Наталья Колбасина: Если у вас просят в долг, то первое, что нужно сделать – это оценить ситуацию и шансы на возврат этих денег
https://otr-online.ru/programmy/otrazhenie-1/natalya-kolbasina-esli-u-vas-prosyat-v-dolg-to-pervoe-chto-nuzhno-sdelat-eto-ocenit-situaciyu-i-shansy-na-vozvrat-etih-deneg-70771.html Анастасия Семенова: Еще такое сообщение.
Антон Липовский: Черный список.
Анастасия Семенова: Да. Костромская область: «Даю в долг небольшие суммы. И плюс требую 50-100 рублей, как процент».
Антон Липовский: А!?
Анастасия Семенова: Вот такой способ у нашего телезрителя.
Антон Липовский: Ну, просто чисто... А! Это, кстати, психология.
Анастасия Семенова: Ну, это психология. Ну это же 50-100 рублей, небольшие суммы. Ну не знаю, тысячу. Вернуть надо. Взял тысячу, а вернул 1050.
Антон Липовский: Неплохо. Но это, знаешь, это такой уже финансовый инструмент, прием. А вот мне кажется, об этом можно поговорить с экспертом сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра финансовой грамотности.
Анастасия Семенова: И поговорим.
Антон Липовский: Наталья Колбасина. Она с нами на связи сейчас. Здравствуйте!
Наталья Колбасина: Здравствуйте!
Антон Липовский: Да. Наталья, хочется уточнить. Мы все-таки сегодня говорим про... Ну, огромное количество людей, которые дают в долг, берут. Мы все-таки говорим про, ну такую финансовую больше неграмотность. Где можно взять в долг? Или мы все-таки говорим про неумение планирования своего бюджета?
Наталья Колбасина: Я думаю, здесь можно рассматривать и неумение планировать, и то, как правильно брать в долг. И как правильно давать в долг, чтобы свои деньги не потерять.
Анастасия Семенова: И как же?
Антон Липовский: Как вы закруглили вопрос.
Анастасия Семенова: Да.
Антон Липовский: Давайте по пунктам.
Анастасия Семенова: Давайте отвечать.
Наталья Колбасина: На мой взгляд, нужно сначала оценить... Если у вас просят в долг, первое, что нужно сделать, – это оценить ситуацию: а какие шансы вообще на возврат этих денег? Почему человек обратился именно к вам и что у него произошло?
Потому что, может быть, он просто не знает, что можно оформить кредитку. Или у него уже такая ситуация с финансами, что ему отказывают все, включая микрофинансовые организации. И тогда это повод задуматься, а как вы вообще получите назад свои деньги?
Кроме того, я рекомендую все фиксировать на бумаге. Во-первых, ваш заемщик будет относиться к своему долгу более ответственно. Но есть еще закон. Можно прям ссылаться на закон, что: я законопослушный гражданин, а по закону нужно заключить договор займа в письменной форме, если вы даете в долг сумму больше, чем 10 тысяч рублей.
Антон Липовский: Так.
Наталья Колбасина: Если этого вы не сделаете, то потом с суде доказать свою правоту будет очень-очень сложно. А вот если сумма меньше, можно попросить просто расписку.
Антон Липовский: А! То есть расписки будет достаточно. Но она должна быть нотариально заверена или нет?
Наталья Колбасина: Расписку не обязательно нотариально заверять. А вот договор займа, который заключается в письменной форме, он заверяется нотариально. И на самом деле это очень хороший вариант. Если человек не возвращает долг, и у вас есть такой договор, то вы можете отправить ему письмо заказное и уведомить о том, что вы хотите долг этот получить.
Если в течение 14-ти календарных дней вам долг не возвращают, можно обратиться к нотариусу. Он сделает соответствующую исполнительную надпись, и это договор передается судебным приставам. И так можно хотя бы в таком правовом поле повлиять на должника.
А вот если у вас деньги занимались под честное слово, то здесь шансы не так велики. Можно, конечно, написать заявление в полицию, сказать, что вот вам не возвращают деньги и что это мошенничество. Но мы понимаем, что это достаточно долгая процедура.
Антон Липовский: Да. То есть, получается, мы сейчас отрезали огромное количество историй тем, что: надо просто составить либо договор, либо расписку. Правильно?
Наталья Колбасина: Да. И еще в дополнение. Если вы под честное слово передаете деньги, я рекомендую не наличкой, а переведите их на карту и в назначении платежа напишите, что это в долг.
Антон Липовский: Точно!
Анастасия Семенова: То есть можно написать, да? Прям: «в долг».
Наталья Колбасина: Да. Конечно! В назначении платежа платежа там есть «сообщение получателю». Напишите, что это в долг. И будет хоть какой-то факт передачи денег.
Антон Липовский: Но это как прибыль... Если вдруг налоговая решить спросить, это как прибыль не считается?
Наталья Колбасина: Нет. Это не считается как прибыль.
Антон Липовский: Хорошо. Разобрались.
Наталья Колбасина: Но если вы потом пойдете в суд, то у вас будет подтверждение, что деньги передавались не на словах, а вы их перевели.
Антон Липовский: Да. Мы поняли. Да. Слушайте, хорошо!
Анастасия Семенова: Да, Наталья. А вот много историй, что брали кредит, на себя оформляли: сестра просила, друг. Ну, как бы люди идут на какие-то прям колоссальные риски. Вот как тут себя можно подстраховать? Что... Ну, вроде бы сестра. Вроде бы вот, не знаю, брат, близкий человек. Да, могу помочь. Но в итоге люди не возвращают деньги. Тут как-то можно себя подстраховать?
Антон Липовский: Или никак?
Наталья Колбасина: Я бы тоже рекомендовала в таком случае заключать либо какой-то договор займа, либо какой-то договор с залогом имущества: брать что-то в обеспечение этого договора. Хотя понятно, что с родными людьми это так себе затея. Непонятно, как они отнесутся. Но с точки зрения финансовой грамотности и вообще какой-то логики брать на себя чужой кредит, мне кажется, это верх глупости.
Антон Липовский: Да. Это как раз мы переходим к вопросу финансовой грамотности. В общем, друг, брат, коллега, собака Жучка занимает, неважно кто – пишите расписку или составляйте договор. Тогда ничего личного, да? Ну, как бы, чтобы никто не обижался.
Теперь мы перешли к планированию финансовой грамотности. Смотрите, какие есть у нас сообщения. «Два года назад заметил, что цены на материалы растут быстрее, чем ставки по кредитам. А у меня шел процесс наполнения мебелью моей новой квартиры. Решил занять у банка. Брал на пять лет, отдал за два года. Когда посчитал все в конце, понял, что больше занимать не буду».
И другая ситуация, другое мнение: «Обжигался не раз. Пришел к выводу, что взаймы давать не буду. Обидится просящий – его проблемы. Лучше я с ним рассорюсь и останусь при своих, чем рассорюсь позже, но еще и лишусь заработанных».
Вот здесь давайте разберемся. Все-таки мы с точки зрения планирования где делаем основную ошибку? Вот даже вот пример с банком: не стал брать ни у кого, взял у банка.
Наталья Колбасина: Можно сначала... Я вообще рекомендую составлять план своего бюджета. План бюджета как минимум на год. И если вы планируете ремонт, можно уже сразу прикинуть: а сколько нужно денег?
И если понимаете, что придется обращаться к заемным средствам, то просто рассчитайте свою долговую нагрузку. Это первый момент. Сколько денег вам придется платить в процентном соотношении от своих доходов? Если больше, чем 30%, ну это так себе идея. Вам будет сложно.
И второй момент: всегда считайте переплату по кредиту. Потому что проценты, которые заявляют банки в своих маркетинговых акциях, они не соответствуют действительности. Даже та же самая кредитная рассрочка, она имеет подводные камни.
Клиенту могут навязать услуги страхования жизни и здоровья, а это уже плюсом 10-15% от стоимости товара. Могут навязать какую-то дополнительную гарантию на товар, какие-то пакетные предложения. И получается, вроде бы рассрочка беспроцентная, но итоговая сумма, которую нужно вернуть, может вырасти в полтора раза.
А человек на это не обратил внимания, подписал договор. Прошло там уже 14 дней. Деньги он получил, а вернуть не может. Ну и все! Надо либо платить досрочно, либо платить по графику.
Антон Липовский: Наталья, скажите, мы поняли. Вот и процентовку вы даже сказали. Но вот коротко. И примем один звонок вместе с вами, если можно.
Коротко про микрозаем от микрофинансовой организации: это все-таки вообще та история, куда нельзя обращаться, даже если вам не одобрили кредит, и друзья отказали? Это финансово неграмотные изначально решения в такую организацию обращаться?
Наталья Колбасина: Мне кажется, это уже знаете, люди обращаются от отчаяния.
Антон Липовский: То есть психология?
Наталья Колбасина: Когда банки отказали. Кредитные карты – уже там, видимо, тоже все в просрочке и уже прям совсем-совсем плохо. Либо не хочется по каким-то причинам обращаться, есть сложности.
У микрозаймов есть плюс: да, можно быстро получить деньги без каких-то сложностей за 10 минут. Но средняя ставка по кредитам, например, вот которая выдает им ... на срок от 6-ти до 12-ти месяцев и сумме до 30 тысяч рублей – 155% годовых.
Антон Липовский: Ой-ей-ей-ей-ей!
Наталья Колбасина: А на срок от двух до шести месяцев – уже 342,5%. Психологически человек вот этот 1% не воспринимает: 1% там в день, ну что это такое? Это ерунда. Но если посчитать по итогу сумму переплаты, там действительно вот как говорил Антон, извините, «конские деньги».
Антон Липовский: Да. Стоит ли игра свеч? Понятно. Спасибо!
Анастасия Семенова: И последний вопрос.
Наталья Колбасина: Игра свеч. Вы посчитайте, в какое ярмо кредитное вы себя загоняете.
Антон Липовский: Да. Спасибо! Насть?
Анастасия Семенова: Да. Спасибо, Настя? Я не задала еще вопрос.
Наталья, в чем же сейчас хранить деньги? Видим, как курс скачет. Вот если ты хочешь вот эту подушку: рубли, доллары, евро? Как быть?
Наталья Колбасина: Ну, я считаю, что если семья или человек только начинают создавать свой финансовый запас, и сумма этого запаса меньше, чем сумма трехмесячных расходов, то не нужно ничего придумывать. Храните в рублях, на депозитах или накопительных счетах в банках, которые входят в систему страхования вкладов.
А если хочется большей надежности, то лучше хранить в банках, которые входят в перечень системно значимых кредитных организаций. Этот перечень есть на сайте ЦБРФ, и это наши крупнейшие банки, которые у всех на слуху.
А вот если вы уже накопили большую сумму, тогда стоит посмотреть и в сторону валюты. Ну, к примеру. И соотношение мы распределяем сами. Я, например, храню свою подушку: у меня 50% в рублях...
Антон Липовский: Все! Мы услышали ключевое. Спасибо большое, Наталья!
Анастасия Семенова: Да. Спасибо большое!
Антон Липовский: К сожалению, время. Наталья Колбасина, эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра финансовой грамотности.