Алена Никитина: Не обращайте внимание на псевдо-гуру, которые рекомендуют жить «в кредит»

Гости
Алена Никитина
генеральный директор компании «Организация личных финансов»

Анастасия Сорокина: А сейчас давайте поговорим о настроениях в 2019 году. Оказывается, каждый десятый россиянин планирует приобрести автомобиль или квартиру. В прошлом году аналогичные покупки совершали 9% и 6% наших сограждан соответственно, сообщает ВЦИОМ. Почти вдвое за 2018 год выросло число путешественников. Туры купили 14% респондентов против 9% в 2017-ом. В текущем году россияне планируют потратить на отдых еще больше. О планах приобрести турпутевку заявили 22% опрошенных.

Константин Чуриков: Чтобы нас сейчас зрители с тобой, Настя, не закидали яйцами и помидорами, мы еще раз сошлемся. Это не наше исследование. Это ВЦИОМ опросил россиян и решил, что у людей есть деньги на такие вообще большие покупки – квартиры, автомобили, путешествия. Тоже, в общем, недешево стоит. Давайте спросим нашу аудиторию. Уважаемые зрители, у вас сейчас есть деньги на крупные покупки? Пожалуйста, отвечайте да или нет. 5445 – наш СМС-портал. В конце этого часа подведем итоги. Отвечать на ваши и наши вопросы будет Алена Никитина, генеральный директор компании «Организация личных финансов». Алена, здравствуйте.

Алена Никитина: Здравствуйте, Константин и Анастасия.

Константин Чуриков: Общий вопрос. По вашим данным, как у людей сейчас с деньгами?

Алена Никитина: Мне кажется, в России всегда с деньгами не очень.

Константин Чуриков: Всегда не очень?

Алена Никитина: Да. Всегда денег мало, всегда желаний много и всегда есть несоответствие между теми деньгами, которыми мы располагаем, и теми возможностями, которые для нас открываются, к сожалению.

Константин Чуриков: Хорошо. В нашей жизни, в жизни многих людей есть такое ужасное явление, как кредит. Многие берут и не один, и так далее. Скажите, пожалуйста, как правильно рассчитывать свои финансы. Есть ли какой-то общий подход?

Алена Никитина: Кредит как раз и является показателем вот этого несоответствия между тем, сколько у нас денег есть, сколько мы зарабатываем, сколько мы копим, и то, что мы хотим. Наверняка у каждого есть знакомые, которые зарабатывают, допустим, 10-20 тысяч рублей и покупают, например, дорогостоящий iPhone за 70 тысяч рублей или какой-то автомобиль в кредит. То есть человек объективно не может себе позволить такую дорогую покупку. Но кредит дает иллюзию того, что все-таки он может себе это позволить. То же самое с путешествиями.

Константин Чуриков: А что ему, покупать тогда звонилку обычную? Этот кнопочный обычный телефон с жидкокристаллическим дисплеем. Это, например, семья бедная. Ребенок уже в последних классах школы, где начинают смотреть, у кого какой телефон. Вот это все, понимаете? Мы об этом сегодня в первом часе беседовали. Ну, как? Надо как-то выглядеть на общем фоне?

Алена Никитина: А надо ли выглядеть на общем фоне? Вот это ключевой вопрос. То есть как так в голове простроить свою самооценку, для того чтобы она не страдала от того, какой у тебя телефон. Насколько в этом есть действительно острая необходимость. Вопрос.

Анастасия Сорокина: У меня, кстати, тут очень актуальный вопрос. Я читала книгу психолога. Сейчас не буду называть его фамилию, дабы не было у нас никаких взаимных претензий. Где была такая мысль о том, что не надо строить свою будущую жизнь. Живем мы здесь и сейчас. И надо уже сейчас наслаждаться всеми благами. Не можешь себе купить телефон – пожалуйста, берешь кредит и пользуешься телефоном, о котором мечтал.

Алена Никитина: Анастасия, хорошую фразу вы сказали – «надо наслаждаться сегодня благами». Но под этим что можно подразумевать? Что человек зарабатывает 10 000 рублей и покупает себе машину в кредит, по которой надо платить 9000 рублей, к примеру, 12 000 рублей, 80% зарплаты? Является ли этом наслаждаться благами? Или же человек все-таки может свое наслаждение благами простроить каким-то другим способом. Термин такой, который может быть как токсичным, каким-то неполезным для человека, так и совершенно здоровым. Я не против того, чтобы наслаждаться благами. Вопрос – как?

Константин Чуриков: Хорошо, Алена. Тогда не говорите, как неправильно. Говорите, как правильно. Хорошо, вы сказали – зарплата 10 000. Мы проводили опросы в проекте «Реальные цифры». Там очень многие писали, что именно такая зарплата, даже меньше МРОТ. Как на этот МРОТ прожить? Как правильно его рассчитать?

Алена Никитина: Сначала, конечно же, считается ресурс, который есть. Вот есть зарплата. Все. Нет возможности дополнительно заработать денег, к примеру. Все. Далее второй шаг – считаются расходы, самые необходимые, базовые. Коммунальные услуги, продукты и так далее. И после этого уже начинается дальше вопрос – что делать, как соотнести свои доходы и свои расходы?

Константин Чуриков: Можно я подскажу? Коммуналка. Нам многие пишут. Это где-то 4-5, у кого-то больше тысяч рублей в месяц. Сейчас зима, холодно. Продукты – вот все, что осталось. Как?

Алена Никитина: Если нет возможности экономить, а зачастую, к сожалению, у многих людей нет возможности экономить, можно пытаться изыскивать как-то возможность больше зарабатывать. Но если нет возможности еще и больше зарабатывать, то приходится выживать так, как есть. Если ни там, ни там нет никаких возможностей, к сожалению, безвыходная патовая ситуация. И, в общем, здесь каких-то советов очень сложно, к сожалению, давать. Советы больше про средний класс людей, который может и сэкономить, и чуть-чуть больше заработать.

Константин Чуриков: Вы знаете, у меня такой вопрос. Когда вы увидели эти цифры вциомовские, вам они показались верными, правдивыми?

Алена Никитина: Я не очень доверяю, если честно, всем этим исследованиям по поводу доходов, по поводу расходов и трат, потому что они показывают среднюю температуру по больнице. И насколько это может быть реальная ситуация, насколько эта ситуация близка к жизни по каким-то классам людей? То есть эта статистика берется как? То есть это может быть один миллионер и 100 000 людей с каким-то средним или невысоким уровнем дохода. Поэтому я предлагаю все-таки ориентироваться на круг ближайших людей каждому человеку индивидуально и простраивать свою финансовую ситуацию индивидуально для самого себя, не ориентируясь на эти показатели.

Анастасия Сорокина: Давайте сейчас индивидуально поговорим с Ириной из Вологодской области. Ирина, здравствуйте. Вы в прямом эфире.

Зритель: Здравствуйте.

Константин Чуриков: Здравствуйте.

Зритель: Мы планируем в этом году купить машину. 1.5 года назад мы продали свою старую машину. И 1.5 года копили. Планируем приобрести.

Константин Чуриков: Ирин, какую машину? Просто интересно понять порядок цифр, сколько себя готова потратить.

Зритель: «Грета». Миллиона в 1.5 она нам обойдется.

Константин Чуриков: Так. А не жалко денег? Потому что машину вы купили за 1.5 миллиона, вы на ней проехали несколько метров – она уже подешевела существенно.

Зритель: А что делать? Все дешевеет, все портится, все ломается.

Константин Чуриков: Понятно. Спасибо. Вы знаете, я сейчас хочу процитировать. Буквально несколько недель назад я открыл «Российскую газету», а там статейка. Называется «Покупали на здоровье». Это о том, как шиковали люди в конце 2018 года. Цитата: «Больше, чем в прошлом году, люди стали тратить на ремонт квартир и домов, покупать новую мебель и ювелирные украшения. Россияне не экономили и на крупных покупках. Почти по всем категориям расходы увеличились, особенно на медуслуги и отдых, одежду и обувь, смартфоны». У меня вопрос. Вот эти расходы у россиян увеличились – это потому что увеличились в цене все перечисленные наименования, или потому что какой-то денежный дождь обрушился на страну и люди просто побежали в супермаркеты?

Алена Никитина: Константин, к сожалению, я думаю, это ни то, ни другое. У нас с нашей финансовой ситуацией в России все сильно отличается от Запада и даже от Востока. У нас что происходит? В 1991 году люди потеряли свои деньги, в 1998 году люди потеряли свои деньги. 2004 год, 2014 год. То есть постоянно происходят какие-то коллапсы, постоянно происходят какие-то валютные скачки. И люди просто понимают, что проще купить телевизор или автомобиль, но просто сохранить свои деньги. Люди же в кредит покупали в 2014 году огромное количество бытовых приборов. И сейчас у меня возникает такое ощущение, что люди просто думают, что снова произойдет какой-то коллапс и пытаются уже жить сегодня, потому что нет смысла копить. Я уже часто, к сожалению, от людей это слышу – «нет смысла копить». Надо сейчас позволить себе блага, потому что завтра деньги могут обесцениться в 2 раза.

Анастасия Сорокина: Кстати говоря, здесь вопрос, который касается как людей, у которых, допустим, действительно небольшие заработные платы, очень сложно их распределить на все потребности. Но это проблема, связанная еще и с тем, что просто нерационально используются деньги, даже если они и есть. Мы услышали: «Мы копили 1.5 года. У нас была цель». А у многих этой цели нет. Это такие шальные покупки. Когда вы консультируете, есть ли вообще какой-то регламент, как надо выстраивать свой домашний, семейный бизнес-план?

Алена Никитина: Конечно. Изначально работа так и строится. Создается бизнес-план для конкретно каждой семьи. То есть каждая семья – это маленький бизнес. Есть свои доходы, расходы, крупные покупки, мелкие покупки. И таким образом выстраивается какой-то план минимум. То есть, как правило, это какие-то дорогостоящие расходы на здоровье, на образование детей. Выход на пенсию обязательно закладывается, потому что если мы сейчас не отложим, через 20-30 лет пенсия вдруг внезапно не возникнет из ниоткуда, и государство нам не даст несколько десятков тысяч рублей, для того чтобы мы комфортно жили. Этот человек должен сам закладывать заранее в 30-летнем, в 40-летнем возрасте. И таким образом потихоньку, по шагам с отслеживанием ведется. Постепенно это так накопления, создание своей пенсионной подушки.

Константин Чуриков: Нам пишут зрители. Белгородская область: «Какие покупки? Это издевка над людьми». Пермский край: «Пенсионерка. -30 на улице. Валенки новые купить не могу. Хожу в старье». Еще Белгородчина пишет: «Пенсия 10.02. В кошельке 200 рублей». Кстати, тоже хорошая была бы идея опросить зрителей, а сколько просто в кошельке денег. Это мы как-нибудь в другой раз сделаем. Нам сейчас звонят откуда, Настя?

Анастасия Сорокина: Сейчас нам дозвонилась Надежда из Воронежа. Надежда, здравствуйте.

Зритель: У меня в кошельке сейчас 125 рублей. Мне надо дать внучке на дорогу в школу. Покупок я больших не совершала. Но три кредита. Потому что 700 рублей репетитор, 2500 – плачу за квартиру в хрущевке. Плюс газ 880 рублей. Потому что у меня прописаны дочка и внучок. Машина – «двойка». Ездить мы не ездим. Потому что ОСАГО очень дорогой, 12000 с деда берут. Все, нет у меня. Зарабатывать я не могу. Я работаю, я пенсионерка. Мне 60 лет. Я получаю пенсию. Но пришла комиссия к нам на работу и сказала, что мы не имеем права работать по этой ставке. Мы должны в год вырабатывать 120 часов лишних. С нас сняли все. Приняли другого человека. И мы сейчас работаем через четверо суток. Зарплата, естественно, уменьшилась. О каком излишестве вы говорите? О каких телевизорах громадных? У меня хрущевка. У меня нет ничего. Я за эту долбаную хрущевку плачу 25000 в месяц .

Константин Чуриков: Надежда, это не мы говорим. Это ВЦИОМ говорит. Мы с вами это обсуждаем. Мы как раз и подняли эту тему, для того чтобы вы на это отреагировали. Подождите, я посчитал, что если не брать питание, у вас уже обязательных расходов в месяц минимум 4000 рублей.

Зритель: Да, на питание хватает. Кредитные карточки я беру на питание. И должна на эту кредитную карточку уже 20 000.

Константин Чуриков: Зарплата какая?

Зритель: 21 000. Это была. А сейчас с нас сняли.

Константин Чуриков: Сейчас сколько?

Зритель: Сколько я буду получать сейчас, я не знаю. Потому что вышел закон, что я не имею права больше 120 часов перерабатывать.

Константин Чуриков: Да-да-да. Забота о гигиене труда. Понятно. Спасибо, Надежда, за ваш звонок. Вот видите, нам с высоких трибун рассказывают, как растет зарплата россиян, а тут…

Алена Никитина: Константин, к сожалению, у Надежды как раз такая ситуация, которую я называю «антикризисный план». То есть нужны какие-то критические срочные меры, для того чтобы из конкретной сложной ситуации выбраться. На это достаточно потратить несколько месяцев. У нее очень сложная ситуация. И я понимаю прекрасно, насколько это тяжело. Я часто сталкивалась с людьми с разным уровнем дохода. К сожалению, здесь даже доход не застрахован. То есть зачастую бывают люди в очень сложной ситуации, у которых бизнес, у которых есть сотрудники, у которых кризис, и они просто не могут сотрудникам платить деньги.

Константин Чуриков: Секундочку, вы начали говорить. Тогда, пожалуйста, договорите. Вы говорите – нужно несколько месяцев нашей зрительнице для того, чтобы…

Алена Никитина: Да, антикризисный план. Максимально по возможности сократить расходы. Я понимаю, что там сокращать уже дальше некуда. Но если какой-то небольшой резерв (чуть-чуть) есть…

Анастасия Сорокина: Откуда же?

Константин Чуриков: Там его нет. Смотрите, 2500 коммуналка, 880 газ, 700 рублей – это внучке на репетитора.

Алена Никитина: И второе – это постараться хоть каким-то способом (я даже не знаю, каким – может быть, родственники помогут, дадут деньги в беспроцентный займ, может быть, еще каким-то способом) увеличить доходы. Но это короткий период от 3 до 6 месяцев потратить на то, чтобы хотя бы кредиты закрыть. Потому что если ситуация не будет меняться, кредит будет расти, насколько я поняла, она ежемесячно платит по кредиту столько же, сколько она и зарабатывает. И рано или поздно эта проблема разрастется, если ее не решать. И чем раньше она начнет ее решать, тем лучше. Я понимаю, что возможности практически нет. Резервов практически нет. Я все это прекрасно понимаю. Но пытаться хотя бы по чуть-чуть, хоть по 100 рублей в месяц увеличивать доходы и уменьшать расходы хоть на чем-то.

Анастасия Сорокина: К нам еще дозвонилась Нина из Московской области. Давайте спросим, как там обстоят дела. Нина, здравствуйте.

Зритель: Я очень рада, что я до вас дозвонилась. Всем удачи. Я по поводу накоплений хотела сказать. Давно это наболевший вопрос. Я ваша постоянная зрительница. Скажите, пожалуйста, как можно накопить даже на тот же первоначальный взнос, если минимальные проценты по вкладам… Все твердят у нас – упала ипотечная ставка, кредиты… А за счет кого? За счет вкладчиков. И чтобы взять кому-то квартиру, без первоначального взноса невозможно. И как-то говорят, что идут нам навстречу… Вот я пенсионерка. Муж еще работает. Ему перерабатывать еще придется 1.5 года. И сын с нами. У них ребенок родился. Хочется, чтобы они жили отдельно. Но накопить нам не дают. Вы понимаете? Все дорожает. А проценты минимальные. 6,55%. Если на 8% положить где-то, то там надежности нет. Спасибо за внимание. Извините.

Константин Чуриков: Нин, спасибо вам. Да что извините? Понимаете, то, о чем вы говорите, молодая семья, дочка или сын, я уж не помню. По сути людям надо накопить на ребенка. В стране швах с демографией, а на ребенка надо копить. Давайте еще звонок. Как прокомментируете эту ситуацию?

Анастасия Сорокина: Давайте узнаем. У нас есть опрос наших зрителей как раз на тему накоплений. Какие вообще настроения и действительно ли те данные, с которых мы начали эту тему, соответствуют действительности.

Константин Чуриков: А потом ваш комментарий.

ОПРОС

Константин Чуриков: Ну что же, давайте сейчас картину умаслим, как говорится. Белгородская область: «Мечтаю накопить на УЗИ. Живот болит».

Анастасия Сорокина: Краснодарский край: «Имею желание купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания».

Константин Чуриков: Москва нам пишет: «Я бы брала продукты молочные с просрочкой для термической обработки. Аптека съедает много». Ростовская область, безработный пишет: «В меню только макароны. Мечтаю купить кило картошки». Волгоград: «Из морепродуктов могу купить только соль».

Ален, смотрите, вы занимаетесь же личными финансами. И вы говорите, что если другого дохода нет, то «что ж я могу сделать?» А вот у нас есть макроэкономика. Как вы думаете, о каком состоянии нашей экономики это все говорит и что вы бы нашим высоким экономистам посоветовали сделать в этой связи?

Алена Никитина: Насколько это будет просто интересно зрителям – обсуждать макроэкономику? И, в общем-то, макроэкономику можно долго обсуждать, и огромное количество факторов на нее влияет.

Константин Чуриков: Секундочку. То, о чем мы сегодня говорим, от зрителя уже не зависит. Понимаете, у человека такая зарплата. Другой работы нет. Нам об этом пишут. Вот есть, это дано. Как с этим жить? Эти данные приходят куда-то наверх. Как дальше…

Анастасия Сорокина: Меня поразила фраза – «с божьей помощью купил холодильник». Получается, что если только господь им пошлет возможность, тогда получится. Но произойдет это или нет, неизвестно.

Алена Никитина: Ситуация страшная в России. Я согласна. И вот эти как раз данные ВЦИОМа о том, что люди ездят в заграничные путешествия, то есть кто там еще ездит? Кто-то съездит один раз на Мальдивы, и другие люди, пенсионеры, мучаются. А в среднем получается, что все 14% увеличились. Что здесь можно в принципе сказать про тех людей, у которых даже на соль не хватает денег? Можно ли как-то изменить эту ситуацию, можно ли обратиться к каким-то людям, можно ли обратиться к каким-то благотворительным фондам? Например, отвечая на тот вопрос, как женщина говорит «ставки очень низкие по депозиту; есть ли возможность как-то их увеличить?», может быть, в городе есть какой-то другой банк более надежный с более высокой ставкой. То есть что можно сделать человеку по максимуму из данной конкретной ситуации. Или, к примеру, человек погряз в кредитах – у него есть какой-то старенький автомобиль. Можно ли продать этот старенький автомобиль, пусть даже в полцены. То есть у каждого конкретного человека каждая конкретная ситуация может подразумевать хоть какое-то решение.

Анастасия Сорокина: Ален, Ростовская область пишет: «Продукты дорожают. Услуги ЖКХ тоже. Доходы не растут. Мы понимаем, что это не зависящие действительно от нас обстоятельства и отложить 100 рублей – это, к сожалению, не та мера, которая позволит эту ситуацию поменять» Какое ваше личное мнение как человека, который действительно занимается финансами? Я так понимаю, что к вам обращаются люди именно с перераспределением своих расходов. Как в этой ситуации быть тем, у кого перераспределять нечего?

Алена Никитина: Это стратегия выживания. Здесь очень сложно что-то советовать. Если у человека стоит просто вопрос жизни и смерти, на что есть и где спать, то это необходимо обращаться в соответствующие органы, в соответствующие компании, в соответствующие фонды, которые хоть чем-то могут помочь.

Константин Чуриков: Давайте послушаем сейчас Ларису из Ульяновска. Добрый день, Лариса.

Зритель: Добрый день. Очень люблю вашу программу. Костик вообще выше всяких программ. Я хотела бы на эту тему сказать следующее. По моим наблюдениям – да, делают люди крупные покупки: и квартиры, и машины, но это делают одни и те же люди. Вот у меня брат живет на съемной квартире с семьей. И у их хозяйки этих квартир семь. Вы представьте. Она сдает. Естественно, эти деньги у нее скапливаются. Она берет следующую. Покупает то, что ей хочется. То есть это рантье, будем грубо так говорить. Я так думаю, что это и есть отражение этой статистики. Да, есть такие люди, но это одни и те же люди. Спасибо вам за внимание. Всего вам доброго.

Константин Чуриков: Спасибо вам. Алена, пока у нас есть буквально несколько минут, а давайте расскажем (вряд ли зрителям об этом надо рассказывать) просто в наш космос, а как вообще идеальное потребление должно строиться. Сколько процентов должно от дохода уходить на продукты, сколько на одежду, сколько на все остальное.

Алена Никитина: В идеале скажем так: минимум 10% чтобы денег оставалось от доходов и в идеале чтобы не было кредита. Зачастую, к сожалению, без ипотеки никак не обойтись. Но чтобы за вычетом ипотеки и всех остальных расходов оставалось хотя бы 10% и человек не брал кредиты на автомобили, на путешествия, на мобильные телефоны или какие-то другие цели.

В идеале, конечно, чтобы был фонд здоровья, чтобы были какие-то накопления на случай болезни, на случай, если потребуются, опять же, расходы, как нам сегодня прислали СМС, на УЗИ. Но это в идеале. Зачастую, конечно, нет такой возможности у людей. И если молодой 18-летний, 20-летний, 25-летний зритель сейчас услышит эту передачу и начнет хотя бы свои небольшие скромные доходы откладывать, для того чтобы в 45-65 лет у него было лучше с финансами, чем, к сожалению, у наших пенсионеров, это будет уже отлично.

Константин Чуриков: Я напомню нашим зрителям, что к тебе бедности и к тому, как с ней конкретно сейчас думают бороться, мы вернемся завтра. Пока короткая цитата. Это Евгений Гонтмахер, экономист. Мы завтра с ним будем беседовать в студии. Вот он цитирует, какие понятия о бедности у Европейского статистического агентства. Оно выделяет 9 видов материальных благ, которые являются нормой жизни. Первое – возможность питаться мясом, птицей или рыбой минимум через день. Наличие автомобиля, стиральной машины, телевизора, телефона, о котором вы говорите. Возможность хотя бы недельного отпуска где-то вдали от родного дома. Способность оплатить непредвиденные расходы, то есть наличие сбережений. Возможность поддерживать в своем жилье необходимую температуру.

Вот если этого нет, хотя бы трех из этих наименований, человек уже бедный. Почему у нас другие подходы?

Алена Никитина: У нас страна другая, к сожалению. Мы не Европа, не Америка. Мы сейчас живем просто в таком месте. И то – как мы изменим это место, кто знает? Может быть, наши дети через 50, наши внуки через 100 лет будут жить по-другому. Но пока мы живем так.

Константин Чуриков: Пока чуть-чуть есть времени, не хватает… Все говорят о финансовой грамотности. Вы правда считаете…

Анастасия Сорокина: Может, преподавать уже начать?

Константин Чуриков: Вы правда считаете, что это что-то изменит в благополучии конкретных семей?

Алена Никитина: Однозначно. Чтение финансовых книг, изучение опыта хотя бы близких людей, опыта тех людей, которые представлены в этих книгах, в этих курсах, лекциях, семинарах. Финансовая грамотность финансовой грамотности рознь. Хотела посоветовать зрителям не обращать внимания на таких псевдогуру, которые советуют брать кредит, на этот кредит что-то покупать и на это еще снова брать кредит. То есть должна быть разумная финансовая грамотность, помогающая копить деньги и преумножать свое финансовое благополучие.

Константин Чуриков: Сейчас подведем итоги нашего СМС-опроса. Мы спросили зрителей, есть ли у них деньги на крупные покупки. «Да» нам ответили 3%. Остальные ответили «нет» (97%). Такая картина. Спасибо, Алена.

Анастасия Сорокина: У нас в гостях была Алена Никитина, генеральный директор компании «Организация личных финансов».


Подписаться на ОТР в Яндекс Дзене

На потребительском рынке оживление?

Комментарии

  • Все выпуски
  • Полные выпуски
  • Яркие фрагменты
  • Интервью
  • Сюжеты