Руслан Арсланов: С начала марта добровольный самозапрет на потребительские кредиты через Госуслуги установили себе более 3 миллионов человек, это, между прочим, данные Банка России. Всего неделя вообще прошла с 1-го числа, как у пользователей этого сервиса есть такая возможность, и уже такие результаты, представляете. Больше всего заявок подали жители Москвы, Санкт-Петербурга, а также Красноярского края, Свердловской и Ростовской областей. Какая еще есть статистика? Вот такая: средний возраст людей, которые оформляют запрет на кредиты, – 53 года. Мария Карпова: Ну... Руслан Арсланов: Ничего это не говорит нам пока. Мария Карпова: Особо ни о чем не говорит. Если бы 25 ты сказал или, не знаю, 75+... Руслан Арсланов: Да, или 14. Интересно, 53 года. Сегодня мы обсудим эту инициативу, вообще поговорим про кредиты, и, может быть, та информацию, которую мы будем обсуждать, нам о чем-то скажет большем. У нас в гостях сегодня финансовый эксперт Эльвира Митюкова, давайте ее поприветствуем. Эльвира, здравствуйте. Мария Карпова: Здравствуйте. Эльвира Митюкова: Здравствуйте. Руслан Арсланов: Добро пожаловать. Эльвира Митюкова: Рада вас видеть. Мария Карпова: Взаимно. Руслан Арсланов: Это взаимно. Эльвира, скажите, пожалуйста, вот эта услуга только появилась, уже такие результаты – люди действительно в нашей стране боятся, что от их имени возьмут кредит? Или переживают за себя, что не выдержат и возьмут кредит? Почему такая активность, почему так активна и так популярна стала эта услуга? Эльвира Митюкова: Вы абсолютно правы: очень многие боятся мошенников. И сейчас я услышала статистику, что в основном те, кому более 50 лет, они и оформили самозапрет, это действительно так. Это то поколение, когда боялись брать кредиты, боялись, что не справятся, боялись, что будут большие переплаты, и копили. И вот сейчас, когда появилась услуга самозапрета, как раз вот это население России и стало больше всего оформлять самозапрет. В общем, боятся за себя и чтобы мошенники тоже не воспользовались данными этого человека и не взяли кредит. Руслан Арсланов: Я так понимаю... Можно ли по этому сказать, что это никак не отразится на кредитной системе страны, поскольку самозапрет, как вы говорите, оформляют те люди, которые переживают и чаще всего не берут кредиты? Или же все равно запрет как-то повлияет на систему кредитования в России? Эльвира Митюкова: Вы знаете, количество кредитов, сказать честно, оно сильно не уменьшилось, т. е. до сих пор берут кредиты довольно активно и пожилое население, и более молодое население. Но я бы как раз вот этот самозапрет посоветовала брать тем, кто помоложе. Почему? А вот у них как раз есть импульсивные поступки. Вот вечером пришли после работы, увидели, у кого-то, ой, есть новый телефон, «хочу такой же». Руслан Арсланов: «Беру!» – как говорится. Это я про кредит. Эльвира Митюкова: «Беру!», да. Можно же сейчас взять еще телефон и онлайн даже, т. е. взять вот этот кредит... Руслан Арсланов: Можно кредит взять онлайн, можно телефон взять онлайн... Можно не выходить из дома просто. Эльвира Митюкова: Конечно. Руслан Арсланов: Раз-раз и все. Мария Карпова: Это более молодым свойственно? Эльвира Митюкова: Да. И вот очень частая ситуация, вот они вечером, после работы, уставшие, сделали такой поступок, написали заявление, возможно, уже и купили этот телефон... Руслан Арсланов: Все одобрили, все купили, а утром проснулись... Эльвира Митюкова: «Что я сделал?!» Руслан Арсланов: «Зачем он мне нужен? У меня же даже работы нет», – вот так человек проснулся, а кредит уже есть, телефон тоже уже есть... Что сделать? Продать телефон, вернуть кредит. Эльвира Митюкова: Но опять же, у вас продажа будет с убытком, вы уже не сможете продать за эти же деньги. Руслан Арсланов: Понятно, да, это уже другая история. Эльвира Митюкова: Вот чтобы таких ситуаций не было, как раз и ввели в России самозапрет. Ну и, конечно же, это еще и борьба с мошенниками. То есть это и необдуманные поступки, чтобы они не выполнялись, и борьба с мошенниками, чтобы кредиты на кого-то тоже не брали. Мария Карпова: Еще один результат другого опроса, но, мне кажется, не менее удивительный, это уже про микрозаймы: микрозаймы чаще всего берут мужчины у нас в стране. Мне-то как раз казалось, что это женщины больше подвержены вот таким импульсивным [покупкам], что-то срочно понадобилось, сумочка, ну не могу устоять, все, денег нет, надо... Руслан Арсланов: Или выкупить с маркетплейса, например, корзину. Мария Карпова: Это удивительный результат? Эльвира Митюкова: Вы знаете, мне кажется, вот эта ситуация с микрозаймами очень активна будет к 8 Марта, потому что как раз сейчас мужчины будут еще больше брать вот этих микрозаймов. Мария Карпова: А-а-а... Руслан Арсланов: Вот мы и расставили все точки над «и». Мария Карпова: То есть на подарки, естественно, да? Эльвира Митюкова: На подарки в том числе. Руслан Арсланов: Все ради вас, милые девушки! Микрозаймы – все ради вас! Мария Карпова: Опять женщины виноваты! Опять мы виноваты! Руслан Арсланов: Только ради этого так и случилось, поэтому такое количество микрозаймов. Вот что касается микрозаймов и вообще других кредитов, в нашей стране сейчас какие кредиты чаще всего берут? Какие-то большие, солидные, как, например, ипотечные кредиты, или же все-таки микрозаймы, которые стали почему-то невероятно популярны, эту пальму первенства несут и забирают себе? Эльвира Митюкова: Если раньше можно было говорить о том, что ипотечные кредиты лидировали, сейчас ситуация немножко стала другой. Почему? Выросла ключевая ставка Центробанка, ушла льготная, была прекрасная льготная семейная ипотека... Сейчас она тоже есть, но она уже не такая комфортная для заемщика. Соответственно, за счет этих условий люди стали больше копить, класть деньги на депозиты, если у них какие-то сбережения есть, но их пока не хватало, за счет высоких ставок по депозиту люди меньше стали брать вот этих ипотечных кредитов. Но сейчас как раз практика стала переворачиваться. Почему? Потому что застройщики стали снижать цены за квадратный метр в новостройках. Более того, снизилась цена квадратного метра во вторичке, например, панельки стали стоить дешевле. И сейчас вновь стали люди обращаться уже к ипотечным кредитам. Руслан Арсланов: То есть рынок отреагировал так? Эльвира Митюкова: Рынок отреагировал, да, и это, можно сказать, такая тенденция, для того чтобы вновь оживали вот эти ипотечные кредиты. Плюс есть сейчас очень интересная тоже норма – это субсидирование льготной ипотеки от застройщика. То есть если ты в банке не можешь взять хороший кредит, если его будет субсидировать застройщик, то опять же процентная ставка по кредиту ипотечному будет намного ниже. И это именно тенденции сегодняшнего дня, это про ипотеку. Руслан Арсланов: Так. Эльвира Митюкова: Если разбирать автокредиты, тут просто был бум. Если вы помните, когда стали машины дорожать изо дня в день, вот была ситуация, что максимально все брали автокредиты, я смотрела проценты по автокредитам, достигла ставка 90% (!), 90% – это проценты по автокредиту, это просто жуть. Руслан Арсланов: Так это даже больше, чем в микрозаймах, мне кажется. Эльвира Митюкова: И вот если говорить о соотношении мужчин и женщин, вот как раз если разбирать вопрос ипотеки, где вроде бы так более все безопасно, семейный уют, семейное гнездышко, больше всего ипотеку брали женщины у нас по статистике, а вот автокредиты больше всего брали мужчины. Руслан Арсланов: То есть там, где можно рискнуть, мужчины все-таки. Эльвира Митюкова: Да, мужчины у нас более подвержены риску. И тоже такой интересный момент: здесь статистика тоже стала меняться. Если в 2023 году мы видели, что 73% всех автокредитов приходилось на мужчин, то в 2024 году – только 70%. Женщины начинают тоже набирать обороты, они также стали брать автокредиты. Кстати, такая же статистика и по потребительским кредитам. Руслан Арсланов: Мы, кстати, тоже решили провести свой такой срез небольшой, узнать, на что берут кредиты жители российских городов... Мы не уверены, что это все наши зрители, это жители российских регионов, в данном случае Ивановская область и Рязань. Мы просили корреспондентов спросить у людей на улице, на что они берут кредиты, и вообще, берут ли деньги взаймы. Давайте узнаем, что они отвечали. ОПРОС Руслан Арсланов: «Брать не стоит, у меня три», – интересная история. Мария Карпова: Вообще, как вы оцениваете грамотность сегодня нашего населения в этой теме, в теме кредитов, микрозаймов? Стали ли мы больше осведомлены, стали ли мы больше в этом разбираться? Руслан Арсланов: Лучше разбираться стали, да? Эльвира Митюкова: Я думаю, что в средствах массовой информации действительно очень активно разбирается вот эта тема, тема кредитования, и, соответственно, население более-менее уже начинает понимать, как именно брать кредит и стоит ли брать. Но вот эта ситуация, что с 1 марта данного года введен самозапрет, она же тоже не не просто так: это значит, что очень много было жалоб, жалоб как раз от тех, кто вот, не разобравшись, возможно, взяли какие-то кредиты, которые им не нужны... Руслан Арсланов: Мелкий шрифт не прочитали, как обычно это бывает... Мария Карпова: Да-да-да. Эльвира Митюкова: Да. Соответственно, я думаю, уже после этого нововведения как раз ситуация глобально поменяется и многие, те, кто установят самозапрет, задумаются, прочитают как раз в средствах массовой информации, посмотрят наш эфир и решат, брать им кредит [или нет], возможно, не так уж им и нужен вот этот второй телефон... Про мужчину, который говорит, что не надо брать кредиты, но у него три кредита и два телефона. Мария Карпова: Но многие из тех, кто установили этот самозапрет, тоже не прочитали мелкий шрифт и очень удивились, когда им стали приходить уведомления о закрытии кредитных карт уже открытых... Руслан Арсланов: В связи с этим, да. Эльвира Митюкова: Да, здесь действительно кредитные карты могут быть закрыты. Надо понимать, что вот этот самозапрет сразу же отражается в кредитной истории, и если вы вдруг решили взять кредит, уже вот, знаете, по-настоящему решились, все просчитали, вы считаете, что для вас это выгодно, тут нужно тоже понимать, что этот самозапрет нужно будет убирать, потому что иначе вам не выдадут кредит, банк просто будет отказывать. Кстати, тоже такой интересный момент: самозапрет распространяется не на все кредиты, например, на ипотеку, на автокредиты, т. е. это как раз те кредиты, где человек более-менее запрещен, потому что там у нас есть залог по данному кредиту, самозапрет не распространяется. Также самозапрет не распространяется на кредиты в части, например, если вам нужны деньги на образование ваших детей и идет господдержка. Так как здесь кредит защищен со стороны государства, господдержка, то тоже самозапрет можно не писать, потому что вам спокойно эти кредиты будут выдавать, они максимально безопасны для граждан, и как раз по этим кредитам сейчас мы и видим развитие. Мария Карпова: Если в кредитной истории, значит, стоит строчка, или как это выглядит, вот этот самозапрет, допустим, когда-то он был, сейчас он отменен, не является ли это испорченной кредитной историей потом для банков? Эльвира Митюкова: Здесь могут банки на свое усмотрение... Они же когда принимают решение, выдавать кредит или нет, они очень часто даже не говорят причину, почему не выдан кредит. Да, они, конечно же, могут быть на свое усмотрение отказать в кредите, но это абсолютно не обязательно. Мария Карпова: Ну да, потому что непонятно, почему отказали. Эльвира Митюкова: Да-да. Может быть, это какой-то нестабильный человек, то он вводит самозапреты, то он убирает эти самозапреты... Мария Карпова: То хочу, то не хочу... Руслан Арсланов: Каждый день... Потому что там в любой момент можно это сделать. Эльвира Митюкова: Да-да. Я знаю ситуацию, когда человек, у которого очень хорошая была кредитная история, очень большие доходы, он максимально подходил под кредиты, ему знаете, из-за чего отказали? Он переехал на новую квартиру, ему позвонили из банка, спросили «Какой у вас адрес?», для того чтобы проверить анкетные данные, и он сказал старый адрес. Руслан Арсланов: Просто перепутал. Эльвира Митюкова: Да. И только из-за этого посчитали, что он какой-то нестабильный, и ему отказали в кредите. Мария Карпова: Ишь ты, переезжает он! Руслан Арсланов: Ничего себе. Переехал то туда, то туда, уже определился бы, в конце концов... Эльвира Митюкова: Поэтому и вот эта ситуация с самозапретом, то ввожу, то не ввожу, конечно же, может не де-юре, а именно, знаете, психологически, по внутренней политике банка являться причиной отказа. Но это не обязательно, абсолютно не обязательно. Руслан Арсланов: Как вы считаете, с появлением этой инициативы про самозапрет кредитования меньше ли станет вот этих организаций, которые дают микрозаймы под какие-то невероятные проценты, где не нужно вообще никаких документов, ничего, только зашел, вот тебе дали, ты тут же должен в семь тысяч раз больше отдать? Спрос явно уменьшится, но станет ли их меньше? Эльвира Митюкова: Я думаю, что да, точно будет меньше, потому что вот этот самозапрет распространяется не только на банки, он как раз и распространяется в т. ч. на микрофинансовые организации. И вот здесь как раз население и ощутит на себе защиту со стороны государства за счет введения самозапрета. Руслан Арсланов: То есть обойти его нельзя, нет таких организаций, которые бы могли выдать вам кредит, если у вас оформлен самозапрет? Эльвира Митюкова: Нет, кроме вот этих исключений, что я уже назвала, в части ипотеки, автокредитования или кредитования с господдержкой. Мария Карпова: «Если нет интернета и телефон кнопочный, то где и как можно поставить самозапрет на кредиты? Боимся мошенничества», – это наш телезритель из Нижегородской области спрашивает. Эльвира Митюкова: Нет Во-первых, всегда есть друзья, родственники, к кому можно сходить, и там воспользоваться услугами связи. Потому что сейчас пока самозапрет оформляется через Госуслуги, но с 1 сентября это уже можно будет оформлять через МФЦ. Так что в принципе... Мария Карпова: Просто, придя лично... Руслан Арсланов: Приходите и узнаете. Борис к нам дозвонился из Хабаровска, давайте его услышим. Борис, здравствуйте, доброе утро. Зритель: Борис, город Хабаровск. Руслан Арсланов: Добрый день, точнее, уже, добрый вечер. Мария Карпова: Здравствуйте, Борис. Руслан Арсланов: Слушаем вас, Борис. Зритель: Мои сомнения, два элемента. Первое: если брать кредит, то только на жилье. Никакие телефоны, никакие машины, ничего, все это ерунда – только на жилье после своего четкого расчета, когда, сколько ты можешь платить, за какое время ты уложишься, это первое. Руслан Арсланов: Так. Зритель: И второе: я считаю, что у нас очень несправедливые цены на жилье. Застройщики взвинтили так цены, что выше некуда, две-три квартиры человек оплачивает, когда ипотеку загашает полностью. Поэтому мое предложение такое – в нашем соцобществе, всем народом надо этим вопросом заняться, чтобы они выставили нормальные цены. Мария Карпова: Заняться как? Мне не очень понятно. Зритель: Очень просто. Во-первых, вот смотрите, Хабаровск, новостроек полно, и строят, но 80% примерно жилья не выкуплено, хотя площади заняты, материалы истрачены и т. д. Понимаете? Через 2–3 года, мое мнение, встанет вопрос о том, что не продали жилье, по минимуму оплачивать застройщикам, а остальное – в государство. Мария Карпова: Интересное предложение. Руслан Арсланов: Интересный взгляд. Борис, спасибо вам большое. Мария Карпова: Спасибо. Зритель: Еще элемент можно? Руслан Арсланов: Да, слушаем. Зритель: Вот смотрите, я строю забор, в этом заборе нужна калитка, нужны ворота. Если я отказался от калитки, цена забора меньше. Логично? Руслан Арсланов: Так. Зритель: Логично. Что делают застройщики? Раньше было, человек заходит, заходи и живи, т. е. есть внутренняя отделка, есть и ванна, и раковина, и все прочее, стены, перегородки. Сейчас после строителей это что такое? Все решили не делать, только одни капитальные стены, а цена в 2–3 раза больше. Вот она, несправедливость. Мария Карпова: Да, Борис, спасибо вам большое. Руслан Арсланов: Борис, спасибо большое. Мария Карпова: Вы знаете, мне кажется, это отличная идея для темы, которую взять и обсудить на следующей неделе. Руслан Арсланов: Вообще отдельная тема. Эльвира Митюкова: Да. Мария Карпова: Как раз наши коллеги... Борис, обязательно смотрите на следующей неделе «ОТРажение». Руслан Арсланов: Коллеги возьмут на заметку, хорошая возможность поговорить. Мария Карпова: Потому что мы как-то от кредитов ушли к застройщикам. Я понимаю, это тесно связано... Эльвира Митюкова: А я могу связать эти две темы, хотите? Мария Карпова: Да. Руслан Арсланов: Да, давайте. Эльвира Митюкова: У меня есть лайфхак для наших зрителей, для Бориса как раз, который пытается решить вот эту глобальную проблему. Смотрите, я прямо, наверное, такой опытный человек в кредитах: у меня было шесть ипотечных кредитов. Руслан Арсланов: Ничего себе. Эльвира Митюкова: Да, я такая. Руслан Арсланов: Приятно, что вы говорите, что «было» все-таки, вот это ключевая история. Эльвира Митюкова: Один еще есть, пять закрытых и один еще есть. И я хочу вас научить, как быстро (по возможности, конечно же) закрывать ипотечные кредиты. Руслан Арсланов: Так. Эльвира Митюкова: Когда вы приходите в банк, вам будут говорить совсем иначе все. Почему? Потому что банк заинтересован получить свой процент, который он закладывает в этот ипотечный кредит. (Кстати, и любой другой кредит.) Вам нужно идти немножко другим путем. Когда вам банк говорит о том, что берете самый минимальный срок кредитования исходя из того, сколько вот вы можете сейчас гасить ежемесячно, вы берете самый минимальный срок, и, соответственно, исходя из этого срока вам ставят ежемесячную сумму, которую вы должны гасить. Вот там будут заложены максимально все проценты банка. Идем другим путем – мы берем самый большой срок кредитования. Возможно, вам покажется это абсурдным, но это нужно просчитывать по-другому. Тут не нужно считать, что вы в 2–3 раза переплатите за квартиру. Например, вы готовы ежемесячно платить по 70 тысяч рублей. Если мы берем самый максимальный срок, скорее всего, вот эта сумма ежемесячная, которая обязательно будет меньше... Например, вы будете платить ежемесячно по 40 тысяч рублей, а 30 тысяч у вас будет оставаться. И вот эти 30 тысяч можно класть на досрочное погашение вашего кредита. То есть вот в этой части вы схитрите, можно сказать, и обманете банк, вы заработаете за счет этого кредита. Руслан Арсланов: Какая у вас хитрая улыбка в этот момент, и звучит прямо это как рабочая схема. Эльвира Митюкова: У меня уже было пять ипотечных кредитов, которые я досрочно закрыла. Это реально рабочая схема, потому что это возможность досрочно гасить кредит. Ну и опять же, мы не знаем, что с нами случится, может быть, мы заболеем, пойдем в декрет, поменяем работу, возможно, она будет менее оплачиваемой... Мы не знаем, что с нами завтра случится. Когда мы ставим максимум ежемесячного платежа, то мы всегда должны вот эту марку держать: а если вдруг с нами что-то случается... Вот как раз здесь человек начинает набирать еще какие-то другие кредиты, для того чтобы выжить и погашать дальше вот этот ипотечный кредит. Если же мы говорим о том, что мы срок увеличиваем, у нас, во-первых, появляется возможность досрочного погашения, во-вторых, если вдруг у вас вот этих свободных денег не остается, вспоминайте наш пример, 70 тысяч, 40 у нас есть, а 30 вот этих нет, мы все равно сможем без проблем, без ухудшения кредитной истории гасить свою ипотеку. Так что вот вам от меня лайфхак, и поверьте, для меня он очень рабочий. Мария Карпова: Эльвира, наверное, уже завершающий вопрос, буквально полторы минуты остается: как правильно, как грамотно оценить свои финансовые возможности, перед тем как идти в банк за вот этим вот заветным кредитом, за вот этими деньгами в долг? Эльвира Митюкова: Я бы здесь, наверное, сделала просто такой бюджет, бюджет доходов и расходов каждого человека, посмотреть, какие у вас есть регулярные поступления. Это, например, заработная плата, если вы владелец бизнеса, это могут быть еще дивиденды, может быть, кто-то сдает в аренду какие-то помещения и т. д. Мария Карпова: Вот какой процент от дохода должны занимать выплаты по кредитам примерно? Эльвира Митюкова: Подождите, давайте дальше, я недорассказала. Руслан Арсланов: У нас просто минутка. Эльвира Митюкова: Хорошо, тогда прямо по-быстрому. У нас есть доходы, мы берем наши постоянные расходы, это обязательно нужно просчитать: «коммуналка», аренда жилья, возможно, у кого-то, еда, продукты питания и т. д. Руслан Арсланов: Понятно: все, на что тратите деньги. Эльвира Митюкова: Да. И вот смотрите, то, что у вас остается, только 30% от этого вы должны тратить на кредит, потому что у вас еще должно остаться как некая подушка безопасности. Руслан Арсланов: То есть 30% от остатка разницы доходов и расходов. Эльвира Митюкова: Да. Ни в коем случае не от дохода. Руслан Арсланов: От остатка разницы между доходами и расходами. Эльвира Митюкова: Абсолютно верно. Руслан Арсланов: Спасибо большое! Мария Карпова: Спасибо большое, Эльвира! Руслан Арсланов: Эльвира Митюкова, финансовый эксперт, была у нас в гостях. Мы ненадолго с вами прощаемся, скоро вернемся, и уже, как обычно, с новой темой. С кредитами разобрались. Мария Карпова: Как будто бы. Руслан Арсланов: Как будто бы. Да вроде...