Игорь Костиков: Именно МФО во многом виновны в том кредитном половодье, которое у нас возникло

Игорь Костиков: Именно МФО во многом виновны в том кредитном половодье, которое у нас возникло
Вахтовая работа. Безопасность перевозок. Очереди. Национальная идея. Производство из металла. На что хватает денег. Увольнения. Антидепрессанты. Отказываемся от авто
Вахтовая Россия: к чему приведёт экономика «временщиков»?
Сергей Храпач: Главная проблема отрасли пассажирских перевозок – недофинасирование. Отсюда экономия на безопасности и обновлении парка
Ольга Аникеева: Часто очередь выполняет функцию оградить людей от какой-то льготы, сократить возможность получить что-либо
Алексей Калачёв: Даже если действительно есть падение спроса на бензин, рассчитывать на снижение его цены не приходится
Как делают металлическую мебель? Марина Калинина побывала на производстве в Калужской области
Нужна ли национальная идея России. Польша, Иран, Сингапур – как примеры удачного влияния идеологии
Чего ждать тем, кто хочет уехать работать вахтовым методом?
Россияне подсели на антидепрессанты. В борьбе со стрессом люди принимают не только таблетки
Каким будет рынок труда в 2020 году? Эксперты рассказали, ждать ли массовых сокращений
Гости
Игорь Костиков
председатель «Финпотребсоюза»

Микрокредиты: новые правила. В России изменились правила выдачи микрокредитов. Ставку ограничили одним процентом в день, максимальную сумму взыскания тоже лимитировали. Например, с человека, взявшего 10 тысяч рублей, нельзя будет потребовать больше 30 тысяч. Защитят ли эти меры наших граждан от долгового рабства? Или микрокредиторы найдут новые способы обойти закон? Выясним через три минуты.

Петр Кузнецов: А мы переходим к первой теме вечернего блока. Вот уже как третий день МФО работают или должны работать по новым правилам. С 1 июля вступили в силу очередные законодательные ограничения по стоимости кредитов и займов в микрофинансовых организациях, и это уже второй этап смягчения условий для заемщиков. Первый набор таких «тормозов» был активирован в конце января этого года.

Тамара Шорникова: Да, тогда была установлена следующая планка: максимальная ставка по займу не должна превышать 1,5% в день, а переплата не может быть выше размера суммы кредита более чем в 2,5 раза. Теперь же максимальную ставку понизили до 1% в день, то есть не более 365% годовых.

Петр Кузнецов: А сумму взыскания ограничили двукратным размером. То есть с человека, например, взявшего 10 тысяч рублей, теперь нельзя будет требовать больше 30 тысяч рублей.

Тамара Шорникова: В июне Всемирный банк опубликовал итоги своего исследования по нашей закредитованности. Эксперты утверждают, что почти 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Так, 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% вынуждены были реструктурировать или продлить кредит.

Петр Кузнецов: Сорок процентов испытывают трудности с выплатой процентов, но как-то в итоге пока эту ситуацию разрешают. Причем из них, из этих 40%, более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Ну и не испытывают, соответственно, трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков, 41%, «зеленая» зона.

Тамара Шорникова: Как вы относитесь к этим нововведениям? Это поможет, спасет многих людей от падения в долговую яму или, например, поставит какую-то черту выживания перед ними, потому что взять кредит окажется негде?

Петр Кузнецов: Правила, соответственно, и для заемщиков станут жестче, как говорят. Впрочем, давайте разберемся в новой волне нововведений. Игорь Костиков, председатель «ФинПотребСоюза», нам в этом поможет. Игорь Владимирович, добрый вечер.

Игорь Костиков: Добрый вечер.

Петр Кузнецов: Говорят, знаете, в офисах МФО чуть ли не ажиотаж, все ринулись за подешевевшим кредитом…

Игорь Костиков: Ну вот насколько мы видели, посмотрели, в первый день все офисы МФО были закрыты, а потом, значит, открылись, и народ ринулся. Для чего? Для того чтобы переоформить свои кредиты главным образом, потому что ставка должна быть ниже, нагрузка ниже, и народ, так сказать, решил этим воспользоваться. Да, то, что я смотрю, читаю и вижу, не могу сказать, что это огромный наплыв, но большой наплыв, ожидание до 30 минут, наверное, вполне естественное. Но когда мы говорим о микрокредитовании, мы видим, что 365% годовых – это все-таки немаленькие…

Петр Кузнецов: Это большая сумма, на самом деле это большой процент.

Игорь Костиков: Это, конечно, шаг вперед, но пока это еще далеко от того, что, в общем-то, можно сказать, было бы приемлемо для населения. То есть пока мы говорим о том, что эти ставки очень высокие, они заоблачные. И да, нужно… Вот то, что вы приводили данные мирового банка, наше население отличается тем, что оно очень дисциплинированное, оно, из последних сил выбиваясь, продолжает обслуживать кредиты, выплачивать проценты. То есть у нас уровень просрочки очень низкий по сравнению с другими странами, это, так сказать, показатель. Но это, естественно, сказывается на других сторонах жизни семьи, и это тоже мы видим. И в сочетании с 6-летним падением реальных доходов населения, в общем, это довольно тяжело сказывается в целом на населении.

Поэтому говорить о том, что мы вот такой огромный прорыв сделали в том, чтобы снять кредитное бремя… Наверное, нельзя так говорить, тем более что именно микрокредитные организации во многом виновны в том «кредитном половодье», которое у нас возникло, поскольку это была и неграмотная реклама, и агрессивная реклама, и неграмотное обучение финансовой грамотности, что все подвинуло население на, казалось бы, легкие, доступные средства, и потом граждане оказались в достаточно тяжелой ситуации.

Петр Кузнецов: То есть можно сказать, что заемщикам только кажется, что им стало легче? Так вот описать эту ситуацию?

Игорь Костиков: Ну я могу сказать так: конечно, им чуть стало легче, потому что чуть облегчилась ситуация, но говорить о том, что они избавились от тех самых возможных взысканий, от штрафов, пока еще рано. Мы ожидаем следующее нововведение с 1 января следующего года, где будут еще понижены…

Петр Кузнецов: До 1,5 размера.

Игорь Костиков: Да.

Петр Кузнецов: То есть максимальное взыскание.

Игорь Костиков: То есть на самом деле там еще будет, но пока моя позиция и нашей организации как правозащитной организации потребителей финансовых услуг, что микрофинансовые организации должны уйти в прошлое. Они должны превратиться постепенно (и чем быстрее, тем лучше) в небанковские кредитные организации, регулируемые Центральным банком так же, как регулируются банки, с теми же условиями, с теми же резервированиями, с теми же требованиями.

Конечно, это будет не такой прибыльный бизнес, как это выглядит сегодня, уже сегодня очень многие микрокредитные организации, микрофинансовые организации говорят о том, что они теряют доходы, что им тяжело работать, они вынуждены будут закрыться. Ну ребята, при тех процентах, которые до 4,5 тысяч годовых доходили, конечно, жилось легко, конечно, жилось легко. Сейчас надо все это пересматривать и все-таки посмотреть и на другую страну, ведь доверие на финансовом рынке только тогда начинается, когда есть баланс интересов. Вот до сих пор баланса нет, и сегодня баланса нет несмотря на все эти шаги.

Тамара Шорникова: А мы сегодня готовы к тому, чтобы эти микрофинансовые организации ушли в прошлое? Потому что часто это единственный шанс для людей получить заем.

Игорь Костиков: Понимаете, единственный или не единственный, тут вот вопрос такой. То есть это комплексная история, где нам Центральный банк что сказал? Что благодаря такому «половодью кредитному» у нас это был единственный источник роста ВВП на протяжении прошлого и этого года. Правильно ли это? У нас должны быть другие источники роста ВВП, у нас не должно быть население, которое платит налоги, которое с трудом выживает, да еще за счет микрокредитования или кредитования способствует росту ВВП.

В общем-то, наверное, регулятору необходимо подумать о том, чтобы стимулировать кредитование компаний, юридических лиц, которые и должны, в общем-то, приносить большую долю в рост ВВП, нежели чем граждане. То есть, с одной стороны, мы здесь их обдираем, снижая доходы населения, с другой стороны, мы их еще используем в качестве локомотивов финансирования роста ВВП. Ну как-то, наверное, баланса опять нет. Еще раз хочу сказать: что в экономике, что в финансах именно баланс позволяет обеспечить устойчивый экономический рост.

Петр Кузнецов: МФО становится меньше, но становится ли их меньше в «серой» зоне? Ощущение, что просто они пополняют «серую» зону, Интернет, где, как мы понимаем, кредиторам закон не писан.

Игорь Костиков: Ну вы знаете, и да и нет. И Интернет, и на остановке во многих городах вы увидите, висят объявления о предоставлении кредитов. Но мы с вами здесь как раз…

Петр Кузнецов: А сайты просто откройте, там совершенно автоботы, которые просто навязывают кредиты.

Игорь Костиков: Да. К нам приходит информация, что многие микрофинансовые организации ринулись выдавать кредиты 16-летним на проведение школьных балов, то есть это уже совсем запредел, когда понятно, что человек не в состоянии оценить, что он делает, но опять же агрессивная реклама, привлечение, возможность тут же получить ресурс после получения паспорта – все это, в общем, стимулирует на такого рода вещи. Конечно, это все, в общем, безобразие.

Даже вот мы здесь с вами как-то делали опрос зрителей, и большинство зрители сказали, что лучше они пойдут возьмут деньги у своего соседа, у знакомого, у своего коллеги по работе в долг, даже под проценты, нежели они пойдут в микрофинансовую организацию, потому что они тому доверяют, они знают, что тот не перевернется и не начнет требовать более высокие проценты или несвоевременно требовать возврат. Даже если у него будет сложная ситуация, они всегда смогут договориться и обсудить, что невозможно практически с микрофинансовыми организациями.

Поэтому, вы знаете, да, конечно, мы видим так называемых «черных» и «серых» микрофинансовых организаций много, с ними, в общем, регулятор борется, правоохранительные органы борются. Но мы видим и другую сторону, что население микрофинансовым организациям официальным не доверяет при всем при том, потому что то, что они на это получают, в общем-то, доверию не способствует.

Петр Кузнецов: Я помню, нам писали: «Я лучше в метро с протянутой рукой буду сидеть, чем пойду пусть даже в официальную микрофинансовую организацию».

Тамара Шорникова: Вот тоже SMS и первая реакция на улучшение жизни заемщиков, скажем так…

Петр Кузнецов: С 1 июля, сделаем вот так.

Тамара Шорникова: Да. Удмуртия: «Десять тысяч рублей взял, отдай тридцать тысяч – это только в России нормально». Хакасия: «И эти ставки тоже высоки». Но при этом сами микрофинансовые организации объясняют эти высокие ставки тем, что они работают быстрее, чем банки, они лояльнее к клиентам, чем банк, – лояльнее, в смысле больше готовы обслужить. Очевидно, что сейчас, наверное, многие станут не такими щедрыми и будут все-таки оценивать клиентов, смогут не смогут отдать.

Игорь Костиков: Ну у нас появилась новация в деятельности микрофинансовых организаций со вчерашнего дня, это не распространяется на займы меньше 10 тысяч рублей. То есть на займы меньше 10 тысяч…

Петр Кузнецов: А у нас, кстати, очень много народу, кто берет 2–3 тысячи рублей. То есть с ними микрофинансовая организация может делать все что угодно?

Игорь Костиков: Все по-старому, так все и продолжается, да, это на них не распространяется. И сейчас уже мы имеем первую информацию и в Москве, и из регионов о том, что многие микрофинансовые организации перекинулись на выдачу совсем микромикрозаймов, с этого как бы они должны были начинать, но исходя из того, что экономически это становится намного более привлекательным для них, чем выдача займов свыше 10 тысяч. То есть пытаются найти новые формы получения высоких доходов с населения.

Тамара Шорникова: То есть там процент по ставке не…

Игорь Костиков: Это касается займов свыше 10 тысяч.

Петр Кузнецов: До 10 тысяч все…

Игорь Костиков: Да. Поэтому тут вопрос такой, все остается в том виде, в котором это у нас было, но хотя бы с 10 у нас изменилось.

Но я хочу опять сказать, что, к сожалению, вся эта история с микрофинансовыми организациями абсолютно, на наш взгляд, нашей организации, мы неоднократно в этом…, с ростовщиками в чистом виде, что это давно ушло в Европе в средневековой в прошлое, это было запрещено законом. Только благодаря мировому банку, который тут нам давал цифры, это с помощью Фонда Клинтона эта практика снова в мире появилась, потому что до этого она была незаконной. Ведь пересадили практику предоставления финансирования, это даже не кредитов, из исламских финансов, где совершенно другие условия, другое законодательство, другое регулирование, другие отношения, пересадили на кодифицированную систему законодательства, которая это все не регулирует. И весь мир получил эту проблему. Это не только у нас, это во многих странах, но целый ряд стран, в частности, целый ряд штатов США просто напрямую запретил микрофинансовые организации.

Тамара Шорникова: Давайте послушаем телефонный звонок, нам дозвонилась Виктория из Волгоградской области. Слушаем вас.

Зритель: Добрый день. Я так рада, что я дозвонилась! Я вас так люблю! Всегда вас смотрю.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Зритель: Я просто очень большая ваша любительница.

Я просто хотела ведущему задать вопрос. Извините, пожалуйста, в микрофинансовой организации «Миг» был взят кредит в 2013 году, и никаких там не было ни подвижек, ничего, про него они просто, видно, я не знаю как забыли. Теперь 2019 год, на днях пришло письмо, что вы обязаны, в общем, с процентами огромными, так и так, вернуть долг. Вернее они уже подали, пришел приказ с суда, подали типа в суд, судебное решение, приказ погасить огромную сумму. Прошло уже 6 лет, ни слуху ни духу от них вообще не было слышно. Какой срок существует погашения вот этого, если про тебя забыли совсем?

Игорь Костиков: Ну тут о ситуации заочно трудно говорить, надо документы смотреть. Ситуация довольно сложная, потому что у нас есть общепризнанный гражданско-правовой срок 3 года, но если эта организация попала под банкротство, то мы прекрасно понимаем, что в случае банкротства сроки исковой давности продлеваются, поэтому они могут действовать. Если это решение суда пошло уже по инициативе конкурсного управляющего, то тут, конечно, нужно брать документы и разбираться с юристом, потому что сами вы не разберетесь, смотреть, что с этим можно делать. Потому что, к сожалению, ситуация сложная, потому что по большому счету это ваша точно так же обязанность следить за тем, чтобы вы своевременно платили проценты, это у вас в договоре описано. Поэтому вопрос открытый, нужно разбираться, это непростая ситуация.

Петр Кузнецов: Микрофинансовые организации такие, конечно, опытные, умелые дельцы, как правило. Будет ли у них возможность обойти новые правила?

Игорь Костиков: Ну вот мы видим, что они уже начали концентрироваться на маленьких займах, чтобы получать больше дохода. Я думаю, что придумают и какие-то дополнительные услуги, которые появятся…

Петр Кузнецов: Я почему-то подумал, придумал для них, конечно, возможно, сейчас подаю какой-то пример, образец: я почему-то подумал, что они могут, например, в стоимость включить стоимость страховки, например, за счет этого…

Игорь Костиков: Нет, они не страхуют, у них нет, как правило, страхования. Но вопрос заключается в том, что у них и так очень высокие ставки, почему и пошел, так сказать, законодатель по пути постепенного ограничения ставок и самое главное долговой нагрузки. Это ведь не инициатива микрофинансовых организаций, это уже дальше было некуда, поскольку лоббистская деятельность микрофинансовых организаций была настолько высокая… Когда обсуждался первый закон, мы пытались что-то сделать…

Петр Кузнецов: Там вообще не подойти было?

Игорь Костиков: Было просто не подойти, то есть его приняли на ура, что вот это единственный способ, а было уже понятно, к чему это приведет. Мы выступали, мы говорили, мы писали в Думу, мы здесь с вами по этому закону говорили, то есть на самом деле было понятно, что к этому придет. Но просто благодаря лоббистской деятельности микрофинансовых организаций все закрыли глаза и приняли в том виде, в котором приняли наши родные депутаты, Дума предыдущего созыва. А теперь мы разводим руками и говорим, что же теперь делать. Ну ребята, наверное, все-таки нужно более ответственно подходить к тому, какое законодательство мы принимаем, какое регулирование мы принимаем.

Я возвращаюсь к тому, что финансовый рынок существует только при балансе интересов: нет баланса интересов, тогда страдает. Но у нас почему-то все время страдает население, все время страдают потребители.

Петр Кузнецов: Игорь Владимирович, этот вопрос неоднократно задавался в этой студии, возможно, и вам. Давайте еще раз проговорим: все-таки проблема этих микрофинансовых организаций или проблема людей, которые туда просто уходят и можно сказать, что не возвращаются, – это все-таки больше финансовая безграмотность населения…

Игорь Костиков: Нет.

Петр Кузнецов: …или безысходность?

Игорь Костиков: Я бы сказал, что это, в общем, безысходность.

Петр Кузнецов: По-прежнему?

Игорь Костиков: Да, это безысходность, она, судя по статистике, увеличивается. Вы видите выступления и наших членов правительства, которые говорят, что с этим надо заканчивать, с микрофинансовыми организациями. Не только до нас, теперь уже до всех дошло. Президент еще 2 года назад сказал, что давайте разберемся с этим, но почему-то все, так сказать, спустили все на тормозах и ничего никто не стал разбираться.

Но на самом деле я не считаю, что у нас… К сожалению, даже вот мы сталкиваемся с ситуацией, что достаточно большое количество программ финансовой грамотности стимулируют потребителя к обращению за кредитом, то есть когда считается, что правильно, что ты взял кредит, ты начинаешь свою кредитную историю выстраивать. Это полная чушь, но потребителей к этому толкают, что ты как современный гражданин должен показать свою сознательность. Это полная чушь, но это мы видим в целом ряде программ по финансовой грамотности.

Тамара Шорникова: И все-таки дополняя этот вопрос про безысходность, в которой люди вынуждены брать займы у микрофинансовых организаций, потому что в банке они по критериям под кредит какой-то не подходят. Сейчас наверняка все-таки руководители этих МФО захотят как-то тоже отфильтровать часть своих клиентов. Какая часть людей окажется в принципе без возможности где-то перехватить деньги?

Игорь Костиков: Ну я могу сказать так, что на самом деле, если мы увидим это, не так все будет жестко, как нам кажется, потому что микрофинансовые организации зачастую даже не пользуются, хотя им доступны та же самая информация в бюро кредитных историй, та же самая информация налоговых, они на это сильно обращают внимание, почему у них более высокий риск, этим они оправдывают, хотя, на мой взгляд, это не оправдание, то, что у них более высокая ставка процента. То есть да, каких-то уже совершенно безвыходных ситуаций, когда понятно, что у человека нет ни доходов, ни возможности эти доходы получать, ему будет отказано.

Но я считаю, что для человека это благо. Это не то, что он какие-то потери понесет, для него это благо, потому что он должен вернуться и подумать, что ему дальше делать, то есть что-то не так, он живет как-то не так, если ему каждый месяц надо ходить в микрофинансовую организацию и брать займы, для того чтобы покрывать свои недостающие доходы. Наверное, что-то делать нужно, что-то куда-то двигаться.

Петр Кузнецов: То есть, может быть, это его стимулирует как-то…

Игорь Костиков: Конечно.

Петр Кузнецов: …зайти в этот социальный лифт и что-то сделать.

Игорь Костиков: Да. На самом деле у нас с социальными лифтами тоже не такая простая ситуация…

Петр Кузнецов: Это верно, попробуй его найди еще.

Игорь Костиков: Да, но по крайней мере не продолжать затягивать на своей шее петлю кредитную, которая иначе у него просто затягивается.

Тамара Шорникова: Давайте послушаем Зинаиду из Омска. Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Я постоянно смотрю вашу передачу «Отражение», искала возможность, что появится тема микрокредитов.

Петр Кузнецов: Да, и вот вы здесь.

Зритель: Я раньше… Здравствуйте.

Тамара Шорникова: Слушаем вас.

Зритель: Да, я раньше работала и брала микрокредиты и закрывала их без проблем. И вдруг вот месяц назад я лишилась работы. Я живу на пенсию, я инвалид II группы. У меня 9-го числа пенсия, мне звонят, угрожают, кричат мне, хотя я пытаюсь объяснить, что 9-го я постараюсь перекрыть кредиты, но меня не слышат, начинают кричать и угрожать. Что мне делать? Я выхожу на работу буквально в середине месяца и буду закрывать… Я не отказываюсь закрывать кредит. В общем, выхожу на работу, чтобы закрыть кредит. Как-то я не знаю, как, что…

Петр Кузнецов: Понятно, да.

Зритель: Вот, понимаете, я теряюсь.

Петр Кузнецов: Понятна проблема, понятен вопрос.

Тамара Шорникова: Да, понятно, спасибо.

Игорь Костиков: Да, вопрос, если это микрофинансовая организация, то я вам посоветую просто пешком дойти до ближайшего управления Центрального банка, принести с собой жалобу на эту микрофинансовую организацию и подать в соответствующее управление Центрального банка. Если у вас есть возможность направить это по Интернету, то можно, служба защиты прав потребителей Центрального банка вот на такие случаи реагирует, совершенно спокойно подать заявление о нарушении ваших прав, о том, что с вами так обращаются. Если это уже коллекторы, то приставам вы можете написать письмо с жалобой на коллекторов, то есть у нас сегодня приставы присматривают за коллекторами…

Петр Кузнецов: Да, есть закон, который вроде бы прижал их.

Игорь Костиков: Да, в таком случае вы можете написать. При этом у нас есть право на сегодняшний день отказаться от использования, потребитель может отказаться от использования услуг коллекторов, то есть написать заявление, что он отказывается, тогда они вообще не будут иметь право к вам обращаться. Поэтому это опять же надо посмотреть, в какой вы ситуации, и исходя из этого определиться, куда писать заявление. Заявление надо писать. Если это переходит уже на личности и угрозы, то параллельно нужно обращаться в полицию, в ваше районное отделение и писать заявление в полицию.

Тамара Шорникова: У нас есть еще один пример такого неприятного сотрудничества телезрителей с микрофинансовыми организациями. Несколько жителей Первоуральска оказались жертвами мошенников. Одна из сотрудниц МФО, которая работает в городе, оформила на пострадавших кредиты без их ведома и под высокие проценты. В документах фигурируют реальные паспортные данные заемщиков, а вот фотографии и подписи в договорах чужие. Теперь в деле разбирается полиция, а руководство фирмы обещает, что выплачивать навязанные займы пострадавшим не придется. Подробности у нашего корреспондента.

СЮЖЕТ

Петр Кузнецов: Игорь Владимирович, в общем, ситуация как будто бы отводящая, то, что мы сейчас посмотрели, отводящая нас туда, к началу того самого сильного лобби еще МФО. То есть вроде бы как оно ослабевает, но при этом вот такие истории…

Игорь Костиков: Ну мы будем надеяться, что шаги, которые сейчас у нас законом запланированы, приведут к тому, что у нас все-таки перестанет МФО такой притчей во языцех быть, потому что все общество имеет главную проблему на сегодняшний день – это микрофинансовые организации. И в конечном итоге я считаю, что они должны уйти в прошлое, превратившись в кредитные организации небанковские под контролем Центрального банка и выдавать нормальные кредиты.

Петр Кузнецов: Все-таки вопрос, с другой стороны, он остается открытым, – а куда? Мы несколько раз за эту получасовку проговаривали – куда же тогда идти? У соседа не взять, у родственников не взять, МФО не существует.

Игорь Костиков: А я вот еще раз говорю, что вопрос заключается в том, что не надо на шее затягивать кредитную петлю, потому что ни к чему хорошему это не приведет. Нужно посмотреть, что дальше делать. Собственно говоря, выход из этой ситуации, как ни парадоксально, в увеличении темпов экономического роста нашей экономики.

Петр Кузнецов: Спасибо.

Тамара Шорникова: Производительность труда в очередной раз.

Игорь Костиков: В том числе, да.

Петр Кузнецов: Спасибо.

Тамара Шорникова: Спасибо.

Игорь Костиков: Спасибо.

Тамара Шорникова: Говорили о микрофинансовых организациях и новых правилах их работы с Игорем Костиковым, председателем «ФинПотребСоюза».

Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Авторизуйтесь, чтобы быстро и удобно комментировать
Комментарии (0)

Выпуски программы

  • Все видео
  • Полные выпуски