Руслан Арсланов: В октябре 2020 года (вот так вот мы, на 5 лет практически назад вернемся) Центральный банк России выпустил доклад, посвященный созданию цифрового рубля, а в апреле 2021-го была опубликована концепция и началась реализация этого проекта. Чем дальше электронная валюта развивалась, тем больше она вызывает вопросов, а главное, порождает огромное количество слухов. И вот очередная волна прошла на днях в социальных сетях, нам об этом написали наши зрители. Мария Карпова: Так. Руслан Арсланов: И попросили еще раз заострить внимание на этой истории. И мы решили, что пора нам всем собраться вместе и поговорить про цифровой рубль. Когда он будет доступен? Как он повлияет на наличные деньги? И кто должен им пользоваться? Эти и другие вопросы предлагаю задать нашему эксперту, давайте его позовем в нашу студию – Тимур Науфальевич Аитов, председатель Комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты России. Тимур Аитов: Здравствуйте! Мария Карпова: Здравствуйте! Руслан Арсланов: Как вы бодро и весело зашли в наш эфир. Тимур Аитов: У вас же утренний эфир. Руслан Арсланов: Да, утренний эфир, действительно. Бодро вы зашли. Мария Карпова: Правильно. Даже в такие серьезные темы. Руслан Арсланов: Мы хотим так и обсуждать. Мария Карпова: Наши коллеги вчера в дневном эфире тоже обсуждали эту тему, но они все как-то так серьезно... Чинно, благородно, скажем так. Назовем их «старшие товарищи». Руслан Арсланов: А мы так, с легким хорошим настроением, но все равно по делу и все равно, конечно же, постараемся не терять сути. Начну с азов, вот чтобы для всех стало понятно, потому что мы даже вчера, когда готовили эту тему, в редакции обсуждали и для многих это остается тоже непонятным, что же все-таки такое цифровой рубль. Тимур Аитов: Ну, вы люди молодые, но, я думаю, многие зрители «Общественного телевидения» вспоминают, как мы привыкали вообще к безналичным расчетам. Руслан Арсланов: Карта. Тимур Аитов: Ваш покорный слуга вот в 1990-х гг. был IT-директором ГУМа, там появились у нас карточки, Visa, MasterCard по первой части... Мария Карпова: Где же еще впервые появиться карточкам? Тимур Аитов: К чему говорю? 20% платежей были по картам, а 80% были вот наличными. Представляете, в ГУМ приходили люди вот с этими пачками. Мария Карпова: Да. Тимур Аитов: Сейчас, конечно, это выглядит смешно, я не знаю, надо будет найти какого-то такого редкого человека, который, допустим, мороженое купит за 100 рублей... А так, конечно, все у нас идет в этом безналичном ключе. И вот этот цифровой рубль – это усовершенствованная форма безналичных расчетов; наличные, безналичные, а это посерединке. Чем он отличается, или что он взял от обеих форм валюты? От наличных он взял номер и серию, т. е. каждый безналичный рубль вот этот цифровой будет иметь... Руслан Арсланов: Пронумерован. Тимур Аитов: Да, он пронумерован. Руслан Арсланов: Как и любая купюра. Тимур Аитов: А что касается безналичных платежей, он прямо соответствует обычным нашим расчетам. Но он еще взял хорошее качество: цифровой рубль можно будет... Смотрите, это безналичные средства платежа, но им можно будет обмениваться друг с другом, если даже нет каких-то внешних у вас систем коммуникации. То есть мы в деревне, условно говоря, находимся, в сельпо пришли, но с цифровым рублем – мы можем расплатиться, если у продавщицы есть этот смартфон. Руслан Арсланов: Как интересно вы показываете, во-первых, цифровой рубль. Мария Карпова: Да, вот. Как это будет выглядеть? Что это, какая-то... ? Тимур Аитов: Это просто счет, счет у вас будет. Мария Карпова: Вот вы мне говорите: «У меня есть цифровой рубль», – я вам на слово буду верить? Тимур Аитов: У вас есть приложение на смартфоне, где у вас карточки? Мария Карпова: Есть, конечно. Но код я вам не скажу. Руслан Арсланов: «Четыре цифры, будьте добры». Тимур Аитов: Вот там появится новый просто раздел «Цифровой рубль», и он будет пополняться из обычных безналичных денег, и ЦБ даже обещает, что банки никаких комиссий на этот счет брать не будут. Руслан Арсланов: Да, вот про это тоже многие пишут. Мария Карпова: То есть все равно этим рублем я буду расплачиваться карточкой? Тимур Аитов: Да, карточкой или QR-кодом. Мария Карпова: Ну QR-кодом, да. Руслан Арсланов: То есть это как минимум удобно, но и проще. То есть я так понимаю, что преимущества, которые он взял у бумажных денег, – у него есть свои цифры, т. е. понятно, куда этот цифровой рубль пойдет, так? Мария Карпова: И от мошенничества, наверное? Тимур Аитов: Да. Но я вам скажу, что граждане как бы немножко на втором плане находятся. Цифровой рубль больше сделан не для граждан. Вот зачем вам сейчас этот цифровой рубль? Вы и без него можете платить. Руслан Арсланов: Многие и спрашивают, зачем он нам нужен. Тимур Аитов: Он сделан в интересах страны. Эта идея идет по всему миру. Все розничные платежи станут проще, быстрее, безопаснее, потому что много еще задач не решено в этой нашей платежной рознице. Вот вы опять пришли в «Пятерочку» и платите обычной картой банковской, заплатили и думаете: все, деньги от меня ушли вот этим продавцам, поставщикам товара в эту «Пятерочку». Нет! Проходит еще минимум 5 дней, пока эти деньги не упадут на счет этого торговца. То есть у нас, говоря по-научному, нет real-time, реального времени, потому что вы оплатили, но, во-первых, с кассы... Руслан Арсланов: Пока все это выйдет... Тимур Аитов: ...этот отчет должен уйти, сформироваться в бэк-офисе, потом он попадает на счет этому бухгалтеру, бухгалтер готовит платежку, платежку он идет подписывает, отправляет туда... Короче, все эти 5 дней уходят. И много таких участков есть в нашей платежной системе, которые нужно усовершенствовать. Вот как раз цифровой рубль все эти задачи закрывает. Руслан Арсланов: То есть еще быстрее, грубо говоря, теперь все будет еще быстрее. Тимур Аитов: Да. Ну и добавлю еще важный пласт задач, может быть, сегодня про него не будем говорить, – это международные расчеты, трансграничные платежи, они тоже ждут вот таких... Уже не цифрового рубля, а широкого круга валют, называется CBDC, Central Bank Digital Currency. Мария Карпова: А, но не цифрового рубля? Просто что там китайцы будут делать с цифровым рублем? Они же в «Пятерочку» с ним не пойдут. Тимур Аитов: Ну... Руслан Арсланов: Ну, плохо ты знаешь китайцев. Тимур Аитов: Не хотите – не берите. Кстати, граждане часто говорят: «Нам будут навязывать, мы боимся», – нет, ничего вам навязывать не будут: не хотите – не будете пользоваться. Руслан Арсланов: Кстати, о гражданах. Мы решили узнать у жителей российских городов, что они знают про новую валюту, вообще что они слышали. Так что давайте посмотрим, что они говорят, и вернемся в студию. «Что такое цифровой рубль и чем он отличается от безналичных денег?» – отвечают жители Самары и Пскова, мнения жителей нашей страны. ОПРОС Руслан Арсланов: Какое интересное мнение, да? Мария Карпова: А действительно, я хотела спросить, у меня вылетело из головы – это действительно чем-то похоже на криптовалюту? Тимур Аитов: Да, отчасти он похож, он по таким же стандартам организован. Другое дело, что с криптовалютой непонятно, кто является эмитентом, а тут у нас ЦБ, который гарантирует все требования. Поэтому это деньги, обычные деньги, которые вы можете предъявить в торгово-сервисных предприятиях. Мария Карпова: Но скептически все-таки наши телезрители относятся, судя по нашему СМС-порталу. Руслан Арсланов: Скептически относятся, и мифов очень много. Вот говорят, что цифровой рубль заменит наличные, что вроде как всем выдадут цифровые рубли, а наличные все отберут. Вот давайте их развеем. Тимур Аитов: Нет, наличные всегда останутся. Вне зависимости от хороших качеств этого цифрового рубля, которые мы уже упоминали, все равно могут быть у нас различного рода катаклизмы, свет отключили, еще что-то такое, поэтому всегда наличные у нас в обороте будут. Другое дело, что, может быть, безналичные будут потихоньку заменяться на этот цифровой рубль, здесь я соглашусь с гипотезой. Но что будет в будущем, мы пока не знаем. ЦБ обещает в июле уже какие-то пробные такие рубли нам раздавать, но я еще сомневаюсь, что он действительно появится в обороте. Может быть, еще пройдет годик, пока он появится. А уж про трансграничные платежи, о которых я упомянул, тут совсем разговор очень долгий, потому что тут должны участвовать не только мы, а еще окружающие нас дружественные страны, с тем чтобы наладить обмен вот этими цифровыми рублями, цифровой валютой вообще. Мария Карпова: Вот говорят: «Замучили пенсионеров и возрастных людей своими карточками и цифровыми рублями». Ну действительно, пожилому человеку будет очень сложно в этом всем разобраться. Особенно были какие-то, не знаю, вбросы информации, что пенсию будут платить цифровым рублем... Руслан Арсланов: Вообще что всю пенсию... Тимур Аитов: Это общественное российское наше телевидение даже делало специальный сюжет в сентябре, ваш покорный слуга там участвовал. Мы всем объясняли, что никаких цифровых рублей в сентябре не появится, в обозримой перспективе тоже, может быть, их не будет, поэтому никаких кодов подтверждения операций, заявлений... Как всегда, это злоумышленники. Все мы опять, лишний раз должны, наверное, всем нашим зрителям сказать, что пока готовиться к использованию цифрового рубля нам оперативно не следует. Так вот, держать в курсе это дело... Может быть, для того чтобы у всех было какое-то более четкое представление, можно зайти на сайт Центробанка, есть там... Руслан Арсланов: Я заходил, кстати: там все очень подробно написано, максимально. Тимур Аитов: Да. Ну вот они, может быть, не смотрят, а там на все вопросы есть такие достаточно понятные ответы. Есть Ассоциация развития финансовой грамотности, которую поддерживает ЦБ, много таких структур, которые пытаются объяснить. Вот даже ваш эфир, понимаете, мы пришли и рассказываем, что не бойтесь, не будет вам ничего такого плохого. Руслан Арсланов: Кстати, сайт Центрального банка мы сейчас вам показываем, где можно все прочитать. Вот как раз тут и вопросы, которые самые популярные, все. Просто чтобы вы знали, куда зайти, где лучше прочитать – в надежных источниках, верно же, не в социальных сетях, где часто пишут неподтвержденную информацию. Тимур Аитов: Ну и включать вот «Общественное телевидение», тоже здесь правильные советы даем. Мария Карпова: Еще есть на нашем СМС-портале такие конспирологические теории... Руслан Арсланов: О-о-о... Мария Карпова: ...что вот якобы проще будет следить за нами через этот цифровой рубль, мол, куда деньги дел? Руслан Арсланов: Туда пошли, туда потратил. Тимур Аитов: Нет, отследить, куда двигалась конкретная купюра или конкретный цифровой рубль, можно будет, возможно. Но я не думаю, что это будет кто-то этим специально заниматься. Посмотрите, вокруг нас масса, допустим, видеокамер; вот прошли какие-то инциденты, поднимают записи, мы анализируем, кто это участвовал, это помогает нам. Точно так же и цифровой рубль: если все идет по порядку, все нормально, никто не злоупотребляет, никаких проблем нет, конечно, никто не будет смотреть и проверять, какими именно цифровыми рублями вы заплатили вот в этой же «Пятерочке». Ну а если что-то, может быть, такое будет сомнительное, я думаю, что разобраться, найти концы можно. Мария Карпова: Что неплохо в принципе. Руслан Арсланов: А это в целом очень важно даже, разобраться, куда что ушло. Тимур Аитов: Конечно. Честным людям бояться, я скажу так, нечего. Руслан Арсланов: Ирина из Москвы к нам дозвонилась, у нее есть вопрос, как я полагаю, про цифровой рубль, давайте ее услышим. Ирина, здравствуйте. Зритель: Да, здравствуйте. Руслан Арсланов: Слушаем вас. Зритель: Вы знаете, Маша прямо сняла сейчас с языка у меня. Я что хотела сказать? Когда вводили карты, тоже говорили, что ничего страшного не будет, не бойтесь... Никто уже, конечно, и не боится ничего. Но просто дело в том, что в автобусе нельзя проехать за наличку, правда же? Правда. И как? В некоторых магазинах тоже нельзя наличкой оплатить. А что же будет тогда с цифровым рублем? Всех посадят на него, и мы не сможем без него просто обойтись, вот и все. А это нарушение наших прав, посмотрите Конституцию. Не надо нам говорить про финансирование, не надо. Не надо людей считать за идиотов просто, понимаете? Мы всё все прекрасно понимаем. И конечно, никто не будет лазить в Центробанк и смотреть финансовую грамотность, потому что это видно все просто по нашей жизни. Мы не можем уже оплатить наличкой в некоторых местах. Почему я не могу проехать на автобусе за свои деньги, мне кто-нибудь может ответить, финансисты? Мария Карпова: Я не знаю, будете ли вы отвечать за общественный транспорт... Тимур Аитов: Это уже вопрос скорее не ко мне, а повыше, к нашему уважаемому мэру, потому что в принципе были раньше... Я вот действительно постарше, может быть, многих, помню, и кондуктор был, кричал, объявлял даже остановку, а теперь у нас какой-то автоинформатор находится. Может, ей не нравится, этой женщине, автоинформатор, пусть живой человек сидит? Мария Карпова: Но в метро точно можно купить за наличку проездной. Руслан Арсланов: Да. Тимур Аитов: Проездной, карту «Тройка», иные средства платежа все равно можно купить за наличные деньги, никаких проблем нет. А это все сделано, для того чтобы удешевить ту же самую поездку, сделать ее более удобной, более быстрой. Посмотрите, если мы по старинке... Я думаю, что где-то в городах, в провинции, вот нас смотрит вся страна, наверное, еще есть кондукторы, или, может быть, в тех случаях, когда нет мощного пассажиропотока, она принимает вот эти деньги наличкой. И то, наверное, она будет принимать эти платежи по картам, потому что давать сдачу... Как давать сдачу с этой купюры? Руслан Арсланов: Или обратная история, когда ты куда-то приходишь, условно на рынок на какой-то, где ты должен все покупать наличными, но часто есть вот эта картонка, на которой написан номер телефона, куда можно перевести, чтобы тоже оплатить безналичным способом. Тимур Аитов: Но тут надо аккуратно посмотреть, почему он так поступает... Может, он уходит от кассы. Руслан Арсланов: Нет, я к тому, что есть и обратная сторона этой истории, что ты где-то не можешь рассчитаться наличными, а где-то, где можешь, наоборот, предлагают тебе рассчитаться именно с карты. Тимур Аитов: Большинство торговцев перешли как раз на безналичные платежи, потому что это удобнее. Мария Карпова: А вот хороший вопрос: можно ли будет обналичить цифровой рубль? Вот я хочу цифровой рубль перевести во что-то, что можно подержать. Руслан Арсланов: В наличные деньги. Тимур Аитов: По заверению ЦБ, никаких проблем в этом не будет, потому что это будет абсолютно равнозначная форма денег. Руслан Арсланов: Один к одному он, кстати, будет функционировать. Тимур Аитов: Да, так что можете привычным способом, или в офис банка идти, или в банкомат, и там получить. Руслан Арсланов: Можно ли будет цифровой рубль положить на цифровую сберкнижку? Тимур Аитов: А что это, цифровая сберкнижка? Это счет какой-то, который... ? Конечно, да. А где он будет храниться? На счету, или, как называется, кошельки цифрового рубля. Руслан Арсланов: То есть это точно такая же история работающая? Тимур Аитов: Да, будете там хранить. Руслан Арсланов: Просто кошелек и все. Мне кажется, становится все понятно. Вот из тех вопросов, которые я выписал, вы практически ответили на все, с учетом, что я их даже многие не задавал, потому что они как будто вытекали в нашем разговоре. Про то, что понадобится, для кого больше актуально, для юрлиц или обычных граждан, вы сказали, что, наверное, для юридических лиц, для банков это будет более важно, чем для... Тимур Аитов: Я честно скажу, что банки не особенно хотят заниматься с этим цифровым рублем, потому что в принципе они без него тоже могут обойтись. Мария Карпова: Ну вот да. Тимур Аитов: У нас, смотрите, три категории пользователей этого цифрового рубля, если мы говорим внутри страны. Это граждане, мы их послушали: они опасаются, но так вот готовятся к чему-то, ничего хорошего не ждут. Банки на самом деле экспериментируют с цифровым рублем, но тоже особой радости не выражают, потому что на самом деле эти цифровые рубли вызовут переток безналичных денег в сторону ЦБ, у банков будет меньше возможности выдавать кредиты, ну и т. д. Не особенно они, если честно говорить, рвутся экспериментировать с цифровым рублем. И наконец, торгово-сервисные предприятия. Я вот не знаю, нас слушает или нет та же «Пятерочка», начали они готовиться к приему цифрового рубля или нет, потому что я сомневаюсь, что они тоже к этому готовятся. Почему? Потому что ведь, смотрите, вы сказали, надо прийти на кассу, показать вот этот QR-код, это все они быстро организуют, тут особой проблемы нет. Но любой кассир вечером оформляет т. н. Z-отчет: он сбрасывает все сведения о продажах, для того чтобы отправить в фискальный орган, оператору фискальных данных, т. н. ОФД, это торговцы все хорошо знают. Но там, в этих отчетах, они всегда писали, сколько в наличных итого пошло и безналичных... Руслан Арсланов: А теперь еще и цифровой нужно писать. Тимур Аитов: А теперь, совершенно верно, Руслан, появится третья графа. Это ерунда вроде получается, одну графу добавить, понятно, как сделать, но посмотрите... Руслан Арсланов: ...сколько сложностей может быть. Тимур Науфальевич, извините, время подходит у нас к концу. Мария Карпова: Не остается времени у нас. Тимур Аитов: Да-да-да. Руслан Арсланов: Мы благодарим, что вы нам так все рассказали понятно, ясно, интересно про цифровой рубль!