Банки терпят убытки

Гости
Гарегин Тосунян
президент Ассоциации российских банков

Виталий Млечин: Российские банки могут потерять большие суммы из-за возникшей разницы между ставками по вкладам и уже выданным кредитам после повышения ключевой ставки ЦБ. Об этом Ассоциация банков России написала в Центробанк и Агентство по страхованию вкладов.

Марианна Ожерельева: Сейчас банкиры вынуждены привлекать средства клиентов на вклады по ставкам на уровне 20%, а ставки по кредитам в России в основном фиксированные. До конца текущего года на каждый миллиард рублей совокупного кредитного портфеля убытки банков составят 4 миллиона рублей.

Виталий Млечин: Ну и в Ассоциации банков России предлагают отменить взносы в Агентство по страхованию вкладов. К чему это приведет? И как сильно страдают банки в действительности? Давайте выясним.

С нами на связи Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков. Гарегин Ашотович, здравствуйте.

Марианна Ожерельева: Здравствуйте.

Гарегин Тосунян: Здравствуйте.

Виталий Млечин: Гарегин Ашотович, а вы согласны с такой оценкой?

Гарегин Тосунян: Да, конечно. К сожалению, это объективная оценка, это наши коллеги из ассоциации российских, ASROS, дают, но это и наши тоже оценки и наше предложение, потому что при таком разрыве заведомо банки обречены на убытки. И то, что сейчас на 3–6 месяцев они эти вклады повысили по рекомендации, я имею в виду ставки по привлекаемым вкладам по рекомендации Центрального банка, они это сделали, так скажем, вынужденно, чтобы сдержать отток средств, с одной стороны.

С другой стороны, вы понимаете, что рекомендации Центрального банка никто не оставляет без внимания, но при этом вы уже отметили, что по своим выданным кредитам за более низкие проценты, под 11, 12, 15%, банки не могут требовать изменения кредитной ставки, потому что она не плавающая в подавляющем большинстве случаев. И поэтому они, получается, деньги будут привлекать под 20% с лишним и ставка рефинансирования от кредитора последней инстанции, Центрального банка, тоже 20%, а доходы они будут получать по ставке, соответственно, чуть больше 10%, это в лучшем случае. Конечно, разрыв этот, безусловно, ударит по балансу банков, и особенно по балансу банков второго эшелона, потому что первый эшелон банков всегда рассчитывает на государственную поддержку, в данном случае кто ее получит и в какой пропорции, в общем, остается открытым вопрос.

Виталий Млечин: Насколько сильно ударит по банкам? Может ли это действительно привести к какой-то череде банкротств, или все-таки подушка безопасности достаточна сейчас?

Гарегин Тосунян: Вы знаете, на обозримое время подушка безопасности есть, в этом смысле даже такая ситуация, что банки меньшего масштаба, т. е. топ-20, ниже топ-20, они всегда больше перестраховываются, сохраняя дополнительную ликвидность, несильно рассчитывая на какие-то источники государственной поддержки. В этом смысле и у тех есть ресурсы и подушка безопасности. Ну а у крупнейших есть, потому что они имеют доступ к каким-то госпрограммам и госресурсам.

Но это краткосрочная подушка безопасности. Если мы не продумаем, а мы должны продумать систему поддержки банковской системы, соответственно, вот то, что предлагается отменить, допустим, отчисления в резервы, соответствующие требования, которые дают нагрузку на банковские ресурсы, конечно, это как минимум нужно сделать, чтобы банки в этой ситуации могли эту подушку безопасности на более длительный период использовать.

Виталий Млечин: Гарегин Ашотович, а не приведет ли это к тому... Вот одна из инициатив – это сейчас снижение или вообще отмена выплат в АСВ, в Агентство по страхованию вкладов. А не приведет ли это к тому, что если все-таки что-то с банками произойдет, то вклады окажутся незастрахованными, не с чего будет компенсации платить?

Гарегин Тосунян: Нет, во-первых, система страхования вкладов – это государственная система страхования вкладов, и то, что она черпает свой ресурс от ежемесячных отчислений со стороны банков, это как источник его доходов, но в первую очередь это государственная система, поэтому при необходимости и государство вносит туда средства. И сама система страхования, никоим образом не предлагается ее отменить. Гарантии вкладчикам, безусловно, должны оставаться неизменными, может быть, даже еще и повышаться, но речь идет о том, что банки не в состоянии. Причем они же платят безотносительно к тому, возникает потребность использовать эти средства или не возникает, они платят ежемесячно, а в этот период они, конечно, должны быть каким-то образом освобождены или облегчена ситуация самим банкам, иначе они просто могут массово оказаться, в общем-то, убыточными, а убыток – это тоже повод для отзыва лицензии.

Марианна Ожерельева: Гарегин Ашотович, вот про возможный убыток некоторых банков, из Нижегородской области сообщение: «Не верю, что банки когда-то терпят убытки, а вот люди теряют много, когда берут кредиты». Из Ленинградской области: «Хватит прибедняться! Банки всегда в наваре». Вот видите, два мира – два Шапиро, понятно, что у людей своя точка зрения, они тоже вкладчики и потребители разных услуг. Здесь не стоит ли все-таки, может быть... ? Может быть, и они тоже отчасти правы? Давайте вот так вот коротко.

Гарегин Тосунян: Вы знаете, на уровне такой риторики, конечно, согласиться с этим я не могу, потому что банкиры, чиновники, правоохранители в глазах людей всегда какие-то ущербные, какие-то, значит...

Марианна Ожерельева: Держатели чего-то.

Гарегин Тосунян: ...виноватые во всем. Но мы говорим о простом расчете: если вы привлекаете, а сегодня банки привлекают средства под 20% с лишним, 21%, некоторые до 24% предлагают, привлекаете и размещаете их под 12%, то 4-классного образования достаточно, чтобы понять, конкретно вот на этот период такой подход дает убыток. То, что банки какие-то имеют запасы, какие-то себя не очень адекватно с клиентами в какие-то периоды ведут, – это, безусловно, проблема есть, ее нужно обсуждать. Но в сегодняшнем контексте мы говорим о том, что если целенаправленно вот эту задачу не устранить, проблему не устранить, то просто система сама станет убыточной, и это обернется против тех же клиентов и вкладчиков, понимаете.

Марианна Ожерельева: Вот тут и спрашивают, да, «К чему это вы клоните?», из Рязанской области вопрос. Вот, видимо, был ответ.

Гарегин Тосунян: К тому, что сегодня, во-первых, уже вновь выдаваемые кредиты не могут быть ниже 25–30%, а то и того больше, а это неподъемно для самого бизнеса. Потому что ну ладно выданные ранее кредиты под 11–12%, а сейчас-то банки не в состоянии выдавать уже новые кредиты ниже чем под 25–30%. И какая экономика может на таком уровне процентных ставок для бизнеса развиваться? Средний бизнес и при меньших процентах, даже 10–12% и то с трудом выживал, а 25–30% – это нереально обслуживать.

Виталий Млечин: На сколько хватит прочности? Как долго может продолжаться вот эта эпоха высоких ставок, как вы считаете?

Гарегин Тосунян: Ну, я вот вам назвал, это в лучшем случае... А для бизнеса... Я вам назвал, сколько подушка, так скажем, резервов у банков есть, ну буквально на считанные месяцы, а для бизнеса в принципе высокие ставки губительны за редким исключением, когда у кого-то, вот сейчас там кто-то сахаром или чем-то другим спекулируя или продавая, может он выплывать в течение короткого времени.

Но для бизнеса вообще двузначные ставки губительны, почему и Ассоциация российских банков много лет уже говорила, что таргетировать нужно и добиваться нужно снижения процентной ставки по кредитам и устойчивости рубля, вот два показателя важнейшие. Не инфляцией заниматься якобы, а заниматься снижением процентных ставок и устойчивостью национальной валюты. Кстати, вторая часть записана в законе. Но мы этого не делали, может быть, сейчас осознаем, насколько это важно, и будем работать. Но в этих условиях, конечно, рассчитывать, что в ближайшее время процентные ставки банками будут снижены, пока ключевая ставка не будет снижена, рассчитывать на это не приходится.

Марианна Ожерельева: То есть ждем сегодня решения Центробанка России.

Гарегин Тосунян: Центральный банк дай бог чтобы не поднял по крайней мере, а вообще надо в течение короткого времени ключевую ставку снижать, иначе просто кредитование встанет.

Марианна Ожерельева: Гарегин Ашотович, еще вопрос из Башкирии: «Может ли такое быть, что заморозят вклады?» Вот учитывая всю ту риторику вашу предыдущую.

Гарегин Тосунян: Вы знаете, вот что-что, в этой части, будучи обычно, ну как полагается, критиком действий финансовых властей, потому что мы от имени рынка больше критикуем там, где видим недостатки. Но в этой части я должен сказать, что настолько, насколько я знаю наш Центральный банк, он не пойдет на замораживание, на какие-то, в общем, действия явно антирыночные, явно недопустимые. Но в наших условиях не все зависит от регулятора и что-либо прогнозировать я уже боюсь, потому что я и не прогнозировал возможность отключения от SWIFT, возможность отключения платежных систем. Сейчас я боюсь давать прогнозы, но думаю все-таки, по ментальности нашего Центрального банка и наших финансовых властей, все-таки до этого дело не дойдет.

Марианна Ожерельева: Спасибо вам.

Виталий Млечин: Спасибо.

Марианна Ожерельева: Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, был с нами сейчас на связи.

Виталий Млечин: Да. Говорили о сложностях у банков. Но тут дело даже не только и не столько в том, что сложности у банков, а в том, что...

Марианна Ожерельева: Еще есть вкладчики.

Виталий Млечин: Да, если у банков действительно начнутся массовые сложности, они начнут закрываться не дай бог, то это тогда уже скажется на всех нас, поэтому до этого, конечно, хотелось бы, чтобы не дошло.