Антон Липовский: «Да, вы знаете, я аккуратный. Со мной ничего не случится». Ну, по крайней мере, так думает большинство. Но статистика говорит об обратном: более половины страховых выплат приходится на пожары, еще примерно треть – на повреждения водой. И виноваты в этом часто как раз таки не владельцы полисов (потенциальных полисов, мы подчеркнем), а соседи, старая проводка или погода. Итак, страховой полис – это не признание своей неаккуратности, это здравый расчет. Не устаем это подчеркивать. Тем более что оформить его можно онлайн, всего-то за пару минут или даже еще быстрее. Однако и здесь есть свои риски. Прямо сейчас разберемся, с какими подводными камнями может столкнуться страхователь и в каких вообще случаях оформленный полис может не помочь? Обсудим это с нашим экспертом. К нам подключается Александр Андреевич Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве Российской Федерации. Ольга Аржанцева: К нам присоединяется. В студию заходит к нам. Антон Липовский: В студию. Конечно, конечно. К нашей беседе. Ольга Аржанцева: Александр Андреевич, здравствуйте! Александр Цыганов: Здравствуйте! Антон Липовский: Здравствуйте! Ольга Аржанцева: И вот прямо вопрос с ходу: Нужно ли страховать свое имущество? Есть ли какие-то риски при этом? Насколько это оправдано для нас? Александр Цыганов: Страховать-то, конечно, нужно. Потому что со страховым полисом значительно спокойнее. Есть масса выражений по этому поводу, которые, наверное, воспроизводить не будем. Каждый из нас помнит их. А риски какие: застраховаться не от того, что произойдет, ну или ошибиться с выбором не только страхового продукта, но и страховой компании. Ольга Аржанцева: Но бывают же такие случаи, когда страховой полис помогает. Да? А есть случаи, когда выплаты и так полагаются согласно закону в случае происшествия. Вот в данном случае стоит ли уповать на закон и на государство? Александр Цыганов: На государство мы все всегда уповаем. У нас патерналистские настроения в обществе сильны. И они оправданы тем, что государство помогает. Вспомним наводнение на Дальнем Востоке, на Урале и в Сибири. И государство приходит на помощь, надо признать. Другое дело, что помощь эта – она достаточно усредненная. И если человек живет в хорошем доме – большом доме, у каждого члена семьи по комнате и так далее, а может быть, и больше – то здесь все-таки будет оказана поддержка, которая будет исходить из социальных норм, из понимания того, какой дом является наиболее распространенным и удовлетворяет социальным потребностям, удовлетворяет тому, что как средний человек в среднем доме. Ольга Аржанцева: А, допустим, если тот самый страховой случай произошел, вызванный природой. И государство помогает. И в этом случае еще и страховой полис тоже что-то покроет? Если и то и другое есть? Александр Цыганов: В данном случае надо смотреть, что возьмет на себя государство и что покрывает страховой полис. Даже есть прецеденты, когда человек отказывался от страхового возмещения для того, чтобы получить помощь от государства. Вот это надо... Ольга Аржанцева: А нельзя и то и другое сразу получить? Александр Цыганов: Это будет уже все-таки выгода определенная от неприятного события. Другое дело, что с тех пор, а это уже десятилетней давности прецедент, если не больше, много сделано. И сейчас стараются учесть и то и другое. И мысль, которая может возникнуть у части зрителей: что если я не страхуюсь, то государство мне поможет. Государство – оно поможет. Но еще раз подчеркну: поможет в достаточно ограниченным варианте – по стоимости, по площади дома и так далее. Если хочется сохранить то, что есть, то, что нажито непосильным трудом, то, конечно, надо страховаться, страховать свой дом. И мало того, государство поможет в случае каких-то стихийных бедствий. Серьезных причем стихийных бедствий: когда это чрезвычайная ситуация, когда объявляются такие режимы чрезвычайных ситуаций, чрезвычайного положения на территории субъекта федерации или муниципального образования. А риски чаще всего более распространенные и связанные (это у вас было уже в передаче) с огнем: когда дом сгорает по каким-то причинам, и это ЧП. Но ЧП на уровне семьи, на уровне, может быть, деревни или поселка, но не на уровне субъекта федерации. И здесь уже поддержка только самого себя. Кроме случаев, когда там людям требуется помочь уже как попавшим в сложную жизненную ситуацию и не имеющим никаких возможностей помочь себе самим. Если такие возможности есть, предполагают, что человек сам о себе позаботится. В городах это заливы и так далее. И это все не является чрезвычайными ситуациями по российскому законодательству. За это несет ответственность сам собственник. Ольга Аржанцева: Про пожары мы поговорили. И начали разговор: что не покрывает страховка при этом бедствии? Антон Липовский: Я бы даже сказал: на что надо обратить внимание, составляя договор? Потому что все говорят: читайте мелким шрифтом. Ну, известная фраза. Александр Цыганов: Первое: нужно обратить внимание все-таки для самого себя – это договор страхования от огня загородного дома, дачи и так далее или квартиры. Вот если речь идет о квартире, там рисков несколько меньше. Они есть, бесспорно, но тем не менее несколько меньше. Для загородного дома рисков много. И это как риск пожара, так и риск падения деревьев. Много, много, много различных рисков, которые тоже могут возникать. И пожар может случиться по разным причинам. Это может быть какое-то случайное и непреднамеренное загорание по разным причинам, вплоть до проблем с проводкой; мы к этому вернемся еще. Или, например, солнечный лучик нагрел через какой-то стеклянный прибор, поверхность, и это тоже возгорание случилось случайным образом. Если никто, конечно, лупу не подкладывал. И здесь надо обращать внимание на набор рисков – раз. На понятность этих рисков. Чтобы не было необходимости потом долго доходить: что же это такое? Приведу пример. Наезд и навал транспортного средства. Это риски, несвязанные напрямую с пожаром, но тем не менее для загородного дома достаточно актуальные. Наезд – это когда кто-то, разворачиваясь на ограниченной площадке парковки, машиной сдавая, наехал на дом. И этот риск реализуется. И, кстати, он не такой уж и редкий. Навал – более редкий. Это касается тех домов, которые построены на берегу рек, озер, водоемов. Может какое-то водное средство уже таким образом сделать. Но понятность рисков. Понятность доказательства страхового события: что делать, когда оно произойдет? Какие справки брать? Насколько реально и понятно получение этих справок. Как доказать ущерб? И так далее. Антон Липовский: Это все должно быть прописано? Александр Цыганов: Все это должно быть прописано. И должно быть понятно самому страхователю. Антон Липовский: Ну, подождите. Есть какая-то универсальная формулировка, что с домом что-то может произойти? Потому что мы прописали наводнение, пожар. И я даже не подумал про наезд. А вы сказали про наезд, например. Наезд тоже? Каждый риск должен быть прописан? Александр Цыганов: В договоре страхования прописывается каждый риск с четким определением, что под ним понимается. Нужно не лениться читать. Вот самый главный совет – не лениться читать. Ольга Аржанцева: Тут как раз зрители пишут из Тверской области: «А кто сможет прочесть и полностью разобрать договор по страхованию?» Антон Липовский: Юрист. Ольга Аржанцева: Разве что. Александр Цыганов: Юрист, бесспорно, сможет. На самом деле человек с ясным умом тоже может это сделать. Там нет каких-то слов, которые абсолютно непонятны. От этого стараются уходить по причине того, что это добровольное страхование. Если страхователь не понимает условий страхования, он не страхуется. Если я не понимаю, то я просто деньги не отдам. Вот очень простой механизм. Поэтому понятность этих условий. Прочесть может юрист. Прочесть может кто-то из знакомых, из детей. Что абсолютно посильно. В ряде случаев можно ориентироваться на страховых агентов, которые, бесспорно, знают те страховые продукты, которые они реализуют от лица страховых компаний. И у агента есть заинтересованность в том, чтобы клиент был доволен. Получение комиссионного вознаграждения – первый раз и потом; потом, когда будет продляться договор страхования. Антон Липовский: То есть еще раз: если, например, у вас что-то из области бреда. Например, дом на первой береговой линии. Выбросился кит и повредил там, не знаю, фасад дома. И это не прописано в договоре, что вы страхуетесь от случая выбрасывания кита. Все! Выплаты не будет? Никаких универсальных формулировок не существует? Александр Цыганов: Даже больше того. Приведу пример. С китом – хорошо. Это может быть и катер, что чаще случается. Антон Липовский: Да. Александр Цыганов: Приведу пример. Если мы страховали дом от огня, от пожара. А случилось наводнение в результате от того, что лед весной скопился и случилось наводнение. Это реальные события. На Лене наводнение, в городе Ленск. Антон Липовский: Да, конечно. Александр Цыганов: Которое было лет 15 назад. И там достаточно большое количество людей страховались исключительно от огня и были в недоумении: домов нет, их смыло водой, но выплаты тоже нет. Они не страховались от этого. Ольга Аржанцева: А что тогда делать? Какие-то дополнительные соглашения нужно заключать в этих случаях? Александр Цыганов: Все-таки вначале читать, что подписываешь. Я каждый раз буду говорить, что чтение документов, которые страхователь подписывает, спасает от подавляющего большинства проблем. Как бы не было проблемно читать. Это очень полезная функция, которой обучают в школе. Можно дополнительные соглашения заключать, если прочитали уже после того, как заключили договор страхования. Это абсолютно реально и не очень дорого. И сейчас это делают люди по каким-то рискам, которые они считают возникшими дополнительно. Антон Липовский: Мы считаем. Ну, так принято считать, такова наша психология, что, если мы оформили некое КАСКО для автомобиля, для квартиры, для дома, для любого другого имущества ценного, мы думаем, что мы сразу ото всего защищены. Все. Что-то произошло. Мы идем показываем полис. «Дайте нам денег». Вот, соответственно, по вашей или не по вашей вине произошло, насколько это важно? Потому что мы застраховали дом. Например, произошла протечка. Протечка произошла, повредился ремонт. Ты приходишь с полисом и говоришь: «Я хочу отремонтировать. Вот у меня есть полис». Но! Например, что-то за моменты действия полиса было установлено, что произошло с кровлей. Ну, то есть что-то не было обслужено. И много таких моментов. Вот как здесь быть? Ведь это такая дискуссионная тема тоже. Александр Цыганов: Такие моменты есть. Здесь нужно смотреть реальную ситуацию. Ну, к примеру: застраховано имущество от залива. Хозяин (или хозяйка) дома принимали ванну. Заснули в этой ванне. Она перелилась. Ситуация. Антон Липовский: Случается. Александр Цыганов: Случается. Достаточно частая. Если будет установлено, что действительно это по вине страхователя или членов его семьи такой залив произошел, то в выплате, скорее всего, откажут. Другое дело, что большинство страхователей в редких случаях признают, что они заснули в ванной и из-за этого случился залив. Ольга Аржанцева: А от самого себя можно застраховать? В этом случае? Антон Липовский: Ольга! Александр Цыганов: Страхование работает со случайными и непреднамеренными событиями. Если это произошло случайно и непреднамеренно, то да. Приведу пример. Может быть, из чуть-чуть другой практики, не из страхования жилья, а из того же КАСКО. Если человек идет в потоке и превышает скорость. Если он это сделал случайно и случилось ДТП (случайно!), то выплата будет по КАСКО в его сторону. Если же он напишет в заявлении: «Я испытывал невыразимое наслаждение от скорости и сознательным образом нарушил скоростной режим, понимая, что здесь нет камер», то в выплате откажут. Антон Липовский: Раскаялся, так сказать. Александр Цыганов: Да. Антон Липовский: С точки зрения выплат. Теперь давайте к одной из самых болезненных тем. Многие, чего уж там говорить, из тех, которые скептически относятся к страховым полисам, – они не хотят из-за заниженных выплат. Вот, собственно, как происходит эта оценка? И как себя вести? Тем более что ситуации очень разные. Вы столько специфик назвали. Вот как здесь быть? Александр Цыганов: Страхование действительно имеет специфику. К этому надо быть готовым. Одна из проблем: люди хотят сэкономить на страховой премии, сделать ее как можно меньше. Как это сделать? Понизить страховую сумму. То есть на какую сумму мы страхуем это имущество. Но если мы занижаем страховую сумму, потом и выплата будет меньше. Это первое. Второе: обращать внимание на то, как распределяется оценка ущерба в зависимости от того, что повреждено: окна, крыша, фундамент, стены и так далее. Обычно это указывается в договоре страхования. Это опять мы возвращаемся к тому: что читайте договор перед его заключением. И если мы понимаем, что и как делается, и признаем это справедливым, то мы страхуемся. Антон Липовский: То есть сразу смотреть оценочную стоимость еще при составлении договора? Александр Цыганов: Да. Маленький, может быть, лайфхак для людей, а таких у нас большинство, у кого дачи деревянные, обращать внимание: страхуется эта дача с фундаментом или без фундамента. Антон Липовский: А, кстати! Александр Цыганов: Фундамент достаточно большую стоимость в стоимости дома занимает. Антон Липовский: Это точно. Это точно. Александр Цыганов: И с ним, как правило, если он хороший и крепкий, ничего не происходит. Хотя он может и лопнуть. То есть сказать, что это всегда и при всех условиях все-таки будет, слегка перегнуть палку. Но, как правило, он остается целым. Если это столбчатый фундамент, то столбики восстановить опять же несложно. В этом случае есть резон легкие небольшие деревянные щитовые домики страховать без фундамента. А если сделана печка, опять же может быть и без нее. Ольга Аржанцева: А дом надо страховать обязательно с землей, на которой он стоит? Александр Цыганов: Сам по себе дом страхуется. А земля – это отдельный объект недвижимости. Ольга Аржанцева: То есть, если земля начала в буквальном смысле уходить из-под ног? Александр Цыганов: Сам по себе дом на случай того, что у нас выходят подпочвенные воды и еще какие-то вещи, можно застраховать. Это отдельный риск, который может быть предложен при заключении договора страхования. Если же мы хотим застраховать участок как таковой, это отдельный договор страхования. Он редкий. Достаточно редко это делается. Но в теории тоже возможно. Когда мы говорим о том, что участок съезжает по склону, действительно что-то такое происходит. Здесь нужно быть аккуратным и действительно смотреть и условия, и каким образом будет потом доказываться страховое событие. Антон Липовский: И ремонт, и все имущество внутри, мы напоминаем в очередной раз, все страхуется и прописывается отдельно. Очень много должно быть пунктов и строк. Татьяна из Ставропольского края нам дозвонилась. Татьяна, здравствуйте! Вы в эфире. Зритель: Здравствуйте! Добрый день всем. У меня вот такой вопрос. 28 мая вот Минеральные воды ... чрезвычайное просто событие: прошел сильнейший град. Вот градины размером три-четыре сантиметра. Выбило буквально все в огороде. Я по поводу огорода хотела спросить. Мы вот на дачах живем. Но помимо этого еще с холмов сошел водно-грязевой поток. Нам затопило все дачи. Буквально по колено воды. Вода стоит до сих пор. Кое-где стоит. В остальном, вместе все, значит, стоит глина, вот эта муляка всякая стоит. У нас погибло все: кустарники, виноград, яблони все. Как нам быть? Можно ли застраховать свои участки от таких обстоятельств? Антон Липовский: Очень хороший вопрос. Татьяна! Во-первых, держитесь, крепитесь! Надеемся, что у вас все разрешится. Спасибо за звонок! Александр Цыганов: Здесь просматривается уже несколько возможных вариантов. Значит, сам по себе дом застраховать на случай градобития. Это речь идет о крыше, об окнах. Можно. Это нужно вносить отдельным специальным образом в договор страхования. И по поводу того, что, если остается какая-то грязь после селевого потока или дом сносится селевым потоком – это тоже вполне страховые события. То, что касается посадок на участке – это отдельный договор. Все слышали, я думаю, про сельхозстрахование, про страхование урожая. И предполагается, что это работает только в отношении больших предприятий, больших полей и так далее. Это можно делать и в отношении загородных участков: шести соток, пяти соток и так далее. Другое дело, что это отдельный договор с отдельной страховой премией, с описью того, что растет на данном участке, и с тем, что придется за этот договор тоже платить. Антон Липовский: Если можно коротко (у нас остается менее двух минут), вот основные ошибки, которые делают. Такие ценные советы точечно, основываясь на вашей бесценной практике. Вот, например, деревянный дом – с фундаментом и без. Так. Что еще можно вспомнить? Александр Цыганов: Первое: обязательно, повторюсь, читать договор страхования, полис. Для того чтобы быть уверенным, что все риски, которые важны, включены в этот договор. Второе: готовиться к договору страхования. Посмотреть, какие риски страхуют соседи. Посоветоваться. Понять, какие вообще стихийные бедствия на территории данного поселка, на территории области когда-либо были. У нас редко кто знает историю на 100 лет назад и живет в той же местности. Поэтому многие даже не предполагают, какие риски могут случиться. Учитывать особенности своего имущества. Для каменного дома это будет одно, для деревянного дома – другое. Не стесняться спрашивать у страхового агента или у представителя страховщика, что и как страхуется и что нужно делать при страховом событии. И потребовать, даже я скажу – потребовать блок-схему, инструкцию, какую-то картинку действий в случае страхового события. Какую справку брать, в какие сроки, куда нести? Антон Липовский: Кстати, да. Александр Цыганов: Визуализация очень и очень помогает, и повышает доверие... Антон Липовский: Ведь некоторые не успевают сделать самое главное: зафиксировать то, что нужно сделать в определенные сроки. Александр Цыганов сегодня был в нашей студии, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Спасибо большое!