Мария Карпова: «Нужна вещь – пошел в магазин и взял. Все эти рассрочки – мошенничество: стоит рубль, а по факту отдашь три». Петр Кузнецов: «Рассрочка – это оплата по частям. Сейчас подменяют понятия, и обычно есть переплата за предоставленную рассрочку. Это уже не рассрочка, а кредит», – здесь уже окончательно можно запутаться... Мария Карпова: Вопрос из Москвы: «А какая выгода финансовой организации от рассрочки? В чем подвох?» – да, это хороший вопрос действительно. Петр Кузнецов: Зададим его. Мария Карпова: «Получается, что рассрочка на маркетплейсах – это тот же договор с МФО», – это сообщение из Москвы, как раз с чего мы начали. Петр Кузнецов: Да, вот как раз с этого вопроса хотел начать, этот вопрос из Москвы давайте обсудим. Мария Карпова: Наталия Чуркина с нами на связи, финансовый консультант, бизнес-аналитик. Наталия, здравствуйте. Петр Кузнецов: Доброе утро. Наталия Чуркина: Здравствуйте. Мария Карпова: Я бы все же хотела начать с того, что скоро мы начнем покупать товары в рассрочку по новым правилам: Дума приняла закон о передаче под контроль Центробанка регулирование сервисов покупок в рассрочку. Теперь будет минимальный лимит на покупку без передачи данных в бюро кредитных историй (это будет 50 тысяч рублей), а также вводится максимальный срок рассрочки. Что это значит для нас, обычных потребителей? Что изменится? Наталия Чуркина: Для обычных потребителей, по сути своей, не изменится ничего. Если говорить про срок рассрочки, 6 месяцев срок рассрочки, ранее компании могли себе позволить работать с покупателями в рассрочку до 12 месяцев. Но, как правило, это был максимум, потому что 12-месячная рассрочка стоит в основном не покупателю переплат, а продавцу переплат, потому что компании, заключая с банками соглашения на такую рассрочку, идут на эту рассрочку для того, чтобы привлечь клиентов, и они оплачивают эту рассрочку из своего кармана. Но, как мы понимаем, компании никогда не платят просто так – эта цена забивается в финальную цену товара. Поэтому на ценообразование для конечного потребителя платная рассрочка, которая, казалось бы, бесплатная от банка, все равно становится платной. Так или иначе ценообразование регулируется таким образом, это практика. То есть, по сути своей, для покупателей особо ничего не изменится в этом плане. Единственное, что очень важно, что Центробанк будет отслеживать скрытые платежи, и вот это очень важно. Ведь, действительно, рассрочка сама по себе, как суть, это тот же самый кредит, но по сути (не по правилам, а по сути) должна быть, казалось бы, без переплаты для потребителя. Норматива, что рассрочка есть кредит без переплаты, нет, но это предполагается, т. е. покупателю озвучивается это: товар, приобретенный вами на определенный срок, с определенными платежами, без переплаты за цену товара. И, казалось бы, да. Но в договорах прописывается что? Прописывается: вы оплачиваете сумму некую за ведение счета, а это уже вроде как и не за цену товара платите... То есть цену-то, пожалуйста, разбили на, скажем, те же самые 6 месяцев, но за работу со счетом оплачивается уже определенная сумма банку в том числе, т. е. здесь платит и потребитель, здесь платит и организация банку. Скрытые платежи есть, и, я думаю, Центробанк как раз-таки от скрытых платежей в первую очередь хочет уберечь покупателей, потому что это, в общем, для покупателя неверно. Покупатели не читают договор, как правило (это все мелкий шрифт, мелкие буквы), ну и, соответственно, дополнительные платежи, которые как раз-таки являются платежами для банка – за ведение счета банком, за работу со специалистом, за уведомления специальные и т. д., – это все скрытые платежи, которые, да, ложатся на договор и ложатся на рассрочку. Мария Карпова: Страховка, по-моему, туда тоже входит... Наталия Чуркина: Страховка, да, зачастую. Если мы говорим о маркетплейсах, здесь все-таки все автоматически, но если, например, прийти к обычному продавцу в магазин, там продавец скажет, что лучше согласовывается рассрочка с оформлением страховки, нежели чем без. То есть, казалось бы, выбор покупателя. Мария Карпова: Вот есть мнение, что если есть возможность оплатить покупку частями, то изначально эта стоимость товара чуть выше. Но как будто бы, вот, например, на сайте мы смотрим, не знаю, покупаем диван, стоимость этого дивана одна, просто у нас есть разные возможности, как ее оплатить. То есть как будто бы же сумма не меняется. Петр Кузнецов: Да-да-да. Даже просто в физическом магазине ты приходишь, вещь, ты в моменте уже, когда ты думаешь: «Ладно, не буду платить», спрашиваешь: «А можно долями?», [продавец] говорит: «Да, можно». Но ты же видишь, что стоимость не поменялась. Мария Карпова: Да, стоимость-то не меняется. Наталия Чуркина: Физически в магазине абсолютно так и есть: стоимость товара не меняется, абсолютно верно, и продавцы в основном стараются эту стоимость товара все-таки ретранслировать и на маркетплейсы. Но бывает разное, бывают разные акции на маркетплейсах, когда невозможно определить, какая стоимость товара, но, как правило, она будет чуть-чуть ниже, нежели чем выше. То есть здесь для покупателя прозрачность, потому что есть сайты, потому что есть компании, которые за этими сайтами следят, следят за своими маркетплейсами. Но мы понимаем, что есть и мелкий бизнес, который заходит на маркетплейсы, у которых не все так прозрачно с ценообразованием, и здесь вот вы не сможете отследить, какая цена у продавца, и если даже будете спрашивать, то продавец скажет: «Ну маркетплейс, что ж тут, у маркетплейса свои условия, как могу, извините». Конечно же, да, конечно же, здесь очень важна для покупателя прозрачность, именно поэтому Центробанк старается работать с этим направлением, и старается работать достаточно четко. Если вообще, в принципе говорить, правильно говорят потребители: мы берем технику, мы берем мебель... И на самом деле это самые большие проценты, о чем мы говорим: бытовая техника – это 58% интереса потребителей, если мы говорим по рассрочке, мебель – 24% у потребителей, чуть меньше – детские товары, еще чуть меньше – одежда, косметика, обувь, и даже строительные товары попали в те же самые 15% интереса потребителей по рассрочке. И рассрочка – это выгодно для потребителя сейчас, и рассрочки растут, и, действительно, закредитованность нашего населения растет. При этом очень важно еще понимать, что растет еще не только закредитованность – растет еще и количество исполнительных производств по этим кредитам, вот это тоже важная статистика, которую надо учитывать. Именно поэтому, я думаю, все-таки назначили некий такой порог ценовой по использованию рассрочек. Плюс ко всему по срокам сейчас это 6 месяцев назначили, чуть попозже это будет уже порядка 4 месяцев, на что будет разрешаться рассрочка. И конечно, это уже будут не микрофинансовые организации, а, конечно же, это уже будут банки, которые имеют аккредитацию. Мария Карпова: Наталия, вот про закредитованность населения – действительно ли можно себе сильно подпортить кредитную историю таким увлечением сплитом, разделением оплаты? Наталия Чуркина: Вы знаете, на текущий момент времени, если мы говорим про аккредитованные организации, про банки, то банки не передают... Ну, как не передают – передают, конечно... Петр Кузнецов: «Не должны передавать, но...» – в таких случаях говорят. Наталия Чуркина: За этим будет просто больше регулирования. Микрофинансовые организации, это вы правильно сказали изначально, уже оформляют это как займы, и, естественно, кредит не является рассрочкой, данные передаются, и здесь закредитованность человека видна, безусловно, у гражданина Российской Федерации она видна. Будет это регулируемо Центробанком. Я надеюсь, что все-таки и эту позицию также приведут в норматив, потому что все-таки рассрочка на 4–6 месяцев – это не признак закредитованности населения, для того чтобы мы все-таки не рушили нашу статистику и понимали все-таки, где закредитованность населения, а где рассрочка, которую отдали за 4 месяца (это фактически та же самая покупка). Мария Карпова: Наталия, еще один вопрос очень важный: если стоит самозапрет на кредиты, то, конечно же, и рассрочку оформлять тоже нет возможности? Наталия Чуркина: Конечно, да. Если гражданин признан неплатежеспособным, признан по всем системам, то в любой рассрочке, в сплит-системе ему откажут. Петр Кузнецов: Спасибо! Мария Карпова: Спасибо большое! Наталия Чуркина была с нами на связи, финансовый консультант и бизнес-аналитик. Очень много сообщений. «Мы взяли смартфон младшему сыну в рассрочку на одном известном маркетплейсе на 4 месяца. Удобно в экстренном случае», – Валя нам написала. Что? Петр Кузнецов: Я просто прочитал... Можно я зачитаю? «Ваша ведущая случайно не играла в фильме «Дорога на Берлин»?» Мария Карпова: … Петр Кузнецов: Играла в рассрочку. Через секунду о лете как лучшем времени найти (Маш, кстати) новую работу.