Виталий Млечин: Более половины россиян предпочитают не давать и не брать в долг. Это результаты исследования портала Superjob. Наблюдения показывают, что наши соотечественники стали реже брать взаймы и одалживать деньги. Средние суммы тоже уменьшились. Вот давайте посмотрим на статистику. Не дают денег взаймы в 2022 году 44%, а в 2019-м было 39% – то есть количество растет. Дальше. С просьбой одолжить денег 11% респондентов обращаются к родственникам, 7% – к друзьям. Ну, соответственно, у коллег тоже берут, естественно, взаймы. Ну и родственникам одалживают деньги 22% россиян, друзьям – 21%, коллегам – 9%. А вот 44% опрошенных денег взаймы не дают никому. Давайте обсуждать, почему это так, с вашими представлениями о жизни сходится это или нет. Пожалуйста, напишите нам на короткий номер 5445, берете ли вы деньги в долг и даете ли вы деньги в долг, и почему, и какими суммами оперируете. Или позвоните нам в прямой эфир: 8-800-222-00-14 – это бесплатно из любого российского региона. У нас в гостях доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза» Игорь Костиков. Игорь Владимирович, здравствуйте. Игорь Костиков: Добрый день. Виталий Млечин: А вы в долг даете? Игорь Костиков: Ну, я даю. Суммы небольшие, правда. Но я могу сказать, что сегодня выглядит достаточно неприличным просить в долг, ну, если это не перехватить на пару дней, так сказать, поскольку все могут взять кредит до зарплаты в микрофинансовой организации. Виталий Млечин: Вот! В том-то и дело, да. Обычно же… Игорь Костиков: Поэтому это не выглядит очень хорошо. То есть народ как просить не любит, так и давать не любит. Виталий Млечин: Обычно это же так и выглядит: у коллеги, у родственника взять буквально на пару дней, до зарплаты, что называется, и какую-то небольшую сумму обычно. Игорь Костиков: Пару дней – это для всех, наверное, приемлемо. А когда это уже неделя и больше, то всегда кто-то может дать, а кто-то может сказать: «Слушай, ну зайди в микрофинансовую организацию, возьми, тебе там дадут». Виталий Млечин: А там с процентами такими немаленькими. Игорь Костиков: Да. Ну, тут и получается: «Почему ты у меня берешь, когда я, в общем, процентов с тебя не беру?» Виталий Млечин: «Потому что ты мой друг». Игорь Костиков: Ну, я думаю, что уже сложилась некая культура в последние годы, что все-таки дают очень близким родственникам (детям, родителям, братьям и сестрам, не более) и очень узкому кругу друзей, потому что все-таки это является сегодня деятельность коммерческая и все считают, что люди должны за деньги платить. Ну, наверное, это правда. Мы, правда, можем поспорить о том, какие проценты должны быть. Виталий Млечин: Да, там же просто можно в кабалу попасть. Игорь Костиков: Да. Это тема, так сказать, отдельного разговора, мы здесь уже не один раз его вели. Но я думаю, что наша культура развивается в таком направлении. Все-таки деньги – платная услуга, поэтому, собственно говоря, на это нужно рассчитывать. Виталий Млечин: А статистике этой доверяете? Игорь Костиков: Вы знаете, я смотрю сейчас статистику микрофинансовых организаций, которые тоже говорят, что у них упала выдача кредитов. На самом деле, если мы посмотрим второй квартал этого года по сравнению со вторым кварталом прошлого года, то опережает. То есть нельзя сказать, чтобы уменьшилось количество выданных кредитов. Да, конечно, он ниже, чем четвертый квартал. Ну, мы понимаем – почему. Потому что достаточно такая ситуация у нас оказалась непростой. Плюс мы знаем, что Центральный банк резко поднял ставку в марте, апреле, мае – естественно, стоимость кредитов резко возросла, и для населения стало накладно брать кредиты. Поэтому, естественно, снизилась по сравнению с четвертым кварталом. Но по сравнению со вторым, несмотря на ставку, несмотря ни на что, количество выданных кредитов увеличилось. Виталий Млечин: Ну правильно. А как же быть людям, которые действительно зависят просто от этого? Им какая уже разница, какая ставка, если у них вообще нет денег, им надо хоть сколько-то взять? Игорь Костиков: Ну, я могу сказать, что в целом портфель у нас потихонечку снижается – что радует, конечно. То есть у нас он снизился по сравнению с прошлым годом на 2,2%. То есть это не очень большое снижение, но все-таки снижение. То есть мы говорим о том, что люди стали, наверное, более ответственно относиться к получению денег в кредит. И это мы наблюдаем. Причем я бы так сказал: это во многом не связано с финансовой грамотностью, о которой обычно говорят. Нет, мы видим много примеров финансовой безграмотности. Это не с этим связано. Все-таки, во-первых, у нас не растут реальные доходы населения, что, в общем-то, является фактором. Население начинает зажиматься и экономить больше, сохранять все, что могут, в качестве хоть каких-то сбережений, потому что непонятны перспективы. Виталий Млечин: Может, оно и к лучшему, чем набирать кредиты? Игорь Костиков: Ну, я считаю, что, конечно, нужно разумно подходить в любом случае к своей финансовой жизни, к своему финансовому здоровью, как это теперь модно говорить. То есть, конечно, нужно думать, на что ты берешь, зачем ты берешь. И такие эмоциональные покупки, наверное, сейчас совершаются меньше в силу того, что у нас изменились условия. То есть тот же Центральный банк ввел регулирование, которое способствует тому, что эмоциональных покупок становится мало. И это хорошо. То есть у нас регулирование идет, так сказать, в правильном направлении. Но, к сожалению, я считаю… И я знаю, что многие депутаты считают, есть уже инициатива опять внести в Думу требования по снижению процентных ставок в микрофинансовых организациях опять в два раза. То есть в обществе есть понимание того, что все-таки подобного рода кредиты до зарплаты, которые оказываются не зарплатой, а долговой кабалой в конечном итоге, они должны еще жестче регулироваться и, в общем-то, сходить на нет. Потому что у нас достаточно развита финансовая система, когда кредиты можно получать в банке. И банки тоже должны, наверное, смотреть, потому что мы видели, что, несмотря на снижение ставок, стоимость кредитов в банках не так быстро снижалась, как снизилась стоимость депозитов в банках. То есть тут тоже есть над чем задуматься. Конечно, проблема существует. Виталий Млечин: Ольга из Владимира звонит нам. Ольга, здравствуйте. Зритель: Да, здравствуйте, добрый вечер. Виталий Млечин: Добрый вечер. Зритель: У меня был такой случай, который запечатлелся мне на всю жизнь, и после этого я перестала давать деньги в долг. Виталий Млечин: Так, расскажите. Зритель: Дело в том, что я вообще не очень люблю давать деньги в долг и брать. Я считаю, что каждый человек должен быть ответственным в этом вопросе, в общем. Ну, случилось так, что я деньги на квартиру копила, это было где-то в девяностых годах, и у меня знакомые, причем мои земляки бывшие, попросили в долг 300 долларов. Ну, тогда 300 долларов – это была значительная сумма. Виталий Млечин: Да. Зритель: Мало того, я сказала: «Нет, я не буду рисковать, мало ли что». Но они под расписку. Потом уговорили и дали в залог мне якобы ювелирные изделия с бриллиантами. Ну, я согласилась, отдала. Причем там какие-то проценты небольшие. А потом они скрылись, уехали в другой город. У них тут дедушка был, пенсию получал. И мне квартирантка сказала… вернее, те, у кого они квартиру снимали, они сказали, что он приедет за пенсией. Я иду и случайно его встречаю. Я иду, знаете, без копейки денег с пустым бидоном за молоком. И он. Я говорю: «Так, сейчас я еду за вами. В общем, узнаю, где вы живете. И пишу заявление в милицию». У меня документ был, расписка. Он сказал: «Не надо». В общем, отдал свой паспорт, говорит: «Мы деньги привезем». Через две недели они привезли деньги. Но самое интересное, что когда она мне стала их отдавать, я говорю: «Как вам не стыдно!» Я им деньги давала на бизнес. У меня очень легкая рука – и у них бизнес пошел. Они мне: «Ой, Ольга, большое вам спасибо, у вас такая легкая рука, у нас так бизнес хорошо пошел». Я говорю: «Я же вам дала деньги». Они мне так сказали: «Не делай добра – не будет зла». И после этого я поняла, что никаких денег в долг… Виталий Млечин: Да, понятно, Ольга, спасибо большое. Интересная история! Вы знаете, похожие, не такие детективные, конечно, но вот пишут из Тульской области: «Мне девятый десяток. Всю жизнь давал в долг, очень редко кто возвращал». А это что? Это тоже у нас как-то сидит в людях, что взять легко, а отдавать потом, может, и не стоит? Игорь Костиков: Я думаю, что есть такой момент. Собственно говоря, это тоже способствует тому, что люди перестали давать в долг. Если мы вспомним, скажем, советское время, то пятерка до зарплаты – это было, так сказать, вполне нормальная ситуация. И мы даже помним «Служебный роман», где давали пятерку до зарплаты. И это было нормально, да? Были кассы взаимопомощи, где, в общем, беспроцентно можно было получить небольшую ссуду. То есть тогда это была другая культура, другое отношение. Сегодня в силу того, что деньги стоят денег… Прошу прощения за тавтологию, но деньги стоят денег, поэтому кто-то берет в долг и не желает отдавать, а для кого-то эти случаи становятся таким стоп-сигналом для того, чтобы давать кому-то деньги в долг. Ну, наверное, это правильно. Наверное, собственно говоря, нужно действительно ответственно подходить к деньгам. И если ты хочешь взять деньги на какую-то покупку или на приобретение тем более жилья или бизнеса, то сегодня, в текущей ситуации, все-таки не девяностые годы, банковский сектор достаточно хорошо развит, и микрофинансовые организации развиты, то есть можно найти способ получить деньги. Виталий Млечин: А знаете, вот интересно, из южных регионов нам пишут, Кабардино-Балкария: «Люблю давать в долг». И вот тоже очень интересно, Краснодарский край: «Мои друзья всегда выручают деньгами, причем сами предлагают оказать материальную поддержку. И суммы крупные – от 200 до 500 тысяч. Отдаю всегда вовремя, это святое». А может это быть связано с регионом? Игорь Костиков: Ну, может быть… Виталий Млечин: На Юге люди более открытые и более честные, может быть. Игорь Костиков: Ну, я думаю, что все-таки это связано с личными отношениями тех людей, с кем это происходит. Я думаю, что мы такие семьи найдем и в Москве, то есть это не только… Это просто откликнулись зрители оттуда. Я не думаю, что это связано с регионами, потому что мы знаем, скажем, что всегда традиционно северные регионы, где всегда больше люди зарабатывают, там проще относятся к деньгам, проще дают в долг, проще возвращают. То есть культура все-таки немножко разная, конечно, но в целом я думаю, что в нашей стране не в этом проблема. Проблема в личных отношениях граждан, потребителей, заемщиков и займодателей с людьми, потому что тут это большую роль играет. Виталий Млечин: Олег, Московская область. Здравствуйте, Олег. Зритель: Здравствуйте. Виталий Млечин: Вы в эфире. Расскажите, пожалуйста, даете ли вы в долг или берете. Зритель: В долг не беру и стараюсь не давать. Могу только сказать, что сейчас достаточно банков, солидных банков, которые выдают кредитные карты – там до 200 тысяч, а беспроцентный период до двух месяцев. Можете спокойно брать и не обременять ни своих друзей, ни товарищей. Взять и спокойно отдать. Я считаю, что тот, кто берет, наверное, уже как-то задумается, что он или вовремя не отдаст, или не собирается отдавать вообще. Виталий Млечин: А вы из своего опыта говорите? У вас были такие случаи? Зритель: Ну, были такие случаи, что берут в долг, а потом начинается: «Попозже, попозже», «Ну, сейчас нет». Пожалуйста, сейчас кредитные карты берешь, и тебе до двух месяцев без процентов, вообще без всяких процентов вернуть этот долг частями. Виталий Млечин: Понятна, понятна ваша мысль. Спасибо большое, все ясно. Игорь Костиков: Я могу тоже вспомнить. У меня позиция очень простая. Когда у меня мои знакомые или одноклассники просят деньги на какие-то медицинские расходы в долг, я понимаю, что невозможно будет погасить, я просто даю и говорю: «Безвозвратно», – понимая, что вернуть они не смогут. Но на это надо рассчитывать, что это как бы форма благотворительности. Виталий Млечин: Да, я как-то слышал такую формулировку: чтобы не испортить отношения, будь готов эти деньги подарить, которые даешь в долг. Игорь Костиков: Ну вот. Виталий Млечин: И давай ровно столько, сколько готов подарить. Игорь Костиков: Все, что связано с медицинскими делами, – я считаю, что если просят, то лучше отдать и забыть об этих деньгах. Виталий Млечин: Наталья, Ханты-Мансийский автономный округ. Наталья, здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Виталий Млечин: Вы в эфире. Рассказывайте, пожалуйста. Зритель: Я хочу сказать, что всю жизнь я даю в долг, суммы бывают очень немаленькие, но почти 50–70% не возвращают. Виталий Млечин: 50–70%? Зритель: Не возвращают. Виталий Млечин: Это очень много. Зритель: Выбирая, видимо, между дружбой и деньгами, выбирают деньги. Поэтому всем советую на собственном опыте: никому не давайте в долг. Виталий Млечин: А люди, которые не возвращают, они просто исчезают из вашей жизни или продолжают как-то общаться с вами? Зритель: Ну, общения уже не получается на том уровне, какой был. Просто люди выбрали. Они были должны, теперь они не собираются отдавать. Виталий Млечин: А как? Они прямо так и говорят: «Не отдам»? Зритель: Нет. Год не могу, два не могу. Отдыхать ездят, все что угодно, но деньги не отдают. Был случай даже, большую сумму дала начальнику предприятия, владельцу предприятия, где сама работала. То есть машины, магазины, грузовики, состоятельный человек, я у него работала. И он перевел фирму в другое место и исчез. Виталий Млечин: А вы просто так давали, наличными, что называется, без расписок, без всего? Зритель: Расписки есть. Есть даже решения суда по некоторым долгам. Виталий Млечин: Так? Зритель: Но возврата нет. Даже в суде говорят: «Бумага будет, но денег не будет». Виталий Млечин: Понятно. Спасибо большое, Наталья. Игорь Костиков: Тут, конечно, можно посоветовать обращаться к судебным приставам в таких случаях, если есть решение суда уже. Через судебного пристава все-таки можно добиться получения денег. Но я могу сказать: вся эта процедура стоит ли того? То есть это нервы, это эмоции… Виталий Млечин: Ну, если большая сумма денег, то, может быть, стоило бы. Игорь Костиков: Да. Но это и судиться, и стоимость суда, и эмоции, и, так сказать, потерянное время, потерянное здоровье. То есть тут надо все-таки понимать, что если есть ощущение, что люди не будут возвращать, то лучше, конечно, не давать. Виталий Млечин: Ну давайте определимся, надо ли все-таки исходить из того, что люди, которым ты даешь в долг, тебе не вернут? Как к этому вообще надо относиться? Игорь Костиков: Я думаю, что это, опять же, связано с личными отношениями. То есть вы знаете своих коллег, друзей, родственников, которым вы даете, и вы можете представлять довольно хорошо, вернут ли они вам эти деньги или не вернут. Виталий Млечин: Всегда ли деньги действительно меняют людей? Игорь Костиков: Ну, я думаю, что, в общем, вы всегда это представляете. Вы представляете, как они живут, какие у них возможности, как они себя ведут в других ситуациях. Вы можете оценить. Виталий Млечин: Вы знаете, иногда такие случаи происходят в жизни, что вот в кино даже не увидишь такого. Люди действительно… Вроде бы он у тебя на виду, вроде бы ты действительно понимаешь его, а потом оказывается, что он, условно говоря, у всех коллег набрал и сбежал с этими деньгами. Игорь Костиков: Ну конечно, бывают и такие случаи, но в большинстве случаев вы, в общем, достаточно хорошо представляете. То есть вы имеете перед собой, скажем так, кредитный профиль вашего коллеги/друга/родственника, и вы можете прекрасно оценить, сколько вы ему можете дать, чтобы он болезненно вернул. Потому что если возникает вопрос, что для него это болезненное возвращение, то вы наверняка попадете в непростую ситуацию. Виталий Млечин: А есть какие-то универсальные правила, не знаю, какие-то факторы в человеке, которые просит у тебя денег, вот точно нет? Игорь Костиков: Я вам говорю: вы практически знаете его. Как банк, когда делает оценку вашей кредитоспособности, он смотрит вашу кредитную историю. И вы, собственно говоря, когда даете человеку деньги, вы в уме все равно оцениваете. Виталий Млечин: А если не знаю? Вроде как обижать не хочется человека, но не знаешь. Игорь Костиков: Ну, тогда, если не знаешь, лучше отказаться. Виталий Млечин: Лучше все-таки отказаться? Игорь Костиков: Да. Виталий Млечин: А давайте вот еще какой все-таки важный вопрос попробуем осветить. Как сейчас поступить, если нужны деньги? Игорь Костиков: Ну, я могу сказать, что те, у кого есть кредитная история достаточно хорошая, не испорченная… А вы можете это проверить бесплатно, зайдя на сайт Бюро кредитных историй. Сейчас это можно сделать бесплатно и через сайт Госуслуги. Посмотреть свою кредитную историю, какой рейтинг вам там присвоен. И взять в банке кредит. Если у вас есть, так сказать, все-таки сомнения в своей кредитной истории, то здесь можно обратиться в микрофинансовую организацию. Опять же, посмотреть, проверить эту микрофинансовую организацию, что она существующая, что у нее есть лицензия, то есть она внесена в соответствующий список Банка России, и оценить, потому что все-таки микрофинансовые организации тоже дают деньги под разные ставки. То есть надо посмотреть и выбрать ту ставку, которую вы в состоянии оплатить. Потому что может быть такая ставка, которую вы не в состоянии будете оплатить, и тогда вы попадете в ту самую кредитную кабалу, из которой будет трудно выбраться. Виталий Млечин: Ну а все-таки у товарища, у коллеги? Игорь Костиков: Я бы не стал рассчитывать сегодня на товарища и коллегу. Это тот самый вариант, который… Виталий Млечин: Ну, это зазорно или просто не дадут? Игорь Костиков: Я думаю, что это сегодня уже не совсем приемлемо в общественном сознании. То есть с учетом развития финансового рынка и возможностей, которые есть, получается, что вы почему-то хотите взять деньги забесплатно у своего коллеги, когда у вас есть возможность… То есть вы фактически его обираете уже тем, что бесплатно деньги берете в долг. Я поэтому и говорю: два-три дня – это не проблема, и небольшая сумма. Я не знаю, вы пошли в ресторан, у вас не было денег, у вас карточка заблокирована, вы взяли для того, чтобы расплатиться. А все остальное – мне кажется, что это в нынешнем обществе не совсем приемлемо. Виталий Млечин: Спасибо вам огромное. Сейчас несколько сообщений, тоже достаточно интересно. «Я всегда давала в долг родственникам и знакомым. Отдавали не все и не всё. Сама брала в кассе взаимопомощи и у подруги. Отдать долг у меня всегда было в приоритете. Своим должникам простила». То есть об этом нам тоже пишут. Такая позиция из Астрахани: «Если даете в долг, то берите расписки. А если не отдают, то прощайте». Ну что еще остается? Игорь Костиков: В общем, да. Поэтому и говорю, что когда на какие-то медицинские нужды, то я считаю, что лучше дать и забыть, потому что ты понимаешь, что человек все равно не вернет. Виталий Млечин: Спасибо вам огромное. Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза», был у нас в гостях. Говорили о том, стоит ли брать деньги в долг, давать деньги в долг. Решили, что все-таки осторожно надо с этим обращаться, потому что это деньги. Сейчас прервемся на минутку и в финале программы будем говорить о том, что россияне, оказывается, сильно устали. Узнаем, как с этим бороться.