Виталий Млечин: В России резко вырос спрос на страховку КАСКО – сразу в четыре раза по сравнению со второй половиной февраля, всего за месяц. Такие данные приводит агрегатор «Страховка.ру». Автомобилисты боятся угонов и дорогостоящих ремонтов при ДТП. Марианна Ожерельева: При этом страховые уже осваивают лазейку, которая позволяет им при выплатах остаться в плюсе, причем вполне законно. С марта этого года страховым выгодно признать поврежденную в результате ДТП машину тотальной, то есть не подлежащей восстановлению. Виталий Млечин: В этом случае автовладельцу выплачивается указанная в договоре страховая стоимость, а он обязан передать компании годные остатки, которые из-за сильного роста цен могут с лихвой компенсировать саму выплату. Насколько обоснованы страхи автолюбителей? И почему страховщики всегда в плюсе? Что вы думаете по этому поводу? 8-800-222-00-14 – бесплатный телефон прямого эфира, 5445 – бесплатный короткий номер для ваших СМС-сообщений. Если попадали в неприятные ситуации, в ДТП, со страховой какие-то сложности, пожалуйста, позвоните и расскажите. Или, наоборот, если у вас это произошло, но остались только положительные эмоции тоже ими с нами, пожалуйста, поделитесь. Хотим максимально полную картину составить. С нами сейчас на прямой связи Андрей Крупнов, директор по отраслевым решениям в страховании в компании КРОК. Андрей Анатольевич, здравствуйте! Андрей Крупнов: Добрый день! Виталий Млечин: Андрей Анатольевич, скажите, а правда, такая схема существует и набирает популярность уже среди автостраховщиков, когда клиенту, застрахованному по КАСКО, просто выплачивают вот эту сумму тотала, соответственно, получают машину, которая, в общем, совсем не тотал. Ее продают, и таким образом убытки покрывают? Андрей Крупнов: Схема такая существует, это правда. Но тут надо обратить внимание на несколько вещей. Во-первых, владелец автомобиля не обязан отдавать автомобиль или в случае тотал с полной гибелью, там годные остатки, которые в нынешней ситуации действительно являются годными не только для перепродажи на запчасти, но и для дальнейшей эксплуатации. То есть обязательства отдавать годные остатки страховщику у него нет. Если страховщик констатирует полную конструктивную гибель, как правило, это происходит в случае, если стоимость возмещения превышает 65% или 60%, или 70%, это в зависимости от конкретных правил страхования конкретной компании, то, в принципе, возмещение считается следующим образом. Вот опять же, я посмотрел несколько правил страхования разных страховых компаний перед эфиром, и они разнятся. Но в достаточно большом количестве случаев выплаты считаются таким образом: как действительная стоимость автомобиля на момент ДТП, за вычетом стоимости годных остатков. И все это естественно в пределах страховой суммы. То есть главная проблема состоит в том, что страховая сумма, которая у вас прописана в договоре, на нее никакая инфляция, изменение стоимости запчастей и т.д. не влияет. Если вы заключили договор страхования, и у вас прописано, что стоимость автомобиля по этому договору ограничена такой-то величиной, то больше этой суммы в любом случае вы от страховой компании не получите. Но история с тем, что страховщик констатирует конструктивную гибель, выплачивает там 60-65% от этой самой страховой стоимости и дальше забирает практически пригодный к эксплуатации после некоторого ремонта автомобиль. Восстанавливает его и продает за существенно большие деньги, чем этот автомобиль стоил год назад или в пределах года назад, когда заключался договор страхования – такая история возможна, но она возможна только по согласию самого владельца автомобиля. То есть просто не надо соглашаться. Я понимаю, что в ситуации, когда автомобиль попал в серьезное ДТП, а все-таки даже с учетом изменения курса, стоимости и всего остального, чтоб насчитали об упреждении на 60-65% стоимости автомобиля, ДТП должно быть достаточно серьезное. В этом случае человек, конечно, в стрессе, и представители страховой компании могут начать его там уговаривать. Но здесь надо понимать, что для вас сейчас это будет категорически невыгодно. И нужно настаивать на получении просто страхового возмещения, оставлять эти самые годные остатки себе, восстанавливать автомобиль и эксплуатировать его дальше. Виталий Млечин: А что говорит закон? То есть можно получить вот эту выплату за тотал, но при этом машину оставить себе и продолжать на ней ездить? Андрей Крупнов: Закон, мы же говорим о КАСКО сейчас? Виталий Млечин: Да. Андрей Крупнов: КАСКО – это добровольное страхование. Оно регламентируется законом только в той части, в которой речь идет о законе о страховании. Там, естественно, никаких подробностей на эту тему не прописано. Все остальное регламентируется правилами страхования каждой конкретной страховой компанией и тем договором, который заключен у этой страховой компании с автовладельцем. Виталий Млечин: То есть надо очень внимательно читать договор, как обычно. Марианна Ожерельева: Давайте звоночек послушаем. Андрей Крупнов: Ну, во взаимоотношениях со страховой компанией это всегда верно. Надо всегда очень внимательно читать договор. И как это ни грустно, потому что это по объему значительно большой документ, надо всегда очень внимательно читать правила страхования, чего не делает почти никто, из-за чего возникает очень большое количество вопросов и проблем потом. Виталий Млечин: Угу. Марианна Ожерельева: До нас дозвонился Александр из Кировской области. Александр, здравствуйте! Ваш вопрос. Виталий Млечин: Здравствуйте, Александр! Зритель: Мой вопрос такой. Я взял статистику: сколько у нас автомобилей, сколько платится страховка, в среднем пять тысяч взял. Сколько выплачивается компенсация при ДТП по максимуму взял. При гибели людей тоже по максимуму взял. В итоге у меня получилось: страховщики по ОСАГО получают примерно 35-37 миллиардов, из них выплачивают они порядка 7-8, ну, не более 10 миллиардов. Андрей Крупнов: Вы имеете в виду, 35 миллиардов – это что за сумма? Потому что размер страховой премии по ОСАГО существенно выше, чем 35 миллиардов. Но и размер возмещения тоже. Зритель: Я брал количество по статистике автотранспорта в России. Андрей Крупнов: По статистике, количество автотранспорта – 52 миллиона автомобилей. Из них миллионов семь, наверное, не страхуются по ОСАГО, т.е. реально пользуются ОСАГО 40 с небольшим. Но я могу сейчас точную статистику привести, если интересно. Там страховые премии по ОСАГО, сейчас скажу, сколько. Виталий Млечин: Александр, а в чем ваш вопрос-то в итоге? Марианна Ожерельева: ... Он сам провел некое исследование. Виталий Млечин: Видимо, мысль в том, что страховщики зарабатывают гораздо больше, чем выплачивают. Такую претензию, в общем, достаточно часто можно услышать. Андрей Крупнов: Ее можно часто услышать, да. К большому сожалению, часто эта претензия основана на некорректных расчетах. Ну, то есть ОСАГО действительно достаточно хороший бизнес. Если бы еще страховщики соблюдали структуру тарифа и не платили комиссии, в несколько раз превышающие те, что предусмотрены лицензионными требованиями, требованиями закона об ОСАГО, было бы вообще замечательно. А так... Но там нет каких-то космических параметров, которые иногда получаются при расчетах, особенно при расчетах, так скажем, самостоятельных. Есть вполне понятная и не очень сложная методика, по которой можно посчитать доходность ОСАГО. Я думаю, что мы сейчас в нее углубляться не будем. Убыточность по... Марианна Ожерельева: Андрей? Виталий Млечин: Связь прервалась. Ну, мне кажется, что, в общем, мысль ясна. Спасибо большое! Андрей Крупнов, директор по отраслевым решениям в страховании в компании КРОК. Марианна Ожерельева: Продолжаем тему. Сейчас с нами на связи Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза. Антон, здравствуйте! Виталий Млечин: Антон Владимирович, добрый день! Антон Шапарин: Здравствуйте! Виталий Млечин: Скажите, пожалуйста, правильно делают наши соотечественники, что резко начинают страховать машины по КАСКО? Как вы думаете, действительно стоит нам ожидать всплеска количества угонов и трудностей с ремонтами при ДТП? Антон Шапарин: Я, с вашего позволения, еще немножко зацепил бы прошлую тему. Виталий Млечин: Давайте. Антон Шапарин: Вот звонивший Александр, конечно, цифры взял совершенно некорректно, но суть уловил верно. Как справедливо сказал предыдущий спикер из КРОКА: ОСАГО бизнес хороший и предложил рассчитать его доходность. Собственно, рассчитывать ее особенно не стоит, потому что у нас есть профильный закон об ОСАГО, который говорит, что дилер, точнее страховая компания, должна получать 20% от собираемых денег на свою деятельность, 3% укладывать в специальный фонд и, собственно, выплачивать 77%. У нас выплачивается по факту 54%. Фиксируется ежегодно, вот эта дельта где-то на 45 млрд руб. Страховые компании я неоднократно спрашивал: а вот эти 45 млрд руб. они куда ушли? Они говорят: ну, вы знаете, у нас там судебные штрафы, у нас там вот это, то. То есть они за эти 45 млрд руб. оплачивают собственную некомпетентность, свои расчеты и свои проигрыши в судах. Собственно, на это идут эти деньги, и эта история совершенно непрозрачна. Возвращаясь к вашему вопросу, ситуация сложная. В любой неопределенной ситуации разумная история – это страховать автомобиль. Другой вопрос: сколько сейчас будет стоить страховка КАСКО и ОСАГО? ОСАГО будет дорожать и быстро. И, судя по всему, количество людей, которые отказались от этой страховки, будет расти. КАСКО будет кастомизироваться. Я думаю, будут появляться новые предложения в тех же ценовых группах, потому что покупательная способность населения падает, и страховые компании будут предлагать какие-то продукты с большими франшизами, например, и т.д. Но я считаю, что сейчас, в условиях, когда автомобили становятся гораздо менее доступны, растет количество угонов и всего остального, разумно купить КАСКО по статье угон и тотал. Виталий Млечин: Вот вы говорите, будут отказываться от ОСАГО. Это не совсем законно. Без ОСАГО нельзя ездить. Оно на то и ОСАГО – обязательное страхование. Антон Шапарин: Вы знаете, конечно же, нельзя. Но у нас очень много чего нельзя в стране, а по факту получается, что немножко можно. Я лично неоднократно видел, как при постановке автомобиля на регистрационный учет, покупают ОСАГО ровно на одни сутки. И профильные конторки существуют рядом с подразделениями Госавтоинспекции. Без особых проблем они такие полисы штампуют. Это раз. Второй момент мы уже видим по ряду регионов, что люди просто не покупают ОСАГО. И раньше их там было 5-6%, сейчас по ряду регионов до 20% доходит количество тех, кто ездит без страховки. То есть по факту система ОСАГО ложится, и к глубокому сожалению, будет продолжать это делать. Потому что страховые компании должны рассчитывать размер выплаты человеку, исходя из стоимости запчастей по специальному каталогу. И раньше стоимость этих запчастей была тотально занижена, поэтому люди получали тотально заниженные выплаты и поэтому шли в суды. И дальше страховые компании суды проигрывали, и после этого выплачивали штраф. А потом рассказывали всем нам, что надо повышать тарифы, потому что их якобы обирают мошенники. При этом выносят судебное решение судьи, а не кто-либо еще. Даже по факту при мне господин Юргенс – глава РСА, главный наш страховой деятель, по совместительству почетный генеральный консул княжества Монако, рассказывал, что он, собственно, сталкивается с такими вот мошенническими судебными процессами. Это грустная история на самом деле. Страховым компаниям сложно сейчас придется. Они, с одной стороны, повысят в новом справочнике запчастей – на там 1,2 они собираются умножать стоимость запчастей. Но если она и раньше, например, на Toyota Land Cruiser, бампер в этом каталоге стоил 8 тысяч рублей (мы смотрели), а по факту его ритейл цена – 32. Ну, о каком ремонте, например, восстановительном может идти речь? Следовательно... Виталий Млечин: Понятно. Антон Владимирович, знаете, о владельцах Land Cruiser как-то не очень хочется беспокоится, они, наверное, сами справятся. Антон Шапарин: А это касается всех, всех, всех вообще! Виталий Млечин: Да. А вот менее обеспеченные люди, вот с ними возникают сложности. Антон Шапарин: Абсолютно. Виталий Млечин: То есть, видимо, сейчас шансов нарваться на то, что человек, который в тебя въедет, окажется без страховки и вообще ничего не получишь, их теперь больше становится. Так? Антон Шапарин: Ну, не вообще ничего не получишь, а пойдешь в суд и через суд будешь пытаться получить с человека, который в тебя врезался хоть что-то. Но действительно, вы правы, со многих наших граждан получить можно только, не знаю, избыточные волосы на голове, к глубокому сожалению. Марианна Ожерельева: Давайте Александра из Приморского края послушаем. Александр, здравствуйте! Зритель: Здравствуйте! Я бы хотел вот о такой проблеме рассказать: в Приморском крае невозможно получить ОСАГО через интернет, застраховать машину невозможно. Виталий Млечин: А что значит невозможно? Что будет, если попробовать? Зритель: А я пробовал. И знакомые мои пробовали. Это невозможно. Виталий Млечин: Вот и расскажите, что происходит? Марианна Ожерельева: Проблема в чем? Антон Шапарин: Я вам расскажу. Зритель: Страховые компании не делают этого. Через интернет всякие ошибки вылазят, перенаправляют куда угодно, но только невозможно это сделать. Только через агентов. А у агентов тысяча рублей стоят дополнительно их услуги. Виталий Млечин: Понятно. Спасибо. Марианна Ожерельева: Антон Владимирович, это такая схема заработка просто? Антон Шапарин: Все действительно печально и массово. Это не только в Приморье происходит. Вы знаете, таинственные зависания всех сайтов страховых компаний одномоментно и сайта РСА – это уже такая притча во-языцех. И в таких случаях, конечно, советую жителям Приморья и всем остальным делать скриншоты, отправлять в Центральный банк – это контрольный надзорный орган. Как раз-таки сайт Центрального банка работает, в отличие от сайтов страховых компаний. Больнее всего приходится таксистам, потому что, как только ты ставишь «галочку» такси в онлайн-покупке, ты никогда не купишь полис онлайн. Просто исключено. В ряде случаев это касается владельцев более-менее редких автомобилей. Короче, нам рассказывают басни (и господин Юргенс в том числе) про то, как отлично работает вся система через интернет. А по факту получается, что нам навязывают услуги каких-то непонятных людей, агентов, не агентов. Ну, это какой-то XXI век, только в Мьянме. Хорошо, что мы еще не голубем отправляем свои запросы страховые. Виталий Млечин: С выплатами еще хочется понять, что будет. Если сейчас цены на ремонт просто улетят в космос, а выплаты, фиксированные по ОСАГО, к чему это приведет? Антон Шапарин: Во-первых, она не фиксированная, она рассчитывается каждый раз индивидуально, исходя из повреждений. Виталий Млечин: Да, но есть же максимальный потолок, выше которого уже не заплатят. Антон Шапарин: Есть 400 тысяч, да. В таких случаях, конечно, я очень советовал бы покупать ДСАГО так называемое, которое это покрытие расширяет. Нам уже несколько раз повышали тариф на на ОСАГО под лозунгом: «Вы знаете, мы расширим коридоры. Ну, когда-нибудь расширим, ну, пожалуйста». Этого так и не произошло, просто тариф подняли. И, я подозреваю, не произойдет. К глубокому сожалению, все, что выше 400 тысяч рублей, придется отбивать в суде с виновника дорожно-транспортных происшествий. И это, конечно, учитывая нагрузку на наши суды, учитывая необходимость проведения экспертиз и всего остального, а также учитывая платежеспособность наших граждан, это повлечет за собой очень серьезные проблемы, безусловно. Марианна Ожерельева: Еще пишут, что из Москвы невозможно купить ОСАГО для грузовых машин. И вопросы от наших телезрителей, что, а зачем вообще сейчас эта страховка? Потому что в случае чего, деталей-то и нет. И нужна ли она? Антон Шапарин: Ну, смотрите. Страховка, безусловно, нужна. Систему ОСАГО нужно спасать, потому что она перевела отношения на дороге из, знаете, таких гладиаторско-рыцарских боев на бейсбольных битах и вызова разного рода «друзей» в какие-то более-менее цивилизованные отношения. Мне, например, вот очень хочется жить в цивилизованной стране, и поэтому страховка необходима, раз. Два, ремонт по ней сейчас и не осуществляется. Все выплаты осуществляются денежные. Потому что ремонтировать страховым, конечно же, невыгодно и невыгодно давно. Я лично участвовал в том, чтобы сделать им ремонт невыгодным. Потому что они хотели делать это с бэушными запчастями, и мы тогда были бы мировым лидером по количеству угонов на душу населения. Поэтому сейчас выплаты будут снижаться – их действительно не будет хватать на восстановительный ремонт. И про дефицит запчастей, на самом деле особого дефицита пока нет. Есть придерживание запчастей теми, у кого они есть, с целью нажить дополнительных денежных знаков избыточных. К сожалению, антимонопольная служба, равно как и силовики, в данном случае ничего не делают. Хотя мне кажется, что пора бы давно. Те же самые центральные склады автомобильных компаний, я достоверно знаю, на них все есть. Это просто вот: ничего не продается, но все есть. Потому что все ждут... Марианна Ожерельева: Придерживается специально? Антон Шапарин: Все ждут наступления каких-то стабильных времен, прогнозируемости бизнес-процессов и т.д. Потому что сейчас логистика начала ложиться, но при этом появляется некие дополнительные возможности. Другие компании начинают работать. Да, там Maersk тормозит поставки через Европу. Но, например, мне сейчас прислали расчет контейнерных перевозок по железной дороге, сколько это будет стоить. Да, дороже, но оно сюда приедет. Марианна Ожерельева: Приедет. Антон Шапарин: Поэтому дефицит – это такая мистическая штука, с целью извлечь из нас с вами дополнительные деньги. Виталий Млечин: Спасибо большое. Марианна Ожерельева: Спасибо! Виталий Млечин: Ну да, лучше так все-таки, чтобы дефицита не было. Марианна Ожерельева: Чтоб было. Виталий Млечин: Да. Антон Шапарин, вице-президент Национального автомобильного союза, был с нами на прямой связи. Говорили об автомобильном страховании вот в такие непростые времена. Соответственно, активизируются сторонники, любители разных схем. Ну вот, со страховкой все-таки будет, судя по всему, не очень просто в ближайшее время, но лучше застраховаться. Вы только что все сами слышали. Сейчас прервемся. После большого выпуска новостей вернемся в эту студию. Оставайтесь с нами.