Петр Кузнецов: Анна Громова, финансовый консультант, с нами на связи. Анна, здравствуйте. Анна Громова: Доброе утро. Петр Кузнецов: Давайте сначала разберемся, есть разные версии. Вот скажите, пожалуйста, россияне умеют копить или нет все-таки? Про нас это или нет? Анна Громова: Я думаю, что 50 на 50, примерно как ваша статистика сейчас внизу экрана показывает. Далеко не все умеют, и, мне кажется, основная проблема в том, что те, кто не умеют, они еще себя убеждают в том, что невозможно копить в нашей стране с тем, что происходит, например, рубль всегда слабеет, поэтому копить бесполезно... Петр Кузнецов: Да. Анна Громова: Вот эти вот отговорки... Хотя, конечно, это надо уметь делать. Петр Кузнецов: Вот у меня как раз это был второй вопрос, о причинах. То есть мы копим в основном, если это получается и когда это получается, потому что мы живем в ожидании очередного кризиса, боимся работу потерять, обеспокоены в целом низким уровнем жизни, или копим на что-то вот такое большое, уже вот дом у нас сегодня пока лидирует в СМС-сообщениях, что-то важное в виде своей квартиры опять же или машины, путешествия большого? Анна Громова: Вообще, привычка откладывать деньги – это здоровая финансовая привычка, она должна быть у каждого человека на автомате, вот как чистить зубы мы привыкли, как минимум утром и вечером это делаем (надеюсь, все), – вот это должно быть точно так же и с накоплениями. Но если пока привычки нет, то тогда можно немножко обхитрить свой мозг и начать копить с какой-то мечты, с хотелки. Она может быть у каждого разная, совершенно в разных бюджетах. Хорошие вы давали сейчас примеры: кто-то на швейную машину копил, кто-то на пылесос... То есть это не обязательно должны быть супердорогие финансовые цели, такие как автомобиль, дом или дорогое путешествие. И что я рекомендую сделать, это, первое, понять, что же вы хотите, о чем вы мечтаете, второе – оценить, сколько это стоит, и третье – сделать отдельный счет, кто-то любит по старинке, так сказать, систему конвертов бумажных, и это тоже лучше, чем ничего. Либо отдельный создать банковский счет, его можно прямо подписать, практически во всех банках сейчас есть возможность имя присвоить счету, и написать, не знаю, «Машина мечты», «Путешествие в Москву» – вот то, что будет прямо ваше сердце зажигать, и каждый месяц какую-то часть вашей зарплаты туда откладывать. Мария Карпова: Еще один рецепт от нашего телезрителя, и он явно работает, вот предыстория: «В конце прошлого года поменял машину, новая машина, свежая, бизнес-класса, эта машина стала счастливой. Летом съездили с семьей на море, ремонт на участке, в конце года обновили бытовую технику, жена хотела посудомойку давно...» Петр Кузнецов: Может быть, хватит?.. Мария Карпова: «И вроде бы доходы на прежнем уровне. Так вот, мой рецепт: отказаться от кредитов». Анна Громова: Вопрос, нужно ли кредиты использовать? Мария Карпова: Да, что скажете по поводу кредитов? Петр Кузнецов: Как инструмент. Мария Карпова: Возможно ли накопить, если действительно существуют какие-то обязательства кредитные? Анна Громова: Да. Я как финансовый консультант категорически против кредитов и рекомендую ими не пользоваться, за исключением т. н. хороших кредитов. Хорошим кредитом я считаю ипотечный кредит на покупку квартиры, особенно если речь идет не про квартиру для жизни, хотя это тоже хороший кредит, но если вы покупаете квартиру доходную, вот ту, которая будет вас на пенсии кормить, или до пенсии тоже, вы будете сдавать, – это хороший кредит. А вот купить смартфон и взять на него потребкредит, особенно в текущей ситуации, когда ставки очень высокие, – этого делать категорически нельзя. Если вы не заработали, не накопили, то не надо брать кредит, потому что вы просто как снежным комом нагрузитесь этими кредитами и потом не будете знать, как с ними расплатиться. Петр Кузнецов: Но при этом я знаю не одного достаточно состоятельного человека, который все равно пользуется этим инструментом, как кредит. Вот он может... Давайте просто на примере айфона: он может себе позволить его здесь и сейчас взять, но он все равно берет кредит с льготным периодом... То есть растягивает его условно на три месяца, которые ему достаточны по этой карте. Анна Громова: Вы правильно говорите, как финансово грамотный человек. Вообще, есть такая точка зрения, что кредит – это инструмент финансовый для тех людей, кто умеет копить и кто умеет пользоваться деньгами, т. е. для финансово грамотных людей. Действительно, можно купить технику в рассрочку, обучение бывает в рассрочку, когда еще магазин, который продает, берет на себя проценты, и тогда, действительно, мы просто в момент тратим меньше денег. Но мы можем это делать, если мы очень четко планируем свои доходы и расходы, понимаем, что у нас будет чем выплатить следующие платежи. А вот такое хаотичное поведение, когда в метро человек едет в ботинках каких-нибудь старых, но при этом у него последняя модель сотового телефона, и он весь закредитован, – вот в эту сторону не надо идти. Петр Кузнецов: Понял, да. Анна Громова: Это опасное финансовое поведение. Петр Кузнецов: Тоже очень показательный пример. Получается копить с ростом доходов, если вот мы предположим, что это произошло, или все-таки не так все просто, просто получается, что потребности возрастают и на самом деле ты в той же... ? Мария Карпова: Хочется побольше тратить сразу. Петр Кузнецов: Абсолютно, в той же финансовой зависимости остаешься. Анна Громова: Очень хороший вопрос! Почему я начала с того, что привычка копить должна быть точно такой же привычкой, как привычка чистить зубы? Потому что вы действительно будете расти в доходах, это действительно приведет к тому, что у вас будет меняться уровень жизни, уровень нормы, вы тратить будете больше, но привычка-то сохраняется. То есть, например, у вас есть привычка откладывать 10% вашей зарплаты, кто не может 10%, начните с 5%, хотя бы с 2%, это лучше, чем ничего. Я считаю, что в идеале надо прийти к 15% хотя бы, чтобы ежемесячно откладывать от зарплаты, но, допустим, остановимся на 10%. И вот вы научились это делать, пока у вас зарплата 50 тысяч. Потом она будет 60, 70, 100, и вы точно так же это будете делать, но в абсолютных деньгах эта сумма будет больше, а процент тот же самый. Вот именно поэтому и нужно просто приучить себя это делать на автомате, чтобы, другими словами, вы не рассматривали эти 10% от вашей зарплаты как то, что вы можете потратить здесь и сейчас. У вас мозг должен понимать: «А, это то, что я должен отложить для себя из будущего». И потом следующим этапом вы начнете эти деньги уже приучиться приумножать, вкладывать, там уже начнутся инвестиции. Но накопления тоже начинаются с очень простой привычки отложить какую-то часть денег. Мария Карпова: Спасибо большое! Петр Кузнецов: Анна, спасибо большое! Анна Громова, финансовый консультант.