Антон Липовский: Ну и к завершающей, очень серьезной теме, друзья, как и обещали. С 1 октября в России изменяются условия семейной ипотеки той самой. Ключевое преобразование – это дифференциация процентной ставки максимальной суммы кредита для приобретения жилья. Они будут теперь зависеть от количества детей и региона проживания семьи. Вот что важно. Ольга Аржанцева: Но напомним, что вообще программа льготного кредитования для семей работает в России с 2018-го года. Она направлена на повышение доступности жилья для семей с детьми, улучшение демографии, а также поддержку строительной отрасли и развитие жилищной инфраструктуры в России. На текущий момент в рамках семейной ипотеки с момента ее запуска выдано льготных кредитов на сумму около 11 триллионов рублей. Антон Липовский: И как теперь изменится программа, и какие новые вводные нужно знать, чтобы получить льготный ипотечный кредит, спросим у Александра Андреевича Цыганова, заведующего кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Мы вас приветствуем, Александр Андреевич! Здесь много на самом деле вопросов на нашем портале. Времени не так, может быть, много, но давайте вот коротко, наверное, про то, как глобально все-таки это на нас повлияет. То есть какие регионы, какое количество детей, вот если так, по сути? Александр Цыганов: Ну если по сути, то регионы все. Выделяются в отдельную категорию столичные регионы, сами столицы и области: Москва, Санкт-Петербург, Ленинградская, Московская области. Начнем с хорошего. Увеличивается сумма кредитования максимальная, с учетом того, что жилье все-таки стоит несколько дороже. При этом в других регионах сумма будет несколько меньше. Но тем не менее, она, по практике могу сказать, отвечает рынкам недвижимости большинства регионов. Ставки растут для тех случаев, когда детей мало, максимальная ставка, когда ребенок один. Но тем не менее, эта ставка все равно меньше, чем рыночная, надо отдавать себе отчет. И это сохраняет интерес к такой программе. При этом самые лучшие условия для семей с 5 и более детьми. Ставка 2% для регионов России, достаточно большая сумма кредитования. И в случае, если это будет индивидуальная застройка, то, на мой взгляд, эти условия достаточно интересные. Хотя надо отдавать себе отчет, что при том при всем это достаточно большие кредиты, это достаточно большие ежемесячные выплаты по этим кредитам, даже при маленьких процентных ставках. И не каждая многодетная семья может себе это позволить. Поэтому здесь ограничителем будет являться возможность обслуживать этот ипотечный кредит, возможность накопить на первый взнос, что тоже требуется, вообще-то говоря, 20%. Ольга Аржанцева: 20%? Для всех? Александр Цыганов: Да, и это не так уж и мало, на самом деле. И необходимость этого накопления будет некоторым ограничителем. Но, опять же, рассматривая это в перспективе, не каждая многодетная семья вообще нуждается именно в ипотечном кредите. Нуждаемость в жилье не означает нуждаемость именно в приобретении его при помощи ипотеки. Это может быть и социальное жилье, это может быть и аренда, и так далее. И для многодетных семей этот различный перечень различных вариантов улучшения жилищных условий должен быть много шире, чем ипотека. Ольга Аржанцева: Нам тоже зрители пишут: «В советский период квартиру давали по количеству членов семьи». И вот по поводу детей, да, допустим, если это приемные дети, здесь так же работает это правило? Александр Цыганов: Все точно так же, лишь бы это было оформлено, усыновление или удочерение. Но не удержусь, скажу, что в советское время, конечно, давали, и можно было даже сказать, что бесплатно. Но давайте тогда вспоминать и оборотную сторону медали – сколько лет нужно было ждать очереди. И зачастую семьи успевали дождаться внуков, прежде чем получали эту квартиру. Антон Липовский: А те дети, которые проживают в этой семье, но они не зарегистрированы в качестве одной семьи документально, эта история не работает, и доказать такую историю тоже невозможно? Александр Цыганов: В данном случае это государственная поддержка, это поддержка семей, поддержка семей с детьми, которые должным образом включены в семьи. То есть ребенок должен быть официально признанным родителями, родители должны быть созаемщиками, если про это можно продолжить вопрос. Вопрос прописки в данном случае или регистрации не столь важен. Важно то, что это ребенок в семье с папой и мамой, которые будут созаемщиками. Если нет кого-то из родителей, получить кредит можно, потому что, ну, всякие ситуации бывают. Но, тем не менее, речь должна идти о том, что получает семья, хоть бы даже из отца или матери-одиночки с ребенком. Ольга Аржанцева: Так, а по поводу того, что родители должны быть созаемщиками? Раньше не так было? Александр Цыганов: Не так было. Это поменялось относительно недавно, но не в этот раз, поменялось в этом году. Связано это с тем, что в каких-то вариантах люди предпочитали брать не одну квартиру, а две. Ольга Аржанцева: А так можно было раньше? Александр Цыганов: Так можно было раньше. Но когда-то давно… Антон Липовский: Больше. Александр Цыганов: когда речь шла о кредитах на новостройки, есть примеры, когда брали и десятки квартир, вот. В каких-то случаях это вполне экономически было целесообразно для заемщика, с учетом аренды. В каких-то случаях – нет, и вело к крушению, потому что я знаю примеры, кто не справился с двумя кредитами и вынужден был одну квартиру продавать и переоформлять первую под совершенно другую ставку уже, значительно более высокую. То есть это не такой путь, который ведет всегда к успеху. Здесь надо очень четко рассчитывать. Ольга Аржанцева: Нерабочая схема, она уже… Александр Цыганов: Она рабочая, ну, была рабочая. Ольга Аржанцева: Была, но не сейчас. Александр Цыганов: Но каждый раз нужно считать. Ольга Аржанцева: Давайте посмотрим, какая ситуация в Благовещенске. Виталий нам дозвонился. Виталий, здравствуйте! Какой у вас вопрос? Зритель: Здравствуйте! Антон Липовский: Здравствуйте! Зритель: Вопрос такого плана. Вот на сегодняшний день строителям, строительным компаниям, им невыгодно строить большие квартиры. Строят однушки, двушки, да, небольшой площади, там 60 квадратов, 80, но это двушка. Ну вот представляете, вот многодетная семья, 5 человек, и в двухкомнатной квартире? Да, пускай она будет даже 80 квадратов. Антон Липовский: Так, Виталий, а какой вопрос у вас? Или… Зритель: Вопрос? Вопрос очень простой. Вот на сегодняшний день государство ипотеки делает, все, а может как-то государство регулировать в каждом доме строительство больших квартир? Антон Липовский: Ага, что касается квадратных метров. Спасибо! Ну это, на самом деле, такой очень большой, хороший вопрос, я бы сказал. Я тоже с этим много сталкивался. Как раз-таки новостройки, где красивые студии, но это 1-2-комнатная квартира, это правда. Александр Цыганов: Знаете, на самом деле проблема, когда это одни студии. Однокомнатная квартиры – это все-таки квартира, в которой есть и кухня, и комната. А студия – это когда все объединено. И суть государственного регулирования на сегодня, скорее, сводится к минимизации вот таких студий, к минимизации их количества. И вводятся ограничения по площади таковых студий, меньше которого уже делать нельзя, вводятся ограничения по минимальной площади квартир в том или ином регионе, там в Московской области, в Москве и так далее. И это как раз связано с тем, что не 80-метровые двушки строят. Это, может быть, и не так плохо, их на худой конец можно и перепланировать при необходимости. А проблема заключается в том, что люди в целях экономии, в целях того, чтобы зацепиться за жилье свое собственное, не снимать дальше, приобретают самую маленькую из возможных квартир, проживают в ней, предполагая потом продать и купить следующую. Все бы хорошо, только продать квартиру в доме-человейнике, в котором одни студии, довольно-таки сложно. Они достаточно быстро дешевеют по отношению к другому, соседнему жилью. И мало того, возникает риск, через который прошли многие страны уже развитые, когда такие дома и даже микрорайоны превращаются в гетто социальные или национальные. Этот процесс геттоизации, он достаточно опасный, его тяжело остановить. И поэтому надо действительно, и мы видим, что государство в лице субъекта Федерации стремится к этому, не допускать строительство домов, в которых будут превалировать студии, маленькие квартиры, несмотря на спрос. То есть здесь на языке экономической теории это называется провал рынка, когда строится и продается жилье, с успехом причем, то есть спрос есть, которое в дальнейшем будет препятствовать развитию этого же рынка. Ольга Аржанцева: Давайте тогда поговорим о частной собственности. Как изменения повлияют на строительство частного дома или покупку земли? Антон Липовский: Да, вы, кстати говоря, сказали, что это может быть довольно выгодным в определенных ситуациях при строительстве частного жилья. Александр Цыганов: Это действительно так. Наверное, тяжело себе представить Москву с большим количеством отдельных домов, хотя такие прецеденты в Москве есть, на самом деле. Это и Новая Москва, и есть ряд случаев, когда такая застройка присутствует. Но если мы берем примеры небольших городов, ну, к примеру, какого-нибудь Переславля-Залесского, Ростова Великого и так далее, если мы смотрим города на Русской равнине, то там легко себе представить расселение людей в своих собственных домах, которые комфортнее, которые больше, в которых семья будет крепче себя чувствовать. Будет возможность, при необходимости, еще этаж надстроить, еще что-то. Вот такие возможности, их обкатывали уже последние лет пять, а то и больше, на самом деле. Если посмотрим ретроспективно, то к этому обращаются еще аж с 1990-х годов, но не сказать, что успешно, сейчас значительно успешнее. Действует программа «Дом.РФ» по малоэтажному строительству и индивидуальному строительству. И когда мы смотрим вот такие планы, конечно, вообразить Москву, Санкт-Петербург, Екатеринбург, центры городов застроены, это не получится, это другое. Но пригороды и тем более небольшие города – да. И очень хорошо, что такая программа сейчас присутствует. Антон Липовский: Но она действительно выгодна? Александр Цыганов: Она действительно выгодна в тех случаях, когда человек действительно хочет построить свой дом, жить в нем. И инфраструктура этого города это позволяет. Антон Липовский: Но именно построить дом. Мы говорим, что на любой стадии такое строение приобрести нельзя, именно нужно построить? Александр Цыганов: Нужно построить этот дом, тоже через эскроу-счета. В этом есть определенная проблема, связанная с тем, что их нужно вовремя открывать и строить, и так далее. Вот. Но тем не менее, я уверен, что эта технология обкатается, и мы увидим развитие одноэтажной России не в центрах мегаполисов, боже упаси, а в маленьких городах, которые и должны составлять основу проживания в тех случаях, когда это возможно. Антон Липовский: По-моему, сейчас как раз этот процесс уже запущен, и такой хороший темп набрал. А вот смотрите, которые уже посчитали, что вот эта новая «семейка», как банкиры ее называют, она будет по-настоящему выгодна только для семей, у которых от 3 детей. А те, у которых двое детей, получается, уже не такая история? Ольга Аржанцева: Срочно рожать третьего? Александр Цыганов: Ну, понимаете, если рассуждать в экономических категориях, она все равно выгодная. Потому что, давайте посмотрим, какая ставка по ипотеке сейчас рыночная? 19-20%. А здесь мы сравниваем с 10 или 12. Ну согласимся, что это приятнее звучит. Другое дело, что насколько доступно, насколько соответствуем тем доходам, которые есть у населения и так далее. И здесь можно с одной стороны сказать, но давайте посмотрим, что будет в перспективе. Ключевая ставка снижалась, наверное, будет снижаться и далее. И можно предположить, что рыночная ипотека будет все более и более привлекательна, и даже не потребуется вот такая мера стимулирования. Опять же есть понимание роста зарплат, которое было в последние годы. Да, притормозило, но тем не менее, есть. И в тех случаях, когда человек понимает, что его доходы позволяют взять такой кредит, и он понимает, что они будут расти, ну, например, молодой специалист, который еще на взлете карьеры, и понимает, что через год у него лучше, лучше… Антон Липовский: Потянет. Александр Цыганов: Да, потянет, это возможно. Ну и, наконец, последний вывод, который на самом деле должен был бы быть первым: подумать о третьем. Ольга Аржанцева: Видишь, какая мотивация. Антон Липовский: Вот, вот это, да, это красивое завершение ответа на вопрос. Кстати, про детей, Оль, можно, мы еще раз поясним? Потому что еще несколько сообщений практически одинаковых пришло. История такая: «Имеет ли значение возраст детей для льгот по ипотеке, если у мужа ребенок уже третий, – вот о чем я говорил, – у жены второй от второго брака, и общий ребенок только один? А как учитываются дети в такой ситуации?», – спрашивает Татьяна. Александр Цыганов: Да, на самом деле проблема с таким учетом. Даже больше того могу сказать, у меня есть пример отца-героя, у которого два раза по два ребенка. Антон Липовский: Так. Александр Цыганов: И здесь сразу же возникает вопрос: учитывать, не учитывать, и так далее. Да, проблема, да, проблема. Ольга Аржанцева: То есть дети должны все-таки в одной семье проживать, зарегистрированы в одном месте? Александр Цыганов: Вот сейчас мы обозначили проблему, она видна. И мало того, она не единична. Вот действительно не единична. Таких примеров, наверное, каждый из нас может привести порядочное количество. С одной стороны, не хотелось бы увеличивать количество детей, растущих в неполных семьях. Это само по себе не является ни здоровым, ни правильным, ни целесообразным, можно этот ряд продолжать сколько угодно. Но ситуации разные в жизни бывают, и учитывать их тоже нужно, да, будет учтено в будущем, это я тоже могу предсказать достаточно уверенно. Но не спрашивайте, через какое количество месяцев. Ольга Аржанцева: Давайте спросим, до какого года будет действовать программа эта? Александр Цыганов: 2030-й год. Ольга Аржанцева: А те, кто ранее уже взял кредиты по другим ставкам, как-то на них повлияет новое? Александр Цыганов: Нет, они уже будут оплачивать так, как есть. Ольга Аржанцева: Ну то есть, по ставке, которая есть. А допустим, если до этого еще была льготная ипотека для IT-специалистов, можно взять семейную? Александр Цыганов: Пока не выплачен льготный кредит для IT-специалиста, по поводу «семейки», как минимум, будет тяжело ее получить. Потому что с одной стороны, ограничения есть в семейной, что один раз, но оно расширительное – одна льготная ипотека. Поэтому закрывают первую, получают вторую. Ольга Аржанцева: Очень кратко: сколько раз можно воспользоваться семейной ипотекой? Александр Цыганов: Одновременно – один раз, но последовательно – ровно столько раз, сколько требуется. Ольга Аржанцева: То есть нужно каждый раз нового ребенка рожать для этого? Александр Цыганов: Нужно закрывать предыдущий кредит и соответствовать условиям семейной ипотеки. Антон Липовский: У Ольги округлились глаза в этом вопросе. Из Башкортостана сообщение: «Было бы хорошо, если бы строительные компании предоставляли людям жилье в лизинг. Аренда и еще раз аренда до конца выкупа жилья, и избавление ото всех ипотек». Вот такое сообщение. Александр Андреевич Цыганов сегодня был у нас в студии, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Спасибо вам большое! Спасибо вам за вопросы! Друзья, ну нужно изучать, конечно, продукт более подробно для того, чтобы все-таки такую более выгодную финансовую карту для себя составить. А мы с вами прощаемся до завтра.