В России начинаются ипотечные каникулы. Сегодня вступил в силу закон для заёмщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Теперь они в любой момент смогут воспользоваться льготным периодом. Достаточная ли эта мера? Поможет ли она справиться с долговой нагрузкой граждан? Петр Кузнецов: Но до этого обсудим нашу первую тему. В России вступили в силу ипотечные каникулы. Это закон для заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, например: остались без работы, стали инвалидами или были признаны временно нетрудоспособным. Ольга Арсланова: И вот теперь такие кредиторы могут воспользоваться льготным периодом сроком до полугода. В это время выплаты могут быть уменьшены или приостановлены. В отношении одного кредита таким правом можно воспользоваться только один раз. Также закон ограничивает и максимальный размер кредита, по которому можно претендовать на каникулы, – не более 15 миллионов рублей. Петр Кузнецов: Давайте теперь к данным ЦБ. По информации Центробанка, наш ипотечный рынок в первом полугодии 2019-го сократился. За этот период банки выдали 575 тысяч ипотечных кредитов – это на 13% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Суммарно кредитов выдано на 1 триллион 200 миллионов рублей – здесь снижение фиксируем на 3,5%. Ольга Арсланова: Звоните в прямой эфир, пишите SMS, рассказывайте о своем опыте. Есть ли у вас ипотечный кредит? Устраивают ли вас условия? И воспользовались ли бы вы ипотечными каникулами? Какая ситуация сейчас у вас? Мы ждем ваших звонков. А у нас в студии – председатель «ФинПотребСоюза» Игорь Костиков. Игорь Владимирович, здравствуйте. Петр Кузнецов: Здравствуйте. Игорь Костиков: Добрый вечер. Ольга Арсланова: Самый важный вопрос, который пока не очень прояснен, – это что же будет потом, через эти полгода? Сколько нужно будет вернуть? И не получится ли, что после того, как каникулы закончатся, человек попадет в еще большую кабалу? Игорь Костиков: Ну, мы надеемся, что нет, потому что вернуть… Сумма не увеличивается, то есть она просто переходит на более дальний срок, скажем. И я не вижу здесь вот таких уж серьезных проблем. Для нас как защитников потребителей здесь что важно? То, что, в общем-то, банки обязаны это предоставлять на сегодняшний день. Если раньше банки имели возможность – предоставлять или нет, то сегодня они обязаны это делать по обращению граждан. И более того – даже автоматически, если вы написали, вы соответствуете и автоматически написали заявление, то закон предполагает, что с момента подачи заявления в банк уже вы обладаете этим правом. Петр Кузнецов: Можете быть уверены в том, что никакими пробелами они не воспользуются. Игорь Костиков: Нет, ну там нужно будет все-таки дать еще либо доверенность, либо полный пакет документов предоставить, чтобы, так сказать, банк убедился, что вы попадаете под эти каникулы. Но уже очень многие банки заявили: «Мы готовы в связи с этим предоставить гораздо более выгодные и интересные условия реструктуризации, чтобы не выходить непосредственно на каникулы, на ипотечные каникулы». Ольга Арсланова: Просто не очень понятно. Если эти каникулы предоставляются людям, которые попали в трудную ситуацию, то где гарантия, что эта ситуация разрешится? Потому что если уже возникли проблемы, то откуда возьмут они деньги? Игорь Костиков: Вот о чем я и говорю. На самом деле банкам это тоже такое напоминание… Ольга Арсланова: Это довольно рискованно. Игорь Костиков: Нет, это банкам напоминание. Поэтому для банков возникает ситуация, когда, может быть, лучше предложить другие условия (не каникулы, а именно реструктуризацию), которые помогут решить проблемы, которые есть у клиента: понизить платежи, увеличить… Петр Кузнецов: Ну, те же инструменты, которые сейчас. Игорь Костиков: Да. Но просто сегодня это все – решение самого банка или на банковского менеджера. Петр Кузнецов: Индивидуально. Игорь Костиков: А сегодня у человека возникает некий момент давления на банк. Он может сказать: «Ну, если так, то давайте так», – и дальше уже, собственно говоря, разбираться с банком. Если банк не готов предложить удобоваримые условия, то тогда потребитель может обращаться в суд. И законом это предусмотрено. Петр Кузнецов: Игорь Владимирович, вот интересно, это реакция все-таки на закредитованность граждан или это такой нормальный процесс для заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации? Игорь Костиков: Ну, это нормально. Это, во-первых, нормальная ситуация, которая существует в разных странах. Этот опыт есть. Но надо отметить, что, в общем, борьба за такого рода кредитные каникулы шла довольно долго. У нас, если вы помните, первый ипотечный кредит рублевый возник в 2013 году. В 2014-м у нас возникли валютные ипотеки. И тогда были ситуации, когда народ просто выкидывали из квартир, забирали квартиры, в общем-то. При этом граждане оставались при долгах и без жилплощади. То есть тут, в общем, безусловно, огромный шаг вперед, потому что наконец-таки и банковское сообщество, и регулятор, и депутаты осознали, что нужно все-таки восстанавливать некий баланс интересов. Я не хочу сказать, что он полностью восстановлен, но это шаг в сторону восстановления этого баланса интересов – что очень важно. Понятно, что мы будем дальше продвигаться в направлении защиты прав потребителей по ипотеке, но это первый шаг. Еще будет более важный шаг – о чем, собственно, и президент говорил недавно – это процентные ставки по ипотеке. Президент недавно предложил, что нужно предусмотреть возможность за счет государства погашения первого взноса в ипотеку, то есть как льготный инструмент для целой группы социально неблагополучных граждан и семей. Он просил Правительство над этим поработать. То есть это важный момент тоже – что снизит, конечно, платежи по ипотеке. Но в целом движение по снижению ставки – это, в общем, главное. Петр Кузнецов: Мы стали ближе к этому. Игорь Костиков: И мы знаем, что ставка, конечно, снижается. Вот Центробанк только что снизил ставку. Сегодня объявили о том, что у нас первая неделя, когда у нас в стране наблюдается дефляция, а не инфляция. Это тоже говорит о том, что Центральному банку нужно ускориться со снижением ставки, не ждать до конца года. Тут наверняка есть для этого, в общем, окно возможностей, и нужно его использовать. Ну, плюс Правительство должно подумать о том, каким образом субсидировать те самые высокие проценты. Потому что, как мы знаем, во многих странах для льготных категорий граждан – для молодых семей, для семей многодетных, для матерей-одиночек – предусмотрено частичное или полное покрытие процентной ставки, для того чтобы облегчить то самое кредитное бремя. Петр Кузнецов: Все-таки по поводу банков. Возьмем ситуацию, когда много клиентов, один период. Ну, мы сейчас говорим о каникулах. Допустим, это будет летний период, берут кредитные каникулы. Это существенно ударит по банкам? Игорь Костиков: Я не думаю, потому что это вопрос того, как сейчас… Мы еще не видели до конца, как отрегулирует это Центральный банк, потому что это вопрос резервирования. Я не думаю, что это должно ударить по банку. А потом, мы тоже видели недавнюю статистику. У нас, в общем-то, банковский сектор отнюдь не бедствует. За прошлый год прибыль у банков составила триллион – что на треть выше, чем в предыдущем году. То есть, в общем-то, источники для реструктуризации даже в том виде, в котором она сегодня есть, у банковского сектора существуют. Поэтому, в общем, я не думаю, что для банков это проблема. Я думаю, что здесь есть другое обстоятельство. И банки об этом говорят – о том, что несмотря на то, что они знали, что это произойдет, логистически не все готовы для того, чтобы сейчас начать работать. И они все предупреждали, что на первых порах могут быть какие-то срывы, сбои, что не надо этого бояться, так сказать. «Если что-то произошло – пишите руководству банка. Мы это все отрегулируем». «Сбербанк» уже сказал, что у них эта программа будет предоставляться в офисах, которые занимаются ипотекой. Аналогично сказали все крупные банки, собственно говоря. А в не самых крупных банках фактически все офисы готовы с этим работать. Ольга Арсланова: Скажите, а есть ли сейчас у российских банков некий резерв для понижения ставки? Потому что ставка рефинансирования – все-таки 7,25%, а реальная ставка, по которой сейчас как минимум можно взять ипотеку, – это 11%. Игорь Костиков: Это да. Эта ставка высокая. Ольга Арсланова: Ну, слишком большая разница, ни в одной стране такого нет. Игорь Костиков: Разница у нас и по потребительскому кредитованию, очень высокая разница. Мы это все знаем. И мы в прошлый раз здесь тоже по этому поводу говорили. Наверное, тут уже вопрос к Правительству. Правительство должно отрегулировать, какая же все-таки маржа должна быть в банковском секторе. Потому что когда мы видим маржу 6%, возникает вопрос. Хотя у нас в свое время, еще в 90-е годы, было установлено, что маржа должна быть в районе 3–3,5%. Ольга Арсланова: И в таком случае, возможно, ипотечные каникулы понадобятся меньшему числу людей, если ставка будет меньше. Игорь Костиков: Если процентные ставки будут другие, и если будет идти снижение ставок Центрального банка, и если у нас будет субсидироваться ипотека со стороны Правительства, и если у нас банки будут не накручивать свою маржу, то, может быть, мы в конечном итоге вползем в нормальный финансовый рынок ипотечного кредитования. Петр Кузнецов: У нас звонок из Челябинска, Александр на связи. Давайте послушаем. Ольга Арсланова: Добрый вечер. Петр Кузнецов: Александр, здравствуйте. Вопрос у вас, да? Зритель: Здравствуйте. Ольга Арсланова: Здравствуйте. Зритель: Да, у меня вопрос. Есть ипотека. Ставка по ипотеке – 17% годовых. Петр Кузнецов: Ух ты! Зритель: И у меня вопрос следующий. Каким образом в банк нужно обращаться? Через входящий какой-то документооборот? Потому что были примеры обращений в банк по снижению ставки процентной. Ну, менеджер просто устно сказал: «Да у нас нет таких условий. Ну, хотите – напишите заявление, оставьте». То есть они не заинтересованы просто. Игорь Костиков: Ну конечно, они не заинтересованы, потому что получать 17% или 12%... Петр Кузнецов: Потребкредитовские прямо проценты. Игорь Костиков: Ну конечно. То есть понятно, что ставка завышена в любом случае. Нужно писать обязательно письменное заявление, получать входящий номер, чтобы у вас было подтверждение, что вы направили это заявление, требовать в течение месяца ответа. И если у вас ответ не возникает – ну, первый звонок в дверь Центрального банка. Нужно сказать Центральному банку: «Ребята, у нас такая ситуация. Несмотря на все позиции ЦБ по тому, что нужно помогать реструктурировать задолженность, вот под такие проценты мне этого не дают». Если и это не получится – ну, давайте обращайтесь в «ФинПотребСоюз». Мы, может быть, поможем вам – вплоть до выхода в суд, чтобы понудить банк заниматься реструктуризацией. Непростая задача, но, в принципе, можно этим заняться. Ольга Арсланова: Вот нам еще пишут: «Заемщикам нужны не только ипотечные каникулы, но и списание долгов по кредитам и страховке. Взяли немалые суммы. Депутаты должны принять закон о страховании рисков потери работы, инвалидности и так далее». Игорь Костиков: Ну, это немножко другая ситуация. Ольга Арсланова: Но это тоже дополнительные расходы при оформлении ипотеки. Игорь Костиков: Это другая ситуация, это дополнительные расходы. И на самом деле с этим нужно разбираться, потому что не все эти расходы оправданы. То есть тут есть целый ряд навязанных услуг. И если это навязанные услуги, к сожалению, поскольку они уже раньше сделаны, то я думаю, что здесь нужно разбираться, по крайней мере отказаться от них сегодня в той мере, в которой это возможно, в том числе с помощью Центрального банка. Писать заявление опять же в банк, чтобы отказаться от этих услуг, которые были навязаны. Там есть два вида страховки, которые обязательные, а остальное навязывают. И вот от этого наверняка можно отказаться и разбираться уже в том, чтобы, поскольку они навязаны, возмещать убытки, которые получены. Но это, к сожалению, только судебный порядок, тут другого пути нет. Потому что, даже если банк хочет это сделать, он это сделать уже не может, поскольку договора заключены. И если он начнет списывать, то налоговая инспекция ему штрафы начислит. Поэтому тут выход такой. Петр Кузнецов: Что касается категорий, которые попадают под этот закон. Какая все-таки будет основная аудитория у этой, скажем так, услуги, у этого нового закона об ипотечных каникулах? Игорь Костиков: Ну смотрите… Петр Кузнецов: И все ли категории туда попали? Игорь Костиков: Конечно, не все категории попали, мы прекрасно понимаем. То есть там попали в первую очередь граждане, которые потеряли работу. Дальше – граждане, которые получили инвалидность первой и второй группы, и у них снизился доход. Доход должен снизиться… Ну, по одним сведениям мы видим, что говорят – 20%, а другие – 30%. Порядок снижения дохода очевиден. Должно быть, что доход не ниже 50% того, что должно быть. Есть условия и с другой стороны. Плюс еще есть такие обстоятельства, скажем, тяжелые жизненные обстоятельства, которые, в общем, на усмотрение самого банка, куда входит, например, увеличение… Петр Кузнецов: В общем, это все ипотечники наши. Игорь Костиков: …увеличение количества членов семьи, получение членами семьи инвалидности первой и второй группы, когда резко снижаются доходы. И главное – это обоснованное резкое снижение доходов из-за потери работы, по здоровью, по появлению новых членов семьи, по разным обстоятельствам (это и усыновление, это и рождение ребенка), когда резко объективно снижаются доходы. Причем, я говорю, очень многие банки за последние два дня заявили: «Ребята, вы не уповайте только на этот закон. Приходите, мы готовы с вами обсуждать реструктуризацию по другим возможным условиям». Ольга Арсланова: Послушаем звонок из Москвы, Екатерина в прямом эфире. Здравствуйте. Зритель: Здравствуйте. Я хотела бы рассказать свою историю. Петр Кузнецов: Да, пожалуйста. Зритель: Я хочу объяснить, что ипотечные каникулы никак мне не помогли в 2014 году. Когда я пришла в банк и сказала, что я попала в такую жизненную ситуацию… Точнее, не я попала, а так получилось, что доллар резко скаканул у нас в стране, а у меня ипотека была в долларах. В общем, я не могла никак платить, эта сумма стала неподъемной для меня. И банк предложил мне некие ипотечные каникулы. Так вот, я хочу объяснить, что банк ничего совершенно не теряет в этой ситуации, потому что, как мы знаем, платеж ежемесячный состоит из двух частей – это выплата процентов и выплата суммы основного долга. Так вот, выплачивать проценты в эти каникулы я продолжала, а сумма кредита у меня никак не уменьшалась. Более того – срок, на который я брала ипотеку, он так и остался, поэтому после выхода из ипотечных каникул моя сумма ежемесячного платежа только выросла. Вы понимаете? То есть они даже больше еще заработали этих процентов. Ольга Арсланова: Это действительно так? Игорь Костиков: Ну, я могу сказать… Ольга Арсланова: Это действительно выгодно? Петр Кузнецов: Положительное воздействие на банковскую систему. Игорь Костиков: На самом деле, когда мы в 2014 году боролись с банками в первую очередь по тому, как они обращались с валютной ипотекой и с остатками рублевой ипотеки, то это были действительно очень серьезные требования к банкам, которые не желали ни слушать, ни говорить, ни обсуждать тему. То есть они поступали так, как им хотелось. Вот почему я и говорю, что этот закон – это существенное движение вперед, но не панацея от всех бед. Это не панацея, но это движение вперед, которое может позволить гражданам в какой-то период (ну, в законе до 24 месяцев, в принципе, это возможно, то есть два года) каким-то образом улучшить свое положение, чтобы обеспечить выплату ипотеки. Это не значит, что через 24 месяца вы не столкнетесь с теми же самыми проблемами, у вас не будет такой, собственно говоря, проблемы снова. Но у вас только один раз возможность по этому кредиту такое сделать. Поэтому я хочу сказать, что… Конкуренция в банковском секторе растет, банки пытаются бороться за клиентов сегодня. И с учетом того, что все-таки потребительское кредитование и ипотека являются главными источниками доходов банковского сектора в последние годы, несмотря на падение доходов граждан (а может быть, потому, что доходы граждан падают), банки сейчас становятся более гибкими и готовы предоставлять условия. И я думаю, что реструктуризация, которую они могут предложить не по каникулам, а просто реструктуризация – она может оказаться более выгодной и интересной для ипотечного заемщика, чем эти каникулы. Но без этих каникул банки бы на это не пошли. Петр Кузнецов: По поводу роста доходов. Некоторые, скажем так, эксперты считают, что если не произойдет роста доходов, то через полтора-два года произойдет коллапс неплатежей по кредитам, и вот этот закон даже поспособствует этому. Игорь Костиков: Ну, я не могу сказать, что этот закон каким-то образом скажется. На мой взгляд, он не скажется. Но каким образом на Западе в основном справляются граждане с очень высокой задолженностью? А там гораздо выше задолженность, чем у нас. Они справляются благодаря тому, что макроэкономически (и мы это видим) там растут доходы населения. Вот они растут на 1% в год, на 1,5% в год. Но при ставке в 3%, грубо говоря, вы же прекрасно понимаете, что за счет этого роста съедается… то есть появляется возможность погасить. Петр Кузнецов: Ну да. И никакие резервные фонды не нужны. Ольга Арсланова: Скажите, сколько в среднем россиянину требуется лет на то, чтобы погасить ипотеку? Игорь Костиков: Ой, я сейчас вам не скажу. Цифры эти есть, но они… Ольга Арсланова: Насколько это сопоставимо с другими странами? И какую часть зарплаты сегодня россиянин опять же в среднем отдает за ипотеку? Игорь Костиков: Ну, в среднем мы говорим о том, что нормальным считается 40%, то есть когда 40% дохода семьи идет на ипотеку. Это, конечно, очень много, это очень много. Что касается сравнения с западными странами, то у нас не такая катастрофическая, казалось бы, ситуация, потому что, например, в таких странах, как Голландия, Дания, Швеция, есть ипотечные долги, которые за двести лет уходят, то есть на протяжении одной жизни не заплатить. Петр Кузнецов: А у нас лет сто? Игорь Костиков: Понимаете, когда там процентная ставка 1,5%, то, в принципе… Ольга Арсланова: Сам платеж, в общем, несущественный. Можно хоть триста… Игорь Костиков: Да. То есть это сравнимо с арендой жилья. Поэтому, собственно говоря… А с другой стороны, если мы посмотрим такие страны, как Франция, то там наоборот – ипотека не сильно развита, именно в крупных городах, потому что это дорого, квартиры дорогие. Там в значительной степени это связано с тем, что население арендует жилье, и арендная плата вычитается из налогообложения. То есть фактически для них это намного дешевле. Ольга Арсланова: Примерно об этом же наши зрители спрашивали… наши корреспонденты спрашивали жителей разных городов: есть ли у них ипотека и как с ней справляются? Давайте посмотрим опрос россиян. ОПРОС Петр Кузнецов: Игорь Владимирович, кого же все-таки винить – государство, потому что цены растут, а зарплаты не растут, или ипотечников (ну, что касается наших ипотечников), которые не оценивают свои возможности? Игорь Костиков: Нет, я бы хотел сказать, что наши ипотечники, так сказать, достаточно разумные люди. Вы видите, что мы слышим суммы, которые гораздо меньше, чем мы с вами говорили: 9%, 11% ипотека, но никак не 17%. То есть все-таки уже не совершенно заоблачная. Петр Кузнецов: Как верно отметили, в том же Челябинске… Игорь Костиков: В том же городе, да. Петр Кузнецов: Нам позвонили из Челябинска – 17%. А в опросе – 9%. Игорь Костиков: А через дорогу – 9%. То есть на самом деле мы видим, что люди… Ну, людям жить надо, людям где-то жить надо, крышу над головой где-то иметь надо, поэтому выхода-то нет. И в принципе, надо сказать, что соотношение все-таки… Если семья молодая в том же Париже не имеет никаких льгот, то она снимает квартиру очень небольшую приблизительно за ту же сумму, там 30–40% уходит на жилье. То есть такое есть, это не только наше. Но, к сожалению, проблема наша, что ставки очень высокие. И когда человек видит… Как последняя зрительница говорила, что она видит, что у нее 15 лет… А очень невысокий платеж – 18 тысяч. Даже средняя семья вполне может себе позволить. Но когда она представляет, что 15 лет, на всю оставшуюся жизнь… Ольга Арсланова: Настроение портится, конечно. Игорь Костиков: Все! Ольга Арсланова: Игорь Владимирович, а вот эти данные, которые мы в начале программы увидели, о снижении на рынке ипотеки, причем довольно существенном, – по-моему, хуже было только в 2015 году. Игорь Костиков: Ну, на самом деле не такое и снижение. Ольга Арсланова: Но все-таки это может повлиять на ставку? То есть банки увидят, что люди уже менее охотно берут ипотеку, и начнут… Игорь Костиков: Я думаю, что тут есть доля правды в том, что банки перестали абы кому под любую справочку выдавать ипотечные кредиты. Это важно, потому что в значительной степени страдали те, которых банки зазывали и давали кредит ипотечный, когда понимали, что эти люди при этом не смогут оплачивать. Ольга Арсланова: То есть говорить о том, что спрос серьезно просел, пока нельзя? Игорь Костиков: Нет. Просто у нас меняется рынок. Он, что называется, созревает, он становится более взрослым. И понятно, что отношение обоих сторон меняется. Но все равно я бы на сегодня сказал, что с учетом ставки процента, с учетом отношения финансовых институтов к заемщикам баланса мы еще не достигли. Я считаю, что все еще баланс в пользу финансовых институтов. Петр Кузнецов: На финише диалога послушаем Николая из Екатеринбурга. Здравствуйте, Николай. Ольга Арсланова: Добрый вечер, Николай. Петр Кузнецов: Спасибо, что дождались, Николай. Зритель: Здравствуйте. Петр Кузнецов: Здравствуйте. Зритель: Вот такой вопрос. Хотели воспользоваться этой программой – ипотечные каникулы. Ипотеке уже четыре года. Два созаемщика, когда брали ипотеку. Вот такой вопрос. Обратились в банк. Банк говорит, что у одного из созаемщиков есть одна вторая доля другой собственности, «вам может быть отказано в этой программе». Вопрос: если ипотека взята на двух собственников, созаемщиков, если у одного из созаемщиков есть другая собственность, возможно ли воспользоваться программой ипотечных каникул? Игорь Костиков: Там есть такое обстоятельство, что… Ну, во-первых, это не программа, собственно говоря, а это закон. То есть в банках есть другие программы реструктуризации, и ими можно воспользоваться. Здесь оговорено условие – предполагается, что это единственное жилье и соблюдается норма, принятая в регионе, на одного человека. Например, в Москве это 18 квадратных метров. Если это больше, то уже на усмотрение банка – готов, не готов. Это уже не программа, а обычные каникулы. И я еще раз хочу сказать, что я смотрел последние три-четыре дня: ну, два десятка банков публично объявили, что у них есть и другие программы реструктуризации. «Не нужно на этом сосредотачиваться. Приходите, мы будем с вами работать». То есть на самом деле этот закон привел к тому, что банки все-таки начали поворачиваться в сторону потребителей и понимать, что тут не все правильно, надо что-то все-таки отрегулировать. И это, я думаю, большой шаг вперед. Петр Кузнецов: Здорово, да. Игорь Костиков: Хотя опять же могу сказать, что пока еще банки здесь… Петр Кузнецов: Спасибо. Ольга Арсланова: Спасибо за разъяснения. Посмотрим, как будет этот закон работать. Наверняка сложности возникнут, так что ждем вас снова. Игорь Костиков: Спасибо и вам за тему. Ольга Арсланова: Спасибо. Игорь Костиков, председатель «ФинПотребСоюза», был у нас в студии.