Дмитрий Заворотный: По некоторым оценкам наши граждане задолжали банкам годовой бюджет страны — 18 трлн рублей!

Дмитрий Заворотный: По некоторым оценкам наши граждане задолжали банкам годовой бюджет страны — 18 трлн рублей! | Программа: ОТРажение | ОТР

Как кредиты разоряют людей

2019-12-04T18:59:00+03:00
Дмитрий Заворотный: По некоторым оценкам наши граждане задолжали банкам годовой бюджет страны — 18 трлн рублей!
Как начать своё дело. Рейтинг качества жизни. Международное напряжение. Средства индивидуальной мобильности
Политика глобального похолодания
Наши жизненные ГОСТы
Больше половины россиян хотят стать предпринимателями
Россияне стали меньше покупать лекарств
Международное напряжение
Жить качественно - это как?
Электросамокат приравняют к мопеду
В Госдуме планируют ввести новый налог для работодателей
Регионы. Что нового. Абакан, Уфа. Нальчик
Гости
Дмитрий Заворотный
руководитель Центра экономических стратегий Института Нового общества

Тамара Шорникова: Мы переходим к новой теме. Отдал квартплату, заплатил очередной взнос по кредиту – и можно брать новый, в общем-то, чтобы дотянуть до зарплаты, мне кажется. Обязательные платежи россиян. Т. е. все, что мы перечислили, плюс налоги, – в этом году забирали 15% от наших доходов. Это критически много, говорят эксперты.

Иван Князев: Много у нас и тех, на ком кредиты висят впридачу к ипотеке. Таких заемщиков в стране уже больше 40%. Банкам нужно тщательнее оценивать риски, говорят в ЦБ. Кому-то, может, и не давать в долг.

Тамара Шорникова: У вас есть кредиты? Один или несколько. На что брали? Сможете ли вы справиться без заемных средств, если банки начнут отказывать? Позвоните, расскажите. И будем обсуждать сейчас все это вместе с экспертом в нашей студии. У нас в гостях Дмитрий Заворотный, руководитель центра экономических стратегий Института нового общества. Здравствуйте, Дмитрий.

Дмитрий Заворотный: Добрый вечер.

Иван Князев: Здравствуйте, Дмитрий. Сейчас Набиуллина вроде уже как признала, да, то, что у людей слишком много кредитов. И даже здесь уже не работают те аргументы, что нужно давать больше, чтобы у нас был рост ВВП, пора уже задумываться о том, чтобы, может быть, повышать людям доходы, чтобы они смогли хотя бы эти кредиты обслуживать. А какие меры сейчас будут в связи с этим делаться? Потому что реально уже ситуация критическая, по-моему.

Дмитрий Заворотный: Угу. Но надо сказать, что логика замечательная. Когда еще не так давно Набиуллина говорила, что – ну это же хорошо, когда растет закредитованность населения, потому что она приводит…

Иван Князев: Потому что люди идут покупать.

Дмитрий Заворотный: Конечно.

Иван Князев: У них есть деньги.

Дмитрий Заворотный: А это ведет к росту ВВП. А рост ВВП – это священный макропоказатель. Растет ВВП – значит, как бы все замечательно и прекрасно. Но, как выяснилось, есть обратная сторона у этой ситуации. Долги становятся просто непомерными. В масштабах экономики это уже 17 трлн. руб., по оценкам до конца года эта цифра может достигнуть и почти 18 трлн. руб. Я напомню, что у нас бюджет по расходам годовой Российской Федерации составляет 18 трлн. руб. Т. е. граждане задолжали целый годовой бюджет банкам. Что касается мер, сейчас, действительно, принимаются меры. Вот недавно было принято решение ограничивать выдачу кредитов людям, которые имеют плохую кредитную историю или которые просрочили платежи. Но это уже борьба, скажем так, со следствиями. Она, конечно, тоже необходима. Но самое главное – это причина. А причина, как вы уже отметили, это снижение доходов населения именно из-за роста обязательных платежей.

Тамара Шорникова: СМС: «С середины этого лета висит кредит в 50 тыс. руб., осталось еще 30. С четырьмя детьми и доходом учителя в 20 тыс. руб., ну как-то так», – пишет нам телезритель из Пермского края. А вот тех самых должников, у которых несколько кредитов и которым сложно отдавать: это какой сегмент? Это как раз те самые люди с маленьким доходом? Их нужно спасать в первую очередь?

Дмитрий Заворотный: Ну…

Тамара Шорникова: И им же, как следствие, не выдавать новых кредитов?

Дмитрий Заворотный: Ну, да, логика такая. Маленький доход, имеются кредиты действующие, допустили просрочку по платежам – больше вам не следует давать кредитов отныне. Т. е. такая логика. Но, понимаете, тут проблема в том, что люди с такими доходами берут кредиты не от хорошей жизни зачастую, это просто крайняя необходимость. Когда речь идет о покупке, например, одежды, каких-то важнейших потребительских товаров. У нас, кстати, последняя цифра Росстата: 50% семей – им хватает их дохода исключительно на питание и одежду.

Иван Князев: Ну да. Остальное на кредиты.

Дмитрий Заворотный: В том числе да.

Тамара Шорникова: А какова вероятность, что этим людям действительно начнут отказывать в кредитах? И они, соответственно, пойдут занимать в микрофинансовых организациях…

Иван Князев: Что-то мне кажется, банки на это как-то не очень идут. Банки как выдавали, так и выдают.

Дмитрий Заворотный: Вообще этой проблематикой начали заниматься уже где-то год назад. Фактически весь 2019-й об этом говорилось. Якобы активизировалась работа в этом направлении. Но мы видим, что даже по итогам текущего года кредитная нагрузка еще вырастет. Т. е. банки не прекратили выдавать кредиты. Напротив, эта цифра растет. Поэтому здесь такая двойственная ситуация, когда, с одной стороны, банки говорят и государство говорит, что это действительно проблема, надо ограничить. Но с другой стороны, банки заинтересованы продолжать кредитовать население. И они это делают. А почему они это делают? Потому что банки прекрасно понимают, что в случае чего государство придет на помощь, как это уже было неоднократно.

Иван Князев: Но смотрите, а если государство на помощь не придет? Ведь настанет такой момент, когда люди… во-первых, не смогут отдавать кредиты, а во-вторых, перестанут их брать. В связи с этим у них денег больше не станет, потому что реальные доходы и зарплата не растет. И что мы тогда получим? Мы тогда получим вообще стагнацию в экономике. Потому что ВВП у нас расти точно не будет. Что нас тогда ждет? Тогда нас вообще кризис может ждать.

Дмитрий Заворотный: Конечно. Без изменения текущей экономической парадигмы мы получим ситуацию, когда расходы потребительские будут снижаться. При этом люди не смогут, если еще при этом будут ограничиваться возможности кредитования населения, в соответствии с этими всеми мерами, то мы увидим, скажем так, мы увидим консервацию бедности, консервацию проблемы роста доходов. Т. е. доходы не будут расти, и благосостояние застынет. В лучшем случае, оно застынет на том уровне, на котором мы сейчас находимся. Но вероятнее, оно будет еще и снижаться.

Тамара Шорникова: Из будущего давайте в настоящее. У нас есть видеоматериал. Некоторые жители России живут практически полностью в кредит. Кто-то тратит на их выплату треть своей зарплаты, кто-то четверть. На что люди в основном занимают деньги в банках и почему – в нашем репортаже.

СЮЖЕТ

Иван Князев: Вот смотрите, наш чат прямого эфира на сайте ОТР живет. Николай Осипов спрашивает, точнее, говорит: «Кредиты у нас берут потому, что не хватает денег зарплаты. Жизнь маленькая и дорогая у нас». Дмитрий, я хочу что спросить: вот смотрите, как в этом сюжете у нас было показано, люди начали немножко экономить. Но это на самом деле хороший момент: чтобы не брать новый кредит, чтобы погасить старый, не совершать каких-то необдуманных покупок совершенно ненужных и вообще подумать. Как вырваться из этого порочного круга? Какие еще, может быть, есть способы? Потому что, я думаю, ну вряд ли есть смысл надеяться на то, что зарплаты наши станут больше и доходы будут расти.

Дмитрий Заворотный: Есть такая философия современная очень популярная, она называется знаете как? «Нужно крутиться, уметь крутиться». «Крутитесь, вы мало зарабатываете, крутитесь и зарабатывайте больше, какие проблемы?» Но если серьезно говорить, это проблема, которая, конечно, не решается без повышения доходов. Это, я думаю, должно стать одной из целей государственной политики в первую очередь: повышение доходов. Должно коснуться сферы здравоохранения, работников здравоохранения, образования, потому что там зарплаты занижены, да? Они ниже адекватного уровня, учитывая сложность вот этих различных профессий. Без этой активной политики государства вы, что касается экономии, вы можете, конечно, экономить на продуктах питания, один вот господин не так давно советовал, точнее, заявлял, что можно жить и на 3 тыс. руб., если помните…

Иван Князев: Нет, но это глупость несусветная.

Тамара Шорникова: Да, ее можно не комментировать поэтому.

Иван Князев: Да, но необязательно ведь, наверное, на продуктах питания это экономить. Т. е. многие у нас рискуют влезть в ипотеку, когда не расплатились еще со старыми кредитами. Или, наоборот, хотят купить машину, а при этом не рассчитывают свои финансы. Может, этого делать не стоит?

Дмитрий Заворотный: Но это опять же такие меры… Они, конечно, но они не радикальны, ваше благосостояние они не изменят. Это, понимаете, такая прописная истина. Конечно, надо экономить. Вы тратите деньги на какую-то ерунду – постарайтесь этого не делать. Это очевидно и логично. Но опять же, сколько у нас граждан, особенно в регионах, у которых нету денег, чтобы тратить не то что на ерунду, а на основные какие-то статьи расходов. Поэтому – об этом можно говорить, конечно, но, опять же, это все решается на уровне совершенно другом. На уровне государственной экономической политики.

Иван Князев: Вы знаете, еще один какой вопрос есть. Волгоградская область говорит: «В СССР люди не были закредитованы, но экономика жила». Вот помимо того, что говорит нам Набиуллина, можно как-то развивать экономику, не опираясь на то, что люди будут брать кредиты и двигать наш ВВП?

Дмитрий Заворотный: Разумеется. Вот как раз через повышение их доходов. Потому что мы, к примеру, говорим много в последние годы об импортозамещении. Но оно не будет работать, если не будет расти совокупный спрос, потребительский спрос.

Иван Князев: Нет, а я к тому, что, может, производство как-то развивать?

Дмитрий Заворотный: Естественно, тогда, когда появляется спрос, появляются инвестиции, увеличивается объем инвестиций, который у нас тоже недостаточный, – тогда бизнес расширяет производство, производственные мощности, выпуск товаров. А вот этот спрос поглощает весь этот выпуск. И тогда экономика растет.

Тамара Шорникова: Но вот опять же, покупать должно быть на что-то.

Иван Князев: Ну, да.

Тамара Шорникова: Средства должны быть. Давай послушаем телефонные звонки. К нам пробиваются телезрители. Игорь, Костромская область.

Иван Князев: Здравствуйте, Игорь.

Зритель: Здравствуйте. Меня зовут Игорь Борисович.

Тамара Шорникова: Да, слушаем вас. У вас есть кредиты, Игорь Борисович?

Зритель: Ну да, есть. Но мне бы хотелось вот что, какой вопрос задать. У нас молодые семьи, только вот организуется молодая семья, и они берут ипотеку. Но зарплаты небольшие. Мне бы хотелось правительству вопрос задать: а нельзя ли молодым семьям, которые вот только начинают устраивать жизнь, бесплатно дать однокомнатную квартиру? В итоге получится и демография сразу. Они сейчас не о детях думают, а как им оформить эту ипотеку, деньги, кредит заплатить. Вот почему такой вопрос нельзя задать правительству? Чтобы молодые семьи, вновь создающиеся, дать им однокомнатную квартиру бесплатно. А потом уже они заведут семью.

Иван Князев: Я думаю, такой вопрос правительству задавали много. Да я бы и сам бы его с удовольствием…

Тамара Шорникова: Поддерживаем, да.

Зритель: Демография у нас сразу поднялась бы.

Тамара Шорникова: С другой стороны, строительная промышленность как поднялась бы, да? Можно было бы строить, кстати, имея квартиры… Не помогать ему, снижая процент по ипотеке, а сразу…

Дмитрий Заворотный: Угу. Очень хорошее замечание. Потому что это, собственно, есть мера повышения доходов. Каким образом? Когда вам государство в той или иной степени помогает или расплатиться за ипотеку, или бесплатным жильем обеспечивает, ваши расходы не пойдут на эти кредиты, они пойдут на другие потребительские товары…

Иван Князев: Вы покупать будете, да. И тогда вот госпоже Набиуллиной и рост ВВП, который вы все так ждете и боитесь, что его не будет.

Дмитрий Заворотный: Есть еще другая мера поддержки роста доходов. Это снижение налоговой нагрузки. Налоговая нагрузка, о чем вот говорится в вводном материале, она необоснованно увеличилась за последние годы. Нам, например, не нужно было повышение НДС, потому что это привело к раскручиванию инфляции, а деньги, которые этот НДС, кстати, собрал… повышение НДС собрало в федеральный бюджет, наша власть сейчас не знает как потратить. Вот идет спор про этот триллион. И профицит бюджета у нас 3 трлн. Т. е. у нас денег избыток, а при этом расходы потребительские снижаются и покупательная способность тоже.

Тамара Шорникова: Вы знаете, есть у нас и с возмущением откровенным СМС. Волгоградская область пишет: «Люди обнаглели вконец. Брать 50 кредитов и не возвращать их. Берут потому, что не умеют расходовать собственные средства. Жируют, икру покупают. Не возвращают потом».

Иван Князев: Да. Вот и Рязань пишет: «Знакомая взяла в кредит телефон, на один день заплатила позже, выплатила, на этот день наросли пени, ей ничего не сказали, а через 3 года пришла бумага на кругленькую сумму: видимо, будет еще один кредит».

Тамара Шорникова: В общем, со всех сторон хорошо, да?

Иван Князев: Да. Мордовия: «Да, ипотека, потребительские кредиты и по кредитной карте, долги отдавать нечем, на еду ничего не остается, как жить дальше? Зарплата 18 тыс.»

Тамара Шорникова: Зою давай послушаем. Может быть, есть рецепт как раз, как жить, собственно? Кабардино-Балкария на связи.

Иван Князев: Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Да, слушаем вас, Зоя.

Зритель: Здравствуйте. … Вчера. В общем, я коммерцию взяла и не знаю, это вам касается или нет. Они мне двойной сделали этот кредит. Короче, 2 года я платила. Потом она обанкротилась, что ли, закрылась. И не знала я, куда обращаться. И немножко у меня срыв получилась. И за все, вместо 96 взяла, 84 на руки взяла со страховкой то, что было, и 2 года платила. А после того, как вот этот срыв у меня получилась, по ихней вине, не по моей, я не знала, куда обращаться. И это самое, в месяц 2 раза … И вот они мне за неустойку за этот процент они в месяц 108 сделали, помимо того, что это у меня как снег на голову среди лета. И двойной же.

Тамара Шорникова: Да, Зоя, пока там пришлось платить из-за разных сложностей, – здесь, конечно, речь идет о том, что сильно обрабатывают клиентов в банках. Во-первых, уже слышно было, что страховка – можно было без нее обойтись.

Иван Князев: А я правильно понял, Зоя теперь не знает, кому его выплачивать? Банк закрылся или что, организация кредитная закрылась? Я не очень разобрал просто.

Тамара Шорникова: Видимо, да. Возможно, конкретный офис закрылся и не было понятно, куда теперь относить-то нужно.

Иван Князев: Но даже если банк лишили лицензии, это не значит, что кредит ваш не отдадут кому-нибудь другому, правильно ведь?

Дмитрий Заворотный: Ну, такое случается.

Иван Князев: Т. е. радоваться рано, наверное?

Тамара Шорникова: В любом случае нужно узнавать.

Дмитрий Заворотный: Вообще ваш вклад до 700 тыс. гарантирован государством. Агентством по страхованию вкладов. Но если речь идет, это вклады, я извиняюсь. Но если речь идет о кредитах, то, конечно, банк, если он считает, что тот или иной кредит безнадежен, он его продает коллекторам и со своего баланса списывает. И тогда к вам придут другие люди выпрашивать этот долг, а неровен час, они накинут еще какие-то там проценты, порой сумасшедшие. Т. е. все типично.

Тамара Шорникова: У меня два уточняющих по цифрам. Это, может быть, немного скучно, но мне хочется прояснить. Поэтому, если можно, лаконично. Во-первых, 15%, которые мы отдаем в качестве обязательных платежей от своих доходов. На первый взгляд, кажется: 15 – это же вроде немного, почему говорят, что это критический порог?

Иван Князев: Но это, наверное, какая-то усредненная?

Дмитрий Заворотный: Конечно. Это средний показатель. В среднем, от средних доходов. Это примерно то же самое, вот сейчас такая цифра курсирует в СМИ, что у нас средний депозит на счете у россиянина 200 тыс. руб. Но средний как?..

Тамара Шорникова: У кого-то 20, у кого-то полмиллиона, да?

Дмитрий Заворотный: …У одного человека 10 млн., да, а у другого человека 50 тыс. руб. Отсюда получается некая средняя цифра, которая вроде как такая, симпатичная: 200 тыс. руб., немало.

Тамара Шорникова: И вот в среднем 15 – это многовато?

Дмитрий Заворотный: В среднем 15 – здесь примерно то же самое. Но от зарплаты в 20 тыс., там, при определенном раскладе это больше половины, вот люди звонят, у них какая арифметика получается? Это не 15%.

Тамара Шорникова: Да. С этим разобрались. И тогда второй тоже момент. Вот мы говорим о том, что россияне жутко закредитованы, мы очень много отдаем, большую часть от своей зарплаты, от своих доходов на погашение разных кредитов. Но давайте посмотрим, а что в мире происходит. И если смотреть в сравнении с другими странами, получается – все не так страшно в России. 28% – конечно, подросла закредитованность россиян с 24 до 28 за год, собственно. Но у нас 28, т. е. отношение наших кредитов к нашим доходам. В Нидерландах 311, в Испании 141, в США 115, в Германии 93. Т. е. там в разы все серьезнее.

Дмитрий Заворотный: Угу.

Тамара Шорникова: Но почему кажется, что там живут лучше, чем у нас? Почему там не считают каждую копейку?

Дмитрий Заворотный: У нас тут – тяжело так сравнивать. Потому что, к примеру, США или Евросоюз, где Европейский центральный банк или Федеральная резервная система печатает любое количество долларов. Причем получается, что государство как бы занимает само у себя. А таким образом, значит, наполняется экономика деньгами. А в связи с этим снижается процентная ставка. Ставка там, в Евросоюзе сейчас проблема – отрицательные ставки. Т. е. вы кладете деньги на счет, и вы платите за то, что вы держите эти деньги в банке. Там другие проблемы. И здесь нельзя сравнивать, трудно сравнить. Но самое главное – вот этот наш замкнутый круг, когда при средних небольших доходах люди обращаются за кредитами, а если они не будут обращаться за кредитами, то они не смогут обеспечить себя всем необходимым, а набирая эти кредиты, они обрекают себя на их бесконечную выплату, у них не будет сбережений, и т. д. Т. е. у нас эти проблемы являются более острыми.

Иван Князев: Дмитрий, я правильно понимаю то, что нам на Америку и на Европу смотреть не надо, потому что нам два десятилетия говорили: «Да посмотрите, вон американцы все время живут в кредит, они берут один, выдают…» Ну, и цифры это подтверждают. «И давайте делайте так же, живем один раз, вот смотрите, как в Европе: дом в кредит, машину в кредит, корову в кредит, все в кредит».

Дмитрий Заворотный: Запросто…

Иван Князев: Я думаю, у нас это не работает ведь?

Дмитрий Заворотный: Не работает. Но запросто, если рубль станет мировой резервной валютой, тогда мы будем его печатать…

Тамара Шорникова: А-а. Важное условие, да.

Иван Князев: Но, я думаю, это случится не скоро.

Дмитрий Заворотный: Да.

Иван Князев: И поэтому нужно немножко по-другому на вещи смотреть.

Дмитрий Заворотный: Конечно. Мы в другой ситуации. Исторической и экономической.

Тамара Шорникова: Телефонные звонки давайте еще послушаем, успеем. Евгений, Краснодарский край. Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Да, слушаем вас.

Иван Князев: Слушаем вас.

Зритель: Привет вам с Крыма, уважаемые ведущие.

Иван Князев: Спасибо.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Зритель: У меня вопрос. Я пенсионер. Значит, кредит… полгода, 80 тыс. Средняя у меня пенсионная всего лишь навсего 7 тыс. Занял, дочь у меня родила ребенка, и ей было необходимо помочь деньгами. Вот. У меня такой вопрос. У меня кредиты берут больше, чем погашения. Значит, … за погашение вычтут. А кредит у меня 1300. И это и РКБ Банк у меня берет, и вот так они мне насчитали, что получается, что я выплачивать все это вечно буду. На 5 лет было такое у меня сделано. Вот мне одно непонятно: почему больше надо платить погашения именно в банк, чем мне гасить вот этот кредит? Получается так, что я плачу тысячу, а они с меня забирают 1300-1500 руб. Вот мне вот это непонятно.

Иван Князев: Дмитрий, вы разобрались? Я так понимаю…

Зритель: …Потому что вот ведущего рассказать эту тему.

Иван Князев: Да, спасибо. Кстати, это очень важный момент. Я так понимаю, что человек, там какая-то, видимо, кредит был по карте, и он погашает какую-то сумму ежемесячно, но точно не больше как бы своего обязательного платежа. И фактически он работает, погашает только на проценты. Т. е. само тело кредита ни капельки не уменьшается. Он каждый месяц платит, а кредит меньше не становится. Он платит только проценты.

Дмитрий Заворотный: Но здесь надо смотреть детали этой ситуации. Я могу ошибиться с точки зрения понимания этой ситуации. Но есть такой у нас, кстати, момент, и возможно, эта информация будет полезна многим. У нас многие граждане не знают, что, к примеру, можно снизить процент по кредиту. Вот сейчас Центробанк понизил ставку. Если вы брали 2 года назад по ставке, которая была выше, вы сейчас можете рефинансировать свой кредит, привести проценты в соответствие с текущей ставкой. Т. е. снизить платежи. Очень многие не знают, что такое явление существует, что можно таким образом снизить выплаты.

Иван Князев: Т. е. можно, да, телезрителю посоветовать, чтобы он обратился в банк…

Дмитрий Заворотный: Может быть, и этот аспект тоже актуален. Но у нас еще есть ситуация, когда банки, действительно, когда банки прописывают какие-то там мелким шрифтом допусловия, которые люди пенсионного возраста, может быть, не разглядят. Здесь нужно…

Иван Князев: Да мне вообще интересно, как банк этому человеку, видя, что он пенсионер и что у него пенсия, выдал кредит на 80 тыс., а пенсия у него 7 тыс. Там какая-нибудь карта с овердрафтом была, и все?

Дмитрий Заворотный: Ну вот если карта с овердрафтом, всегда, когда вы регистрируете карту, всегда нужно спрашивать банковского сотрудника, есть ли там овердрафт. Во многих банках до сих пор он по умолчанию.

Иван Князев: Понятно.

Дмитрий Заворотный: И нужно сказать, чтобы вот эту функцию убрали. Потому что вы чуть-чуть перерасходуете – но там у вас будут бешеные проценты.

Иван Князев: Я думаю, здесь такая же ситуация.

Дмитрий Заворотный: Угу.

Иван Князев: Да, спасибо вам.

Тамара Шорникова: Дмитрий Заворотный, руководитель центра экономических стратегий Института нового общества, отвечал на наши и их вопросы. Спасибо.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (2)
Арсен
Кредит кормит только банкиров и создаёт инфляцию, пузырь из пустых бумажек. Деньги банков — это бумага, банки их копят, а с товаром они не связаны и с трудом тоже. Капитализму конец. В Исландии банкиров посадили и отказались платить их долги, а мы...
Инесса
Эксперт наверное не в курсе, что страховая сумма во вкладу в банке уже пять лет не 700 тр, а 1млн 400 тр