Финансовые планы на 2020-й

Финансовые планы на 2020-й
Искусственный интеллект: польза и опасность. 20 вопросов Путину: нацпроекты. Курильщиков дискриминируют? К молодым ищут подход. Средний класс самый уязвимый? На больничный!
О личном президентском контроле за исполнением нацпроектов
Сергей Миронов: Мы всё равно будем добиваться отмены этой антинародной пенсионной реформы!
Владимир Пирожков: В современном мире в людях всё больше развивается цифровой аутизм
Иван Родионов: Перевести средства в негосударственный пенсионный фонд – всё равно что пойти в казино и поставить на «красное». Может выиграть, а может и нет
Наталья Агре: Долгие годы подготовка в автошколах была направлена не на безопасность движения, а на знание ПДД. А это очень разные вещи
Владимир Собкин: Не надо относиться к молодым, как к недоумкам, ждать, когда они вырастут - они уже выросли!
Борьба с курением превращается в борьбу с курильщиками?
Реальные цифры: борьба с курением
На больничный! Представители каких профессий в нашей стране болеют чаще всего?
Гости
Игорь Родионов
вице-президент Российской ассоциации парков и производителей аттракционов
Юрий Медушенко
финансовый эксперт

Иван Князев: Друзья, мы снова в эфире, переходим к главной теме этого дня. Начало года – самое время распланировать свою жизнь, особенно в финансовом плане. Даже если вы, к примеру, не экономист, то в Интернете, как я сегодня сделал, можно найти пошаговую инструкцию, как составить свой личный бизнес-план. Там всего-то несколько пунктов, раз-два и обчелся, посчитать...

Тамара Шорникова: Составил?

Иван Князев: Ну немножко, да: посчитать доходы, включая нерегулярные доходы, если они вдруг случатся, потом посчитать обязательные расходы, какие есть, именно обязательные, и, возможно, подумать о стабилизационном фонде.

Тамара Шорникова: То есть о личной семейной кубышке, да?

Иван Князев: Да-да.

Тамара Шорникова: По аналогии с государственной.

Иван Князев: Все просто.

Тамара Шорникова: Это, конечно, при условии, что ваши доходы в принципе позволяют что-то планировать. Тем не менее россияне поделились своими финансовыми ожиданиями на 2020 год, давайте в список заглянем вместе. Согласно исследованиям портала «Avito», каждый 3-й житель страны запланировал в этом году сделать ремонт, а каждый 8-й купить квартиру или дом. Сменить автомобиль хотят 35% граждан, а еще 10% приобрести его впервые. Четверть задумала покупку различных гаджетов и бытовой техники, обновить мебель каждый 5-й желает.

Иван Князев: Достаточно много оптимизма у наших россиян. Но тем не менее аналитики Ассоциации компаний розничной торговли менее оптимистичны: они в 2020 году не ожидают, точнее ожидают еще более низкий рост своего оборота, всего 0,6% за год они планируют. Не особо они надеются, честно говоря, что люди будут много покупать и тратить.

Тамара Шорникова: Давайте сравним ожидания виртуальных телезрителей с реальными: звоните и пишите к нам в прямой эфир, расскажите, какие финансовые ожидания у вас на этот год. Что запланировали приобрести? Если запланировали, на что важное планируете изыскать средства? И насколько реально это будет воплотить в жизнь? Пишите и звоните нам.

Сейчас представим наших экспертов.

Иван Князев: Да. Иван Родионов у нас в гостях, профессор Департамента финансов Высшей школы экономики, – здравствуйте.

Иван Родионов: Добрый день.

Иван Князев: И Юрий Медушенко, финансовый эксперт. Здравствуйте, Юрий Анатольевич.

Юрий Медушенко: Добрый день.

Тамара Шорникова: Здравствуйте.

Очень часто мы говорим о том, и наши телезрители, когда звонят в эфир, говорят о том, что вот не хватает буквально на самое необходимое, на еде экономят, на одежде экономят и так далее. И тут вдруг новые машины, квартиры и так далее. Что это? Это то, что мы всегда питаем какие-то надежды, а возможно иллюзии, в начале года? Всегда ждем от него чего-то большего, чем от предыдущего? Или когда мы говорим, что не хватает абсолютно ни на что, часто мы все-таки лукавим, прибедняемся и так далее?

Иван Родионов: Нет, здесь нет лукавства, просто вот четко грамотность управления личными финансами различна для трех групп потенциальных участников этого. Для пожилых, да, это всегда дефицит, это фактически никаких планов, выжить. Для молодых это глупости разные: новый смартфон, новая, скажем, крутая одежда, может быть, новый автомобиль, если первый. И есть как бы средняя группа, которая как раз очень хорошо отражает те данные, которые вы привели, – это люди, которые вынуждены многие покупки делать. Ведь на самом деле покупка квартиры – это не придурь, это не прихоть, это необходимые вещи, человек должен где-то жить. При этом...

Иван Князев: Я полностью с вами согласен.

Иван Родионов: ...это не инвестиционные вещи, это не для того, чтобы заработать, а просто для того, чтобы жить, потому что жизнь одна, другой не будет. Если говорить о машине, скорее всего, она будет связана с тем, что люди купили жилье где-то не там, например, в ближнем Подмосковье, если говорить о Москве, и надо...

Тамара Шорникова: Ну, насколько хватило денег.

Иван Родионов: ...ездить. И на самом деле сейчас очень часто люди говорят о том, что в ближнем Подмосковье с точки зрения затрат оказалось ничуть не дешевле Москвы. Поэтому вот все те покупки, которые вы назвали, они такие как бы объяснимые вполне.

Иван Князев: Иван Иванович, причем смотрите, знаете, какой интересный момент я отметил? Вот вы говорите, пенсионеры больше думают о том, как свести концы с концами, но вот на практике жизнь показывает, что пенсионеры-то как раз-таки лучше всего планируют и грамотнее планируют свой пускай небольшой...

Тамара Шорникова: Они просто умеют жить на определенную сумму.

Иван Князев: Да-да, они умеют жить на копейки фактически в отличие от молодежи, которая транжирит бездумно.

Тамара Шорникова: У которой денег нет, но телефон-то новый нужен.

Иван Князев: Конечно.

Иван Родионов: Ну, это жизненный опыт, с одной стороны, а с другой стороны, когда меньше, и планировать легче.

Иван Князев: Ага.

Юрий Анатольевич, многие говорят: а вообще нужно ли планировать? А пускай будет, что будет, вот не надо...

Тамара Шорникова: Один день живем.

Иван Князев: Да, один день живем.

Тамара Шорникова: Что там будет, тем более в нашей стране, завтра, непонятно.

Иван Князев: И денег нет, и так далее.

Юрий Медушенко: Я с вами полностью согласен, что большинство людей в принципе не разбираются в финансах. Для многих финансы – это больная тема, а раз это больная тема, то смотреть на нее сложно, и люди просто-напросто отворачиваются, живут одним днем. Это большой бич, это большое заблуждение, это самообман. Я за то, чтобы мы привили себе привычки финансовой гигиены. Вот мы просыпаемся с утра, часто опаздываем, нам надо срочно, но как бы мы ни опаздывали, как бы мы ни спешили, мы все равно почистим зубы, правильно?

Иван Князев: Ага.

Юрий Медушенко: Если мы хотим жить долго, если мы хотим сохранить здоровье, то нам надо по крайней мере заботиться о здоровье, лучше заниматься спортом, это простая привычка...

Иван Князев: И, возможно, запланировать полечить зубы в этом году.

Юрий Медушенко: Да, это простая привычка, которая обеспечивает наши жизненные потребности.

Что же касается финансов, люди вообще даже... Я думаю, что они считают, что раз у них мало денег, они не могут в принципе накопить. Очень правильный пример со стариками. В основном старики – это те, кто прошел еще военную школу, послевоенную школу, когда им приходилось экономить, приходилось выживать. И вот тот опыт, приобретенный в сложные годы, позволяет им действительно жить по средствам. Я сам удивляюсь даже на свою маму: при маленьких пенсиях у них всегда есть иногда даже... Она говорит: «Юра, я 200 тысяч рублей сохранила, вот-вот, давай я тебе дам, у тебя же там постоянно расходы...»

Иван Князев: Ой, я вспоминаю, как мой папа, я еще тогда совсем малышом был, папа купил мотоцикл на деньги, которые накопила бабушка, которая жила на одну пенсию в деревне. Она ему дала деньги, как раз он женился тогда, но я уже тогда появился, и папа купил первый мотоцикл свой «Урал» тогда на бабушкины деньги.

Юрий Медушенко: Это прямо хороший пример такой.

Тамара Шорникова: Да, это хороший пример, но возвращаясь к не столь удачному примеру, все-таки к тем, кто помоложе и действительно часто говорит, что «смысл планировать, я точно знаю, что моей зарплаты в лучшем случае хватит на то, чтобы нам было что есть до следующей зарплаты», так очень часто говорят семьи.

Юрий Медушенко: Ага.

Тамара Шорникова: А сейчас по статистике у нас семьи являются категорией, которая очень часто попадает именно, за чертой бедности оказывается, тем более если двое, трое детей. Вот в таких случаях, когда тебе не то что кажется, ты действительно так думаешь, что нет денег и нечего планировать, что в этой ситуации делать? Неужели можно как-то изыскать?

Юрий Медушенко: Обязательно.

Иван Князев: Иван Иванович улыбается.

Иван Родионов: Ну конечно, можно изыскать.

Тамара Шорникова: Так расскажите, давайте научим телезрителей.

Иван Родионов: На самом деле это элементарно, вот как смешно, и даже вот те, скажем, зрители, которые звонят сюда. Вот видят, что человек получает не так много, но покупает дорого, он намеренно покупает дорого. То ли ему кажется, что вот это круто, когда он покупает дорого... Все это можно сделать дешевле. Плюс к тому много раз мы обсуждали проблему питания. Проблемы питания на самом деле нет, достаточно на семью 10 тысяч, чтобы нормально разнообразно питаться. Надо исключить импульсные покупки, заходы в «Макдональдс», разные «Ростиксы» и прочее.

Иван Князев: Но это же тоже удовольствие, Иван Иванович, ну согласитесь, особенно если ребенка...

Иван Родионов: Да, но к этому надо относиться, как к удовольствию, именно как к удовольствию. Мы все нуждаемся в удовольствиях, но они часто не бывают.

Иван Князев: Они как привычки, да?

Иван Родионов: Но это не образ жизни. И с этой точки зрения зрелость – это когда молодежь из таких безбашенных трат переходит в состояние, когда надо планировать. И на самом деле, если есть дети, ты просто не выживешь иначе, и это признак зрелости.

Тамара Шорникова: Но опять же вот мне кажется, что очень часто, и обвиняют в этом телезрители, эксперты в студии на одной планете живут, а они в реальной жизни на другой планете. Почему? Значит, начинается: «Нет денег». – «Нет, у вас есть деньги, изыщите, наверное, вы неразумно тратите. Вот, например, можно питаться на 10 тысяч, покупать в магазине, не ходите в «Макдональдс». По ту сторону экрана, значит, инфаркт: «Да мы не ходим в «Макдональдс», мы покупаем в «Пятерочке» по скидкам, одежду какую-то...»

Иван Князев: Не ходят? Ты когда была в последний раз в «Макдональдсе»? Там всегда очереди, извини.

Тамара Шорникова: (Не перебивай, да.) Группы создаются «ВКонтакте», чтобы совместно закупать за рубежом какую-то одежду для детей, чтобы было подешевле, и так далее, и так далее. То есть на каждое наше «а вы здесь сократите расходы» они говорят «да мы там уже давно сократили». Где еще сокращать?

Юрий Медушенко: Давайте я по этому поводу выскажусь. Действительно, что касается покупок, у большинства людей они импульсивные. Когда люди говорят, что у них нет денег, они не лукавят, просто они живут моделью потребления: все деньги, которые приходят, они все эти деньги проедают. Когда мы были студентами, мы могли тратить 15–20 тысяч рублей. Когда потом стали повышаться доходы, 30–40 тысяч рублей стали зарабатывать, все они тратятся. Занялись своим бизнесом, получаем 100–150 тысяч рублей, они все тратятся. И сколько бы мы ни получали, если мы их все тратим, никакого будущего не будет. Если вы получаете миллионы, но тратите как миллиардеры, вы все равно будете банкротом, то есть это вопрос финансовой гигиены.

Теперь давайте я приведу просто статистику. Вы можете мне не верить, открыть калькулятор сложного процента, в Интернете их много, и забить: мы берем 1 тысячу рублей в месяц. Если мы просто-напросто используем свою финансовую гигиену, привили себе, и каждый месяц мы откладываем 1 тысячу рублей, на протяжении 20 лет инвестируем эту 1 тысячу рублей под смешные 12% годовых – это легко сделать, это даже не надо быть никаким экспертом, даже особо не надо разбираться в инвестициях, чтобы под 12% годовых инвестировать свои деньги, – так вот за 20 лет у вас будут накопления, которые каждый месяц будут давать стабильно от 10 тысяч рублей, 10 тысяч рублей дополнительная пенсия, такая же, как от государства. А тут тысячу рублей сэкономить просто.

Иван Князев: Неплохо! Неплохо, да.

Юрий Медушенко: Если мы возьмем чуть-чуть побольше, 5 тысяч рублей в месяц и точно так же будем каждый месяц откладывать по 5 тысяч, платить себе, себе в первую очередь, не пекарю, не таксисту, не «Макдональдсу», а себе, лично о себе заботиться, 5 тысяч рублей в месяц, за 20 лет дадут вам пенсию в 50 тысяч рублей.

Иван Князев: Иван Иванович, я смотрю, сомневается.

Юрий Медушенко: И это уже позволяет спокойно жить и путешествовать, это то, что привито на практике на Западе. Но наши люди почему-то считают, что нет, вот надо срочно за один месяц, за один год стать инвестором и заработать в пассивном доходе большие суммы. Не бывает.

Тамара Шорникова: Одну секунду, просто я хочу, как говорится, куй железо, пока горячо. Я вот буквально недавно тоже задумывалась, что надо хоть что-то отложить...

Иван Князев: К пенсии?

Тамара Шорникова: ...под какие-то смешные проценты... (О пенсии, Вань, не поверишь.) Самый большой процент, который я видела по депозиту, если ничего не трогать, – это, по-моему, 9,5 было, что ли. Где вы взяли 12%? В какой банк идти?

Юрий Медушенко: Я вообще считаю, что депозиты в банках – это абсолютно не инвестиция. Если мы говорим про личный капитал...

Иван Князев: Так. Тогда расскажите, куда вкладывать.

Юрий Медушенко: Давайте я закончу предыдущий пример. Вот 5 тысяч рублей в месяц, если повысить свою финансовую грамотность, немножко разбираться в этом, смотреть все-таки на деньги, хоть там и болит, немножко в себя загрузить информацию, совершенно спокойно можно под 18% инвестировать.

Тамара Шорникова: Но это вы имеете в виду акции, облигации? Вот сейчас пенсионеры вздрогнули, они даже от слов таких просто пришли в ужас.

Юрий Медушенко: Нет-нет-нет, мы сейчас не будем рассматривать конкретные инструменты, потому что их сотни, это уровень именно образованности человека. Если он начинает в этом направлении копаться, 18% легко. Мы своим инвесторам по 20–30%, иногда 40% в зависимости от проектов выплачиваем, поэтому привлечь деньги под 18% годовых в какие-то проекты крайне сложно.

Иван Князев: Юрий Анатольевич, но понимаете, вы-то, понимаете, финансовый эксперт.

Юрий Медушенко: Да.

Иван Князев: У нас большинство телезрителей не финансовые эксперты, в том числе и мы с Тамарой.

Тамара Шорникова: Сходили в один банк, в другой, где побольше, туда и отнесли.

Юрий Медушенко: Да, поэтому я сейчас прокомментирую. Поэтому если мы под 18% годовых инвестируем 5 тысяч рублей в месяц, то у нас пенсия 175 тысяч рублей каждый месяц.

Тамара Шорникова: Ну понятно, хороший процент, да.

Юрий Медушенко: Да, и есть смысл ради этого немножко позаниматься, немножко посмотреть на деньги.

Теперь что касается личного капитала. Вот в банк на депозит мы можем класть ту часть, которая обеспечивает нашу стабильность, это наша кубышка, и вот тогда те проценты, которые банки дают, они хороши, не под подушкой лежат деньги, а в банке, частично в рублях, в валютах, все. Остальные деньги, 1 тысяча, 5 тысяч, 50 тысяч в месяц, которые мы платим себе, в свое будущее, мы инвестируем в различные инструменты, их масса. Самый простой инструмент, вы говорите про 12%, вы можете на телефон поставить приложение, у каждого банка есть управляющая компания...

Тамара Шорникова: Ваня уже ставит.

Юрий Медушенко: Уже приходит.

Иван Князев: Сыплются предложения, да. Прошу прощения, отключу, друзья, я в эфире, не надо.

Юрий Медушенко: Можно ко мне обратиться, расскажу. У каждого банка есть своя управляющая компания, очень много брокеров, которые обеспечивают в простых инструментах, стабильных инструментах доходность 10–12%. Поэтому депозиты в банках – это самообман, это не инвестиция абсолютно.

Тамара Шорникова: Сейчас Ваня от волнения кредит возьмет прямо во время эфира.

Михаил, Нижегородская область, и обязательно дадим вам реплику, были у вас там возражения, мы помним. Михаил?

Зритель: Да.

Тамара Шорникова: Да, слушаем вас.

Иван Князев: Здравствуйте, слушаем вас.

Зритель: Здравствуйте. Вот с правой стороны человек сидит в очках. Мне интересно, как он на 10 тысяч проживет со своей семьей?

Тамара Шорникова: А мы ждали, ждали таких вопросов.

Иван Князев: А мы сейчас спросим, спросим.

Тамара Шорникова: У вас сколько уходит? Вы нам лучше свою версию расскажите.

Зритель: У меня двое детей, жена, у меня обычно уходит где-то тысяч 25–30.

Тамара Шорникова: А зарплата у вас какая? Сколько процентов зарплаты уходит на еду?

Зритель: У меня, во-первых, пенсия 11 тысяч и зарплата 8.

Тамара Шорникова: Так, что-то не сходится. Наверное, еще жена, ее вклад помогает?

Зритель: Она только пенсию получает.

Тамара Шорникова: Так у вас почти все уходит? Еще ЖКХ добавить...

Иван Князев: Да, я что-то пытаюсь скалькулировать всю эту информацию...

Тамара Шорникова: Как-то не сходится.

Иван Князев: ...не очень у меня это хорошо получается.

Зритель: Мне моя мама помогает, отец покойный, а помогает еще моя мама.

Иван Князев: А, вот оно что.

Тамара Шорникова: Соответственно. Ну, наверное, про сколько откладываете, глупо спрашивать, да? Не откладываете?

Зритель: Какое откладывание?

Тамара Шорникова: Да, понятно.

Иван Князев: Понятно.

Тамара Шорникова: Спасибо большое. Ждали ведь вопросов, вот они.

Иван Родионов: Да, конечно. Но на самом деле надо вспомнить, что я говорил только про еду и говорил о двух человеках. На 10 тысяч можно вдвоем питаться разнообразно, я говорил об этом на самом деле, разнообразно, не скучно, не макарошки, не каши, а разнообразно. Понятно, что при этом надо приложить усилия и уметь готовить. Понятно, что вчетвером будет маловато, это ясно.

Плюс к тому опять есть вещи, которые надо тратить обязательно, без них не обойтись, это тот же самый ЖКХ, это связь, это страхование какое-то, опять же того же имущества, которое есть. И понятно, что на самом деле, конечно, проблема не в том, как разумно потратить, а как вообще их получить, вот.

Иван Князев: Ага.

Иван Родионов: И второе, значит, если говорить о том, что надо откладывать по 5 тысяч в месяц, – на самом деле да, об этом шла речь, это часть портфеля. Вот рисковать можно небольшой частью портфеля, примерно 20%. Это значит, что на самом деле свободных денег должно быть в месяц не 5, а 25. А 25...

Иван Князев: Ну как? Где же их взять-то?

Иван Родионов: Да, это уже такой вопрос как бы... Если же ты такой смелый и готов забухать все, ну будь готов к тому, что все и пропадет. На самом деле 18% обеспечить с легкостью не удастся никому. Вот вы знаете, что кризис периодический, к сожалению, он называется циклическим кризисом капитализма, это такая стандартная вещь. Вот то, что его не было 11 лет, не говорит о том, что его не будет 20, а говорит о том, что это просто во времени отойдет. При этом что происходит при кризисе? Все активы дешевеют существенно, и с этой точки зрения, может быть, наработанное за 10 лет непосильным трудом на 50 тысяч рублей пенсии, может быть, она окажется, так скажем, всего лишь на 5 тысяч.

Иван Князев: Ну вот об этом наши телезрители как раз-таки и пишут.

Иван Родионов: Да, это очевидно.

Иван Князев: Через 10 лет те же 20 тысяч будут, как сейчас 2 тысячи.

Иван Родионов: Но, с другой стороны, это не значит, что не надо пытаться, – надо пытаться, но надо быть активным, надо искать, но при этом нельзя рисковать.

Иван Князев: Кемеровская область у нас на связи.

Тамара Шорникова: Послушаем телезрителей, да.

Иван Князев: Сергей, здравствуйте, слушаем вас.

Зритель: Добрый день. У меня вопрос к эксперту, который не в очках...

Иван Князев: Который не в очках? Хорошо, Юрий Анатольевич, вопрос вам.

Юрий Медушенко: Юрий Анатольевич слушает.

Зритель: Юрий Анатольевич, вы извините, просто я не видел. Юрий Анатольевич, я квалифицированный, скажем так, инвестор, я играю на бирже, у меня есть доли в паях и так далее, и тому подобное. Вот первый вопрос: не могли бы вы конкретно назвать инструмент, который абсолютно 100%-ю гарантию дает хотя бы на 12%? Это первый вопрос. А второй вопрос, вот то, что вы считали. Если каждый месяц откладывать по тысяче рублей в течение 20 лет, наберется сумма, проценты по которой составят 10 тысяч прибавку к пенсии ежемесячно. Давайте просто посчитаем: 1 тысяча рублей в месяц, 12 тысяч рублей в год, за 20 лет 240 тысяч.

Иван Князев: Вам ручку дать?

Зритель: С 240 тысяч 10 тысяч в месяц, извините, наркотой торговать?

Тамара Шорникова: Да, поняли вас.

Зритель: Вы ответьте на первый вопрос, куда вкладывать и откуда вы взяли эти цифры. Ответьте, пожалуйста.

Тамара Шорникова: Ага.

Иван Князев: Давайте.

Юрий Медушенко: Значит, первый вопрос, куда вкладывать. Можно использовать стабильные инструменты типа облигаций. Соответственно, я считаю, что для большинства населения, которое не квалифицированные инвесторы, которые не умеют работать на бирже, их удел, все-таки в первую очередь нужно идти в управляющие компании, которые занимаются управлением капиталом. Это могут быть банковские управляющие компании, это могут быть отдельные брокеры, которые в пассивном режиме можно получать.

Если мы говорим про акции и облигации, допустим, есть сервисы автоследования у большинства брокеров, когда вы присоединяетесь к отдельным стратегиям успешных брокеров, анализируете. Я всегда про инвестиции говорю, что это портфель, это портфель, которым нужно управлять, это не попытка все деньги инвестировать в какой-то один инструмент самый стабильный, самый надежный или самый доходный, это всегда управление капиталом.

Теперь что касается вообще капитала и откуда такие цифры. Карл Маркс, что такое капитал? У него есть великолепный труд, в котором описана простая формула капитала: капитал – это наш начальный капитал, который мы имеем сегодня, умноженный на процент, под который вы его инвестируете, и умноженный на время, все. Если у вас мало денег, если вы стараетесь инвестировать под маленький процент, то время может сделать все остальное. Здесь это природа капитала, она очень четко отражает суть, капитал – это формула, поэтому...

Сложный процент назвали восьмым чудом света, сложный процент как раз, 1 тысяча рублей в месяц, инвестиционная под сложные проценты, за 20 лет дадут вам капитал совершенно другой. Допустим, 5 тысяч рублей в месяц дадут вам капитал почти 10 миллионов рублей, с которых вы будете получать 50 тысяч рублей ежемесячно.

Тамара Шорникова: Вам доверяем, но, к сожалению, такие формулы «сложные проценты», «очень большая выгода»...

Иван Князев: Очень сложно, да.

Тамара Шорникова: ...часто встречаются в Интернете, можно попасть в руки мошенников.

Юрий Медушенко: Нет, сложный процент...

Тамара Шорникова: Особенно людям, которые хотят доверить свой капитал маленький кому-то, кто знает.

Иван Князев: Уважаемые друзья, давайте все-таки мы от теории капитализма перейдем к тратам...

Юрий Медушенко: Нет, это на самом деле практика, ведь волков бояться – в лес не ходить, все мы живем... То есть жить вредно, от этого умирают.

Тамара Шорникова: Да, просто наверняка есть какие-то...

Юрий Медушенко: Если не заниматься финансами, тогда мы гарантированно будем бедными.

Тамара Шорникова: ...правила безопасности, прямо очень коротко перед сюжетом, как действительно не нарваться на мошенников? Как выбрать того, кому можно доверить свои финансы?

Юрий Медушенко: Повышать свою финансовую грамотность.

Тамара Шорникова: В Интернет заходишь, ищешь «брокер, научу как...»?

Юрий Медушенко: Вложите сначала первые деньги в свое образование. Очень много книг, вот я читаю книгу «Самый богатый человек в Вавилоне», ее надо читать прямо детям вместо сказок.

Иван Князев: Ну это, Юрий Анатольевич, для молодежи, наверное, больше, это им сейчас. Я думаю, более пожилому человеку уже поздно заниматься каким-то самообразованием, они даже терминов таких не знают.

Юрий Медушенко: Нет-нет.

Иван Князев: Честно признаюсь, я сам половину терминов, которые вы сейчас говорили, я сам их не понимаю.

Тамара Шорникова: Сюжет давай посмотрим.

Иван Князев: Да. «Планируете ли вы крупные траты?» – вот что нас интересует, наши корреспонденты узнавали у жителей Краснодара, Самары и Бийска. Давайте посмотрим, какие.

ОПРОС

Иван Князев: Ну, в принципе достаточно понятные планы у наших людей.

Тамара Шорникова: Крупные траты – зубы.

Иван Князев: Зубы, да. Ну а что, если сейчас жизнь такая.

Тамара Шорникова: А мы тут про покупку квартиры, машины.

Иван Князев: Ну а что? Красноярский край, 60 лет пенсионеру, мечтает вставить зубы.

А вот, кстати, по поводу отпуска, уважаемые друзья, вот Нижегородская область: «Я неработающая пенсионерка, планирую летом съездить на море». Ну хорошо, уважаемая неработающая пенсионерка, если у вас какие-то накопления есть. А вот тоже в нашем сюжете прозвучало, что человек мечтает съездить в отпуск, и ключевая фраза «это самое главное». Это неразумно, наверное, как считаете?

Тамара Шорникова: Каков процент таких покупок неразумных в наших планах есть?

Иван Родионов: Это абсолютно разумно.

Иван Князев: Разумно?

Иван Родионов: Потому что человек живет для радости, вы знаете, Чехов сказал, что для счастья, как птица для полета. На самом деле последние 5–6 лет были очень трудными, и понятно, что человеку хочется этой радости. С этой точки зрения как бы отпуск равен холодильнику по ощущению счастья, которое он приносит, и я думаю, даже больше на самом деле. Поэтому эти вещи...

Иван Князев: Ну отпуск был, прошел, а холодильник еще лет 20 стоять будет.

Иван Родионов: Но все равно эти вещи вполне сопоставимы. Более того, посмотрите, в нашей стране полно дорогих машин, полно. Люди покупают их не потому, что они крутые, на самом деле их доходам соответствуют машины намного более дешевые. Но им нужна радость. Вот квартиру они себе не могут позволить купить хорошую за миллионы большие, а вот машину, например, за один могут, и им кажется, что уже жизнь налаживается.

Иван Князев: То есть я правильно понимаю, мы тратим на наше счастье, на нашу радость?

Иван Родионов: А ради чего мы живем?

Иван Князев: И без этого никак тогда?

Иван Родионов: А ради чего мы живем? Мы что, живем просто для того, чтобы воспроизвести себя? Это как хомяк: родился – пожрал – сдох. Это не нужно.

Иван Князев: С одной стороны, смотрите, тогда любой прагматик скажет: «Ну, ребята, если вы тратите на свою радость, на свое удовольствие, что же вы тогда через 5 лет будете жаловаться, что вот радость прошла, вы теперь в нищете?»

Тамара Шорникова: Накопить не получилось, а кредит остался.

Иван Князев: Опять ничего не получилось.

Иван Родионов: Мы же «Стрекозу и муравья» читали с детства.

Иван Князев: «Лето красное пропели мы, да.

Иван Родионов: На самом деле там все правда.

Иван Князев: Ну да, а у нас сейчас зима.

Как считаете?

Юрий Медушенко: Я согласен, что надо все-таки обеспечивать себя радостью и своих близких надо обеспечивать радостью. Даже при условии финансового планирования, жесткого финансового планирования, бюджетировании расходов семьи в бюджете всегда рекомендую оставлять определенный процент нераспределенный на всякие радости, потому что без этого никак, то есть давать себе все-таки свободу. Потому что финансы, для многих опять же больной вопрос, что если я начинаю все считать, начинаю все бюджетировать, мне сложно становится, некомфортно...

Иван Князев: Застрелиться хочется.

Юрий Медушенко: Прямо постоянная дисциплина...

Тамара Шорникова: Копейку лишнюю не потратишь.

Юрий Медушенко: Копейку лишнюю не потратишь, хотя, с другой стороны, свобода и есть добровольная дисциплина в чем-то. И если мы говорим действительно о важнейшей составляющей нашей жизни, о своей финансовой свободе, я считаю, что это самый важный проект в жизни, которым надо заниматься, обеспечить себя финансовой свободой, своих близких. Надо просто начинать планировать.

Ведь простые шаги, они все известны, они все понятны. Первый: начинать считать свои деньги, вот это самый первый шаг, который нужно делать. У нас считает дай бог 5% населения, просто-напросто считает, даже не бюджетировать, сначала посчитать. Потом посмотреть свой бюджет, посмотреть, где вы можете сэкономить. И опять же если говорить о финансовой гигиене, 10% своих доходов просто сразу же, вы получили доход, не думая ничего, вот как с утра вскочили, вы опаздываете, у вас съемка через полчаса, вы все равно бежите и две минуты чистите зубы. Точно так же получили доход и 10% отложили от себя, забрали.

Иван Князев: Ну это да, это мы уже поняли.

Юрий Медушенко: Вот это самый простейший шаг, который сделает вас богатым, других шагов нет, к сожалению.

Иван Князев: Собираем ваши финансовые планы, друзья. Мордовия пишет: «Были бы деньги, помогла бы детям с кредитами расплатиться», – вот такая вот. Без холодильника тоже пишут люди, что никак.

Тамара Шорникова: Да, хорошо. Продолжу мысль про счастье и про кредиты как раз...

Иван Князев: «Мечтаю купить стиралку, телевизор», – вот только что пришла SMS.

Тамара Шорникова: «Но это только мечты», – продолжение этой SMS.

А сейчас Александр, Волгоград.

Иван Князев: Здравствуйте, Александр.

Зритель: Алло, здравствуйте. Я бы вот эксперту, который без очков, хотел задать вопрос...

Иван Князев: У нас сегодня разделились эксперты на тех, кто в очках и без очков.

Зритель: Да-да. Вот вы говорите откладывать деньги – как можно откладывать деньги, когда у нас народ получает, ну вот я говорю по Волгограду, в среднем где-то 20–25, ну максимум 30 тысяч? Вот, например, у меня зарплата 25 тысяч, у жены примерно такая же. Мы взяли ипотеку и еще кредиты, потому что даже элементарно купить телевизор зарплаты не хватает, например, телевизор еще. И вот живем копейка в копейку, здесь не то что откладывать, лишних денег вообще нет. Вот я хотел бы сказать, как можно откладывать?

Юрий Медушенко: Александр, а 2,5 тысячи рублей, если вы просто 2,5 тысячи рублей убрали, потеряли из своего кошелька, сможете выжить или нет?

Зритель: Ну в моем случае нет, в моем случае я бы, например, пошел еще на одну работу, потому что вот я лично, моя семья, мы живем копейка в копейку, ипотека, кредиты и все, вот так вот. Чтобы откладывать, об этом даже речи не идет. Я думаю, большинство живет так же.

Тамара Шорникова: Александр, а телевизор за сколько взяли, нескромный вопрос вам задам?

Зритель: Телевизор за 42 тысячи.

Иван Князев: А за 15 он бы хуже показывал, как думаете?

Зритель: Ну за 15... Сейчас таких цен нет, вы давно в магазине были?

Юрий Медушенко: Есть, есть.

Иван Родионов: Есть.

Иван Князев: Да был, был, как раз-таки я был и как раз-таки смотрел себе, честно признаюсь.

Тамара Шорникова: Ладно, Александр.

Юрий Медушенко: За 20 тысяч уже можно купить хороший телевизор, Александр, посмотреть.

Иван Князев: Мне понравилось знаете, что? Мне понравилась мысль Александра, что он планирует заработать. Мне жена моя всегда говорит: «Давай мы будем планировать не то, сколько мы потратим, а сколько и как мы сможем заработать». Вот этот момент мне кажется интересным. Но знаете, вот смотрите, Ярославская область нам пишет: «Чтобы планировать траты как минимум на год, надо знать, насколько вырастут тарифы, цены, налоги, сколько придумают новых налогов и тому подобное». Народ вот еще немножко ограничивается в своих финансовых не будем говорить, наверное, фантазиях, планами все-таки будем называть, тем, что они не уверены, что будет завтра.

Иван Родионов: Нет, на самом деле даже если нет уверенности, речь идет о 2–3%, это вопрос как бы не принципиальный. Государство не злобствует в этой части. Да, оно «хулиганит», да, на самом деле большой профицит бюджета не очень нужен, не очень понятно, что с ним делать, но таких вот каких-то резких движений точно нет. С этой точки зрения вот этот аргумент, что так как я не знаю, что будет с налогами, я не буду планировать, – ну если вы узнаете, что они на 1,5% повысятся, что произойдет? Да ничего на самом деле.

При этом все-таки в любом случае надо в рамках финансовой гигиены, если называть это именно не грамотностью, а гигиеной, я полностью согласен, надо четко понять, что нельзя брать кредиты на потребление, вот просто нельзя. Кредит нужен для неотложных нужд: вот что-то произошло, что-то сломалось, надо немедленно это исправить. Но строить свое потребление на кредиты невозможно.

Каждый должен понять, что он сейчас вот при капитализме в положении тушканчика в лесу, полно диких зверей, которые хотят его сожрать: дать ему кредит дорогой, дать ему страховку дорогую, дать ему ипотеку какую-то, чем-то его завлечь, брендованной одеждой, дорогой красивой машиной. Надо понимать, что на самом деле это охота за вами.

И что смешно, в развитых странах капиталистических, в Америке, в Германии, эта проблема уже преодолена. Люди поняли, что не надо на самом деле ориентироваться на дорогие бренды, это глупости, а все покупают одежду на сезон, сезон кончился, выбрасывают. Не нужна мне шуба, не нужны мне итальянские туфли за тысячи долларов, это глупости. То же самое на самом деле с жильем: если вы покупаете огромный дом, вы будете платить много за его отопление или кондиционирование.

Иван Князев: Но хотят.

Иван Родионов: Если вы покупаете три машины, вы будете покупать дорогой гараж. На самом деле люди осознали, что вот эта навязанная модель потребления уже устарела, и сейчас в ритейле на Западе большие проблемы, потому что моллы построенные вот эти огромные, которых много сейчас у нас и в которых полно пока народа, они сейчас пустые, они закрываются.

Иван Князев: Ага.

Иван Родионов: Люди пользуются доставками. Но в случае доставки ты защищен от импульсивных покупок, ты ничего не видишь, ты получаешь то, что ты запросил, тебе не могут впарить параллельно что-то.

Иван Князев: А не так, что пришел в «Ашан», хотел купить на 2 тысячи, ушел, потратил 10 тысяч.

Иван Родионов: Да. И на самом деле вот мы видим, что люди с недостаточными доходами любят тратить много. Да, вот телевизор за 40 тысяч, я точно знаю, что за 30 отличный есть, отличный Самсунг за 30 тысяч самый большой, но десяточка – это все-таки деньги, лучше их вложить, как нам рекомендуется.

Тамара Шорникова: Хорошо, действительно, согласна, собственно, поэтому и задала вопрос, сколько стоил телевизор, можно найти дешевле. Но вы, с одной стороны, говорите, что нужно бежать и не попадаться на удочку кредиторов, с другой стороны, хочется же счастья в жизни, а когда без кредита тот же самый телевизор вообще никакой не купишь, и как тогда это счастье зарабатывать?

Иван Князев: Жизнь несчастье.

Иван Родионов: Вот надо очень четко понимать, что относится к счастью, а что к вашему «обдуриванию». И на самом деле ведь можно зайти в «Макдональдс» и съесть, когда вот что-то случилось, но строить свою жизнь на потреблении через сети нельзя. Точно так же нельзя строить свою жизнь, вместо того чтобы готовить, на том, чтобы заказывать еду, всегда там будет маржа 100%, всегда, ты будешь всегда платить вдвое больше, чем ты бы платил, фактически ты будешь платить за свою лень. Становись взрослым, зрей. Понятно, что к пенсионерам это не относится, они не заказывают.

Иван Князев: Белгородская область у нас на связи, Александр. Александр, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Да я постоянно смотрю вашу передачу, иногда очень доволен, а вот сейчас...

Тамара Шорникова: ...злит?

Зритель: ...немножко возмущен.

Тамара Шорникова: Понятно.

Иван Князев: А чем, чем конкретно, говорите тогда.

Зритель: А вот вы, когда вам звонил предыдущий телезритель и говорил стоимость телевизора, вы говорили про 15 тысяч – да, это в Москве, может быть, 15 тысяч. А вы выйдете за МКАД в наши регионы и посмотрите, какие здесь цены, какие зарплаты, как можно экономить или не экономить.

Иван Князев: Ну ладно, ну вы скажите, в Белгороде что, дороже стоят телевизоры?

Зритель: Я приведу пример. У меня знакомые в Москве работают, я на автомобиль заказывал резину в 2 раза дешевле, компьютер заказывал в 2 раза дешевле, чем у нас здесь самые дешевые, а качество намного лучше привозят с Москвы, чем от нас, если здесь взять.

Иван Князев: Ну это, наверное, какие-то частные примеры.

Тамара Шорникова: Есть, есть разумная доля в словах Александра, потому что действительно многие телезрители на это жалуются, мы сами видели это в командировках, когда чем дальше от Москвы, чем меньше зарплаты, тем дороже стоит что-либо в магазинах, будь то еда, будь то одежда и так далее, такое есть.

Иван Князев: Ладно, я склонен верить, что там...

Юрий Медушенко: Есть решение.

Иван Князев: ...телевизор кроме как за 40 тысяч не купить, хорошо, убедили. Что касается ипотеки, вот у нас 13%...

Юрий Медушенко: Можно я прокомментирую еще?

Иван Князев: Да, давайте.

Тамара Шорникова: Да.

Юрий Медушенко: Смотрите, вы, безусловно, правы, что... Я хочу ближе к людям все-таки, дать рекомендации практические. Если вы говорите, что у вас в регионах дорого, точно так же, как, допустим, в Москве москвичи считают, что здесь тоже дорого и надо заказывать на «AliExpress», надо заказывать на «EBay», надо заказывать из Европы, для того чтобы получить брендованные, классные дорогие вещи дешево у себя здесь. Точно так же доставка из Москвы в любой регион 300–500, пускай 1 000 рублей стоит, транспортные компании, вы совершенно спокойно можете покупать в Интернете, в Интернет-магазинах и получать себе товары дешевле.

Я согласен, что иногда хочется что-то купить и вы берете потребительские кредиты, для того чтобы получить счастье, для того чтобы получить необходимые вещи прямо сегодня, здесь и сейчас. Для меня, допустим, любой потребительский кредит – это зло, это плохой кредит, который высасывает деньги из моего кармана. Мы когда берем кредиты, мы заставляем эти деньги работать и зарабатывать. Привычка богатых основная: когда они получают доход, они создают актив, на доходы от этого актива уже живут. Поэтому я говорю, что простейшие вещи, 10% от своего дохода откладывать, вот это должен быть закон.

Если вы хотите быть богатым, вот это закон: отложили 10% от своего дохода – в инвестиции, а все остальное вы планируете, берете кредиты, тратите на покупки, начинаете экономить. Ставите приложение на телефон, много приложений, прямо выпускаете все скидочные карты любых магазинов и идете, пользуетесь этими скидочными картами, дальше пользуетесь различными «купонаторами», которые позволяют получать счастье дешево, это косметика, медицина, различные удовольствия, путешествия, можно получить с большими скидками через сервисы «купонаторов», которые доступны абсолютно всем и везде, где угодно. То есть вот эти вот 10%, которые вы отложили, сэкономить реально можно, это как бы объективная реальность, для этого не надо даже быть суперэкспертом, супергением.

Иван Князев: С 8 до 10 в «Пятерочке» акция, моя соседка ходит, все об этом знают – тоже почему бы не сэкономить, вопрос?

Тамара Шорникова: Если попадаешь, если не работаешь в это время.

Иван Князев: Я не пенсионер, мне это не светит.

Телевизор покоя не дает, Красноярский край говорит: «Покупайте белорусский, 7 тысяч стоит». Краснодарский край туда же: «Хороший телевизор 10–15». Ну ладно, бог с ними, с телевизорами.

Юрий Медушенко: Про телевизор я могу конкретно сказать, TCL 20 тысяч рублей, 40 дюймов, прекрасно показывает, второй в мире бренд по качеству, по уровню продаж, все.

Иван Князев: Разобрались.

Тринадцать процентов хотят купить квартиру, этот вопрос тоже весьма актуальный, в том числе и для меня. Ипотека, что у нас в этом году с ней?

Юрий Медушенко: По ипотеке, так как снижается...

Иван Князев: Здесь же вопрос опять же: и кредит, и все-таки необходимая трата.

Юрий Медушенко: Согласен, жить в постоянном напряжении, вот именно создавать только доходные активы, безусловно, сложно. Это моя философия, что для себя покупать квартиры и так далее надо на сдачу, для этого я выстраиваю пассивный доход.

Иван Князев: Это если есть, где жить.

Юрий Медушенко: Проще арендовать, чем владеть своим жильем, на Западе эта модель очень распространена. Поэтому для меня, допустим, не стоит вопроса, для себя купить либо сделать еще один актив в недвижимости, – я создаю актив недвижимости, потому что на деньги, которые я с него получаю, я могу где угодно жить, перемещаться ближе к работе, жить в другом регионе, на море, где угодно, получая этот доход, имея этот актив.

Тамара Шорникова: Так выгоднее?

Юрий Медушенко: Конечно. Поэтому ипотеки – это хороший инструмент...

Вообще у каждого человека на самом деле три ключевых ресурса, о которых нужно заботиться. Первый – это личный капитал, который мы копим, собираем, заботимся о нем. Второй – это кредитный ресурс: чем больше мы с банками работаем, чем больше мы берем, отдаем, тем чаще и бо́льшую сумму они нам предлагают, это ресурс, которым надо пользоваться, который надо раскачивать, если вы им умело пользуетесь, вам предлагают большие суммы. И третий – это социальный ресурс, это наше окружение, это наши знакомые, это наши друзья, которые смотрят за нами.

И если у вас есть классная идея, если вы себя «прокачали», если вы вложили, инвестировали в свой разум, в финансовое образование, то есть вы можете генерировать инвестиционные проекты, допустим, в той же недвижимости и привлекать своих друзей с ресурсом капитала либо с ресурсом кредитным, чтобы этот объект, проект инвестиционный реализовать, получать всем вместе доход. А на недвижимости мы чаще всего, используя кредитный ресурс, ипотеку, получая ипотеку, сдаем эту недвижимость таким образом, делим на более мелкие студии и сдаем их так, что денег достаточно, и чтобы ипотеку выплатить, и еще в кармане чтобы осталось.

Иван Князев: Юрий Анатольевич, скажите в двух словах, покупать не покупать, брать не брать?

Юрий Медушенко: Обязательно.

Иван Князев: Понятно.

Юрий Медушенко: Но лучше не для себя, а именно с инвестиционной целью.

Иван Князев: Хорошо, понятно.

Юрий Медушенко: И лучше много квартир покупать, это есть возможность такая у каждого.

Тамара Шорникова: Мы достаточно разозлили телезрителей сегодня за эфир, нужно не перегибать.

Иван Князев: Сегодня мечтаем много, да.

Тамара Шорникова: Нам еще после работы выходить на улицу.

Юрий Медушенко: Я могу выйти и рассказать, как это делать.

Иван Князев: Совсем мало времени. Воронежская область пишет: «Господа, вы говорите про инвестиции – за 20 лет сдохнешь, какая инвестиция? Всех инвестиций хватит только на то, чтобы меня похоронить».

Тамара Шорникова: Да, меньше минуты. Уже один вывод услышали, ваш вывод?

Иван Родионов: Ну, я как раз не говорил о том, что нужно инвестировать. Я знаю секрет, как сэкономить миллион долларов за год, – каждый день откладывать по 2 700. Ну это же анекдот! Вот мы сейчас на самом деле занимаемся рассказами про анекдоты. Понятно на самом деле, что никакая сдача в аренду недвижимости сейчас не окупает даже ставку по ипотеке, там плюса не будет. Плюс к тому ремонт, который придется постоянно делать, тоже не окупится. Это все на самом деле больше...

Иван Князев: Пятнадцать секунд у нас.

Иван Родионов: ...для прошлого десятилетия.

Иван Князев: Понятно.

Тамара Шорникова: Очень много рецептов, продолжим делиться ими в вечернем эфире.

Спасибо вам. Не уходите далеко.

Иван Князев: Спасибо. Иван Родионов, профессор Высшей школы экономики, и Юрий Медушенко, финансовый эксперт, были у нас в гостях. Спасибо вам, уважаемые гости.

Иван Родионов: Ну вы миллион-то заработайте за год.

Тамара Шорникова: Постараемся.

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)

Выпуски программы

  • Все видео
  • Полные выпуски