Антон Липовский: 28 ноября, в этот день в 1918 году Совнарком РСФСР принял декрет об организации страхового дела в Российской Республике. Сейчас кто-то скажет: «Ну как же, день страховщика-то уже был, мы отметили», и это именно тот день, когда был принят этот документ. Мария Карпова: С чего все началось. Антон Липовский: Да, и вот уже более ста лет, как раз-таки официально, это дело процветает, живет, регламентируется, регулируется законодательными актами и так далее. Но мы вас сегодня, естественно, будем спрашивать, что вы страхуете, как страхуете, что вообще сегодня происходит с этим рынком, какие есть тренды, давайте, от этого слова мы, наверное, не уйдем, какая мода на этом рынке, к чему нас принуждают, периодически такие темы мы тоже поднимали, вот это навязанное страхование, все мы обсудим чуть позже с экспертом. Пока давайте просто вспомним, что можно застраховать. Понятно, жилье и недвижимость, движимое имущество, жизнь и здоровье, имущество и техника, если мы говорим что-то на бытовом уровне. Ответственность можно застраховать, бизнес и финансы. Мария Карпова: Ответственность? Антон Липовский: Да, ответственность. Мария Карпова: Что это? Антон Липовский: Ты знала, что, если ты организатор мероприятия, например, Мария Карпова организует какой-нибудь летний джем-фестиваль, ты можешь застраховать ответственность перед аудиторией. Например, если пошел дождь и фестиваль под угрозой срыва, это тоже входит в зону риска, ты представляешь? Из не совсем обычного, один эксперт составил список, мне понравилось, понятно, кошки и собаки, само собой, можно застраховать зубы. Мария Карпова: Я хотела спросить про части тела. Нельзя руки или как одна известная певица с выдающимися формами себе тоже что-то там застраховала, говорят. Можно это застраховать-то? Может быть, мне тоже надо? Антон Липовский: Конечно, можно. Зубы, может быть, каждый зуб по отдельности можно застраховать, с каждым зубом подписывать контракт. Велосипед можно застраховать. Мария Карпова: Логично. Антон Липовский: Смартфон и другую бытовую технику. Кстати, для меня открытие, смартфон, я знаю, можно застраховать при покупке. Мария Карпова: Да, это, наверное, есть. Антон Липовский: Это когда кредит, а можно еще застраховать в повседневной жизни. Кстати, эксперту хороший вопрос зададим. Домашние вещи, понятно. Банковскую карту можно застраховать. Мария Карпова: Я только хотела сказать. Антон Липовский: Да. Кстати, я знал, что можно застраховать, когда, ты опять-таки пользуешься банковским продуктом, так нет же, можно застраховать на случай мошенничества. Мария Карпова: Я знаю, в банках предлагают, это правда. Антон Липовский: А для меня это откровение, да, но это хорошо. А вообще – от аквариумных рыбок, скакунов и домашних попугаев до квадроциклов и перевозки неисправных вертолетов – все можно застраховать. Мария Карпова: Аквариумные рыбки – это интересно. А если они друг друга едят в аквариуме? Это часто бывает. Антон Липовский: То есть неисправные вертолеты тебя не удивили, а аквариумные рыбки тебя... Мария Карпова: Нет. Антон Липовский: Нет, но если ты, конечно, рядом с вот этим морским петушком кого-то подсаживаешь, он же в любом случае дерется до смерти, тогда вряд ли тебе застрахуют, да, там риски такие. Еще спросом пользуется страхование частных коллекций картин и предметов ценностей, включая коллекции фарфора, коллекционного оружия. В общем, вообще абсолютно все это можно сделать. Чем пользуетесь вы на этом рынке? Что страхуете? Что, по вашему мнению, страховать не надо? И вообще, как в целом меняется рынок? Посмотрите по своему окружению, проанализируйте, позвоните, напишите нам. Маша, тебя что конкретно заинтересовало сейчас? Я вижу, что рыбки, да? Ты каждую рыбку по отдельности хотела бы застраховать? Мария Карпова: Мне интересно, я помню, в эпоху коронавируса можно было застраховать себя, я помню, страховая компания предлагала страховку от коронавируса. Антон Липовский: Мне кажется, коэффициенты прямо вот так росли. Мария Карпова: Мне интересно, можно ли себя страховать от каких-то заболеваний, например. Ты опасаешься какого-то заболевания? Антон Липовский: Хороший вопрос. Особенно во время путешествий по каким-то странам, естественно. Мария Карпова: Путешествия – это понятно, да. Антон Липовский: Да, это все можно делать. В общем, давайте разбираться. Пишите, присылайте свои сообщения, делитесь опытом. Возможно, как раз-таки у вас есть ситуация, когда страховой полис вас серьезно спас от чего-либо. И пока вы звоните и, собственно, эти сообщения набираете, давайте посмотрим на результаты нашего исследования. Коллеги спрашивали жителей разных регионов, что же они страхуют и как они относятся к навязанному страхованию, встречались ли они с этим? ОПРОС Антон Липовский: А теперь самое время очень оперативно формировать пул ваших вопросов, потому что появляется эксперт, большой специалист в этой области. В нашей студии Александр Андреевич Цыганов, мы его приветствуем, заведующий кафедрой страхования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Александр Андреевич, здравствуйте. Мария Карпова: Здравствуйте, Александр Андреевич. Александр Цыганов: Здравствуйте. Антон Липовский: Здравствуйте, рады вас видеть. Александр Цыганов: Взаимно. Антон Липовский: И, конечно же, сразу исходя из того, что сегодня есть такой повод поговорить, я обращаюсь сразу к тому, что у нас на столе. Давайте я вам передам. Что это за предметы? Мария Карпова: Когда это здесь появилось? Я даже не заметила. Александр Цыганов: Это появилось буквально несколько минут назад. Это страховая доска, а там есть страховой полис. И немножечко про повод, потому что он действительно заслуживает отдельного рассмотрения. Мария Карпова: Можно я посмотрю? Александр Цыганов: Конечно. Мария Карпова: Застраховано на всякий случай? А то у меня, знаете, ручки еще те. Александр Цыганов: Это коллекция, к сожалению, не застрахована. Но она свидетельствует о том, что когда-то дом был застрахован. Это свидетельствовало о том, что конкретный дом, на котором висела эта доска, застрахован, причем не где-нибудь, а в Госстрахе СССР. Антон Липовский: А сколько лет этому артефакту, ориентировочно? Александр Цыганов: Я думаю, где-то в районе 60-70 лет. Антон Липовский: Ничего себе. Маша, поаккуратнее, пожалуйста. Александр Цыганов: То есть это уже порядочная ценность и артефакт. Но по поводу сегодняшней даты. Все-таки в этот день советское правительство издало декрет Совета народных комиссаров об организации страхового дела, но, как всегда, с некоторой хитринкой, речь шла о монополизации, о том, что то страхование, которое было в Российской империи, оно, поверьте, было и довольно-таки активно развивалось в течение XIX века и начале XX. Оно было монополизировано, в собственность государства переходили имущество, здания, сооружения страховщиков. И до 1921 года, по сути, страхование в РСФСР было эпизодическим, и даже скорее не в РСФСР, а на территории Российской империи, в тех областях, которые контролировались белыми правительствами. А вот в 1921 году, то, что мы отмечали как День страховщика, это создание Госстраха, когда к Ленину пришли ходоки – крестьяне, которые привыкли страховаться, которые хотели, чтобы их дома, которые, вообще говоря, горели, были застрахованы. Очевидно, что сопоставили, что несколькими годами ранее был издан декрет о том, что таковое возможно, и что Советское государство предполагает быть страховщиком само, быть монополистом, и был создан Госстрах. И вот эти артефакты той эпохи, страховая доска, которую крепили в подтверждение того, что есть полис, договор страхования дома от огня, свидетельство о страховании жизни, там лежит, это уже восьмидесятые годы XX столетия. Почти у всех советских детей, я не говорю, что у всех, но очень у многих, родители покупали вот такие накопительные программы. Предполагалось, что к восемнадцатилетию будет накоплена приличная сумма, которую будет хорошо использовать при вхождении во взрослую жизнь. Но надо признать, что не у всех получилось. Вот этот, например, полис не принес практического результата, хотя были очень хорошие задумки, в девяностые годы это все съела инфляция. Мария Карпова: Просят, хотят посмотреть все фамилии, печати, понимаете, наш режиссер. Антон Липовский: Хорошо. Мария Карпова: Очень интересно, правда. Александр Цыганов: Это тоже уже раритет. Антон Липовский: Скажите, сейчас есть такая определенная систематизация, такая большая аналитическая работа проделана, как оценивать те или иные риски по тому или иному продукту, но тогда, собственно, в 1921 году, как можно было застраховать что-то от чего-то, если опыта еще как такового большого не было? Александр Цыганов: Вы знаете, все-таки опыт был, опыт из предшествующей жизни. Мы привыкли думать, что Советский Союз появился и что-то такое появилось, нет, он появился не на пустом месте. И в XIX веке, и в начале XX века страхование в Российской империи было, я не говорю, что развито как номер один в мире, но не хуже, чем во многих других странах, развитых странах, и действовали страховые общества. Мы даже можем найти следы этих компаний, в Москве, в Петербурге сохранились офисы, сохранились доходные дома, красивое наследие. Дом страхового общества России сейчас известен тем, что в нем находится Федеральная служба безопасности. Есть доходный дом того же общества, который является архитектурным памятником, в районе Чистых прудов. То же самое в Петербурге и в других городах на самом деле, потому что были конторы страховых компаний, были общества взаимного страхования, земские. Антон Липовский: То есть опыт уже был накоплен к тому моменту? Александр Цыганов: Опыт был, статистика была, поэтому в 1921 году не на пустом месте создавали, создавали на остатках того, что существовало в Российской империи, на понимании того, что страховать, как страховать, какая статистика, и в 1921 году за этот счет был достаточно быстрый старт. У людей было желание страховаться, и была возможность, создана компания. Антон Липовский: Спасибо за увлекательное историческое погружение. Но все-таки, что касается стран, где, наоборот, все перезастраховано, перекредитовано, у них это все-таки в постоянном обиходе, это в их культуре, экономически все застраховать. У нас, как мы знаем, это все шло со скрипом, например, 30-40 лет назад. Сейчас мы вроде бы страхуем чаще, но все равно, насколько сегодня эта тенденция доверия и вот эта культура страхования растет? Мария Карпова: Потому что есть даже такие язвительные сообщения от наших телезрителей: «А котлету в своем холодильнике можно застраховать?», как-то есть какое-то недоверие. Александр Цыганов: От нападения кота. Мария Карпова: От нападения кота. Есть как будто бы какое-то недоверие. Александр Цыганов: Вы знаете, действительно, тут два вопроса и два хороших вопроса. Первое, насколько наши люди, наши сограждане страхуются, насколько страховая культура есть. И очень правильно вы сказали по поводу доверия. В 1990-е и 2000-е годы были основания относиться с некоторым недоверием к финансовым институтам и страховым компаниям в частности. Это, к сожалению, сохраняется, хотя должно было бы уже уйти. Скажу, что есть и государственные органы, та же Служба по защите прав потребителей Банка России, есть финансовый омбудсмен, есть Российский союз страховщиков, у которого неплохо налажена работа по защите прав страхователей. Потому что страховщики понимают в целом, что довольный страхователь – это страхователь, который придет на следующий год, на самом деле это же прямая зависимость. Где-то не хватает средств, потому что страхование не бесплатно, где-то не хватает понимания, как отличить ту же котлету в холодильнике от той части тела, которую хотелось бы застраховать. Все-таки здесь действительно присутствует некоторая юмористичность, но на самом деле есть основные, типовые виды страхования, которые есть в России, есть в мире. Мы с этой точки зрения отличаемся, если и отличаемся, то только тем, что не все это страхуют, кто-то в силу недоверия не страхует, кто-то – в силу недостатка средств, а где-то – в силу недостатка предложений от страховых компаний. Потому как, что вперед идет? Серьезное предложение и страховые агенты или потребность граждан? Когда-то мы говорим по поводу того, что потребность низкая, поэтому мы не будем где-то предлагать, когда-то мы говорим, что раз не предлагают, мы и не страхуемся, обе сентенции верны, при этом еще помноженные на огромную территорию России. И если реализовать страховые продукты в каком-то из удаленных регионов, возможно даже без агентов, есть интернет, можно через него договоры заключать, то регулировать убыток, выплатить, уже значительно сложнее, это тоже мешает развитию. Мария Карпова: Да-да, тоже нам пишут телезрители, что одно дело – застраховать, другое дело – получить выплату. Вот из Кемеровской области сообщение: «Я, бабушка, застраховала внуков, и этому очень рада, уже воспользовалась. Была травма на тренировке, не буду конкретизировать, зашивали, выплата составила 12 тысяч, приятно, безопасно». Александр Цыганов: Да, это прямое последствие того розового полиса, это идет, можно сказать, из советской эпохи, на самом деле, конечно, корни глубже, такие полисы существовали и в начале XX и в XIX веке. Мария Карпова: Какие самые неэффективные виды страхования вы сейчас видите на рынке, на которые вы бы не советовали, скажем так, вестись? Антон Липовский: Что уходит, да? Александр Цыганов: Вы задаете вопрос, на который у меня нет ответа. Мария Карпова: Мы умеем. Александр Цыганов: Потому что на самом деле нет плохих видов страхования. Можно, конечно, перефразировать. Антон Липовский: Есть, наверное, не очень выгодные, насколько я понимаю. Александр Цыганов: Можно перефразировать классикой и сказать, что нет плохих видов страхования, есть плохие страховщики. Антон Липовский: Хорошо. Александр Цыганов: Но в каких-то случаях. Потому что, бесспорно, надо читать правила страхования, бесспорно, надо читать договор страхования. Антон Липовский: Конечно. Александр Цыганов: И наши люди не любят это делать, тоже надо признать, что чтение длинных... Антон Липовский: Но это правда. Про культуру, да, мы говорили? Александр Цыганов: Это общая уже, не страховая культура, это общая культура, деловая культура в России, которая и не только у нас, на самом деле. Потому что желание читать сто страниц, я думаю, редко у кого присутствует, это не художественная литература. Мария Карпова: Конечно. Александр Цыганов: И это тоже препятствие в какой-то мере, но есть и решение: краткие условия, даже те же комиксы, как ни удивительно, которые показывают, а что же нужно делать, как заключить, как получить и так далее, это все полезно, и это делается, но не всегда вовремя доходит до потребителя. Но, тем не менее, страховать надо ровно то, где есть опасения, где мы понимаем, что есть риск. Если мы понимаем, что риск очень маленький и страхового интереса нет, то, наверное, здесь о страховании стоит подумать немножечко попозже. Может быть, опять же перефразирую, в другой раз. Антон Липовский: Давайте сейчас примем звонок, Людмила из Башкирии дозвонилась, как раз-таки касается такого глобального подхода. Здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Я хочу рассказать свою краткую историю, но она типичная не только для меня, а для всех страховщиков. Антон Липовский: Хорошо. Людмила, если можно, коротко. Спасибо. Зритель: Да. В девяностые годы оплатила семь страховок: по две на троих детей и на себя, в итоге получила, смогла, по выплате этих страховок купила три мороженых детям. Получается, мы страхуем, а фактически не застрахованы. Вот как это сопоставить? Мария Карпова: То есть не смогли получить адекватную выплату, правильно? Или это случилось, вы застраховали в советское время, и потом, многие пишут, что после развала Союза это все превратилось в ничто. Антон Липовский: Маша, такое же сообщение: «Сумму накопили приличную к восемнадцати годам, когда страховали еще детьми, сумма была приличная, а деньги получила в трудные девяностые, мы смогли на эти деньги купить только колбасу и масло». Когда у людей уже пропало доверие, как быть? Приходить с юристом изучать вопрос, чтобы сто страниц не открывать? Александр Цыганов: Во-первых, опять же напомню про вот этот розовый полис, речь именно о них и идет, в советское время это накопительное страхование. Да, грехи, можно сказать, советской власти пали в том числе и на страховщиков и на банковскую систему, потому что можно вспомнить о вкладах, можно вспомнить о накопительном страховании. Увы, это так, но говорить о том, что современные страховщики за это отвечают, не вполне справедливо, я бы сказал, что совсем несправедливо. Теперь, что делать, чтобы не читать сто страниц? Есть идея, которая будет реализовываться, назовем ее «Светофор», по которой простые продукты, вычитанные, типовые, будут помечаться зеленым. Антон Липовский: Отлично. Александр Цыганов: И человек сможет обоснованно посмотреть: риски совпадают, интерес есть, значит, это спокойный продукт, который стоит покупать, если совпадает страховой интерес и хватает средств на то, чтобы его купить. Желтый – внимания уже несколько больше. Красный не будет означать, что это покупать, в принципе, нельзя. Это говорит о том, что это должен делать профессионал, который может себе позволить прочесть сто страниц, понять, насколько его страховой интерес совпадает с тем, что предлагается в страховом продукте, и при необходимости купить. Это какие-то сложные вещи, например, накопительное страхование жизни, где средства инвестируются в паевые фонды, в какие-то акции, облигации и так далее, где требуется большее внимание. Эта идея зреет в Банке России, это обсуждается, и я думаю, что к этому мы придем, сейчас краткие условия, сейчас есть какие-то рекомендации в том же интернете, на все это обращать внимание можно и нужно. Антон Липовский: Александр Андреевич, отдельная, конечно, история по выплатам, но это надо делать уже отдельную беседу, я думаю, что, безусловно, нужно пояснить, как это происходит и как поступать, если ты считаешь, что твои права ущемились, потому что здесь и про автовыплаты в результате ДТП и так далее. Но в любом случае, мы поздравляем всех причастных с этим праздником. Александр Андреевич Цыганов, заведующий кафедрой страхования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, друзья. Культура страхования повышается, эксперты есть, и, конечно же, все зависит от грамотного запроса. И, конечно же, ждем вот этого нововведения. Спасибо вам большое. Мария Карпова: Спасибо. Александр Цыганов: Спасибо. Антон Липовский: Мы продолжим после новостей.