Ксения Падерина: Здравствуйте! Это «Финансовая грамотность», программа о том, как зарабатывать, копить и тратить деньги с умом. С вами я, Ксения Падерина. «Нужно не экономить, а больше зарабатывать». Как часто мы слышим эту фразу! Но реальность такова, что потратить можно абсолютно любые деньги. Чтобы этого не случилось, нужно подружиться со своей зарплатой. То есть, начать вести семейный бюджет. Как именно это делать, об этом мы сегодня и поговорим. «Семейный бюджет – это когда вы говорите своим деньгам, куда идти вместо того, чтобы смотреть, куда они утекли», – заметил кто-то из финансистов. Разумеется, ни один миллиардер из списка Forbes не будет безучастно наблюдать за тем, как его финансовый поток уплывает в неизвестном направлении. Каждый из них детально планирует свой личный и семейный бюджет на месяц, год, а то и на несколько лет вперед. Но чтобы управлять своими деньгами, не обязательно родиться Биллом Гейтсом или стать финансистом. Бесконтрольные и неадекватные траты приводят в долговые ямы как богатых, так и людей со средним достатком. Но только 51% россиян ведет учет своих доходов и расходов. 32% прикидывают бюджет в уме, исходя из примерных сумм ежедневных трат или с помощью приложения цифрового банкинга. 12% россиян вооружаются ручкой и записывают доходы, расходы в тетрадь. 7% анализируют поступления и траты, используя специальное программное обеспечение. Другая половина россиян, 49%, никогда не пробовали составлять список своих расходов. Многие из них тратят деньги, не задумываясь. Поэтому часто к концу месяца им приходится искать, где занять, чтобы дожить до следующей зарплаты. Сегодня у меня в гостях сразу три эксперта по семейным финансам. Это Виктор Яковлев, Владимир Григорьев и Алена Никитина. Добрый день! Эксперты: Добрый день! Здравствуйте! Ксения Падерина: Давайте начнем с того, что обсудим, зачем, в принципе, нужно вести семейный бюджет. Как вы считаете? Виктор Яковлев: Финансы, как и многие другие вещи в нашей жизни, там не знаю, здоровье, обучение, развитие, требуют контроля. Если вы хотите достигнуть какой-то точки, вы, в первую очередь, должны понимать, что у вас происходит, чем вы обладаете, чем вы не обладаете, что вам нужно. И вот через это вы управляете. Собственно говоря, именно поэтому мы и ведем бюджеты, контролируем расходы, ставим себе какие-то цели, управляем финансами, инвестируем. Потому что мы хотим чего-то достичь. Ксения Падерина: Ваше мнение? Владимир Григорьев: Я бы добавил, что бюджет – это и здоровье, и образование, и повседневный комфорт, и спокойное комфортное будущее. Поэтому естественно, управление бюджетом, грамотное управление, разумное, ответственное – это, безусловно, залог нормальной жизни, и нашей, и наших близких. Ксения Падерина: Хорошо. Алена Никитина: Семейный бюджет для меня – это что-то больше про процесс, который может быть интересным, увлекательным, несложным и приносящим удовольствие. Ксения Падерина: Давайте я расскажу свой опыт, да? Есть, я думаю, может быть, вы слышали, да, формула «50-30-20». По ней 50% семейного бюджета должно уходить на обязательные расходы. Такие рутинные платежи. Это еда, проезд, коммуналка, и сюда же кредиты в идеале должны быть тоже вмещены. 30% – это не рутинные, то есть нерегулярные расходы. Это может быть одежда, обувь, это может быть походы в кафе, может быть, сюда же даже такси. И 20% – это наше будущее. Это инвестиции, это, может быть, образование, это, может быть, пенсионные накопления и так далее. При этом есть и другие схемы. Может быть, вы поделитесь, как распределять бюджет? По какой-то, может быть, схеме или формуле? Алена Никитина: Мне очень нравится схема такая, что сначала нужно инвестировать деньги. То есть, есть какая-то некая целевая сумма денег, которую необходимо отложить каждый месяц. И уже на остаток я распределяю, да, какие-то обязательные расходы тоже есть постоянные. Я постоянно, скажем так, делаю учет и понимаю, сколько у меня уходит на такси, сколько у меня уходит на что. И если вдруг у меня есть какие-то изменения в бюджете, я уже примерно понимаю, да, на что это повлияет и как. И, соответственно, какие-то форс-мажорные обязательно я откладываю, некий резервный фонд. Ксения Падерина: Подушка безопасности. Алена Никитина: Из которого уже, конечно, подушка безопасности, ликвидные деньги, из которого уже тратятся деньги на форс-мажор. То есть, форс-мажор – это не то, что, может быть, не произойдет. Это то, что обязательно произойдет, и это прямо обязательная категория для расходов. То есть, всегда возникает что-то незапланированное. Или, например, даже это, может быть, это хотелка, да? Сильно устала, хочется в отпуск, вот сейчас есть горящий тур, можно брать и оттуда деньги. То есть, предназначено. Соответственно, делится тоже на обязательные какие-то платежи, инвестиции, которые более приоритетны, чем эти обязательные платежи. То есть, я сразу понимаю, что, если я инвестирую, но что-то происходит с моими доходами, я скорее снижу свои обязательные расходы. Ксения Падерина: Какой процент от дохода мы можем посоветовать отправлять в инвестирование ежемесячно? Алена Никитина: В идеале – это где-то 30% от бюджета. Не все это могут себе позволить. Иногда это может быть намного меньше. Но желательно стремиться к этой сумме денег. Ксения Падерина: Поняла. У вас есть какая-то схема своя? Владимир Григорьев: Все-таки, мне кажется, начать нужно с того, чтобы сделать такой что ли учет, срез своих расходов. Сколько мы тратим в месяц. Ксения Падерина: На что конкретно мы тратим. Владимир Григорьев: И на что мы тратим, совершенно верно. И вот, во-первых, когда человек это видит, он, во-первых, поймет. Есть некая доля расходов, которая носит характер необходимой. То есть, от них нельзя отказаться. Ксения Падерина: Да, конечно. Владимир Григорьев: Коммунальные услуги, питание, там пособие на детей, лекарства и так далее. Сверх этого, наверняка, есть какой-то резерв, который тратится, ну вот, просто так, походя. Это даже не такси, как вот вы сказали, это, конечно, хотелки. Но не такие дорогие, хотя есть более дорогие хотелки, без которых вполне можно обойтись. Ксения Падерина: Согласна. Владимир Григорьев: И вот когда уже остается сумма свыше трат, вот здесь уже нужно задумываться о том, каким образом инвестировать. Я, в принципе, согласен с тем, что, конечно, лучше ее делить на две части: форс-мажор возможный и то, что инвестируется. Просто то, что инвестируется, не всегда быстро можно получить обратно. Скажем, те же… Ксения Падерина: Ну вот я, например, не советую подушку безопасности отправлять в инвестиции. Владимир Григорьев: Конечно. Ксения Падерина: Это неправильно, ну, на мой взгляд. Владимир Григорьев: Конечно. Ну достаточно еще вот посмотреть, что стало с рынком ценных бумаг, когда его закрыли. Ксения Падерина: Вот сейчас, ну вот, например, сейчас даже просто если бы моя подушка безопасности лежала в ценных бумагах, я бы не смогла эти деньги даже достать оттуда. Владимир Григорьев: Поэтому вот эти вещи нужно разделить. И здесь, вы знаете, мне кажется, нужно всегда следовать принципу, что все-таки обязательно нужно инвестировать. Даже если по какой-то причине вот доход снизился в течение месяца. Все равно вот даже на уровне психологическом, даже это совсем маленькая сумма, условно говоря, 10 тысяч рублей, все равно здесь важна психология, последовательность, и вот такая, знаете… Ксения Падерина: Дисциплина. Владимир Григорьев: Да. Совершенно верно. Ксения Падерина: Виктор, у вас как? Виктор Яковлев: Я, наверное, присоединюсь к коллеге. Во-первых, мой первый тезис все-таки о том, что финансовое поведение – это во многом про психологию. Есть книга Канемана, там есть такой термин «intention-action gap». Вот intention action gap – это та разница между намерением и действием, которое вы совершаете. То есть, мы же все прекрасно понимаем здесь, что управлять финансами правильно. И когда я разговариваю с людьми… Ксения Падерина: Да, все соглашаются с этим. Виктор Яковлев: Правильно ли управляют… Да, конечно же, правильно. Кто-нибудь делает что-нибудь? Я думаю, мы процентов 80 уже отсекаем. В первую очередь, это хорошая, правильная привычка, которая должна быть выработана. Второй тезис, наверное, очень важный. Перед тем, как мы вообще подступаем к истории о том, что мы какой-то объем денег откладываем, вкладываем в ценные бумаги, в золото, еще куда-то, наверное, правильно для себя дать ответ: зачем я вообще это делаю, к чему я хочу прийти? У меня тоже есть история. Много-много лет назад работал в одной компании. У нас был тренинг по тайм-менеджменту. И нам дали одно упражнение: «Ребята, а давайте попробуйте представить себя через 30, через 40 лет». Нам дали гору глянцевых журналов, надо было, собственно говоря, визуализировать этот образ. Ксения Падерина: Практически карта желаний. Виктор Яковлев: И там был очень… Вы вторая, кто мне говорит сейчас об этом, да. И там был очень интересный кейс у разработчика. Он вырезал мужчину, который ловит рыбу, вместе с собакой. Домик такой дачный хороший. И сын. И тренер к нему подходит и говорит: «Домик, наверное, хотите?». Он говорит: «Да нет, у меня есть домик». – «Сын, ребенок, наверное?». – «Да нет, есть сын». – «Собака нужна?». – «Да нет, у меня есть отличная собака, овчарка». Ксения Падерина: Рыбалка. Виктор Яковлев: «Рыбалки нет?». И он говорит: «Да нет, я езжу с друзьями». И для человека был инсайт, что он счастлив, он уже в той точке… Ксения Падерина: А, то есть, у него уже все есть? Виктор Яковлев: У него да, ему не нужно, собственно говоря, куда-то бежать. И только вот через эти упражнения вы правильно для себя поймете, где вы хотите быть через 20 или 25 лет. Не некая абстракция «хочу много денег». Ксения Падерина: То есть, это вопрос, на самом деле получается, мотивации? Грамотной? Виктор Яковлев: Да, да, да. Владимир Григорьев: Вы знаете, мне настолько понравилось то, что сказал Виктор. Можно я немножко продолжу и разовью мысль? Ксения Падерина: Да, конечно. Владимир Григорьев: Вот все-таки, это, наверное, так можно определить. Что в управлении бюджетом нужно строить образ будущего. Как мы видим себя и свою семью. Тем более, мы говорим о семейном бюджете. И даже, знаете, я бы добавил. Помимо желания достичь чего-то, ведь есть же люди, которые, в принципе, уже сейчас, в моменте, даже в довольно молодом возрасте имеют много. Может быть, они что-то унаследовали. Может, жизнь изначально сложилась очень удачно. Но тем не менее, мы же понимаем, да, что чтобы это сохранить, и чтобы это пользовать, вот этот образ будущего, может быть, он сегодня уже исполнился, вот как вы рассказывали. Да, безусловно. Но для того, чтобы сохранить вот через 20-30-40 лет и передать это детям, внукам, для этого же тоже… Ксения Падерина: Тоже нужно стараться. Владимир Григорьев: Тоже нужна мотивация, да. Ксения Падерина: Вот, кстати, тут хочется тоже добавить от себя. Часто мне, бывает, пишут и говорят: «Вот я, например, жена, хочу откладывать деньги, заниматься семейным бюджетом, а муж не хочет». И я советую в этой ситуации: «Сядьте и вот составьте каждый список». И вот это как раз представление, а где ты себя видишь через 5, через 10, через 20 лет. И может быть, ваши планы, мечты, они вообще не совпадают. То есть, может быть, вам нужно уже начать об этом говорить. Что, может быть, один хочет, представляет себя на Канарах, грубо говоря, а другой, ему вот огород, например, и маленький домик, который у него уже есть, и он вообще не видит смысла, да, вот стараться и что-то менять в своей жизни. То есть, может быть, с этого вообще нужно начинать. СЮЖЕТ Олеся: Кто там у нас? Папа? Привет. Дима: Привет. Олеся: Меня зовут Олеся. Это мой муж. Его зовут… Дима: Дима. Олеся: У нас дружная семья. Трое детей. Какие вкусняшки папа тебе принес. Колечки. Давай, пойдем? Мой муж ходит в магазин строго по списку. Какие продукты и на какую сумму. Если отдать моему мужу деньги, он просто потратит все. Сейчас мы будем с тобой готовить. Давай садись. Ой, молодец, умничка. Дима: До встречи с Олесей я не заморачивался на тему бюджета. На данный момент, так как у нас большая семья, планировать нужно бюджет. Олеся: Я познакомилась с мужем в магазине. Я работала администратором, он мой продавец. Я уже была замужем, у меня от первого брака двое детей. Не думала, что он на меня посмотрит, возьмет с двумя детьми. Ну все хорошо, вот все случилось, и мы поженились. У нас родился замечательный сын. У нас с мужем, если вот так вот посчитать, мы 90 получаем. 65 тысяч – это у нас выходит квартплата, еда, детям одежда. Экономлю я на продуктах. А также я очень редко покупаю одежду себе и мужу. Наверное, надо будет картошку купить. У нас сейчас картошка закончилась. Сейчас покушаешь, немножко отдохнем и пойдем. Естественно, откладываем. 25 у нас должно быть в остатке. Дима: Бывало такое, что и без работы оставался. Олеся: Но у нас была подушка безопасности. Дима: Да. Олеся: Нужно сохранить деньги, чтобы потом продлить себе, как говорится, жизнь спокойную. Рамиль, ты идешь кушать? Дима: Как получаю зарплату, конечно, там себе часть оставляю какую-то там. Олеся: 5% он точно забирает. Дима: Запчасти к машине взять там, бензин. Олеся: От общего дохода я также себе беру 3-5%. Ногти и покраску волос. Как нужно распределять финансы, меня научила мама и моя бабушка. Я думаю, что это всех учат с малых лет. Мама меня учила в уме, бабушка меня учила по записи. Я вот выбрала в уме, потому что мне так легче. Записку я могу потерять, а в уме: «Мне надо то-то, то-то, то-то». Просто надо уметь контролировать. И тогда все деньги будут у тебя на месте. Ксения Падерина: Как вы считаете, наличие детей, оно сильно влияет на вообще на планирование и вообще на семейный бюджет? Виктор Яковлев: Слушайте, ответ: конечно же, да. Чем больше, тем сильнее. Потому что, ну, то есть, у меня три сына, они в абсолютно разных возрастных категориях. Я точно понимаю, что есть там некие, опять же, операционные расходы. То есть, здесь сейчас поесть, одному памперсы, там другому нужно купить, не знаю, там уже рюкзак в школу, он пойдет. Там еще что-то, еще что-то, еще что-то. Все трое будут учиться в университете. Ну, то есть, конечно же, это накладывает на вас достаточно большую ответственность. Потому что, когда вы один, или когда вы только в паре, конечно же, управлять деньгами намного проще. Ксения Падерина: А когда вы, например, готовились, там не знаю, к отцовству, вы как-то готовили заранее свой бюджет к этому? Виктор Яковлев: Ох, боюсь, что нет. Боюсь, что нет. Конечно же, я очень абстрактно предполагал, что это будет означать для моей жизни. Ну, подстроился. Ксения Падерина: А давайте, знаете, о чем сейчас поговорим? Как вы считаете, влияет ли ситуация, когда у людей нестабильный доход, на ведение семейного бюджета? Условно, мастер маникюра каждый день приносит домой, не знаю, ну, две тысячи рублей, условно, да? И ей нужно вот эту вот маленькую сумму, она просто пошла, продуктов купила, тут там еще что-то оплатила. И ощущение того, что вроде как деньги-то есть, но они как-то вот так вот расходятся в ежедневном формате. Как при нерегулярных поступлениях планировать семейный бюджет? Алена Никитина: Мне кажется, в этом случае самый идеальный – метод конвертов. То есть, ты раскладываешь на какие-то обязательные платежи какие-то суммы денег. И потом регулярно начинаешь их тратить. Ксения Падерина: Ведете ли вы планирование своего личного, семейного бюджета? Алена Никитина: Ну конечно, как без этого? То есть, сейчас это вообще удобно делать. Вот если раньше это были Excel там или блокноты, то сейчас есть в любом банковском приложении учет. То есть, вы открываете, понимаете, на какие категории у вас какие траты, где вы можете сэкономить, где нет. В общем-то, это превращается в какой-то пятиминутный процесс, наверное, раз в месяц. Почему нет? Это добавляет контроля, это добавляет уверенности. И это, в общем-то, и финансов тоже добавляет, конечно же. Ксения Падерина: А у вас как? Виктор Яковлев: Смотрите, мой ответ, наверное, здесь в двух плоскостях. Плоскость стратегического планирования. У меня действительно есть большой Excel-ник, в котором я фиксирую, что происходит, собственно говоря, глобально с капиталом. И тактический, конечно же, как сказали коллеги, в банке вы можете оперативно посмотреть, что же, собственно говоря, происходит у вас в этом месяце, в прошлом месяце, какие категории, что ушло. Это очень важно, понимать, куда у вас уходят деньги. Гарегин Тосунян: Сегодня важно понять, в той степени, в какой возможно, оценить будущие ваши непосредственно риски. Мой совет: для себя свою систему приоритетов выстроить. То ли на здоровье отложить, то ли на обучение, образование. Я лично считаю, что в иерархии любой семьи должно быть на первом плане. Ну, конечно, после того, как ты детей накормил и одел. Допустим, автомобиль может быть и предметом роскоши, но может быть и предметом заработка. Главное – продумывать и не бояться самому себе сформулировать. И даже перенести на бумагу, потому что все, что выражено в словах, сильно отличается от того, что ты прокручиваешь в голове. В голове прокручиваешь, думаешь, что ты уже все понял и решил. А когда начинаешь формулировать, оказывается, что ты нечетко формулируешь и сам не можешь понять, что ты хотел сказать. Значит в голове еще не уложилось. А когда ты сформулировал, а потом пытаешься переложить это на бумагу, ты тем более убеждаешься, что то, что переложено на бумагу, потом выстраивается не в том порядке, в каком тебе казалось в голове и казалось на словах. Поэтому очень важно в вопросах денежных, в вопросах затрат, в вопросах планирования бюджета все это переложить на бумагу и постараться потом переставлять местами, оценивать, возвращаться к написанному. Где-то дать комментарий, почему. Если у тебя коллективное принятие решений, там, с женой и детьми, то, значит, с ними обсудить. Совершенно другой уровень понимания проблемы. Это самая главная рекомендация. Ксения Падерина: На чем, например, вы можете сэкономить? На чем вы готовы экономить? Алена Никитина: Я думаю, что на отдыхе. Я думаю, что вот эти вот отпуска – это, в принципе, та категория, которую можно очень легко сэкономить. Если надо просто отдохнуть, если есть какой-то рабочий процесс, надо просто восстановить силы, то можно куда-то более бюджетно слетать. Я никогда не придавала значения владению автомобилем. То есть, я как лет десять назад посчитала, что вместо автомобиля я буду ездить на такси. И мне это намного меньше нервов, намного меньше денег. Я лучше буду инвестировать эти деньги в свой инвестиционный портфель, который мне будет приносить пассивный доход. И, в принципе, он уже приносит такой пассивный доход, что половина от этого уже, в общем-то, на такси спокойно покрывается. И одежда. Я не вижу здесь какой-то особой необходимости в том, чтобы что-то очень дорогое покупать. Здесь можно совершенно спокойно сэкономить. Владимир Григорьев: То, что касается экономии. Ну, наверное, я по целому ряду параметров согласен, кроме автомобиля. Вот, просто… Алена Никитина: Нет, вы мужчина. Владимир Григорьев: Возможно, возможно. Ксения Падерина: Мне кажется, вообще у всех свои приоритеты. Есть люди, которые, знаете, скажут: «Я лучше сэкономлю на еде, но буду, там, не знаю, хотя бы раз в месяц, в квартал куда-то ездить. Неважно, куда, хоть в Тулу на электричке, но мне нужно сменить картинку». Это тоже вопрос ценностей. Алена Никитина: Ценностей, да. Владимир Григорьев: Ну, скорей, привычки и комфорта. Ксения Падерина: А вот, что касается какого-то функционала, скажем так, банковского приложения. Может быть, какую-то фишку рассказать? Может быть, люди не знают о том, что оно что-то умеет, и этим можно пользоваться? Виктор Яковлев: Банковские приложения последнее время умеют очень-очень много. Вы можете посмотреть, куда у вас уходят деньги, каким образом они приходят. И в чем, наверное, смысл, каким образом они приходят в большинстве своем. Это как раз очень простой ответ. Ксения Падерина: Зарплата. Виктор Яковлев: Для большей части людей. Зарплата, и ваши инвестиции, какие-то купонные выплаты, еще что-то, еще что-то. А вот каким образом они расходуются, тем более, когда мы ходим с картой, направо и налево, собственно говоря, тратим, потом ужасаемся. Мы просто исследование проводили, в какой момент пользователи впервые, например, заходят в анализ финансов. Тогда, когда им приходит смс-ка в магазине. Вот им пришла смс-ка в магазине, они видят, что остаток не очень бьется с тем, что у них есть в голове. И вот они впервые заходят посмотреть, куда же уходят деньги. Да, поэтому вы можете посмотреть, куда они ушли, в какие категории. Вы можете в категории, собственно говоря, ограничивать. Ксения Падерина: О, это очень крутая штука. Давайте об этом расскажем подробнее. Границы трат – это вообще очень полезная вещь, очень круто помогает экономить. Потому что, например, вы сами с собой договорились: вот в этом месяце я на продукты отдаю столько-то денег, готов потратить там. На такси, например, столько, на развлечения столько. И в тот момент, когда вы приближаетесь к этим границам, вам об этом приложение рассказывает. Виктор Яковлев: Да, приходит сообщение, конечно же. Ксения Падерина: И вы уже можете сделать вывод, что так, возможно, мне немножечко нужно сбавить темпы и вот… Я же хочу в конце месяца как-то красиво этот месяц закончить. Есть, мне кажется, очень распространенная история, я думаю, что вы с этим сталкивались. Когда люди говорят: «Денег вечно не хватает» именно потому, что зарплата маленькая. При такой зарплате реально все-таки иметь накопления, заниматься хоть немножко инвестированием? Владимир Григорьев: Мне кажется, это вопрос мотивации, целеполагания, целеустремленности и вот такой самодициплины. Конечно, здесь все-таки нужно ставить на первое место не «я сэкономлю», а «я заработаю больше». Но при этом не забывать, как бы, и об экономии. Знаете, вот приведу такой пример. В истории русской литературы были два знаменитых великих писателя, которые были картежниками. Один – Достоевский, это знают все. Ксения Падерина: Да. Владимир Григорьев: Потому то он проигрывал абсолютно все. Но был еще один писатель, который тоже был картежником. Это Некрасов. Об этом мало кто знает по одной простой причине. Просто, в отличие от Достоевского, Некрасов – это человек железной воли. Он для себя четко совершенно определял: в месяц я могу потратить, если я проиграю, ну, я не помню точных цифр, там, больше 5% дохода, все, я не играю вообще. И он не играл. Поэтому он был состоятельным человеком, жил хорошо, с комфортом, ну, большую часть своей жизни, когда он уже стал великим автором, известным, и редактором «Современника». Вот это вот пример, что ли… Ксения Падерина: Контроля. Владимир Григорьев: Контроля. Тем более, кстати, Некрасов был выходец из совсем небогатой семьи. Поэтому, конечно, с такой зарплатой тоже можно стартовать. Нужно разумно управлять тем, что есть, и не тратить их на то, что не нужно. Дело в том, что часто, когда, вот фраза, я ее как раз тоже коснусь: «Не трать ничего лишнего». Ксения Падерина: Это вот классика. Владимир Григорьев: Она очень часто, независимо от того, сколько человек тратит и сколько он получает, она очень часто является отражением некоей такой, знаете, что ли стандартности мышления. Когда человек даже не хочет задуматься над тем, сколько он тратит и на что он тратит. Алена Никитина: Очень часто такие люди, у которых невысокий доход, у них есть, к примеру, автомобиль. То есть, как только у них есть цель купить что-то действительно важное для них, они начинают экономить, они действительно добиваются таких целей. То есть, очень часто мужчины, как только накопят первоначальный взнос на автомобиль, они покупают с помощью автокредита автомобиль. И они находят эти 20-30 тысяч рублей для того, чтобы заплатить за этот автомобиль. И как-то умудряются там жить на эти 10-20-30 тысяч рублей оставшиеся. То есть, для меня это совершенно непонятно, как это делается. Но как только для человека это становится важным, он это делает. Или, например, тоже с другой знакомой. Пытались отложить какую-то сумму денег, те же там 10-20 тысяч рублей – никак не получается. Через полгода она берет ипотеку, надо платить 50 тысяч рублей, она находит эти деньги. Или даже вот эти пенсионеры, которым просто, я не знаю, надо памятник какой-то воздвигнуть. Они получают пенсию 7-8 тысяч рублей. И умудряются своим внукам подарить 5 тысяч рублей на день рождения. Ксения Падерина: А вот в этом, как раз, парадокс. Когда люди говорят: «Я зарабатываю, например, 50 тысяч. Вот дай мне 70, вот вообще на все хватит. Сразу просто разбогатею, вот прямо сразу буду богатым». Человек, у него растет доход, он получает 70, думает: «Так. Нет, что-то не очень. 100 теперь надо». И вот это ощущение бесконечной гонки. Сколько бы ты ни зарабатывал, как бы, денег не хватает. Получается так. То есть, на самом деле получается, что здесь вопрос опять же отсутствия какого-то контроля, да, наверное, финансового? Алена Никитина: Плюс ценности, я думаю, здесь какие-то. Потому что часто ценность комфорта, она нас толкает к каким-то неразумным лишним тратам. И тогда, когда возникает кризисная ситуация, когда действительно надо поэкономить, ну, мы же привыкли к комфорту, у нас уже какая-то планка повысилась. И мы уже не готовы отказать от каких-то предметов, может быть, даже не роскоши, да, но все-таки это уже важное для нас. И соответственно, тяжело здесь иногда бывает отказаться от этого. Владимир Григорьев: Я бы немножко даже к этому добавил. Вот не комфорт, а, знаете, очень часто, вот речь идет о тех, кто в кредит готов купить машину, на которую денег там не хватит даже в ближайшие пять лет, если копить. Эти люди, часто влекомы желанием не быть, а казаться. Очень часто вот эти траты, они основаны на желании казаться. «Я успешен, у меня вот все то, что…» Ксения Падерина: Атрибуты. Владимир Григорьев: Атрибуты успешного человека. Ксения Падерина: Успешной жизни, да. Владимир Григорьев: А на самом деле вот под этим стоят часто долги и… Ксения Падерина: Кредиты. Владимир Григорьев: Масса других, да. Ксения Падерина: А есть ли какие-то психологические, может быть, приемы, как избежать ненужных трат? Виктор Яковлев: Ну, смотрите, здесь я, наверное, в первую бы очередь зацепился бы за термин «нужные – ненужные траты». Потому что вот есть у меня комментарий. И я как раз вспомнил об одном исследовании, которое мы делали. Исследование касалось расходов разных возрастных когорт. И, например, у каждой возрастной когорты есть какая-то категория расходов, которая у них вот, ее нельзя трогать. Это для них святое. И, например, для меня был очень интересный инсайт, что у молодежи, например, это такси. То есть, они готовы ездить на такси на последние деньги. «Я лучше не куплю себе, не знаю, зимнюю обувь, я лучше сегодня, там, условно говоря, не поужинаю как-нибудь хорошо, но я буду ездить на такси, потому что это определенный уровень жизни, я не буду пользоваться метро». А по поводу «не тратить лишнего», слушайте, я очень часто задаю себе вопрос: нужно ли это мне? Беру паузу. Потому что стать жертвой маркетинга и прямо сейчас купить, не знаю, четыре пачки по цене трех или что-нибудь в этом роде, ну, то есть, вот эти все уловки там, «99.99», ну это маркетинг, это вам хотят продать. И надо задавать себе вопрос: а правда ли тебе это нужно? Ксения Падерина: Давайте подведем итоги. Мне кажется, получился очень интересный разговор. Мы поговорили о том, что семейный бюджет – это дело увлекательное, полезное, нужное. И пора брать под контроль финансы, если вы до сих пор этого не сделали. Правильно? Спасибо за то, что пришли сегодня в студию, за то, что поделились своими личными историями, это всегда самое интересное и ценное. И от себя я добавлю, что планирование финансов дает ощущение контроля, спокойствия, уверенности в завтрашнем дне. Смотрите программу «Финансовая грамотность». Встретимся через неделю.