Банки теряют вкладчиков. Что нужно сделать, чтобы у людей был стимул копить?

Банки теряют вкладчиков. Что нужно сделать, чтобы у людей был стимул копить? | Программа: ОТРажение | ОТР

По итогам года сократилась доля россиян с банковскими вкладами и счетами

2019-12-26T12:17:00+03:00
Банки теряют вкладчиков. Что нужно сделать, чтобы у людей был стимул копить?
Электросамокат приравняют к мопеду
В Госдуме планируют ввести новый налог для работодателей
Регионы. Что нового. Абакан, Уфа. Нальчик
Новая холодная война. Кто заменит мигрантов на стройке. Отдыхаем в России. Перспективы Союзного государства. Как бороться с раздражительностью
Весеннее обострение
Белоруссия. Перспективы сотрудничества
Сергей Лесков: Есть основания полагать, что в новой жизни, дверь в которую нам открыла пандемия, привычный нам спорт отмирает и на его место приходит киберспорт
США и Россия. «Плюшевые» санкции и реальные намерения
Выбить деньги с бывшего
Что вас раздражает?
Гости
Иван Родионов
профессор департамента финансов НИУ ВШЭ
Владимир Морыженков
профессор бизнес-школы МИСиС

Оксана Галькевич: Мы не только меняем тему, мы еще и поменялись местами за это время. Действительно, поговорим о деньгах. Вы знаете, Центробанк, как и все мы, видимо, тоже подводит сейчас итоги года. И последнее сообщение из Центрального банка было о том, что все меньше становится россиян, которые держат деньги на вкладах, на депозитах в разных банках. Причем это уже не первый год такая история наблюдается. Пока по 19-му нет точных данных, но мы можем сравнить 17-й и 18-й. Там динамика, увы, отрицательная. Минус почти 3,5%. При этом людей просили еще и назвать причины: а почему же они закрывают вклады, почему снимают деньги со своих депозитов. И вот смотрите, какие причины люди называли. Вот они, результаты. Подавляющее большинство говорит о том, что им просто банально денег не хватает. Это почти 70%, очень много. Некоторая часть говорит о том, что ставки стали непривлекательные. Действительно, Центральный банк ведь весь год снижал ставку, соответственно следом понижались и ставки депозитов в банках. И не доверяют 16% банкам в современных условиях. Вот расскажите нам, пожалуйста, о том, есть ли у вас какие-то сбережения, что вы сберегаете, как вам удается это делать, доверяете вы банкам, не доверяете. Может быть, вы точно так же, сняли все, забрали, решили на что-то потратить на себя. Звоните, пишите как можно скорее. Мы в прямом эфире. У нас с вами 15 минут на обсуждение этой темы.

Иван Князев: И наш опрос, соответственно, запускаем: у вас вклад в банке есть? «Да» или «нет», быстренько пишите нам, бесплатный номер. В конце обсуждения подведем итоги. Сейчас спросим нашего эксперта, что происходит. У нас на связи Иван Родионов, профессор департамента финансов Высшей школы экономики. Иван Иванович, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Иван Иванович.

Иван Родионов: Да, добрый день.

Иван Князев: Добрый день.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, рады вас видеть. Иван Иванович, вот смотрите, 3 причины люди назвали: нет денег, не доверяем банкам, ставки непривлекательные. По-вашему, объективная картина? На первом месте…

Иван Родионов: Абсолютно объективная. И та же самая статистика показывает, что основные вкладчики – это люди более старшего возраста, после 50. Понятно, что у них в условиях низких пенсий действительно денег не остается. При этом половина всех вкладов – это и так в общем-то месячная зарплата. Т. е. это небольшие вклады. С точки зрения, опять, похоронных денег, «гробовых», как их называют, – проще держать наличными дома. Плюс к тому, конечно, банки наши за последние, скажем, 6-7 лет, они очень недружественно относятся к людям. Посмотрите: вклады низкий процент несут, плюс к тому за все берутся комиссии, даже если вы со своего вклада возьмете наличные, эти комиссии будут существенны. И с этой точки зрения получается, что люди чувствуют как бы обман со стороны банков. Ну да, жадность банков не имеет границ, но тем не менее, сейчас уже люди поняли, что не стоит брать короткие кредиты, что это слишком дорого обходится. Вот это такое определенное отрезвление как бы происходит. Молодежь же – она сейчас вполне может вкладываться в более выгодные инструменты. Например, открывать индивидуальные инвестиционные счета на бирже и работать с ценными бумагами.

Иван Князев: Либо с криптовалютой, скорее всего.

Иван Родионов: Вот придется продолжить…

Оксана Галькевич: Вы думаете, эти индивидуальные инвестиционные счета – это такая перспективная история? Наши акции, облигации, российский рынок?

Иван Родионов: Да, абсолютно точно.

Оксана Галькевич: Да? Стоит разбираться с этим?

Иван Родионов: И на самом деле это существенно выгоднее, чем вклады в банках. Тем более, вы знаете, что банки не очень стабильны опять, постоянно Центробанк уменьшает число банков. И по сути дела, 5 банков у нас стали почти монополистами. Ну, 5 как бы государственных и 3-4 частных. И они выкручивают руки вкладчикам. И понятно, что в этих условиях люди просто не хотят с ними связываться.

Оксана Галькевич: Иван Иванович, а вы сказали о том, что суммы-то на самом деле на счетах людей небольшие лежат. А вы можете назвать, не знаю там, среднюю сумму сбережений в России? Или таких данных у вас нет?

Иван Родионов: Ну вот говорят, что 50% это фактически средняя месячная зарплата, т. е. 30-40 тыс.

Оксана Галькевич: 30-40 тыс.

Иван Родионов: 50% вкладов.

Оксана Галькевич: Вот люди, наверное, и не чувствуют, что они как-то там прирастают, какими-то процентами. Это ж на такие суммы, те проценты, которые сейчас предлагаются, это незаметные какие-то деньги.

Иван Родионов: Ну конечно. И тем более, что просто и смысла в этом нет. Такой низкий процент, что нет никакого резона. Рубль в последние 2-3 года более-менее стабильный, в этих случаях лучше хранить деньги в виде пачки дома. Тем более что деньги небольшие.

Иван Князев: Иван Иванович, не уходите со связи. У нас есть телефонный звонок. Нам дозвонилась Лилия из Крыма. Сейчас у нее спросим, есть ли у нее вклады. Добрый день.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Лилия.

Зритель: Добрый день. Смотрю только ваш канал, не могу не сказать об этом. У нас многие говорят.

Оксана Галькевич: Спасибо.

Зритель: Обожаю ваш канал.

Оксана Галькевич: Спасибо.

Зритель: Постараюсь по-быстрому. Депозитами я занималась всегда. Еще при Украине. Потому что к бизнесу не расположена ни я, ни муж. только счет, так сказать, хозяйственного распределения наших зарплат. И то, что всегда с мужем смотрели в одну сторону. Т. е. вредных привычек ни у кого не было. Таким образом мы себе построить дом, оставили дочери квартиру, мы меняли машины и т. д. За год до пенсии я начала откладывать депозит, чтобы поддержать себя на пенсии. Старалась откладывать всю зарплату, жить на зарплату мужа. Тяжело, конечно: он низкооплачиваемый. Но мне более или менее удавалось, потому что у меня зарплата была неплохая. И к этому моменту я накопила миллион. В рублях.

Оксана Галькевич: А теперь-то что делаете? Теперь вы его проедаете или как?

Зритель: Нет-нет, вот я хочу рассказать. Люди начинали копить, особенно перед пенсией. Стараюсь по-быстрому, я знаю, что у вас очень много желающих. Накопила, значит, вот этот миллион. И, выйдя на пенсию, я себе поставила задачу. Видя, что падает процентная ставка, я себе поставила задачу как бы компенсировать это падение процентной ставки за счет увеличения суммы вклада. Да, для этого надо быть…

Иван Князев: Но это у вас возможности очень хорошие.

Оксана Галькевич: Лиля, спасибо вам, что позвонили. Вы нас на самом деле радуете своей финансовой дисциплиной и определенной финансовой грамотностью. Вот спросим нашего собеседника Ивана Ивановича Родионова. Иван Иванович, вы еще с нами, во-первых?

Иван Родионов: Да, да.

Оксана Галькевич: Вот вы слышали? По-моему, замечательная история. И финансовая дисциплина, и человек разобрался со всем, и падение даже ставок компенсировал дополнительными какими-то вложениями. Но все ли у нас в стране сейчас, так скажем, могут себе это позволить?

Иван Родионов: На самом деле, конечно, позволить могут многие. Но при этом, опять, дисциплины придерживаться очень трудно. Вы знаете: начал копить на порше, увидел беляш – и перестал. На самом деле это проблема. Проблема в том, что, с одной стороны, банки привлекают как бы более зрелых людей. А с другой стороны, у более зрелых людей все меньше и меньше денег. Им приходится фактически все, что они зарабатывают, проедать. С этой точки зрения тут улучшения ситуации… пока не будет существенно, вдвое, например, увеличена пенсия, улучшения ситуации ждать не стоит.

Оксана Галькевич: Иван Иванович, но все-таки какой-то совет вы людям можете дать? Что вот, несмотря на вашу пенсию, зарплату, какой бы она ни была, какую-то копейку в любом случае надо откладывать. Или нет? Или все-таки нужно до определенного уровня дохода сначала добиться? Не меньше 15, 20 тысяч, чтобы там по 100 руб., по 300, по тысяче откладывать. Как вы считаете, какой должна быть тактика и стратегия?

Иван Родионов: Ну, здесь и то, и другое неверно. Потому что на самом деле депозиты – это средство сберечь. Это не средство заработать. А все 90-е и 2000-е мы относились к ним не как к средству сберечь, а как к средству заработать. Вот сейчас эта ситуация изменилась. Заработать нельзя. Но тем не менее, опять, пока рубль стабильный, есть смысл его держать дома. Потому что в той низкой инфляции, как нам говорят, банковский процент по сути дела мало чего решает. А с другой стороны, все деньги не наличные сейчас все жестче и жестче контролируются. В конце концов, может оказаться, что пенсионер – вы знаете, например, нельзя за день снять с карты Сбербанка больше 50 тыс. пенсионеру. А если мне надо 200? Значит, мне надо специально как-то 4 дня подряд ходить. Т. е. банки сейчас недружественны к вкладчикам. Поэтому, скорее всего, в той ситуации, как есть, лучше им не стать.

Иван Князев: Да. Спасибо.

Оксана Галькевич: А говорят еще, любой каприз за наши деньги. Но, видимо, не с банками. Спасибо большое. Иван Иванович Родионов, профессор департамента финансов Высшей школы экономики, был с нами сейчас на связи. Мы подключаем к нашему разговору еще одного собеседника. Владимир Морыженков, профессор бизнес-школы МИСиС.

Владимир Морыженков: Здравствуйте, коллеги.

Иван Князев: Владимир Алексеевич, здравствуйте.

Оксана Галькевич: Здравствуйте, Владимир Алексеевич.

Иван Князев: Владимир Алексеевич, скажите пожалуйста, а банки будут как-то менять свою стратегию в общении со своими клиентами? Потому что очень многие люди нам сейчас пишут то, что банки действительно как-то не очень теперь им доверяют и не очень привлекательны эти вклады. Банки сейчас очень много внимания уделяют как раз таки, наоборот, кредитованию, а не тому, чтобы люди вкладывали в них деньги. Хотя кредитование сейчас уже тоже испытывает не самые лучшие времена. Стратегия будет меняться или нет?

Владимир Морыженков: Но всю стратегию для сегодняшних банков определяет Центральный банк России. Все зависит от его учетной ставки. Судя по политике Эльвиры Набиуллиной, все прозрачно для старта экономического развития, необходимо снижение процентной ставки, чтобы обеспечить доступность денег. Банки очень неохотно идут на уступки по стоимости кредитов на рынке, но деваться им будет некуда. Но, с другой стороны, у них нет фондирования. Они будут пытаться привлекать деньги населения и в какой-то момент вынуждены будут повышать процентные ставки. И я думаю, что незначительное повышение будет…

Иван Князев: Намного?

Владимир Морыженков: …депозитных ставок для населения. Но это никак не скажется на доходах населения, из-за того что вклады средние очень маленькие у людей.

Оксана Галькевич: Владимир Алексеевич, вот кстати, я в начале приводила причины, по которым люди так или иначе снимают деньги с депозитов, закрывают эти счета. И там было недоверие и низкие ставки, как две разные причины. Но наши зрители в комментариях сейчас на СМС-портале связали эти две причины. Говорят: ну как мы можем банкам доверять, когда предлагают ставку 3,5-4%…

Иван Князев: Когда и так денег нет, да.

Оксана Галькевич: …при этом инфляция у нас 3-4% официальная. А кредит они, если надо, выдают под 10%. Вот какое может быть доверие? Уж лучше я буду в банке дома хранить.

Владимир Морыженков: Ну, да. Но только, я бы сказал, большая опасность хранить дома в рублях. Предыдущий оратор говорит: «берегите деньги в рублях дома». Берегите деньги в долларах дома. Но если вы держите рубль, то, пожалуйста, инвестируйте его. В этом смысле я согласен, как экономист, что нужно искать инвестиционные программы. И обращал бы внимание населения на государственные облигации. Многие компании прогосударственного толка выпускают и по ним несет обязательства государство своим бюджетом. Должны обращаться к заимствованию. Вот я приведу пример…

Иван Князев: Но там ведь тоже процент небольшой. Какой смысл в них вкладывать?

Владимир Морыженков: Я хочу сказать, о каком проценте нужно идти речь. И представьте себе, если процентная ставка по облигациям 7, 8, 9% годовых, а какие же риски тогда должна принять экономика, что на сегодняшний день предприниматель в среднем-то и маржинальный доход больше 10-15% ни на чем получить не может. Это нормальное развитие экономики. Не нужно понимать, что на твой доллар нужно стране заработать еще 50 центов или на твой рубль еще 50 копеек. Нигде в мире такого нет. И то, что процентная ставка депозитная снижается, это очень важный оздоровительный фактор для экономики. Но у нас население нищает, вот в чем основная проблема. Мы говорим сейчас с вами о всего лишь 1,2 млн. человек являются активными вкладчиками в банках. Остальные…

Оксана Галькевич: Сколько-сколько? Миллион двести?

Иван Князев: 1,2 млн., да.

Оксана Галькевич: Всего-навсего?

Владимир Морыженков: Да. Миллион. Мы говорим о депозитах, которые интересны банкам, о тех людях, миллион 200 тыс. человек, которые являются основными донорами депозитной системы банковского…

Оксана Галькевич: А кстати, Владимир Алексеевич, а может это быть той причиной, почему, так скажем, банки не очень заинтересованы в новых вкладчиках? Ни разу никто не звонил по телефону и не предлагал, условно говоря, не присылал там какие-то СМСки с предложениями новых вкладов. А вот кредиты просто замучили. «Возьми кредит, возьми кредит».

Владимир Морыженков: Но совершенно правильно. Смотрите, банки покрыли всю сеть, всей страны, всех людей – граждан страны – так называемыми зарплатными проектами. Т. е. весь оборот предприятий, который идет в начисление людям заработных плат, он фактически и так собирается банкирами. Если вы теперь рассчитываете, что… Если люди бегут в банк снимать эти деньги или как-то оперировать этими деньгами, обратите очень важный, тоже позитивный знак: то, что люди стали пользоваться кредитными картами в оплате. То есть деньги остаются в банке почти бесплатно. Зачем им гоняться за деньгами, когда фондирование плюс деньги, доступные из ЦБ…

Иван Князев: А вот, кстати, это очень интересный момент. Владимир Алексеевич, банкирам что выгоднее? Как бы привлекать депозиты, крутить эти деньги, выплачивать маленькие проценты? Или все-таки выдавать кредиты под больший процент и ждать, когда тебе вернут уже больше денег? Какая система выгоднее? Или фондирование, как вы говорите?

Владимир Морыженков: Это две стратегии банков. Это смысл существования банков. Найти более дешевые деньги. Если деньги дешевле получить у ЦБ – то, конечно, у Центрального банка забирай деньги и продавай как можно дороже на рынке кредитования.

Иван Князев: Понятно.

Владимир Морыженков: Но вот банки вынуждены видеть… Посмотрите еще: если экономика стагнирует, то продать кому-то деньги с успехом – это колоссальная проблема. Ибо вероятность разорения бизнесменов сегодня повсеместна. Вообще низость вокруг. И поэтому банки вынуждены повышать процентные ставки по кредитам еще не от спекулятивной жизни и не от хорошей. А из-за того, что часть людей разорится и возвратов не будет. А вот депозитные обязательства покрыть надо. И если нет головной боли с населением, тогда лучше взять деньги у ЦБ дешевые и там…

Оксана Галькевич: Очень коротко. Вы знаете наш формат прямого эфира.

Иван Князев: Понятно.

Оксана Галькевич: Вот тут нам телезритель пишет из Орловской области, что ОФЗ для физлиц в регионах недоступны. Коротко что-то скажите, прокомментируйте.

Владимир Морыженков: Да, обращайтесь, пожалуйста, в…

Оксана Галькевич: Вот на самом интересном месте!

Иван Князев: Вот на самом интересном месте. Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, да.

Оксана Галькевич: Ничего, мы обязательно еще обсудим как-нибудь эту тему в эфире. У нас есть звонок от телезрителя из Челябинской области. Сергей. Здравствуйте.

Иван Князев: Здравствуйте, Сергей.

Зритель: Здравствуйте.

Иван Князев: У вас вклады есть?

Зритель: Нет, у меня вклада нет. Так как не вижу смысла в нем. Потому что процентная ставка очень маленькая. А зарплаты у населения слишком малые. Ну вот, например, человек получает 15 тыс., и он 15 тыс. отнесет в банк, и он за это получит 15 копеек в год?

Оксана Галькевич: Нет, ну, а может быть там добрасывать что-то ежемесячно. По 500 руб., по 700. Так не думали?

Зритель: А оно же ситуацию-то не изменит. Потому что ставка-то процентная очень маленькая.

Оксана Галькевич: Угу. Ну, в общем, да, ваша логика ясна.

Иван Князев: Да, понятно. Спасибо.

Оксана Галькевич: Давайте подведем итоги нашего опроса. Мы спрашивали наших телезрителей, есть ли у вас вклад в банке. 81% телезрителей пишут, что – нет, деньги мы в банке не храним. По разным причинам.

Иван Князев: Этого следовало ожидать. Переходим к следующей теме.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)
По итогам года сократилась доля россиян с банковскими вкладами и счетами