Андрей Пехтерев: Размер страхового возмещения должен соответствовать доходам населения и уровню экономического развития страны
Андрей Пехтерев: Центробанк России продолжает оздоровление банковской системы. 2015 год стал рекордным по количеству отозванных лицензий. Их лишились 93 кредитные организации. В связи с этим увеличился объем работы и у государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Для АСВ прошедший год стал рекордным по количеству страховых случаев и объему страховых выплат. Эта цифра достигла 376 млрд рублей.
Главное предназначение системы страхования вкладов – избежать паники населения, избежать массового оттока вкладов из банков, если с одним из банков что-то произошло. Ведь массовый отток вкладов, так называемое бегство вкладчиков, не сможет выдержать ни один, даже самый надежный банк. Система страхования депозитов работает больше чем в ста странах мира. И они играют очень важную роль для стабильности банковской системы, для доверия населения к банкам. В России эта система была создана уже 12 лет назад, мы работаем с 2004 года. И надо сказать, что за это время система прошла большой путь развития. Мы начинали с компенсации в 100 тысяч рублей. Потом было 200, 400 тысяч. Причем, в период 200 и 400 тысяч были так называемые частичные выплаты, так называемая франшиза. Но потом от нее отказались, поняли, что она совершенно не способствует выполнению системой страхования своих функций. И в острую фазу кризиса 2008 года от франшизы полностью отказались, и сумма страховки была установлена в 700 тысяч рублей. Это уже была большая сумма. Однако год назад в период обострения финансовой ситуации на мировых рынках и в России сумма страховки была повышена еще вдвое и установлена в размере нынешних 1 млн 400 тысяч рублей.
Так что, как видите, развитие системы идет последовательно и вполне обоснованно. Потому что размер страхового возмещения должен соответствовать доходам населения и уровню экономического развития страны.
Андрей Пехтерев - директор департамента исследований и анализа государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат экономических наук, окончил Московский инженерно-физический институт и Всероссийскую академию внешней торговли. С момента создания в России системы страхования вкладов работает в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Сфера деятельности – стратегическое планирование, развитие системы страхования вкладов, анализ рисков в системе страхования вкладов.
Андрей Пехтерев: В первую очередь клиенты банков обращаются к нам, конечно же, с вопросом о выплате страховых платежей. И в связи с этим необходимо немножко напомнить о том, как все происходит. Если в банке произошел страховой случай, у банка отозвана лицензия или введен мораторий на осуществление платежей, каждый вкладчик в кратчайший срок получит страховое возмещение по своим сбережениям в этом банке. Максимальная сумма страховки на сегодня – 1 млн 400 тысяч рублей. Надо сказать, что мы незамедлительно, практически в тот же день, когда у банка отозвана лицензия, размещаем объявление в средствах массовой информации, причем, как правило, в региональных средствах массовой информации, где проживает большинство вкладчиков, а также во всех отделениях банка объявление: когда, где, в каком порядке можно получить свои страховые деньги.
Выплаты, как правило, производятся через банки-агенты, чьи отделения и офисы расположены как раз в местах проживания большинства вкладчиков. И вкладчику остается лишь просто выяснить, куда ему удобнее прийти, надо заполнить определенную форму заявления, предъявить всего лишь документ, удостоверяющий личность. Чаще всего не требуется даже договор о займе. И, как правило, деньги выплачиваются прямо в момент обращения вкладчика. Так что процедура отработана очень хорошо, четко, все работает бесперебойно.
Если у вкладчиков размер вклада превышает 1 млн 400 тысяч, то, конечно, во-первых, надо получить страховку, вместе со всеми, у кого маленькие вклады, у кого средние вклады. После этого надо подать заявление кредитора на получение оставшейся суммы. Выплата оставшейся суммы происходит уже в процессе ликвидации банка, когда распродается все имущество банка, и из вырученных средств как раз и производятся расчеты с вкладчиками. Надо сказать, что вкладчики относятся к первой очереди кредиторов. Это самая приоритетная очередь. Они получают первые выплаты уже через несколько месяцев после начала ликвидационных процедур. Но все же этот процесс может занять даже несколько лет, потому что сам процесс распродажи имущества довольно сложный, зависит от конъюнктуры рынка и, конечно, от качества активов банка. Но доля, которую мы выплачиваем тем, у кого высокие вклады, тоже достаточно высокая: порядка 70% удается возвратить вкладчикам от превышения суммы страховки. Если вклад был размещен в иностранной валюте, то все очень просто: выплаты, конечно же, производятся в рублях, но по курсу Центрального банка на дату отзыва лицензии. А поскольку платежи начинаются буквально через 3 недели после отзыва лицензии, вкладчик практически не теряет на каких-то изменениях курса. Поэтому мы говорим, что валютные вклады у нас также застрахованы.
Конечно, если человек хочет разместить средства в каком-либо банке, он все-таки должен проделать определенную работу. В первую очередь надо знать, что вклады застрахованы только в организациях, которые именуются банками, то есть имеют лицензию Центрального банка Российской Федерации. Поэтому надо убедиться, что организация, в которую вы пришли, является банком, а не, допустим, микрофинансовой организацией или какой-то другой организацией, привлекающей вклады, где вклады не страхуются. Затем, конечно же, надо посмотреть, является ли банк участником системы страхования вкладов. Как правило, все банки, которые работают с населением, должны быть и являются участниками системы страхования. Но все же надо не полениться, зайти на сайт нашего агентства и посмотреть в списке банков-участников, находится ли там этот банк.
И, конечно, после этого все-таки надо поинтересоваться финансовым положением банка. Надо посмотреть рейтинг банка, присвоенный независимым рейтинговым агентством. Это уже даст какие-то сведения. Если у банка вообще нет рейтинга, это уже тоже наводит на размышления.
После этого, конечно, полезно посмотреть, кто является собственником банка, насколько открыта эта информация, как часто менялись собственники банка. И, конечно, обязательно надо посмотреть, каковы отзывы клиентов этого банка. На любом форуме, на чатах, в интернете. Сейчас это очень просто. Единственное, что не надо делать – это действительно гнаться за высокими процентными ставками. Конечно, это один из мотивов, побуждающий вкладчика размещать деньги в банке. И все же надо сказать, что в банках, которые предлагают повышенные процентные ставки по вкладам, существуют и повышенные риски. Дело ведь в следующем. Если у банка начинаются проблемы, как правило, у него есть соблазн закрыть свои какие-то проблемы финансовые, дыру в балансе за счет привлечения вкладов населения. Поскольку ему надо сделать это быстро, он предлагает повышенные ставки по вкладам и часть привлеченных средств тратит просто на закрытие старых долгов. После этого у него остается меньшее количество средств, которое он вынужден размещать в активы с более высокой доходностью и с повышенными рисками. Это приводит к еще большему усугублению ситуации в банке. И банк вообще может выйти на уровень неплатежеспособности, что очень опасно, и, конечно же, ни один из вкладчиков не хотел бы этого.
Конечно, существуют некоторые моменты даже в очень хороших банках, когда они предлагают высокие ставки. Например, у банка в соответствии с какой-то стратегией идет завоевание рынка в каком-то регионе, открытие новой филиальной сети. Поэтому это не значит, что если в банке высокие ставки, то совсем все плохо. Бывают некоторые моменты в отдельных регионах, когда ставки предлагаются высокие. И все же на ставку надо обращать внимание с точки зрения, не является ли она завышенной. И здесь самый лучший ориентир – это ставка Центрального банка, который публикует каждые 10 дней среднюю ставку по 10 крупнейшим банкам, привлекающих вклады населения. Если вам предлагают в банке вклад на 1-2% выше, это еще куда ни шло. Но если превышение больше, чем эта средняя ставка, но все-таки это должно вызвать тревогу. И надо задуматься над тем, стоит ли размещать деньги в столь рискованном банке.
Надо сказать, что "Агентство по страхованию вкладов", конечно, трудится очень напряженно сейчас. Это большой и сложный высокопрофессиональный организм. У нас целый ряд довольно сложных функций, о которых я сейчас кратко расскажу. Во-первых, это функция страхования вкладов. Это наша первая изначальная функция. Она дала название нашему агентству. И количество страховых случаев, через которые прошло наше агентство, уже приближается к 300. Еще одно важное направление нашей деятельности – это ликвидация несостоятельных банков, управление процессом конкурсного производства. Около 450 банков за всю историю нашей деятельности были переданы нам на процесс управления ликвидацией.
Очень важно еще одно направление, очень сложное, одно из самых сложных направлений – это предупреждение банкротства банков. Надо сказать, что в этом процессе самое главное, что мы делаем – пытаемся найти частного инвестора, который возьмет на себя и материальную сторону, то есть финансирование процесса финансового оздоровления, и организационную сторону, то есть он будет вместе с нами управлять процессом восстановления банка.
Совсем недавно к нам добавились такие функции, как ликвидация несостоятельных негосударственных пенсионных фондов и гарантирование пенсионных накоплений. Уже около 30 негосударственных пенсионных фондов вступили в систему гарантирования пенсионных накоплений. Уже стал формироваться Фонд гарантирования пенсионных накоплений. Он пока еще небольшой, но процесс только начался с начала этого года.
И надо обязательно сказать еще об одной очень важной, совсем недавно поступившей функции – это участие в мерах по повышению капитализации банков. Сейчас с острой фазой кризиса на мировых рынках и кризиса финансового рынка в России государство выделило большие средства. В целом где-то около 830 млрд направлено на повышение капитализации банков. Причем надо сказать, что основная задача этих мер – не поддержка банков, а увеличение кредитования реального сектора экономики, реального производства. Дело в том, что каждый банк, получая деньги от АСВ, принимает на себя довольно серьезные обязательства. То есть, во-первых, он обязуется ежемесячно, не менее чем на 1%, увеличивать кредитование важнейших для развития отраслей экономики. Здесь и обрабатывающая промышленность, машиностроение, химическая промышленность, то есть важные несырьевые отрасли.
Во-вторых, для того чтобы деньги, выделенные агентством, не попали в повышение заработной платы, банк принимает на себя обязательство заморозить заработную плату всех руководителей и всех сотрудников банка.
И, в-третьих, тоже очень сложное обязательство – в дополнение к полученным от нас средствам банк принимает на себя обязательство самостоятельно повысить собственный капитал еще на 50% от того, что он получает от агентства. Причем, уже за счет средств собственных акционеров и за счет прибыли, которую получает банк.
Но на сегодня все-таки 31 банк изъявил желание участвовать в программе, 20 банков где-то на сумму уже 730 млрд получили средства от агентства и уже направили эти средства в реальную экономику. Эти средства уже работают в реальном производстве. Статистика отчетности показывает, что примерно треть средств, что тоже очень много, направлено именно в обрабатывающую промышленность, в машиностроение. Где-то по 10-15% направлено на финансирование малого бизнеса и ипотечное кредитование.
Так что средства, которые правительство выделило для поддержки экономики, уже работают и эффективно трудятся.