Ипотека под 2% : кому она положена и много ли документов нужно собрать?

Ольга Арсланова: Мы продолжаем. Ипотека под 2%. Редко и не для всех, но это все-таки реально. И вот в России выдали первый льготный кредит под строительство жилья.

Петр Кузнецов: Взяли его в Якутии в рамках «дальневосточной ипотеки». Это только начало, говорят власти этого региона.

Ольга Арсланова: Вообще на Дальнем Востоке с такой финансовой услугой сегодня работают уже 12 банков. И, кстати, от жителей региона поступили 19 заявок на льготную ипотеку. 8 уже одобрили, но пока не выдали, на стадии. И 10 еще на рассмотрении. Первые 3 млн. руб. уже выдали как раз одной семье, по одному заявлению дали предварительный отказ, пакет документов отправили на доработку. Т. е. процесс медленно, опять же не для всех, но идет.

Петр Кузнецов: Еще и не всем, да.

Ольга Арсланова: Сама программа позволяет молодым семьям и участникам программы «Дальневосточный гектар» получить кредит в размере не более 6 млн. руб., тоже тут тоже есть ограничения. Ставка 2% годовых. И выдается кредит на 20 лет. Эта мера нужна для того, чтобы привлечь молодежь на Дальний Восток, где особенно не хватает молодых и квалифицированных рабочих.

Петр Кузнецов: Еще один инструмент. Давайте его обсудим с нашими экспертами. С нами на связи сейчас Ирина Радченко. Это президент Международной академии ипотеки и недвижимости. Ирина Станиславовна, добрый день, здравствуйте.

Ирина Радченко: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Приветствуем вас в эфире. 2% по ипотеке – это, наверное, то, о чем мечтают многие семьи в нашей стране. Но только на Дальнем Востоке это стало возможно. Какие меры финансовые используются там? Т. е. за счет чего эта ипотека обслуживается? Кто участвует в этом проекте? Кто доплачивает остальные проценты банкам?

Ирина Радченко: На самом деле уже давно существуют разновидности снижения ипотечной ставки либо для разных категорий граждан… Например, вы наверняка уже знаете все, что снижена ставка до 6% для многодетных семей. Тоже давно такая программа. Есть также программа для военнослужащих, там тоже льготная ипотека. Есть льготная ипотека для определенных классов недвижимости. Например, после кризиса в 15-16-м году ставка субсидировалась за счет федерального бюджета на новостройки: на 2% ставка была ниже, чем на вторичный рынок. Поэтому это абсолютно нормально, что государство, правительство выделяют либо категории жилья, которые нужно стимулировать, либо соответственно определенные категории заемщиков, которых нужно поддерживать. И вот сейчас мы видим достаточно новый опыт, когда поддерживается определенный регион: «дальневосточная ипотека» так называемая. И 2% – конечно, это самая дешевая, такая беспрецедентно низкая ставка. Поддерживается это за счет федерального бюджета. Т. е., естественно, что банки не работают себе в убыток. Они просто обслуживают эту ипотеку, а фактически она финансируется из бюджета. Т. е., грубо говоря, все россияне поддерживают сейчас эту «дальневосточную ипотеку».

Петр Кузнецов: Скажите, пожалуйста, вот эта «дальневосточная ипотека», которая только начинает работать, она может как-то охладить ипотечный рынок, не знаю, в целом, ну хотя бы в этом регионе (потому что там цены, если сравнивать Владивосток и Москву, говорят, что сравнимы на недвижимость) и как-то вниз цены потащить? Или, наоборот, на старте программы только будет рост цен на жилье, а еще и учитывая вот этот ограниченный спрос все-таки на квадраты там?

Ирина Радченко: Я бы не стала сейчас делать такие прогнозы. Потому что только-только стартовало. И те цифры, которые вы привели, это такая арифметическая погрешность, это ни о чем. Но сразу могу сказать, что цены дорогие потому, что мало строится. Вот мы уже повторили, вернее, такой был у нас опыт и не хотелось бы, чтобы его повторили на Дальнем Востоке, когда на этапе зарождения ипотеки, это в начале 2000-х, банки не выдавали категорически кредиты на новостройки. И что получилось? За счет дешевых, ну вообще за счет ипотеки увеличился покупательский спрос в разы, предложения новостроек адекватного не было, и цены на хрущевки где-нибудь в Москве, я напомню, это всего лишь 15 лет назад было, еще на моей памяти, когда цены на хрущевские какие-то квартиры стоили, как дом на берегу Италии.

Ольга Арсланова: А кстати говоря, хрущевки и сейчас довольно дорого стоят. Потому что есть программа реновации.

Ирина Радченко: Да. Но вот это уже другая тема. Но я еще раз хочу сказать, что на Дальнем Востоке нужно обязательно увеличивать темпы строительства жилья. Потому что, вы абсолютно правы, за счет дешевой ипотеки цены могут взлететь, и вместо того чтобы увеличить доступность жилья в этом регионе, власти получат ровно наоборот. Квадратный метр просто рванет вверх, и все. Поэтому здесь нужно не просто увеличивать спрос за счет дешевой ипотеки, но еще и, конечно же, адекватное предложение. Поэтому, если не будет такого массового строительства в этом регионе, я думаю, что – знаете, хотели, как лучше, получили, как всегда.

Петр Кузнецов: Народ продолжит уезжать. Да, это одна из основных проблем. Спасибо.

Ольга Арсланова: Спасибо.

Петр Кузнецов: Ирина Радченко. К вопросу об основных интересантах этой истории. Давайте поговорим с Юлией. Эта жительница Владивостока, насколько мы понимаем, оказалась среди первых получателей «дальневосточной ипотеки». Юлия, здравствуйте. Слушаем вас.

Ольга Арсланова: Наш разговор сегодня как раз о Юлии. Здравствуйте, Юлия.

Зритель: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Юлия, расскажите пожалуйста, под какую сделку вы получили кредит, на каких условиях?

Петр Кузнецов: И на какой стадии находится эта история?

Зритель: Я получила ипотеку под 2% в декабре. А мое жилье еще в стадии строительства. Планируется сдача дома в июле-августе этого года.

Ольга Арсланова: Это частный дом или это квартира?

Зритель: Это квартира.

Ольга Арсланова: А что вам нужно было предъявить, какие документы? Какие условия предъявляли к вам для того, чтобы вы смогли стать участницей этой программы?

Зритель: У меня был достаточно большой первоначальный взнос: больше 40%. Поэтому был минимум документов. Это паспорт, СНИЛС, свидетельство о рождении ребенка и свидетельство о расторжении брака. И заявление. Все.

Петр Кузнецов: И сколько рассматривали с момента подачи?

Зритель: Сутки.

Петр Кузнецов: Сутки? Пришел ответ, что одобрено?

Зритель: Да.

Петр Кузнецов: Скажите пожалуйста, сколько у вас будет, получается, в месяц вы будете выплачивать по ипотеке?

Зритель: 27 тыс.

Ольга Арсланова: В течение 20 лет, правильно?

Зритель: Нет-нет, в течение 10.

Ольга Арсланова: 10 лет по 27 тыс. Для вас это существенная сумма? Вы смогли бы себе позволить ипотеку по другой ставке, что важно?

Петр Кузнецов: Или растянуть, там же до 20 можно, наверное, растянуть и сумму…

Зритель: Я бы растянула до 20 лет. До 25.

Петр Кузнецов: А нет такой возможности, да? Вас ограничили 10 годами?

Зритель: Нет, у меня было не ограничено. Просто это та сумма, которую я могу себе позволить, которую мне будет не тяжело платить.

Ольга Арсланова: Юлия, скажите, если бы вам не дали ипотеку под 2%, вы смогли бы себе позволить стандартную какую-то?

Зритель: Я бы смогла позволить, но, единственное, не на 10 лет, а на 25, скорее всего.

Петр Кузнецов: Вот это к вопросу о том, что сейчас говорят: да, вроде бы хороший инструмент, но по сути «дальневосточная ипотека» подтолкнула лишь тех к покупке, кто и так собирался жилье покупать. Т. е., собственно, и без этого бы купили. Это не просто вот с нуля человек: о, какая важная история, переезжаем!

Зритель: Я бы купила, но я купила бы не в этом году. Возможно, лет через 5, наверное, я бы купила. Потому что такие переплаты. Я все-таки постаралась бы накопить побольше первоначального взноса, чтобы поменьше переплатить.

Ольга Арсланова: А так, можно сказать, на 5 лет раньше у вас своя квартира.

Зритель: Да. Поэтому я решилась именно сейчас.

Петр Кузнецов: В июне, в июле, да. Зовите в гости. Спасибо.

Ольга Арсланова: Поздравляем мы вас с льготной ипотекой. Юлия, жительница Владивостока, была с нами на связи. А мы приветствуем в эфире Максима Кривелевича, доцента кафедры «Финансы и кредит» школы экономики и менеджмента Дальневосточного федерального университета. Здравствуйте.

Петр Кузнецов: Здравствуйте.

Максим Кривелевич: Добрый день.

Ольга Арсланова: Вот ипотека под 2% для Дальнего Востока – насколько, как вам кажется, это работающий механизм? Пока, честно говоря, учитывая, что там единицы претендуют и единицам утверждают…

Петр Кузнецов: Много отказов, да.

Ольга Арсланова: …это пока выглядит таким пиаром, скорее.

Максим Кривелевич: Невозможно оценить эффективность механизма, если не знать, в чем состоит целеполагание. Если целеполагание состоит в том, чтобы поддержать банки, т. е. чтобы за счет государственного бюджета перебросить банкам определенное количество денег, то все работает совершенно феноменально эффективно и качественно. Если бы вдруг целеполагание было как-то связано с рынком жилья, то тогда, конечно, это полный провал. Почему? Потому что если бы государство хотело стимулировать рынок жилья, то самый простой вариант: государство направляет деньги на строительство жилья, таким образом жилье достается государству по себестоимости, а не по рыночной цене, многократно завышенной. И это жилье на принципах социального контракта предоставляется тем самым молодым семьям.

Ольга Арсланова: Максим Алексеевич, а если цель, простите, что перебиваю, если цель – помочь молодым семьям, привлечь новых жителей на Дальний Восток и в целом сделать социальную обстановку в регионе лучше? Будет эффект?

Максим Кривелевич: Ну, вот как раз то, о чем я говорю. Что с точки зрения обстановки в регионе все становится гораздо хуже. Потому что появляется не обеспеченный квадратными метрами спрос. А шоковый спрос дает рост цен. И в итоге абсолютно все – и молодые семьи, и пожилые семьи, и не семьи вообще, – лишаются возможности приобрести квартиру. В выигрыше только банки, которые получают подпитку из федерального бюджета. Как я уже говорил, для решения вопросов семьи и для привлечения людей в регион государство должно больше строить, а не больше давать денег банкам. Т. е. если появятся новые квадратные метры, цена на квадратный метр упадет. И эти квадратные метры можно будет по социальному найму или сдачей в аренду или просто даже продажей на рынке, предоставлять этим самым молодым семьям.

Петр Кузнецов: А-а.

Максим Кривелевич: Т. е. спрос с предложением.

Петр Кузнецов: Вот власти как раз уверены, что, вот они говорят, запуск этой ипотеки позволит существенно увеличить объемы строительства жилья в Дальневосточном Федеральном округе. Тут вопрос: а так ли много подходящего места для этих новых домов? Потому что в том же Владивостоке для постройки из-за сложного рельефа не так много места.

Максим Кривелевич: Вы сразу…

Петр Кузнецов: Если они замахнулись на существенное увеличение объемов жилья, вот об этом.

Максим Кривелевич: Вы объединили сразу 2 вопроса. Первый: власти говорят. Власти всегда выбирают тот путь, который им проще всего реализовать. Понятно, что логистские способности крупных банков гораздо выше логистских способностей молодых семей, живущих за 10 тыс. км от людей, принимающих решения. Здесь все достаточно очевидно. Что касается места под строительство – действительно, это огромная проблема. Точечная застройка себя практически исчерпала. Но во Владивостоке есть место для роста города за счет застройки такой квартальной. Это Русский остров, который по размеру больше Владивостока; это прилегающие территории. Т. е. если бы вдруг у нас начался бум строительной отрасли, было бы где строить. Но если мы говорим просто о повышении спроса – повышение спроса мгновенно вызывает рост цен. Т. е. если у вас просто возникают люди, у которых откуда-то берутся лишние деньги, никто не начинает производить больше товаров: поднимают цену на товары, которые уже произвели.

Ольга Арсланова: Президент заявил о том, что ипотека под 2% сначала будет протестирована на Дальнем Востоке, а затем будет запущена в других регионах страны. Российским регионам нужна такая программа?

Петр Кузнецов: Собственно, тоже про «гектар» в свое время так говорили.

Ольга Арсланова: Если да, то каким?

Максим Кривелевич: Такая программа нужна тем регионам, где уплачивают налоги банки, получающие эти деньги. Т. е. я так полагаю, все-таки это Центральный федеральный округ.

Ольга Арсланова: Это Москва, например? Т. е. в Москве ипотека под 2% тоже может появиться?

Максим Кривелевич: Ну, конечно. Потому что логистские способности крупных банков не надо недооценивать. Т. е. банк просто берет и из кармана каждого из нас, из тех денег, что мы платим в налоги, получает себе подарок. Почему банк должен от этого отказываться? Конечно, это будет введено во всех регионах, где банки смогут пролоббировать.

Петр Кузнецов: Спасибо. Максим Кривелевич.

Ольга Арсланова: Спасибо.

Петр Кузнецов: Тем более, что цены на жилье, как мы выяснили, во Владивостоке сопоставимы с московскими. Поэтому действительно уже поляна будет прощупана ценовая. Ну что ж, переходим к следующей теме.