Анастасия Семенова: Страхование прочно вошло в жизнь россиян. По данным исследования, 79% граждан так или иначе пользуются страховыми продуктами. Это свидетельствует о растущем понимании важности финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств. Однако за общими цифрами скрываются важные нюансы, указывающие на необходимость повышения финансовой грамотности населения в этой сфере. Несмотря на широкое распространение страховых услуг, лишь половина, 50% россиян, тщательно изучают условия договоров страхования, это создает потенциальную уязвимость, так как незнание положений договора может привести к разочарованию при наступлении страхового случая и даже отказу в выплате. Сложные формулировки, мелкий шрифт и объемные документы отталкивают многих от внимательного прочтения. Как сделать так, чтобы страхование стало более доступным и понятным потребителю, поговорим об этом с нашим гостем. Руслан Арсланов: Да, знакомьтесь, Александр Андреевич Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ. Александр Андреевич, здравствуйте, добро пожаловать. Анастасия Семенова: Доброе утро. Александр Цыганов: Доброе утро. Анастасия Семенова: Здравствуйте. Руслан Арсланов: Здесь серьезный разговор, как я сразу подвелся. Анастасия Семенова: Серьезный, да. Руслан Арсланов: Серьезный разговор. Анастасия Семенова: Тогда меняем стол. Но вообще, зачем, в принципе, нужны страховки жилья, жизни, здоровья? Потому что вот с машинами все как будто бы научились, и все понятно. Руслан Арсланов: Привыкли, я бы так сказал. Анастасия Семенова: Привыкли даже, да, прошло время. А вот с другими страховками, так ли они популярны, как в исследовании? Александр Цыганов: Исследование показывает, сколько людей знают и сколько тем или иным образом пользуются. Это, может быть, в семье есть договор страхования, про который знают, кто-то конкретный, семья из трех человек, у одного – есть, у двоих – нет, но, тем не менее, это хорошая цифра. Это реально показывает, что страхование, как минимум, находится в фокусе внимания, как минимум, какие-то договоры есть, и они при хорошем раскладе будут увеличиваться. Если мы говорим, что про автомашины знаем, про остальное – все-таки несколько меньше, то здесь возникает два вопроса по этому поводу. Первое, с автотранспортом все относительно проще за счет ОСАГО, которое уже порядочное время назад, 20 лет назад появилось в России у большинства, у имеющих машину, у подавляющего большинства, потому что это обязательное страхование, такой полис есть. Мало того, я могу сказать, что отношение к нему по дороге сильно менялось с ходом времени. Анастасия Семенова: Это понятно. Руслан Арсланов: Мы помним, как первая была реакция, когда только появилась, и все автовладельцы сразу сказали: «С чего это мы должны? Я вообще в аварии никогда не попадаю, зачем мне нужно вообще это ОСАГО?» Анастасия Семенова: 75 лет стажа. Александр Цыганов: Как бы то ни было, как бы то ни было. И люди говорили: «Нет, не надо» и прочее. Сейчас, если мы опросим, то выяснится, что большинство скажет: «Да, нам это надо». Будут ругаться на стоимость, потому что всегда хочется экономить, будут хотеть расширения, еще что-то, но сам институт ОСАГО устоялся, он четко востребован. И есть четкое понимание у большинства, что с ним удобнее и комфортнее. А следующий вопрос: неужто мы себя ценим хуже, чем свою машину? Анастасия Семенова: Вот! Александр Цыганов: Получается, что да. Анастасия Семенова: Да. Александр Цыганов: Получается, что да. Это вот такая особенность. Когда мы смотрим на разные страховые рынки, то где-то страхование жизни превалирует, себя больше любят, используют в планировании, используют для того, чтобы защититься от непредвиденностей, связанных с самим собой и своими родственниками, и друзьями, и так далее. А есть, где превалирует страхование имущества, та же автомашина, те же загородные дома и квартиры. Я бы сказал так, на сегодня и даже сегодня ипотека популярна. Это способ улучшения жилищных условий, который пошел в массы. Ипотеку без страхования представить сложно. Анастасия Семенова: Но есть, опять же, вы сказали, что ОСАГО – это обязательное страхование, есть добровольное. Также с ипотеками получается, что есть, обязательно ты должен страховать имущество. Но тебе либо застройщик, либо банк навязывает страхование жизни. Александр Цыганов: Я бы здесь воздержался от слова «навязывает». Я попробую объяснить, почему это и нужно, и как это не делать, если уж так сильно принципиально не хочется. Анастасия Семенова: Но жизни – это добровольное страхование? Александр Цыганов: Скажем так, есть закон об ипотеке, в нем есть 31 статья, которая говорит, в каких случаях что становится обязательным. Страхование имущества, квартиры или дома на случай его утраты или повреждения является обязательным, если такую претензию выставляет коммерческий банк, кредитор. Как правило, это делают, потому что есть понимание того, что если что-то случается с этим предметом ипотеки, то лучше, чтобы все-таки была выплата. Со страхованием жизни такой нормы нет, и поэтому могут сделать договор кредитования как включающий в себя, так и не включающий. Но мы понимаем, что риск разный. Если заемщик умрет, станет инвалидом, кто за него будет выплачивать? Наследники. Они, может быть, несовершеннолетние, может быть, безработные и так далее. И поэтому, в принципе, здесь защита жизни и здоровья, чуть даже шире, самого заемщика – это важный элемент семейного планирования. Но это не так дешево, как хотелось бы. И мы понимаем, что ипотечники, люди, кто экономят, им надо квартиру выкупить. И они то же самое, как вы говорили, «75 лет был без аварий», так и наши заемщики говорят: «Да нет, я здоров как бык. Мне деваться некуда, я буду жить, потому что эту квартиру…». Руслан Арсланов: Ипотеку надо платить. Анастасия Семенова: Ипотеку надо 30 лет. Александр Цыганов: Да. «Детям надо ее оставить». Но в случае, к сожалению, к большому сожалению, жизнь – она такая. Когда кто-то заболел, когда кто-то стал инвалидом, когда кто-то погиб в том же ДТП или еще как-то, их, к сожалению, достаточно. И страховщики выплачивают. Руслан Арсланов: Александр Андреевич, складывается впечатление, судя по этим двум даже примерам, с ипотекой, с ОСАГО, что как будто страховка, которая имеет вот это описание обязательное, как-то приживается, как-то она идет, как-то она лучше работает, к ней привыкают, она становится нормой, а вот к добровольной как будто бы относятся все, скажем так, спустя рукава. Это действительно работает, этот инструмент, когда обязывают, говорят, что обязательно нужно это сделать, и ты страхуешь, у тебя как бы нет вариантов, а вот за добровольные как-то так. В общем, к чему я клоню? Есть ли смысл расширять вот эту обязательную историю? Или же просто какими-то другими способами можно людям показать важность страховки своей жизни и каких-то еще важных своих жизненных объектов? Александр Цыганов: Скорее все-таки «или как», как в том самом анекдоте. Дело все в том, что, я думаю, большинство из нас ответит, что страховаться, вообще говоря, целесообразно. И мало того, защита имущества, жизни и ответственности действительно облегчает жизнь, но сильно облегчает кошелек. И в тех случаях, когда у человека не очень хорошо с деньгами, он хочет сэкономить, то те услуги, товары, которые не являются жизненно необходимыми, часто уходят на второй план. То есть у нас зачастую, правильно говорят, что семьдесят, а то и больше, процентов знакомы, и в принципе понимают, что это полезно, но страхуются меньше. Связано это с тем, что платежеспособность у этого спроса достаточно низкая. И есть еще одна особенность, которую когда-то хорошо выделил детский писатель-сказочник Носов в своем романе «Незнайка». Многие из наших потенциальных страхователей объединяют все черты героев этого романа: «Авось ничего не будет», «Небось, помогут» и «Ничего не знаю», то есть Авоська, Небоська и Незнайка. Национальные черты, правда ведь? Анастасия Семенова: Конечно. Руслан Арсланов: Да. Александр Цыганов: Тем более в таком архетипичном романе, как «Приключения Незнайки», это есть. У нас действительно есть некая доля патернализма, когда мы ждем того, что общество или государство о нас позаботится, играет на страховании жилья. Где-то «Авось ничего не будет», но это если не пришел агент, если никто не капает, как обязательное страхование, на голову, то то же самое – сегодня, завтра, послезавтра, а потом, опять же, приходите завтра, лучше никогда. Если мы говорим про «не знаю», да, это вопрос финансовой грамотности, объяснение того, что можно застраховать, когда нужно, и для того, чтобы человек понимал, чего ждать от договора страхования. Анастасия Семенова: А чего не хватает? Возвращаясь к этим цифрам, почти 80% все знают, все понимают, но не готовы, платежеспособность. Может быть, мы мало об этом говорим и объясняем людям, что это действительно доступно, просто и понятно? Может быть, на каких-то примерах нужно? Александр Цыганов: И это такое, потому что программы по повышению финансовой грамотности бесспорно есть, и они включаются в страхование и в пенсионное страхование, там много чего рассказывают, а все ли слушают? Руслан Арсланов: Вопрос. Анастасия Семенова: И так ли много времени на это? Александр Цыганов: Так ли много времени? Это уже вопрос школьной программы. И заинтересованности детей послушать это, а не поиграть во время этих уроков или занятий. Анастасия Семенова: Там можно поиграть с договором. Главное – заинтересовать детей. Александр Цыганов: Симуляторы, они, кстати, есть. Анастасия Семенова: Есть, да? Александр Цыганов: Есть симуляторы, которые показывают, как делается договор страхования и как страховая компания работает. Анастасия Семенова: Я бы пошла. Александр Цыганов: Да, но дети думают о ЕГЭ все-таки. Анастасия Семенова: Да. Александр Цыганов: Дети думают о ЕГЭ. Руслан Арсланов: Мне кажется, что еще бытует такое мнение, что страховать что-то, себя, свое имущество, – это отдавать просто кому-то свои деньги. Можем ли мы рассказать немного про эту схему? Вот мы заплатили, застраховали себя. Куда идут эти деньги? Как и в каком размере они могут ко мне вернуться и в случае чего? Как-то более детально, потому что мне кажется, порой сложно отдать свои заработанные деньги за какую-то, возможно, что-то произойдет. Анастасия Семенова: Потому что очень часто, много историй, что люди, не знаю, допустим, если мы квартиру берем, затопили, и ты ожидаешь, что тебе придет страховой агент, и ты понимаешь, сколько стоил этот ремонт, и сколько тебе нужно, а стоимость, которую тебе выплатит страховая компания, намного ниже, и начинаются суды, и как будто бы все понимают, что это опять какая-то проблема, где-то нужно находить время. И поэтому, мне кажется, у меня такое ощущение, среди друзей, что и кто-то не страхует. Александр Цыганов: Вы поймали очень хорошую вещь и хороший вопрос задали. Человек, когда не может разобраться в чем-то, что ему даже может быть и нужно, но не прямо сейчас, оно в принципе нужно, но не означает, что без этого жить нельзя, откладывает на завтра. А когда не может разобраться порядочное время, ему все говорят про то, что это сложно, читать надо много, постоянно нужно смотреть, чтобы тебя каким-то образом не обвели вокруг пальца и прочее, откладывают совсем в долгий ящик. И вот это действительно проблема. Проблема, связанная с тем, что такой культуры использования страхования, культуры понимания того, как эти правила читаются, что кто-то рекомендует, не рекомендует те или иные, но с этим пока проблема. Хотелось бы, конечно, чтобы было несколько больше доверия. Зачастую это решается через тех же страховых агентов, которые объясняют, которых мы знаем, и есть вариант, когда целые династии работают в том или ином поселке, и мы знали и папу или маму, и бабушку, дедушку, и они читают и отвечают. Анастасия Семенова: У них как лекция, они приходят и рассказывают людям. Александр Цыганов: Как лекция, и мало того, они рекомендуют, что застраховать, они показывают, какие риски должны быть, и говорят про то, что нужно еще дополнительно включить на падение деревьев, потому что растут высокие деревья на участке или на соседних участках. А другому это не нужно, потому что один огород, и этого падения быть не может, когда еще там нарастет, такие варианты есть. Анастасия Семенова: Но, например, пожароопасность, если мы возьмем южные регионы страны, это же тоже от региона зависит? Александры Цыганов: Да, то же самое. Где-то это землетрясение, где-то это сели и так далее и тому подобное. Это натыкается на другую тенденцию, когда молодежь больше хочет все делать в дистанте. И здесь для старших поколений агентские продажи вполне показаны, для молодежи агентские продажи становятся хуже. Переезжают из города в город, эти связи рвутся, плюс ко всему – желание общаться именно в интернете. То есть нужно разъяснять, нужно показывать. И, по большому счету, меняется восприятие, нужно стараться сделать короткое: прочел, потом больше, больше, при необходимости разобрался. И вот это мнение по поводу того, что страхование – это сложно, оно мешает, сказать, что это просто и легко в любом случае, это было бы неверно, это тоже обмануть. Но, на самом деле, разумное чтение страховых документов, которые все-таки далеко не всегда из себя сто страниц представляют, это чаще все-таки меньше документы, и понимание того, что кто-то это сделал, например, сделать градацию договоров страхования, типовые, какие-то иные и прочее, эта идея бродит сейчас в массах, она присутствует в обсуждениях в Банке России, это регулятор страхового рынка. И есть идея сделать некий «розовый список», список договоров страхования, которые точно кто-то прочел и прочел должным образом и сделал так, что они отвечают всем необходимым критериям, чтобы люди больше доверяли. Но возникает вопрос, будет ли эта организация, кто будет вычитывать эти правила должным образом? Я думаю, будет. Анастасия Семенова: Это хорошо, но много телезрителей спрашивает, вы вначале сказали, страхование жизни и здоровья, а принципиальная разница между этими страхованиями есть? Александр Цыганов: Есть. Анастасия Семенова: В чем тогда? Потому что телезрители прямо: «Здоровье, как без него». Александр Цыганов: Это два разных на самом деле вида страхования. Страхование жизни нацелено в первую очередь на защиту от смерти по любой причине или по какой-то конкретной, может быть, и накопление. Через страхование жизни можно накопить, это накопительное, инвестиционное, долевое страхование жизни, их несколько видов, они сейчас распространены в России, и они бурно развиваются, надо признать. Где-то эффект низкого старта, где-то потребность выявилась. Про страхование здоровья – это может быть страхование от несчастных случаев и заболеваний. Например, застраховаться на случай того, что будет выявлено какая-то болезнь, критически воздействующая на организм, это и онкология, инсульты, инфаркты и так далее. И плюс к этому – это медицинское страхование, которое заключается в том, что человек получает комплекс медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком при возникновении необходимости. То есть это близко, это все связано с человеком и с личностью, но риски разные. Если страхование жизни – это риски, связанные с накоплениями, с инвестициями и со смертью, то в медицинском страховании – это больше с самим здоровьем. Анастасия Семенова: Понятно. Еще спрашивают, как вообще рассчитывается стоимость страхового полиса для квартиры или дома? Понятно, что с домом намного больше денег мы отдадим. Почему в разных регионах это кадастровая стоимость квартиры? Как вообще рассчитывается? Давайте, наверное, Москву возьмем, это проще посчитать. Александр Цыганов: Давайте проще, покажем, как это считается, на каких примерах. Анастасия Семенова: Давайте. Александр Цыганов: Если мы говорим про дом, для простоты, по началу, там учитывают, из какого материала он построен: деревянный, каменный и так далее. Мы понимаем, что каменный по риску пожара становится менее вероятным. Анастасия Семенова: Значит, и цена будет чуть ниже. Александр Цыганов: Для деревянного будет больше, для каменного чуть меньше. Какие перекрытия? Чаще всего деревянные для отдельных домов, но бывают и железобетонные. Какая крыша? Какие коммуникации? Какая отделка в этом доме? И это может быть разница, но я скажу так, что в самом худшем случае, это деревянный дом, далеко от пожарной охраны. Анастасия Семенова: От воды даже. Александр Цыганов: От воды далеко, то процент будет больше, может быть, процент, но порядка процента. Где-то это может быть отказ от страхования, когда страховщик понимает, что риск очень большой, и реально заинтересованности в этом имуществе у клиента мало. Неликвидное место, далеко от города, никаких коммуникаций, тяжело подъехать. Возникают некоторые вопросы. Анастасия Семенова: Вопросы, конечно, если мы готовы всех страховать, но тут мы вам откажем, и таких случаев много. Александр Цыганов: На самом деле договор страхования добровольный в обе стороны. Если риск слишком большой, надо повышать тариф. Анастасия Семенова: Страховая компания тебе может отказать? Александр Цыганов: Может отказать. Для квартир здесь возникает развилка: конструктив или отделка, или то и другое вместе взятое. Согласимся, что ведь и дом может пострадать, такие случаи и в Москве, и в других регионах, к сожалению, были. Но, как правило, люди хотят страховать отделку самой квартиры. И, как правило, их беспокоит залив от соседей сверху и пожар. Пожар даже в меньшей степени, потому что заливы бывают чаще. Анастасия Семенова: А беспокоит ли людей, если ты затопишь кого-то? Александр Цыганов: Ответственность. Это чуть другое, это гражданская ответственность. Тоже беспокоит. И мало того, в новых домах собственники часто договариваются или управляющая компания говорит про то, что начинаете делать ремонт, извольте застраховать ответственность, и это совершенно справедливо, потому что есть случаи, когда с 25-го этажа протапливают всех до первого. Анастасия Семенова: И лифты все. Много. Александр Цыганов: Да. Это не единично. И поэтому и управляющая компания хочет получить уверенность, что не придется ремонтировать места общего пользования. Анастасия Семенова: Считай, все заново начинать. Александр Цыганов: Все заново. И люди, кто живут друг под другом. Я не скажу, что это массово, но это далеко и далеко не единичное, достаточно популярное страхование. Анастасия Семенова: У нас есть звонок, Ольга из Красноярского края, вопрос у нее есть. Ольга, слушаем вас. Руслан Арсланов: Добрый день. Зритель: Добрый день. У меня произошел такой случай. Я покупала железнодорожный билет и мне предложили оформить страхование от несчастного случая, от травм в поезде. Потом, когда я обратно возвращалась, произошла травма в поезде. Такой случай, что поезд шел на разворот, и меня развернуло, и был сломан двенадцатый грудной позвонок. Анастасия Семенова: Да, наступил страховой случай. Ольга, у нас просто очень мало времени, просим прощения. Так, дальше что было? Зритель: В таком состоянии я, во-первых, и в страховом свидетельстве не было указано, что нужно взять акт о страховом случае. И когда я доехала до дома, отлежала полтора месяца в травматологии, но все документы в течение месяца дочь оформила, отправила туда. Единственное, что нет документа... Анастасия Семенова: Вот этого акта, мы поняли, Ольга, чтобы успел Александр Андреевич ответить, спасибо вам большое. Зритель: Одну секунду. Но есть свидетельство от страховой, что был вызван медик, медицинская бригада в поезд. Анастасия Семенова: Ага. Поняли вас. Руслан Арсланов: Да, Ольга, спасибо. Буквально минутка у нас. Александр Цыганов: К сожалению, документы придется дооформить, что положено, это вот одна из проблем. Заключили договор, не читала, это понятно, и даже и не могла, потому что там все достаточно быстро, но хотя бы при совершении страхового события, не сама, так дочь. Да, есть документы, которые нужно обязательно образом подготовить и показать. Страховая компания видит, что есть травма, но для нее должно быть доказательство того, что эта травма входит в перечень страховых событий. Анастасия Семенова: Но человек же может позвонить в страховую компанию и сказать: «Что делать?», а иногда страховые компании не всегда верно говорят тот пакет документов. Александр Цыганов: Я думаю, сейчас на нее обратят внимание уже и подскажут. Анастасия Семенова: Да, и мы поможем Ольге. Александр Цыганов: Да, есть определенные проблемы. При необходимости есть куда пожаловаться, эта проблема точно будет решена. Анастасия Семенова: Спасибо вам большое. Руслан Арсланов: Александр Андреевич Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ был у нас в гостях. Спасибо большое, Александр Андреевич. Мне кажется, мы теперь стали смотреть на страховку более широко. Анастасия Семенова: И да, финансовая грамотность стала чуть-чуть выше у нас и у наших телезрителей. Спасибо большое. Не забывайте нам звонить, задавать вопросы. А мы продолжим уже в следующем часе, будет много всего интересного.