю – вот тогда имеет смысл обратиться в микрофинансовую, микрокредитную компанию. Но нужно быть очень внимательным и осторожным. Нужно обязательно читать договор. Нужно понять, сможешь ли ты справиться с этим инструментом. И нужно выяснить, а легальный ли это кредитор. Это самое важное. Ксения Падерина: Но проценты там, как правило, выше, чем по кредиту? Александра Пожарская: Проценты там, как правило, выше, чем по кредитам, но они ограничены регулятором, ограничены законом. И выше они, потому что в процент заложен риск невозврата. Ну и плюс они выдаются на гораздо более короткое время, чем кредиты. То есть никакой банк вам на неделю кредит не даст. Ксения Падерина: Хорошо. А почему так получается, что сейчас предлагают кредит по ставке 10%, а потом по факту получается 20%, 25% и так далее? Давайте объясним. В чем суть? Александра Пожарская: Мы должны понимать, что все мы разные, у всех разный уровень дохода, разная кредитная история, разный уровень ежемесячных обязательных платежей, которые тоже должны учитываться при выдаче кредита или займа. Соответственно, в зависимости как раз от учета этих всех факторов и меняется ставка. То есть банки всегда в своей рекламе говорят «от». Ксения Падерина: Есть некий идеальный какой-то клиент, который может получить по низкой процентной ставке? Александра Пожарская: Совершенно верно. А потом, когда он приходит, банк проводит процедуру скоринга. У каждого банка она своя собственная. И механизмы, по которым процедура скоринга проходит, – это коммерческая тайна, которая очень серьезно охраняется, кредиторы за нее платят серьезные деньги. И эта процедура скоринга учитывает очень много факторов, в том числе коэффициент предельной долговой нагрузки, то есть сколько человек уже сейчас, до того как он взял кредит, сколько он выплачивает. Ксения Падерина: То есть насколько он закредитован? Александра Пожарская: Насколько он закредитован, да. Затем обязательно в процедуре скоринга учитывается кредитная история человека, то есть насколько он добросовестно другие свои обязательства исполняет, нет ли у него просрочек, нет ли у него потенциала стать банкротом или потенциала вести себя недобросовестно по отношению к кредитору. Многие кредиторы смотрят на то, насколько этот человек как сотрудник своей организации надежен, то есть как давно он работает в своей организации, как часто получает повышение. То есть это тоже влияет, потому что, исходя из этих факторов, можно понять, насколько стабильная у него заработная плата. Сергей Широков: Ну, я дополню. Иногда банки позиционируют то или иное предложение по ставке в зависимости, например, от смежных продуктов – например, страхования. И вот у некоторых банков какую-то экстремально низкую ставку, которая нацелена на привлечение клиента, можно получить только… Ксения Падерина: …при условии страховки. Сергей Широков: …да, при условии страхования, которое на самом деле по своему выражению в ставку может добавлять к этим 5–10% еще дополнительно. Ксения Падерина: 10% – легко! Сергей Широков: Да, еще 10%. Поэтому очень важно следить за тем, насколько такое условие, такое требование есть у того или иного банка. Ксения Падерина: То есть, как правило, если низкая ставка – значит, идет в довесок вот эта страховка? Сергей Широков: Ну, это очень частая практика. Мы стараемся такие практики не применять, дополнительный продукт не ставить, я бы так сказал, вперед продукта основного, потому что клиент приходит за потребительским кредитом, а не за страховкой. Если ему прежде всего нужна страховка, то он за ней придет. Вместе с тем тоже нельзя отрицать, что вот эта связка появилась не просто так, потому что, конечно, страховка дает определенную гарантию прежде всего клиенту, что долг в случае какой-то сложной ситуации будет выплачен. Но все-таки здесь нужно четко делать личный выбор, насколько, например, по такой цене страховка нужна или, может быть, ее как-то купить отдельно, если она действительно нужна. Ксения Падерина: А как-то ведь можно заранее узнать, сколько в итоге денег ты переплатишь банку за взятый кредит? Сергей Широков: Ну да, здесь есть очень хороший инструмент – называется «полная стоимость кредита», которая в обязательном порядке должен указывать каждый банк и микрофинансовые организации тоже. В правой части кредитного договора вы всегда найдете полную ставку. Ксения Падерина: На первой странице? Сергей Широков: Да. Полная ставка, которая включает в себя как проценты по кредиты, так и стоимость страховки, если она влияет на проценты по кредиты. Вот эта переплата – она за полный срок жизни кредита, то есть она рассчитана тоже на неких таких условиях, когда клиент, например, взял на три года и три года платит. Ксения Падерина: То есть это полная переплата – сколько бы я заплатила банку, если бы я пользовалась весь срок? Сергей Широков: Да, все верно. При этом мы видим по нашим клиентам, что зачастую берут на длинные сроки… Ксения Падерина: Ну конечно, да. А стараются побыстрее… Сергей Широков: Да, более 40 месяцев. А гасят по факту – ну, примерно за 20. Вот такие значения, которые мы видим по себе. Ксения Падерина: То есть средняя жизнь кредита – 20 месяцев, да? Сергей Широков: Да-да-да. Таким образом, клиент достаточно сильно экономит. То есть то, что он увидел на кредитном договоре, ну, на самом деле было для максимального срока, а он заплатил меньше, потому что экономил. Но! Вот тут тонкий момент. Ксения Падерина: Так? Сергей Широков: Если есть страховка и она имеет влияние на ставку, то она уплачивается зачастую сразу. Ксения Падерина: Сразу за весь срок? Сергей Широков: Да. И если клиент не прибегает дальше, например, к практике возврата после досрочного погашения стоимости страховки, то получается, что его экономия за счет досрочного погашения будет минимизирована либо ее не будет вообще. Ксения Падерина: Потому что он переплатил за большую страховку сразу. Сергей Широков: Да-да. Ксения Падерина: Но ведь есть закон, который заставляет страховые компании или банки, кто заключил этот договор страхования, при досрочном погашении сделать перерасчет. Правильно? Этот закон вообще действует? Он рабочий? Александра Пожарская: Действует, он рабочий. Можно обратиться к кредитору, можно обратиться в страховую компанию. Если страховая компания или кредитор в силу каких-то определенных причин отказываются это делать, то можно обратиться к регулятору – Банку России – через сайт. Можно обратиться в Службу финансового уполномоченного, которая с недавних пор у нас работает по всем категориям и ответвлениям финансового рынка: и по страховым, и по микрофинансовому рынку, и по банковскому сектору. И если уже не устроит решение финуполномоченного… То есть все эти действия были про досудебный порядок. Если финуполномоченного не устроило, то можно пойти в суд и в гражданско-правовом порядке решить этот вопрос. Но все это будет происходить гораздо дольше. Ксения Падерина: Ну да. Александра Пожарская: Я, кстати, хотела бы дополнить по поводу полной стоимости кредита. В этой табличке замечательной, в ней не учитываются штрафы и пени за просрочку. Может случиться форс-мажор. И при подписании договора нужно обязательно учитывать, готов ли человек с таким размером кредита, с таким штрафом за просрочку жить. Нужно обязательно это учесть, нужно обязательно это посмотреть. Алексей Кричевский: Есть несколько моментов по страховке. Ксения Падерина: Так? Алексей Кричевский: Есть определенный период охлаждения, который длится 14 дней, в течение которых клиент, который взял потребительский кредит, в который уже заложена страховка, то есть в полную стоимость кредита заложена страховка, он может обратиться в страховую компанию, написать заявление (образец должен быть в страховой компании), предоставить документы о том, что он взял кредит, то есть это документы на кредит, это паспорт, это страховой полис. И он может от этой страховки отказаться. И в течение… Александра Пожарская: …10 рабочих дней. Алексей Кричевский: В течение 10 рабочих дней, спасибо, эти деньги должны вернуться на счет, который укажет непосредственно заемщик. Суть в том, что страхование здоровья и жизни не является обязательным. Ксения Падерина: Ну, в общем, да, эта страховка не является обязательной. Алексей Кричевский: То есть это история, как правило, которая включается банком в полную стоимость кредита, но на самом деле ничего страшного из-за того, что мы от нее откажемся, не произойдет. Есть страховка от потери работы, которая тоже туда периодически включается, но она работает не совсем так, как нам хотелось бы. Когда включается страховка от потери работы? Либо когда заемщика сокращают, либо когда компания либо банкротится, либо она просто ликвидируется. Если это увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон, то это не страховой случай, и она работать не будет. Ксения Падерина: С одной стороны, действительно, страховка не является обязательной. И от нее действительно можно отказаться в четырнадцатидневный срок. Но при этом в тех банках, как правило, где вот такая экстремально низкая ставка, и она подразумевает дополнительную страховку, в договоре сразу прописано, что при отказе от страхования ваша ставка будет, например, не 7% годовых, а 17% годовых. И эти вещи сразу прописаны в договоре, чтобы человек понимал, что не все так просто. Сергей Широков: Не получится так же сэкономить, так же линейно и просто сэкономить на досрочном погашении, которое действительно делает большинство клиентов. Александра Пожарская: Есть еще один нюанс. Очень часто кредиторы прибегают к страхованию, к коллективному страхованию ответственности заемщиков. И в этих случаях кредитор страхует свои собственные риски. Комиссия за это подключение может составлять до 90%. Ксения Падерина: Давайте простым языком попытаюсь объяснить… Александра Пожарская: То есть если человек попытается отказаться от страховки в четырнадцатидневный срок (в период охлаждения) или если человек досрочно погасил кредит, то он получит страховую премию из расчета 10% уплаченных. И это, конечно, серьезный риск для потребителя. Поэтому, когда он заключает договор кредитования, он должен внимательно посмотреть, какую конкретно страховку он приобретает. Ксения Падерина: У нас есть сюжет, давайте его посмотрим. СЮЖЕТ Александр Широков: Меня зовут Александр Широков. За 10 лет я попробовал на себе все виды кредитных продуктов, и о кредитах я теперь знаю все. Первый продукт у меня был – кредитная карта. Затем – потребительский кредит. Автокредит. Ипотека. Также пробовал на себе продукт рефинансирование: когда взял потребительский кредит и карту, появилась возможность снизить платеж, сделал рефинансирование. Пробовал кредит на бизнес брать. Когда открыл бизнес, возникла потребность в заемных средствах. Я отработал в крупнейшем банке страны, начинал с самой рядовой должности, закончил на позиции заместителя управляющего куратора блока «Розничный бизнес», уперся в потолок в своей карьере и стал независимым кредитным консультантом. К кредитам я отношусь с осторожностью. Здесь нужно внимательно всегда читать кредитный договор. Не нужно подавать во все банки подряд. Внимательно изучите условия банков, подайте заявку в те банки, которые кредитуют по двум документам. Для повышения вероятности одобрения вы можете предоставить банку обеспечение в виде автомобиля либо недвижимости. Есть ли параметры, по которым банки принимают решения? Поговорим о тех параметрах, которые широко известны и которые не очень широко известны. Конечно же, это качество кредитной истории. Были ли просрочки у клиента? Какой у клиента возраст? Какими кредитными продуктами он пользовался? Это известные и понятные параметры. Есть ли у него долги на приставах? Состоит ли человек на учете в психологии либо в наркологии? Есть ли у него штрафы ГИБДД? Было ли лишение прав? – Несколько раз просрочил платежи, и сейчас банк новый кредит мне не одобряет. Александр Широков: Нужно начать формировать кредитную историю с более простых продуктов. Например, подать заявку не на потребительский кредит сразу же, а на кредитную карту с небольшим лимитом. Потратить данный лимит, вносить платежи своевременно в течение полгода. И тем самым вы создадите позитив в свою кредитную историю, и банки уже вас будут рассматривать более лояльно, потому что вы вновь обретете их доверие. Большой плюс специалиста – то, что он знает эти все подводные камни. Я увидел, что у вас есть две кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. У вас очень большая кредитная нагрузка, поэтому банки отказывают вам в рефинансировании. Немногие заемщики об этом знают, а кредитор при принятии решения мониторит социальные сети заемщика. И стоп-факторами здесь могут быть такие вещи, как ненормативная лексика, фото с распитием алкоголя, излишне политизированные высказывания, участие в различных сомнительных группах. Мы рекомендуем теперь каждому заемщику перед подачей заявки на кредит либо закрывать свои социальные сети, либо удалять контент, который для банка будет неприемлемым. Ксения Падерина: Получить кредит – это, в общем-то, полдела. Дальше его нужно как-то обслуживать, выплачивать. Есть ли здесь какие-то тонкости, какие-то секреты? Как это сделать максимально эффективно, быстро, с минимальной переплатой? Алексей Кричевский: Как лучше гасить кредит? Есть, во-первых, два вида платежей (поправьте коллеги): аннуитетный и дифференцированный. Александра Пожарская: Да. Ксения Падерина: Ну, в основном – аннуитетный. Алексей Кричевский: Ну да, 99% – это аннуитетный. То есть сначала у нас большая часть выплат – это проценты. Условно, небольшая сумма, 5% от первого платежа – это основной долг, а 95% – это проценты. И постепенно эта история, во-первых, приходит к паритету. И уже после этого мы начинаем выплачивать основной долг. Вопрос в чем? Вопрос в том, как лучше гасить его досрочно. Во-первых, надо смотреть по договору, сколько есть досрочных платежей, которые разрешены, потому что это… Ксения Падерина: То есть здесь может быть ограничение? Алексей Кричевский: Оно может быть. Ксения Падерина: Никогда с таким не сталкивалась, чтобы было ограничение по количеству досрочных платежей. Алексей Кричевский: Но это есть, это есть. И не дай бог вам с этим столкнуться. Как лучше гасить? – вот в чем главный вопрос. Гасить лучше, снижая сумму кредита или снижая срок? Здесь варианта опять-таки два. Если нам удобнее как заемщику платить каждый месяц чуть-чуть меньше… То есть, условно, ежемесячный платеж у нас 15, а нам лучше платить 13 или 14 тысяч, то мы погашаем сумму. Если мы понимаем, что мы можем не ужиматься и платить дальше, то мы закрываем часть срока кредита. В конце концов, у нас в итоге эти деньги, которые мы закроем заранее, они будут вычтены из основного долга, то есть будет дальше перерассчитываться кредит, и мы в итоге заплатим меньше процентов. Ксения Падерина: Ну, математически выгоднее сокращать срок. Если мы сейчас возьмем калькулятор с досрочным погашением кредита, вводим свои данные: например, кредит на 300 тысяч, на пять лет, процентная ставка такая-то, например, платеж – 15 тысяч в месяц. Вот если мы будем платить не 15, а 17, и эти лишние 2 тысячи кидать либо в погашение срока, в уменьшение срока, либо в уменьшение платежа, то если мы будем каждый раз чуть-чуть уменьшать срок, то общая переплата по кредиту будет меньше, чем если мы будем уменьшать платеж? Сергей Широков: Да, абсолютно верно. Ксения Падерина: Хорошо. А если у человека есть необходимость вот сейчас взять кредит по еще высокой ставке, будет ли возможность снизить ставку по своему текущего кредиту? Сергей Широков: Зачастую требуется механика рефинансирования. Она работает так: выдается новый кредит, который используется для погашения старого кредита. Ксения Падерина: Это можно сделать и внутри одного банка, либо обратиться в другой банк? Сергей Широков: Да. Но здесь тоже важно понимать, что самые выгодные условия предлагают зарплатные банки. Почему? Потому что именно зарплатный банк очень хорошо понимает, что у клиента происходит. Поэтому, наверное, самое правильное – это обратиться в зарплатны банк, в том числе с вопросом рефинансирования, даже если кредит изначально по тем или иным причинам был получен в другом месте. Ксения Падерина: Но я бы тут хотела еще момент такой проговорить для тех, кто в будущем задумается о рефинансировании и переходе, например, из банка в банк. Все-таки нужно учитывать нюанс страховки, потому что если в первом банке вы уже эту страховку оплатили, то в новом банке, скорее всего, ее не примут. Вам предложат оформить другую страховку. Соответственно, в прошлом банке вам нужно будет заниматься вот этим возвратом, перерасчетом, и непонятно вообще, как все это случится. В новом банке снова заплатить страховку, возможно. И тогда, может быть, никакого выигрыша вообще от всей этой истории не получится. Александра Пожарская: Может быть, случится и такое, что при рефинансировании в своем же собственном банке… Ксения Падерина: …вам снова предложат страховку. Александра Пожарская: …вам снова предложат страховку. Не все, но некоторые предлагают сохранить те условия страхования, которые были при выдаче изначального кредита. Ксения Падерина: Были в идеале. Алексей Кричевский: Есть еще один момент, о котором тоже нужно помнить. Если мы взяли кредит под условные 20% годовых на три года и через полгода, может, девять месяцев мы хотим его рефинансировать, то в этом нет на самом деле никакого смысла. Ксения Падерина: Почему? Алексей Кричевский: О’кей, нам дадут ставку в 15%, но мы по факту будем платить то же самое, только дольше. То есть мы в итоге просто переплатим. Ксения Падерина: Мы же можем рефинансировать, например, не на три года, а в этот раз, например, на два года взять. Сергей Широков: Когда начисляется меньшая ставка на остаток долга, на тот же остаток долга… Ксения Падерина: И тот же срок? Сергей Широков: Да, и тот же срок. Конечно, переплата будет меньше. Действительно, вопрос в такой, наверное, целесообразности, которая расчетная. Вот нужно посчитать, посмотреть для себя. В конце концов, повторюсь, если это, например, требует замены банка, то есть не в том же банке, то важно понять, насколько будет удобно там обслуживать свой кредит, например, будет ли выгодно переводить деньги из банка, например, в котором изначально был взят кредит, в зарплатный банк. Важно заранее посмотреть, какие сервисы существуют, досрочное погашение, как оно делается, частичное или полное, в каком виде оно доступно, есть ли это все в мобильном приложении, есть ли за это комиссия, есть ли какие-то сервисы, например, выбора даты платежа уже по ходу жизни кредита. Потому что нередкая ситуация, когда, например, клиент устраивается в другое место работы, и теперь у него заработная плата приходит, условно, не по пятым числам, а по седьмым. В свою очередь, при получении было указано… Ксения Падерина: Привязка, да? Сергей Широков: Да, привязка, например, к пятому числу. То есть первое – состав этих сервисов, какие есть. А второе – что для этого нужно: идти в банк или идти в банк виртуальным способом? Ксения Падерина: Онлайн. Сергей Широков: Конечно, в виртуальном смысле это гораздо удобнее, проще и для клиента, и на самом деле для банка. Поэтому целый комплекс. В принципе, я не могу сказать, что действительно сложно, но это требует от заемщика внимания. Мне кажется, это очень важный момент: и при получении кредита, и при обслуживании кредит требует от заемщика внимания. Ксения Падерина: Спасибо большое, было очень интересно. Давайте попробуем подвести итоги. Перед тем как взять потребительский кредит, стоит задуматься, вообще нужен ли он нам, а затем очень внимательно подойти и к выбору банка, и внимательно почитать кредитный договор, чтобы там не было никаких сюрпризов. Все верно? Александра Пожарская: Да. Ксения Падерина: Если вы что-то не запомнили – ничего страшного! Смотрите и пересматривайте «Финансовую грамотность». Увидимся через неделю.