Будущее российской ипотеки

Будущее российской ипотеки | Программы | ОТР

Цивилизованное решение квартирного вопроса или кредитная кабала на всю жизнь?

2020-09-22T14:28:00+03:00
Будущее российской ипотеки
Рост цен на продукты. Приморье без света и тепла. Тотальная слежка. Пенсионерам простят долги? Плата за тепло
Почему в магазинах растут цены?
Как поднять пенсии? Учёные РАНХиГС предложили три способа
Полиция хочет знать всё... МВД создаст банк биометрических данных россиян и иностранцев
Приморье: без света и тепла
Реальные цифры: сколько стоит сахар в вашем регионе? Что ещё подорожало и насколько?
Водка может исчезнуть с прилавков из-за нехватки стеклянной тары
Справедливы ли счета за отопление в российских домах? И как по закону добиться пересчёта?
ТЕМА ДНЯ: Сладкая жизнь заканчивается - цены на сахар растут
Как найти хорошего психолога. На что обратить внимание, чтобы получить профессиональную помощь
Гости
Никита Покровский
заведующий кафедрой общей социологии ВШЭ
Ирина Радченко
президент Международной Академии ипотеки и недвижимости (МАИН)
Игорь Костиков
доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза»

Ольга Арсланова: Это программа «ОТРажение», мы продолжаем, и сейчас время нашей большой темы. Давайте поговорим о российской ипотеке. По некоторым прогнозам, она станет еще доступнее, такое ироничное «еще». Ставки продолжат сокращаться, об этом заявил глава Сбербанка Герман Греф. Правда, это произойдет, если Центробанк примет решение об очередном снижении ключевой ставки, что, в общем-то, закономерно. Ранее сообщалось, что российские банки в августе увеличили выдачу ипотечных кредитов на 31% и за месяц оформили 135 тысяч жилищных займов. Это по-прежнему популярный инструмент.

Петр Кузнецов: Что интересно, в Москве уже 3-й месяц подряд причем растет число зарегистрированных ипотечных соглашений. Больше половины россиян, жителей крупных городов, у которых уже есть ипотека, хотели бы оформить в будущем еще одну. Зачем им это? И возможно ли сегодня купить жилье без кредита? Будем обсуждать в том числе в большой теме.

Ольга Арсланова: И посмотрим, где ипотека наиболее популярна, в каких частях нашей страны. Вот давайте сейчас посмотрим на график, перед вами прирост ипотеки и регионы, в которых стали чаще ее брать. Мы видим, что больше половины россиян, жителей крупных городов, у которых уже есть ипотека, действительно хотят оформить еще одну; 27% не исключают такой вариант, и почти 20% опрошенных сказали, что у них уже было несколько ипотек, опытные люди, 16% брали ее дважды и 2% трижды.

Петр Кузнецов: Ранее эксперты «РИА Рейтинг» выяснили, что самое доступное жилье на Севере. При подсчетах они использовали минимальное количество лет, за которое семья с одним ребенком сможет накопить на квартиру площадью 60 «квадратов» в своем регионе и без заемных средств. Конечно, здесь брали средние зарплаты по региону при этих подсчетах.

Ольга Арсланова: В лидерах оказались Магаданская область, Ханты-Мансийский, Ненецкий автономные округа: чтобы накопить на типовую двушку, семье там потребуется менее 3 лет. В Тюменской области на это уйдет 3 года, и почти 3 с половиной в Мурманске и на Камчатке; цены на типовые квартиры в этих регионах варьируются от 2,5 до 3,5 миллионов рублей. Среди аутсайдеров Севастополь, Чечня, Карачаево-Черкесия, Дагестан и Кабардино-Балкария, там на покупку квартиры придется откладывать от 13 до 15,5 лет. При этом средняя стоимость двушки в Севастополе составила почти 5 миллионов рублей, а в республиках Северного Кавказа она варьируется от 2 до примерно 3 миллионов рублей.

Давайте поговорим об ипотеке прямо сейчас. Что это для вас, кабала или жизненная необходимость? Позвоните в прямой эфир и расскажите. А мы приветствуем нашего гостя: у нас в студии доктор экономических наук, председатель «ФинПотребСоюза» Игорь Костиков. Игорь Владимирович, здравствуйте.

Игорь Костиков: Добрый день.

Петр Кузнецов: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Очень рады вас видеть после пандемии, здорово, что пришли.

Игорь Костиков: Да, очень рад тоже вас видеть, пообщаться со зрителями вашего канала.

Ольга Арсланова: Судя по всему, и банки тоже, и застройщики рады, потому что за этот период непростой спрос на недвижимость...

Игорь Костиков: Спрос вырос.

Ольга Арсланова: ...вырос, никуда не делся...

Игорь Костиков: И вот, собственно говоря, та ипотека, о которой вы говорили, то, что прирост, он в том числе сказался на приросте цен, слегка цены подросли.

Ольга Арсланова: Слушайте, а что происходило за это время? Почему люди делали такой выбор купить именно сейчас по тем ставкам, которые сейчас существуют?

Игорь Костиков: Ну, на самом деле несколько факторов, потому что в прошлом году, надо сказать, у нас достаточно серьезно цивилизовался ипотечный рынок, когда стало возможным получать каникулы в тяжелых случаях, чего... Если вы помните, мы с вами об этом лет 5 говорили, о такой возможности, ее не было, наконец она появилась у людей, что, конечно, позволяет людям рассчитывать в значительной степени на себя больше и понимать, что, если настанет какой-то вариант такой неблагоприятный, они могут найти способ решения проблемы.

Второе, безусловно, это снижение ставки Центрального банка, то есть за это время, за год она снизилась существенно...

Петр Кузнецов: Это правда, буквально несколько лет назад, могу ошибаться, ну 5 лет назад под 20%.

Игорь Костиков: Под 20%, мы с вами обсуждали как раз, была валютная ипотека, если вы помните все эти истории, никак не реструктурировать было, ничего нельзя было сделать. Сейчас этого нет, ставка 6,5% на сегодняшний день. Понятно, конечно, она не 2%, не 1,5%, как всем бы хотелось, но все-таки по сравнению с тем, что было, она в 3 раза меньше, и это тоже, конечно, подталкивает людей с учетом того, что инфляция, в общем, 4%, то мы все-таки видим, что превышение инфляции на 2–2,5%. То есть люди рассчитывают, что если этот тренд продолжится, то можно будет нормально, комфортно оплачивать квартиру. Ну и, конечно, в общем-то, пандемия, наверное, привела к тому, что многие переоценили свои жилищные условия, посчитали, что маловато всем сидеть в одной квартире...

Ольга Арсланова: Когда вся семья была вынужденно на удаленке, а дети в школе...

Игорь Костиков: Да, особенно когда две семьи в одной квартире. И начали думать о том, что, наверное, надо сделать более-менее комфортные условия и прийти к ипотеке, для того чтобы купить квартиру.

Ольга Арсланова: При этом даже возросшие риски потери работы многих не напугали, судя по всему.

Игорь Костиков: Не напугали, потому что, собственно говоря, дополнительно государство предоставило, если мы помним, в марте месяце дополнительные возможности получения каникул в связи с пандемией. То есть достаточно вот эта цивилизация, которая произошла на рынке, больший контроль над коллекторами, который, так сказать, сейчас возник, и опять мы обсуждаем новый закон, который внесло правительство по поводу контроля за коллекторами еще в большей степени. Только что было объявлено, что коллекторам собираются запретить обзванивать третьих лиц, которые не вовлечены во взыскание долгов...

В общем, вот эти вот шаги по «цивилизации» кредитного рынка в целом и ипотечного в частности тоже создают благоприятные условия, для того чтобы граждане чувствовали себя более свободно и спокойно с точки зрения выхода и получения ипотеки.

Ольга Арсланова: Ага. Давайте узнаем мнение россиян. Корреспонденты на улицах спрашивали, есть ли ипотека у них и что это, кабала или выход из сложной ситуации. Давайте узнаем, что думают.

ОПРОС

Игорь Костиков: Если люди будут покупать, они будут...

Петр Кузнецов: Мнения людей на улицах, мы вернулись в студию.

Все-таки об ответственности банков. Вот к ним приходят, очень много про пенсионеров тут пишут, предлагают сделать, давайте ипотеку без процентов на весь срок кредитования, потому что не по силам. Об ответственности банков: вот когда к ним приходят люди, они понимают, что этот человек, например, понятно, что он берет на долгое время, что он не потянет, что его финансовое... ?

Игорь Костиков: Ну вот когда мы говорим о том, что произошла цивилизация рынка, то надо сказать, что Центральный банк сейчас стал спрашивать с банков за выдачу ипотеки, ответственность банков реально появилась. Если в прошлом году мы говорили, что этого еще не было, то в этом году уже банки должны смотреть, мы знаем, они смотреть должны доход, который получает семья в целом, насколько возможно обслуживать данный кредит, то есть это уже лежит ответственность на банке. Тем более что у нас, в общем, сегодня абсолютно доступна вся информация финансовая о заемщика и банк в состоянии оценить.

Конечно, мы все равно встречаемся со случаями, когда действительно пытаются выдавать, это и потребительских кредитов касается, и ипотечных, но это уже случаи, скажем так, не массовые. Они есть, нельзя отрицать, что они существуют, но случаи не массовые, и, в общем, с этим надо бороться, это те самые недобросовестные практики, которые... Наверное, они, в общем, существуют на финансовом рынке, это требует внимания...

Петр Кузнецов: Не без этого.

Игорь Костиков: Да.

Ольга Арсланова: SMS-портал забросали наши зрители: «Конечно же, это кабала и рабство!», «В нашей стране это очень дорого», «Если можешь не брать, не бери». Ну слушайте, давайте посмотрим серьезно на это: 6,5%, понятное дело, что дадут не под любое жилье сейчас...

Игорь Костиков: Да.

Ольга Арсланова: ...и не каждый банк, и вообще куча условий...

Игорь Костиков: И не каждому заемщику.

Ольга Арсланова: И не каждому заемщику. Но тем не менее в России есть такие штуки, которые отсутствуют в странах, где ипотека практически под 0%. В той же Германии, например, нельзя погасить досрочно ипотеку, у нас все-таки (вероятно, я ошибаюсь, поправьте меня) высокая ставка компенсируется очень гибкими условиями.

Игорь Костиков: Ну, я могу так сказать, что на Западе тоже есть возможность... Какую ипотеку вы берете. То есть если вы в той же Германии берете ипотеку с опцией досрочного погашения, она будет чуть дороже, чем обычная ипотека, но она будет. И на самом деле у нас это есть, но нужно не забывать, что опять же, вот как мы говорили, еще недавно она была 20%, сейчас у нас 6,5%, ну 7%, ну 8% в зависимости от кредитной истории, в зависимости от конкретного заемщика, региона, жилья и так далее.

Ольга Арсланова: Но, учитывая состояние нашей экономики, наверное, это минимум, который мы можем себе позволить.

Игорь Костиков: Да. Конечно, если бы у нас было все хорошо, наверное, государство, как во многих странах европейских есть программы ипотеки для молодых семей, когда... У нас она тоже, кстати, есть и в регионах, там, собственно, процент полностью списывается государством, то есть человек не платит, он возвращает только долг, не платит процентов, поэтому не происходит возрастание стоимости за счет процентов, и это, конечно, очень хорошо. Но часть у нас тоже списывается на доходы, граждане могут списывать, там, правда, сумма у нас ограничена, но все равно такая возможность есть.

Вопрос-то в другом. Ребята, мы можем ждать еще 15–20 лет, как говорят, это кабала, вот он 15 лет живет в новой квартире, ему год остался платить – а он уже 15 лет живет в новой квартире, он уже в совершенно других условиях находится, он об этом забывает. То есть он получает то, что...

Петр Кузнецов: Он покупает время еще же.

Игорь Костиков: Ну конечно, комфортную жизнь своей семьи. Потому что мы прекрасно понимаем, всегда это было, что, в общем, жилищные условия являются одним из ключевых факторов счастливой молодой семьи, счастливой семьи в целом, что очень многие семьи разбиваются о жилищный вопрос. Поэтому, конечно... Да, это дорого, да, хотелось бы дешевле, да, не всем доступно, да, к сожалению. Мы развиваемся, опять же мы говорим, недавно было совершенно по-другому, но...

Ольга Арсланова: Ну не всем повезло унаследовать от бабушек-дедушек квартиру в Москве.

Игорь Костиков: Да.

Петр Кузнецов: Вот смотрите, есть обратный случай, Самарская область пишет, оттуда наша телезрительница: «Жила с родителями (я сейчас просто параллельно пытаюсь скалькулировать, как это было), откладывала с зарплаты 20 тысяч, за 4 года накопила на квартиру и купила».

Ольга Арсланова: Спасибо родителям.

Петр Кузнецов: «А в ипотеку мне бы пришлось 2 квартиры покупать, себе и банку».

Игорь Костиков: Все правильно, я поэтому и говорю, что, конечно, происходит удорожание жилья за счет ипотеки. Но в принципе мы же прекрасно видим, что и само удорожание жилья происходит, в любом случае оно потихоньку, все-таки цена на жилье подрастает. Понятно, что на Западе этот процесс идет гораздо быстрее, собственно, удорожание ипотеки за счет процентов фактически соответствует удорожанию жилья, удорожанию недвижимости, у нас это не совсем так, но здесь есть, вот я вижу позитивные факторы.

И конечно, да, это тяжелая история, да, это нужно понимать, что придется себе в чем-то отказывать, да, нужно будет это оплачивать, но если стоит выбор, значит, сохранить семью, жить в более комфортных условиях либо, так сказать, оставаться четыре семьи в одной комнате, наверное, все-таки, если есть возможность взять ипотеку, наверное, лучше брать ипотеку.

Ольга Арсланова: Почему вы именно такую альтернативу предлагаете? Можно арендовать жилье, тем более если какой-нибудь есть льготный найм для...

Игорь Костиков: Ну, социальный найм.

Ольга Арсланова: Социальный найм для тех же семей – это вполне вариант, и они могут откладывать что-то.

Игорь Костиков: На самом деле...

Петр Кузнецов: Извините, вот как раз у нас есть статистика: НАФИ впервые сообщил год назад, что в России появились люди, которые снимать квартиру на протяжении всей жизни, и с каждым годом их число растет.

Игорь Костиков: Ну, это тоже есть, но мы должны тоже понимать, что, скажем, социальный найм есть не во всех регионах как возможность, то есть в некоторых регионах она ограничена только, так сказать, узким кругом социальных групп и всем она недоступна, и мы об этих группах не говорим, потому что там немножко другая ситуация. Но да, снимают, да, я могу привести пример Франции, где в крупных городах в основном арендуют квартиры, а не покупают, потому что считают, что это лучше. Но там же есть экономическая основа, скажем, аренда квартиры списывается из налогов, то есть фактически для граждан она становится практически бесплатной. То есть тут есть экономическая альтернатива, это было специально создано для того, чтобы не было такой нагрузки на цены, на рост цен на жилье.

Ольга Арсланова: Но это очень здорово! А потом дети, которые выходят из этой родительской семьи в 18 в среднем во Франции, точно так же снимают себе жилье и будут это делать до конца своей жизни.

Игорь Костиков: Да, точно так же снимают.

Петр Кузнецов: Да, но при этом государству невыгодно, получается, чтобы много снимали? Государство, наверное, если мы рассматриваем строительство, экономический рост...

Игорь Костиков: Ну это, понимаете...

Петр Кузнецов: ...выгоднее, чтобы больше строилось нового.

Игорь Костиков: Нет, вопрос...

Ольга Арсланова: Застройщикам уж точно...

Игорь Костиков: Нет, вопрос тут концептуальный, вот какую политику выбирает государство. Мы знаем, что во Франции государство довольно сильно социально ориентировано, отчего они сейчас очень сильно, так сказать, страдают экономически, они пытаются это все дело, так сказать, изменить, поскольку слишком много уже социальных льгот государство предоставляет, но такая возможность действительно там есть.

У нас вопрос, это еще кроме политической есть и экономические возможности государства; вот на сегодняшний день мы прекрасно понимаем, что они, в общем-то, ограничены. Хотелось бы, чтобы они были гораздо больше, и, собственно говоря, тогда бы, наверное, такие льготы и предоставлялись. Я лично считаю, что это можно решать, собственно, за счет прогрессивной шкалы налогообложения, но это отдельная история, не для нашей программы, тогда можно было бы предоставлять такие льготы. Пока аренда жилья у нас все-таки довольно дорогая, и она сравнима с ипотекой. То есть мы прекрасно понимаем, что ежемесячный платеж за аренду квартиры, в общем, похож по размеру на...

Петр Кузнецов: Только в конечном счете ты в случае ипотеки получишь свою квартиру, а здесь ничего.

Игорь Костиков: Да, в конце, а здесь нет.

Петр Кузнецов: Расима, Татарстан, у нас на линии наша телезрительница, давайте послушаем. Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Петр Кузнецов: Можете говорить.

Зритель: У меня такой вопрос. Оформила я в ипотеку однокомнатную квартиру, я пенсионерка, мне 68 лет, звоню из Набережных Челнов. Проценты, значит, у меня, годовой процент 11,375%. Могу ли я эту ипотеку переоформить на более низкий процент, предположим, как вы сейчас сказали, 6,2%?

Игорь Костиков: Нет, 6,5% у нас. Ну, 6,5% – это у нас для определенных, банки предоставляют определенным социальным группам. Я думаю, что вам нужно обратиться, во-первых, в свой банк с просьбой вам предоставить новую ставку в связи со снижением ставки Центрального банка. Причем я бы вам посоветовал в свой банк обратиться письменно и получить, так сказать, подтверждение того, что ваше письмо было доставлено, они его получили. Если вам банк ваш откажет, то сейчас очень многие другие банки предоставляют возможность рефинансирования на более льготных условиях. То есть после общения со своим банком можно посмотреть, в каких еще банках есть под вашу категорию подходящая более дешевая ипотека, для того чтобы можно было ее переоформить, такие возможности есть.

Петр Кузнецов: Игорь Владимирович, да, вот я как раз хотел уточнить. Сложности, о которых тоже много говорилось, причем совсем недавно, с реструктуризацией, с рефинансированием, они тоже как-то решаются?

Игорь Костиков: Ну вот я говорю, что стало проще, потому что раз за весь период ипотеки можно взять ипотечные каникулы, реструктурировать задолженность и договориться с банком, банки обязаны это делать. Значит, сейчас в связи с пандемией, с потерей доходов гражданами массовой было принято решение о том, что это дополнительная фактически возможность пересчета возникла такая же, которая не будет в этот один случай зачитываться, то есть есть.

Кроме всего прочего, и регулятор, и, надо сказать, президент уже неоднократно об этом говорили, и Дума об этом говорит, о том, что поставить банки в такие условия, чтобы они вынуждены были обсуждать кредитные ситуации с клиентами, потому что у нас была в этом проблема, банки не хотели разговаривать. То есть они выдали и все, ребята, идите; сейчас мы говорим о том, что это обязанность банков, когда человек попал в любом случае, даже не предусмотренным законом, в тяжелую ситуацию, чтобы можно было прийти и найти способ, каким образом человеку из этой ситуации выйти.

Ольга Арсланова: Давайте еще Владимира из Челябинска послушаем, еще одна история. Добрый день.

Петр Кузнецов: Владимир, говорите.

Ольга Арсланова: Владимир, вы в эфире, добрый день.

Зритель: Да, здравствуйте.

Ну, у меня в принципе история такая положительная. В своей жизни я уже одну ипотеку брал и выплатил ее. Значит, 2 года назад взял еще одну ипотеку, но процент, к сожалению, высокий. И был такой казус у меня, что, значит, на меня через интернет повесили два кредита и у меня просто замаралась моя кредитная история...

Петр Кузнецов: А, плохая история.

Зритель: Мне бы хотелось рефинансировать, сейчас бы хотелось рефинансировать именно вот эту вторую ипотеку под хороший процент, но по крайней мере процента на 4... Но вот вопрос такой, каким образом мне поправить свою кредитную историю? Хотя в органы уже заявлял, органы разобрались, значит, отправили уведомление тем микрокредитным организациям, которые это в свое время выдали мне, этот кредит, они сейчас говорят, что вроде как они ко мне претензий не имеют...

Петр Кузнецов: ...но как бы вас не до конца обелили, да, все равно после этого?

Зритель: Да-да-да.

Ольга Арсланова: Понятно, спасибо.

Игорь Костиков: Да.

Зритель: Сказали, что они вроде как сняли вот эти претензии в 2019 году уже в марте...

Ольга Арсланова: В целом понятна ситуация. Бывает, да, такое.

Петр Кузнецов: Вот у нашего коллеги, кстати, такая же история.

Игорь Костиков: Сейчас становится тоже проще с этим, теперь справки бюро кредитных историй можно получить гражданину, я не помню, мы уже приняли закон или нет, поправки о том, что это будет бесплатно. То есть вам нужно посмотреть, их 27 бюро кредитных историй у нас в стране разных, они, к сожалению, базы эти не объединены, в общем-то. Поэтому вам придется найти в интернете эти бюро кредитных историй, написать им запросы, чтобы они вам предоставили информацию о вашей кредитной истории, и там, где у вас кредитная история не очищена, написать туда с приложением копий документов, чтобы они произвели очистку кредитной истории, и написать в те банки, которые туда подавали информацию, о том, чтобы они со своей стороны то же самое сделали, тогда вы этот процесс решите. Это займет у вас месяца 2, наверное, но это вполне решаемый вопрос, он стоит того сделать. Тогда после этого вы сможете возвращаться к проблеме пересмотра вашего процента, пересмотра ипотечного кредита.

Ольга Арсланова: Но ипотека не только в больших городах есть. Вот, например, в Волгоградской области набирает популярность программа сельской ипотеки, и на сегодня по числу таких кредитов регион на первом месте по стране. Жители покупают дома, квартиры или земельные участки на льготных условиях. На каких, давайте узнаем в репортаже.

СЮЖЕТ

Ольга Арсланова: К нашей беседе подключается заведующий кафедрой общей социологии Высшей школы экономики Никита Покровский. Никита Евгеньевич, здравствуйте.

Никита Покровский: Приветствую вас.

Ольга Арсланова: Ну вот посмотрели на сельскую ипотеку, и есть ощущение, что сельская ипотека такая дешевая, потому что, в общем, спрос на нее по сравнению с городской, конечно, не очень велик.

Никита Покровский: И да и нет. Мы отмечаем сейчас, что банки уже переполнены заявками на сельскую ипотеку, куда входят, кстати сказать, для сведения слушателей наших и зрителей, и малые города тоже, не только сельская местность. И условия известны: до 3 миллионов, с одной стороны, и процент не больше 3% банк берет за эту ипотеку, и таким образом... Да, и вы еще должны взнос сделать первоначальный 10% от конечной суммы, вот, ну вот такие рамочные условия очень неплохие, кстати сказать.

Но здесь сразу возникает несколько таких социологических, скажем, проблем и вопросов. Во-первых, а кто потенциальный пользователь этой ипотеки? Первое, что приходит в голову, – местные жители, жители малых городов наших и сельских поселений, сел и деревень. Но там вопрос в следующем, из каких средств они будут это платить, там огромные проблемы с работой, с доходами. То есть даже вот эти льготные условия в большинстве случаев превышают их наличные возможности это делать, а это влечет к тому, что они постепенно подтягиваются к большим городам, к мегаполисам, к Москве прежде всего. И эта вот ипотека, вы знаете, не может решить эту проблему, потому что решается она через рабочие места, а не через банковские кредиты, просто вот что после чего, в данном случае работа и рабочие места, а тогда уже подтягиваются люди с доходом, это первое.

А есть другое, так сказать, направление, другая перспектива – это городские жители, которые предпочитают переместиться в сельскую местность, и таких особенно после самоизоляции последней становится все больше и больше. Мы этим занимаемся, мы это исследуем в Угорском проекте в Костромской области и в других областях ближнего севера России, и мы видим, что постепенно растет вот этот поток горожан, и для них ипотека просто замечательная вещь. Положим, значит, они оставляют квартиру в крупном городе, если у них есть какая-то квартира, жилая площадь, оставляют, берут ипотеку, и банки говорят: ради бога, мы не настаиваем, что этот ваш дом в сельской местности должен быть единственным, это может быть вторым домом, – замечательно, городская квартира идет в найм, уже доход, и, значит, такая ситуация есть, прекрасно.

А что делать на селе вот этим городским жителям? А вот это очень интересный вопрос, тут чистый креатив и чистая социология. То есть эта молодая семья, а мы знаем, что в основном ипотеку берут молодые семьи, а вот эту сельскую еще могут активно брать и берут пенсионеры.

Ольга Арсланова: Кстати, тоже вариант.

Никита Покровский: И тогда любой дом на селе за 3 миллиона или в малом городе можно превратить просто в дворец, ну я в кавычках «дворец», но в принципе абсолютно комфортный...

Ольга Арсланова: Что-то похожее. Да, спасибо большое, Никита Покровский.

Вот смотрите, а можно наоборот, можно жить в Москве, купить за такие условия себе дом где-нибудь в регионах, там его сдавать.

Игорь Костиков: Ну, мы понимаем, что разница в цене будет другая.

Ольга Арсланова: Это да, а на пенсию туда поехать, так сказать, этот возраст дожития провести.

Игорь Костиков: Я считаю, что это очень хорошая программа, в принципе что они уже начинаются у нас, эти программы. И я бы сказал, я бы не совсем согласился с коллегой по поводу того, где население работает, потому что если на селе начинают строить дома, то сама по себе ипотека создает рабочие места, что очень важно с точки зрения... Понятно, что это неадекватное количество переезжающих и рабочих мест, но чем больше там людей будет жить, тем больше будет создаваться рабочих мест, это тоже понятно, это важный вопрос.

Петр Кузнецов: А вот знаете, какой еще момент, Игорь Владимирович? Вот эти все программы, и сельская ипотека, и дальневосточная ипотека, они развиваются, она может в целом положительно повлиять, в хорошем смысле на вообще ипотечный рынок, в смысле потянуть еще проценты вниз туда, вот за собой, под 3%?

Игорь Костиков: Ну, мы с вами прекрасно понимаем, что это не с этим связано, то есть ставки процентов в общем зависят от ставки Центрального банка, который ориентируется на общую инфляцию. Что может произойти, в чем тут плюс? Мы прекрасно понимаем, что, значит, строительство жилья – это один из ключевых двигателей экономического роста, потому что за ним целая цепочка отраслей выстраивается. И если ипотека двигает вперед, так сказать, строительство и ремонт жилья, вот вопрос в том, что вторичку бы еще надо подключить, потому что она у нас исключена, то тогда у нас все отрасли эти начинают работать, создавать рабочие места и удерживать инфляцию на низком уровне. То есть вот такой опосредованный эффект на инфляцию, который потом приводит к тому, что снижается ставка, он есть, но это должны быть достаточно большие объемы.

Петр Кузнецов: Ну, какая ипотека без Москвы? У нас столица на связи, Любовь. Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Петр Кузнецов: Или какая Москва без ипотеки, неважно. Здравствуйте, Любовь.

Зритель: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Да, ваша история.

Зритель: У меня вопрос, значит, такой. Я ипотеку плачу 12 лет уже, банк поменялся третий, они передают друг другу ипотеку. Ипотека у меня долларовая, еще была взята в 2008 году...

Игорь Костиков: Ох.

Зритель: И в каждом банке я пишу заявление не по одному разу, чтобы мне перевели долларовую ипотеку в рубли, но мне везде отказывают. В последний раз я писала 2 месяца назад, сейчас у меня банк «ДОМ.РФ», вот вопрос. И второй вопрос, что я пенсионер, но мне сказали, что у пенсионеров зарплаты нет и они не принимают это во внимание. Осталось мне платить 4 года еще. Вот я бы хотела, чтобы вы мне помогли как-то в этом вопросе решить, чтобы перевели в рубли.

Ольга Арсланова: Да, понятно.

Игорь Костиков: Ну, я просто могу посоветовать сейчас, что сделать. Действительно, если вы помните, то после всех тех историй с валютной ипотекой Центральный банк...

Петр Кузнецов: Вы упоминали, да, как раз.

Игорь Костиков: Да-да-да. У нас Центральный банк принял решение о том, что вся валютная ипотека резервируется у банков 100%, то есть банкам очень невыгодно держать валютную ипотеку. Значит, «ДОМ.РФ» у нас, к сожалению, специфическая организация, это, значит, банк-агентство по ипотечному кредитованию. Но я считаю, что вот копию того письма с входящим номером, который у вас есть, вам нужно направить с письмом в Центральный банк, пожаловаться на то, что вам не перерассчитывают ипотеку.

Потому что на самом деле, на мой взгляд, это недобросовестные практики, то есть это совершенно очевидно, Центральный банк сейчас с недобросовестными практиками борется, и в этом смысле нам тоже в «ФинПотребСоюз» приходят жалобы в первую очередь пенсионеров. Мы их направляем в Центральный банк, потому что, к сожалению, до недавнего времени Центральный банк тоже отвечал, так сказать, формально, сейчас они стали более четко реагировать. Вы прямо указываете, что это недобросовестная практика и что вы считаете, что банки не обращают внимания на вашу ситуацию, вы не можете возмещать по ипотеке платежи в валюте, у вас нет валютных доходов, и то, что вы являетесь надлежащим, то есть вполне добросовестным плательщиком по кредиту, то есть у вас нет просроченных задолженностей, то есть они должны на это пойти.

Петр Кузнецов: Ага. Вот, кстати, по просрочке очень коротко, если можно: по вашим наблюдениям, банку что выгоднее вот сейчас, забрать дом, квартиру или все-таки как-то индивидуально упрощать условия, идти на какие-то уступки?

Игорь Костиков: Вы знаете, сейчас, с учетом двух обстоятельств, пандемии и того, что появились каникулы ипотечные в законе, банки идут на реструктуризацию. Может быть, не очень охотно, но они идут, потому что они понимают, что иначе им придется этим заниматься. Мы с вами тоже должны понять, что банки становятся более эффективными, они начинают следить за реализацией активов, и мы прекрасно понимаем, что когда они передают коллекторам активы, то есть копеечные цены по этим активам для взыскания, для них это очень невыгодно. То есть на самом деле вот эта цивилизация кредитного рынка в целом способствует, в общем-то, большей правовой защите граждан, которые берут ипотеку, ну и потребительские кредиты в том числе.

Ольга Арсланова: Мы приветствуем президента Международной академии ипотеки недвижимости Ирину Радченко, которая присоединяется к нашей беседе. Здравствуйте, Ирина Станиславовна.

Мы проводили опрос во время нашего эфира, спрашивали у зрителей, могут ли они решить квартирный вопрос без ипотеки, «да» ответили только 13%. Получается, что сегодня у россиянина по сути нет другого инструмента, кроме как взять ипотечный кредит, если он хочет свое жилье.

Ирина Радченко: Да, и это такая тенденция во всем мире. Купить себе жилье вот сразу, как только ты захотел, невозможно ни во Франции, ни в Англии, ни в Америке, все цивилизованные страны решают этот вопрос с помощью ипотечного кредитования, это практически норма. Более того, я могу сказать, что во многих странах даже люди, которые имеют возможность купить недвижимость без ипотеки, они все равно прибегают к ипотечным кредитам, потому что это тоже имеет экономический смысл. И я знаю среди своих клиентов и друзей, знакомых, многие тоже выбирают взять ипотеку, ну или как банкиры и брокеры говорят, «воспользоваться кирпичом», потому что ты платишь 8,5%, а рубль сейчас обесценился у нас почти на 20%. То есть если так финансово грамотным быть и просчитывать хорошо, то у ипотеки много плюсов.

Ольга Арсланова: Хорошо. Тогда самый главный совет нашим зрителям, как сделать так, чтобы ипотека была минимальной кабалой, чтобы как можно меньше переплатить банку? Как выгоднее ее выплачивать с точки зрения погашения?

Ирина Радченко: Чтобы она не была кабалой, нужно знать два правила. Первое: никогда не берите ипотеку, если у вас нет первоначального взноса, если вы не привыкли накапливать и у вас нет финансовой дисциплины. Потому что очень много горе-заемщиков, они надеются, что они возьмут ипотеку, а потом как-нибудь с этим разберутся, и катастрофа, когда вместо первоначального взноса люди идут, берут потребкредит, чтобы взять ипотеку. Конечно, я считаю, это финансово очень безграмотно, это повышение рисков и превращение жизни в ад.

И второе, если вы не уверены в том, что при смене, скажем так, своего места работы вы сможете быстро восстановить свой источник дохода. Потому что, к сожалению, несмотря на то, что вышел закон о кредитных каникулах, как показала история про пандемию, да, замечательно, вышел закон, если у тебя меньше 30% доходы или у тебя проблемы со здоровьем, вроде бы ты можешь воспользоваться. Но наше правительство подсуетилось и приняло, к сожалению, ограничения, только если у тебя кредит не выше 3 миллионов рублей. А что, граждане, которые взяли 4–5 миллионов, не болеют или у них доходы не уменьшаются? Поэтому, к сожалению, вот радости по этому поводу, что тебя государство подстрахует, как показала прошлая пандемия, нет, поэтому рассчитывайте только на свои собственные силы.

Ольга Арсланова: Хороший совет, спасибо, Ирина Радченко.

У нас минута остается, давайте подведем итог.

Игорь Костиков: Ну во-первых, я поправлю немножко...

Ольга Арсланова: У вас какие-то свои рекомендации?

Игорь Костиков: Да. У нас есть кредитные каникулы, которые в законе прописаны, там нет ограничения, то есть это касается только по пандемии 3 миллиона рублей. Ну и я считаю, что... И второй момент, что все-таки падение рубля, тут и доходы падают соответствующим образом, то есть нельзя сказать, что это дает какое-то преимущество.

Но я считаю, что мы двигаемся по пути цивилизации ипотеки, она будет и дальше цивилизовываться. И конечно, мне кажется, что вот эти новые программы, которые появились, типа сельской ипотеки, они должны расширяться, для того чтобы проценты снижались для социальных групп, для молодых семей, для многодетных семей и так далее, для пенсионеров, чтобы можно было, так сказать, более широкому числу людей вовлекаться в ипотеку, чтобы вторичный рынок вошел жилья. Таким образом это будет реальным двигателем экономического роста, с которым у нас сейчас проблема.

Петр Кузнецов: Спасибо.

Ольга Арсланова: Спасибо. Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель «ФинПотребСоюза». О будущем российской ипотеки говорили.

Игорь Костиков: Да, спасибо вам.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)