Петр Кузнецов: А мы сейчас как раз к инструментам, которыми можно и нужно пользоваться, о которых мы еще не знаем, при очередном снижении ключевой ставки. Поговорим с финансовым консультантом, Наталья Колбасина с нами. Анастасия Семенова: Доброе утро! Петр Кузнецов: Наталья, доброе утро! Наталья Колбасина: Доброе утро! Петр Кузнецов: Друзья, вопросы свои успевайте задать, по крайней мере, через смс-портал, мы попытаемся их успеть поймать. 5445. Наталья, расскажите, давайте вот сразу же. Стандартный вопрос обычного россиянина – снижение ставки, что делать, куда бежать, как этим воспользоваться? Анастасия Семенова: Или сидим на месте? Наталья Колбасина: Бежать никуда не нужно. Петр Кузнецов: Не нужно. Уже хорошо. Наталья Колбасина: И самый популярный такой вопрос – а куда перекладывать деньги? Что делать, куда бежать, снимать ли их со вкладов? Я тут сразу могу сказать, что да, когда снижается ключевая ставка, то у нас снижается и доходность по вкладам. И можно уже сказать «прощай» высоким ставкам, которые мы видели буквально еще полгода назад – 19-20 процентов, такого больше не будет. Но что надо понимать? Если у вас есть только финансовая подушка безопасности, ее размер не превышает, там, трехмесячной суммы ваших расходов, вот вообще никуда бежать не надо. Храните это все на банковских вкладах депозитных, просто на банковских вкладах и накопительных счетах, и просто выбирайте наиболее выгодные предложения. Вот не нужно усложнять себе жизнь. Это ваш такой финансовый резерв, и он должен быть в доступе 24 на 7. Самый лучший инструмент – это накопительные счета, банковские вклады. А вот если у вас накоплений больше, то имеет смысл уже посмотреть и на другие какие-то активы. Это могут быть, например, облигации федерального займа, потому что они позволят сейчас зафиксировать доходность на уровне 15-16 процентов годовых на несколько лет. Но, если вы смотрите в сторону фондового рынка, надо тоже четко понимать, что у вас должна быть стратегия. Вы не просто туда бежите и вкладываете деньги, а у вас есть цели, вы под эту цель раскладываете свои деньги, и делаете так, чтобы они работали еще лучше. Петр Кузнецов: А какие инструменты помимо ОФЗ еще новые появляются и существуют? Потому что мне периодически из банка, ну, явно ожидая, что ключевая ставка упадет, говорят, что, ну, вы же понимаете, что сейчас ваш вклад будет, не то чтобы обесцениваться, но процент будет падать, мы вам предлагаем, и там целый набор инструментов. Честно говоря, это каждый раз в очень неудобный момент, когда я не могу всю информацию перепроверить. Анастасия Семенова: Рассчитать, да? Петр Кузнецов: Чего не скажешь о нашем разговоре? Здесь-то я перевариваю дай боже! Наталья Колбасина: Ну, все инструменты, в принципе, достаточно стандартные. Они известные, в целом, каждому россиянину. Это акции, облигации, биржевые ПИФы. Петр Кузнецов: Да, вот ПИФы, точно, Наталья, я все думаю, что же там за аббревиатура еще? За ПИФы меня все агитируют. Наталья Колбасина: И есть еще новый инструмент, который появился у нас в 2024 году, но он для долгосрочных целей. Это программа долгосрочных сбережений, которая позволяет копить на пенсию. Но. Анастасия Семенова: Подождите, там очень же много подводных камней. Многие люди не знают, что, если ты откроешь этот счет, ты не можешь в течение трех лет снять эти деньги. Потому что люди готовы последнее туда отдать. Давайте об этом тоже скажем. Петр Кузнецов: Наверное, можешь, но без процентов? Или вообще не можешь? Наталья Колбасина: Это, там речь не только о трех годах, это вообще долгосрочная программа. Просто так деньги там можно снять, но с учетом потерь. Это выходит одна сумма, если досрочно снимаешь, по желанию. Но у программы есть плюсы, потому что там можно получать налоговый вычет, там есть финансирование государства, эти деньги защищены государством. Но это игра в долгую. И тут тоже надо понимать, какая у вас цель, готовы ли вы столько копить, например, 10-15 лет. Петр Кузнецов: Да, ждать. Наталья Колбасина: Ждать. И просто разбираться в этих инструментах. Петр Кузнецов: Да, масштабно очень. Анастасия Семенова: Ипотека всех волнует. Петр Кузнецов: Ипотека, конечно, ипотека, потому что, опять же, наверное, да, вы правы. Прежде всего мы заботимся о вкладах. Второй по популярности запрос – что делать? Сейчас брать? Тебе из одного угла говорят, из другого – сейчас подожди, ставка начнет падать, вот тогда возьмешь. Так что, да, что с ипотекой. Анастасия Семенова: Но цены-то на квартиры растут. Петр Кузнецов: Во-первых, мы сейчас говорим об ипотеке, к которой ты подходишь. А потом еще про финансирование действующей еще поговорим. Первый вопрос про, скажем так, первую ипотеку. Наталья Колбасина: Что касается ипотеки. Уже все крупные банки объявили о том, что они снижают ставки по рыночной ипотеке на 1-2 процентных пункта. И минимальная ставка в крупных банках сейчас будет начинаться примерно от 17,5 процентов годовых. Не могу сказать, что она прямо доступна всем. Петр Кузнецов: Не очень логично. Наталья Колбасина: Прежде чем бежать в эту ипотеку, надо все-таки посчитать, а какая там будет переплата, и справится ли семья с такой нагрузкой на свой бюджет. Петр Кузнецов: Да, называется, подождем еще. Наталья Колбасина: Да, и тут я бы подумала с точки зрения, что, если нет прямо суровой жизненной необходимости, то имеет смысл подождать, потому что мы видим тенденцию – ставки снижаются, и по прогнозам, конечно, непонятно, сбудутся они или нет, по прогнозам средняя ставка в 2026 году будет снижаться до уровня 12-16 процентов, где-то в этом диапазоне. Анастасия Семенова: Да, и что касается рефинансирования. Петр Кузнецов: Рефинансирование, да, что сейчас? Анастасия Семенова: Стоит ли? Потому что кто-то же взял ипотеку и под 23 процента? Выхода нет. Петр Кузнецов: Что можно сделать? И работает ли? Наталья Колбасина: Рефинансирование, да, работает, но опять же, нужно считать, и оно работает и выгодно при определенных условиях. То есть рефинансирование имеет смысл, если разница между вашей текущей ставкой и новой ставкой по кредиту будет не менее полутора или даже двух процентов. Это мы говорим про ипотеку. К потребительским кредитам хорошо бы от трех процентов. Дальше. У вас аннуитетный платеж, и прошло меньше половины срока кредита. Тогда ваша выгода будет максимальной. И еще есть очень важный момент. Перед рефинансированием нужно сесть и посчитать все сопутствующие расходы – комиссии, страховки. Потому что часто бывает так, что люди об этом забывают, и все вот эти дополнительные расходы просто съедают всю выгоду от снижения ставки. Анастасия Семенова: Спасибо большое! Петр Кузнецов: Спасибо большое! Наталья Колбасина, финансовый консультант, ее комментарий.