• Главная
  • Программы
  • ОТРажение
  • Игорь Костиков: Потребительское кредитование, особенно ипотечное, имеет очень серьезный мультипликативный эффект

Игорь Костиков: Потребительское кредитование, особенно ипотечное, имеет очень серьезный мультипликативный эффект

Гости
Игорь Костиков
председатель «Союза защиты прав потребителей финансовых услуг»

Ольга Арсланова: А мы продолжаем. В ближайшие полчаса давайте поговорим о долгах. Долги или зарплаты – что быстрее? Вот выяснилось, что долги россиян по кредитам растут в 2 раза быстрее российских зарплат.

Юрий Коваленко: Рост объема потребительских кредитов в июне 2018 года составил практически 16% в годовом выражении, тогда как реальные зарплаты выросли всего лишь на 7%. Средний долг на человека перед кредитными организациями по данным на 1 июля 2018 года составил 163 000 рублей. Это посчитали в компании «Домашние деньги».

Ольга Арсланова: Таким образом мы видим, что уровень закредитованности россиян вырос на 11% со 146000 рублей в прошлом году. В Объединенном кредитном бюро посчитали, что по итогам 6 месяцев этого года по объемам кредитования традиционно лидируют Москва и Московская область. Посмотрим сейчас на эти данные. Заемщики там взяли 999 000 кредитов на сумму более чем в 369 млрд рублей. На 2 месте по объемам выдачи Санкт-Петербург и Ленинградская область. Далее тройку замыкает Свердловская область. Также в десятку наиболее активных регионов по объемам кредитования вошли Краснодарский край, Татарстан, Башкирия, Ханты-Мансийский автономный округ, Челябинская, Ростовская и Новосибирская области.

Юрий Коваленко: А самый высокий уровень просроченной задолженности по итогам первого полугодия этого года в Ингушетии – чуть больше 20%, в Карачаево-Черкессии 11% с лишним, и Бурятия – почти 10%.

В топ-10 регионов, где живут самые необязательные заемщики, входят Адыгея (здесь уровень просроченной задолженности 9 с лишним процентов, Кабардино-Балкарская республика, Ставропольский край, Омская область, Астраханская область, Краснодарский край и Кемеровская область.

Ольга Арсланова: Поговорим о долгах и о доходах россиян прямо сейчас с нашем гостем. У нас в студии председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков. Игорь Владимирович, здравствуйте.

Игорь Костиков: Добрый день.

Ольга Арсланова: Скажите, пожалуйста, эта диспропорция в росте говорит о каких-то серьезных проблемах в экономике? Или это просто сезонный факт? В течение года что-то меняется.

Игорь Костиков: Это говорит об определенных изменениях. Я бы не сказал, что это на сегодняшний день проблема. Потому что когда мы говорим о просроченной задолженности, то, что у нас вдруг в тяжелую ситуацию попали регионы с меньше 10% - это не совсем правильно. Потому что это достаточно низкий уровень просроченной задолженности. Поскольку, если мы берем Европу и Соединенные Штаты, там и по 25%, и по 30% целиком есть уровень просроченной задолженности. Поэтому 10% - вполне приемлемая цифра. И я не вижу тут никаких особых проблем.

Почему же произошло такое быстрое увеличение? Зрители, наверное, не обратили внимание на то, что в этом году начался рост реальных зарплат. То есть мы первый год говорим о том, что растут реальные зарплаты. То есть на 7%.

Юрий Коваленко: Мы поверили в собственную состоятельность и берем кредиты.

Игорь Костиков: Изменился некий психологический климат восприятия людьми окружающей действительности.

Ольга Арсланова: То есть люди берут кредиты, потому что стали чуть-чуть богаче, а не потому что им не хватает денег.

Игорь Костиков: Они стали чувствовать себя чуть-чуть надежнее, чем до этого, потому что у них пошел какой-то прирост зарплат. И поэтому они расслабились с точки зрения того, что все те отложенные потребности, которые у них были в предыдущие годы, когда доходы падали, они сейчас вынуждены прийти к тому, что настал момент, когда можно взять кредит и покрыть… у кого-то старые холодильники, у кого-то стиральные машины. Достаточно большой прирост новой ипотеки, чего не было уже давно. В этом году почти на 50% в московском регионе рост новой ипотеки. То есть на самом деле это показатель того, что некая уверенность появилась на фоне этого хоть небольшого, но начавшегося роста реальных доходов населения.

Юрий Коваленко: А вот о недобросовестных заемщиках. Вот, допустим, Адыгея, Кабардино-Балкария и Ставропольский край. Каждый десятый заемщик…

Игорь Костиков: Я вам говорю, что это показатели, которые довольно сомнительны в каком плане? Это не значит, что каждый десятый заемщик реально недобросовестный. В нашей стране в принципе уровень невозвратных кредитов очень низкий по сравнению со средним, который существует в развитых странах. То есть минимум в 2, а то и в 3 раза меньше.

И когда мы говорим об уровне просроченной задолженности меньше 10%, в принципе это ситуация более-менее нормальная. Она, конечно, неприятная. Мы понимаем, что это судьбы людей, которые попали в тяжелые финансовые ситуации, и Финпотребсоюз с этим сталкивается, работает, пытается помогать людям в таких ситуациях. Но это, в общем, более-менее нормальная история. И я не вижу в этом проблемы.

Когда мы говорим о регионе, где уже 25-27%, это уже звоночек, что с этим надо разбираться, потому что это какая-то региональная диспропорция, которая заставляет задуматься о том, что же происходит в этом регионе.

Ольга Арсланова: Спросим наших зрителей. Есть ли у вас кредиты? Отвечайте, пожалуйста, «да» или «нет» на короткий номер. Звоните, рассказывайте, если есть, сколько в процентном соотношении от зарплаты вы отдаете на обслуживание этого кредита. Рассказывайте о вашей ситуации. Будет интересно.

Смотрите, это важный момент. Министр экономического развития заявил, что быстрый рост потребительского кредитования угрожает инфляцией, мешает понижению ключевой ставки Центробанка и затрудняет кредитование предприятий. И он также отметил, что банки сейчас просто сконцентрировались на кредитовании населения, потому что крупные предприятия, может быть, не все нуждаются, а мелкие и средние предприятия сейчас меньше кредитуются. Банкам нужно с кем-то работать. То есть они вызывают, получается, этот процесс?

Игорь Костиков: Давайте мы поставим все с головы на ноги. Потому что наши банки на протяжении последних почти 10 лет основной источник дохода имели в виде потребительского кредитования и жили за счет потребительского кредитования. У нас экономика развивалась… И в принципе я могу сказать – во многих странах потребительское кредитование для развития является существенным. Почему? Потому что потребительское кредитование, особенно ипотечное, имеет очень серьезный мультипликативный эффект, потому что когда вы начинаете строить квартиру, это сразу запускаются целые отрасли экономики, в которых появляются рабочие места, куда люди приходят на работу, дальше вы начинаете приобретать товары для этого, возникают еще дополнительные рабочие места. И начинается экономический рост. То есть вообще-то во всем мире, когда мы говорим о росте экономики, стимулом роста является потребительский спрос.

Когда нам министр экономики говорит, что нам потребительский спрос не нужен, нам нужно, чтобы предприятия росли, у меня возникает вопрос, что же имеет в виду министр экономики. Потому что как-то не совсем это соответствует тому, как мы привыкли считать источником роста экономики. Это первое.

Второе надо отметить, что мы знаем достаточно тяжелую ситуацию со средним и малым бизнесом в нашей стране, которая, к сожалению, не улучшается. И доля вины Министерства экономики в этом тоже есть, поскольку они определяют политику. И здесь тоже есть, о чем подумать. Да, действительно, нужно думать о том, каким образом стимулировать кредитование малого и среднего бизнеса. Но для того, чтобы стимулировать, должен быть соответствующий предпринимательский климат, где малый и средний бизнес готов брать кредиты. Потому что в той ситуации, в которой они сейчас находятся, они не готовы брать кредиты, это раз, и, во-вторых, банки не готовы давать им кредиты.

И тут проблема довольно серьезная. И она совершенно не находится в точке зрения, что потребительский кредит забивает все остальные виды кредитования. Поэтому на самом деле тут поставлено несколько вопросов на голову с ног, а надо их все-таки вернуть на место. Нас волнует другая ситуация.

Что касается темпов инфляции, на самом деле я пока не вижу, чтобы инфляция на сегодняшний день разгонялась по сравнению с тем, что у нас было. И единственное, что падение дальше невозможно. Но падение невозможно и по целому ряду других обстоятельств, в том числе макроэкономических. Влияние санкций, постепенное исключение России из глобального финансового рынка. То есть тут есть другие факторы, которые влияют на инфляцию. Поэтому только говорить об этом вряд ли можно.

Ольга Арсланова: Но все-таки многие наши зрители жалуются на то, что банки навязывают кредиты людям, физическим лицам. Вы говорите – малым и средним предпринимателям не дают. А физическим лицам навязывают, даже понимая, что для людей это будет серьезным обременением. Пенсионерам, людям с маленькими зарплатами.

Игорь Костиков: Я могу сказать, что когда мы уже говорим о банках, наверное, сегодня это в меньшей степени. Потому что те меры, которые были приняты за последние 2 года Центральным банком, в том числе повышение уровня резервирования, повышение уровня требований к оценке рисков, они привели к тому, что так с улицы прийти и получить банковский кредит не каждый может. То есть не каждому одобряют. Но при этом действительно ситуация есть. Потому что создается такое ощущение, что кредит – это выход из любой жизненной ситуации, что неправда, конечно.

Но при всем притом надо отметить, что вот эта вся проблема закредитованности и задолженности больше относится скорее всего к такому росту не столько даже в банковском секторе, сколько, опять же, наши навязшие в зубах микрофинансовые организации.

Ольга Арсланова: А они вошли в эту статистику?

Игорь Костиков: Да, они все вошли. И получается, что именно микрофинансовые организации предлагают кредиты практически по паспорту, без документов, за один день по интернету вы можете получить кредит, который формально называется «кредитом до зарплаты». Но по некоторым кредитам можно получить суммы достаточно приличные, которые могут привести к серьезным последствиям, и ставки там гораздо выше.

Юрий Коваленко: У нас телезрители спрашивают: «Правда ли, что кредитные организации выдают кредиты быстрее и проще людям, потому что это не бизнес? Бизнес может обанкротиться и не платит кредит, а человека снимут последнее вплоть до пенсии. И поэтому с физического лица выгоднее стребовать кредит и выгоднее ему давать».

Игорь Костиков: Я могу так сказать. Я знаю, что сейчас достаточно упростился порядок выдачи ипотечных кредитов. Почему? Потому что там есть реальный залог. И, собственно говоря, у банка риски достаточно низкие. Поэтому ипотечные кредиты действительно выдают проще. Проще выдают и потребительские кредиты, но не столько в банках, а в микрофинансовых организациях, потому что в банках все-таки требуют необходимую документацию, необходимый уровень кредитной репутации. Потому что если банк начнет массово выдавать кредиты гражданам, у которых нет возможности оплачивать, то это сразу сказывается на портфеле рисков и, соответственно, повышается резервирование у банков и банкам это становится дорого и невыгодно. То есть это тот механизм, который Центробанк сейчас пытается выстроить. На наш взгляд, он начинает работать.

Но, безусловно, то, что мы видим, вот рекламу открываешь – там не столько банки, там есть пара всем известных банков, которые предлагают в любом виде кредиты. А в основном это микрофинансовые организации, которые зазывают, предлагают. «Если вам банк не даст, мы дадим. Если у вас задолженность, приходите к нам – мы перекредитуем». И так далее. То есть эта ситуация существует. Безусловно, надо отметить, что главная проблема, которую должны граждане понимать – это ответственность за те решения, которые они принимают. И я не сторонник даже перекладывать эту ответственность на наших граждан, потому что я еще раз хочу сказать, что те цифры, которые нам демонстрируют, они гораздо лучше, чем в других странах, в разы лучше. Поэтому надо сказать, что в целом уровень ответственности, а, может быть, боязни подходить к этим рискам у населения гораздо высокий, и дисциплина гораздо выше. Поэтому тут нельзя винить наших граждан.

А что касается того, что это растет, то я отношу к тому, что люди, почувствовав некоторые финансовые облегчения, вздохнули и сказали: «Теперь мы рискнем, поменяем наш старый холодильник, возьмем новую стиральную машину».

Ольга Арсланова: Хотя, прежде чем мы послушаем звонки наших зрителей, я прочитаю сообщения. «Откуда вы взяли рост зарплат? Люди берут кредиты из-за неспособности купить все самое необходимое. Набирают кредиты, для того чтобы купить лекарства и еду. Не хватает до зарплаты».

Игорь Костиков: Я с этим не соглашусь, потому что мы мониторим слегка зарплаты. Рост зарплат небольшой, но есть. И на рынке это видно. Хотелось бы, чтобы они были больше. Конечно, они вернулись к 2011 году, к уровню доходов населения. Нам еще года 3-4 до этого возвращаться, если мы пойдем такими же темпами. Но рост зарплат все-таки есть. И вот этот небольшой рост зарплат психологически повлиял на то, что люди немножко вздохнули и сказали: «Ну ладно, теперь мы все-таки можем расслабиться. И то, что мы столько лет откладывали, уже холодильник дышит последние свои мгновения. Надо поменять, пока он совсем не...».

Юрий Коваленко: Очень часто пишут: «Кредитов много. Отдаем 90% от зарплаты и живем в долг».

Ольга Арсланова: Послушаем наших зрителей. Барнаул на связи. Галина, здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я хочу поделиться с заемщиками, которые берут кредиты. Я в Сбербанке взяла кредит, была предпринимателем. Потом закрыла предпринимательство. Мне надо было погасить страховые взносы в пенсионный фонд. Взяла кредит. Я платила, но были просрочки. Мои деньги уходили на штрафы, пени и все такое прочее. А основной кредит не гасился. Я обращалась к адвокату. Он мне говорил: «Приходите». Потом я к нему обратилась. Как только вы не сможете платить кредит, начнутся первые просрочки, пишите в банк на досрочное расторжение заявления. Они помурыжат, помурыжат вас три месяца, а потом подадут на вас в суд. А мне еще предлагали реструктуризацию, раз сделала, два сделала. Этого не надо было делать. И у меня на год увеличился мой срок погашения кредита. Это все ерунда. Я вам говорю – идите, подавайте заявление на расторжение вашего договора. Прекратятся штрафы, пени.

Игорь Костиков: Ничего не прекратится, конечно. Я могу сказать, что да, действительно когда возникает проблема, не нужно бегать от кредитной организации, а нужно сразу действительно писать заявление с просьбой рассмотреть возможности реструктуризации. Но, опять же, нужно подходить очень аккуратно и ответственно к этому вопросу. Не надо брать первые предложения, которые вам делают. Нужно все-таки с банком вести некий диалог, для того чтобы достигнуть приемлемого для вас доступного решения. Потому что в конечном итоге банку тоже невыгодно, если у него висят просроченные кредиты. Он попадает на то же резервирование, у него платежи в Центральный Банк растут. И у него тоже есть заинтересованность это регулировать. Понятно, что мы знаем, что на местах сотрудники банков в основном стимулируются за счет привлечения кредитов и за счет выплаты дополнительных доходов. И поэтому зачастую общая политика банка не совпадает с тем, что делают его сотрудники на местах. Тут есть разрыв. Мы с этим тоже достаточно часто сталкиваемся. Поэтому писать надо. Если вы недовольны, пишите в штаб-квартиру соответствующего банка, в головной офис, чтобы они в ситуацию вмешивались, поставили ситуацию на контроль. Тогда будет легче договариваться.

Но я могу сказать, что вот так, чтобы вам списали и простили, на это рассчитывать не приходится. Поэтому еще раз призываю граждан: когда вы берете кредит или реструктурируете кредит, потому что очень много предложений от микрофинансовых организаций реструктурировать кредит, и «мы вам все предложим и сделаем», очень внимательно смотрите, ответственно подходите к этому вопросу. Потому что вы сами на себя пишете эти проценты. То, что у вас на год продлилось фактически… У меня свои отношения к финансовому сектору. Я не считаю, что они всегда хорошо делают. Но в данном случае вы сами подписали эту ситуацию.

Юрий Коваленко: Как говорится, если вам предлагают, значит, не вам это выгодно.

Игорь Костиков: Не всегда это вам выгодно. Поэтому разберитесь как следует. Постарайтесь найти людей, которые вам посчитают, помогут. Потому что если мы говорим о судах, то суд… да, и мы судимся от имени наших потребителей. Мы ходим в суды бесплатно, пытаемся через суды решать проблемы. Но это не всегда эффективное решение. Потому что в том случае, если вы проиграете суды, а этот суд не идет в рамках закона о защите прав потребителей, то на вас еще повесят и судебные издержки, что, в общем, совсем не нужно. Поэтому я просто призываю всех ответственно относиться. Я могу сказать, что банк – ваш партнер. Но он не ваша мама и не ваш папа.

Юрий Коваленко: Давайте посмотрим среднюю температуру по больнице. Наши корреспонденты спрашивали людей на улице, есть ли у них кредит. Давайте послушаем, что они отвечали.

ОПРОС

Юрий Коваленко: 10%, 20%, 50%. Где безопасный процент?

Игорь Костиков: В основном зрители говорили – это 30% по ипотеке. Наверное, 30% - это допустимый размер.

Ольга Арсланова: Но не больше?

Игорь Костиков: Да, если мы говорим уже о 50%, то, конечно, сомнения есть о том, что гражданин может оплатить и регулярно обслуживать кредит, потому что это сложно. Но у очень многих 10%, что, в общем, вполне приемлемая сумма.

Ольга Арсланова: Самый популярный кредит сегодня – ипотечный, скорее всего?

Игорь Костиков: Нет, потребительский наличный. Второй – ипотечный.

Ольга Арсланова: Вот так даже? Это по объему.

Игорь Костиков: По объему.

Юрий Коваленко: Это хороший показатель то, что ипотечный кредит стоит впереди автокредита, впереди каких-то там кредитов на обучение?

Игорь Костиков: Конечно, хотелось бы, чтобы государство каким-то образом помогало выплачивать проценты по ипотечному кредиту, потому что мы знаем, что во многих европейских странах есть специальные программы для молодых семей, когда государство полностью оплачивает проценты. То есть кредит оплачивает семья, а процент полностью оплачивает государство. Для каких-то социальных групп населения там такие же льготы существуют. И в целом ипотечные кредиты для молодых семей спонсируются хотя бы половиной ставки процента. У нас этого нет на сегодняшний день, кроме отдельных программ, которые были в рамках АИЖК, это не так много.

Конечно, ипотека чем привлекательна для государства? Тем, что она запускает весь инвестиционный механизм в экономике. Это раз. Во-вторых, она запускает следующие кредиты и следующее потребление, связанное с приобретением товаров длительного спроса. Более того, это развивает семью и так далее. То есть у ипотеки очень много положительных моментов. Мы просто помним все эти истории, которые у нас были с валютной ипотекой. Слава богу, я так понимаю, что мы эту тему закрыли в нашей стране. И до сих пор мы еще сталкиваемся с ситуацией, поступают и к нам жалобы, когда дольщики покупали свою долю на ипотеку, остались и без квартиры, и с кредитом. Это тоже проблема, которая тоже остается. Сейчас изменилось законодательство о долевом строительстве с 1 июля. Там будет больше надзора и гарантий со стороны государства за этим процессом. Но проблема есть.

Мы видим, что, конечно, сейчас стало все-таки надежнее, меньше рисков в этой сфере. Но для многих это все-таки пока еще дорогая история, хотя мы знаем, что новое жилье сегодня намного дешевле, чем оно было, скажем, 3-4 года назад. Это тоже плюс, потому что снижает ипотечное…

Ольга Арсланова: И президент нам обещал в ближайшее время 7% ставку ипотечного кредита. Будем ждать.

Игорь Костиков: Хотелось бы, чтобы она была даже не 7%, а все-таки где-то 5-6%. Это было бы более разумно.

Ольга Арсланова: А пока 46% наших зрителей берут кредиты. На данный момент у них есть кредит. И 54% ответили «нет». Это был наш опрос в рамках обсуждения темы о долгах и зарплатах россиян. Мы благодарим нашего гостя. У нас в студии был Игорь Костиков, председатель Финпотребсоюза. Большое вам спасибо.

Игорь Костиков: Спасибо.


Подписаться на ОТР в Яндекс Дзене

О закредитованности россиян

Комментарии

  • Все выпуски
  • Полные выпуски
  • Яркие фрагменты
  • Интервью
  • Сюжеты