Алексей Коренев: Нужно продолжить ужесточение требований к МФО. Грабительский 1% в день и сумасшедшие пени – всё это надо сокращать

Алексей Коренев: Нужно продолжить ужесточение требований к МФО. Грабительский 1% в день и сумасшедшие пени – всё это надо сокращать | Программы | ОТР

Зачем крупным игрокам переманивать клиентов МФО?

2020-02-06T18:33:00+03:00
Алексей Коренев: Нужно продолжить ужесточение требований к МФО. Грабительский 1% в день и сумасшедшие пени – всё это надо сокращать
Траты на 8 марта. Чего хотят женщины. Как укрепить семью. Вакцинация шагает по стране. Гостевой бизнес
Поздравляем с 8 марта. Дорого
Женщины должны/хотят работать?
Сергей Лесков: Русская женщина всегда обладала таким набором добродетелей и качеств, который делал её самой желанной на свете
Чтобы семьи были больше, нужно...
Что делать, если с вас пытаются получить чужие долги?
Вы к нам из тени, а мы вам - кредиты!
ТЕМА ДНЯ: Цветы и подарки к 8 марта
Посчитают доходы и помогут
Уколоться - и забыть о COVID-19
Гости
Алексей Коренев
аналитик Группы компаний «ФИНАМ»

Оксана Галькевич: Ну а мы сейчас поговорим о том, что на рынок микрокредитования у нас в стране заходят новые игроки. И это не дополнительные МФО (их и так уже немало), а это крупные банки. Одним из первых такой продукт своим клиентам предложил не так давно «МТС Банк».

Константин Чуриков: Сумма займа ограничена 15 тысячами рублей. Выдают под 30% годовых. Для оформления нужно всего-навсего паспорт, СНИЛС или ИНН. То есть все предельно просто, быстро, как в офисах микрофинансовых организаций.

Оксана Галькевич: Но надо сказать, что 30% годовых, под которые они предлагают, – это довольно гуманно, по крайней мере по сравнению со ставками МФО, особенно по сравнению, там ведь они начинаются от 70% и достигают порой 350%.

Будет ли эта новая услуга в банках востребована, как вы думаете, уважаемые телезрители? Звоните нам, пишите. Мы в прямом эфире. Ну а мы пока представим нашего эксперта.

Константин Чуриков: У нас в студии – аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. Алексей Львович, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Алексей Львович.

Алексей Коренев: Добрый день.

Константин Чуриков: Сразу к зрителям обратимся. Вот вы бы взяли кредит 15 тысяч рублей под 30% годовых? Просто ответьте. Интересно, что вы думаете по этому поводу.

Алексей Львович, что это означает? Это какой-то пробный шар, а дальше пойдут другие? Или это просто банк наращивает долю лояльных клиентов, и все?

Алексей Коренев: Ну, тут ситуация такая, что в какой-то степени микрофинансовые организации и крупные банки начали сближаться в своей политике. Связано это с тем, что, во-первых, по микрофинансовым организациям существенно ужесточилась политика контроля со стороны ЦБ. Они теперь не могут выдавать займы под более чем 1% в день, то есть 365% в год. Соответственно, сумма платежа не может более чем в полтора раза превышать величину долга – это с учетом штрафов, пеней и всего. И в результате той самой «золотой жилы», на которой долгое время МФО сидели, они ее лишились. И они вынуждены работать поскромнее.

Оксана Галькевич: Вы хотите сказать, что заинтересованных лиц стало меньше?

Алексей Коренев: Ну, хотя бы это говорит косвенно о том, что, например, средняя сумма займов в микрофинансовых организациях заметно выросла. Более того, по самым низким займам (до 10 тысяч рублей) в последний квартал, в последние два квартала, по-моему, даже спад наблюдался. Рост наблюдался как раз в сегменте наиболее больших займов – от 30 тысяч рублей. А 30 тысяч рублей – это, вообще-то, уже территория крупных банков, а не микрофинансовых организаций.

Оксана Галькевич: Ну смотрите, Алексей Львович, вот эта ставка в 30%. Там она 29,9% для обычных операций. Если нужно перевести на какой-то другой счет, то там до 32–35% «МТС Банк предлагает». Я к тому, что все это где-то в пределах обслуживания, в пределах годовой ставки кредитных карт, да? Ну, у них там примерно от 24% и выше.

Алексей Коренев: Ну да.

Оксана Галькевич: Но кредитная карта – это то, что дается более или менее понятному клиенту, проверенному.

Алексей Коренев: Как правило, имеющему счет в этом банке, а то и зарплатный счет, с хорошей кредитной историей.

Оксана Галькевич: С понятными транзакциями, с историей транзакций. А здесь?

Алексей Коренев: А тут вторая ситуация. Мы просто не закончили. Классические банки – у них наблюдается заметное снижение объемов выдачи кредитов. Спасибо тому же ЦБ, который сильно ужесточил регуляторные меры. Теперь требуется обязательный учет показателя долговой нагрузки, теперь повышенные коэффициенты при формировании резервов под рискованные займы и так далее. И в результате ЦБ своего добился – рынок потребительского кредитования стал быстро «остывать».

Если в начале прошлого года темпы роста составляли порядка 25%, даже еще в мае, то к концу года они снизились, по-моему, до 21%. А с учетом продолжающейся тенденции на ужесточение кредитного скоринга, то есть изучения кредитоспособности заемщика, скорее всего, по итогам 2020 года темпы роста выдачи кредитов классическими банками могут упасть до 12–15%. И в результате банки начинают терять прибыль, потому что до сих пор основная часть собственно прибыли у них делалась за счет выдачи кредитов.

Оксана Галькевич: Слушайте, ну говорили же (и всегда это говорится, когда речь заходит об МФО), что те кредиты, которые они выдают, берут на себя их обслуживание – это достаточно дорогостоящая, такая затратная операция, поэтому, мол, крупным банкам возиться с этой мелочью не интересно.

Константин Чуриков: Ничего себе мелочь! Проценты какие.

Оксана Галькевич: Ну, это для людей. А для банков…

Алексей Коренев: Ну, я не уверен, что, скажем, в ближайшее время «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк» и так далее действительно будут предлагать подобные займы. Все-таки речь идет о банках неизмеримо более крупных, чем микрофинансовые организации, но все-таки это не первая десятка. Для крупных банков пока еще, в общем-то, классическое кредитование более интересно. А вот относительно небольших банков – да, они начинают искать альтернативу, потому что они боятся, что в следующем году (и небезосновательно боятся) прибыли уже могут существенно упасть.

Константин Чуриков: «Это обдираловка! Совсем обнаглели», – Иркутск. Москва, мнение: «Наглецы и сволочи!» – вот так пишет человек. «Лучше пойду к соседям, – Рязань, – дадут без процентов». Хорошие у вас соседи!

Давайте сейчас посмотрим сюжет, репортаж Алексея Дашенко. Все-таки что предпочитают и где предпочитают люди брать кредиты, если надо, если приспичит, – в банках или в МФО?

СЮЖЕТ

Константин Чуриков: Мы тут бурно обсуждали этот сюжет. Конечно, все истории режут глаз, слух и так далее, и травмируют. Все не можем забыть этого молодого человека, который ради того, чтобы купить букет, зачем-то берет кредит. Оксана, ты бы приняла такой букет?

Оксана Галькевич: Костя, слушай, что ты… Лучше пусть он что-нибудь своими руками сделает, я не знаю. В конце концов, в общем…

Константин Чуриков: Понятно, мы поняли тебя.

Андрей Васильевич, а на что люди еще берут кредиты? То есть, оказывается, спектр фантазии человеческой совершенно безграничен. Естественно, мы помним историю про эту старушку с лекарствами, это не обсуждается.

Алексей Коренев: Это большинство.

Константин Чуриков: А вот в принципе?

Оксана Галькевич: Это более такая реальная история.

Алексей Коренев: Если мы оставим в стороне большинство населения, которое вынуждено брать кредиты, чтобы прожить, то остается еще некоторая часть населения, которая привыкла к тому, что, в общем-то, можно хорошо потреблять.

Более того, еще отдельная тема – это финансовая грамотность. Многие рассматривают банкротство как своеобразный способ избавиться от долгов, причем безопасный, даже не понимая, чем это на самом деле грозит. Это серьезная вещь – банкротство. Не советую до этого доходить никому.

Оксана Галькевич: И потом нужно будет восстанавливать свою кредитную историю, если вдруг что-то серьезное.

Алексей Коренев: И кредитную историю. И на работу потом будет устроиться проблема.

Оксана Галькевич: А вот об этом вообще мало кто думает.

Алексей Коренев: Кто захочет взять на работу человека, у которого так плохо с дисциплиной, если он не может элементарно плюсы с минусами свести и выходит на банкротство?

Очень многие привыкли потреблять больше, чем, скажем, они на самом деле… ну, соответствовать своему статусу, скажем так. Это на Западе крупный зубной врач или известный адвокат может позволить себе дорогую машину. А у нас зачастую человек живет в пятиэтажке с родителями, черте как питается (простите за выражение), но покупает дорогую машину, потому что это понты. Кончается срок гарантии, три года – и он покупает следующую, и опять за нее платит кредит. И таких случаев полно.

Смешные истории бывают – вплоть до того, что человек, который собирается идти на собеседование в поисках работы, берет кредит, чтобы купить себе кожаный портфель, чтобы хорошо выглядеть на собеседовании. Работу не получает, а кредит с портфелем остаются.

Оксана Галькевич: Слушайте, это уже просто драйзеровские какие-то истории.

Алексей Коренев: Ну почему? Это были реальные истории.

Константин Чуриков: «Американская трагедия», что-то такое.

Давайте Александра из Смоленской области сейчас выведем в эфир. Александр, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Александр.

Зритель: Добрый вечер, добрый вечер. Я сначала хотел бы… Я сам инвалид, четыре тяжелейших операции. Благодарность врачам хотел высказать.

Меня это коснулось, эти микрокредиты. Сын младший у меня, у них ипотека плюс потребительский кредит. В итоге через полгода он узнает, когда стали ему звонить, что супруга набрала 28 этих микрокредитов. Понимаете, это наркотик, это преступление. Ипотека, а они дают такие микрокредиты. Это же преступление!

Константин Чуриков: Ну конечно.

Зритель: Она вышла на работу и всю зарплату отдает. Посчитали – за 15 лет она не рассчитается. Дело дошло до развода. Как мне мать сказала: «Никогда не бросай детей», – так и я не даю развестись. Ну это преступление! Вы понимаете, что творит государство. Зачем вот это делать?

Константин Чуриков: Александр, мы сейчас спросим у Алексея Львовича, что должно здесь творить государство. Есть разные мнения. В свое время президент говорил, что вроде бы действительно запретить бы надо, вспоминал еще Раскольникова. А с другой стороны, запретим – будут «черные» микрокредиторы.

Алексей Коренев: Будут. Причем как только началось ужесточение в отношении кредитных организаций, как только им понизили процент, как только понизили предельные суммы выплат, появилось соответствующе количество «черных» кредиторов, которые нигде не отчитываются, нигде никем не учеты, которые выдают кредиты вообще без каких-либо документов охотно, а потом с трудом эти деньги выбивают, если человек не может вернуть. Тем не менее, да, любые запреты всегда порождают «черный» рынок. Это надо понимать. Это первое.

Второе. Мы все периодически ругаем микрофинансовые организации. А ведь огромное количество россиян туда охотно идут за деньгами. И когда предлагают их просто запретить, а вы спросите у этих россиян: а они-то будут рады, если им запретить? Потому что львиная доля кредитов, которые берутся в МФО – это так называемые pay day loans, то есть кредиты до зарплаты. Это кредиты в пределах 5–7, максимум 10 тысяч рублей и сроком не более чем на две недели. Человек до зарплаты дотянул, а потом опять взял кредит. Опять до зарплаты. Он так и живет.

Константин Чуриков: А с точки зрения государственной политики, подождите, государству как лучше? Сохранить эти микрофинансовые как некий инструмент социального регулирования? Или все-таки понять: «О’кей, такому-то проценту населения не хватает до зарплаты 5–10 тысяч рублей. О’кей, мы говорим о повышении зарплат. Значит, наверное, это какая-то точка отсчета, какое-то мерило»?

Алексей Коренев: Это немножечко разные вещи. Мы сейчас много в последнее время говорили и будем еще говорить о повышении доходов россиян, потому что такая установка была дана. И вроде бы как новое Правительство взяло под козырек и обещало это сделать. Посмотрим, насколько у них это получится. Действительно, рост зарплат отчасти бы решил эту проблему.

Что касается того, что могли бы сделать регулирующие органы – Банк России, Росфинмониторинг и так далее. Я бы на их месте все-таки продолжил ужесточение требований. Процент в день – это все-таки достаточно грабительский процент.

Оксана Галькевич: Много?

Алексей Коренев: Ну, 365% в год.

Оксана Галькевич: 365% в год, да.

Алексей Коренев: Опять же сумасшедшие пени и штрафы в том случае, если вы не успели вовремя вернуть. Это тоже надо сокращать. То есть регуляторные действия здесь должны быть достаточно жесткими.

Оксана Галькевич: Это то, что должно быть сделано со стороны государства. А давайте посмотрим со стороны потребителя, который приходит. Что он должен делать? Как считать? И насколько легки вообще эти расчеты?

Алексей Коренев: Вы знаете, я уже много раз у вас уже в передаче повторял. Два дня назад была передача на аналогичную тему, я ее смотрел на вашем же канале, и то же самое ваш гость говорил.

Ребята, элементарные вещи. Первое – старайтесь с каждой зарплаты хотя бы немного откладывать в «кубышечку». И неважно, будет эта «кубышка» в виде депозита или будет это в виде валюты и так далее.

Второе, элементарно – ведите семейный бюджет. Как только вы начнете вести семейный бюджет, правильно ваш гость говорил…

Оксана Галькевич: Гроссбух такой.

Алексей Коренев: …два-три месяца – и вы увидите, куда у вас расходуются деньги, где вы могли сэкономить, а где вы должны, скажем так, заранее поднакопить, потому что у вас, не знаю, техобслуживание автомобиля, страховка или отпуск, или плата за обучение ребенка. То есть бюджет позволяет распланировать свои расходы и позволяет контролировать расходы, оптимизируя их.

Иными словами, мы в сотый раз возвращаемся к тому, что надо повышать свою финансовую грамотность. Почему-то читать все хотят научиться, хотя не все читают всю литературу, что присутствует, а вот учиться элементарной финансовой грамотности люди не хотят. А если бы умели, то сел бы, прежде чем кредит брать, и посчитал, а во что обойдется.

Оксана Галькевич: Его обслуживание, да?

Константин Чуриков: То есть вы рекомендуете на всякий случай и Достоевского, и Бальзака?

Алексей Коренев: А почему бы не почитать?

Константин Чуриков: Да, там очень много написано.

Алексей Коренев: Если научился читать, то того же самого…

Константин Чуриков: Оноре де – там любую книгу открываешь, и там все время кредиты и куртизанки, кредиты и куртизанки.

Оксана Галькевич: Вы знаете, я почему спросила, насколько это легкие расчеты? Потому что вспомнила свою историю на самом деле. И здесь речь не только о финансовой грамотности одной стороны, но и о финансовой грамотности той стороны, которая кредиты в банках выдает и обслуживает.

Константин Чуриков: Оксана, расскажи.

Оксана Галькевич: Была ипотека в одном крупном банке. И так как у меня муж, простите, с математическим образованием, каждый месяц после дополнительной какой-то суммы погашения (а там же должна меняться сумма процентов, выплат и так далее) он пересчитывал по формуле. И он несколько раз ловил банк на том, что пересчитано неправильно, с ошибками. Муж говорит, что это элементарная математика. Мне она не кажется столь элементарной. Ну, это была достаточно долгая история выяснения отношений с этим банком.

Константин Чуриков: Вот откуда такая дотошность! «Муж и жена – одна сатана».

Оксана Галькевич: Подожди! Банк не признавал своих ошибок. Только после того, как мы обращались на сайте ЦБ, регулятора, там есть форма обратной связи, банк соглашался рассмотреть и пересчитать. Они признавали, что действительно они посчитали неправильно, но, понимаете, это несколько месяцев.

Алексей Коренев: Во-первых, эта математика, действительно, достаточно близка к элементарной. То, что вы описали… Кто владеет Excel, то можно просто в Excel загнать формулу ваших погашений. Причем, более того, вы можете еще и гасить кредит таким образом, чтобы (ой, мы сейчас переходим в терминологию) сократить дюрацию, то есть…

Константин Чуриков: Продолжительность.

Алексей Коренев: Центр тяжести платежей.

Константин Чуриков: Duracell. Продолжительность, да.

Алексей Коренев: Дюрация – это центр тяжести. Понизив эффективную ставку настолько, что она не будет для вас обременительной. Для этого нужно в первые месяцы погашения платить больше, гасить больше, а потом уже будет легче.

Константин Чуриков: У нас звонок…

Оксана Галькевич: Но прикол-то… Понимаете, прикольно-то то (простите, говорю уже как подросток), что банк, где сидят люди вообще с прекрасным финансовым образованием, считает неправильно. Вот это просто класс! Fantastisch!

Алексей Коренев: Во-первых, не все…

Константин Чуриков: Первое заблуждение. Не все с прекрасным и не с финансовым.

Алексей Коренев: Не все с прекрасным образованием – раз.

Второе. Надо иметь в виду, что для банка кредит – это возможность заработать. Мы включаем телевизор на любом канале…

Оксана Галькевич: Подождите. Это возможность ободрать уже – то, о чем я рассказала.

Алексей Коренев: …и видим одно и то же: как у нас легко и быстро взять кредит.

Константин Чуриков: Это правда.

Алексей Коренев: И ни один не скажет, как его отдавать.

Константин Чуриков: И почему-то, приезжая в европейские городки, мы не видим там этого. А здесь вот это: «возьми!», «займи!», «микро», «давай сейчас!».

Алексей Коренев: Не просто «займи!». Показывают в качестве примера… Ну, не будем называть банк. Пенсионер с мизерной пенсией, который взял кредит, построил дачу, купил новую машину, еще и детям осталось. А на что он будет отдавать? Это скромно в рекламе умалчивается. И наши сограждане, не искушенные в финансах, на это дело смотрят и верят.

Оксана Галькевич: Но кредитки, Костя, там вот только так впаривают, направо и налево раздают.

Константин Чуриков: Это правда.

Оксана Галькевич: Это правда.

Константин Чуриков: Очень лапидарно Амурская область выражает свое отношение ко всему, что мы обсуждали: «Стыдоба».

У нас в студии был Алексей Коренев, аналитик группы компаний «Финам». Спасибо вам большое.

Оксана Галькевич: Спасибо.

Алексей Коренев: Всего хорошего! Спасибо и вам.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
Зачем крупным игрокам переманивать клиентов МФО?