Анастасия Семенова: Сегодня День экономиста – профессиональный праздник специалистов, которые работают в сфере экономики, финансов и управления. История ее насчитывает не одно тысячелетие, и само слово появилось еще в Древней Греции и означало «ведение домашнего хозяйства». Уже тогда люди задумывались о том, как правильно распоряжаться ресурсами и организовывать хозяйственную деятельность. Именно этим мы сегодня с вами и займемся, но применительно к личным финансам. Постараемся понять, как сделать так, чтобы не брать кредиты, и вообще возможно ли это, как грамотно учитывать доходы и расходы, чтобы ваш труд и зарплата не обесценивались. А поможет нам в этом Александр Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве Российской Федерации. Александр Андреевич, здравствуйте, рады вас видеть. Петр Кузнецов: С праздником. Здравствуйте, доброе утро. Александр Цыганов: Здравствуйте. Анастасия Семенова: Но начнем с цифр. Совокупная задолженность россиян по кредитам и займам достигла исторического максимума в 45 триллионов рублей. Объем долга превышает годовой бюджет страны, а его структура выглядит следующим образом: понятно, что на первом месте ипотека, потом потребительские кредиты, автокредиты и микрозаймы и прочие ссуды. Почему так? Не умеем? Александр Цыганов: Где-то не умеем, где-то, наоборот, умеем, потому что постановка вопроса, что вообще не брать кредиты, она все-таки не вполне верна. Кредиты помогают жить сегодня, сейчас, перекладывая расходы в будущее. И если правильно все спланировать, то на самом деле это позволяет жить качественнее, жить более полной жизнью, позволить себе купить квартиру и путешествия. Другое дело, что возрастают и риски – кредитные риски, риски неплатежеспособности, когда человек не рассчитывает или в погоне за яркой картинкой даже сознательно идет на то, чтобы получить тот кредит, который ему на самом деле не надо было бы брать. Анастасия Семенова: Не надо, но почему? Петр Кузнецов: Да-да-да. Это вот та самая, извини, сейчас вернемся. Анастасия Семенова: Ничего. Петр Кузнецов: Это та самая жизнь не по средствам, потому что говорят, что на самом деле, вы говорите, что кредитка действительно во многом очень помогает приобрести то, чего не можешь без кредитки приобрести. Но, с другой стороны, где та грань, когда человек должен уже понять, что он живет не по средствам, потому что это тоже становится большой проблемой? Александр Цыганов: Очень хороший вопрос, потому что у нас всегда есть люди, кто вот так попадают. Это было и в XIX веке, это описано у классиков, это и продолжалось дальше, и сейчас это. Мы все знаем, наверное, людей, кто не справился со своей кредитной нагрузкой. Это нужно самому для себя определяться, какие перспективы по доходам, какие перспективы по расходам, то есть насколько вообще можно ужаться, нужно ужаться, насколько это на качество жизни влияет. Вообще стандартный, наверное, ответ на ваш вопрос: кредиты не должны снижать качество жизни. Если качество жизни не снижается, а повышается, это вполне по средствам. Другое дело, что все равно надо отдавать себе отчет, что есть риск потери работы, снижения доходов, каких-то чрезвычайных ситуаций – наводнения, землетрясения и так далее. Анастасия Семенова: Каких-то больших трат. Александр Цыганов: Больших трат. Даже рождение ребенка, что риском назвать, наверное, будет не вполне правильно на русском языке, но тем не менее. Анастасия Семенова: Да, потому что это большие траты. Петр Кузнецов: Не совсем рассчитанная правильная калькуляция, вот так. Александр Цыганов: Да. Анастасия Семенова: Да, ты не знаешь, кто-то не потратит ни рубля, а кому-то нужно… Петр Кузнецов: Особенно с первым, да, это правда. Но, опять же, важно, завершая эту тему, эту историю, очень важно вовремя все-таки понять, что качество жизни ухудшилось, а то, может быть, уже слишком поздно. Александр Цыганов: И вовремя понять, и, мало того, использовать при необходимости инструменты, какие у нас есть, для снижения рисков. То есть, если покупаешь машину в кредит, наверное, ее стоит застраховать. Если квартиру… Анастасия Семенова: А без этого никак. Александр Цыганов: В большинстве случаев. Анастасия Семенова: Да. Александр Цыганов: Квартиру не дадут купить в ипотеку, если она не застрахована. Но почему-то самих себя мы страхуем крайне редко. Хотя на самом деле от потери дохода, от снижения трудоспособности можно застраховаться. Анастасия Семенова: Но часто бывает так, что человек зарабатывает больше, и понятное дело, что и уровень жизни, качество вырастает, и тратить он начинает больше, и есть история, когда человек имеет бо́льшую сумму, и кредитов у него больше. Потому что у меня очень много знакомых, которые говорят: «Я никогда, ни при каких обстоятельствах, я не знаю, что должно случиться в моей жизни, чтобы я взял кредит». Хотя вы говорите, что кредиты – это не так плохо. Почему мы их так боимся? Александр Цыганов: Потому что интуитивно чувствуем проблему, что если что-то произойдет, непонятно, как оплачивать. Плюс к этому есть определенная инерция в обществе, которая воспринимает кредиты в целом не очень-то позитивно. Плюс к этому понимание того, что кредит – это может быть дорого. Скорее всего, на понятийном таком, на общем языке, что это больше 10% точно, скорее всего, больше и 20%, рыночный кредит, потребительский сейчас примерно больше 20%. И что переплаты очень большие. И вот это и говорит о том, что я не знаю эту историю, я знаю, что бывают проблемы, и я лучше в эту историю вообще заходить не буду. И мало того, с таким сталкиваешься практически каждый день, в таких общечеловеческих разговорах со знакомыми: «Не беру и брать не буду». Но когда заходит речь о каком-то планировании и вдруг выясняется, что есть, к примеру, льготная ипотека, то это воспринимается как очень хороший, правильный, популярный и целесообразный способ улучшения жилищных условий. Здесь мы сравниваем ставку по льготной ипотеке, насколько недвижимость растет в цене, насколько мы можем себе это позволить, и да, с удовольствием берем, в России это очень популярно. Анастасия Семенова: Но интересно, у нас даже есть графика, когда ты берешь кредит, банки всегда рассчитывают уровень долговой нагрузки в процентах, телезрители ее сейчас увидят на экране. Если до 30% – это оптимальный, от 30% до 50% – умеренный, и высокий и критический, то есть человек, получается, банк это считает, робот, и человек вообще не получит кредит. Петр Кузнецов: Тем более, сейчас ужесточаются как раз правила входа. Анастасия Семенова: Ужесточаются, да. Но вы сказали, пока у нас шли новости, мы с вами об этом говорили, что это какие-то условные цифры, да? Потому что человек может быть и самозанятым, и ИП, и, может быть, какие-то доходы есть, он же тоже их может включить, банк это будет считать или нет? Александр Цыганов: Сейчас меняется, раньше можно было включать по форме банка, сейчас с этим становится сложнее, через год это будет совсем сложно, но, тем не менее, для собственного планирования, конечно, надо учитывать все доходы: и какие-то от аренды, и от родственников постоянные поступления и так далее, то есть при собственном семейном планировании своего же бюджета, это, конечно, надо учитывать. У банков же это усредненные величины, это статистика, и общемировая, и общероссийская, они вполне друг друга поддерживают, которая говорит о том, что если у человека есть стабильный доход, и он тратит более чем половину этого дохода на обслуживание кредитов, то это снижение качества жизни, вот ровно то, с чего мы начинали. Другое дело, сам же приведу пример, предположим, этот доход сильно увеличился, и человек не привык еще к такому доходу, он может себе позволить больше потратить на приобретение той же недвижимости, например. Анастасия Семенова: А это не риск? Александр Цыганов: Риск, что он может опуститься через какое-то время. Анастасия Семенова: И опуститься, или ты просто потратишь все деньги бездумно. Спонтанные покупки-то же никто не отменял. Петр Кузнецов: Модель не изменилась, денег стало, например, на 100 тысяч больше, но в любом случае он также, например, оказывается в минусе, потому что он будет тратить все равно больше. Анастасия Семенова: Просто какие-то продукты чуть дороже, еще что-то, какие-то подарки. Петр Кузнецов: Да-да-да. Александр Цыганов: Это в модели, изменении потребительского поведения. Если же она остается, то есть человек приобретает привычные для себя товары и прочее, у него просто больше остается. Он может либо сберегать, это одна модель поведения. Другая модель, когда он, получив дополнительные деньги, может себе позволить давно планируемую покупку – машину, квартиру, какое-то путешествие, обновить гардероб. Анастасия Семенова: Но это же тоже риск, получается, что вроде бы ты понял, тебе повысили, например, зарплату или у тебя какая-то новая работа, но где гарантия, что через полгода или год у тебя ее не будет? То есть мы рискуем всегда? Александр Цыганов: Конечно, рискуем, и мало того, для этого есть очень простой совет: иметь подушку безопасности, когда от трех до шести месяцев человек может иметь возможность прожить в поиске работы. Петр Кузнецов: Три-шесть зарплат, да? Александр Цыганов: Три-шесть месячных доходов, по-хорошему. Петр Кузнецов: Вот у меня, знаете, еще вопрос, он такой уже, из области философии, наверное, но все-таки туда, к кредитам. Вот почему человек, мы не всех, безусловно, сейчас берем, и аккуратно, почему человек, например, когда покупает себе хороший телевизор, не по средствам, назовем это так, он находит не источник второго дохода, не знаю, подработку, не вторую работу, а он берет просто кредитку и идет. Вот это не ухудшает ли картину потребительского поведения нашего человека? Анастасия Семенова: Хотя мы все время говорим, что детям мы преподаем финансовую грамотность, мы детям должны показывать, что есть не только кредитка, но и наличные деньги. Петр Кузнецов: Да, не нивелирует ли тот самый стимул, понимаете? Анастасия Семенова: То есть, получается, мы как будто бы сами себе противоречим внутренне. Александр Цыганов: Это психология, я приведу еще, наверное, более яркую картинку. На окраине города общежитие, достаточно некачественное жилье, и у подъезда припаркованы очень крутые, хорошие машины. Анастасия Семенова: Классика. Александр Цыганов: Мы это, наверное, легко своим представляем, все и зрители наши. Люди стремятся к лучшему. Если они не могут себе позволить что-то, что им действительно необходимо, но могут себе позволить что-то другое, так называемое статусное потребление, они будут стараться себе это делать. В каких-то случаях это вытягивает выше, человек старается работать больше-больше, вспоминаем старую притчу про ту лягушку, которая сбила сметану в масло. Но может статься, что это потянет на дно и таких случаев тоже очень много. Поэтому мы всегда и говорим: финансовое планирование, жить по средствам, ставить себе какую-то задачу, мечтать, реализовывать эту мечту, но не стараться перепрыгнуть через гору. Петр Кузнецов: Стали ли все-таки, по вашим наблюдениям, россияне более финансово грамотными, то есть начинают разбираться в инвестиционных инструментах, которых становится все больше и больше, в рисках, которые есть? Александр Цыганов: И да, и нет. Собственно говоря, люди, кто… Анастасия Семенова: Кто попробовал, кто вкусил это, да? Александр Цыганов: Занимаются инвестициями, кто вкусил, но кто-то на самом деле получает и отрицательную прививку, когда доходность не та, которую обещали и прочее. Но большая часть остается на самом деле, потому что это способ и интересной жизни, и возможности заработать деньги, и возможности их потратить в конечном итоге. И здесь видно, что таких людей меньше не становится, больше – да. И в то же время всегда есть люди, у кого эти знания не укладываются, они, может быть, и не хотят их, чтобы они укладывались. И мало того, стопроцентной финансовой грамотности в обществе, наверное, быть не может. Отсюда и постоянная программа повышения этой грамотности, потому что, повышая ее, как минимум, поддерживаешь у многих. Но, тем не менее, в последние годы усилия и Минфина, и Центробанка, и того же нашего Финансового университета привели к тому, что все-таки этот уровень повышается, и меньше становится неоправданных финансовых решений. Другое дело, что, к сожалению, я, наверное, здесь должен это сказать, каких-то больше проблем с мошенничествами, когда людей, выражаясь простонародно, разводят, к сожалению, вот это есть. Анастасия Семенова: Лишают всего. Александр Цыганов: Да. Анастасия Семенова: Много сообщений от вас, несколько прочитаем. Из Псковской области: «Всегда надо учитывать свои возможности, конечно, лучше жить без кредитов, но вот у моей подружки есть кредитная карта на небольшую сумму, это как палочка-выручалочка, помогает даже своим хорошим знакомым». Пензенская область: «Брала кредиты на помощь детям при покупке квартиры», это частая история. И из Москвы хорошее сообщение: «Прежде чем брать кредит, надо понимать, чем его гасить». Мне кажется, в моменте это такая лакмусовая бумажка, ты вроде понимаешь, что это что-то у тебя будет, но люди иногда не рассчитывают. Петр Кузнецов: Рассчитать, распланировать. На самом деле мы говорим о том, что мы сейчас как раз людей на улицах послушаем, но перед этим хочется этот вопрос с моделью вам задать. Я правильно понимаю, что при этом финансового точного расчета, универсального не существует? Вот если мы сейчас вас попросим: Александр Андреевич, вот как должно быть? 30% вы откладываете на еду, значит, 20% – кредит, это не сработает, потому что это все равно индивидуальная формула? Или все-таки существует? Александр Цыганов: Знаете, все формулы… Анастасия Семенова: Зависит, сколько детей, родственники и так далее. Петр Кузнецов: Что важно, в основе лежит? Александр Цыганов: Много чего, тем не менее, это не точная формула, которая все просчитает до копейки. Но общее правило, которое вы практически начали цитировать, 50/30/20 – 50% на расходы, 20% на сбережения… Петр Кузнецов: А, то есть я даже попал, да? Александр Цыганов: Вы попали. Вы попали просто-напросто в формулу, очевидно, интуитивное планирование тоже срабатывает. Петр Кузнецов: Хотя, вроде бы, как такового нет, но здесь вот все. Александр Цыганов: Тем не менее, это общее правило. Тем не менее, мы с вами понимаем, что, в общем и целом, зимой купаться в реке не стоит. А кто-то купается, и ему это даже на пользу идет. Но тем не менее, общий совет – зимой не купаться, быть одетыми и соблюдать правила финансовых грамотности. Петр Кузнецов: 30/20. И еще, знаете, интересует, сейчас, а сколько откладывать? Вот еще тоже есть определенный процент... Анастасия Семенова: 10% или 15%. Петр Кузнецов: Да, 10%. Какая бы зарплата ни была... Анастасия Семенова: Вы сказали «20%», получается? Александр Цыганов: 20%. Анастасия Семенова: Уже 20%. Петр Кузнецов: Но это тоже зависит от размера зарплаты? Анастасия Семенова: Но вот телезрители спрашивают: «А мы должны смотреть на размер инфляции?». То есть, получается, зарплата наша не так быстро растет, и в моменте ты понимаешь, что 20% уже, наверное, это мало, может быть, хотя бы 22%, кто-то до таких цифр доходит? Александр Цыганов: На самом деле здесь же вопрос того, сколько ты откладываешь, и какую доходность по этим сбережениям получаешь. Анастасия Семенова: Вот, как сберечь эти деньги? Александр Цыганов: Вот это, на самом деле, сложный вопрос, потому что обогнать инфляцию можно, но не всегда получается. Банковский вклад на самом деле редко когда обгоняет инфляцию, но бывает. Анастасия Семенова: Но бывает, да. Мы видели это. Александр Цыганов: Бывает. В каких-то случаях могут ценные бумаги обогнать инфляцию. Анастасия Семенова: А в каких-то наоборот? Александр Цыганов: А в каких-то можно просто потерять все, если компания оказалась неплатежеспособной, тем более финансово неустойчивой. В каких-то случаях может помочь недвижимость, в каких-то – нет. От этого и достаточно стандартный совет – иметь несколько вариантов для инвестиций: какие-то консервативные, какие-то более активные, где-то, может быть, даже спекулятивные, и вот в этих случаях можно добиться того, что те средства, которые есть у человека, они будут сберегаться. Петр Кузнецов: У нас Жанна на связи, звонок. Анастасия Семенова: Из Иркутской области. Петр Кузнецов: Иркутск, да? Иркутская область. Жанна, слушаем вас, здравствуйте. Анастасия Семенова: Здравствуйте. Петр Кузнецов: У вас вопрос, комментарий, вы не согласны с чем-то? Зритель: Еще раз? Петр Кузнецов: Вы прямом эфире, Жанна, слушаем вас. Анастасия Семенова: Слушаем вас, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Нужно еще раз повторить? Анастасия Семенова: Да, вы прямом эфире. Петр Кузнецов: Да-да-да. То, что вы говорили до этого, это вы говорили людям за кадром, чтобы они просто знали, о чем бы вы хотели говорить. Зритель: Да, я хотела сказать, что мне 61 год и я пенсионерка, я кредитов не беру. То есть вот эту финансовую грамотность мне привила моя мама. Когда я выходила замуж, она мне рассказала, как нужно вести бюджет: дневник распределения, расходы, доходы, все это потом анализировать. Да, я вот до сих пор веду, и я вам хочу сказать, что это помогает. Это реально очень помогает, когда контролируешь свои расходы, когда записываешь их. Если их не записывать, деньги уходят, а потом сидишь и думаешь: «Куда ушли деньги?». И я могу накопить, вот из-за этого, да, я могу накопить, потому что я уже знаю, сколько у меня уходит на лекарства, сколько у меня уходит на еду, и все, и остаются, даже остаются денежки. Петр Кузнецов: Вы записываете уже потом? Просто не получается так, что вы сильно себя при этом ограничиваете, это я себе не могу позволить? Анастасия Семенова: Да, то есть вы знаете, что нужно записать. Петр Кузнецов: Потому что вы берете блокнот: «Все, я уже выхожу, то есть я не могу позволить себе купить вот это, даже что-то несущественное». Зритель: Нет, знаете, если, например, касается какой-то большой покупки, обувь, одежда, что-то такое, где требуют сразу отдать несколько тысяч, я откладываю, а потом покупаю. Но в продуктах я себя не ограничиваю. Что я могу есть, у меня аллергия, что я могу есть, я это покупаю. Фрукты – значит, фрукты. Если мне нужно мясо, я пойду мясо покупаю. Петр Кузнецов: Побаловать себя можете тоже, да, при этом? Анастасия Семенова: Отлично, Жанна, спасибо большое. Зритель: Могу. Анастасия Семенова: Спасибо вам большое. Петр Кузнецов: Да, спасибо. Александр Андреевич. Анастасия Семенова: А теперь мы наконец-то выйдем на улицы, да. «Какую часть зарплаты вы готовы или уже отдаете на покрытие кредита?» – вот такой вопрос задавали наши корреспонденты жителям из разных городов. Давайте посмотрим. ОПРОС Анастасия Семенова: Либо попрощались, либо сказали, что «пока» – это в данной ситуации. Какая возрастная категория чаще берет кредит? «Среди моих ровесников никто не берет, так как понимаем, что отдавать придется больше», – написали нам из Удмуртии, 86 лет человеку. Александр Цыганов: Действительно, люди в преклонном возрасте, пенсионеры берут реже, хотя берут на самом деле. Чаще берут кредиты в среднем возрасте. И здесь на статистику сильно влияет ипотека, которую в среднем возрасте брать и нужно, и приходится, потому что расширение семьи, квартира, когда понимаешь уже в каком городе точно будешь жить, остаешься, поэтому. Какие-то маленькие кредиты часто берет молодежь на самом деле. Тем более заходила речь о кредитных карточках, с одной стороны, такой период, пока не начисляются проценты, очень удобно, и это даже финансовую грамотность повышает. Анастасия Семенова: Повышает, но при этом банк видит, что ты вовремя гасишь кредит, и они тебе эту сумму одномоментно делают в десять раз меньше. А в какой-то момент, если ты невовремя, получается, платишь процент, они тебе увеличивают. Александр Цыганов: И это тоже в финансовую грамотность и опять же то, что касается кредитного рейтинга. Но я бы здесь предостерег зрителей, опасно, во-первых, пропустить срок платежа, там сильно все становится дороже. И второе, есть случаи, когда строят своеобразную кредитную пирамиду уже в отношении самого себя. Гасят предыдущий кредит на другой, это очень опасно и ведет к банкротству, то есть в конечном итоге это практически неизбежно. Петр Кузнецов: Затягивает. Александр Цыганов: Да, затягивает. Петр Кузнецов: Как пишет наш телезритель: «Если начать брать кредиты, то деньгам пропадет счет». Кстати, те самые ужесточения на выдачу сейчас, с 1 июля, по-моему, еще жестче становится, там какие-то новые условия, более требовательные. Это дисциплинирует людей, которые уже не проходят под этот порог? Как вы оцениваете ужесточение в плане выдачи кредита? Анастасия Семенова: Или просто, да, долговая нагрузка такая высокая. Петр Кузнецов: Просто пишут телезрители: «Зачем это делается? Ведь банкам это невыгодно, сокращать количество людей». Александр Цыганов: Банку на самом деле это тоже выгодно, потому что взыскивать долги с банкротов достаточно сложно. Тут это и понимание того, что всегда будут потери, и понимание репутационных потерь. Потому что банк, который жестко взыскивает долги, потом в какой-то момент столкнется с оттоком и заемщиков, и даже вкладчиков. А Банк России, это регулирование Центробанка, делает это ради того, что, во-первых, социально-экономический эффект, меньше банкротств, лучше потребление и так далее. Но и для сохранения финансовой стабильности, что у него написано прямо-таки в законе о Банке России. Анастасия Семенова: А вот как раз по поводу пенсии: «Мы с мужем пенсионеры, когда работали, откладывали на депозиты по 10-15% со всех доходов 10 лет. Сейчас это наша подушка безопасности и независимости от детей. Всем советую», – написала Татьяна. Вы согласны? Александр Цыганов: Согласен. Другое дело, что, опять же, нужно понимать инфляционные потери. И не всегда это, может быть, спасает. Может быть, какие-то более активные инструменты, в каких-то случаях это и ценные бумаги. Напомню, что есть негосударственные пенсионные фонды, где можно накопить на пенсию. И там уже не будет зависеть от того, кончились деньги или не кончились, это уже устойчивость пенсионного фонда, пенсия будет пожизненной. Анастасия Семенова: Спасибо большое. Петр Кузнецов: Александр Андреевич, спасибо вам большое за ваш комментарий, за ответы. Александр Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ. Спасибо вам большое. Еще раз с праздником. Александр Цыганов: Спасибо. Петр Кузнецов: А мы вернемся через пять-семь минут во втором часе с Анастасией Семеновой. Анастасия Семенова: И Петром Кузнецовым.