Антон Липовский: Закончатся каникулы у детей, начнутся у ипотечников. Друзья, с 1 сентября те, у кого маленькие дети, ожидается новое пополнение в семье, могут рассчитывать на такую нужную ипотечную передышку. Можно будет просто обратиться в банк и потребовать предоставить желанный период. Сразу же вопрос, а те, кто взял ипотеку до 1 сентября, что делать им? Как учитывается семейный доход в такой схеме действий? И все ли время платить не надо вообще? Или есть какие-то нюансы? Какими еще инструментами могут пользоваться сегодня семьи, решая непростой жилищный вопрос? Нюансы и тонкости обсудим с нашим экспертом. Ирина Радченко в нашей студии, эксперт в области недвижимости, строительства и ипотеки, президент Международной академии ипотеки и недвижимости. Ирина, здравствуйте. Ольга Аржанцева: Ирина, здравствуйте. Ирина Радченко: Здравствуйте. Ольга Аржанцева: Сразу не хочется уходить далеко от этого нововведения, которое нас ожидает в сентябре. Кому полагается, какие дети должны быть, какого возраста, чтобы получить такое право? Ирина Радченко: Полагается всем, кто родит ребеночка в ближайшее время и захочет воспользоваться ипотекой. Ольга Аржанцева: В ближайшее время, получается, сколько, полтора месяца до сентября? Или как? Ирина Радченко: Нет, имеется в виду, что кто родил ребенка, даже если он уже взял ипотеку, но ему нужна передышка, значит, он может воспользоваться. Ольга Аржанцева: Какой-то возрастной порог у этого ребенка есть? До полутора, трех лет? Ирина Радченко: С момента рождения до полутора лет. Ольга Аржанцева: А, до полутора лет. Ирина Радченко: Да. Полтора года исполнилось ребенку – все, ты уже на каникулы претендовать не можешь, на эти льготные. То есть это именно для такой, скажем, поддержки семей, которые боятся, что они родят ребенка. Ольга Аржанцева: Не смогут работать. Ирина Радченко: Да. Женщина, естественно, какое-то время будет ограничена в своей трудовой деятельности, и вот для этого такая поддержка. Но есть, конечно же, как обычно, масса деталей, и надо быть юристом, чтобы в них разбираться. Антон Липовский: А теперь самое интересное. Ирина Радченко: Да. Антон Липовский: Поехали. По поводу выплат. Тут сразу я на нескольких форумах посмотрел, оказывается, там не все так гладко. То есть, насколько я понял, не полностью ты освобождаешься от всех видов выплат, то есть что-то все-таки есть, какие-то проценты. Ирина Радченко: Смотрите, здесь самый главный нюанс, освобождение, да, такое красивое слово, это вообще не про это. Каникулы просто дают тебе передышку, и никто тебя не освобождает от выплаты кредита. Этот кредит просто продлевается. Антон Липовский: Это просто заморозка по времени, правильно? Ирина Радченко: Да, то есть, например, вы взяли на 20 лет кредит и решили, что все-таки пусть женщина воспитывает ребенка, а мы об этом подумаем через 20 лет. И этот кредит продлевается, будете платить кредит 21,5 год. Антон Липовский: Потому что плюс полтора. Ирина Радченко: Да, срок кредита прибавляется. Ольга Аржанцева: И проценты при этом не копятся за месяцы, когда мы не оплачиваем? Антон Липовский: Что с процентами? Ирина Радченко: Да, теперь давайте разберемся, что с процентами. На полгода человек может вообще ничего не платить. И вот в эти полгода просто продлевается срок кредита, это сделано для всех. Я напомню, что впервые каникулы были придуманы во время ковида, чтобы поддержать людей, которые оказались в трудной жизненной ситуации из-за потери здоровья или работы, тоже у нас была такая тема. И нужно было прийти в банк и сказать: «У меня есть справка от врача, я должен пойти на реабилитацию, я не могу платить», и ему на эти полгода продлевался срок. Или же «Я потерял работу, у меня снизились доходы», и ему тоже продлевался этот срок. Вот сейчас льготная ипотека для семей с детьми, она, в принципе, в этой же парадигме, но только здесь нужно просто показать, что у тебя свидетельство о рождении есть на нового ребенка. И доказывать там обстоятельства не нужно, этого достаточно. Ольга Аржанцева: То есть проценты мы не платим полгода, а потом, с седьмого месяца? Ирина Радченко: А потом, с седьмого месяца, вам начисляются проценты, но вы их не платите, но эти проценты суммируются к основному долгу. Чтобы показать это на цифрах, представьте, сейчас 12 миллионов рублей средняя, в смысле не средняя, а в Москве и Московской области, так-то всего шесть миллионов льготный ипотечный кредит. Вы, допустим, купили квартиру, взяли кредит 12 миллионов, и вы воспользуетесь этими каникулами. Так вот, ипотечный срок будет не 20 лет, а 21,5, и вы переплатите, если кредит 6%, 700 тысяч рублей. Ольга Аржанцева: То есть все-таки такие каникулы нам потом обойдутся переплатой? Ирина Радченко: Да, конечно. Антон Липовский: То есть, подождите, молодая семья еще должна три раза подумать, прежде чем решиться на такие каникулы? Ирина Радченко: Конечно, конечно. Друзья, вот все, кто сейчас слушают... Антон Липовский: Интересная история. Ольга Аржанцева: Обрадовались. Ирина Радченко: Да, вот, пожалуйста, еще там есть ряд нюансов. Антон Липовский: Еще нюансы? Ирина Радченко: Конечно. Антон Липовский: Давайте записывать. Ирина Радченко: Мы же с вами до передачи договорились, что надо быть юристами, чтобы каждое сделанное ваше действие не было потом для вашего бюджета… Антон Липовский: Ирина, поэтому мы вас и пригласили. Что еще? Ирина Радченко: Очень важно. Смотрите, все роженицы могут получить материнский капитал. Но тут есть один нюанс. Если вы возьмете вначале ипотечные каникулы, а потом погасите кредит благодаря материнскому капиталу, то все, как бы вы обнулили этот срок, то есть у вас нет каникул. Банк считает, что раз вы платите, значит, и все. Антон Липовский: То есть погашение за счет маткапитала автоматически отменяет каникулы? Ирина Радченко: Правильно. Ольга Аржанцева: То есть нужно подождать, пока закончатся каникулы, а потом уже... Ирина Радченко: Или вначале взять материнский капитал, а потом уже взять каникулы. Ольга Аржанцева: А где берутся эти каникулы? Идти нужно в банк, писать заявление? Ирина Радченко: В банке. Это нужно в банк, просто приходите со свидетельством о рождении ребенка. Ольга Аржанцева: Свидетельства достаточно? Ирина Радченко: Да, свидетельства о рождении ребенка. Антон Липовский: Оформляется просто, но может потом непросто быть в плане условий. Ирина Радченко: Да. Еще есть нюанс: квартира не должна превышать 15 миллионов рублей. И только один раз за всю жизнь кредита можно воспользоваться. Ольга Аржанцева: Стоимость квартиры – 15 миллионов? Ирина Радченко: Да. Ольга Аржанцева: Но таких же квартир в больших городах особо-то и... Допустим, для Москвы сложно найти такую квартиру. Ирина Радченко: Я комментирую просто то, что приняли, а для кого, это вы выбираете. Антон Липовский: Жилфонд есть разный, есть бюджетные, есть среднего сегмента, есть премиального. Ольга Аржанцева: Понятное дело. Антон Липовский: Понятно. Ирина Радченко: И это для всей России. Антон Липовский: Если подведем, у нас много тем для обсуждения, конечно же, ипотечный рынок кредитования гигантский просто. Ирина Радченко: И очень интересный. Антон Липовский: Да, и все-таки, если подводить здесь такую общую черту, про каникулы, стоит пользоваться или не стоит? Ольга Аржанцева: Если уж совсем безвыходная ситуация, то, наверное, в моменте... Ирина Радченко: Смотрите, я очень не люблю обобщающие вопросы, стоит или не стоит. Это нужно каждый раз думать. Например, если вы на полгода берете каникулы, я бы взяла, например. Почему? Потому что сегодняшние рубли, это такие полновесные рубли, но с нашей инфляцией через 20 лет это будут уже, возможно, копейки. Почему бы не уменьшить нагрузку на свой бюджет сейчас, когда нужны деньги? Об этом мы подумаем завтра, условно. Если меня не пугает увеличение срока на полгода и перенос оплаты на будущее, потому что деньги обесцениваются. Они обесцениваются во всем мире, естественно, и в России. Поэтому с точки зрения финансовой грамотности нужно и такие нюансы предусматривать. Ольга Аржанцева: А что, если уже кто-то брал обычные каникулы, например, из-за потери работы? Можно взять новые каникулы с сентября? Ирина Радченко: А здесь вопрос, опять же, там же созаемщики. Например, если это был ковид и брал отец, родили нового ребеночка и мама берет как молодая семья, конечно, я думаю, стоит однозначно сходить и воспользоваться. Но потом это уже все, не будет, то есть одни каникулы на одну семью. Антон Липовский: Зрители начали перестраховываться: «Подскажите, каникулы влияют на кредитную историю?». Ирина Радченко: Нет, не влияют. Это, кстати, очень важный и хороший вопрос. Не влияют, и, соответственно, никаких штрафов, пеней банк не имеет права начислять. Ольга Аржанцева: Эти каникулы можно досрочно прервать? Ирина Радченко: Нет. Антон Липовский: То есть все? Кстати, хороший вопрос. То есть, если ты оформился, выйти с каникул пораньше ты не можешь? Ольга Аржанцева: Сиди полгода. Ирина Радченко: Это хороший вопрос. Я думаю, что это, наверное, будет в ходе практики уже обсуждаться, потому что сейчас предполагается, что ты оплатил маткапитал, значит, у тебя нет каникул. И досрочно, по-моему, все-таки там есть такая приписка, что досрочно ты не имеешь права начислять. Ольга Аржанцева: А сколько каникулы для отца? То есть максимум полтора года, как я понимаю? Ирина Радченко: Да. Ольга Аржанцева: Минимум, за сколько ты обратился, столько ты получаешь? Ирина Радченко: Да. Это вообще привязано к возрасту ребенка, надо не забывать. Поэтому, если ребенку год и вы обратились, значит, вам только на полгода дадут. Ольга Аржанцева: А, допустим, на поздних сроках беременности можно брать такие каникулы? Ирина Радченко: Нет. Ольга Аржанцева: То есть он должен родиться все-таки, все, поняла. Ирина Радченко: Свидетельство о рождении должно быть, да. Антон Липовский: Да. Друзья, я напоминаю, что Ирина Радченко у нас в студии, вы можете позвонить, задать свои вопросы, потому что тема, которая касается абсолютного большинства жителей нашей страны: 8-800-222-00-14. Ирина, теперь к ипотечному рынку, как обещал, в целом. Ирина Радченко: Конечно, давайте. Антон Липовский: Выдача ипотеки в первом полугодии увеличилась в полтора раза, вот такую статистику я нашел. И доля рыночной ипотеки в первом полугодии выросла до 52%, а льготная, наоборот, упала до 48%, что меня поразило. В первом полугодии также россияне оформили в числовом значении 496,5 тысяч ипотечных кредитов. Представляете, сколько? На 2,2 триллиона рублей. Вот такую графику мы сейчас наблюдаем. И сразу вопрос: а как это, рыночная превысила льготную, почему? Ирина Радченко: Да, это впервые за последние, собственно, наверное, годы. Вот с момента льготной ипотеки, я напомню, ее ввели во время ковида для поддержки застройщиков. Но застройщики так увлеклись, им так понравилось раздавать эти льготные ипотеки под 6%, потому что стояла очередь, и они, естественно, увеличивали цены. И, например, есть уже такая статистика, что многие набирали по пять-десять, и Счетная палата обнаружила россиянина, который взял 27 ипотечных кредитов, представляете, какой размах спекуляций? И, конечно, цены резко рванули вверх, потому что тогда еще и ключевая ставка стала расти, естественно, и рыночная ипотека стала расти, а люди под 6% набирали. Ее отменили только в 2024 году, то есть четыре года как не в себя застройщики набирали жирок, а люди набирали квартиры эти льготные. А все граждане расплачиваются за это, потому что эту уже разницу кто-то должен откуда-то брать, а это из федерального бюджета покрывается банку. Ольга Аржанцева: Там же идут условия, чтобы получить эту льготную ипотеку? Ирина Радченко: Нет, до 2024 года… Ольга Аржанцева: Разве? Ирина Радченко: Не, никаких. Бери новостройку, если подтвердишь доход, естественно. Ольга Аржанцева: А как же там, двое детей? Антон Липовский: Семейное положение. Ирина Радченко: Это потом. Ольга Аржанцева: После 2024? Ирина Радченко: Это после 2024 года стали прикручивать эту горелку, прикручивать, и сейчас, с 1 февраля... Антон Липовский: Когда уже поняли, что рынок перегрет, если не раскален, да? Ирина Радченко: Он, естественно, перегрет, да. И сейчас уже цены растут в пределах инфляции. Хорошая новость, что уже не взрывной такой рост. Теперь почему рыночная ипотека сейчас уже, и все банки очень рады этому, и в принципе все, потому что это оздоровление рынка. Потому что не должно быть такого перекоса, что мы все работаем на то, чтобы только льготная ипотека выдавалась. А если нет детей, и ты не ипотечник, и не на СВО, то тогда что тебе? Значит, ты должен жить там, где живешь, без улучшения жилищных условий? Поэтому это хороший тренд. Антон Липовский: Кстати говоря, сейчас, позвольте, подхвачу. Как вы только что отметили, очень важная история, что льготная ипотека, особенно при нынешних условиях, до 2024 года, она на самом деле как раз-таки мотивирует рынок совсем не на то. И многие экономисты утверждают, что как раз льготная ипотека подстегнула безудержный рост цен на недвижимость в России. Ирина Радченко: Да. Антон Липовский: Как итог, свое жилье остается темой очень сложной, мы уже об этом сказали. В связи с этим мы задали вот такой вопрос россиянам: как улучшить программу ипотечного кредитования, чтобы она стала доступной даже без льгот? И вот что нам отвечали, давайте посмотрим. Ирина Радченко: Давайте. ОПРОС Антон Липовский: А еще есть мнение по поводу ставки рефинансирования при рождении ребенка. То есть вы, например, как молодая семья, оформили квартиру, у вас пока нет детей, рождается ребенок, есть и такое мнение у зрителей, это уже написали в процессе, и надо пересчитать. Тоже классно, посмотрите, насколько подкованы россияне и с готовыми предложениями выступают, это просто на улицах городов. Ирина Радченко: Очень хороший, я могу сказать, опрос. Мне прямо, слушала, бальзам на душу. Антон Липовский: Правда. Ирина Радченко: Потому что обычно прихожу в студию, спрашивают, говорят: «Во время Советского Союза всем раздавали бесплатно». А тут, может быть, это молодежь была... Антон Липовский: Разные возрастные категории были. Ирина Радченко: Короче говоря, уже все-таки есть какое-то осознание того, что в Советский Союз никто возвращаться не собирается и бесплатно тебе раздавать квартиры никто не будет. Антон Липовский: Ирина, отталкиваясь от того, что мы сейчас услышали. Есть предложение, есть понимание. С одной стороны, никто не просит бесплатные квартиры и ИЖС в том числе, но все понимают, что жить-то как-то надо. И с одной стороны, мы говорим, что льготное кредитование стимулирует рынок на рост цен, а с другой стороны, без льготного кредитования большинство просто не в состоянии по нынешним расценкам приобрести жилье. И тут как будто мы опять круг замыкаем. Что происходит, в конце концов, с ипотечным рынком сейчас? Ирина Радченко: На сегодняшний день ипотечный рынок немножко меняется, трансформируется, постольку-поскольку государство закручивает гайки на льготную ипотеку, то, получается, с 1 февраля были некоторые нюансы, то сейчас уже, естественно, есть все равно потребность улучшать жилищные условия. И не все те, кто подходил под льготную, они все равно выходят на рынок. Почему? Есть два фактора. Первый – это все-таки ключевая ставка снижается, пусть медленно, но уверенно. И есть возможность потом рефинансировать, потому что все знают, это делалось у нас неоднократно, и это делается просто. Главное, чтобы не было просрочек по платежу, потому что, если вы будете допускать не совсем дисциплинированное обслуживание кредита, то потом другой банк, скорее всего, даже не станет с вами возиться. А если вы хороший платежеспособный заемщик, с удовольствием вас перекредитуют, если ваш банк откажется вам снижать ставку. И второй фактор – это то, что люди уже давно ожидали выхода на рынок. И они обнаружили, что новостройки в принципе, даже с этими какими-то льготами, они уже неадекватны все равно, стоимость квадрата там завышена, потому что новостройщики продают не столько квартиру, сколько финансовую схему покупки. Антон Липовский: Конечно. Ирина Радченко: И все устремились на вторичный рынок, а там как раз продавцы заждались. Антон Липовский: Стимуляция какая, да, произошла? Ирина Радченко: Да, и все сейчас, короче говоря, рынок вторичного жилья оживился, но тоже все не так однозначно, потому что самый большой спрос, даже такой появился термин – молодая вторичка, это квартиры, которые были введены в строй последние 10 лет. Вот на нее самый большой спрос сейчас, и там цены растут прямо быстрее, чем в среднем по стране. Ирина Радченко: А что с домами? Те, кто хотят жить в частном доме, для них какие условия? Ирина Радченко: Да, для них тоже есть ИЖС-программы, есть даже сельская ипотека, но она давно есть, под 3%. Но там надо соблюдать определенные требования и к дому, и так далее. Антон Липовский: Это отдельная большая тема. Ирина Радченко: Это отдельная тема, да. Антон Липовский: Там действительно пакет условий есть. Ирина Радченко: Я считаю, что, если бы государство развивало вот это, «одноэтажная Америка», знаете, был такой у них… Антон Липовский: Проект, огромный, да. Ирина Радченко: И если бы у нас была «одноэтажная Россия», я считаю, что это бы и на демографию, миллион плюсов там. Антон Липовский: Кстати, есть как раз свежее исследование о том, что россияне переходят на такой формат жилья, и все больше и больше становится. Ирина, у нас остается буквально минута. Давайте, знаете, сейчас перечислим, какие есть реальные инструменты у молодой семьи, которыми действительно можно воспользоваться для того, чтобы как-то не расколоть себе совсем уж бюджет, если коротко, можно? На что надо хотя бы обратить внимание? Ирина Радченко: Я могу сказать, если это просто молодая семья, только поженились, возможно, вам не надо влазить в ипотеку. Потому что сейчас аренда жилья по сравнению с аналогичной квартирой, но в ипотеку, стоит в три раза дешевле. И может быть, вы живете сейчас в одном районе, потом вы переедете в другой, а может, в другой город. Понимаете, все-таки молодые люди должны быть мобильными и искать там, где они могут себя применить, свои таланты, возможности зарплаты. Сейчас молодежь, вот эти слова: «коливинг», «каршеринг», «коворкинг», это действительно новый тренд. И вот эта ипотека, холодильник, машина – это уже устаревшая такая модель поведения. Поэтому, я считаю, что, возможно, законодателю нужно смотреть все-таки в сторону аренды и помогать молодым семьям, например, субсидировать ставку. Есть такие предложения у депутатов, субсидировать ставку… Антон Липовский: Долгосрочную аренду, да? Ирина Радченко: Да. Допустим, хотя бы 30% на стоимость аренды квартиры. Антон Липовский: Для молодых семей? Ирина Радченко: Для молодых семей. Рождается ребенок – субсидируем 50%. Рождается второй ребенок – полностью оплачиваем аренду квартиры. Я думаю, лучше сюда посмотреть и давать гарантии. Допустим, сейчас много строится квартир по программе, в Москве в частности, которые сама же Москва и сдает в долгосрочную аренду. Антон Липовский: Кстати, муниципальные, да? Ирина Радченко: Да-да-да. Оно не совсем муниципальное, оно коммерческое, оно не бесплатно раздается, за деньги. Но так вот, это как раз возможность и повышать демографию, потому что без наличия стабильного, хотя бы на три, четыре, пять лет, контракта, нормальные женщины, мне кажется, рожать не будут. То есть нужна еще, нужно посмотреть законодателю на арендный рынок. Весь мир, кстати говоря, живет в аренду, но там соблюдаются права арендатора. Антон Липовский: Да, должна быть отдельная мощная программа. Но мы, кстати, в этом направлении, насколько я знаю, тоже движемся, просто не так быстро, может быть, как хотелось бы. И правда, хорошие условия, в общем, большая еще такая прослойка для темы, да. Ирина Радченко: Это много можно говорить, да. Антон Липовский: Особенно про «одноэтажную Россию» мы тоже поговорим. Ирина Радченко с нами была сегодня в студии, эксперт в области недвижимости, строительства и ипотеки, президент Международной академии ипотеки и недвижимости. Спасибо вам большое. Ирина Радченко: Спасибо вам. Ольга Аржанцева: Спасибо. Антон Липовский: А мы движемся дальше.