Марианна Ожерельева: Центробанк предложил предоставлять заемщикам каникулы на полгода по любым потребкредитам. Сумма и срок выплат при этом не имеет значения, а вот важны только доходы гражданина: если они упали, то услуга вам доступна. Виталий Млечин: Воспользоваться кредитными каникулами можно будет один раз, но для каждого отдельно взятого кредита. А взяли, собственно говоря, у банков россияне немало – годовой темп роста потребкредитов составил 20%, это гораздо больше, чем в 2020 году, тогда было «всего» 8,8%. Выросли и микрозаймы: в 2021-м здесь зафиксирован рост на 77%. Общая сумма, выданная россиянам, – 472,5 миллиарда рублей. Марианна Ожерельева: Огромная сумма, конечно, все больше и больше берут и кредитов, и микрозаймов. Вопрос, понимают ли, что берут, какой процент. Виталий Млечин: И почему, почему растут расходы. Марианна Ожерельева: Почему, на какие нужды, действительно важно. С нами на связи сейчас Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Виталий Млечин: Александр Андреевич, здравствуйте. Марианна Ожерельева: Здравствуйте. Александр Цыганов: Добрый день. Виталий Млечин: Давайте для начала вот об этой инициативе. Как это могло бы работать, как вы считаете? И помогло бы это, если бы было принято? Александр Цыганов: Ну, инициатива на самом деле имеет основания. Такие кредитные каникулы на сегодня предоставляются в случае ипотечного кредитования, и они довольно позитивны для наших потенциальных заемщиков и реальных. Считайте, что порядка 85% потом возвращаются в график платежей, к счастью как самих заемщиков, так и кредиторов, потому что здесь заинтересованность у обеих сторон одинаковая в том, чтобы кредит закрывался должным образом. Была практика во время начала ковидной пандемии, мы тоже помним, что можно было брать каникулы в связи с заболеванием. И в какой-то степени данная инициатива – это логическое продолжение вот существующей практики. Здесь должен сказать, что есть и плюсы и минусы. Плюсы в том, что действительно каждый из нас может попасть в сложную жизненную ситуацию, и помочь в этой ситуации – дело благое. С другой стороны, банк, когда выдает потребкредит, а он, как правило, все-таки недлительный, не десятилетия, как ипотечный, рассчитывает на достаточно быструю отдачу. И если мы говорим, что кредитные каникулы полгода, то, получается, существенно искажаются условия кредитного договора. А это значит, что банку будет сложнее гарантировать, какие ставки по депозитам, могут быть проблемы как таковые в банковской деятельности. И поэтому здесь нужно к этому относиться достаточно осторожно. Может быть, есть резон меньший срок сделать таких каникул... Виталий Млечин: Александр Андреевич, я прошу прощения – а мы не преувеличиваем сложности для банков, которые могли бы возникнуть? Потому что вроде банки сейчас не жалуются на прибыли. Александр Цыганов: Знаете, то, что не жалуются, не значит, что они не будут жаловаться дальше. Виталий Млечин: Понятно. Александр Цыганов: Потребительское кредитование, вы сами показывали сейчас статистику, растущий сегмент, куда привлекаются многие банки, многие работают здесь. И вот так вот менять по ходу пьесы условия – это всегда некую проблематичность за свой влечет. Может статься, что должно быть такое решение для вновь выданных кредитов с какого-то времени, но действительно тяжело пересчитать условия, насколько они будут худшими для кредитора, в случае введения таких правил для уже действующих потребительских кредитов. Я здесь призываю к единственному – к осторожности. Марианна Ожерельева: Александр Андреевич, очень много вопросов в том, что страна одна, условно, здесь же только эта услуга доступна тем, у кого падают доходы, и вы вспомнили как раз-таки про время пандемии, когда бизнес просил вот такого льготного кредитования. Насколько это, скажем так, с точки зрения Конституции законно вообще, правомерно, чтобы одну часть граждан, получается, давать им эту возможность, а другие, если доходы не упали, ну продолжай платить, собственно, каждый месяц, никакой тебе льготной истории не будет? Виталий Млечин: Ну да, не получится ли это, что это помощь одним за счет других? Марианна Ожерельева: Конечно, да, вот такое перекрестное субсидирование. Александр Цыганов: Ну, тут некая субсидиарность, это можно так назвать, она прослеживается во многих явлениях. Но все же нарушением Конституции данное правило не будет. Причина в том, что условия открытые: любой человек, к сожалению, попавший в сложную жизненную ситуацию, может воспользоваться уже по действующему законодательству ипотечными каникулами, а по предполагаемым поправкам каникулами по кредитованию как таковому, потребительскому кредитованию. Если бы были какие-то иные требования по полу, возрасту и т. д., то это было бы, конечно, нарушение. Марианна Ожерельева: А почему стали так много брать кредитов? И меня очень взволновала цифра как раз-таки, она прямо большая, по микрозаймам. Все-таки там и проценты какие крупные, т. е. это тебе не просто сегодня в банке взять кредит, это будет сильно больше. А почему люди стали брать кредиты так массово? Они сегодня понимают (я о той же финансовой грамотности), во что они ввязываются? Или вот жизнь заставила, что просто другого варианта сегодня нет, к вопросу о том, на что берут сегодня кредиты? Александр Цыганов: Ну, потребительские кредиты могут брать без указания конкретной точки приложения, это просто кредит на текущие нужды. Кто-то берет на приобретение какой-то сложной техники. Кредит на покупку автомобиля, вообще говоря, тоже потребительский. Кто-то берет на текущее поддержание своей жизни, т. е. на продукты денег не хватает, и такое есть. Марианна Ожерельева: Вот. Александр Цыганов: Действительно, часть людей выдавливается в область микрокредитования, где ставки выше. В какой-то степени это все связано с тем, что доходы населения ну не растут теми темпами, как инфляционные процессы на потребительском рынке, а людям все-таки хочется жить сегодня и сейчас. Соответственно, решение вопроса многие видят в кредитовании. Кто-то уже взял кредитов достаточно много и вынужден просто перекредитовываться, для того чтобы закрыть предыдущий и быть должным следующему. Это не очень хорошая ситуация, и Банк России поэтому тоже смотрит на возможные пути решения. Один из путей – это предоставление каникул. Но еще раз подчеркну, на мой взгляд, к этому нужно относиться с осторожностью и хорошо просчитать риски для обеих сторон. Виталий Млечин: Вот из Челябинской области нам пишут: «Брал два кредита, один выплатил, остался еще один. Закрою, не возьму кредит больше никогда, это рабство у банков». А что касается все-таки самих банков, такое ощущение, что сейчас кредитные организации готовы займы предоставлять просто всем, потому что постоянно звонят предлагают кредит, приходят сообщения «Вам одобрен кредит, только приходите, только возьмите уже у нас». Как будто банкам деньги девать некуда. Вот с чем это связано? И такое ощущение еще, что планка... Собственно говоря, банки же должны проверять тех людей, которым они деньги выдают, – такое ощущение, что планка вот совсем низкая и дают вот если не всем, то почти всем. Почему так? Александр Цыганов: По большому счету, это ощущение имеет место быть. Но есть статистика. Виталий Млечин: Так. Александр Цыганов: Например, по январской статистике от бюро кредитных историй видно, что уровень одобрения понижается, к сожалению, потому что люди обращаются и не могут получить кредит, не могут получить нужную сумму. Частично даже люди отказываются от одобренных кредитов, потому что сумма, которую им предлагают, их не устраивает. Почему обращаются, банки обращаются к своим пользователям, к клиентам? По понятным причинам – потому что есть разные категории клиентов: кто-то берет кредит, кто-то не берет и представляет для банка достаточно интересную категорию с устойчивым доходом, заработком, хотелось бы расширить. И вот такие программы прямого маркетинга банковского, когда рассылают письма, сейчас это SMS или электронные письма, они... Понимаете, если это электронные письма или push-уведомления, они стоят достаточно дешево, поэтому понятно, что банки будут стараться расширить. Но из тех, кто получили такие предложения, не каждый обращается, реально хочет получить кредит, и не каждый его получит, даже если обратится, потому что здесь все-таки, как правило, будет дисклеймер по поводу того, что дополнительно нужно будет поговорить в банке или эта сумма будет не очень большая. Марианна Ожерельева: Спасибо вам. Виталий Млечин: Спасибо. Марианна Ожерельева: Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов недвижимости Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Послушаем звоночек? Виталий Млечин: Да, Виктор из Краснодарского края до нас дозвонился. Виктор, здравствуйте. Марианна Ожерельева: Здравствуйте. Зритель: Да, здравствуйте. Я ветеран боевых действий, как говорится, брал на лечение печени, всего-навсего... 3 тысячи. Виталий Млечин: Так. Зритель: Вместо 3 тысяч, как говорится, у меня сразу деньги не взяли, тут по телефону смеются. Я до хозяина дозвонился..., банковский работник. И банковский работник, он такой молодой, понимаете... Виталий Млечин: Нет, погодите... Марианна Ожерельева: Микрозайм? Виталий Млечин: Вот 3 тысячи взяли и сколько в итоге вам отдавать теперь? Зритель: Да, 140 я отдал. Виталий Млечин: Ничего себе. Марианна Ожерельева: Подождите, а вы прочитали бумажку, которую вам дали, которую вы подписывали, какой процент? Зритель: ...программа работает, а списание, это самое, там определенные суммы через МФЦ. Я пытался, через судебные приставы, через все я пытался, бесполезно. И в прокуратуру обращался – бесполезно, как об стенку горохом. Пугали, угрожали и жене, и детям моим, что только не было. Марианна Ожерельева: А где же вы деньги нашли для последующей выплаты, 140 тысяч? Занимали? Зритель: Люди добрые помогли. Виталий Млечин: Понятно. Спасибо большое. Марианна Ожерельева: Спасибо вам. Виталий Млечин: Конечно, микрозаймы – это опасно. Марианна Ожерельева: Опасная история очень. Виталий Млечин: Лучше не ввязываться на самом деле, потому что, если берешь 3 тысячи, а отдавать надо 140, это многовато. Вот нам пишут тоже, Пермский край: «Взяла карточку на 15 тысяч кредитную в одном из банков, плачу и плачу несколько лет каждый месяц по 800 рублей, и это только проценты, никак погасить не могу. Я в ужасе», – пишет нам наша зрительница. Ну, будьте все-таки осторожнее и внимательнее, когда берете кредит.